Bankszámla kalkulátor 2021

Bankszámla kalkulátor 2021 Bankszámla kalkulátor 2021

Mobilról intéznél minden banki ügyet? Vagy inkább olcsó legyen a számla? Segítünk választani!

Bankszámla kalkulátor 2021 Bankszámla kalkulátor 2021
Bankszámla kalkulátor
Havonta 300 000 Ft számlára érkező jövedelem és átlagos költések alapján kalkuláltuk a bankszámlákat.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a bankszámlák keresése gombot!

Havonta számlára érkező összeg
Ft
Életkorod
év

Elektronikus utalások bankon kívülre havonta

Utalások
Hány darab?
db
Összesen
Ft
Automatikus beszedések
Hány darab?
db
Összesen
Ft
Rendszeres utalások
Hány darab?
db
Összesen
Ft

Készpénzfelvétel és bankkártyás vásárlás havonta

Kp felvétel a bank saját ATM-jéből
Hány darab?
db
Összesen
Ft
Kp felvétel másik bank ATM-jéből
Hány darab?
db
Összesen
Ft
Bankkártyás vásárlás
Hány darab?
db
Összesen
Ft

Csak ezektől a bankoktól szeretnék bankszámlákat látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg bankszámla közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    bankszámláit...
    Mit szeretnél mobilról elintézni?
    • Diamond számlacsomag
      Online ügyintézés
      2,7
      Mi ez?
      Havi összköltség 230 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Havi összköltség 230 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Tovább
    • Házhozszámla
      Online ügyintézés
      2,7
      Mi ez?
      Havi összköltség 248 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Havi összköltség 248 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Tovább
      • Csak online igényelhető új ügyfeleknek
    • Díjnyertes Számla
      Online ügyintézés
      3,5
      Mi ez?
      Havi összköltség 422 Ft Kezdetben 363 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Havi összköltség 422 Ft
      kezdetben 363 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Tovább
    • Smart számlacsomag - Alap csomaggal
      Online ügyintézés
      5,0
      Mi ez?
      Havi összköltség 498 Ft Kezdetben 314 Ft
      Bankfiókok száma 360 db
      Havi összköltség 498 Ft
      kezdetben 314 Ft
      Bankfiókok száma 360 db
      Tovább
    • Klassz számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,3
      Mi ez?
      Havi összköltség 674 Ft
      Bankfiókok száma 51 db
      Havi összköltség 674 Ft
      Bankfiókok száma 51 db
      Tovább
    • Fair Számlacsomag 3. kategória
      Online ügyintézés
      1,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 715 Ft Kezdetben 566 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Havi összköltség 715 Ft
      kezdetben 566 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Tovább
    • ECO bankszámla
      Online ügyintézés
      4,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 742 Ft Kezdetben 538 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Havi összköltség 742 Ft
      kezdetben 538 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Tovább
    • K&H minimum plusz számlacsomag 100% számlavezetési díjkedvezmény 2 feltétel teljesítésével
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 806 Ft Kezdetben 518 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 806 Ft
      kezdetben 518 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább
      • Feltétel, hogy a K&H-nál legyen legalább 500 000 Ft megtakarításod
    • Mobil Aktív Plusz számlacsomag
      Online ügyintézés
      4,4
      Mi ez?
      Havi összköltség 830 Ft Kezdetben 809 Ft
      Bankfiókok száma 52 db
      Havi összköltség 830 Ft
      kezdetben 809 Ft
      Bankfiókok száma 52 db
      Tovább
    • Aktivitás 3.0 Számla
      Online ügyintézés
      3,5
      Mi ez?
      Havi összköltség 870 Ft Kezdetben 719 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Havi összköltség 870 Ft
      kezdetben 719 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Tovább
    • K&H minimum plusz számlacsomag 50% számlavezetési díjkedvezmény 1 feltétel teljesítésével
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 189 Ft Kezdetben 901 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 1 189 Ft
      kezdetben 901 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább
    • Extra számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,3
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 264 Ft
      Bankfiókok száma 51 db
      Havi összköltség 1 264 Ft
      Bankfiókok száma 51 db
      Tovább
    • K&H bővített plusz számlacsomag 50% számlavezetési díjkedvezmény 1 feltétel teljesítésével
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 339 Ft Kezdetben 1 051 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 1 339 Ft
      kezdetben 1 051 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább
    • Általános számlacsomag
      Online ügyintézés
      2,7
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 376 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Havi összköltség 1 376 Ft
      Bankfiókok száma 8 db
      Tovább
    • Presztízs számlacsomag
      Online ügyintézés
      1,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 453 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Havi összköltség 1 453 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Tovább
      • A számlanyitásnál legalább 100 000 Ft betétet kell lekötnöd és a banknál tartanod
    • Szimpla bankszámla
      Online ügyintézés
      1,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 536 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Havi összköltség 1 536 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Tovább
      • A számlanyitásnál betétet kell lekötnöd a banknál
    • K&H kényelmi plusz számlacsomag online kedvezménnyel; 50% számlavezetési díjkedvezmény 1 feltétel teljesítésével
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 696 Ft Kezdetben 1 297 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 1 696 Ft
      kezdetben 1 297 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább
      • Ezt a számlát csak online tudod megnyitni
    • K&H kényelmi plusz számlacsomag 50% számlavezetési díjkedvezmény 1 feltétel teljesítésével
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 696 Ft Kezdetben 1 408 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 1 696 Ft
      kezdetben 1 408 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább
    • Classic Magánszámla
      Online ügyintézés
      4,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 1 898 Ft Kezdetben 1 706 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Havi összköltség 1 898 Ft
      kezdetben 1 706 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Tovább
    • Mindennapok 2.0 Számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,5
      Mi ez?
      Havi összköltség 2 077 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Havi összköltség 2 077 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Tovább
    • Online Számla
      Online ügyintézés
      3,5
      Mi ez?
      Havi összköltség 2 077 Ft Kezdetben 994 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Havi összköltség 2 077 Ft
      kezdetben 994 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Tovább
      • Csak online nyitható új ügyfeleknek
    • Standard lakossági bankszámla
      Online ügyintézés
      1,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 2 184 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Havi összköltség 2 184 Ft
      Bankfiókok száma 27 db
      Tovább
    • Bázis számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 2 761 Ft Kezdetben 3 178 Ft
      Bankfiókok száma 93 db
      Havi összköltség 2 761 Ft
      kezdetben 3 178 Ft
      Bankfiókok száma 93 db
      Tovább
    • Komfort számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 2 761 Ft Kezdetben 2 234 Ft
      Bankfiókok száma 93 db
      Havi összköltség 2 761 Ft
      kezdetben 2 234 Ft
      Bankfiókok száma 93 db
      Tovább
    • Privilégium "X" Díjcsomag Kedvezményes szinten
      Online ügyintézés
      4,7
      Mi ez?
      Havi összköltség 3 455 Ft Kezdetben 863 Ft
      Bankfiókok száma 103 db
      Havi összköltség 3 455 Ft
      kezdetben 863 Ft
      Bankfiókok száma 103 db
      Tovább
      • Csak új ügyfelek nyithatják
    • Privilégium "2.0" Díjcsomag Kedvezményes szinten
      Online ügyintézés
      4,7
      Mi ez?
      Havi összköltség 3 455 Ft Kezdetben 925 Ft
      Bankfiókok száma 103 db
      Havi összköltség 3 455 Ft
      kezdetben 925 Ft
      Bankfiókok száma 103 db
      Tovább
      • Csak az Erste közvetítőin keresztül igényelhető
    • Ikon Plusz számlacsomag
      Online ügyintézés
      4,4
      Mi ez?
      Havi összköltség 4 976 Ft
      Bankfiókok száma 52 db
      Havi összköltség 4 976 Ft
      Bankfiókok száma 52 db
      Tovább
    • Bázis 2.0 Számlacsomag
      Online ügyintézés
      3,5
      Mi ez?
      Havi összköltség 5 179 Ft Kezdetben 5 133 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Havi összköltség 5 179 Ft
      kezdetben 5 133 Ft
      Bankfiókok száma 66 db
      Tovább
    • ECO Plusz bankszámla
      Online ügyintézés
      4,8
      Mi ez?
      Havi összköltség 5 755 Ft Kezdetben 4 925 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Havi összköltség 5 755 Ft
      kezdetben 4 925 Ft
      Bankfiókok száma 61 db
      Tovább
    • K&H prémium számlacsomag – feltételek teljesítése nélkül
      Online ügyintézés
      4,2
      Mi ez?
      Havi összköltség 6 415 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Havi összköltség 6 415 Ft
      Bankfiókok száma 200 db
      Tovább

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

    Itt találkozhattál velünk
    forbes hvg ftr millasreggeli napihu

    Gyakori kérdések a bankszámla kalkulátorról

    • Hogyan épül fel a bankok 5 csillagos értékelése a bankszámla-kalkulátorban?

      Szerintünk egy bankszámlánál, ahol a bank mobilappját akár naponta használod, fontosabb, hogy miket tudsz mobilról elintézni, mint az, hogy mennyibe kerül a számla havonta. A bankok között régóta elsősorban nem a díjakban, hanem a szolgáltatásokban folyik a verseny.

      Ezért úgy döntöttünk, hogy alaposan megvizsgáljuk, miket lehet elintézni a bankok mobilbankjain keresztül. A találati listában a csillagok száma nem egy adott bank bankszámláját minősíti, hanem azt, hogy a szerintünk fontos szolgáltatások közül hányat lehet elintézni a bank appján keresztül.

      A csillagos értékelés, vagyis, hogy az adott bank mobilappja jelenleg hány csillagot, milyen értékelést ér el a mi szempontrendszerünkből jó mutatószám lehet, de szerintünk ennél is fontosabb az, hogy rákattints a „Mit lehet mobilon elintézni?” linkre, és beállítsd magadnak, hogy te milyen szolgáltatásokat tartasz fontosnak, miket szeretnél tudni elintézni az új bankod mobilappján keresztül. Ekkor leszűrünk azokra a számlákra, amik ezeket tudják, hogy olyan számlákat ajánljunk, amik megkönnyítik az életedet és a pénzügyeid intézését.

      A rendszer kiépítését azzal kezdtük, hogy minden hazai banknál és a Revolutnál is számlát nyitottunk. Ezután elkezdtük őket tesztelni iPhone-on és egy androidos telefonon is, azaz összeírni, hogy az adott alkalmazás milyen szolgáltatásokat nyújt. Ha kellett, tranzakciót is indítottunk a teljes körű tesztelés érdekében, de enélkül is végigkövettünk minden egyes lehetőséget, elágazást, amit az applikáció nyújt. Körülbelül úgy kell elképzelni ezt a feltérképezést, mintha egy autót csavarjaira szednél szét.

      Így megszületett egy közel 250 különféle szolgáltatási szempontot nyilvántartó rendszer, melyet 22 olyan csoportba rendeztünk, mint például bankkártya, biztonság, hűségprogram, kényelem, mobilfeltöltés, technológia, ügyfélkör stb.

      Ezt követően a szolgáltatási szempontok közül kiemeltük azokat, melyeket több évtizedes szakmai tapasztalattal a hátunk mögött fontosnak tartottunk.

      Az értékelés eredménye ezekből áll elő. Egész pontosan azt vizsgáljuk, hogy az egyes kiemelt szolgáltatási szempontok közül az adott mobilalkalmazás hány alkalommal ad „igen, ezt nyújtja” választ az összes válaszlehetőség (tehát az „igen, ezt nyújtja” és a „nem, ezt nem nyújtja” válaszok darabszáma) közül, majd az „igen, ezt nyújtja” válaszok darabszámából ehhez képest egy arányt számolunk az 5-ös skálán, az iskolai osztályzathoz hasonlóan.

      Az értékelés során megkülönböztetünk „nem” és „nincs” válaszokat. Például, ha egy bank nem kínál hitelkártyát, akkor a hitelkártyával kapcsolatos, részletekbe menő szolgáltatásokra „nem” helyett „nincs” válaszokat adunk. A nincs válaszok nem számítanak bele az értékelésbe. Ezzel egy a piacon létező, általunk aprólékosan értékelt szolgáltatás hiányával egyetlen bank sem kerülhet aránytalan hátrányba.

      Az értékelés alapjául szolgáló kiemelt szempontok alapján folyamatosan szűrhetsz a mobilalkalmazások, s ezzel végeredményben a bankszámlák között. Amely bankszámlák nem tudják nyújtani a kért szolgáltatást, azokat a rájuk való szűrésnél nem mutatjuk a bankszámla-kalkulátorban. Így testre szabhatod a szűrőkkel, hogy csak azokat a bankszámlákat lásd, amelyek megfelelnek az elvárásaidnak. Ezt követően már összehasonlíthatod a bankszámlákat a díjazás vagy akár a bankfiókok száma alapján is.

      Olyan szolgáltatásokat, mint egyenleglekérdezés, számlatörténet, belföldi átutalás, minden mobilalkalmazás nyújt, ezért ezekre nem lehet szűrni, de az értékelésben ezek a szempontok is szerepelnek.

      A mindenkori legtöbbet tudó mobilalkalmazás kapja az 5-ös (maximális) értéket, és a többiek ehhez képest arányos pontot kapnak annak megfelelően, ahogy a legtöbbet tudó mobilalkalmazáshoz képest végeztek.

      Azoknál a mobilszolgáltatásoknál, ahol ugyanazt a „tudást” két vagy esetleg három, ugyanazon bank által kibocsátott mobilalkalmazással lehet elérni, ott ezeket összevontuk és a számításban egyetlen mobilalkalmazásként kezeljük, valószínűsítve, hogy az adott, különálló szolgáltatásokhoz a felhasználók letöltik majd az összes mobilappot. Tipikusan ilyenek a befektetési vagy az érintéses fizetési szolgáltatások, melyet néhány bank beépített a bankszámlához kapcsolódó mobilalkalmazásába, míg mások külön applikációt fejlesztettek hozzá. Ugyanígy járunk el az iOS esetében is akkor, ha a bank mobilalkalmazása nem nyújt mobilfizetési lehetőséget, de a bank kártyája digitalizálható az Apple Paybe, mely az iPhone beépített Apple Wallet alkalmazásával a banki mobilalkalmazástól függetlenül használható fizetésre.

