Építési hitel kalkulátor 2026

2021-től csak közel nulla energiaigényű házat vagy lakást építhetsz. Energetikai tanúsítvány nélkül használatbavételi engedélyt nem kaphat az épület.

A tanúsítványt energetikus adja ki, ehhez megnézi a terveket és a lakást, és az ingatlan paraméterei alapján besorolja azt egy osztályba. A jogszabály pontosan leírja, hogy melyik osztályhoz milyen tulajdonságokkal kell rendelkeznie az adott épületnek. A skála az A+++ (nagyon jó) besorolástól az I (nagyon gyenge) osztályig tart, és külön értékelik az energiahatékonyságot és a szén-dioxid‑kibocsátást is.

Minél jobb a ház energetikai besorolása, a fenntartása annál gazdaságosabb. Egy jól szigetelt, jó nyílászárókkal rendelkező házban, ahol modern a fűtésrendszer, kevesebbet kell költeni fűtésre, hűtésre, vízmelegítésre is. A bank is jobban szereti az ilyeneket, tehát fedezetként is jobban használhatók.

Az energetikai vizsgálat és számolás végén kijön a ház összesített energetikai jellemzője. Ez egy mérnöki szakkifejezés, és azt mutatja meg, hogy az épület alapterületének egy négyzetméterére mekkora energiafogyasztás jut egy évben. Ennek az értéke új lakóépületnél legfeljebb 76 kWh/m2év lehet, és az épület fajlagos szén-dioxid‑kibocsátása legfeljebb 20 kg/m2év, ekkor teljesíti a közel nulla követelményszintet. Minél kisebb az épület összesített energetikai jellemzője, annál gazdaságosabb.

Ha a te házad nem teljesíti ezeket a határértékeket, akkor használatbavételi engedélyt nem fognak adni rá. A tervező is pontosan tudja, hogy mi kell ahhoz, hogy a ház elérje a közel nulla szintet, és ennek megfelelően fogja megtervezni a házadat. A korábbi, kötelező 25 százalékos megújuló energia részarány helyett ma már szigorúbb energia‑ és CO2 határértékeket kell teljesíteni. Ha az épület nem elég energiahatékony, akkor hiába alkalmazol megújuló energiát, önmagában attól még nem lesz megfelelő a besorolása.

Az építkezés megkezdésekor építési-szerelési biztosítást kell kötnöd, és ezt a biztosítást a munka teljes ideje alatt fent kell tartanod. A biztosítási összeg nem lehet kisebb, mint az épület aktuális készültségi foka alapján meghatározott forgalmi értéke, csökkentve a telek árával. Ezt a forgalmi értéket a műszaki ellenőr határozza meg.

Amikor a munkálatok befejeződnek és a ház megkapta a használatbavételi engedélyt, vagyonbiztosítást kell rá kötnöd.

Ha menet közben változnak a tervek, akkor arról a bankot mindenképpen tájékoztatnod kell. A bank ugyanis arra az épületre adott hitelt, ami a tervekben szerepel. A bank érdeke az, hogy az épület elkészüljön, lehetőleg időre, és a teljes hitelt folyósítsa neked.

Ha az építkezéshez CSOK Pluszt vagy falusi CSOK támogatást, illetve falusi CSOK hitelt veszel igénybe, akkor a tervektől nem térhetsz el.

Lássuk be, hogy ez elég gyakori eset. Bármi okból előfordulhat, hogy az építkezés lassul vagy csúszik. Várnod kell az anyagokra, késik a csempe, vagy nincs kész időre a villanyszerelő. Lehet munkaerőhiány is, vagy ha valamelyik mesterrel nem vagy elégedett, nem biztos, hogy könnyen találsz másikat.

Az építkezésre általában legfeljebb 24 hónap áll rendelkezésre. Ha már látod, hogy csúsznak a munkálatok, akkor kérhetsz a banktól határidő-hosszabbítást. Ehhez módosítanod kell a hitelszerződést, amiért a bank díjat számít fel, de még mindig jobb, mintha nem tudod befejezni a házépítést.

A társasházi építményi jog egy új, kifejezetten újépítésű társasházakhoz kitalált jogi megoldás. A lényege, hogy már építés közben is létrejön egy önálló vagyoni értékű jog a majdani lakásra, amit bejegyeznek az ingatlan‑nyilvántartásba, és amit a vevő birtokol, átruházhat, örökölhet, valamint a bank jelzáloggal meg is terhelhet. Így nem csak egy foglalót fizető vevő vagy, hanem van egy bejegyzett jogod a készülő lakásra, amit a bank fedezetként is el tud fogadni. Vagyis elvben már az építkezés korai szakaszában is felvehetsz lakáshitelt (például Otthon Startot, CSOK Pluszt vagy azzal kombinált hitelt), nem kell megvárnod a használatbavételi engedélyt és a tulajdonjog bejegyzését.

