Black Friday és a hitelfelvétel: Személyi kölcsön vagy áruhitel?
Elérkezett az az időszak, amikor a Black Friday akciói és a közelgő karácsonyi ajándékozás komoly nyomást helyez a pénztárcákra. Ebben az időszakban mindig jelentősen nő a személyi kölcsönök és áruhitelek iránti kereslet, sokan ebből valósítják meg a nagyobb értékű vásárlásaikat. Mutatjuk mire kell készülni hitelfelvételkor és hogyan válasszuk ki a megfelelő finanszírozási formát.
Mikor éri meg a boltban felajánlott, helyben intézhető áruhitelt választani, és mikor érdemesebb személyi kölcsönt igényelni, ami mára már az online igénylésnek köszönhetően gyorsabb és olcsóbb, mint gondolnánk?
Hogyan működik az áruhitel?
Az áruhitel lényegében egy banki hitel, amit az áruházban, egy kihelyezett ügyintézőnél vagy online is igényelhetsz. A szerződést az áruházzal partneri kapcsolatban lévő bankkal kötöd meg.
A hitelbírálat rövid idő alatt, akár azonnal lezajlik, így a kinézett terméket rögtön haza is viheted. Emiatt kisebb összegekre, maximum 2 millió forintig, és viszonylag rövid futamidőre - akár 6-24 hónapra - , elérhetők ezek az ajánlatok.
A rövid futamidő viszont azt jelenti, hogy a havi törlesztő magas lehet. Ugyancsak jellemzően magas az áruhitelek teljes hiteldíj mutatója (THM) is elrettentő lehet, nem ritka ugyanis a 30-40 százalékos vagy afeletti THM. Szintén előfordul, hogy a nagyobb értékű vásárlásokhoz önerőt is elvárnak, azaz több tízezer forint kezdeti kiadással is számolni kell. És az árukapcsolásra is figyelni kell. Ez azt jelenti, hogy léteznek olyan áruhitelek, amelyek további banki termékhez kötöttek és például hitelkártyát is kell igényelni mellé, vagy számlát kell nyitni az adott banknál.
Mikor éri meg áruhitelt választani?
Első pillantásra a magas THM elrettentőnek tűnhet, de az áruhitelnek is vannak erős kártyái, főleg a karácsonyi szezonban: az akciós, és 0 százalékos THM-mel kínált áruhitelek, valóban verhetetlennek tűnnek. De érdemes alaposan körülnézni, mielőtt lecsapnál egy-egy kihagyhatatlannak tűnő ajánlatra.
Gyakran látni 0 százalékos kamatú ajánlatot, ami nem egyenlő a 0 százalékos teljes hiteldíj mutatóval. A kamatmentes hitel esetében még felmerülhetnek díjak (pl. számlavezetési vagy hitelkártya-díj), amelyek megemelhetik a THM-et.
Ha 0 százalékos THM-mel kínálják, az azt jelenti, hogy valóban nem fizetsz a pénz használatáért sem kamatot, sem egyéb költséget. Ezek az ajánlatok azonban jellemzően még rövidebb (6-10 hónapos futamidővel) és korlátozott ideig érhetők el.
Nagy előny, hogy online vásárlásnál is igényelhetsz áruhitelt sok áruháznál, a bírálat gyors és rövid időn belül megkaphatod a kiválasztott terméket.
Fontos, hogy a bírálathoz szükséges dokumentumokat készítsd elő (személyes okmányok, jövedelemigazolás) és ellenőrizd, hogy pontosan milyen feltételekkel igényelhetsz akár online, akár személyesen az üzletben.
Ha konkrét termékre van szükséged és elérhető rá kedvező - lehetőleg 0 százalékos - áruhitel, akkor érdemes ezt választanod. Pontosan annyi hitelt fogsz kapni amennyi a termék ára, és nem kell plusz összeget visszatörlesztened.
Személyi kölcsön szabad felhasználással és akciókkal
A személyi kölcsön a szabadságot kínálja: a kapott pénzt bármire lehet költeni, a bank nem korlátozza a felhasználást. Finanszírozhatsz belőle több, akár nagyobb értékű karácsonyi ajándékot, de egy kisebb felújítást is a lakásban. Vagy a fennmaradó összegből egyúttal a meglévő tartozásaidat is rendezheted, és egy hitelkiváltással a havi kiadásaidat is csökkentheted.
Míg az áruhitel THM-je az akciókon kívül 20-40 százalék felett is lehet, a személyi kölcsönök kamatai jelentősen csökkentek. A banki piacon ma már 10 százalék alatti kamatokra és 10-20 százalék közötti THM-re számíthatsz.
Ugyancsak gyorsan hozzáférhetsz a pénzhez: személyi kölcsön könnyen és gyorsan, online is igényelhető, és a pénz akár perceken, órákon belül, de legkésőbb pár napon belül a számládon lehet.
Magasabb összeghez is juthatsz, egyes bankoknál már 15 millió forint is igényelhető, valamint hosszabb futamidőt is választhatsz, így alacsonyabb törlesztőrészlettel kevésbé terheli a havi büdzsét.
Mikor lehet jobb választás a személyi kölcsön?
- Ha több terméket vásárolnál, vagy a hitelt más célra is felhasználnád.
- Ha nagy összeget szeretnél felvenni, hosszabb futamidővel.
- Ha a kiválasztott terméknél nincs 0% THM-es áruhitel, vagy az árukapcsolás (pl. hitelkártya vagy számlanyitás) magasabb költséget jelentene.
A személyi kölcsönök terén is bőven akadnak akciók a Black Friday-hez kapcsolódóan is, és a hagyományos bankoknál is online ügyintézésre, gyors hitelbírálatra és napokon belüli folyósításra számíthatsz.
A CIB Banknál például a CIB Előrelépő Személyi Kölcsönnel most 100 000 forint jóváírást szerezhetsz, ha 2025. november 30-ig igényelsz, ha pedig új ügyfélként számlát is nyitsz, további 50 000 forint bónusz jár. 1 millió forinthoz 3 éves futamidővel 12,62 százalék éves kamaton, 13,57 százalékos THM-mel juthatsz, a havi törlesztő pedig 33 595 forint. Magasabb összegnél a kamat és a THM kedvezőbb, 3 millió forintos összegnél 6 éves futamidővel például már 10,05 százalék, TMH pedig 10,68 százalék.
Az Erste Most Személyi Kölcsöne 1 millió forintos összegre 15,79 százalékos kamattal és 17,81 százalékos THM-mel érhető el, a havi törlesztő ez esetben 35 053 forint.
3 millió forint feletti összegnél az Erste 9,89 százalékos kamattal és 10,76 százalékos THM-mel kínálja a Most Extra Személyi Kölcsönét, 6 éves futamidővel a havi törlesztő 55 441 forint.
Az UniCreditnél akció is kapcsolódik a nagyobb összegű online igénylésekhez, a kedvező kamatok mellett. A Fix Kamat Személyi kölcsön 3 millió forintnál 9,85 százalékos kamattal és 10,46 százalékos THM-mel érhető el. Az online igényléssel 30 ezer forint bónusz jár, ezen felül pedig egy havi törlesztőt, de legfeljebb 50 ezer forintot visszatérít a bank. Mindkét akció 2025. november 30-ig tart.
Kisebb összegeknél is nagy a verseny az karácsonyi időszakhoz közeledve a nagybankokon kívül is.
A Provident Téli varázs akciójában 250-600 ezer forint közötti összeget lehet igényelni, fix 14 hónapos futamidővel 9,52 százalékos kamaton és 9,9 százalékos THM-mel. Az akció 2025. december 15-ig tart.
A Trive Bank eHitel Expressz 450 ezer forintos összeget jelent, 6 hónapos futamidővel és 12 százalékos kamattal, 12,87 százalékos THM mellett. Az egész igénylési folyamtatuk online, szelfis azonosítással történik, akár hétvégén is, a pénz pedig 15 perc alatt a számládon lehet.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