      A banki mobilalkalmazásokat Android és iOS rendszereken teszteltük, de csak olyan lényegtelen, apró különbségeket találtunk, melyek nem befolyásolják a végeredményt, ezért az értékelésben nem tettünk különbséget az adott banki mobilalkalmazás Android, iOS vagy Huawei AppGallery operációs rendszereken futó változatai között.

      Körülbelül 40 olyan szempontot választottunk ki a kb. 250 mobilbanki szolgáltatásból, ami alapján kialakulnak a csillagos értékelések.

      Hetente ellenőrizzük a bankok mobilappjait és folyamatosan frissítjük a rendszerünkben szereplő adatokat.

    • Hogyan számol a bankszámla-kalkulátor?

      A bankszámla-kalkulátor a beállított jövedelemhez viszonyítva, abból az átutalások és a bankkártya használata között automatikusan elosztott összegű és darabszámú tranzakciókra megadott, változó bankköltségeket számolja ki, melyhez hozzáadja a használattól független díjakat is.

      A kalkulátor csak a benne beállítható tranzakciók díjaival és az általános havi bankköltségekkel, továbbá a bankkártyák használati díjaival és éves költségeivel számol.

      Feltételeztük, hogy a számlaegyenleged nem csökken 10 000 Ft alá soha sem (egyes bankok ilyenkor extra díjat számolhatnak fel, amivel nem számolunk).

      A kínálatban nem mutatjuk azokat a speciális bankszámlacsomagokat, bankkártyákat és kedvezményes lehetőségeket, amelyek egyes foglalkozásokhoz köthetőek (pl. ügyvéd, orvos), valamint a speciális, meghatározott cégek munkáltatóinak készült csomagokat sem.

      Nem jelennek meg azok a bankszámlák sem, melyek egy másik banki termék igényléséhez kapcsoltak (például megtakarítási vagy hiteltermék) és nem láthatók a kizárólag privát banki ügyfelek számára elérhető konstrukciók sem.

      Az internetbank havi díjával is számolunk azoknál a bankoknál, ahol ilyet felszámítanak és az a mobilalkalmazásra is vonatkozik.

    • Számol a kalkulátor az ingyenes készpénzfelvétellel?

      Igen. A bankszámla kalkulátor automatikusan számol a törvény által biztosított, havonta összesen 150 ezer forintig ingyenes készpénzfelvétellel, mely forintban, belföldön, ATM-ből érvényesíthető, és legfeljebb összesen havi két alkalommal.

      Ha nem szeretnéd ezt a kedvezményt látni a költségekben, abban az esetben vedd ki a pipát az ingyenes készpénzfelvétel mellől, melyet a Személyre szabom gombbal érhetsz el a kalkulátor tetején lévő szürke mezőben.

      Ha viszont élsz a kedvezménnyel, de több készpénzfelvételt írsz be, mint havi 150 ezer forint, akkor a kalkulátor úgy számol a kedvezménnyel, hogy a 150 ezer forintra eső díj ingyenes legyen.

    • Minden bankszámla benne van a kalkulátorban, ami elérhető a számomra?

      Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető bankszámlák, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

      Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

    • A BiztosDöntés.hu kalkulátorában ugyanazok a díjak találhatók, mint a bankok honlapján?

      Igen, minden díjjal ugyanúgy számolunk, mintha bemennél a bankfiókba és megkérdeznéd az ügyintézőt.
    • Hogyan állíthatom be a jövedelmemnek megfelelő költési szokásokat?

      A jövedelem a kalkulátor tetején lévő szürke sávban látható Személyre szabom gomb megnyomásával egy lenyíló ablakban ez át is írható.

      Az átírt jövedelemmel - ezerforintos lépcsőkben - arányosan változik a különféle havi tranzakciók száma és összege, melyek arányát a BiztosDöntés.hu szakértő csapata állította be, azonban ezt bármikor szabadon felülírhatod.

      A kalkulátor úgy van beállítva, hogy 50 000 forinttól felfelé nem „költi el” a teljes jövedelmet, hanem egyre nagyobb arányú megtakarítással is számol, ami nincs elköltve tranzakciókra. Ez természetesen szintén felülírható.

      Bejelölhető az is, hogy a kalkulátor - az átláthatóság érdekében - minden banktól csak egyetlen bankszámlát adjon, a legelőnyösebbet. Szűrhető még a bankok listája is.

      Az így beállított adatokkal a kalkulátor sorba rendezi a bankszámlákat.

    • Mit jelent a kezdeti és a későbbi költség?

      Költségként a beállított tranzakcióktól függő és az azoktól független banki költségeket összeadva, együttesen számolunk. A kezdeti költség ezek első két évben felmerülő összes - tehát egyszeri, éves és havi - költségének egy hónapra eső része, a későbbi költség a harmadik évtől számított éves költség egy hónapra eső része.

      Mindkét esetben havi költséget látsz tehát, mely egy átlagos költség, vagyis nem pontosan ennyit fogsz fizetni minden hónapban, de hosszabb távon az összes banki költséged várhatóan ennyi lesz.

    • Számol az inflációval a bankszámla kalkulátor?

      Nem, mert ennek áthárítása csak lehetőség és nem kötelező a bankok számára. Egyes konstrukciókban a bankok bizonyos díjakat nem is emelnek az inflációval arányosan. Ezért a későbbi költséget is mai költségek szerint számolja a kalkulátor.

      Ráadásul mivel nem tudjuk, hogy a következő évek inflációja mennyi lesz, így ha akarnánk sem tudnánk számolni vele.

    • Hogyan történik az SMS-ek díjának felszámolása?

      Kérheted a banktól, hogy az egyes tranzakciókról SMS értesítést kapjál. Ha kéred ezt a funkciót a számítások során (bepipálod a beállításoknál), akkor minden tranzakció után egy telefonszámra történő kiküldés díjával számolunk, egyben havi egy jóváírás után is számolunk SMS kiküldési díjat, ha a kalkulátor “Havonta számlára érkező összeg” mezőjében 0 forintnál magasabb összeg van.

      Ha bejelölted ezt a lehetőséget, akkor minden tranzakció esetében számolunk ezzel a költséggel, függetlenül attól, hogy csak számla- vagy kártyatranzakciókról kértél SMS-t, vagy beállítottál értesítési értékhatárt.

      Ha a bankodnál elérhető, akkor a mobilalkalmazás által küldött push üzenet szolgáltatást vedd igénybe SMS helyett, ez általában ingyenes. Ekkor ne jelölj be SMS-t a kalkulátorban, hogy pontosan számoljon.

      Alapértelmezetten úgy számolunk, hogy nem kérsz hagyományos SMS-t a tranzakciókról. Tapasztalatunk szerint, ha aktívan használod a számlád, akkor ez évente több tízezer forintos költség is lehet, ami felesleges lehet, hiszen a mobilbankod is küldhet ingyenes push üzeneteket a tranzakciókról, illetve az egyenlegedet is bármikor ellenőrizheted a mobilodon.

    • Hogyan számol a bankkártyákkal a kalkulátor?

      Ahol több lehetőség is rendelkezésre áll, a legolcsóbb első éves díjú bankkártyát párosítjuk a bankszámlához és a továbbiakban is ezzel számolunk. Ahogy a kalkulátor nem számol az esetleges számlacsomag-váltási és számlazárási díjakkal, úgy nem számol a kártyaváltás költségeivel sem.

    • Milyen sűrűn frissül az adatbázis?

      A BiztosDöntés.hu kalkulátorát minden munkanap frissítjük az esetleges változásokkal. A mobilalkalmazások változásait, fejlesztéseit hetente frissítjük a kalkulátorban.

    • Mi az, amivel nem számol a bankszámla-kalkulátor?

      A bankszámla-kalkulátor által mutatott kezdeti és későbbi havi költségben nem számolunk ezekkel a ritka díjakkal, még akkor sem, ha esetleg felmerül ilyen: netbanki belépési SMS, infláció miatti drágulás, rendszeres átutalás egyszeri díja a beállításkor. Utóbbi esetben is alapértelmezetten azt feltételezzük, hogy mindent mobilalkalmazással intézel.

      Nem számolunk olyan bankszámlákkal sem, melyeknek 3 000 forintnál drágább a számlavezetési díja. Nyugdíjas számlák sem szerepelnek a kalkulátorban, hiszen ezeknél vannak kedvezőbb általános felnőtt bankszámlák. A diákszámlákkal viszont számolunk.

    • Hogyan lehet rendezni bankszámlák sorrendjét?

      A leggyakrabban a havi átlagos költség alapján választanak az érdeklődők a találatok közül, ezért ez a sorrend az alapértelmezett. De beállíthatsz digitális bankolás értékelés szerinti, bankfiókok száma szerinti vagy a bank neve szerinti sorrendet is.

      A kiválasztott szűrés alapján rendezett konstrukciók legkedvezőbb - vagy abc sorrend szerinti legelső - találatát a lista tetején találod. A lista csak a most igényelhető bankszámlákat tartalmazza.

    • Számol-e a kalkulátor az akciós díjakkal?

      Persze. Éppen ezért különböztetünk meg kezdeti és későbbi költséget, hiszen a bankok szeretnek olyan akciókkal magukhoz csalogatni új ügyfeleket, amelyekkel kezdetben valamilyen kedvezményt adnak. Ha egy akció határidős (akár a kezdeti néhány hónapban, akár egy meghatározott dátumig), akkor azzal csak a határidőig számolunk.

      Azokat az akciókat azonban, melyeknek nincs lejárati határideje, véglegesnek tekintjük, mert az egyoldalú szerződésmódosítás tilalma óta a bankok sokszor tartósan élnek ezzel. Az itt feltüntetett nem akciós díjakkal csak akkor számolunk, ha a bank visszavonja a kedvezményt vagy határidőt állít be rá.

    • Hogyan számol a kalkulátor, ha hó közben nyitom meg a számlát?

      Az egyszerűség érdekében nem térünk ki a tört hónapokra, így mindig a hónap legelső napjától számoljuk a költségeket. Ez azt jelenti, hogy Te +/- 15 napos eltéréssel fizeted a kalkulátor által kiszámolt díjakat.

    • Hogy számol a kalkulátor azzal, ha a bankfiókban adok le egy megbízást?

      A BiztosDöntés.hu szellemisége középpontjában a tudatos ügyfelek állnak, hiszen tőlük várható leginkább, hogy felkeresnek egy bankszámla-kalkulátort és ez alapján döntenek a banki konstrukciók között. Ezért feltételezzük, hogy aki az interneten választ ki egy bankszámlát, az az internetet választja akkor is, ha a bankszámláját használja.

      Ezért a kalkulátor csak olyan megbízásokkal számol, melyek okostelefonos mobilalkalmazással vagy webes internetbank applikációval lebonyolíthatók. Ha a két díj eltér, akkor a mobilalkalmazás díjával számol a kalkulátor. Továbbá azt se felejtsd el, hogy az átutalásoknál csak ezekre jár pénzügyi tranzakciós illeték-mentesség, méghozzá tranzakciónként 20 000 forintig.

    • Hogyan számol a kalkulátor a pénzügyi tranzakciós illetékkel?

      A pénzügyi tranzakciós illetékkel ugyanúgy számol a kalkulátor, ahogy azzal az ide vonatkozó jogszabály szerint a bankok is. Tehát a készpénzes tranzakciók költségében benne van a 0,6 százalékos illeték, a nem készpénzeseknél a 0,3 százalékos, de legfeljebb 6 000 forint értékű illeték.

      A lakossági, egyben internetbankból vagy mobilalkalmazásból indított, 20 000 forint alatti átutalások esetén az illetékmentesség, a bankkártyáknál pedig a 800 forintos éves átalány-illeték, érintéses fizetésre alkalmas bankkártyáknál pedig az 500 forintos éves átalány-illeték.

    • Hogyan érdemes kiválasztani az új bankszámlámat?

      Kalkulátorunk megjeleníti a szűrés alapján a bankszámlákat. Ha ezek kedvezőbbek annál a konstrukciónál, amit most használsz, akkor érdemes lehet a BiztosDöntés.hu kalkulátora alapján számodra legkedvezőbb bankszámlára áttérned.

    • Mi történik, ha igényelek egy bankszámlát a BiztosDöntés.hu-n?

      Ha rákattintasz egy bankszámla találatra, akkor átirányítunk a bank honlapjára ha az adott bankkal van megállapodásunk. Ott a legtöbb esetben megadhatod az adataidat, hogy visszahívást kérj.

      Ilyenkor általában a következő munkanapon a megadott elérhetőségeiden felkeresnek a kiválasztott bank ügyintézői, egyeztetik a személyes adataidat és felvilágosítanak, hogyan tudod a legegyszerűbben megnyitni az új bankszámládat.

    • Mennyivel kerül többe, ha rajtatok keresztül igényelek bankszámlát ahhoz képest, mintha magam mennék a bankhoz?

      Semennyivel.

      Magyarországon jogszabály rendelkezik arról, hogy a pénzügyi szolgáltatást közvetítők nem kérhetnek pénzt az ügyféltől a szolgáltatásokért, ezért a BiztosDöntés.hu-n pontosan ugyanannyiért igényelheted meg bármely bankszámlát, mintha személyesen te magad tennéd a kiválasztott banknál.

      Számunkra semmit nem kell fizetned, beleértve azt, hogy a bankon keresztül sem.

      Ha segítettünk neked egy pénzügyi döntésben és cserébe segítenéd a BiztosDöntés további működését, akkor igényeld meg az adott konstrukciót rajtunk keresztül, amiért jutalékot kapunk. Ezzel segítheted a fennmaradásunkat, továbbá, hogy törekvéseinkkel összhangban a jövőben még jobb ajánlatokat adhassunk neked.

    • Minden bankszámla-konstrukciót meg tudok igényelni?

      Sajnos nem.

      Bár törekszünk arra, hogy minél több - és legfőképpen minél kedvezőbb - konstrukciót is megjelenítsünk neked, ezek közül megigényelni csak azt a konstrukciót lehet, amelyekre a BiztosDöntés.hu szerződött az adott bankkal. Azon dolgozunk, hogy ezt a kört folyamatosan bővítsük és az összes elérhető konstrukciót megigényelhesd a BiztosDöntés.hu-n is.

    Tartalomjegyzék
    Miről szól ez az útmutató?
    1. Ha eldöntötted, válts bankot és fizess ugyanazért kevesebbet!
    2. Ezért nyiss bankszámlát
    3. Ha már kötelező a bankszámla, akkor hozz ki a legtöbbet belőle!
    4. A legtöbb ember ez alapján választ bankot
    5. Már nem szükséges a bankba menned azért, hogy legyen egy bankszámlád
    6. Bankszámla hiteltörlesztéshez
    7. Mikor igényelj folyószámlahitelt és mikor ne?
    8. Mi a különbség az elektronikus és a dombornyomású bankkártya között?
    Mutass többet

    Ha eldöntötted, válts bankot és fizess ugyanazért kevesebbet!

    A bankváltástól sokan ódzkodnak, pedig az élet része, hogy ha valamiben tudunk jobbat, akkor átváltunk rá.

    Akkor miért ne váltsunk bankot is ugyanígy? Főleg, ha a BiztosDöntés.hu-n látjuk is, hogy vannak kedvezőbb, esetleg sokkal kedvezőbb konstrukciók is, mint a jelenlegi.

    Na de mit kell tenni, ha meghoztuk a döntést?

    A mi tanácsunk az, hogy akkor jársz el a legkevesebb időráfordítást igénylő módon, ha előbb teljesíted az alábbi feltételeket és utána mész el az új bankba – csak az új bankba kell bemenned - és kéred a bankváltási folyamatban a régi számla megszüntetését, mert ekkor az új bankod elintézi a régi számlád bezárását, a csoportos beszedések átvételét és értesíti a munkáltatót vagy más jövedelem (pl. nyugdíj) folyósítóját a számlaszám változásról. Mindezt ingyen, tehát a váltásért és a velük járó feladatokért egyik bank sem kérhet pénzt. Nem ide tartozik az, hogy a régi bank számíthat fel pénzt a számla megszűnéséért, ha ezt hirdetményben feltünteti.

    Tehát a feltételek, amelyek nélkül esélytelen a bankváltási folyamat:

    • folyószámlahitel tartozás – ezt teljes mértékben rendezned kell a váltás előtt úgy, hogy az új banknál legalább 3 hónapig nem kaphatsz folyószámlahitelt, hiszen új ügyfél vagy
    • lekötött betéted van folyamatban
    • ha dombornyomású a bankkártyád, akkor a bank még 30 napig is visszatarthatja a számla bezárását, mert az ilyen kártyákkal lehet úgy is költeni, hogy arról a bank csak utólag, de legfeljebb 30 nap múlva értesül – a dombornyomású kártyát ezért célszerű visszaadni 30 nappal a tervezett zárás előtt, addig használd a Revolutodat!
    • függő bankkártyás tételek vannak a számládon, amit még nem könyveltek le – a tervezett megszüntetés előtt 2-3 munkanappal már ne használd a bankkártyád és úgy menj be az új bankba, hogy előtte az internetbankban vagy a mobilapplikációban győződj meg arról, hogy nincs függő bankkártyás tételed
    • köztartozásod van (folyamatban lévő inkasszó, hatósági átutalás, átutalási végzés vagy végrehajtási eljárás) a számlán vagy az hagyatéki eljárás alatt áll
    • ha személyi kölcsönöd vagy jelzáloghiteled van a régi banknál, akkor a bank nem biztos, hogy engedi a számla megszüntetését, vagy ha igen, kamatkedvezményt veszíthetsz, erről feltétlenül tájékozódj előtte
    • a régi banknál tárolt személyes adataidban változás történt – ekkor a bankváltási folyamat elindítása előtt aktualizáld az adataid a régi banknál!

    Ha közös a számlád a házastársaddal, vagy mással, akkor mindegyikőtök kell a bankváltás elindításához, és fontos az is, hogy az aláírásod - vagy aláírásotok - megegyezzen a régi banknál tárolt aláírásmintával.

    Ne feledd, hogy az új számládhoz kérd át a törvényi ingyenes készpénzfelvételt!

    Hány embernek nincs még bankszámlája? A következő fejezetből kiderül!

    Ezért nyiss bankszámlát

    Manapság teljesen általános, hogy van bankszámlánk, éppúgy, mint mobilunk, sőt a kettőt össze is köti az, hogy már mobiltelefonnal is fizethetünk. Miközben minél jobban haladunk a készpénz nélküli korba az elektronikus fizetések sokszínű terjedésével és a kormányzat által vezérelt gazdaság kifehérítésével, mint online kassza vagy kötelező elektronikus fizetési lehetőség biztosítása, valahogy még mindig akadnak olyanok, akiknek nincs bankszámlájuk.

    Mi örülünk, ha itt vagy, és készséggel segítünk a bankszámlák és bankkártyák közötti eligazodásban, a velük kapcsolatos útvesztők kikerülésében, de ha nem azért olvasol minket, mert bankot szeretnél váltani, hanem mert még egyáltalán nincs bankszámlád, például mert még nem töltötted be a 18. évedet, akkor álljon itt pár érv a bankszámlanyitás mellé.

    Mindig akad majd olyan, akinek nincs bankszámlája, akár felnőtt korban is. A hazai szakmai lapnak számító Hitelintézet Szemle 2019. decemberi száma szerint a magyar lakosság 82,9 százalékának van bankszámlája, 83,2 százalékának pedig bankkártyája, ami túlmutat a 18 éves kor alatti lakosságon, gyakorlatilag százezreknek nincs még bankszámlája vagy bankkártyája.

    A bankszámla tulajdonképpen a pénz fejlődése által kikövetelt vívmány, amivel ma már bárki rendelkezhet. 1860-as évekbeli ősének a felfedezése ahhoz az amerikai felismeréshez köthető, hogy a készpénz szállítása bonyolult, költséges, és egyáltalán nem veszélytelen dolog: az útonállók gyakran elrabolták a pénzküldeményt.

    Ebből a szempontból a mai napig megvan a párhuzam a bankszámla és az elektronikus pénzküldés akkori és mai érvei között, mely persze mára jelentősen kibővült. Elég, ha csak arra gondolunk, hogy az Egyesült Államokban, vagy a közelebbi Svédországban már az a fura, ha valaki készpénzzel fizet, és legendák keringenek arról, hogy a skandináv országban még a koldusoknak is bankkártya elfogadó termináljuk van, különben még annyi bevételük sem lenne, mint így.

    Telefonos fizetés a boltban

    A bankszámlán lévő pénz tulajdonképpen a készpénz elektronizált formája, melyet éppúgy véd a törvény és hivatalos fizetőeszköznek ismer el, mint a készpénzt, így a pénzed - függetlenül a betétbiztosítástól - ugyanúgy biztonságban van, a bankszámlán lévő pénz elfogadása Magyarországon - a türelmi időt is figyelembe véve gyakorlatilag 2021. július 1. óta - minden online pénztárgéppel felszerelt üzletben kötelező.

    A bankszámlán lévő pénzeddel azonban sokkal több dolgot tehetsz, mint a készpénzzel. Átutalhatod bárki más bankszámlájára, belföldön minden lakossági bankszámlára azonnali megérkezéssel, még éjjel és hétvégén is, de kifizetheted a háztartási számláidat is az úgynevezett csoportos beszedéssel, de utalhatsz rendszeresen egy családtagodnak vagy barátodnak enélkül, hogy ezekre figyelned kellene, így nem is felejtheted el. Az átmenetileg felesleges pénzedet lekötheted, befektetheted, ha pedig több pénzre lenne szükséged, mint amennyi rendelkezésre áll, a bankszámlához kapcsolt folyószámlahitelt, vagy kedved szerint más hitelkonstrukciókat vehetsz igénybe.

    A bankszámlához bankkártyát igényelhetsz, mellyel éjjel-nappal készpénzhez juthatsz - és sok esetben be is fizethetsz - a bankjegy-automatáknál, de még jobb dolog, hogy a bankkártyával közvetlenül fizethetsz az üzletekben és az interneten, általában ingyen. Főleg az interneten nem nagyon tudsz mit kezdeni a készpénzzel, miközben - elsősorban a koronavírus-járvány hatására - a világ nagyon meglódult az internetes fizetések felé, miközben a fizetések biztonságát is megnövelték, egyelőre az Európai Unióban legalábbis biztosan, az úgynevezett erős ügyfélhitelesítéssel.

    A folytatásban azonban még több előnyről olvashatsz a bankszámlák és bankkártyák világából, így mindenképpen azt javasoljuk, válassz magadnak egy optimális bankkártyát, mert nincs alternatívája.

    Szükséges rossz helyett tekints lehetőségként a bankszámládra! Erről írunk pár rövid gondolatot a következő fejezetben.

    Ha már kötelező a bankszámla, akkor hozz ki a legtöbbet belőle!

    Előfordulhat, hogy a bankszámlát kényszerből kell megnyitnod, például mert a munkáltatód csak így hajlandó kifizetni a munkabéred, vagy lakáshitelhez kötelező számlát nyitnod. Ebben az esetben azt javasoljuk, hogy ha már meg kell nyitni a bankszámlát, válassz egy olyat, amivel elégedett leszel.

    Végezetül lehetséges az is, hogy azért olvasod e sorokat, mert már van bankszámlád, de bankot szeretnél váltani, vagy egy újabb bankszámlát szeretnél nyitni. Ez az útmutató ebben az esetben is segít neked.

    Vágjunk is bele!

    Te mi alapján választasz bankot? A következő fejezetben eláruljuk, mások mi alapján döntenek.

    A legtöbb ember ez alapján választ bankot

    A fiókja mennyire van közel a lakóhelyéhez vagy munkahelyéhez. Pedig ma már egyáltalán nem kell mindenért bemenni a bankfiókba és távolabbi fiókokban találhatunk számunkra kedvezőbb bankszolgáltatásokat.

    Olyan dolog, amiért rendszeresen be kell menni a bankba, az a mindennapi pénzügyek intézése során csak a bankszámlára történő befizetés lehet, bár sok banknál ezt bármelyik vagy legalábbis több ATM-nél is el lehet intézni.

    De ha bármi másra van szükséged, akkor ott vannak az elektronikus csatornák - internetbank, mobilalkalmazás -, illetve a bankkártya, ha pedig segítség kell, akkor segít a telefonos ügyfélszolgálat távolról is.

    A bankkártyáddal havi 150 ezer forintig bármely hazai forint töltésű ATM-et használhatod készpénzfelvételre, emiatt sem indokolt tehát a bankfiók közelsége.

    Azt javasoljuk tehát, hogy ne ez alapján válassz bankot, kivéve, ha a befizetést vagy/és készpénzfelvételt nem tudod máshogy megoldani.

    Bankszámlanyitás az otthoni karosszékből? Már ez is lehetséges. A következő fejezetből kiderül, hogyan.

    Már nem szükséges a bankba menned azért, hogy legyen egy bankszámlád

    2017 óta már lehet az interneten keresztül is teljes értékű bankszámlát nyitni, mely 2020-ban kiegészült egy egyszerűsített lehetőséggel is. Nem nyújtja minden bank mindkét lehetőséget, sőt, vannak bankok, amelyek egyiket sem, de az idő előrehaladtával valószínűleg egyre több banknál elérhető lesz ez a lehetőség.

    Az internetes számlanyitás egyik fajtája, amikor videobankos kapcsolatban, banki ügyintézővel nyitod meg a számlát. Itt egy félórás beszélgetést képzelj el, amely során nyilatkozatokat kell tenned, elkészíted az aláírásodat elektronikusan és megadod a választ az ügyintéző minden kérdésére. A számlanyitási folyamat végén megnyílik a számlád és elindul a kártyád gyártási folyamata is. Ettől kezdve a számlát használhatod, egy rövid banki ellenőrzést követően nem sokkal azután, hogy befejezted a videohívást.

    Nem lehet senki a szobában melletted és a videóhívás nem szakadhat meg, ellenkező esetben elölről kell kezdeni a számlanyitást.

    Az internetes számlanyitás másik fajtája, amikor banki ügyintézői kapcsolat nélkül, egy applikáció utasításait követve nyitod meg a számlát. Pontosabban ebben az esetben nem nyílik meg a számla azonnal, csak azt követően, hogy a következő munkanapon ellenőrizték az adataidat. Ehhez a folyamathoz NFC-s mobiltelefonra és NFC-s, újfajta személyi igazolványra lesz szükséged.

    Ha valamelyikkel nem rendelkezel, az sem probléma, ha a bankodnál van egy alternatív folyamat, melynél a - beépített chipes személyi igazolvány vagy NFC-s telefon hiányában - a bankfiókban kell befejezned a számlanyitási folyamatot egy személyes azonosítással.

    Annak érdekében azonban, hogy ne romoljon az ügyfélélmény ilyenkor sem, a bankszámlát bankfióki azonosítás nélkül is használhatod, de nem teljeskörűen. Így havonta 300 ezer forintnál többet nem vehetsz fel a számláról, a tranzakcióid nem szólhatnak az Európai Unión kívülre - beleértve azt is, amikor webshopban vásárolsz az interneten - és egy tranzakciód sem érheti el a 10 millió forintot.

    Amint bemész a bankfiókba személyazonosításra, ezeket a korlátokat feloldják és attól kezdve a számlád ugyanolyan teljes értékű lesz, mint a másik két fenti esetben.

    Ha hiteltörlesztéshez választanál bankszámlát, mindenképpen olvasd el a következő fejezetet.

    Bankszámla hiteltörlesztéshez

    A bankoknak kötelező felajánlaniuk olyan bankszámlát a náluk igényelt hitel törlesztéséhez, melynek feltétel nélkül ingyenes a havidíja. Ezt hiteltörlesztési számlának hívják.

    Ez látszólag kedvező, ugyanis nem húznak le még egy bankszámlavezetési díjjal, amire semmi szükséged.

    A helyzet azonban az, hogy számolni kell a hiteled esetleges kamatkedvezményeivel arra az esetre, ha az ingyenes hiteltörlesztő számla helyett a teljes értékű bankszámlanyitást választod és jövedelmet is átutaltatsz rá, ha a bank megköveteli azt is a kedvezmény eléréséhez.

    Azt tanácsoljuk, a hitel igénylésekor alaposan tájékozódj arról, hogy a bankszámlaválasztás mennyiben befolyásolja a visszafizetendő hitelösszegedet és utána hozd meg a döntést úgy, hogy számodra az összességében a legkedvezőbb legyen!

    A folyószámlahitellel láncolják legjobban magukhoz az ügyfeleket a bankok. Lássuk a folyószámlahitel buktatóit!

    Bankkártyás vásárlás mobiltelefonon

    Mikor igényelj folyószámlahitelt és mikor ne?

    Talán kezdjük azzal, mikor ne. Míg egy vállalkozónál a hitel általában olyan dolgokra megy el, amiből ő pénzt csinál, tehát egy pozitív dolog, addig a lakosságnál a hitel fogyasztást növel, amivel ugyan jobb lesz az életünk, de a hitelt vissza kell fizetni és ezért cserébe később le kell mondanunk a fizetésünk egy részéről.

    Ebből a szemléletből kiindulva, ha a folyószámlahiteled rövid idő alatt feléled olyan dolgokra, melyek nélkülözhetők lennének, ráadásul nem dolgozol ki egy tervet a visszafizetésére, akkor a hitel örökre a nyakadon marad, hiszen a fizetésed mindig nullára feltölti a folyószámlahitelkeretedet, azaz visszafizeted azt, de cserébe mivel elment rá a teljes fizetésed, ismét a folyószámlahitelből költesz. Ez egy ördögi kör, amiből sokan nem tudnak kijönni.

    Ha felismered magadban ezt a fogyasztó típust, akkor őszintén szólva, nem javasoljuk a folyószámlahitelt. Vegyél fel inkább személyi kölcsönt, mert azt biztosan visszafizeted.

    Ha viszont a folyószámlahitelt előre tervezetten, tudatosan használod fel olyan áruk vagy szolgáltatások, esetleg drága tartozások kifizetésére, amelyet aztán egy terv szerint, tudatosan és fegyelmezetten visszafizetsz a banknak, akkor a folyószámlahitelt neked találták ki.

    A folyószámlahitel remek találmány annak, aki arra használja, hogy rendkívüli kiadásokat finanszírozzon belőle és azt amint tudja, vissza is fizesse.

    Végezetül itt van még egy fontos dolog, amit tudnod kell: a törvényi ingyenes készpénzfelvétel mértéke ugyan 150 ezer forint havonta, de csak akkor, ha nincs folyószámlahiteled. Ha van, akkor csak annak mértékéig ingyenes a készpénzfelvétel, és ha ez kevesebb, mint 150 ezer forint, mert például minimálbért kapsz, akkor máris rosszabbul jártál csak azért, mert folyószámlahiteled van.

    Ha nincs szükséged a folyószámlahitelre, akkor inkább mondd vissza, ellenkező esetben akkor is fizetned kell érte valamennyit rendelkezésre tartás címén, ha egyáltalán nem használod.

    A folyószámlahitelek után a bankkártyákban is segítünk választani a következő fejezetben.

    Mi a különbség az elektronikus és a dombornyomású bankkártya között?

    Amikor bankkártyát használsz, azok közül általában bármelyik alkalmas a boltokban történő fizetésre, így a legolcsóbb, elektronikus bankkártya is. Ezeket onnan ismered meg, hogy a kártyába vésettek a számok, ezek csak elektronikus környezetben használhatók, vagyis kizárólag olyan helyen, ahol a bank elektronikusan engedélyezni tudja a vásárlást. Ezzel a kártyát a bank szempontjából kockázatmentesen lehet fizetni, hiszen mindig kell a bank engedélye, így a kártyabirtokos nem tudja túllépni a számlaegyenlegét, mert amikor elfogy a pénze, a bank nem engedélyezi a további költéseket.

    Az elektronikus bankkártya fejlettebb, többet tudó változata a dombornyomású kártya, bár érdekességképpen ez a változat született meg történetileg először. Ezzel ugyanis nem csak az elektronikus környezetben lehet fizetni, hanem olyan helyen is, ahol nincs elektronikus összeköttetés a bankkal, ezért a bankkártya elfogadása automatikusan, bizonylattal történik. Eleinte az elektronikus kártyaelfogadás még nem volt elterjedt, ezért csak ilyen kártyákat lehetett használni. Amikor aztán már kiépült az elektronikus bankkártya elfogadó infrastruktúra, akkor kezdtek olyan bankkártyát kibocsátani, amely már csak elektronikus környezetben volt használható.

    Magyarország azonban olyan későn kezdett a kártyabizniszbe, hogy az első pár év után gyakorlatilag mindenhová kiépítették az elektronikus összeköttetést a terminálok felszerelésekor, ezért Magyarországon már nem találkozol olyan elfogadóhellyel, amely nincs elektronikus összeköttetésben a bankkal.

    Ezért van az, hogy mind az elektronikus, mind pedig a dombornyomású kártyát használhatod idehaza, nincs köztük különbség. Ha azonban külföldre mész, ott még megvan ez a különbség, főleg a világ kevésbé fejlett területein.

    Ezért ha csak itthon használod a bankkártyát, akkor elegendő számodra egy elektronikus példány, ezek ugyanis olcsók és biztonságosak, hiszen a bank minden tranzakcióról azonnal értesül, így a letiltás is azonnal érvényesül, ha elveszíted.

    Ha viszont gyakran jársz külföldre, akkor a dombornyomású változat javasolható. Ezek drágábbak, de külföldön sehol sem találkozol vele elfogadási korlátokkal, ráadásul ezekhez a plasztikokhoz gyakran kapcsolódik utasbiztosítás ingyen, vagy olcsóbban, mint az elektronikus társaihoz. Így kettő előnyt is élvezhetsz, ha ilyen kártyával külföldre mennél, mintha elektronikus kártyát választanál.

    Elektronikus kártyának számít a Maestro és a Visa Electron kártya, míg dombornyomású kártyamárka a Mastercard és a Visa (Electron megjelölés nélkül). A dombornyomású kártyák közé tartoznak a prémium bankkártyák is, melyek Gold jelzésűek és általában tényleg aranysárga színűek, vagy ilyen motívumokat találsz bennük. Ezek abban különböznek a dombornyomású társaitól, hogy drágábbak, de cserébe komolyabb összegű utasbiztosítást és egyéb előnyöket nyújtanak, például beléphetsz a Mastercard prémium repülőtéri váróiba, értelemszerűen csak a Mastercardhoz tartozó prémium kártyákkal.

    Választható bankkártyák egymáson

    Az internetes fizetés kezdetben nagyon hasonlított a bankkártya kezdeti korára, vagyis amikor még nem épült ki az elektronikus elfogadás. Ezért az interneten kezdetben csak dombornyomású kártyával lehetett fizetni. Évekig tartó küzdelem után kezdték elfogadni az elektronikus kártyákat az interneten, elsősorban a Visa Electront, de még ebből is sok probléma adódott. A Maestro kártyákat viszont - egy-két hazai kivétellel, amikor a kártyát kibocsátó és azt interneten elfogadó bank közös volt - egyáltalán nem lehetett használni az interneten mindaddig, míg azt Európában általánosan nem engedélyezték erre a célra.

    Ez tehát mára már a múlté, elsősorban Európában, de az elektronikus kártyákkal ma sem tudsz száz százalékig biztosan fizetni a világ bármely más, az Európai Unión kívüli internetes elfogadóhelyén. Ezért az internetes használathoz vagy dombornyomású bankkártyát, vagy olyan speciális bankkártyát kell igényelned, melyet internetkártyának hívnak. Ezek az internetes kereskedő felől nézve dombornyomású kártyának látszanak, de valójában csak egy egyszerű műanyag lapra nyomtatott számsorról van szó chip és mágnescsík nélkül, vagy papírra van nyomtatva mindez, esetleg csak virtuálisan létezik. De bármilyen formában jelenik is meg, ezek közös jellemzője, hogy csak az interneten használhatók. Ha úgy érzed, hogy szeretnél száz százalékban biztosan fizetni az interneten is, akkor válassz ilyen kártyát, de figyelj arra, hogy ilyen kártya csak néhány banknál érhető el. Itt az jelent nagyobb biztonságot, hogy a bank speciális számlát tesz az internetkártya mögé, melyre csak annyi pénzt vezethetsz át a netes vásárlás előtt az internetbankban vagy mobilalkalmazásban, amennyi a vásárláshoz szükséges, így nem lehet váratlanul megterhelni, hiszen máskor nincs rajta pénzed. Egy másik védelmi módszer szerint a kártya limitje egy forint, és csak akkor lehet vele fizetni, ha ezt a limitet a netes vásárlás előtt felemelted, mely utána magától visszaáll egy forintra. Egy harmadik megoldás szerint minden internetes vásárláshoz más-más kártyaszámot generál neked a bank, ami az első sikeres vásárlás után azonnal lejár, így mire esetlegesen kitudódik a kártyaszám az első vásárláskor az illetéktelenek számára, a kártya már le is járt, azaz nem lehet vele visszaélni.

    Ha a bankod nem kínál ilyet, akkor válassz internetes vásárlás céljára elektronikus bankkártyát, és csak akkor dombornyomottat, ha Magyarországon kívül is gyakran vásárolsz majd az interneten.

    Ingyenes, mégis sokat bukhatsz vele, ha nem ismered a részleteket. Hogy mi ez? Kiderül a következő fejezetből.

    Az ingyenes készpénzfelvétel buktatói

    Talán te is tudod, hogy hazánkban létezik az ingyenes készpénzfelvétel, mely 16 éves kortól bármely magyarországi fizetési számlához, azaz olyan bankszámlához kérhető, amely napi pénzügyekre – átutalásokra, fizetés érkezésére, csoportos beszedésekre, bankkártyás vásárlásokra, stb. - használt számla. A hitelkártya, törlesztési számla, megtakarítási számla tehát például nem érthető ide.

    A kedvezmény csak hazai, csak forinttal töltött, csak ATM-re vonatkozik, és csak arra az egy bankkártyára, amihez kapcsolódó bankszámlára ezt nyilatkozatban kérted. Ha nem kéred, nem jár automatikusan.

    A kedvezmény legfeljebb havonta kétszer, legfeljebb havi 150 ezer forintig vehető igénybe azzal, hogy amikor az egyik limited eléred, az törli az adott hónapra a másikat is, nem lehet tehát 150 ezer forint felett vagy több mint két alkalommal ingyen felvenni pénzt, noha a másik keretet még nem használtad ki.

    Az ingyenes készpénzfelvétel leggyakoribb buktatói a következők:

    • nem forintot kiadó ATM-ben vetted igénybe (vannak eurós ATM-ek is)
    • két bankszámlára is kérted – ekkor a korábbira nézve megszüntetik
    • ha nem használtad ki a kedvezményt, nem viheted át a maradékot a következő hónapra
    • nem Magyarországon vettél fel készpénzt
    • nem ATM-ből vettél fel készpénzt, hanem bankfiókban, postán, ahol nem érvényes a kedvezmény
    • nem bankkártyával vettél fel készpénzt a bankban – a kedvezmény csak ATM-re vonatkozik, bankpénztárra még akkor sem, ha bankkártyával intézted a pénzfelvételt
    • egy tranzakción belül túlléped a limitet – ekkor a bank valamilyen arányosítással a nem ingyenes összegrész után díjat számít fel
    • a hónap utolsó napjaiban, kiváltképp hétvégén a sajátodétól eltérő bank ATM-jéből veszel fel pénzt – ekkor az átcsúszhat a következő hónapra, mire lekönyvelik és abba számít bele
    • a számlának két tulajdonosa van – ekkor is csak összesen kétszer, legfeljebb 150 ezer forint erejéig szól a kedvezmény
    • ha valakinek folyószámlahitele van, mely keretösszeg kevesebb, mint 150 ezer forint, akkor a bank csak a folyószámlahitel mértékéig köteles biztosítani az ingyenes készpénzfelvételt

    Ne feledd, hogy ha van Revolutod, azzal megnyújthatod az ingyenes készpénzfelvétel összegét havi ciklusonként további 75 ezer forint erejéig. A Revolutra a folyószámládhoz kapcsolt betéti kártyával a vásárlás díjáért – vagyis a legtöbb bankban ingyen – juttathatsz el pénzt, mely azonnal megjelenik rajta, így elég a feltöltést akár csak a kedvezmény igénybevétele előtti utolsó pillanatban is megtenned.

    A következő fejezet arról szól, hogy hogyan tudod leghatékonyabban eljuttatni a készpénzt a bankszámládra.

    Azonnal jóváírják a banki befizetésed

    Ma már talán hihetetlenül hangzik, de a kilencvenes években még olyan banki rendszer is működött Magyarországon, hogy a bankpénztárban befizetett pénzed csak két munkanap múlva írták jóvá a számládon, bankkártyával pedig csak a következő nap hajnalától vált elérhetővé. Ha ilyenkor közbejött egy hétvége, öt napot is várnod kellett a befizetett pénz jóváírására.

    Szerencsére ezek az idő eltűntek ma már, így ha nincs a számládon elég pénz, de szükséges lenne kártyával fizetned - például az interneten -, vagy pénzt küldened valakinek, akivel nem tudsz találkozni, a készpénzed pedig rendelkezésre áll hozzá, akkor a legcélszerűbb felkeresned a bankfiókodat és befizetned a pénzt a számlára, majd onnan bankkártyával levásárolni vagy átutalással elküldeni.

    A bankpénztárban befizetett pénz azonnal megjelenik a számládon és a kártyás vásárlás vagy az átutalással belföldre átküldött pénz is azonnal teljesül, még éjszaka és hétvégén is. Revoluton pedig külföldre küldve is azonnal teljesül a pénzküldés, ha a partnerednek is van Revolut kártyája.

    De éjjel, hétvégén nincs nyitva a bankfiók, hogyan juttass pénzt a számládra?

    Ma már egyre gyakoribbak az azonnali jóváírást biztosító ATM-ek, melyek a pénzváltó automatákhoz hasonlóan képesek a készpénz azonnali felismerésére és jóváírására a számládon. Mivel a bankodnak, ha van is ilyen gépezete, valószínűleg ezek vegyesen üzemelnek olyan ATM-ekkel, amelyek még nem képesek erre és csak a régi, borítékos befizetést kínálják, amivel csak a következő munkanap kerül a számládra a pénz, ezért célszerű megkérdezned a bankodat, hol találsz ilyen azonnali jóváírós ATM-et a közeledben. Ezt hétvégén is meg tudja mondani a bank weboldala, vagy telefonos ügyfélszolgálata.

    Ha a bankod nem nyújt ilyet, de többször is bosszankodtál már amiatt, hogy hétvégén befagytak a pénzügyeid, miközben az azonnali fizetési rendszer vagy a bankkártyád hétvégén is működött volna, csak nem tudtál pénzt juttatni a számládra, akkor célszerű a közeledben lévő, azonnali jóváírós ATM-et is üzemeltető banknál is bankszámlát nyitnod, hogy ne idegeskedj emiatt többé.

    Érdekes banki újdonságokról szól a következő fejezet.

    Diagramokkal, költségek csoportosításával tesz rendet kiadásaidban a bankod mobilappja

    Sokakat frusztrál, hogy nem látják tisztán, mire is ment el a pénzük az adott hónapban, mert csak azt látják, hogy elfogyott, vagy legalábbis nagyon kevés maradt belőle a hónap végére, így össze kell húzni a nadrágszíjat a következő fizetésig.

    Ha megoldani nem is tudják ezt a problémát a bankok mobilappjai, több közülük képes arra, hogy legalább megmutassa, hogy mire mennyi pénzed ment el egy hónapban és ezt megmutassa költségcsoportosításban, sőt, akár diagram formájában is.

    A diagram mutathatja a a bevételeidet is, ekkor jobban össze tudod hasonlítani, hogy hónapról hónapra milyen trend rajzolódik ki a pénzügyeidben, akár a bevételi, akár a kiadási oldalon.

    Ezek a kimutatások teljesen automatikusan készülnek - baj is lenne, ha a felhasználónak kéne vezetgetnie a kiadásai kategorizálását. De vajon honnan tudja a bank, hogy mire költöttél?

    A blokk tartalmát nem ismeri, de ha a hitelkártyák világát ismered, akkor biztosan hallhattál már arról, hogy egyes üzlettípusokban történt vásárlásokat a bank legalább egy százalékos visszatérítéssel díjaz. Ezeket a bank az úgynevezett kereskedői üzletkategóriából szerzi be, amelyet a bankkártya elfogadó terminál telepítésekor rögzítenek benne, és amelyet ettől kezdve a terminál minden esetben elküld a vásárló bankja felé.

    Ezt a kódot a bank a hitelkártyás visszatérítés mellett arra használja fel, hogy ezekben a kimutatásokban, diagramokban a megfelelő csoportba sorolja a felhasználót. Ebből láthatod, hogy az előző, vagy a tárgyidőszakban mennyi bevételed és kiadásod volt, azok hogyan viszonyulnak az előző hónaphoz képest, sőt, némelyik bank mobilalkalmazása még kördiagramban fel is osztja ezeket a kiadásokat a már említett üzletkódok alapján. Ezek igazából arra jók, hogy megmutassák neked, ha egyben túl soknak találod a kiadásokat, azok részleteiben mire is mentek el.

    Innentől kezdve már neked kell visszaemlékezned arra, mikor, hol, mire költöttél, mert a bank nem láthatja a blokkod tételeit. Viszont még ebben is segíthet azzal, hogy lehetővé teszi, hogy minden költés mellé szabadon odaírd a feljegyzéseidet, sőt, még olyan is előfordul, hogy a blokkot a kameráddal lefényképezheted a vásárlás után és az applikáció ezt hozzárendeli a banki tételhez, megkönnyítve a későbbi elemzést, visszakeresést.

    Mivel ezek a csoportosítások teljesen automatikusan történnek, számodra azzal az előnnyel jár, hogy semmit nem kell könyvelgetned, vezetned, ez a költségfelosztás vagy diagram akkor is bármikor elérhető a mobilodban, ráadásul mindig az aktuális értéket mutatja.

    Adódhat azonban, hogy valamelyik tétel nagyon alkalmi kiadás, amit nem szeretnél belefoglalni a havi költségelemzésbe, mert eltorzítja a végeredményt. Van olyan applikáció, mely azt is tudja, hogy egyes tételeket kizárj az elemzésből, vagy nem kategorizált csoportba tegyél.

    Az igazi megoldás persze egy folyamatosan vezetett költségnyilvántartás jelentené, de ennek hátránya, hogy minden tételt magadnak kell beleírnod, a banki applikáció viszont magától elvégzi ezt, teljesen automatikusan, legalábbis a bankszámládon felmerült költségek esetében. Vannak ugyanakkor külön költségelemző applikációk, melyek a felhatalmazásodat követően képesek elérni a bankszámládat és onnan áttöltik azokat a tételeket, melyekkel a bank is dolgozik ezekben a költségkimutatásokban. Innentől kezdve már csak a készpénzmozgásaidat kell melléírni, hogy teljesen átlásd, hogy mennyi volt a bevételed és abból mit mire költöttél.

    A bankok ezen felül egy évben egyszer még díjkimutatást is küldenek. A következőkben erről írunk.

    Miről tájékoztat az évi egyszeri díjkimutatás és miről nem?

    Minden lakossági ügyfél európai uniós előírásként minden év elején egy kimutatást kap a bankjától – papíron vagy elektronikusan, ahogy a havi számlakivonatát is kapja -, hogy a bank az elmúlt teljes évben mennyi költséget számított fel neki az egyes tranzakciók után.

    Ezek tranzakciónként éves szinten összesített adatok, azaz nem úgy néz ki, mint egy számlakivonat, nem tartalmaz minden egyes tételről kimutatást.

    Mit tartalmaz a díjkimutatás?

    Az egyes tranzakciók után a múlt naptári évben összesen fizetett díjat, melyeket az alábbi csoportokba sorolnak, a jobb átláthatóság kedvéért:

    • általános számlaszolgáltatások
    • kifizetések (kivéve a kártyás fizetéseket)
    • kártyák és készpénz
    • folyószámlahitel és kapcsolódó szolgáltatások
    • egyéb szolgáltatások

    Mit nem tartalmaz a díjkimutatás?

    • a jóváírásokat (például a számlára érkezett jövedelem, beérkezett utalások),
    • a díjkorrekciókat,
    • a hitelkártya-szolgáltatások díját,
    • átutalások összegét,
    • a készpénzfelvételek összegét,
    • megtakarításokat, befektetéseket, biztosításokat,
    • a hitelek esetén felmerült költségeket

    A díjkimutatás egy remek lehetőség arra, hogy racionalizáld a költségeidet, akár bankváltással is. A BiztosDöntés.hu örömmel segít Neked ebben.

    Telefonszámra pénzt küldeni? Ma már ez is lehetséges. A következő fejezetben máris mutatjuk, hogyan!

    Küldj pénzt telefonszámra!

    Nem tudod a partnered bankszámlaszámát? Nem csoda, hiszen eléggé jó képesség szükséges ahhoz, hogy 16 vagy 24 számjegyet tévesztés nélkül megjegyezz, főleg, ha az nem is a tiéd. De a sokkal rövidebb telefonszámát ismered, ugye? Vagy legalábbis megtalálod a mobilodban?

    Akkor küldd arra a pénzt! A 2020-ban indult azonnali fizetési rendszerben (AFR) már ez is lehetséges, bár ehhez arra is szükség van, hogy a partnered előbb regisztrálja a telefonszámát a banknál. De amint megtette ezt, az átutalás során válaszd az átutalást másodlagos azonosítóra, és máris írhatod a telefonszámot, az összeget és a közleményt, ha akarod. A bankszámlaszámot pedig elfelejtheted örökre! Természetesen te is megkönnyítheted a partnereid dolgát, és a saját mobilszámodat is regisztrálhatod a banknál, majd megadhatod azt, hogy arra küldjék a pénzt az ismerőseid. A küldőnek ehhez nem szükséges regisztrálnia. Ugyanígy használhatsz e-mail címet is.

    De nem ér ennyiből véget a változások felsorolása az AFR megszületésével. Az AFR lényege ugyanis az, hogy azonnal fizess, bármikor, még az ünnepnapokon is, amikor a bankok zárva vannak. A Citi sohasem alszik - állt a Citibank reklámján a kilencvenes években. Ez most már minden hazai bankra igaz az átutalások tekintetében.

    A legegyszerűbb mobillal fizetni, így - ha kérsz mobiltelefonos hozzáférési jogosultságot a bankszámládhoz, akkor - pillanatok alatt kifizethetsz bármit. Például a postaládából csak kiveszed a közműszámládat, és azonnal ki is fizetheted, ami rögtön oda is ér, ahogy beérsz a lakásodba. Ettől kezdve pedig le is fűzheted a közműszámládat, hiszen már nem fogod elfelejteni befizetni.

    Ez csak egy példa az AFR felhasználására, talán nem is a legéletszerűbb, hiszen olyanra biztosan emlékszel már, amikor pénzre lett volna szükséged, de azonnal, vagy tőled kértek sürgősséggel ilyet, például a gyermeked az iskolakirándulásról bejelentkezve. Ezekben a szituációkban korábban nem volt megoldás, és most is csak az AFR segíthet, még a készpénz sem. Ha pedig készpénz kell mindenáron, azt a pénz címzettje fel tudja venni a több ezer hazai ATM bármelyikéből a megérkezése után egyből.

    Tudsz jobbat annál, minthogy SMS-ben kérsz értesítést a bankszámládon történő mozgásokról? Mi tudunk. Erről lesz szó a következő fejezetben.

    Hogyan kérsz értesítést a tranzakcióidról?

    Általában jó érzést olyan SMS-t kapni a banktól, hogy a számlánkra pénz érkezett. Ha ezzel így vagy te is, akkor célszerű kérned azt a szolgáltatást, amellyel SMS-ben értesítenek arról, hogy pénzed érkezett.

    Ez minden banknál elérhető, arra kell figyelned csak, hogy milyen díjat fizetsz érte. Vannak ugyanis olyan csomagok, melyeknél a havi csomagdíjtól függ az SMS-ek díja is, és ha olyan csomagot választasz, amelynek olcsó vagy ingyenes a havidíja, akkor akár olyan összegeket is kifizethetsz egy SMS-ért egy banknak, amelyik nyilván mennyiségi kedvezményt kap a mobilszolgáltatótól, ami a te lakossági mobilcsomagodban szereplő SMS áránál is jóval drágább.

    A másik dolog, amivel hangolni tudod a díjazást, hogy eldöntöd, milyen tranzakciókról kérsz tájékoztatást. Például lehet, hogy téged csak a jóváírások érdekelnek, hiszen egyből kiveszed a havi fizetésed az ATM-ből. Ekkor számodra elegendő lehet csak a jóváírásról kérni SMS-t. Ha nincs máshonnan bejövő pénzed, akkor pártíz forinttal meg is úszhatod azt az információt havonta, hogy a fizetésed megérkezett.

    Ha viszont olyan ügyfél vagy, aki inkább a számláján hagyja a pénzt és abból utalással teljesíti a kötelezettségeit, ahhoz csoportos beszedések is kötődnek, meg többször is vásárol a kártyájával egy hónapban, akkor valószínű, hogy a terhelésekről is kérsz majd tájékoztatást, ami nem csak arra jó, hogy naprakész legyél a pénzügyeiddel kapcsolatban, de arra is, hogy egy esetleges bankkártyás visszaélés esetén elsőként értesülj egy illetéktelen terhelésről. Ebben az esetben az értesítési összeghatárok tologatásával tudod elérni a kívánt optimumot a szükségesnek tartott értesítések és az ezért fizetendő díjak között.

    Végezetül érdemes tudnod, hogy egyre terjed, hogy a bankok mobilappjai maguktól, ingyenesen tájékoztassanak az egyes tranzakciókról felbukkanó üzenet, azaz push üzenet formájában. Ezt egyes bankoknál iSMS-nek is hívhatják, ami tartalmilag ugyanazt takarja. Ha nyújt ilyet a bankod, akkor célszerű igényelned ezt, hiszen csak annyi korláttal rendelkezik az SMS-hez képest, hogy állandóan bekapcsolt mobilinternet kell hozzá. Ezért cserébe viszont teljesen megszabadulsz az SMS-ekkel kapcsolatos költségektől, miközben ugyanúgy élvezed az azonnali értesítések előnyeit.

    Ha félsz a vírusoktól, ne használd a bankkártyád. Hogy mit használj helyette, arról írunk a következő fejezetben.

    Vírushelyzetben sem kell készpénzt használnod vagy a PIN billentyűzetet nyomogatnod, ha nálad van a mobilod

    A vírushelyzetben megtanultunk arra törekedni, hogy csak a legszükségesebb helyeket keressük fel a vásárlásaink során és lehetőleg kerüljük a készpénzt, amelyen keresztül is terjed a fertőzés, annak megérintésével.

    De még ekkor is meg kell érinteni sokszor a POS terminál billentyűzetét, amelyet mások is használnak. Azonkívül magára a műanyag bankkártyára is rá tud tapadni a vírus a kezünkről, ami egy újabb fertőzésveszélyt jelent, hiszen, ha a mobilod fertőtlenítése még eszedbe is jut, de a bankkártyádé már kevésbé.

    Erre megoldás a mobiltelefonos fizetés, ahol kizárólag a mobilodat érinted meg a fizetés során a legtöbb bank mobilapplikációja vagy az Apple Wallet esetében.

    Erről külön is szólunk, itt csak arra hívtuk fel a figyelmed, hogy egy vírushelyzetben a bankkártya egy optimálisabb megoldás a készpénznél, ugyanakkor a bankkártyánál is létezik optimálisabb megoldás.

    A mobilodat azonban - az egyik bank mobilapplikációja kivételével - nem fogod tudni használni az ATM-ben, illetve vásárlásra is csak olyan helyen, ahol az érintéses fizetés biztosított. Utóbbi funkció már csaknem a teljes hazai bankkártya elfogadóhelyeken biztosított, az utóbbi években lecserélték a régi terminálok döntő részét.

    Következzen a QR-kódos fizetési lehetőségek bemutatása!

    Fizess pontkóddal!

    Azaz QR-kóddal, mely a Quick Response, azaz gyors válasz rövidítése az egész világon egy kis négyzetben elhelyezett fekete-fehér pontok segítségével kódolt információk átvételére a mobilunk kamerájával.

    A pontkódot 1994-ben a japán Toyota egyik leányvállalata, a Denso Wave fejlesztette ki, de ma már senki nem emlékezne rá, ha nem jön a kamerás mobilforradalom, mellyel leolvasható, majd a képből megfelelő alkalmazással visszaállítható az eredeti információ. Így szöveget könnyű átvinni bármely kifüggesztett felületről a zsebünkben szereplő mobilra. Atombiztos, tévesztés nélküli megoldás és akár egy darab A4-es papírral működik, semmi komoly technológiai beruházás.

    Ezt ismerhették fel azok is, akik a QR-kódban fizetési információkat is elkódoltak. Sőt, erre épül a folyamatosan kiépítendő azonnali fizetési rendszerre ráépülő vásárlási megoldás is. A kereskedő kifüggeszti az információkat – bankszámlaszám -, képernyő esetén mellé lehet tenni a fizetendő összeget is – és a mobiloddal máris fizethetsz, majd távozhatsz a megvásárolt árukkal, pedig sem készpénzt nem használtál, sem bankkártyát, és előre sem fizettél, továbbá utólag sem fogsz.

    Hát igen, mindez jól hangzik, de ennek kiépülése – alapvetően a tyúk vagy a tojás probléma miatt – egy lassú folyamat részeként válhat majd valóra. De – előbb-utóbb működni fog!

    A postai csekkeken viszont olyan QR-kód van, amely nem az azonnali fizetés szabványa szerint, hanem jóval korábban készült és a Magyar Posta úgy alakította ki, hogy más ne tudja leolvasni, ezáltal a Magyar Posta ne legyen megkerülhető.

    Ha tehát csekket fizetsz be, azt csak a Magyar Posta mobilappjával tudod beolvasni vagy olyan banki applikációkkal, amelyek gazdái leszerződtek a postával.

    A QR-kódos fizetésen felül másképp is fizethetsz a boltokban. Erről lesz szó a következő fejezetben.

    Próbáld ki a mobillal történő fizetést a bankkártyád helyett!

    Ha még nem próbáltad ki azt, hogy a mobiloddal fizessél, pár információval szeretnénk leírni a számodra azt, hogy mi is ez az egész.

    A mobiloddal fizetni a bankkártya helyett ugyanazzal a technológiával történő fizetést jelenti, mintha bankkártya lenne a kezedben. Épp ezért nem kell hozzá sem külön technikai felkészültség, berendezés, sem pedig új elfogadóhelyek, ahol tudsz mobillal fizetni. Hiszen pontosan ugyanott és pontosan ugyanúgy történik, ahogy a bankkártya esetében.

    Pontosan ugyanúgy? A bankok gyakran hangsúlyozzák ezt, hiszen ugyanúgy érinteni kell, és a telefon - bankkártyába építetthez hasonló - chipje végzi el a kommunikációt, mintha a telefon egy bankkártya lenne, de valójában a felhasználónak több közreműködésre van szüksége ahhoz, hogy sikerüljön a kártyás fizetés, mint a fizikai társa esetében.

    Melyek ezek?

    1. Telepíteni kell a bankja mobilalkalmazását az operációs rendszeréhez tartozó alkalmazásáruházból. Az Apple által gyártott iPhone-ok esetében vannak olyan bankok, amelyeknek az applikációja nem alkalmas a fizetésre (Androidon sem), de a bankkártyája igen, ezeket az Apple készülékeibe integrált Apple Wallettel lehet használni az Apple Pay nevű fizetési megoldással. Sőt, olyan is előfordul, hogy a banki mobilapplikáció nem alkalmas a mobilos fizetésre, ezért az Apple készülékei esetében az Apple Pay-jel, Android esetében pedig külön, egy másik mobilalkalmazás letöltésével tehető mobilfizetés-képessé a készülék. Ezekért a sajátosságokért mindenképpen azt tanácsoljuk, hogy keresd fel a bankod honlapját a részletes információkért, vagy kérj segítséget a telefonos ügyfélszolgálaton vagy személyesen egy bankfiókban.
    2. Ami még kell hozzá, az egy NFC, azaz angolul Near Field Communication-re képes mobiltelefon. Az Apple iPhone-jai esetében a 6-os modelltől felfelé képesek erre a készülékek, míg Androidnál ezt a készülék hardver adatlapjából vagy menüjéből tudhatod meg. Vagy az is megfelelő lehet, ha letöltesz egy NFC funkciót tesztelő appot. A mobiltelefon NFC képessége fogja helyettesíteni a bankkártyád, amikor a mobilodat érinted oda a terminálhoz.
    3. Ha átjutottál a fenti két feltételen, tehát a telefon képes NFC-s kommunikációra, és le is töltötted az ehhez szükséges applikációt (kivéve egyes bankok esetében, kizárólag iPhone készüléken, ahol magával a készülékbe épített Apple Wallettet kell ehhez használni), akkor jön a bankkártya digitalizálása. Ez egy olyan folyamat, melyet a mobiltelefonon kell elvégezned az applikációból vagy hozzá kell azt adnod azt az Apple Wallethez. Ezt a képernyőn megjelenő utasításokat követve pár másodperc alatt egyszerűen végre tudod hajtani, egyáltalán nincs szó semmilyen bonyolult folyamatról vagy szaktudásról. A folyamat során létrejön a bankkártyád digitális mása, mellyel a mobiltelefonnal fizethetsz majd.

    Különbségek a mobiltelefonos és bankkártyás fizetés között

    Hol kell megadni a PIN kódot?

    Léteznek olyan bankok, ahol a bankkártyás fizetéshez teljesen hasonló módon, 15 ezer forint feletti vásárlás - vagy a folyamatosan csak 15 ezer forint alatti, tehát folyamatosan PIN-kód megadása nélküli vásárlásokkal összesen elérve a 45 ezer forintos limitet, akkor bármilyen összegű vásárlás - esetén a PIN-kódot a POS terminál billentyűzetén kell megadni.

    A bankok többsége ugyanakkor azt a megoldást választotta, hogy ilyen esetekben a PIN-kódot a mobiltelefonon kell megadni. Egész pontosan ilyenkor már nem a bankkártya PIN-kódjáról beszélünk - ebben az esetben annak nem is kell lennie PIN-kódjának -, hanem arról a kódról, amivel a fizetéseket jóváhagyod a bankod mobilappjában, így ez lehet mPIN kód vagy ujjlenyomat-érzékelés is. Ez azzal az előnyel jár, hogy nem kell használnod a bolti POS terminál számjegybillentyűzetét, hanem 15 ezer forint felett is a mobilkészüléken azonosítod magad.

    Használjam-e a telefonomon az azonosítás nélküli fizetést 15 ezer forint alatt?

    Egyes bankok lehetővé teszik, hogy beállíts egy olyan funkciót a mobilappban, amellyel nem kell megadnod az mPIN kódot, vagy ujjlenyomattal hitelesítened magad azokban az esetekben, amikor az érintős bankkártya esetében sem adnál meg PIN-kódot. Ez első látásra könnyebb kezelést tesz lehetővé, hiszen ilyenkor elég csak felébreszteni a mobil képernyőjét, hogy világítson, de kóddal, ujjlenyomattal feloldani már nem kell, mi mégis azt javasoljuk, hogy a teljes biztonság érdekében ezt a plusz kényelmet csak akkor állítsd be, ha a kockázatokkal is tisztában vagy.

    Hiszen ebben az esetben a 15 ezer forint - illetve a kumulált, csupa PIN-kód nélküli érintéses vásárlásokból álló 45 ezer forintos limit - alatti vásárlások esetében bárki tud fizetni a telefonoddal, ha azt netán elveszted, vagy eltulajdonítják, ahogy ez a plasztik bankkártya esetében is történik.

    A mobilon azonban azzal egy plusz biztonságot lehet beiktatni, hogy 15 ezer forint alatt is kell hitelesítened magad. A bankkártyánál ilyet nem lehet kérni, így a mobiltelefon biztonságosabb a fizikai bankkártyánál, inkább gondold át, hogy élsz-e ezzel a lehetőséggel!

    Ki is kapcsolhatod a bankkártyádat a mobilon

    Sőt, a bankkártyával összehasonlítva, a mobiltelefon esetében - legalábbis Androidon - ki is kapcsolható az NFC funkció. Ekkor a telefonodban lévő kártya egyáltalán nem látszik az esetleges illetéktelen leolvasások elől, szemben a fizikai bankkártyával, ahol legfeljebb fém tokban, vagy egyéb árnyékolással tudod hatástalanítani az illetéktelen felfedezhetőségét.

    A megtakarítási számlákról olvashatsz a következő fejezetben.

    Így is takarékoskodhatsz a banknál

    Létezik egy magtakarítási számla nevű konstrukció is több banknál. Ennek az az értelme, hogy egy külön számlára átpakolhatod azt a pénzt, amit félre tudsz tenni alkalmanként, vagy akár minden hónapban. Itt általában magasabb kamatot kapsz a pénzedre, mint a normál bankszámládon, persze hozzátehetjük gyorsan, a mai kamatszintek előnye elenyésző.

    A megtakarítási számlákon ösztönözhet a bank a rendszeres megtakarításra, ugyanakkor „büntethet” azért, ha kiveszel róla, például a prémium kamat megvonásával, erről minden bank maga dönt. Azonkívül a pénz kivételének díja is lehet.

    De a lényeg, hogy az itt elhelyezett összeghez bármikor bármennyit hozzátehetsz és bármikor bármennyit ki is vehetsz belőle, semmilyen korlát nincs erre nézve.

    Igazából ez a legjobb benne, hiszen így egy állandóan likvid megtakarításod van a bankban, mely még a lekötött betétnél is könnyebb hozzáférhetőséget biztosít. Főleg, hogy sok bank ma már a lekötött betétre is alig, vagy nem is fizet kamatot.

    A következő fejezetben egy másik takarékoskodási lehetőségről is olvashatsz, mely akár 0 százalékkal is kamatozhat. De akkor meg mi az értelme? Máris kiderül, ha tovább olvasol.

    Még így is takarékoskodhatsz a bankban

    Régebben úgy tartották, hogy a bankban inkább gyarapszik az ember pénze. De ekkor még voltak kamatok, melyek ellensúlyozták - részben, vagy egészben - a banki költségeket.

    Mára ez a helyzet nagyon megváltozott és ebben egyelőre nem is várható változás, ezért a bankbetétek kikoptak a megtakarítást keresők célkeresztjéből.

    Ma is le lehet kötni betétet, de még az inflációt, azaz az évi pénzromlás mértékét sem fogja visszahozni az érte kapott kamat, ami sokszor nulla. Bár vannak még olyan banki konstrukciók, melyek évi pár százalékos kamatot fizetnek bizonyos feltételekért cserébe, de nagy általánosságban a banki betétlekötés helyét mára más megtakarítások vették át.

    Bár nem pont úgy működik, mint egy banki betétlekötés, de választhatsz állampapírt, melyre az állam kimagasló kamatot fizet. Elképzelhető, hogy ezt a bankod is tudja neked értékesíteni, így a pénzednek nem kell elhagynia a bankot, legfeljebb át kell tenned a pénzt egy értékpapírszámlára.

    Választhatsz egyéb befektetéseket is, de ezeknek már van kockázata, azaz részben vagy akár egészben el is vesztheted a pénzedet. Cserébe jóval magasabb hozam érhető el. Ezekről a befektetésekről konzultálj a bankoddal, és kérdezz rá arra, hogy a tőkédet milyen védelem illeti meg. Általános tanács, hogy diverzifikálj, azaz a pénzed belátásod szerint, de oszd meg több befektetés között, ne tegyél fel mindent egy lapra.

    Tudtad, hogy mekkora összegig van teljes biztonságban a pénzed? A következő fejezetből kiderül.

    Közel negyvenmillió forintig védi a pénzed a hazai betétbiztosítás

    Ha pénzed a bankba teszed, és olyan banki konstrukcióba, melyet véd az Országos Betétbiztosítási Alap, rövidítve OBA, akkor ezt a pénzed visszakapod, ha a bank csődbe megy, vagy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) visszavonja az engedélyét.

    Ezt az állapotot szokták úgy hívni, hogy a betétek „befagytak” az adott banknál. Ekkor az OBA közbelép és 10 munkanapon belül kifizeti számodra a banknál tartott betéteidet, melyet egy másik bank megbízásával, átutalással vagy postán végez el.

    Ez azonban nem egy korlátlan összegre szól és nem vonatkozik minden banki konstrukcióra. Egy-két, speciális befektetési célú számla és bankkártya kivételével a betétbiztosítás minden magyarországi bankszámlára vonatkozik - ezeket „100 000 euróig OBA biztosított bankbetét” logóval látják el a banki tájékoztatások során -, de csak betétesenként 100 ezer eurónak megfelelő forintösszegig. Nem csak a forint, hanem a devizaszámlák is a hatálya alá tartoznak, és nem csak a betett pénzed, hanem a rá kapott kamat is.

    Ha 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg (jelenleg mintegy 37 millió forint) feletti összeget is tartottál a bankban, akkor abból csak a 100 ezer euróig megfelelő forintösszeget fizetik ki, a fennmaradó összegért be kell állnod a hitelezői sorba, de innen nem biztos, hogy megkapod a pénzt, vagy lehet, hogy csak egy részét kapod vissza, és csak hosszabb idő múlva, a hitelezői követelések kiegyenlítésekor. De 100 ezer euróig biztosan és azonnal megkapod.

    Fontos még tudnod, hogy ha több bankba helyezel el 100 ezer eurót meg nem haladó összeget, úgy 100 ezer euró felett is biztosítva vagy, csak egy másik banknál. Tehát több banknál a 100 ezer eurós védelem egy betétes esetében megtöbbszörözhető. Ugyanígy, ha a bankszámlának több tulajdonosa van, akkor a 100 ezer eurós értékhatár tulajdonosonként értendő, egy bankszámla esetében is.

    Devizára van szükséged? Nem biztos, hogy devizaszámlát kell hozzá nyitnod. Ezt járjuk körbe a következő fejezetben.

    Ekkor nyiss devizaszámlát

    Devizaszámla akkor hasznos, ha van olyan devizád, amelyet tarthatsz rajta. De akkor is hasznos, ha gyakran utazol külföldre, és Európában az eurószámládról költesz, Magyarországon pedig a forintszámláról. Ekkor jársz a legjobban, mert egyik esetben sem kell devizát váltani.

    Ha fogadni akarsz külföldi pénzt, azt a forintszámlán is megteheted, a bank ugyanis beérkezéskor átváltja forintra, ehhez ne nyiss devizaszámlát. Ugyanígy forintszámláról is elmegy a devizaátutalás, mert a bank a küldéskor átváltja azt. Tehát ezért sem szükséges devizaszámlát nyitnod.

    Ha azonban tartani szeretnéd a devizát, mert az árfolyama emelkedésében reménykedsz, akkor devizaszámlára van szükséged. Ugyancsak devizaszámla kell, ha gyakori pénzmozgásaid vannak devizában, mert ezzel nem kell örökösen átváltani. Minden átváltás ugyanis valamennyi veszteséget okoz, szükségszerűen.

    Ha azt választod, hogy devizaszámlát nyitsz, akkor arra számíts, hogy a bank ezért külön pénzt fog elkérni havonta és a devizaszámlához tartozó bankkártyádnak is valószínűleg külön éves díja lesz.

    Ezért egyszerűbb egy Revolutot használnod, ott ingyenes a devizaszámla és bármelyik devizanemben vezetett számládhoz hozzáférhetsz egyetlen bankkártyával, vagy jó árfolyamon konvertálhatod azt egy másik devizanemre.

    A Revolut tehát egyben devizaszámlát is kínál, nem muszáj külön pénzért nyitnod ilyet a bankodnál.

    Ha mindenképpen szükséges külföldre devizát utalnod, feltétlenül olvasd el a következő fejezetet, mert akár belföldi díjjal is utalhatsz pénzt külföldre!

    Ha külföldre kell pénzt utalnod, erre figyelj!

    Néha előfordulhat, hogy a külföldön élő vagy dolgozó családtagoknak pénzt kell küldened, esetleg olyan dolgot vásárolsz, melyet nem lehet bankkártyával kifizetni, ezért arra kényszerülsz, hogy külföldre küldj pénzt.

    Tulajdonképpen ezt nem sokkal bonyolultabb feladni, mint egy belföldi átutalás, bár sokkal több adatot kell megadni, ezáltal fontos az előkészület. Két buktatója viszont mindenképpen van, az egyik az átutalás díja, a másik pedig az az idő, ami alatt a pénz átér.

    Milyen adatot kell megadni?

    Ha elindítasz egy devizaátutalást, akkor szükséged lesz

    • a kedvezményezett nevére és címére
    • a te nevedre és telefonszámodra, amin felhívhatnak, ha kérdés vagy probléma adódik
    • a kedvezményezett országkódjára
    • a kedvezményezett bank nevére, címére és országkódjára
    • a SWIFT kódra - más néven BIC kódra -, amely a bank 8 vagy 11 jegyű kódja (11 jegynél az utolsó három jegy a fiókot azonosítja, vagy ha az utolsó három kód XXX, akkor elég az első 8 jegyet megadni)
    • a kedvezményezett számlaszámára
    • az átutalás típusára - mely lehet normál, akkreditív, import inkasszó, garanciára fizetés -
    • az összegre és annak devizanemére (ami vagy a te számlád devizaneme, vagy ugyanaz, mint amiben a címzett megkapja, ha szükséges, itt konverzióra kerül sor, azaz a bank átváltja az összeget)
    • a teljesítés devizanemére (ez az a devizanem, amiben a címzett megkapja a pénzt)
    • a teljesítés napjára (2 munkanappal későbbi, azaz T+2-es a normál, T+1-es a sürgősségi, illetve létezik egy aznapi sürgősségi (T) is)
    • a közleményre
    • arra az információra, hogy áthárítod-e a banki díjat a címzettre, vagy fordítva: vállalod-e a külföldi bankköltséget (ha egyiket sem választod, akkor mindkét oldal a saját költségeit fizeti)
    • annak a megjelölésére, hogy milyen bankszámládra terheljék be a jutalékot, ha több számlád is van a banknál
    • egy nyilatkozatra arról, hogy kérsz-e SWIFT másolatot (angol nyelvű), illetve
    • hogy kérsz-e fizetési igazolást, mely angol, magyar vagy német nyelvű lehet. Fax, e-mail, levél választása esetén ezek címzetti adatai is kellenek.
    • Levelező bank esetén kell annak a banknak a neve, címe, SWIFT kódja
    • ha van, akkor a bankazonosítóra is szükség van, amely az Egyesült Államok esetében FW+9 szám, Németország esetében BL+8 szám, Ausztria esetében AT+5 szám, Nagy-Britannia esetében SC+6 szám, Ukrajna esetében MFO+6 szám, míg Oroszország esetében BIK+9 szám
    • illetve ha van, IBAN számlaszámot is meg kell adni.

    Az összeg és a teljesítés devizaneme azért válik el, mert küldhetsz például forintban fix összeget, ami például mondjuk 100 ezer forint, és amennyi devizát ez ér átváltva, annyit kap majd a címzett, vagy küldhetsz devizában fix összeget is, például 500 dollárt, ekkor a forintszámládról úgy váltják át az összeget, hogy az kerek 500 dollárt adjon ki, ekkor a pontos forintösszeg nem tudható előre.

    Igazából nem volt célunk ennek a listának a közlésével az elrettentésed a nemzetközi átutalástól, egyszerűen csak azt szerettük volna, ha kapsz egy képet, hogy hogyan is néz ki mindez és milyen adatokkal kell előre felkészülnöd, ha nem az internetbank időzárának stressze alatt akarod ezeket összeszedni.

    Mint látszik tehát, eléggé embert próbáló dolog külföldre pénzt küldeni, jó, ha az ember lelkileg is felkészül rá. Persze egy idő után bele lehet jönni, és kellő rutinnal egy perc alá is le lehet szorítani egy nemzetközi átutalás összeállítását, ugyanannak a partnernek pedig az űrlap elmentésével aztán tényleg másodpercek alatt utalhatunk, de ettől még a tény tény marad, a nemzetközi devizautalás bonyolult és ráadásul igen költséges mulatság, egy ilyen tranzakció több ezer forintba is kerülhet.

    Nézzünk körül, milyen más lehetőségek vannak!

    A sorban következő egyszerűbb nemzetközi pénzátutalás a SEPA utalás névre hallgat (Single Euro Payments Area, vagyis az Egységes Euro-Pénzforgalmi Övezet). Ez abban különbözik a fent említett SWIFT átutalástól, hogy - a belföldi átutalások mintájára - ez már képes automatikusan teljesülni, ha minden adatot jól írtál be, és te is elektronikusan küldted be az utalást, azaz internetbankból vagy mobilból, nem pedig telefonos vagy személyes úton.

    A SEPA átutalás ráadásul pontosan annyiba kerül neked, ha euróban küldesz EGT (Európai Gazdasági Térség) tagállamba pénzt, mintha belföldre, idegen bankba küldenéd. Ezek közé tartoznak az Európai Unió összes tagállama, továbbá Izland, Liechtenstein és Norvégia, de nem tagja Nagy-Britannia. Ezekbe az országokba euróban csak SEPA átutalást küldhetsz, akkor is, ha nem SEPA-ként adtad fel, és nem sürgősséggel kérted az utalást. Ha másképp rendelkeztél a költségekről, minthogy megosztottan fizessétek, akkor a bank átállítja megosztottra és SEPÁ-ban küldi el. Ha forintszámláról, vagy nem eurós számláról küldöd, de euróban szeretnéd, hogy megérkezzen, akkor mindenképpen SEPA utalásként megy el a pénz és SEPA átutalásként csak euróban mehet el az átutalás.

    SEPA átutaláshoz jóval kevesebb adatot kell megadni, ezek:

    • a kedvezményezett neve, címe
    • a te értesítési telefonszámod kérdés, vagy probléma esetén
    • a kedvezményezett országkódja
    • az IBAN számlaszám
    • az összeg és annak devizaneme
    • a teljesítés devizanemének eurónak kell lennie
    • az átutalás ideje csak T+1 munkanap (normál) lehet
    • a közlemény
    • a jutalék terhelésének bankszámlája
    • kérsz-e fizetési igazolást angol magyar német nyelven
    • fax, e-mail, levél választása esetén ennek címzetti adatai.

    Van azonban még jobb tippünk, ez pedig a fintech cégek megoldása, mint például a PayPal, Wise vagy a Revolut. Erről a következő fejezetben írunk.

    Revolut és társai - használod már őket?

    Ha a kezedben van egy okostelefon, ma már olyan lehetőségeid vannak, amelyekkel felturbózhatod a pénzügyeidet, méghozzá úgy, hogy megkerülöd a bankokat vele.

    Ezzel nem csak egyszerűbbé, könnyebbé, netán színesebbé varázsolod a mindennapjaidat, de rengeteg pénzt is spórolhatsz vele.

    Számtalan ilyen applikációt található az alkalmazásáruházakban, ezért ebben a cikkben csak a legelterjedtebbeket ismertetjük.

    A hazaiak közül a Simple mobilalkalmazás emelkedik ki a többiek közül, mely az internetes vásárlás egyszerűsítésére jött létre. A közlekedésben és a kultúrában nagyon erős az applikáció, hiszen vásárolhatsz vele autópálya-matricát, parkolójegyet, városi és távolsági buszjegyet, beleértve Budapestet is, taxit hívhatsz és fizetheted azt ki, mozijegyet vehetsz és bármilyen kulturális előadásra is vásárolhatsz jegyet, amely a Jegy.hu-n vagy a Jegymesteren kapható.

    Egyéb pénzügyi tranzakciókra is alkalmas, így kifizetheted vele a sárga csekkjeidet otthon, a karosszékedben ülve, de elektronikusan tárolhatod benne a bizonyára felduzzadt hűségkártyáidat is, melyekből otthon kell hagynod néhányat, annyira sok van belőle, így biztosan estél már el kedvezménytől.

    Ezeket a szolgáltatásokat bármilyen bankkártyáddal kifizetheted, amit regisztráltál az alkalmazásba, de igényelhetsz Simple bankkártyát is, mellyel a mobiloddal fizethetsz a bankkártya helyett a boltokban, ahol lehetséges az érintéses fizetés. A Simple kártya egyenlegét bármelyik bank által kibocsátott bankkártyával feltöltheted, ami gyakorlatilag azt jelenti, hogy olyan banktól is fizethetsz mobillal, ahol még nincs biztosítva ez.

    Bizonyára hallottál már a Revolutról. Ez az applikáció bár nem magyar eredetű, de a magyaroknak is rendelkezésére áll, méghozzá magyar nyelven. Eredeti jelentése alapján valódi forradalmat hoz el a bankügyekben, méghozzá egyszerű, letisztult felületével, grafikus költési diagramjaival, melyeken csoportosítva láthatod a költéseidet, s ha ez nem lenne elég, minden vásárlás mellé lefényképezheted a blokkot is, melyet hozzárendelhetsz az adott vásárláshoz, így a részleteket is eltárolod. A Revolut része egy érintéses fizetésre alkalmas bankkártya, melyet kedved szerint testre szabhatsz és egy érintéssel ki vagy bekapcsolhatsz. Kikapcsolva a Revolut kártya használhatatlan, így ha elveszted vagy ellopják, semmit nem tudnak kezdeni vele. Számtalan egyéb szolgáltatás is kapcsolódik hozzá, így ingyenes pénzküldés, kedvező devizaváltás, ingyenes készpénzfelvétel az ATM-ekből, megtakarítási program, kriptovaluta vásárlás, hogy csak a legnépszerűbbeket említsük. Ha kipróbálod, hamar megszereted.

    Egy harmadik ilyen alkalmazás például a Wise, melyet korábban Transferwise-nak hívtak. Ez is több mindent tud, de alapvető funkciója az egyszerűbb, gyorsabb és legfőképpen olcsóbb nemzetközi pénzküldés, melyben verhetetlen.

    Sokféle alkalmazást találhatsz még a mobilod alkalmazásboltjában, amely segítheti az életedet, érdemes körülnézned a pénzügyi appok toplistáján, de itt a BiztosDöntésen is nyomon követjük a fintech iparágat, így értesülhetsz róluk, ha rendszeresen olvasod a cikkeinket.

    Elindulnál egyetlen bankkártyával nyaralni, teljesen készpénz nélkül? Igen, lehetséges. Bátor utazóknak szól a következő fejezet.

    Nem muszáj a külföldi nyaralásra készpénzt vinned

    Nyugat-Európában, kiváltképp olyan országokban, mint Olaszország, Spanyolország, Franciaország, Svédország, teljesen általános a bankkártya használata, ezért rengeteg ilyen elfogadóhely épült ki, amely gyakorlatilag az egész országot lefedi.

    Ezért a nyugat-európai országokban nyaralva igazából nem lesz szükséged a készpénzre, bár ha a teljes biztonságra vágysz, vigyél belőle.

    A magyar kártyáddal mindenhol tudsz vásárolni, gyakran még a legkisebb értékesítési helyeken is, azt azonban meg kell jegyezni, hogy az átváltási árfolyamra nincs semmilyen ráhatásod.

    Dombornyomott bankkártyák külföldi utazáshoz

    A külföldi vásárlási is ugyanannyiba kerül, mintha itthon vásárolnál. Ha az ingyenes idehaza, akkor külföldön is az lesz. Ugyanúgy vásárolhatsz érintéssel is, bár a külföldi országokban nem biztos, hogy hasonló széleskörű érintéses lefedettséggel találkozol, mint Magyarországon.

    Ha készpénzre van szükséged, az viszont drága mulatság külföldön. Mindig csak ATM-ből vegyél ki pénzt, bár az is nagyon drága. Ha van készpénzed, inkább azt használd, vagy vedd igénybe a Revolutot, mert azzal külföldön is ingyenes a készpénzfelvétel egy határig, a magyar bankkártyáddal viszont nem.

    Ha külföldön vásárolsz, van egy dolog, amire nagyon kell figyelned, ha nem akarod, hogy megkopasszanak. Erről szól a következő fejezet.

    Így vágnak át külföldön, ha forintban vásárolsz

    Ha külföldön fizetsz a magyar bankkártyáddal, főleg turisztikai centrumokban, népszerű üdülőhelyeken, gyakran találkozhatsz azzal, hogy a terminál forintban mutatja a fizetendő összeget.

    Ez azért van, mert az üzlet bankja maga is vállalja az átváltást, így biztosan abban a forintösszegben terhelik a bankszámládra a vásárlást, amit a kijelzőn látsz. A szolgáltatást dinamikus devizakonverziónak, angol kezdőbetűiből DCC-nek hívják.

    Ha belegondolsz, előnyös dolog forintban vásárolni külföldön. Csakhogy az a baj ezzel, hogy durván keresnek rajtad. Nem azzal az árfolyammal számolnak, ami a vásárlásod során a hagyományos úton számolt árfolyam, hanem sokkal durvábbal, ami akár 5 százalék is lehet. Hacsak nem számolsz azzal, hogy a vásárlásod időpontjában érvényes árfolyam ennyivel megdrágul addigra, mire a számládra megérkezik a terhelés - a bankod ugyanis nem a vásárlásod, hanem a hozzá történt megérkezés napján érvényes árfolyammal váltja át -, akkor ne fogadd el a DCC-vel átváltott forintösszeget, mert így tulajdonképpen annyival drágább áron veszed meg a kiszemelt árut.

    Ha nem fogadod el a felajánlott forintösszeget, a vásárlás a hagyományos árfolyamszámítással, - tehát neked olcsóbban - megy végbe.

    Sokan nem tudják ezt, és örülnek, hogy forintot látnak egy külföldi terminál kijelzőjén, amivel viszont jól megkopasztják őket.

    DCC-vel találkozhatsz az interneten is. Például ha PayPalon keresztül fizetsz devizában, a PayPal felajánlja, hogy forintban fizess. Ekkor válaszd a bankod árfolyamán történő átváltást és meg fogod látni, hogy a PayPal által felajánlott összegnél jóval alacsonyabb lesz majd az az összeg, ami napokkal később a számládon megjelenik.

    Vásárolnál az interneten, de bizonytalan vagy? Akkor neked szól a következő fejezet.

    Csúcson az internetes kereskedelem - vásárolj te is biztonságosan az interneten!

    Ha nem akarsz lemaradni a legjobb árakról és a legegyszerűbb, otthoni karosszékből történő rendelésről, akkor te is vásárolsz az interneten, vagy legalábbis mérlegeled ezt.

    A jövő egyértelműen a karosszékes vásárlásé, és ez megdönthetetlenül növekszik évről évre, a tetőpontja is messze van még. Az persze a te döntésed, hogy felszállsz-e erre a vonatra, mi mindenesetre ellátunk az ehhez szükséges alapvető tanácsokkal.

    Ami a legfontosabb, hogy ügyelj arra, honnan vásárolsz! Egy rossz magyarságú, bizonytalan webshopnak látszó felület valójában lehet, hogy átverés és a kártyaadatok ellopására, esetleg valódi árut nem szállító utánvétes kereskedelemre szakosodott bűnözői csoport. Ugyan a bankkártya adatokat ma már jelentős biztonság, az úgynevezett kétfaktoros ügyfélhitelesítés védi, de ez a védelem kötelezően csak az Európai Unióban székhellyel rendelkező webshopokra szól, így a tőled ellopott bankkártya adatokkal vígan lehet vásárolni a világ többi részén.

    Tehát figyelj arra, hogy SSL titkosítási felületen (melyet a böngésző a címsorban erősít meg) add meg a kártyaadataidat, a cég, akitől vásárolsz, pedig olyan legyen, amelyet már értékeltek más, hiteles felhasználók, például független fórumokban, vagy tagja valamely árösszehasonlító oldalnak, és arra is érdemes figyelni, hogy rendes magyarsággal írt oldal legyen. Persze ugyanígy fontos az is, hogy gyanúsan olcsó áruknak, nyereményjátékoknak, nem várt csomag érkezésének se dőlj be, az szinte minden esetben a csalás jele!

    Ha ezeket kipipáltad, akkor nyugodtan vásárolhatsz bármelyik (lehetőleg magyar vagy európai) webshopban, hiszen a pénzed számtalan biztonsági algoritmus védi már a vásárlás folyamatában.

    Amikor megérkezel a fizetési felületre, akkor a bankkártya adatait kérik. Ezek között szerepel egy csak a bankkártya hátoldalán lévő adat, a CVC (Mastercard) vagy CVV kód, melyet egy 2-es jelöléssel is el szoktak látni (pl. CVC2). Ez annak kiszűrésére szolgál, hogy a kártyaszám nem lopott-e, hiszen ehhez a kártyának a kezedben kell lennie, mivel az a hátoldalon szerepel.

    Amikor megadtad a kártyaadatokat, köztük ezt a kódot is, akkor - Európában - átkerülsz egy olyan felületre, ahol úgy hitelesítenek téged, hogy valóban az a személy vagy-e, akinek mondod magad, hogy bekérnek egy SMS-ben kapott kódot, vagy egy olyant, amit ismersz, mert a banktól kaptad vagy te magad adtad meg, vagy arra is kérhetnek, hogy a bankod mobilapplikációjával hitelesítsd a vásárlást, ha van ujjlenyomat olvasó a telefonodban és be van kapcsolva a biometrikus hitelesítés, akkor azzal, ha nincs, akkor mPIN kóddal. Ezek a leggyakoribb megoldások, de a bankod más módszert is felajánlhat, például adhat egy jelszót generáló tokent, amit a kulcscsomódra fűzhetsz. Ezek közül kettő módszert kell használnod az uniós webshopokban ahhoz, hogy a fizetés sikeresen végbemenjen. Ezeket a módszereket a képernyőn egymás után kérik, neked elegendő követned a képernyőn megjelenő utasításokat.

    Ha mindent jól adtál meg, egy sikeres vásárlásról szóló üzenet tájékoztat. Ellenkező esetben a vásárlást nem tudod sikeresen véghez vinni.

    Mint említettük, ez a gyakorlat az Európai Unió területén működő webshopokban kötelező (bár lehetnek kivételek, akik még nem vezették ezt be), de az unión kívül is találkozhatsz ilyen megoldással.

    A CVC2, illetve CVV2 kódot viszont a világ minden táján bekérik a vásárláshoz.

    A jövőben sokkal izgalmasabbak lesznek a pénzügyi szolgáltatások. Erről írunk a következő fejezetben.

    Megérkezett a pénzügyi forradalom - a PSD2 irányelvről

    Talán hallottál már a PSD2-ről. De ha nem, az sem baj, mert most képbe hozunk.

    Bankok már a középkor óta léteznek, mégis azt mondhatjuk, hogy a modern bankrendszer alapjait az ipari forradalom hozta el, ahol a pénzváltás és a letéti őrzés mellett már a hitelezésre is szükség volt.

    A helyzet az, hogy a bankok kiváltságai azóta sem változtak meg, amelyet kőbe vésett, hogy bank alapításához külön engedély kell. Ettől kezdve a bankvilág egy elit klubbá vált, mely a digitális korral nem volt képes maradéktalanul haladni.

    Gondolj csak bele, a digitális világ, azon belül is az internet és a mobiltelefon milyen robbanásszerű fejlődést hozott a távközlésben, a hírközlésben, a kommunikációban, a szórakozásban, a közlekedésben, miközben a bankszektor alapjai nem változtak ugyanilyen mértékben. Még akkor sem, ha sok újítás született, forradalomról nem beszélhetünk. A bankok továbbra is sok tekintetben elefántcsonttoronyban vannak, banki nyelvezetet használnak, titkolóznak, nehezítik az átlépést másik bankhoz. Példaként elég arra gondolni, hogy több lépcsőben fejlesztették a hazai bankváltási folyamatot, de még mindig rengeteg feltételt kell teljesíteni ahhoz, hogy sikerüljön és már egy meglévő folyószámlahitel-tartozás megakasztja, pedig ezt átvehetné az új bank a jövedelem jóváírással együtt.

    Egy másik példa a Revolut, ahol pontosan látszik, hol tarthatna ma a banki szolgáltatás a napi pénzügyekben. A bankok mégsem fejlesztenek egyértelműen ebbe az irányba, a Revolut szolgáltatásai a hazai bankszektorban csak széttöredezetten vehetők igénybe, egyben sehol sem, az árai, árfolyamai pedig végképp verhetetlenek. Érdekesség, hogy a Revolut megjelenése sem tudta megtörni a bankok gondolkodásmódját, pedig már jó pár éve használják a magyarok, és több magyarnak van Revolutja, mint egy kisebb bank teljes ügyfélköre.

    De a bankok a Wise forradalmi újítására sem reagáltak, és a kedvezőbb SEPA nemzetközi átutalást is szabályozói kényszer hatására hozták létre.

    A sort még sokáig lehetne folytatni.

    Az Európai Unió alapeszménye, hogy az áruk és a szolgáltatások előtt lebontsa a belső határokat. Ennek jegyében került sor a pénzügyi szolgáltatások forradalmi megújítására is, melynek keretében a bankszektortól szokatlan, úgynevezett harmadik feles szolgáltatókat is beenged a piacra 2018 óta.

    Ezek a harmadik feles szolgáltatók a bankszektor alapjain, működésükben a bankokkal együttesen kínálnak olyan újdonságokat, melyek nincsenek jelen a piacon, vagy valamilyen hiányt, frusztrációt oldanak meg, sőt megfelelő felhatalmazás alapján betekintést engednek a banki adataidba is, ami azt jelenti, hogy már nem szükséges a bankod néha túlbonyolított rendszerét használnod ahhoz, hogy például pénzt küldhess valakinek.

    Ezt a Payment Services Directive, azaz a PSD2 teszi lehetővé, amiben a 2-es szám jelzi, hogy ez már a második ilyen kör. A PSD2 egy irányelv, melyet a tagállamok beépítettek a nemzeti jogrendjükbe.

    A startup, azaz induló vállalkozásokat a pénzügyi világban fintech cégeknek hívják. Ezek a fintechek hajtják végre azt a forradalmat a banki szolgáltatások világában, amire a bankok láthatóan képtelenek voltak. A PSD2 alapján a fintech cégek képesek elérni a bankszámlaadataidat, egy másik jogosultsággal pedig még tranzakciókat is indíthatnak. Persze mindezt csakis szigorúan a te felhatalmazásod alapján és pontosan ugyanolyan szigorúan biztonságos körülmények között, mint a bankok esetében. De ezzel lehetővé válik, hogy úgy utalj a bankszámládról, hogy nem is a bankod felületét, hanem a fintech cég ügyfélbarátabb, letisztultabb felületét vedd igénybe, ahol egyidejűleg valamennyi bankod számláját egy helyen láthatod.

    Persze ezt a lehetőséget a bankok is felismerték, ezért várható az is, hogy a szokásos banki felületek is szépülnek, egyszerűsödnek és abban is láthatod majd a másik banknál vezetett számlád adatait. Hiszen a PSD2 előnyeit nem csak a fintech cégek, de a bankok is ugyanúgy átadhatják az ügyfeleknek. Ezáltal biztosan lesz pár bank, amelyik előre menekül.

    A fintech cégek adta forradalom azonban nem csak a szolgáltatások fejlődését, de az árak csökkenését is elhozza majd.

    Mindez azonban egy lassú folyamat, Magyarországon – noha vannak már képviselői, de – az áttörés még bőven várat magára. A PSD2 azonban ezzel együtt nem mítosz, és a szárba szökkenését egyre inkább érezni fogjuk a jövőben.

    Pár tippet adunk a banki költségspóroláshoz a következő fejezetben.

    Így takaríts meg a bankszámlád és bankkártyád költségein!

    Az nem jó, ha a bankszámlakivonatodon állandóan több ezer forint banki költséget látsz, mert ez több százaléka is lehet a havi fizetésednek, ami a számlára érkezik.

    Ha így áll a helyzet, akkor eljött az ideje annak, hogy karcsúbbra fogd a bankszámlád. Először, is, ha készpénzt veszel fel, akkor igényeld a bankodnál a törvényi ingyenes készpénzfelvételt, már ezzel önmagában ezreket is megspórolhatsz, hiszen havonta kétszer (együttesen legfeljebb 150 ezer forintig, ha pedig folyószámlahiteled van, akkor a beérkező jövedelmed mértékéig) ingyen vehetsz fel pénzt bármelyik hazai ATM-ből.

    Ezen felül amit lehet, fizess bankkártyával, mert ekkor általában teljesen ingyenes a vásárlás. Ez vonatkozik a boltokra és az internetre is. Sőt, a postai csekkbefizetésre is. A lényeg, hogy minden olyan fizetés ingyenes, ami nem eredményez(het) készpénzt, így a Revolut feltöltésére nem vonatkozik.

    Bár így kifizetheted sok szolgáltató internetes felületén a havi számláidat is, de elég olcsó még a csoportos beszedés is. Nézd meg, nem lenne-e jobb, ha a bankszámláról így fizetnéd ki a közműszámláidat ahelyett, hogy készpénzt veszel ki és sorban állsz a sárga csekkjeiddel a postán. Egyébként még a postai sorban is dönthetsz úgy, hogy bankkártyával fizeted ki, ami lehet hitelkártya is és ott is vásárlásnak számít, azaz ingyenes.

    Nem csak a banki díjaidat, de a teljes pénzügyeidet professzionálisan menedzselheted a következő fejezetben olvasható segédeszközökkel.

    Pénzügyi menedzselő mobilapplikációk

    Mivel egész nap hordjuk magunkkal a mobilt, ha át akarod látni a havi költéseidet, akkor egy ilyen appot letöltve könnyedén menedzselheted a pénzügyeidet, hiszen apránként minden költést beleírhatsz. Több app is képes arra, hogy összeszinkronizálja a bankszámláidat, ha felhatalmazod erre, ez pedig azért jó, mert ilyenkor egyáltalán nem kell azzal foglalkoznod, hogy a bankszámláról is kiírogasd, hogy ott mire költöttél.

    Ilyen applikációkkal rendszerezheted a költéseidet, és a segítségével kialakíthatsz új költési szokásokat is, melyek fegyelmezettebb pénzfelhasználást eredményeznek. Lehet, hogy ha csak egy hónapnyi költésed írod fel, máris meglepődsz, hogy mire költöttél, amire nem kellett volna.

    Ezek az applikációk segíthetnek abban is, hogy a kötelezettségeidre ne kelljen nap mint nap figyelned, így nem felejtheted el például a telefonszámlád befizetését.

    Homa Péter
    Homa Péter
    LinkedinE-mail

    Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.

    Tartalomjegyzék