Ez a jogintézmény a vevőt is védi. Ha egyszer bejegyezték rád a társasházi építményi jogot, az adott lakást a beruházó nem tudja másnak eladni vagy megterhelni a hozzájárulásod nélkül, miközben az építményi jogod később automatikusan átfordul” tulajdonjoggá, amikor a társasház jogilag is megalakul és a lakás albetétként létrejön.

Igen, építési hitelt bővítéshez is felvehetsz.

Építési hitelből nemcsak a nulláról építhetsz, de vásárolhatsz félkész házat, amit a hitelből befejezhetsz, és bővítheted vagy korszerűsítheted a meglévő ingatlanodat is.

Mi a bővítés pontosan?

A jelenlegi ingatlan bővítése például az, ha

Ezekkel külön lakást is kialakíthatsz.

Ezen túl korszerűsítheted is a házadat: bevezetheted a hiányzó közműveket, például vizet, villanyt vagy áramot, kialakíthatsz napelemes fűtési rendszert, kicserélheted a nyílászárókat vagy szigetelheted a házadat.

Ha a munkálatokhoz nem kell építési engedélyt kérned, bejelentési kötelezettséged akkor is van. A bank az erről szóló dokumentumot kérni fogja tőled a hiteligényléskor.

A hiteligényléshez mindenekelőtt megfelelő jövedelmet kell felmutatnod. Enélkül semmilyen hitelfelvétel nem működik. Hiába az értékes fedezet, a hiteltörlesztőket nem a ház értékéből kell majd fizetned. Ezért lennie kell olyan bevételednek, amiből a hitel futamidejének végéig törleszteni tudsz.

Ahhoz, hogy hitelt kaphass, rendelkezned kell a bank által elvárt minimális jövedelemmel. Ez általában a mindenkori minimálbér nettója, de sok bank ennél magasabb jövedelmet kér.

A bank a jövedelmeket két kategóriába sorolja. Vannak önállóan elfogadható jövedelmek, amiket önmagukban elfogadhatónak tart a hitelintézet, és kiegészítő jövedelmek, amelyeket csak akkor, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.

Önállóan elfogadható jövedelmek:

Kiegészítő jövedelmek:

A bank a hitelbírálat során számba veszi az összes figyelembe vehető jövedelmedet, és ugyanezt teszi a meglévő hiteleiddel, kölcsöneiddel is. Számítani fog a hitelkártyád vagy hitelkereted is, akkor is, ha nem használod.

Ezek alapján kiszámolja a JTM-et, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót. Ez egy MNB rendelet alapján számított érték. A jogszabály meghatározza, hogy a havi jövedelmednek maximum mekkora részét költheted törlesztőrészletek fizetésére.

A JTM korlátot minden újabb hitelfelvételnél kiszámolja a bank. A jövedelmed nagyságától és a hitel kamatperiódusától függ, hogy a bérednek maximum mekkora részét tehetik ki a havi törlesztőrészletek.

A számok a maximum értékeket mutatják, de a bankoknak ennél lehetnek szigorúbbak is.

A ház értékét az értékbecslő határozza meg. Egy ingatlan értékét az elhelyezkedésén túl meghatározza a műszaki állapota (ez nyilván új ingatlannál nem lesz szempont), hogy mennyire korszerű, milyen anyagokból készül, milyenek a nyílászárók, egyáltalán mekkora és milyen jól értékesíthető a lakáspiacon.

A telekár ugyan részét képezi a ház értékének, de nem egy az egyben számít bele. Ha tehát van egy 15 millió forint értékű telked, és azon egy 35 millió forintos házad, akkor annak az értéke jó eséllyel nem 50 millió forint lesz, hanem mondjuk 40 vagy 45 millió forint. Az új épület árát egy sima összeadással nem lehet meghatározni.

Az értékbecslő tehát sok szempontot figyelembe véve meghatároz egy piaci értéket, amit a házad az elkészülte után érni fog.

A HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató értelmében a bank a fedezet piaci vagy forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékát, illetve ha megfelelsz az első lakásszerző követelményének, akkor 90 százalékát adhatja neked hitelbe. Ez az értékhatár új építésű ingatlanokra is érvényes.

