E-pénz, avagy elektronikus pénz - minden, amit tudnod kell róla 2024-ben

Könnyű belátni, hogy vannak olyan élethelyzetek, amikor a készpénz egyszerűbb a bankkártyánál. A boltok pénztárosainál a technikai fejlődés már megoldotta, hogy kártyával vagy mobiltelefonnal - érintéssel - ugyanolyan gyorsan fizethessünk, mint a leggyorsabb készpénzes fizetéssel, azaz az előre pontosan összekészített készpénzzel, amelyből már nem kell visszaadni.

Ezzel azonban még egyáltalán nem ment végbe a készpénzmentesítési forradalom.

Pedig ez utóbbi nagyon fontos lenne, hiszen komoly társadalmi költségcsökkentést lehetne elérni, ha a készpénz helyett mindenhol elektronikusan fizetnénk. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legutóbbi olyan felmérésében, amikor az elektronikus fizetés előnyeit kutatta, össztársadalmi szinten évi 103 milliárd forintnyi megtakarítható pénzt számolt össze arra az esetre, ha végleg leszámolnánk a készpénzzel.

Ehhez azonban nem kell idealizált, a valóságban soha meg nem valósuló elektronikus fizetési környezetet elképzelnünk, hiszen mindez Nyugat-Európában és az Egyesült Államokban ma már valóság, a skandináv országokban pedig egyenesen a hétköznapok része.

Ilyen például az anonimitás igénye, ami nem azért fontos, mert illetéktelen pénzmozgás áll mögötte, hanem sokszor inkább csak azért, mert egyszerűbb így pénzhez jutni és költeni belőle, mint állandóan beazonosítanunk magunkat.

Nos, az ilyen és hasonló igények hívták életre az elektronikus pénzt, rövidítve e-pénzt, mely egy európai uniós találmány.

Az e-pénz (angolul e-money) egy olyan pénz, mely a készpénz és a bankszámlán tárolt pénz előnyeit ötvözi. Semmi köze a bitcoinhoz vagy bármilyen kriptovalutához. Ez egy pontosan leszabályozott, hivatalos pénzfajta az Európai Unióban.

Értelemszerűen 1:1 az átváltási arány köztük, azonos devizanemen belül. Ezt azért szükséges hangsúlyozni, mert az e-pénzre átváltáskor a szolgáltató e-pénzt bocsát ki a bankszámlapénzed, esetleg készpénzed ellenében, amire sok tekintetben más szabályok vonatkoznak, mint a készpénzre vagy a bankszámlapénzre. Fontos tehát tudnod, hogy e-pénzben is mindig ugyanannyit ér a pénzed.

Az e-pénz a hozzájutás szempontjából megőrzi a készpénz kényelmét, ugyanis akár anonim módon is hozzá lehet jutni. Eközben a vele történő fizetés szempontjából megőrzi a bankszámlapénz kényelmét azzal, hogy elektronikusan lehet vele fizetni, főleg, ha az e-pénzhez bankkártya is kapcsolódik. Ekkor teljesen a megszokott módon fizethetsz e-pénzzel is a bolti vagy az internetes kereskedőknél, senki sem fogja tudni, hogy e-pénzzel vagy bankszámlapénzzel fizettél.

Az e-pénz születéséről, hátteréről Széplaki Valéria Az elektronikus pénz kibocsátásának szabályozása az EU-ban és a magyar implementáció című írását ajánljuk figyelmedbe, mely a Hitelintézeti Szemle 2003. évi második évfolyamának 4. számában jelent meg, még az e-pénz európai születésének bölcsőjénél.

Mielőtt az e-pénzről részletesen is szólnánk, valószínűsítjük, hogy te magad is használtad már az e-pénzt akkor, amikor külföldi fintech bankkártyával, fesztiválkártyával vagy Barion mobiltárcával fizettél. Ha emlékszel rá, hogy ezt milyen könnyen nyitottad meg, akkor már át is élted az e-pénzhez való hozzájutás könnyített élményét.

Fontos tudnod, hogy azért, hogy az e-pénzt ne lehessen pénzmosásra használni, bizonyos összeghatárok felett itt is be kell azonosítani magadat. Míg azonban a bankszámlán lévő pénznél már 1 forinthoz is teljes beazonosítás szükséges - hiszen bankszámla kell hozzá -, az e-pénzzel a kisebb összegek kifizethetők anonim módon is, illetve anonim módon is kaphatsz e-pénzt, amiből utána anonim módon költhetsz.

Az e-pénzt kibocsátó szolgáltató azonban dönthet úgy - elsősorban ügyfélkényelmi okokból vagy az üzletpolitikája miatt -, hogy a kisebb összegeket sem engedi beazonosítás nélkül beérkezni vagy kifizetni, tehát már az elején ugyanúgy beazonosít, mint egy bank.

Ennek az a magyarázata, hogy ha már befizettél és elkezdted használni a szolgáltatást, akkor nagyon idegesítő lehet, ha felfüggesztenek és különböző dokumentumokat kérnek be tőled a további használathoz. Hasznosabb ezért az ügyfélkapcsolat elején bekérni ezeket és utána már nincs fennakadás.

Az egyes feltöltési vagy költési értékhatárokhoz azonosítási lépcsők tartoznak az e-pénz alapú termékek (leggyakrabban bankkártyák) használata során. Az e-pénzt kibocsátó szolgáltató az ügyfél-átvilágítást (személyazonosság igazolását) köteles elvégezni, ha

Vannak olyan esetek, amikor engedi az e-pénz anonim használatát a szolgáltató, de csak a törvényi határig és utána a termék nem is használható tovább. Nézzük meg ebből párat:

Biztosan ezernyi más példát, élethelyzetet is lehetne még találni az anonim használatra, de az e-pénz világában általában ezeket a példákat hozzák fel rá.

A teljesen anonim e-pénz használat egyébként nagyon lekorlátozza az adott fizetőeszköz használatát, így például évente csak 45 000 forintig lehet feltölteni. Ráadásul a kártyát sem lehet újra feltölteni (tehát ha először 20 000 forintot töltöttél rá, akkor utána hiába tudnál elméletileg még 25 000 forintot rátölteni, sajnos ez nem lehetséges és új kártyát kell kérned).

Természetesen, mivel ez anonim, bármikor újra lehet kezdeni egy másik termékkel, sőt párhuzamosan akár több ilyen terméked (bankkártyád) is lehet.

Egy fontos kérdéshez érkeztünk.

Az e-pénzre semmiféle betétbiztosítás nem vonatkozik. Ez azonban nem azt jelenti, hogy semmi sem védi a pénzed, csupán azt, hogy az nem a betétbiztosítás.

Az e-pénz - mint említettük - kibocsátással keletkezik, tehát az e-pénz kibocsátó átváltja a bankszámlapénzedet e-pénzre. Ez azt jelenti, hogy nem betétet kap tőled, mint egy klasszikus bank, hanem csak átcseréli a pénzed az ő pénzére, vagyis az e-pénzre. Ebből következik, hogy a te pénzed nem növeli a vagyonát, amikor befizetsz hozzá, hiszen az a pénz, amit adsz neki, már megvan, csak épp e-pénzben.

1:1-ben kell átváltsa, tehát itt nincs helye spekulációnak, vagy bármilyen trükközésnek.

Ez pedig egy fontos különbség egy klasszikus bankhoz képest, amelyiknek nő a vagyona a te befizetéseddel és ebből hitelt ad ki másnak. Ott csődbe mehet a bank, ezért kell a betétbiztosítás. Az e-pénz mögött viszont 100 százalékos fedezet van, különben már nem tud e-pénzt kibocsátani a szolgáltató az újabb befizetéseidre.

Ez a 100 százalék tehát teljes értékű fedezetet jelent az e-pénzre, nem „csak“ 40 millió forintig véd, mint a klasszikus betétbiztosítás. Az e-pénzed teljes értéke mögött fedezetnek kell lennie, amihez az e-pénz kibocsátója - noha a saját pénzéről van szó - nem is férhet hozzá.

Ennek ellenére természetesen előfordulhat, hogy az a bank, amelyik a fedezetet tárolja, csődbe megy. Ez ellen viszont biztosítással védekeznek.

Összességében, bár az e-pénz mögött eléggé megbízható védelem áll, nem javasoljuk, hogy sok pénzt tárolj e-pénzben. Az e-pénz tipikusan arra született, hogy kis összegeket fizess vele, egyfajta zsebpénzként tárold és könnyített módon juthass hozzá.

Épp ezért nem ideális nagyobb összegek tartós tárolására, még akkor sem, ha a bankbetéttel ellentétben teljes fedezet áll mögötte.

Ezt fontos mindig szem előtt tartanod!

Az e-pénz alapú fizetés nemcsak az anonimitásban vagy a betétbiztosításban különbözik a hagyományos bankszámlapénztől, hanem egy sor specialitása van még, melyekkel érdemes megismerkedned.

A könnyített hozzáférés lehetőséget ad arra, hogy már maga az igénylés és az azonosítás és az egész ügyfélkapcsolat teljesen online bonyolódjon. Ez egyben azt is jelenti, hogy az országhatáron túl is lehet szolgáltatást nyújtani az Európai Unió bármely tagállamából. Ha jobban belegondolsz, ez egy óriási előny, ráadásul az egész unióban egységes árazással találkozol.

Ez már önmagában egy óriási előnyt kínált az e-pénz alapon működő Revolutnak az egész Európai Unióban - köztük hosszú évekig Magyarországon -, amíg a Revolut át nem tért a bankszámlapénzre, hiszen bankszámlapénz tekintetében egyszerű, egy szelfivel megnyitható teljes értékű bankszámla csak 2019 októbere óta érhető el Magyarországon.

E-pénzben nem lehet hitelezni, vagyis hitelt nem kaphatsz e-pénzben. Csak azt költheted el, amit befizettél, ettől kezdve logikus, hogy nincs hitelképesség-ellenőrzés sem. Ez tovább könnyíti a helyzetet az e-pénz hozzájutásához.

Az e-pénz alapú konstrukciók úgy vannak árazva, hogy legfeljebb nulláig csökkenjen az egyenleg, de utólag ne kerülj tartozásba valamilyen díj miatt, ami lehet havi díj vagy éves díj is. Ezért az e-pénz alapú termékeket, pl. bankkártyákat, egyszerűen eldobhatod, miután lehasználtad, ezáltal gyakran a szerződés is megszűnik (ezt szolgáltatója válogatja).

Egy nagyon fontos előny következik: az e-pénzben lévő vagyonod nem inkasszálható. Végrehajtó nem éri el, nem hajthatja be, ezáltal úgy használhatod az e-pénz alapú fizetőeszközöd, hogy senki nem teheti rá a kezét.

Ennek az a magyarázata, hogy az e-pénzre átváltott pénz jogilag nem a te neveden van, hanem az e-pénz kibocsátójának a nevén. A pénz akkor kerül újra a te nevedre, ha bankszámlapénzre átváltod, vagy ha visszaváltod készpénzre és kiveszed a pénzed az e-pénz rendszeréből.

A bankszámládra csak néhány módszerrel, főként átutalással vagy befizetéssel tudsz pénzt juttatni. Az e-pénzt viszont e kettő mellett további módokon is megvásárolhatod:

Mindegyik feltöltési mód azonnali jóváírást jelent, akár még az átutalásos módszer is célba érhet, technikai felkészültségtől függően akár azonnal is.

Ebből megint következik egy előny, az azonnali pénzküldés előnye külföldről Magyarországra és viszont. Ezt a legjobban a Wise használja ki, bár ők nem e-pénzt mozgatnak, hanem bankszámlapénzt, de ezt ugyanúgy meg lehet valósítani e-pénzzel is.

Az azonnali átutalás Magyarországon már megvalósult 2020. március 2-től két tetszőleges belföldi bankszámla között, azonban a nemzetközi forgalomban erre még sokáig várni kell.

Az e-pénz szolgáltatóknak viszont rendszeren belül teljesen mindegy, hogy melyik országból melyik országba küldik a pénzt, az azonnal átmegy, munkaidőn kívül is.

Erre az ötletre épül a Wise üzleti modellje: ők úgy küldenek pénzt, hogy minden országban van pénzük és amint kapnak egy átutalási igényt, csak abból az országból utalnak helyben, ahol a címzett van. Ezzel tudják jelentősen lefaragni a költségeket.

Az e-pénz alapú megoldások viszont kikerülik a hagyományos bankrendszereket, hiszen a másik országban lévő felhasználónak küldött pénz is rendszeren belül, e-pénz marad.

Sokan félnek, hogy az interneten megadott bankkártyaszámukat ellopják vagy illetéktelenül megterhelik. Biztonsági szempontból kitűnő megoldás egy e-pénz alapú bankkártya használata ilyen célra, amely elkülönül attól a bankszámlától, melyen a pénzedet tartod.

Az e-pénz alapú bankkártyát elég feltöltened közvetlenül a használat előtt. S mivel, mint írtuk, e-pénzben nem lehet hitelezni, ezért ha mindig csak annyi pénzt tartasz rajta, ami a következő internetes vásárláshoz kell, a költés után újra nulla egyenlegű kártyát nem lehet megterhelni illetéktelenek által.

Végül, a teljesség igénye miatt megemlítjük a már korábbi fejezetekben említett előnyöket, úgymint az utazási kártyával elérhető árfolyamkockázat-mentességet, a könnyű ajándékozási lehetőséget, akár a gyermekednek zsebpénzként is, és a kis összegek anonim használatát.

Részben a fentiekből is következik, hogy az e-pénz kibocsátók általában innovatív, modern felfogású pénzügyi szolgáltatók, úgynevezett fintech cégek, amelyek élenjáró termékeket, technikai megoldásokat alkalmaznak, folyamatosan keresve az újításokat a hatalmas versenyben.

Ezért az e-pénz kibocsátóknál általában a legfejlettebb technológiákkal találkozhatsz, melyek adott esetben a hazai bankok fejlesztései előtt járhatnak.

Lényegében bármire, ugyanúgy, mint a bankszámlapénzt, vagy éppen a készpénzt.

Az e-pénz mögé általában bankkártyát tesznek, esetleg valamilyen mobilfizetési megoldást, és ezekkel ugyanúgy vásárolhatsz vagy vehetsz fel készpénzt, mint a hagyományos bankkártyákkal, vagy bolti érintéses fizetésre alkalmas mobiltárcákkal.

Szintén tudsz vele utalni a hagyományos bankrendszerbe, hagyományos bankszámlára is.

Vagyis az e-pénzt ugyanúgy használhatod, mint a bankszámlapénzt, nincs különbség. Minden költésed csökkenti az e-pénzed mennyiségét (mivel automatikusan visszaváltod azt bankszámlapénzre vagy készpénzre), minden befizetéssel, feltöltéssel pedig újra e-pénzt vásárolsz.

A Revolut Bank példája mutatja, hogy Magyarországon sok százezer, a világban pedig több millió ember nyithat úgy bankszámlát, hogy az e-pénz online számlanyitási folyamatát használja egy határon túli szolgáltatónál. A Revolut Bank ma már nem, de elődje, a 2021 októberéig szolgáltató Revolut Ltd. e-pénz alapon szolgáltatott, illetve a meglévő ügyfeleknek továbbra is szolgáltat.

Az összes e-pénzes fintech cég közül a Revoluthoz csatlakoztak legtöbben a magyar ügyfelek, több mint 1 millióan.

A magyar e-pénz alapú szolgáltatók közül a Barion említhető még, és biztosan mindenki ismeri, aki fizetni szokott az interneten. A Barion azonban nem az e-pénzből nőtte ki magát, mindenesetre ez a szolgáltatás is elérhető náluk.

Ugyancsak ide sorolható a Festipay is, mely a legnagyobb prepaid kártyakibocsátó Magyarországon, alapvetően a hazai fesztiválokra építve. A Festipay hazai versenytársai a Peak Financial Services és a Budapay, de mostanában a hazai versenytársak már nincsenek annyira reflektorfényben, mint a 2010-es évek derekán és az évtized második felében.

Ezenkívül még számtalan e-pénz alapú szolgáltató létezik Európában, melyek közül sok szolgáltató a magyarok számára is elérhető. Ezt onnan lehet megtudni, hogy a bankkártyájuk (amit általában adnak az e-pénz szolgáltatás mellé) postázható magyarországi címre.

Ha olyan pénzügyi szolgáltatást találsz, melyhez előre feltöltős bankkártya tartozik (mint amilyen a Revolutnak is volt, amikor még e-pénzt használt), európai uniós kibocsátású, és magyar ügyfélként határon átnyúlva, személyes találkozást nem igényelve, beazonosítás nélkül szerződhetsz rá, az szinte biztosan e-pénz háttérrel működik.

Az e-pénz igazából akkor használható ki a legjobban, ha azt egy közösség tagjai egymás közt használják.

Mivel a rendszeren belül nagyon olcsó, vagy ingyenes a pénzküldés (lásd: Revolut Ltd.), ezért egy vásárlói közösség, vagy egy ügynöki hálózat remekül elboldogul vele. A rendszeren belül nem kell pénzügyi tranzakciós illetéket sem fizetni, csak akkor, ha az e-pénzt átváltják bankszámlapénzre vagy készpénzre, azaz kikerül az e-pénz rendszeréből.

Nagyon jó lehet ez egy olyan pénzáramlásban, ahol a pénzt több szinten keresztül osztják le, ilyen például egy vállalat, amelynek partnerei és munkavállalói vannak.

Egyáltalán, bármilyen olyan közösségben hasznos lehet az e-pénz (illetve bármilyen közösségnek hasznos lehet egy e-pénz alapú rendszerhez csatlakoznia), ahol a közösség tagjai rendszeresen fizetnek egymásnak.

Az e-pénz egy európai uniós pénz a világ minden táján meglévő bankszámlapénz és készpénz mellett, de csak az Európai Unió területén használható. Fizetni bárhol fizethetsz vele, mert bankszámlapénzre vagy készpénzre az Európai Unión kívül is átválthatod az e-pénzt a fizetés során, de jogilag e-pénz csak az Európai Unión belül lehet.

Az e-pénz abból a szempontból, ahogy fizetsz, nem különbözik a bankszámlapénztől, így ugyanúgy átutalhatsz belőle bármilyen számlaszámra, vagy fizethetsz bankkártyával, illetve vehetsz fel készpénzt.

Amiben viszont különbözik - és elsősorban ezért született meg -, az a hozzájutás könnyebbsége, hiszen a készpénzzel azonos módon, vagyis anonim módon is lehet birtokolni. Kisebb összegek kifizetéséhez nem kell beazonosítanod magad, így tényleg olyan, mintha készpénzhez jutnál.

Az e-pénz négy fontos dologban is különbözik a bankszámlapénztől: