OBA: Így kártalanítanak, ha bezárják a bankodat

Mindegyik bank egyfajta garanciát nyújt a pénzedre, hiszen számos törvényt kell betartaniuk és a Magyar Nemzeti Bank is felügyeli működésüket. A bankok nem szoktak csak úgy, egyik napról a másikra tönkremenni, nagyon komoly követelményei vannak egy bankalapításnak, és annak is, hogy fenntarthassák az engedélyüket.

Ennek ellenére régebben sokan aggódtak a pénzük biztonsága miatt, amire volt is alapjuk, így 1993-ban létrehozták az Országos Betétbiztosítási Alapot (rövidítve OBA), hogy kártalanítsák a számlatulajdonosokat, ha a bankjuk nem tudná visszafizetni a pénzüket.

Ez történhet bankcsőd esetén is, vagy ha a Magyar Nemzeti Bank visszavonja a hitelintézet engedélyét, vagy akkor is, ha bíróság rendeli el a hitelintézet felszámolását, mint például a Sberbank esetén is.

Ezekben az esetekben az OBA bekapcsolódik, és 10 munkanapon belül visszafizeti a számlatulajdonosok megtakarításait. Ez 2024-től 7 munkanapra csökken. Legfeljebb azonban 5 év áll a rendelkezésedre, hogy átvedd a kártalanítási összeget. Itt egy jó videó a hazai betétbiztosításról:

Magyarországon mindegyik bank és lakás-takarékpénztár tagja az OBA-nak, a tagintézetek listáját itt tudod ellenőrizni. Bármelyiknél is vagy, automatikusan és extra költség nélkül, rád is vonatkozik a garancia. Ezt onnan tudod megállapítani, hogy a „100 000 euróig OBA biztosított bankbetét” emblémát látod az adott pénzügyi szolgáltató hirdetéseiben és tájékoztatóiban.

Ha megtalálod az emblémát, amely azt igazolja, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap biztosítja leendő betétedet, akkor az automatikusan jár neked. Persze ez abban az esetben igaz, ha megfelelsz a feltételeknek.

Minden névre szóló banki betét a lekötés típusától és idejétől függetlenül biztosított, de csak akkor, ha a pénzmosás és terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről szóló törvényben szereplő módon be vagy azonosítva a banknál és az adataid élőek. Ezért te vagy a felelős, tartsd az adataidat naprakészen a bankodnál!

Külföldön élők és külföldiek is választhatnak magyar bankot, rájuk is ugyanezek a feltételek vonatkoznak. A védelem a forint-, euró- és dollárszámlákra is kiterjed, a lényeg az, hogy ezek magyarországi, OBA által védett banknál vezetett számlán legyenek.

A számlán lévő pénzedet kapod vissza és annak kamatait is, ha le volt kötve. Mindegy, hogy ez egy normál bankszámla, vagy elkülönített alszámla, vagyis betéti számla látra szóló kamatozással, de lehet lekötött betétben is a pénzed.

Ha a lakás-takarékpénztárad válna fizetésképtelenné, akkor az ottani megtakarításaidat és az arra járó kamatot is visszakapod. Az egyetlen kivétel az állami támogatás, vagyis az a maximum 72 000 forint, amit évente a befizetéseidre kapsz, ha 2018. október 15. előtt kötöttél szerződést.

A pénzösszegre kijelölt felső limit 100 000 euró, illetve annak megfelelő forintösszeg (kb. 37 millió forint). Sőt nem csak a forint, hanem az összes OECD országokban használt pénznemekben tartott betétekre vonatkozik a kártalanítás.

Jogosan felmerülhet benned a kérdés, mi alapján váltják át a devizát forintba? Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) árfolyama lesz ez esetben a meghatározó, a kártalanítást megelőző nap állapota szerint fogják átváltani az összeget.

A 100 000 eurós limitbe azonban a tőkének és a kamatnak is bele kell férnie, mert az efeletti összeget - akár a betett pénzedről, akár a kamatról van szó - elveszted, pontosabban későbbi követelésként tarthatod nyilván a bank ellen, ahol a számládat vezették. Amit aztán vagy visszakapsz, vagy nem. A betétbiztosításnál, azaz 100 000 euróig ilyen bizonytalanság nincs.

Vannak olyan speciális esetek is, amikor az eredeti korláton túl még 50 százalékos túllépést, azaz további 50 000 eurót hajlandó visszatéríteni az OBA, néhány hónapos időtartamig. Ezeket a forrásokat azonban dokumentumokkal igazolnod kell.

Ilyen szituáció többek között, ha a bankbetét forrása:

A 100 000 eurós limit egy bankon belül nem játszható ki. Ha több külön összeget kötsz is le bankbetétekben, akkor is egybe számolják azokat, a te személyedhez kötik őket, így nem tudod megkerülni a korlátozást. Az előző fejezetben említett 50 000 eurós plusz határ csak speciális esetekben érvényes, így arra sem tudsz feltétlenül alapozni.

Viszont van erre is megoldás:

Ha több különböző banknál van számlád, akkor már az összesnél külön-külön érvényesül a 100 000 eurós garancia. Vagy, ha ugyanannál a banknál van a magán- és a céges számlád is, akkor is 100-100 000 euróig jár neked a kártérítés.

Ugyanígy, ha másik tulajdonost vonsz be a bankszámlára (nem meghatalmazottat), például a házastársadat vagy gyerekedet, vagy szüleidet, akkor már tulajdonosonként értendő a 100 000 eurós határ, azaz tulajdonosonként 100 000 euróig terjed a biztosítás. A betétet a tulajdonosok között egyenlően osztják ki, függetlenül attól, ki mennyit tett be korábban.

Ennek persze csak akkor van jelentősége, ha több, mint 100 000 eurót, azaz több mint kb. 37 millió forintot tartanál a számlán. Ha ennél kevesebb pénzed van, akkor ugyanolyan biztonságban vagy a legkisebb olyan magyar banknál is, akinél van OBA garancia, mint mondjuk az OTP-nél.

A megtakarítási forma is meghatározza, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap védelme kiterjed-e pénzedre. Egyes esetekben, például vállalati kötvények esetében az OBA nem fizeti ki az ügyfeleket. A bankok által 2003. január 1. és 2015. július 2. között kibocsátott kötvényekre és letéti jegyekre azonban vonatkozik az OBA védelme, ezeknek az értékpapíroknak a lejáratáig.

Az ilyen helyzetekre egyébként egy másik intézmény, a BEVA (Befektető-védelmi Alap) nyújthat hasonló segítséget.

Igen, de attól függ, hogy hol vetted.

Ha az Államkincstárnál nyitottál számlát és azon keresztül vettél állampapírt, akkor összeghatár nélküli garancia van a pénzedre. Az állampapírok biztonságát viszont nem az OBA, hanem az állam garantálja, tehát itt csak akkor lennél bajban, ha államcsőd lenne. Egyébként is érdemes közvetlenül az Államkincstárnál számlát nyitnod, mert ingyenes a számlanyitás és havi díj sincs.

Ha más bankszámláról utalsz ide pénzt, akkor a pénzügyi tranzakciós illetéket a legtöbb banknál nem kell kifizetned.

Viszont, ha több, mint 1 millió forintod van állampapírban, akkor az efeletti összegnek csak a 90 százalékát kapod meg a BEVÁ-tól, azaz 10 százalékos önrész lép életbe.

A BEVA által nyújtott biztosítás a megbízási, kereskedelmi és a portfóliókezelési tevékenységre, valamint az értékpapír letéti őrzési, letétkezelési, illetve értékpapír-számla és ügyfélszámla vezetési szolgáltatásokra terjed ki.

A BEVA abban az esetben fizet kártalanítást a befektető részére, ha fennáll a veszélye annak, hogy egy befektetési szolgáltató nem tud eleget tenni a kötelezettségeinek (mert például az érintett szolgáltatónál elhelyezett ügyfélvagyon hiányzik) és ezért az MNB:

Vagyis összességében a jegybank felszámolási eljárást kezdeményez a befektetési szolgáltatóval szemben.

Ebben az esetben a teljes befektetés áttranszferálásra kerül az ügyfél által választott másik szolgáltatóhoz. Kártérítés kizárólag akkor történik a BEVA által, ha az ügyfélvagyon hiányzik, mert például fiktív papírokat, befektetési eszközöket értékesítettek a befektetőnek.

A BEVA a kártalanítási igényeket a felszámolótól kapott adatok alapján 90 napon belül dolgozza fel és bírálja el, további 90 napon belül pedig kifizeti a kártalanítást a befektetőnek. A felszámolás alatt álló befektetési szolgáltatónál meglévő (tehát nem hiányzó) ügyfélvagyont (értékpapírok és pénz) viszont nem a BEVA, hanem a felszámoló adja ki az ügyfélnek, a felszámoló által meghatározott módon és időben.

Kártalanítás alá tartozik minden olyan befektető, (jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság és természetes személy) aki a biztosított követeléséhez nem jut hozzá.

Kizárólag olyan követelés alapján állapítható meg azonban kártalanítás, amely a befektető és a tag között létrejött szerződés teljesítése érdekében a tag birtokába került és a befektető nevén nyilvántartott vagyon (értékpapír, pénz) kiadására vonatkozó kötelezettségen alapul. Kártalanítás megállapítására kizárólag a befektető kérelme alapján kerül sor.

Ha a kártalanítás értékpapír után jár, összege az értékpapírnak a felszámolás kezdő időpontját megelőző 180 nap átlagárfolyama alapján kerül kiszámításra. Tőzsdei vagy tőzsdén kívüli árfolyam hiányában a kártalanítás alapjául szolgáló árat a BEVA igazgatósága állapítja meg, szükség esetén szakértő bevonásával.

A BEVA akkor is fizet, ha a befektető részére kártalanítás a fentiek szerint ugyan nem állapítható meg, viszont követelését jogerős bírósági határozattal igazolja. Ekkor a befektető a határozat jogerőre emelkedését követő 90 napon belül jelentheti be kártalanítás iránti igényét, amelyhez mellékelnie kell a követelést megalapozó határozatot.

A kártalanítási feltételek fennállása esetén a BEVA – befektetőnként és összevontan – legfeljebb 100 000 euró (kb. 37 millió Ft) összeghatárig fizet kártalanítást. Az euróban meghatározott összeghatárnak forintra történő átszámítása a felszámolás kezdő időpontjának napján érvényes MNB devizaárfolyamon történik.

A kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint felett rész kilencven százaléka.

Ennyit az OBÁ-n kívüli biztosításról, most pedig visszakanyarodunk az OBA betétbiztosításához.

Az OBA biztosítása csak a betétekre vonatkozik, a hitelekre nem. A hitelállomány ezért nem is számít bele a kártalanítási összegbe. A hitelt egy másik hitelintézet vagy egyéb pénzügyi intézmény átveszi majd és ott kell tovább fizetned.

Ugyanakkor fontos tudnod, hogy ha lejárt tartozásod van a hitelintézet felé, amely már a kártalanítás megkezdése előtt is fennállt, akkor ezt levonják a kártalanítási összegből és ennyivel kevesebb összeget kapsz. Cserébe a lejárt tartozásod megszűnik.

Ha viszont nincs lejárt tartozásod, akkor nem vonják össze a hiteledből hátralévő összeget a megtakarításaiddal, ezek egymástól teljesen függetlenek.

Sehogy. Amint visszavonja az MNB a bank engedélyét, azonnali hatállyal megszűnik minden művelet, nem férhetsz hozzá a számládhoz még bankkártyával sem, nem indíthatsz róla átutalást, arra nem érkezhet pénz és a csoportos beszedések sem teljesülnek.

Ha csoportos beszedésed volt, egyeztess a szolgáltatóddal, aki a számla összegét addig levonta.

Ugyanez a helyzet, ha munkabért kapsz a számládra: jelezned kell a változást a munkáltatód felé. Ha mégis elindul a munkabéred a számlára - vagy bárki más utal rá pénzt - és a bank engedélyét már visszavonták, akkor a pénz visszamegy a feladónak. Értelemszerűen az állami szociális juttatások (pl. családi pótlék, nyugdíj) sem érkeznek meg, ilyenkor a Magyar Államkincstárral, illetve a nyugdíjintézettel kell konzultálnod.

2023. szeptember 27 óta online is bejelentheted azt a számlaszámot, amelyre a kártalanítás összegét kéred. Ezzel jelentősen egyszerűsíted és gyorsítod a kártalanításod kifizetését. A bankszámlaszámot az OBA honlapján kell megadni egy űrlapon, amelyet az AVDH hitelesítést követően tudsz feltölteni. A kártalanítási összeget ezzel a módszerrel nagyon rövid időn belül, akár még aznap megkapod.

Ezt a lehetőséget jelenleg csak magánszemély és egyéni vállalkozó választhatja, de az OBA terveiben szerepel a céges ügyfelek bevonása is az online ügyintézésbe.

Az online ügyintézés természetesen csak egy lehetőség, emellett választhatod a szokásos, bankfiókon keresztüli kártalanítási ügyintézést is.

Egyre több fintech cég aktív a pénzügyi világban is, lehet, hogy te magad is ismersz néhányat, vagy akár már használod is őket. Ezek egyike, és egyben talán a legismertebb az orosz gyökerű Revolut, mely esetében felmerülhet benned a kérdés, hogy vajon a pénzed itt is be van-e biztosítva egy esetleges probléma esetére Magyarországon.

A válasz erre az, hogy nem, ugyanis a cég Nagy-Britanniában, majd Litvániában lett bejegyezve, így a magyar törvények nem vonatkoznak rá, ami a biztosítást illeti.

A mostani Revolut Bankra és a korábban szolgáltató Revolut Ltd.-re. Attól függ, melyik vonatkozik rád, hogy melyik pénzügyi intézménnyel szerződtél, illetve a Revolut Ltd.-ről átszerződtél-e már a Revolut Bankra. A Revolut igyekezett minden ügyfelét áttenni a Revolut Ltd.-től a Revolut Bankba, így valószínűleg már a Revolut Banknál bankolsz.

A Revolut Bankban lévő betétekre a litván betétbiztosítási szabályok vonatkoznak, melyek az Európai Unióban egységes értékhatárig (100 000 euróig) biztosítják a betéteket minden tagállamban.

A Revolut Ltd. által kezelt betétekre viszont nem érvényes a betétbiztosítás, ott az e-pénzzel kapcsolatos szabályok alapján járnak el. Ott a pénzed biztonságáról alapvetően az a szabály gondoskodik, hogy minden kibocsátott e-pénzösszeg mögött valódi pénzből álló fedezetet kell biztosítania az e-pénz kibocsátójának (jelen esetben a Revolut Ltd.-nek), amihez a kibocsátó nem nyúlhat. Illetve biztosítások is védik ezt a pénzt.

Ennek ellenére mi nem tartanánk nagyobb pénzt a Revolutnál. Nincs is sok értelme, mert nem lehet lekötni és látra szóló kamatot sem kapsz rá. Sokan csak annyi pénzt töltenek fel a Revolut számlájukra, amit egy hónapon belül elköltenek, szerintünk is így a legbiztonságosabb.

A Wise esetében viszont, mivel nincs hitelezési tevékenysége, ezért nem vonatkozik rá a belga betétvédelmi alap (Fonds de garantie, Belgian Deposit Guarantee Scheme) 100 000 eurós védelme. Ha a Wise valamiért fizetésképtelenné válnak, elképzelhető, hogy nem kapnád vissza a pénzed egy részét vagy egészét és ha visszakapnád, akkor is valószínűleg jóval később, mint 10 nap.

A bankszámla-kalkulátorunk segítségével mutatunk pár bankszámlát, illetve ha érdekel, hogy mi alapján érdemes kiválasztani a legjobb bankszámlát, akkor ez az útmutató neked szól.

A legtöbb európai országban a magyaréhoz hasonló, 100 000 eurós limit van érvényben, mely alól a szomszédos Ausztria sem kivétel. Az ottani betétbiztosító az Einlagensicherung Austria névre hallgat. A biztosítás nem osztrák állampolgároknak is jár, és alapjában véve elmondható, hogy a bankszámlákra, illetve takarékbetétekre vonatkozik.

A fentebb megnevezett limit itt is személyenként és pénzügyi intézményenként értendő, és alapesetben 7 munkanapon belül le kell zajlania a visszatérítési folyamatnak. A magyarországi helyzethez hasonlóan itt is vannak speciális szituációk (pl. ha temetésre, esküvőre különítene el pénzt az illető), amikor is a határérték akár 500 000 euróig felemelhető.

Az értékhatár illeszkedik az Európa más országaiban is látható átlaghoz: Hollandiában, Lengyelországban, Romániában és Franciaországban például szintén 100 000 euróig jár a biztosítás, míg egyes helyeken, így Szerbiában és Finnországban ennek a fele, 50 000 euró a felső határ.

Az egyik legmagasabb limittel egyébként Norvégiában találkozhatsz: ott 2 millió norvég korona, azaz körülbelül 235 000 euró értékig jár a biztosítás. Sok országban nincs semmilyen számolnivaló, hiszen eleve az euró a hivatalos fizetőeszköz, míg más esetekben, ahol valamilyen helyi pénznemet használnak, a magyarországihoz hasonló folyamatokra számíthatsz.

Lengyelországban például złotyi a hivatalos pénznem, így bár ott is 100 000 eurós a felső határ, a helyi pénznemben kapod meg a kártérítést.

Lényegében tehát nincs lemaradásunk más országokhoz képest, több hasonló, vagy akár magasabb életszínvonalú országban is ugyanennyi összeget biztosítanak. Természetesen annak szabályai változhatnak, hogy milyen esetben jár a biztosítás, illetve vannak-e olyan szituációk, melyeknél még több pénzt tudhatsz biztonságban országonként.

Így ha külföldi bankszámlán tervezel pénzt betenni, mindig tájékozódj a helyi szabályokról.

Nem fogyhat el, mert a bankok befizetései a betétállományuk arányában folyamatosak. Ha ez mégis kevésnek bizonyulna, akkor az OBA hitelt vehet fel, illetve kibocsáthat kötvényeket, amelyeket a tagintézeteknek kell visszafizetniük. Mindkét művelet mögött a magyar állam áll helyt.

Ugyanígy végezték a kártalanítást a Sberbank megszűnésekor is.

Valószínűleg számodra is egyértelművé válhatott, miért is hasznos az Országos Betétbiztosítási Alap. Nagyon jó, hogy nem kell külön igényelni a védelmet, továbbá az is, hogy egy elég magas felső korlátig védve van a pénzed, melyet ráadásul még többszörözni is lehet. Továbbá speciális esetekben, amikor többnyire lényegesen nagyobb pénzösszegekről van szó, az OBA további 50 000 eurót is megtérít.

Az OBA teszi teljessé a pénzügyi biztonságot, amikor magyarországi banknál van a pénzed.

Az OBA azonban nem fizet kártalanítást a betét feletti rendelkező (meghatalmazott) ügyfélnek, csak a betét tulajdonosának, ha többen vannak, akkor minden tulajdonosának.

Ha a betétes meghal, az örökösök, illetve a kedvezményezettek lesznek jogosultak a kártalanításra.