A bank alacsonyabb értéket is meghatározhat ennél, és ez gyakran így is történik.

A készültségi fok azért fontos, mert a bank ennek alapján folyósítja az építési hiteled egyes részleteit. Mindig egy újabbat, ahogy elérkezik az építkezés egy előre meghatározott készültségi fokot.

A készültségi fok egy százalékos érték, és azt mutatja, hogy milyen fázisban tart az építkezés, mennyi készült már el a jövőbeli házból. De ez nem egyenlő azzal, hogy az építkezés költségének hány százalékát használtad már fel rá.

Tehát ha te például egy meredek hegyvidéki területen szeretnél építkezni, és sok földmunkát igényel az alapozás, akkor az valószínűleg drága is lesz. Legyen mondjuk az önerőd 30 százalék, és ezt te már el is költötted az alapozásra és a falazásra.

A bank majd a 30 százalékos készültségi foknál folyósítja neked a hitel első részletét, de az alapozás és a falazás után a ház készültségi foka még csak 20 százalék, a bank így még nem utal.

A készültségi fok mérésre van egy skála, ami minden épülő háznál ugyanannyi. Az alapozás és a falazás például 20 százalék, ha a födémszerkezet és a lépcső is kész, az már 30 százalék, és így tovább. A számok bankonként némileg eltérhetnek.

Ezzel azért fontos tisztában lenned, mert ha már előre tudod, hogy a te házad specialitásai miatt némelyik költséged magasabb lesz, akkor erre érdemes az önerőn felül is tartalékolni némi pénzt.

Lehet, hogy más költségek majd alacsonyabbak lesznek, ahol be lehet hozni az egyes fázisonkénti túlköltéseket, de nem szerencsés, ha egy ilyen költségtúllépés miatt megakad az építkezés, vagy további hitellel kell pótolnod a hiányzó pénzt.

Az építési hiteleket a bank mindig szakaszosan folyósítja. Abban vannak különbségek, hogy pontosan milyen összeget mikor kaphatsz meg. A leggyakoribb talán a készültségi fok alapján történő folyósítás, de másfajta megoldás is lehetséges.

Az építkezés végére jellemzően minden banknál marad egy utolsó részlet. Ez általában 5-10 százalék, és rendszerint akkor folyósítják, amikor az új lakásra vagy házra megkapod a használatbavételi engedélyt (vagy bejelentési kötelezettség esetén bejelentetted az új ingatlant).

Ekkor az építkezés elején kötött építési és szerelési biztosítást teljeskörű vagyonbiztosítássá kell alakítanod. Ennek a bank lesz a kedvezményezettje.

Amikor elkészült a ház, akkor a bank jelzálogjogot jegyeztet be rá. Az utolsó részletet akkor folyósítja, amikor az ingatlan tulajdoni lapján legalább széljegyen megjelent a bank jelzálogjoga.

A lakáshitelhez általában sok dokumentum kell az ingatlanfedezet miatt, az építési hitelhez pedig még egy picit több.

Sok bank elvárja, hogy legyen egy bankszámlád (mindegy melyik banknál), és lennie kell telefonos elérhetőségednek is.

Minden banknak van egy hiteligénylési dokumentuma, ezt mindenképpen be kell nyújtanod. Ezt a bankok honlapján is megtalálhatod, és le is töltheted.

Ezek azok, amikre minden kölcsönnél és jelzáloghitelnél szükséged lesz:

Hogyan igazolhatod a jövedelmed? Erre megfelelő:

Az ingatlannal kapcsolatban a bank valamivel több dokumentumot kér építési hiteleknél. Amire mindenképp szükséged lesz:

Ugyan elektronikus építési naplót már nem kötelező vezetni az építkezésekről, a bankok kérni szokták. Az e-naplóban a tulajdonos és a kivitelező (vagy kivitelezők) minden építési munkát rögzítenek, és tervezői műszaki ellenőr is ellenőrzi időnként az építkezést.

A költségvetéshez a bankoknak általában saját nyomtatványuk van, amit a kivitelező tölthet ki. Ez egy részletes leírása az építési munkálatoknak, és az azokkal járó költségeknek.

A bank a költségvetésben szereplő összegeket folyósítja előre meghatározott ütemezés szerint. Ettől a költségvetéstől menet közben eltérni nem tudsz, tehát ha úgy látod, hogy nem elég a hitel az építkezés befejezéséhez, akkor sem tudod megemelni a hitelösszeget.

Javasoljuk, hogy a hitel összegét és az önerőt próbáld úgy megtervezni, hogy akkor is be tudd fejezni az építkezést, ha a hitel hamarabb elfogyna, mint ahogy a ház elkészül.

Ha valamilyen állami támogatást veszel igénybe az építéshez, akkor a fentieken kívül a támogatáshoz szükséges dokumentumokra is szükség lesz. Ezek lehetnek:

A támogatásokhoz különböző igazolásokra lehet szükséged, ezekről az egyes támogatások kapcsán külön útmutatóinkban találsz információt.

Ha állami támogatást is igénybe veszel, akkor az építési munkálatok 70 százalékáról kell számlát bemutatnod.

Az sem jó, ha túl korán adod be a bankhoz a hitelkérelmedet, és az sem, ha túl későn.

De akkor mi lenne az ideális időpont a hitelfelvételhez?

Amikor az építkezés tervdokumentációja elkészült, azt fel kell tölteni az ÉTDR-be (Építésügyi hatósági engedélyezési eljárásokat Támogató elektronikus Dokumentációs Rendszer). Itt tudod intézni az elektronikus kérelem- és tervbeadást és az ügyintézést az építésügyi hatósági eljárásokhoz.​

Az, hogy pontosan mikortól kezdheted el a kivitelezést, attól függ, hogy építési engedélyhez kötött építésről vagy egyszerű bejelentéshez kötött családi házról van‑e szó, és a hatóság mikor veszi tudomásul vagy engedélyezi az építést. A bankok gyakorlata az, hogy akkor fogadják be a kérelmet, ha az építéshez szükséges engedély vagy bejelentés és a kapcsolódó dokumentumok már rendelkezésre állnak, de erre nincs egységes, napra pontos előírás.

Miután beadtad a hitelkérelmet, a bank kirendeli az értékbecslőt, aki helyszíni szemlét tart. Ennek időpontja bankonként és leterheltségtől függően változik. A gyakorlat szerint a kérelem befogadását követően néhány napon belül kapsz időpontot az értékbecslői szemlére, de ezt minden esetben az adott bank és az értékbecslő partnerek szervezik.

Ha önerő nélkül építesz házat, mondjuk mert nagy értékű a telked vagy felajánlasz pótfedezetet a hitel mellé, akkor az értékbecslő még az építkezés kezdete előtt megnézi a helyszínt.

Ha önerőből kezded az építkezést, akkor azt elkezdheted azelőtt is, hogy az értékbecslő kimenne.

A megfelelő időzítés, azaz, hogy akkor add be a hitelkérelmed a bankhoz, amikor az neked a legjobb, a költségek miatt fontos.

Amikor megkapod a hitelt, a bank azonnal a teljes hitelre megnyit neked egy hitelkeretet. Ezt úgy képzeld el, mint bármilyen más hitelkeretet, amit utána részletekben lehívhatsz.

A hitelkereted a teljes építkezésre szánt hitel, csak itt nem tetszés szerint tudod lehívni a hitelt, hanem építési szakaszonként. Az egyes részleteket ténylegesen akkor utalja neked a bank, amikor az építkezés elérte a megfelelő készültségi fokot, és erről az értékbecslő is meggyőződött.

Attól, hogy nem kapod meg a teljes összeget egyben, a hitel még a tiéd. A bank mintegy félreteszi neked az építkezés idejére. Ezt úgy hívják, hogy rendelkezésre tartja. Ennek díja is van: a még nem folyósított hitelrész után a bank rendelkezésre tartási díjat számít fel, ami általában az összeg évi 1,5-2 százaléka.

A hitelből az után a rész után, amit már folyósított a bank, fizetned kell a törlesztőrészletet. Amikor újabb összeget utal neked a bank, akkor onnantól kezdve azt is törlesztened kell.

Mi történik, ha túl későn igényelem a hitelt?

Az építkezés teljes költségét az önerőd és a bank által nyújtott hitel adja. Tegyük fel, hogy az építkezés 80 százalékát igényelnéd a banktól. Az önerődet (a 20 százalékot) a hitelkérelem beadása előtt is felhasználhatod annak érdekében, hogy ne kelljen annyi rendelkezésre tartási jutalékot fizetned.

Ha viszont az építkezés jól halad, a házad pedig eléri a 30 százalékos készültségi fokot, akkor a banktól már csak 70 százalékot tudsz igényelni. Tehát túlépítkeztél.

Ha sok az önerőd, vagy sokáig tart amíg felhasználod, akkor érdemes várni egy kicsit az igénylés benyújtásával, vagy vállalni némi rendelkezésre tartási díj fizetést.

Ha viszont nincs önerőd, akkor érdemes korábban igényelni a hitelt.

Az a jó, ha akkor adod be a hiteligénylést, ha már tudod, hogy a kérelem benyújtása után kb. fél éven belül le tudod hívni az első folyósítási részletet a banktól, azaz ha akkorra az önerőt be tudod építeni.

Igen. Minősített fogyasztóbarát hitelt kaphatsz építéshez is.

Azokat a hiteleket, amik megkapták az MNB fogyasztóbarát minősítését, közel azonos feltételek mellett kínálják a bankok. Közös jellemzőik:

A bankok, amelyeknek van fogyasztóbarát lakáshitelük, nem feltétlenül kínálják ezt mindegyik lakáscélra.

Igen. Ha a feltételeknek megfelelsz, akkor építéshez és bővítéshez kaphatsz támogatást is.

Igénybe vehetsz:

A falusi CSOK vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet preferált kistelepüléseken vehetsz igénybe. Akkor kapod meg, ha jogosult vagy rá, de ez nem hitel, így a pénzt nem kell visszafizetned.

A kamattámogatott kölcsönök olyan jelzáloghitelek, amelyekhez az állam kamattámogatást ad. Hogy pontosan mennyit, az változó, általában a gyerekek számától függ.

A falusi CSOK-hoz adóvisszatérítést is kérhetsz, illetve vagyonszerzési illeték mentesség jár a CSOK Pluszhoz és a falusi CSOK hitelhez.

Lássuk a részleteket!

A CSOK Plusz a legújabb eleme a családtámogatási programnak, a falusi CSOK támogatás mellé is igényelhető.

Ez nem támogatás, hanem kamattámogatott lakáshitel, amelyet a gyermeket tervező családok igényelhetnek. A hitel összege a család majdani méretétől függ, azaz a már meglévő és a vállalt gyermekek számától.

A hitelt számos lakáscélra, így építkezéshez is igényelheted. Az első közös lakásukat szerzők legfeljebb 80 millió, míg a többedik lakásukba költözők 150 millió forintos ingatlanra igényelhetik a támogatott hitelt.

A CSOK Plusz lehetséges összegei:

A támogatást meglévő vagy vállalt gyerekek után igényelheted, de az igénylés földrajzilag korlátozott, azaz a támogatás csak a jogszabályban listázott preferált kistelepüléseken elérhető.

A falusi CSOK támogatást csak egylakásos lakóház építéséhez igényelheted, az épület legfeljebb 300 nm lehet.

A támogatás összege:

Az épület minimális hasznos alapterülete, ha lakást építenél:

Ha házat építesz:

Ha falusi CSOK támogatást is szeretnél, akkor a kérelemmel együtt kell benyújtanod az adóvisszatérítési támogatás iránti igénylésedet is. Ha a falusi CSOK-ot már igényelted, akkor utólag az adóvisszatérítést már nem kérheted.

Ha az adóvisszatérítést a falusi CSOK-kal együtt kéred, akkor az építési telek árának áfáját nem igényelheted vissza, csak az építés költségeinek az adóját.

A generálkivitelezővel építtetett lakás vagy ház áfája 2021-től 5 százalék. A támogatás keretében a házépítésnek ezt az 5 százalékos áfáját tudod visszaigényelni, azt viszont értékhatár nélkül.

A 27 százalékos áfát nem igényelheted vissza. Ez azt jelenti, hogy ha magad építed a házat, akkor adóvisszatérítést nem kaphatsz.

Az épület méretére vonatkozó korlátozás itt is megvan, ha lakást építesz, akkor az legfeljebb 150 m2 lehet, ha házat, az pedig 300 m2.

A generálkivitelező cégben neked és közeli hozzátartozódnak nem lehet tulajdonrésze, illetve nem tölthet be ott vezető tisztséget.

Az igénylés feltételei a támogatáséval megegyeznek, azzal a különbséggel, hogy itt nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal, ami a falusi CSOK támogatás esetén nem feltétel.

Az elérhető falusi CSOK hitel összege a vállalt vagy meglévő gyerekek számától függ.

az elérhető legmagasabb összeg. A hitel kamata legfeljebb 3 százalék lehet, és a futamidő végéig fix. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év.

Az Otthon Start lakáshitel program első lakásszerzők számára elérhető hitel. Jellemzői: