Építési hitel kalkulátor 2024
Új lakás vagy ház építéséhez keresel építési hitelt? Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait kalkulátorunkkal, és válaszd ki a neked legmegfelelőbbet. Államilag támogatott lakáshitelek (CSOK hitel) között is kereshetsz.
Az építési hitelt új társasházi lakás vagy lakóház építésére igényelheted. Az építési hitel bonyolultabb a többi lakáshitelnél, hiszen a hitel fedezete a még nem létező új ingatlan. Az építési hitelt ezért a bankok szakaszokban folyósítják, míg a még nem folyósított összeget rendelkezésre tartják.
A bankok építési hitel ajánlatai sokfélék, az egyes konstrukciókban pedig más a törlesztőrészlet és a visszafizetendő összeg nagysága. A kalkulátort személyre szabhatod, így megtudod, hogy mekkora hitelt kaphatsz, milyen törlesztőrészlet és feltételek mellett. Mindössze egy pár kattintással előáll tehát egy, a te igényeid alapján összeállított lista.
Állítsd be a hitelösszeget, és hogy mennyi idő alatt fizetnéd vissza a hitelt. Ha a háztartás jövedelmét is beállítod, akkor látod, hogy az adott összeg elérhető-e számodra a választott futamidő mellett, és a kalkulátor a kedvezményekkel is tud számolni.
Ha egy építési hitel felkeltette az érdeklődésedet, akkor a találatra kattintva a bank oldalára irányítunk, ahol elolvashatod a részletes feltételeket, és fel tudod venni a kapcsolatot a bankkal. Mi is összeszedtük neked a legfontosabb tudnivalókat az igénylési feltételekkel és a hitel adataival, ezeket a találatok alján láthatod.
Jó, ha tudod, hogy van néhány alapfeltétel, amelyet minden banknál teljesítened kell, ezekkel vagy csak hitelképes.
- Az igényléshez legalább 3-6 hónap munkaviszony, és igazolható jövedelem szükséges.
- A jövedelmednek legalább a havi nettó minimálbért el kell érnie.
- Legalább nagykorúnak kell lenned, de egyes bankoknál magasabb is lehet az elvárt életkori minimum.
- Nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján.
Az építési hitelhez ingatlanfedezetre is szükséged lesz, ami általában maga az épülő ház, de lehet másik ingatlan is. A hitelbe bevonhatsz pótfedezetet, hogy ezzel kevesebb önerőre legyen szükséged. A hitel összege legfeljebb az ingatlan vagy ingatanok piaci értékének 80 százaléka lehet. A hitelbe bevonhatsz adóstársat is.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
CSOK Plusz hitellel kombinálhatóTörlesztő 109 778 FtTHM 6,56%Visszafizetendő 26 425 449 Ft
- Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
Futamidő: 60-420 hó • THM: 6,45% - 12,43% • Hitel teljes díja: 11 425 449 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,18%PROMÓCIÓ -
Kezdeti költség akciókTörlesztő 113 965 FtTHM 7,06%Visszafizetendő 27 371 705 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,87% • Hitel teljes díja: 12 371 705 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,74%PROMÓCIÓ
-
Egyszerű online igénylésTörlesztő 115 255 FtTHM 7,18%Visszafizetendő 27 700 406 Ft
- 40 000 Ft-os jóváírás akció
Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,11% - 9,21% • Hitel teljes díja: 12 700 406 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,79%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 115 306 FtTHM 7,23%Visszafizetendő 27 754 518 FtFutamidő: 144-240 hó • THM: 6,91% - 7,66% • Hitel teljes díja: 12 754 518 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,89%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 116 205 FtTHM 7,42%Visszafizetendő 28 071 622 FtFutamidő: 60-360 hó • THM: 7,23% - 9,22% • Hitel teljes díja: 13 071 622 Ft • Kamat típusa: 5 évre rögzített kamat • Kamat: 6,99%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 121 030 FtAz első hónapban 91 164 FtTHM 7,87%Visszafizetendő 29 133 852 FtFutamidő: 168-240 hó • THM: 7,80% - 10,80% • Hitel teljes díja: 14 133 852 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 126 410 FtTHM 8,50%Visszafizetendő 30 338 462 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 8,48% - 8,65% • Hitel teljes díja: 15 338 462 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,99%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Nem találtad meg, amit keresel? Nézd meg a lenti szolgáltatók lakáshiteleit is!
-
Videóbanki csatornán keresztül is igényelhető akciós jelzáloghitelek, csak szerződéskötéskor kell fiókba menni. 6 hónapig érvényes előminősítés a lakáshitelekre. Folyamatos akciók vannak a hitel kezdeti költségeire. CSOK Plusz hitelt is kínálnak.
Tovább -
Többféle kamatperiódusú jelzáloghitelek a kezdeti költségekre vonatkozó akciókkal. Kérésre előbírálati igazolást ad a bank a nyújtható lakáshitel összegéről és kondícióiról.
Tovább -
Akár online is elindítható az igénylés a Digitális Ügyfélfiókban. Lakáshitelek 24 hónap türelmi idővel, 10 éves kamatperiódussal. Piaci és CSOK Plusz hitel is elérhető. Kezdeti díj akciók és elengedések.
Tovább -
Otthonról intézhető a hiteligénylés, csak a szerződéskötéskor kell bemenni a bankfiókba. Többféle fix és változó kamatozású lakáshitel. Támogatott és fogyasztóbarát hitelek is vannak.
Tovább -
Kiszámítható, 10 évig vagy 12-20 éves futamidőre végig fix kamattal. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és CSOK Plusz hitel is elérhető és egymással kombinálható. Kezdeti költség elengedések, visszatérítések is vannak.
Tovább -
11-30 év futamidőre végig fix kamatozású lakáshitelek egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással és 12 hónap türelmi idővel is. Ingyenesen előzetes hitelbírálat kérhető bármelyik bankfiókban vagy visszahívással is.
Tovább -
Online előkalkuláció, többféle kamatkedvezmény, folyamatos akciók a kezdeti költségekre és díjakra. 6-tól 20 évig bármilyen futamidőre fix lehet a kamat.
Tovább
Ha új lakást vagy családi házat építenél, amihez az állami támogatásokon és a saját pénzeden kívül még hitelre is szükséged van, akkor erre építési hitelt tudsz igényelni. Ez egy kicsit máshogy működik, mint egy sima lakásvásárlási hitel. Elmondjuk a különbségeket, segítünk ajánlatot választani és elmondjuk, hogy min szoktak mások elcsúszni.
- Vásároljak vagy építsek?
- Jelzáloghitelek vásárlásra, építésre, bővítésre
- Miben más az építési hitel, mint egy normál lakáshitel?
- De hogyan is indul a munka: telek és önerő
- Mit építhetek építési hitelből?
- Bővíteni szeretném az ingatlanomat. Arra is vehetek fel építési hitelt?
- Milyen jövedelmet fogad el a bank és mennyi kell belőle? JTM – Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató
- Hogyan számolja a bank a fedezetet épülő háznál? HFM – Hitelfedezeti Mutató
- Még egy fontos dolog – a készültségi fok
- Mikor folyósítja a bank az építési hitel utolsó részletét?
- Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?
- Mikor kell beadnom a hitelkérelmet az építési hitelhez?
- Igényelhető minősített fogyasztóbarát lakáshitel építéshez?
- Használhatok az építéshez vagy a bővítéshez állami támogatást is?
- CSOK Plusz építkezéshez
- Falusi CSOK – Családi Otthonteremtési Kedvezmény preferált kistelepüléseken
- Adó-visszatérítési támogatás építéshez
- Falusi CSOK lakáshitel építéshez
- Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön építéshez
- Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
- Maradtak kérdéseid az építési hitelekről?
Vásároljak vagy építsek?
Tegyük fel, hogy házat szeretnél venni, de semmi nem felel meg az elképzeléseidnek igazán. Mindenképpen új ingatlanba költöznél, mert a magad terveztett ház sokkal jobban megfelel az igényeidnek. Van már egy telked, és oda szeretnél házat építeni. Vagy ahová költöznél, ott nincs megfelelő eladó ház, csak telek. Vagy – és ez sokaknak egyre fontosabb – az új ház modern, korszerű, kevésbé terheli a környezetet és a fenntartása is olcsóbb.
Csak néhány abból a sokféle okból, ami miatt úgy dönthetsz, hogy te magad építteted fel a leendő otthonodat.
A használt lakások szintén drágák. Sok keresés, telefonálgatás és lakásnézegetés után találsz egyet, ami megfelel. Megveszed, de utána jön a felújítás, mondjuk mert nem elég modern a konyha vagy nem teszik a csempe a fürdőben, és mert kevés az olyan használt ingatlan, ahová már egy tisztasági festés után is beköltözhetsz. Ráadásul a lakásnak egy sor olyan rejtett hibája lehet, amit nem tudtál előre. Ha használt lakást vásárolnál, akkor a lakáshitel kalkulátor megmutatja a várható törlesztőrészleteket.
Ugyan sokféle rémhír kering a házépítés nehézségeiről, a körmüket lerágó, a mesterekkel pereskedő tulajdonosokról, és arról, hogy a költségvetést eleve szorozd meg kettővel, mert az eredeti verziót menet közben úgyis kikukázhatod, mégis sok érv szólhat az új ház mellett.
Házat vagy lakást építeni olcsóbb, mint készen venni egyet. Kicsit olyan, mint amikor otthon főzöl ahelyett, hogy étterembe mennél, de itt egy jó tervezővel és kivitelezővel te is tudod hozni a séfek szintjét. A te elképzeléseid alapján születik meg a terv, látod, hogyan készül az új otthonod, hová mit építenek be és hogyan. Te döntöd el, hogy hol legyen az ablak, merre tájolják a hálót és milyen legyen a konyha.
Az új ház korszerű lesz és energiatakarékos. Lehet rajta napelem, és használhatsz minél több környezetbarát anyagot vagy kényelmi megoldást. Kísérletezhetsz új technológiákkal, vagy hatékony új anyagokkal.
De persze a szabadságnak és a viszonylagos olcsóságnak is ára van. Egy ház építése hosszú idő, a költözésig egy-két év is eltelhet. Az építkezés folyamatos tervezés, gondolkodás, problémamegoldás még akkor is, ha generálkivitelező készíti a házat. Lesznek problémák és felmerülnek majd többletkiadások, amikkel nem számoltál.
Bármit is választasz, minden mellett és ellen is szólnak érvek, de optimális esetben a végén az általad megálmodott otthonodban nyúlhatsz el elégedetten a kanapén.
És az is biztos, hogy pénz mindegyik verzióhoz kell.
Jelzáloghitelek vásárlásra, építésre, bővítésre
Az szinte természetesnek tűnik, hogy lakásvásárláshoz a legtöbb ember hitelt vesz fel. De mi a helyzet a lakásépítéssel?
Építéshez milyen hitelt lehet felvenni?
Ehhez érdemes megnéznünk, mire is használhatsz egy lakáshitelt.
Lakásvásárláshoz lakáshitelt keresnél, de lakáshitelt (pontosabban jelzálogkölcsönt) – ahogy valószínűleg te is tudod – nem csak lakás vásárlásához nyújtanak a bankok.
A jelzálogkölcsönök elérhetők lakáscélra és nem lakáscélra is.
Lakáscélra kaphatsz ilyen hitelt:
- használt vagy új lakás vagy ház vásárlására,
- új lakás vagy ház építésére,
- felújításra, bővítésre és korszerűsítésre.
Általában őket hívjuk úgy, hogy lakáshitelek. Közös jellemzőjük, hogy hitelfedezet mellett kínálják a bankok, nagy összeg elérhető, hosszú futamidőre, és a kamata általában kedvező.
Miért van ez így?
A jelzáloghitelek a bank számára biztonságosabbak, mivel a hitel biztosítékát nemcsak a jövedelmed jelenti, mint a személyi kölcsönöknél, hanem ott az ingatlan is, ami önmagában jelentős értéket képvisel. Így a bank számára remek garancia arra, hogy a neked kölcsönadott pénzt viszont is látja.
Ha te nem tudod fizetni a hiteltörlesztőidet, a bank az ingatlan, vagy más néven fedezet árából fedezi a veszteségeit. Ezért hajlandó alacsonyabb kamatot felszámítani az ilyen hitelekért.
Ettől függetlenül persze a megfelelő jövedelem elengedhetetlen, mert ebből törleszted majd a hitelt. A jövedelmi helyzetedet a bank a hitelbírálat során vizsgálja meg.
A hitelhez minden esetben szükséged van önerőre is. Ez az általad kiszemelt vagy elképzelt lakás (vagy lakással kapcsolatos munka) árának az a része, amit te teszel hozzá az egészhez. Hogy mekkora önerő szükséges, és hogyan kell felhasználnod, az a lakáshitel típusától is függ.
Hogy pontosan mekkora fedezet kell egy lakáshitel mögé, és mekkora jövedelem szükséges magához a hitelhez, azt részben jogszabály határozza meg. Az MNB adósságfék szabályai azt a célt szolgálják, hogy ne adósodj el túlzottan, a banknak pedig kevesebb legyen a bedőlt hitele, amit az adósok nem tudnak fizetni.
Ilyenek a JTM (azaz Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) és a HFM (Hitelfedezeti Mutató). Ezek megadják a takaró hosszát, ameddig nyújtózkodhatsz.
Ezen túl a bank saját szabályzata alapján kiszámolja, hogy a jövedelmed, a felajánlott ingatlanod, a hitelcélod és a korábbi hitelfizetési múltad alapján pontosan mekkora hitelt milyen kamat mellett és mekkora futamidőre ad neked. Ez a hitelbírálati folyamat.
Miben más az építési hitel, mint egy normál lakáshitel?
Lakáscélú jelzáloghitelt tehát felvehetsz lakás vagy ház építésére is, ez az építési hitel. Ez egy speciális fajtája a lakáshiteleknek, aminek a feltételeit kifejezetten építkezésekhez, bővítéshez, korszerűsítéshez igazították.
Valamivel bonyolultabb hitel, mint a vásárlásra szánt lakáshitel, mivel itt a pénzből nem ingatlant veszel, hanem építőanyagokat és munkát. Az ingatlan, amire a hitelt felveszed, pedig kezdetben csak egy üres telek, nem létezik. A bank itt nem arra hitelez, ami kézzel fogható és értékbecslő segítségével meghatározhatja az értékét, hanem arra, amit a tervezőasztalon lát.
Azt kell tehát megbecsülnie, hogy amikor elkészül a házad vagy lakásod, akkor mennyit fog érni. Ez lesz a hitel fedezete. Így a lakás értéke nem az az érték lesz, amit ma érne akkor, ha már állna, hanem az, amennyit akkor fog érni, amikor elkészül. Ez azt jelenti, hogy építésre akár több pénzt is kaphatsz annál, mint amennyi a házad mai értéke lenne.
Mivel a hitel fedezete még nem létezik, a bank sem folyósítja a teljes hitelt egyszerre. Itt persze erre nincs is szükség, hiszen te sem veszed meg az összes építőanyagot előre egyben. Már csak azért sem, mert kevés az esélye annak, hogy rendelkezésedre áll egy nagy terület vagy egy raktárépület, ahol tárolni tudod az anyagokat.
A bank megpróbálja belőni az egyensúlyt a ház készültségi foka és a már folyósított hitel között. Ezt azért csinálja, hogy ne kelljen túl nagy összeget kifizetnie anélkül, hogy a mögött biztosítéka lenne.
Szakaszokra bontja a bank a hitel folyósítását
Az építkezést fázisokra osztják, és az egész folyamatot a szerződésben is rögzítik, leírva, hogy melyik készültségi fokhoz pontosan milyen munkákat kell elvégezni. A teljes építkezést általában 2-4 szakaszra szokták bontani, a hitelt pedig részletekben folyósítja a bank.
Amikor készen van egy építési szakasz, akkor az értékbecslő kimegy és ellenőrzi, hogy a munkálatok rendben elkészültek-e. Ha igen, akkor jöhet a következő folyósítás. Ebből megveszed a következő adag anyagot, megépíted a következő szakaszt, és így tovább. Az értékbecslő minden szakasz után helyszíni szemlét tart, tehát a teljes építkezés alatt 2-4-szer is megnézi az ingatlant.
Bonyolultnak tűnik, de valójában egészen logikus. A pénzt akkor bocsátja rendelkezésedre a bank, amikor arra szükséged van. Ez a törlesztés miatt is előnyös, erről később még lesz szó.
De ettől nyúlik az építkezés, mint a rétestészta, nem?
Egyáltalán nem. Az építkezés során persze felmerülhetnek gondok vagy csúszások ilyen-olyan okból, de a bank érdeke is az, hogy az építkezés minél hamarabb befejeződjön. Olyannyira, hogy erre maximális időkeretet is szabni szokott, ami általában 24 hónap.
Az utolsó részletet a bank akkor utalja, amikor a házra megkapod a használatbavételi engedélyt, vagy az azzal egyenértékű dokumentumot.
De hogyan is indul a munka: telek és önerő
Az építési hiteleknél valamivel több kezdő tőkére van szükséged, mint más lakáshiteleknél.
Kell egy telek, ahová a ház épül
Egyrészt azért, mert az építkezés onnan indul, hogy van egy telked. A bank a hitelt ugyanis az építkezéshez nyújtja, a telek megvásárlásához nem tudod felhasználni, bár van olyan bank, ahol beleszámíthat a telek az önerőbe.
Ha pedig még nincs telked, akkor a hitelfelvétel előtt venned kell egyet, és erre a pénzt neked kell előteremtened. Persze ha a jövedelmed elbírja, akkor vehetsz fel hitelt a telek megszerzéséhez is, de ez az építkezési hiteltől független hitel lesz.
Arra figyelj, hogy az építési hitel felvételekor a JTM-korlátba ez is beleszámít majd, és egy már meglévő hitel lesz, aminek a törlesztőrészletével a banknak számolnia kell, amikor meghatározza, hogy mennyi hitelt kaphatsz az építésre.
Az sem teljesen mindegy, hogy milyen ez a telek. A telek befolyásolja a jövőbeli lakás értékét is. Minél értékesebb a telek, minél jobb helyen van, annál szívesebben adnak rá építési hitelt a bankok. Az olcsó telken drága házat nem szokták szeretni, és van olyan bank, amelyik minimum értékhatárt is megszab a telekre vonatkozóan.
Hiába értékes maga a ház, a banknak akkor felel meg fedezetként, ha jól értékesíthető. Ha bedől egy hitel, semmit sem tud kezdeni egy olyan nagy értékű ingatlannal, amit senki sem akar megvenni.
És kell az építkezéshez önerő
Másrészt pedig, mint minden más hitelnél, itt is szükséged lesz önerőre. Hogy ez mekkora összeg, azt a bank határozza meg, de minimum a felvett összeg 20 százaléka.
A másik oldalról nézve: a bank a házad jövőbeli értékének legfeljebb a 80 százalékát adhatja neked hitelbe (ez egyébként egy jogszabály által szabott maximum).
Ez persze nem jelenti azt, hogy a 80 százalékot meg is kapod. A pontos összegről a bank szabadon dönthet, de általában óvatosabb, és a 20 százaléknál nagyobb önerőt is kérhet. Te is akkor jársz jobban, ha minél több önerőt tudsz felmutatni, mert annál jobb feltételekkel kaphatod meg a hitelt.
Az építkezéshez költségvetést kell készítened. Ehhez a bankoknak szokott lenni saját nyomtatványuk, amit a honlapjukon közzétesznek. A költségvetésben szereplő teljes építési költséget bontják ketté önerőre és hitelre. Így látszik, hogy mi az a készültségi fok, ameddig az önerődből el kell jutnod.
A bank az első szakaszt akkor folyósítja neked, amikor az önerőt már felhasználtad. Az építkezést tehát saját erőből kezded el, és amikor a pénzedet már felhasználtad és a belőle vett anyagokat beépítetted, akkor lép színre a bank. Onnan az építkezés hitelből megy.
Ha szeretnéd növelni az önerődet, akkor bevonhatsz pótfedezetet is, és ha megfelelsz a feltételeknek, támogatásokat is felhasználhatsz.
Az is segíthet, ha nagy értékű telekre építesz viszonylag kisebb értékű házat. A kész ház értékét, ami majd a fedezet lesz, az értékes telek növeli. A ház építésének költségeit így magas értékű fedezettel tudod támogatni, ezért magához az építkezéshez nem feltétlenül kell olyan magas önerőt hozzátenned.
Mit építhetek építési hitelből?
Építhetsz családi házat, de többen összefogva társasházat is építhettek önálló lakásokkal. Ezenkívül építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, vagy beépítheted a tetőteret is. Építésnél ezzel létrejön egy önálló lakás, ami önmagában is eladható.
Nem fontos az sem, hogy nulláról kezdd az építkezést, megvehetsz félkész ingatlant is. Fontos, hogy a bank az építési hitelt az építkezés folytatására adja, tehát nem arra, hogy egy félkész házat megvegyél. A hitelből a ház befejezését tudod kifizetni.
Építési hitelből csak olyan ingatlant építhetsz, ami legalább komfortos. Lennie kell benne víznek, fűtésnek és szennyvízelvezetésnek. A helyiségekre is van minimum előírás, fürdőnek, WC-nek és egy főzőhelyiségnek kell lennie benne.
Könnyűszerkezetes házat is építhetek hitelből?
Elvileg igen, a banki szabályok ezt általában megengedik. Itt viszont problémát jelenthet a szakaszos folyósítás. A könnyűszerkezetes házak ugyanis nagyon gyorsan felépülnek, a bankok pedig minden építkezésnél, így könnyűszerkezetes épületeknél is részletekben folyósítanák a hitelt.
Ezért, ha ilyen házat szeretnél, akkor azt javasoljuk, hogy mindenképpen egyeztess a bankkal a folyósítás ütemezéséről.
Közös telekre építenék házat, megtehetem?
Igen. Ha a helyi építési szabályok megengedik, akkor építhetsz házat olyan telekre is, amelyen már áll épület, és építkezhetsz osztatlan közös tulajdonra is. Ebben az esetben szükséged lesz egy használati megosztásra, amiben a tulajdonosok megegyeznek, hogy melyik telekrész kinek a használatában áll.
Ha közösen igényeltek hitelt a pároddal, akkor mindketten tulajdonosoknak kell, hogy legyetek, de az nem előírás, hogy fele-fele tulajdonrésszel kell rendelkeznetek. Lehettek tulajdonosok más arányban is, de haszonélvezeti jog nem lehet a telken vagy telekrészen.
Ne felejtsétek el, hogy annak a háznak, amit építetek, a ti tulajdonotoknak kell majd lennie. Az új házhoz különálló mérőórák kellenek majd, tehát teljesen különálló, önállóan értékesíthető ingatlan lesz.
Energetikai tanúsítvány
2021-től csak közel nulla energiaigényű házat vagy lakást építhetsz. Hogy ez pontosan mit jelent, azt jogszabály határozza meg. Energetikai tanúsítvány régóta készül minden új építésű lakáshoz, de ma már a használt lakásokra is kötelező készíteni adásvételkor.
Használatbavételi engedélyt e nélkül nem kaphat az épület.
A tanúsítványt energetikus adja ki, ehhez megnézi a terveket és a lakást, és az ingatlan paraméterei alapján besorolja azt egy osztályba. A jogszabály pontosan leírja, hogy melyik osztályhoz milyen tulajdonságokkal kell rendelkeznie az adott épületnek. A skála a JJ (kiemelkedően rossz) besorolástól az AA++ (minimális energiaigényű) osztályig tart.
Az épület energetikai besorolása azt mutatja meg, hogy mennyi energiába kerül az adott épület fenntartása. Ez függ többek között a ház hőszigetelésétől, a nyílászáróktól, a fűtésrendszertől, és hogy milyen eszközöket használnak a víz melegítésére.
Minél jobb a ház energetikai besorolása, a fenntartása annál gazdaságosabb. Egy jól szigetelt, jó nyílászárókkal rendelkező házban, ahol modern a fűtésrendszer, kevesebbet kell költeni fűtésre, hűtésre, vízmelegítésre is.
Ez természetesen a ház értékét is növeli, jobb áron tudsz eladni egy korszerűbb, kisebb energiaigényű ingatlant, mint egy régi, elavult és drágán fenntartható házat. A bank is jobban szereti az ilyeneket, tehát fedezetként is jobban használhatók.
De mi az a BB energiaosztály?
Nem túlzás azt állítani, hogy a besoroláshoz az energetikus tetőtől talpig megvizsgálja a házadat, és százféle számítást végez, de az egész nem vesz túl sok időt igénybe.
A vizsgálat és számolás végén kijön a ház összesített energetikai jellemzője. Ez egy mérnöki szakkifejezés, és azt mutatja meg, hogy az épület alapterületének egy négyzetméterére mekkora energiafogyasztás jut egy évben.
Ennek az értéke legfeljebb 100 KWh/m2a lehet, ekkor éri el a ház a BB besorolást.
Minél kisebb az épület összesített energetikai jellemzője, annál gazdaságosabb. Ha ezt az értéket a te házad nem éri el, akkor 2024. július 1-jétől használatbavételi engedélyt nem fognak adni rá. Ennél jobb viszont lehet, tehát az AA, AA+ és AA++ besorolású ingatlanok is megfelelők.
A tervező is pontosan tudja, hogy mi kell ahhoz, hogy a ház elérje a BB energiaosztályt, és ennek megfelelően fogja megtervezni a házadat.
A közel nulla energiaigényhez a hőszigetelésen, nyílászárókon és egyéb, a szerkezettel kapcsolatos dolgokon túl figyelembe kell venni azt is, hogy milyen anyagokat használsz a fűtéshez.
Az előírás az, hogy ahhoz, hogy a BB minősítést elérhesse a ház, az energiafogyasztás minimum 25 százalékának megújuló forrásból kell származnia. Ilyenek lehetnek a fa, fapellet, agripellet, biomassza, nap-, szél- és vízenergia stb., de bizonyos százalékban a távfűtés is annak számít.
Ha az épületben nem használsz megújuló energiát, akkor a BB besorolást a ház nem kaphatja meg.
Biztosítást is kötnöd kell
Az építkezés megkezdésekor építési-szerelési biztosítást kell kötnöd, és ezt a biztosítást a munka teljes ideje alatt fent kell tartanod. A biztosítási összeg nem lehet kisebb, mint az épület aktuális készültségi foka alapján meghatározott forgalmi értéke, csökkentve a telek árával. Ezt a forgalmi értéket a műszaki ellenőr határozza meg.
Amikor a munkálatok befejeződnek és a ház megkapta a használatbavételi engedélyt, vagyonbiztosítást kell rá kötnöd.
Ha változnak a tervek
Ha menet közben változnak a tervek, akkor arról a bankot mindenképpen tájékoztatnod kell. A bank ugyanis arra az épületre adott hitelt, ami a tervekben szerepel, ezért nem örül a változtatásoknak. A bank érdeke az, hogy az épület elkészüljön, lehetőleg időre, és a teljes hitelt folyósítsa neked.
Ha az építkezéshez CSOK Pluszt vagy falusi CSOK támogatást, illetve falusi CSOK hitelt veszel igénybe, akkor a tervektől nem térhetsz el.
Ha csúszik az építkezés
Lássuk be, hogy ez elég gyakori eset. Bármi okból előfordulhat, hogy az építkezés lassul vagy csúszik. Várnod kell az anyagokra, késik a csempe, vagy nincs kész időre a villanyszerelő. Lehet munkaerőhiány is, vagy ha valamelyik mesterrel nem vagy elégedett, nem biztos, hogy könnyen találsz másikat.
Az építkezésre általában legfeljebb 24 hónap áll rendelkezésre. Ha már látod, hogy csúsznak a munkálatok, akkor kérhetsz a banktól határidő-hosszabbítást. Ehhez módosítanod kell a hitelszerződést, amiért a bank díjat számít fel, de még mindig jobb, mintha nem tudod befejezni a házépítést.
Bővíteni szeretném az ingatlanomat. Arra is vehetek fel építési hitelt?
Igen, építési hitelt bővítéshez is felvehetsz.
Építési hitelből nemcsak a nulláról építhetsz, de vásárolhatsz félkész házat, amit a hitelből befejezhetsz, és bővítheted vagy korszerűsítheted a meglévő ingatlanodat is.
De mi az a bővítés pontosan?
A jelenlegi ingatlan bővítése például az, ha
- beépítenéd a tetőteret,
- a meglévő házra új emeletet építenél,
- a jelenlegi épület mellé új épületrészt szeretnél felhúzni.
Ezekkel külön lakást is kialakíthatsz.
Ezen túl korszerűsítheted is a házadat: bevezetheted a hiányzó közműveket, például vizet, villanyt vagy áramot, kialakíthatsz napelemes fűtési rendszert, kicserélheted a nyílászárókat vagy szigetelheted a házadat.
Ha a munkálatokhoz nem kell építési engedélyt kérned, bejelentési kötelezettséged akkor is van. A bank az erről szóló dokumentumot kérni fogja tőled a hiteligényléskor.
Milyen jövedelmet fogad el a bank és mennyi kell belőle? JTM – Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató
A hiteligényléshez mindenekelőtt megfelelő jövedelmet kell felmutatnod. Enélkül semmilyen hitelfelvétel nem működik. Hiába az értékes fedezet, a hiteltörlesztőket nem a ház értékéből kell majd fizetned. Ezért lennie kell olyan bevételednek, amiből a hitel futamidejének végéig törleszteni tudsz.
Ahhoz, hogy hitelt kaphass, rendelkezned kell a bank által elvárt minimális jövedelemmel. Ez általában a mindenkori minimálbér nettója, de sok bank ennél magasabb jövedelmet kér.
A bank a jövedelmeket két kategóriába sorolja. Vannak önállóan elfogadható jövedelmek, amiket önmagukban elfogadhatónak tart a hitelintézet, és kiegészítő jövedelmek, amelyeket csak akkor, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.
Önállóan elfogadható jövedelmek:
- munkaviszonyból származó alkalmazotti jövedelem, azaz munkabér,
- saját, vagy családi vállalkozásból, egyéni vállalkozásból származó jövedelem,
- öregségi nyugdíj,
- őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
- megbízási vagy vállalkozási tevékenységből származó jövedelem,
- ügyvédi vagy közjegyzői díj
Kiegészítő jövedelmek:
- CSED, GYED, GYES,
- családi pótlék,
- árvaellátás,
- életjáradék,
- osztalék (sokszor diszkontálva)
- bónusz, cafeteria (sokszor diszkontálva),
- ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (sokszor csökkentett mértékben)
A bank a hitelbírálat során számba veszi az összes figyelembe vehető jövedelmedet, és ugyanezt teszi a meglévő hiteleiddel, kölcsöneiddel is. Számítani fog a hitelkártyád vagy hitelkereted is, akkor is, ha nem használod.
Ezek alapján kiszámolja a JTM-et, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót. Ez egy MNB rendelet alapján számított érték. A jogszabály meghatározza, hogy a havi jövedelmednek maximum mekkora részét költheted törlesztőrészletek fizetésére. Ez a JTM-korlát.
Az MNB ezt a szabályt azért vezette be, hogy ne adósodhass el túlzottan, és ne kerüljön veszélybe a megélhetésed. Ez neked is jó, de a banknak is, mert kevesebb lesz a bedőlt hitele.
A JTM korlátot minden újabb hitelfelvételnél kiszámolja a bank. A jövedelmed nagyságától és a hitel kamatperiódusától függ, hogy a bérednek maximum mekkora részét tehetik ki a havi törlesztőrészletek.
Minél nagyobb a jövedelmed, és minél hosszabb kamatperiódusú a hitel, annál többet költhetsz hitelek törlesztésére.
Kamatperiódus hossza | 5 év alatt | 5 évtől, de 10 év alatt | 10 év vagy afelett |
600 000 Ft jövedelem alatt | 25% | 35% | 50% |
600 000 Ft vagy afeletti jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A számok a maximum értékeket mutatják, de a bankoknak ennél lehetnek szigorúbbak is. Előfordulhat, hogy a jogszabály alapján te a béred 50 százalékáig vállalhatnál hiteltörlesztést, de a bank csak 35 vagy 40 százalékig engedi terhelni a jövedelmed. A bank szabadon eldöntheti, hogy milyen korlátot alkalmaz, a lényeg, hogy a jogszabály által meghatározott arány fölé nem mehet.
Hogyan számolja a bank a fedezetet épülő háznál? HFM – Hitelfedezeti Mutató
Talán benned is felmerült a kérdés:
Hogyan határozza meg a bank a házam értékét, ha az még nem is létezik? Hogy lesz így fedezet?
A telek ára nem feltétlenül mérvadó. Természetesen a telekár egy fontos dolog, mert az épülő ház értékét az is meghatározza, hogy hol van. De nem ez az egyetlen dolog.
A ház értékét az értékbecslő határozza meg. Egy ingatlan értékét az elhelyezkedésén túl meghatározza a műszaki állapota (ez nyilván új ingatlannál nem lesz szempont), hogy mennyire korszerű, milyen anyagokból készül, milyenek a nyílászárók, egyáltalán mekkora és milyen jól értékesíthető a lakáspiacon.
A telekár ugyan részét képezi a ház értékének, de nem egy az egyben számít bele. Ha tehát van egy 15 millió forint értékű telked, és azon egy 35 millió forintos házad, akkor annak az értéke jó eséllyel nem 50 millió forint lesz, hanem mondjuk 40 vagy 45 millió forint. Az új épület árát egy sima összeadással nem lehet meghatározni.
Az értékbecslő tehát sok szempontot figyelembe véve meghatároz egy piaci értéket, amit a házad az elkészülte után érni fog.
Akkor ezt kapom meg hitelként?
Nem. A ház teljes értékét nem kaphatod meg hitelbe.
Az MNB adósságfék szabályainak egyik pillére a már korábban említett JTM korlát, a másik pedig a HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató.
Ennek értelmében a bank a fedezet piaci vagy forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékát adhatja neked hitelbe. Ez az értékhatár új építésű ingatlanokra is érvényes.
A bank alacsonyabb értéket is meghatározhat ennél, és ez gyakran így is történik. Erről egyénileg döntenek, és előfordulhat, hogy a fedezet értékének csak 75 vagy 70 százalékát kapod meg. A fennmaradó rész lesz az önerő, amit neked kell a hitel mellé tenned.
Még egy fontos dolog – a készültségi fok
A készültségi fok azért fontos, mert a bank ennek alapján folyósítja az építési hiteled egyes részleteit. Mindig egy újabbat, ahogy elérkezik az építkezés egy előre meghatározott készültségi fokot.
A készültségi fok egy százalékos érték, és azt mutatja, hogy milyen fázisban tart az építkezés, mennyi készült már el a jövőbeli házból. De ez nem egyenlő azzal, hogy az építkezés költségének hány százalékát használtad már fel rá.
Tehát ha te például egy meredek hegyvidéki területen szeretnél építkezni, és sok földmunkát igényel az alapozás, akkor az valószínűleg drága is lesz. Legyen mondjuk az önerőd 30 százalék, és ezt te már el is költötted az alapozásra és a falazásra.
A bank majd a 30 százalékos készültségi foknál folyósítja neked a hitel első részletét, de az alapozás és a falazás után a ház készültségi foka még csak 20 százalék, a bank így még nem utal.
Miért van ez így?
Mert a készültségi fok mérésre van egy skála, ami minden épülő háznál ugyanannyi. Az alapozás és a falazás például 20 százalék, ha a födémszerkezet és a lépcső is kész, az már 30 százalék, és így tovább. A számok bankonként némileg eltérhetnek.
Ezzel azért fontos tisztában lenned, mert ha már előre tudod, hogy a te házad specialitásai miatt némelyik költséged magasabb lesz, akkor erre érdemes az önerőn felül is tartalékolni némi pénzt.
Igaz, hogy más költségek majd valószínűleg alacsonyabbak lesznek, ahol be lehet hozni az egyes fázisonkénti túlköltéseket, de nem szerencsés, ha egy ilyen költségtúllépés miatt megakad az építkezés, vagy további hitellel kell pótolnod a hiányzó pénzt.
Mikor folyósítja a bank az építési hitel utolsó részletét?
Az építési hiteleket a bank mindig szakaszosan folyósítja. Abban vannak különbségek, hogy pontosan milyen összeget mikor kaphatsz meg. A leggyakoribb talán a készültségi fok alapján történő folyósítás, de másfajta megoldás is lehetséges.
Az építkezés végére jellemzően minden banknál marad egy utolsó részlet. Ez általában 5-10 százalék, és rendszerint akkor folyósítják, amikor az új lakásra vagy házra megkapod a használatbavételi engedélyt (vagy bejelentési kötelezettség esetén bejelentetted az új ingatlant).
Ekkor az építkezés elején kötött építési és szerelési biztosítást teljeskörű vagyonbiztosítássá kell alakítanod. Ennek a bank lesz a kedvezményezettje.
Amikor elkészült a ház, akkor a bank jelzálogjogot jegyeztet be rá. Az utolsó részletet akkor folyósítja, amikor az ingatlan tulajdoni lapján legalább széljegyen megjelent a bank jelzálogjoga. A tulajdoni lapról itt találsz hasznos információkat.
Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?
Megvan a telek, és az önerőről is gondoskodtál. Tudod, hogy beleférsz a JTM korlátba és van megfelelő fedezeted is.
Jöhet a hitelfelvétel!
Talán ez a legmacerásabb része az egésznek, de a dokumentumok elengedhetetlenek a hitelfelvételhez. A lakáshitelhez általában sok dokumentum kell az ingatlanfedezet miatt, az építési hitelhez pedig még egy picit több.
Aggodalomra azonban semmi ok, itt felsoroljuk neked, hogy milyen papírokat kér a bank.
De kezdjük az elején!
Hitelt csak akkor kaphatsz, ha hitelképes vagy.
Mi kell ehhez?
- Megfelelő életkor. A hitelfelvételhez nagykorúnak kell lenned, és a futamidő lejártakor nem lehetsz több mint 75 éves. A bankok ettől eltérhetnek, van amelyik bizonyos hiteleket csak 23 éves kor felett kínál, vagy maximum 65 éves korig ad hitelt adóstárs bevonása nélkül, számos verzió előfordulhat.
- Van állandó lakcímed, és ezt lakcímkártyával tudod igazolni.
- Van megfelelő jövedelmed. Lehetsz alkalmazott, ilyenkor az az elvárás, hogy 3 hónapnál régebben dolgozz a jelenlegi munkahelyeden, már túl legyél a próbaidőn és határozatlan idejű legyen a munkaszerződésed. Határozott idejű munkaviszonynál sok bank előírja, hogy túl legyél már egy bizonyos időszakon ugyanazon a munkahelyen, vagy egy hosszabbításon.
Ha vállalkozásod van, akkor ezt NAV igazolással kell bizonyítanod. A bankok ilyenkor elvárhatják, hogy legyen már egy lezárt vagy teljes üzleti éved, és nem állhat a vállalkozás felszámolás vagy csődeljárás alatt. Katás is lehetsz, de arra figyelj, hogy az egyes bankok a jövedelmet a katás vállalkozóknál különbözőképpen számíthatják. - Nem szerepelhetsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív státusszal. Régen ezt hívták úgy, hogy BAR-lista. Akkor kerülsz ide, ha csalást vagy hitelmulasztást követtél el. A hitelmulasztásod több mint 90 napja fennáll, és a mindenkori minimálbér összegénél nagyobb a tartozásod.
Ha jelenleg is késedelemben vagy, akkor aktív negatív a státuszod, hitelt ekkor egyik banktól sem kaphatsz. Ha rendezted a tartozásod, akkor passzív státuszba kerülsz, ilyenkor személyi kölcsönt nem, és lakáshitelt is csak ritkán és extra feltételek mellett kaphatsz.
Sok bank elvárja, hogy legyen egy bankszámlád (mindegy melyik banknál), és lennie kell telefonos elérhetőségednek is.
Ha ez is megvan, akkor jöhetnek a papírok!
Minden banknak van egy hiteligénylési dokumentuma, ezt mindenképpen be kell nyújtanod. Ezt a bankok honlapján is megtalálhatod, és le is töltheted.
Személyes dokumentumok
Ezek azok, amikre minden kölcsönnél és jelzáloghitelnél szükséged lesz:
- személyi igazolvány, lakcímkártya,
- banki igénylési dokumentumok, a bank által kért nyilatkozatok,
- jövedelmet igazoló dokumentumok,
- az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok (ha van pótfedezet),
- egyéb, a bank által kért dokumentum.
Hogyan igazolhatod a jövedelmed? Erre megfelelő:
- munkáltatói igazolás,
- NAV jövedelemigazolás (ha vállalkozó vagy),
- számlakivonatok,
- SZJA bevallás (ingatlan bérbeadásából származó jövedelem vagy osztalék figyelembevétele esetén)
- ingatlan bérbeadási szerződés,
- nyugdíjértesítő vagy nyugdíjszelvény.
Az építkezéssel kapcsolatos dokumentumok
Az ingatlannal kapcsolatban a bank valamivel több dokumentumot kér építési hiteleknél. Amire mindenképp szükséged lesz:
- tulajdoni lap,
- építési engedély (vagy egyszerű bejelentés dokumentuma),
- a készülő ház vagy lakás műszaki tervdokumentációja,
- az építkezés költségvetése,
- ha társasházról van szó, akkor használati megosztás vagy előzetes társasház alapító okirat,
- a használatbavételi engedély (vagy bejelentés dokumentuma), amikor elkészül az épület.
Ugyan elektronikus építési naplót már nem kötelező vezetni az építkezésekről, a bankok kérni szokták. Az e-naplóban a tulajdonos és a kivitelező (vagy kivitelezők) minden építési munkát rögzítenek, és tervezői műszaki ellenőr is ellenőrzi időnként az építkezést.
Így egyrészt jól nyomon követhető az építkezés menete, másrészt arra is garancia, hogy tényleg a terveknek megfelelő épület készül el.
A költségvetéshez a bankoknak általában saját nyomtatványuk van, amit a kivitelező tölthet ki. Ez egy részletes leírása az építési munkálatoknak, és az azokkal járó költségeknek.
A bank a költségvetésben szereplő összegeket folyósítja előre meghatározott ütemezés szerint. Ettől a költségvetéstől menet közben eltérni nem tudsz, tehát ha úgy látod, hogy nem elég a hitel az építkezés befejezéséhez, akkor sem tudod megemelni a hitelösszeget.
Ezért azt javasoljuk, hogy a hitel összegét és az önerőt próbáld úgy megtervezni, hogy akkor is be tudd fejezni az építkezést, ha a hitel hamarabb elfogyna, mint ahogy a ház elkészül.
Állami támogatásnál is kell még néhány dokumentum
Ha valamilyen állami támogatást veszel igénybe az építéshez, akkor a fentieken kívül a támogatáshoz szükséges dokumentumokra is szükség lesz. Ezek lehetnek:
- a TB-jogviszonyt igazoló dokumentumok,
- a gyerekek személyi okmányai,
- számlák.
A támogatásokhoz különböző igazolásokra lehet szükséged, ezekről az egyes támogatások kapcsán külön útmutatóinkban találsz információt.
Ha állami támogatást is igénybe veszel, akkor az építési munkálatok 70 százalékáról kell számlát bemutatnod.
Mikor kell beadnom a hitelkérelmet az építési hitelhez?
Az sem jó, ha túl korán adod be a bankhoz a hitelkérelmedet, és az sem, ha túl későn.
De akkor mi lenne az ideális időpont a hitelfelvételhez?
Amikor az építkezés tervdokumentációja elkészült, azt fel kell tölteni az ÉTDR-be (Építésügyi hatósági engedélyezési eljárásokat Támogató elektronikus Dokumentációs Rendszer). Itt tudod intézni az elektronikus kérelem- és tervbeadást és az ügyintézést az építésügyi hatósági eljárásokhoz.
A hitelhez a kérelmet leghamarabb 15 nappal a feltöltés után nyújthatod be, és az építkezést is ekkor lehet elkezdeni.
Miután beadtad a hitelkérelmet, nagyjából 1 hét múlva az értékbecslő helyszíni szemlét tart.
Ha önerő nélkül építesz házat, mondjuk mert nagy értékű a telked vagy felajánlasz pótfedezetet a hitel mellé, akkor az értékbecslő még az építkezés kezdete előtt megnézi a helyszínt.
Ha önerőből kezded az építkezést, akkor azt elkezdheted azelőtt is, hogy az értékbecslő kimenne.
Miért fontos az időzítés?
A megfelelő időzítés, azaz, hogy akkor add be a hitelkérelmed a bankhoz, amikor az neked a legjobb, a költségek miatt fontos.
Amikor megkapod a hitelt, a bank azonnal a teljes hitelre megnyit neked egy hitelkeretet. Ezt úgy képzeld el, mint bármilyen más hitelkeretet, amit utána részletekben lehívhatsz.
A hitelkereted a teljes építkezésre szánt hitel, csak itt nem tetszés szerint tudod lehívni a hitelt, hanem építési szakaszonként. Az egyes részleteket ténylegesen akkor utalja neked a bank, amikor az építkezés elérte a megfelelő készültségi fokot, és erről az értékbecslő is meggyőződött.
Attól, hogy nem kapod meg a teljes összeget egyben, a hitel még a tiéd. A bank mintegy félreteszi neked az építkezés idejére. Ezt úgy hívják, hogy rendelkezésre tartja. Ennek díja is van: a még nem folyósított hitelrész után a bank rendelkezésre tartási díjat számít fel, ami általában az összeg évi 1,5-2 százaléka.
A hitelből az után a rész után, amit már folyósított a bank, fizetned kell a törlesztőrészletet. Amikor újabb összeget utal neked a bank, akkor onnantól kezdve azt is törlesztened kell.
És mi történik, ha túl későn igényelem a hitelt?
A rossz hír, hogy az sem jó. Főleg akkor nem, ha sok az önerőd.
Az építkezés teljes költségét az önerőd és a bank által nyújtott hitel adja. Tegyük fel, hogy az építkezés 80 százalékát igényelnéd a banktól. Az önerődet (a 20 százalékot) a hitelkérelem beadása előtt is felhasználhatod annak érdekében, hogy ne kelljen annyi rendelkezésre tartási jutalékot fizetned.
Ha viszont az építkezés jól halad, a házad pedig eléri a 30 százalékos készültségi fokot, akkor a banktól már csak 70 százalékot tudsz igényelni. Tehát túlépítkeztél.
Értem, de akkor mikor adjam be a hiteligénylést?
Ha sok az önerőd, vagy sokáig tart amíg felhasználod, akkor érdemes várni egy kicsit az igénylés benyújtásával, vagy vállalni némi rendelkezésre tartási díj fizetést.
Ha viszont nincs önerőd, akkor érdemes korábban igényleni a hitelt.
Az a jó, ha akkor adod be a hiteligénylést, ha már tudod, hogy a kérelem benyújtása után kb. fél éven belül le tudod hívni az első folyósítási részletet a banktól, azaz ha akkorra az önerőt be tudod építeni.
Igényelhető minősített fogyasztóbarát lakáshitel építéshez?
Igen. Minősített fogyasztóbarát hitelt kaphatsz építéshez is.
Azokat a hiteleket, amik megkapták az MNB fogyasztóbarát minősítését, közel azonos feltételek mellett kínálják a bankok. Közös jellemzőik:
- A hitelt csak havi egyenlő részletekben lehet törleszteni (ez az annuitásos törlesztés, ma már minden hitel ilyen).
- A kamatperiódus hossza lehet 5, 10, 15 év, vagy végig fix.
- A hitelbírálatra a banknak 15 napja van onnan kezdve, hogy megvan az értékbecslés.
- A folyósítási határidő 2 nap a folyósítási feltételek teljesítésétől számítva.
- A referenciakamathoz képest a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 3,5 százalék.
- A folyósítási díj legfeljebb 0,75 százalék, maximum 150 000 forint lehet.
- Az előtörlesztési díj legfeljebb 1 százalék lehet. Ha lakástakarékból törlesztesz elő, annak nincs díja.
A bankok, amelyeknek van fogyasztóbarát lakáshitelük, nem feltétlenül kínálják ezt mindegyik lakáscélra. Így az, hogy egy banknál elérhető ez a minősített hitel, még nem jelenti, hogy építésre is felveheted. Kalkulátorunkból megtudhatod, hogy milyen fogyasztóbarát hitelt vehetsz igénybe, ha új házat építenél.
Megmutatjuk, milyen fogyasztóbarát hiteleket vehetsz fel, de utána folytatódik az útmutató, érdemes maradnod.
Használhatok az építéshez vagy a bővítéshez állami támogatást is?
Igen. Ha a feltételeknek megfelelsz, akkor építéshez és bővítéshez kaphatsz támogatást is.
Igénybe vehetsz:
- CSOK Pluszt bővítéshez és építéshez is,
- Otthonteremtési kamattámogatásos kölcsönt (bővítéshez és építéshez is),
- Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott kölcsönét (más néven falusi CSOK hitelt, építéshez), és
- Adó-visszatérítési támogatást a falusi CSOK mellé (építéshez).
A falusi CSOK vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet preferált kistelepüléseken vehetsz igénybe. Akkor kapod meg, ha jogosult vagy rá, de ez nem hitel, így a pénzt nem kell visszafizetned.
A kamattámogatott kölcsönök olyan jelzáloghitelek, amelyekhez az állam kamattámogatást ad. Hogy pontosan mennyit, az változó, általában a gyerekek számától függ.
A kamattámogatás hossza is különböző lehet, a CSOK Plusznál és a falusi CSOK hitelnél hitelnél a futamidő végéig, az otthonteremtési kamattámogatás esetében a futamidő első 5 évében.
A kamattámogatott hiteleket építkezéshez is felveheted.
A falusi CSOK-hoz adóvisszatérítést is kérhetsz, illetve illetékmentesség jár a CSOK Pluszhoz és a falusi CSOK hitelhez.
Lássuk a részleteket!
CSOK Plusz építkezéshez
A CSOK Plusz a legújabb eleme a családtámogatási programnak. A korábbi CSOK támogatást és CSOK hitelt váltotta, és a maradó falusi CSOK támogatás mellé is igényelhető.
Ez nem támogatás, hanem kamattámogatott lakáshitel, amelyet a gyermeket tervező családok igényelhetnek. A hitel összege a család majdani méretétől függ, azaz a már meglévő és a vállalt gyermekek számától.
A hitelt számos lakáscélra, így építkezéshez is igényelheted. Az építendő vagy megszerzendő lakásra minimum méretkorlátok vannak, az értékre pedig felső határ. Az első közös lakásukat szerzők legfeljebb 80 millió, míg a többedik lakásukba költözők 150 millió forintos ingatlanra igényelhetik a támogatott hitelt.
A CSOK Pluszt csak házaspárok igényelhetik, ahol a feleség legfeljebb 40 éves lehet. A pár egyik tagjának legalább 2 éves TB jogviszonyt kell igazolnia, és mivel hitelről van szó, a hitelképesség is feltétel.
A CSOK Plusz lehetséges összegei:
- 1 gyermek esetén 15 millió forint
- 2 gyermekhez 30 millió forint
- 3 gyermekhez 50 millió forint
A CSOK Pluszhoz illetékmentesség is tartozik, amelyet az ingatlan teljes értékének mértékéig kihasználhatsz.
Falusi CSOK – Családi Otthonteremtési Kedvezmény preferált kistelepüléseken
A támogatást meglévő vagy vállalt gyerekek után igényelheted, de az igénylés földrajzilag korlátozott, azaz a támogatás csak a jogszabályban listázott preferált kistelepüléseken elérhető.
Gyermeknek minősül a legalább 12 hetet betöltött magzat és a 25. évét még be nem töltött gyermek. Meglévő gyerekek után a házasság nem feltétel, és egyedülállóként is kérheted a falusi CSOK-ot, de vállalt gyerekeknél házasoknak kell lennetek, és ebben az esetben a feleségre vonatkozóan életkori korlát is van.
A támogatás igénybevételének feltételei:
- Büntetlen előélet
- Nem lehet 5 000 forintot meghaladó tartozásod a NAV felé (ha van, akkor 14 napon belül rendezned kell) és
- Legalább 2 éves TB-jogviszonyt kell igazolnod (együttes igénylők esetén a pár egyik tagjának).
5 000 forint feletti köztartozásod ugyan nem lehet, de az nem kizáró ok, ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz.
A támogatást egy gyerek után csak egyszer igényelheted.
A falusi CSOK támogatást csak egylakásos lakóház építéséhez igényelheted, tehát társasházi lakáshoz nem használható az összeg, csak családi házhoz. Méretkorlát is van, az épület legfeljebb 300 nm lehet.
A támogatás összege:
- 1 gyerek esetén 1 000 000 forint,
- 2 gyerek esetén 4 000 000 forint,
- 3 vagy több gyerek esetén 15 000 000 forint.
Az épület minimális hasznos alapterülete, ha lakást építenél:
- 1 gyerek esetén 40 m2,
- 2 gyerek esetén 50 m2,
- 3 vagy több gyerek esetén 60 m2.
Ha házat építesz:
- 1 gyerek esetén 70 m2,
- 2 gyerek esetén 80 m2,
- 3 vagy több gyerek esetén 90 m2.
Adó-visszatérítési támogatás építéshez
Ha falusi CSOK támogatást is szeretnél, akkor a kérelemmel együtt kell benyújtanod az adó-visszatérítési támogatás iránti igénylésedet is. Ha a falusi CSOK-ot már igényelted, akkor utólag az adó-visszatérítést már nem kérheted.
Ha az adó-visszatérítést a falusi CSOK-kal együtt kéred, akkor az építési telek árának áfáját nem igényelheted vissza, csak az építés költségeinek az adóját.
A generálkivitelezővel építtetett lakás vagy ház áfája 2021-től 5 százalék. A támogatás keretében a házépítésnek ezt az 5 százalékos áfáját tudod visszaigényelni, azt viszont értékhatár nélkül.
A 27 százalékos áfát nem igényelheted vissza. Ez azt jelenti, hogy ha magad építed a házat, akkor adó-visszatérítést nem kaphatsz.
Az épület méretére vonatkozó korlátozás itt is megvan, ha lakást építesz, akkor az legfeljebb 150 m2 lehet, ha házat, az pedig 300 m2.
Fontos, hogy a generálkivitelező cégben neked és közeli hozzátartozódnak nem lehet tulajdonrésze, illetve nem tölthet be ott vezető tisztséget.
Falusi CSOK lakáshitel építéshez
Vagy más néven a többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása, amelyet csak akkor igényelhetsz, ha legalább 2 gyermek után falusi CSOK támogatást is kérsz.
Az igénylés feltételei a támogatáséval megegyeznek, azzal a különbséggel, hogy itt nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal, ami a falusi CSOK támogatás esetén nem feltétel.
Az elérhető falusi CSOK hitel összege a vállalt vagy meglévő gyerekek számától függ.
- Két gyerek mellé 10 000 000 forint,
- Három vagy több gyerek mellé 15 000 000 forint
az elérhető legmagasabb összeg. A hitel kamata legfeljebb 3 százalék lehet, és a futamidő végéig fix. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év.
Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön építéshez
Ezt a kamattámogatott kölcsönt olyan lakás vagy ház építéséhez használhatod fel, aminek a költségvetése legfeljebb 30 millió forint.
A támogatást olyan házra igényelheted, amely 2008. július 1-je után kiállított építési engedéllyel rendelkezik, de a használatbavételi engedélyt még nem kapta meg.
Az épülő lakásban vagy házban legalább 50 százalékos tulajdonrésszel kell rendelkezned, ha párként igénylitek a kamattámogatást, akkor mindketten tulajdonosoknak kell lennetek. A lakáson a kamattámogatás lejártáig haszonélvezeti vagy használati joga másnak nem lehet.
A hitel összege legfeljebb 15 millió forint lehet, a kamattámogatás időszaka pedig a hitel futamidejének első 5 éve. A hitel futamideje ennél hosszabb is lehet, de a kamattámogatás csak 5 évig jár. Utána a hitel piaci kamatozású lesz.
A kamattámogatás összege ez alatt az 5 év alatt állandó, és az állampapírhozam százalékában adják meg.
A támogatás összege:
- gyermek nélkül, 1 és 2 gyermek esetén legfeljebb 60 százalék,
- 3 vagy több gyermek esetén legfeljebb 70 százalék.
Az igénylés feltétele, hogy
- ne legyen köztartozásod,
- az igénylést megelőzően legalább 180 napja legyen folyamatos TB-jogviszonyod, amelyben legfeljebb 15 nap megszakítás lehet.
Ha házaspárként vagy élettársakként igénylitek a kamattámogatást, akkor a TB-jogviszonyt az egyikőtöknek elég igazolni.
Másik lakásban lehet tulajdonrészed, a jogszabály nem köti ki, hogy ez legyen az egyetlen ingatlanod.
A kamattámogatást csak egyszer kérheted. Más jogszabály alapján kapott kamattámogatott kölcsönöd ettől még lehet.
Kamattámogatott bővítési célú lakáskölcsön
A kamattámogatott hitelt csak akkor kaphatod meg, ha az ingatlan, amit bővítenél lakóépületként vagy lakásként szerepel az ingatlan-nyilvántartásban. A lakás értéke, amelyet a kamattámogatott hitellel bővítenél, áfával együtt nem haladhatja meg a 15 millió forintot, és legalább komfortosnak kell lennie. Ezt értékbecslő határozza meg.
Bővítésre legfeljebb 10 millió forint kamattámogatott hitelt vehetsz fel. A kamattámogatás időszaka legfeljebb 5 év.
A kamattámogatást az igénylés benyújtása után elvégzett bővítési munkákhoz adja az állam.
Bővítésnek az emeletráépítés, tetőtérbeépítés vagy hozzáépítés számít, de a helyiségek átalakítása nem bővítés. Nem építheted be belőle a teraszt vagy a kocsibeállót, és nem alakíthatsz lakószobává más helyiségeket.
Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
Ezt a kamattámogatott hitelt összkomfortos lakás építéséhez igényelheted, amelyekre az építési engedélyt 2005. január 31. után adták ki. Ez egy nagyon régi állami támogatás, aminek jó eséllyel nehézkes lesz az ügyintézése, mert nagyon kevesen igényelhetnek már ilyen konstrukciót.
A támogatást csak akkor veheted igénybe, ha sem neked, sem a házastársadnak, élettársadnak, gyermekednek nincs még lakása, sem használati joga. Nem lehet bérleti jogotok önkormányzati vagy szolgálati lakásban sem, tehát ez a lakás volna az első lakásotok.
Az építési költség a telekár nélkül:
- a fővárosban és a megyei jogú városokban épülő ház esetében legfeljebb 25 000 000 forint,
- egyéb településen legfeljebb 20 000 000 forint lehet.
A kamattámogatott hitel összege:
- a fővárosban és a megyei jogú városokban maximum 12 500 000 forint,
- egyéb településen 10 000 000 forint lehet.
A hitelhez elérhető kamattámogatás mértéke a gyermekek számától és az igénylők életkorától függ. Akkor kaphatod meg, ha
- legfeljebb 1 gyermeket nevelsz és nagykorú vagy, de még nem töltötted be a 35. életévedet,
- legalább 2 gyermeket nevelsz, nagykorú vagy és még nem töltötted be a 45. életévedet.
Ha párkapcsolatban éltek, tehát házasok, élettársak vagy bejegyzett élettársak vagytok, akkor mindkettőtökre érvényesek ezek az életkori korlátok.
A kamattámogatás a hitel futamidejének első 20 évében jár, és az állampapír hozamának egy bizonyos százaléka.
- 35 éves korig 1 gyermek esetén 50 százalék,
- 45 éves korig 2 gyermek esetén 52 százalék, 3 gyermek esetén 55 százalék, 4 gyermek esetén 59 százalék, 5 gyermek esetén 65 százalék és 6 gyermek esetén 70 százalék.
Ha a kamattámogatás időszaka alatt, de még 45 éves korotok előtt születik még gyermeketek, akkor a kamattámogatás mértéke is nő.
Maradtak kérdéseid az építési hitelekről?
-
Lehet a telek az önerő?
Általában nem, de vannak olyan esetek, amikor a bank elfogadja a telket vagy annak egy részét önerőnek. Ez nagy értékű telkek esetében lehetséges, és a bank egyedileg bírálja el. -
Igényelhetek állami támogatást lakásépítéshez?
Ha jogosult vagy rá, akkor igen. Többféle kamattámogatott hitel elérhető, és falusi CSOK támogatást is igényelhetsz, ha építkezel. -
Vásárolhatok építési hitelből félkész házat is?
Építési hitelből befejezhetsz egy félkész házat, de megvásárolni neked kell. Az építési hitelt az építkezéshez kapod, a vásárláshoz nem. -
Kaphatok építési hitelt, ha rajta vagyok a KHR negatív adóslistáján?
Nem. Ha építési hitelt veszel fel, akkor negatív státusszal nem szerepelhetsz a KHR-ben. -
Bővíthetem a meglévő ingatlanomat építési hitelből?
Igen. Az építési hitelt bővítésre is felhasználhatod. Építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, beépítheted a tetőteret, vagy hozzáépíthetsz a meglévő házadhoz egy új részt. -
Ellenőrzik az elkészült munkálatokat?
Igen. Minden építési szakasz után értékbecslő méri fel, hogy ilyen készültségi fokon áll az ingatlan. A hitel következő részét ez után folyósítja a bank. -
Elérhető fogyasztóbarát hitel építésre?
Igen. A fogyasztóbarát lakáshitelt építésre is felhasználhatod, de nem minden banknál elérhető. Erről a bankoknál érdeklődhetsz. -
Lehet az épülő ház az építkezés fedezete?
Igen. Ez talán a leggyakoribb eset, de használhatsz más fedezetet is, és bevonhatsz pótfedezetet is, ha szeretnél. -
Mi az a készültségi fok?
Az a szint, ameddig az építkezés egy bizonyos munka elvégzése után eljutott. Minden nagyobb munkafolyamat egy adott készültségi fokot jelöl. A bank általában kijelölt készültségi fok alapján folyósítja az építési hitelt részletekben. -
Hogyan kell bemutatnom az önerőt?
Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod, hanem az építkezés első szakaszában kell felhasználnod. Az önerő felhasználása után az építkezésnek el kell jutnia egy előre meghatározott készültségi fokra, a bank csak ezután folyósítja az első részletet. -
Mikor kell elkezdenem a hiteltörlesztést?
Amikor a hitelszerződést megkötöd a bankkal, a bank a teljes építési hitel összegére megnyit számodra egy hitelkeretet. Ez után az összeg után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetned. Amint az első részletet folyósította a bank, onnantól kezdve a már folyósított összeg után hiteltörlesztőt kell fizetned.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
-
Lakáshitel termékváltozás összefoglalók
2024-10-09 - Raiffeisen Bank - Tervezőasztalos termék indulása
2024.10.08-től a bank bevezeti a használatbavételi engedéllyel nem rendelkező új lakások vásárlására fordítható termékeit.
Az alábbi két termék kerül bevezetésre:
- Raiffeisen Lakáshitel új lakás vásárlására használatbavételi engedély nélkül
- CSOK Plusz hitelprogram új lakás vásárlására használatbavételi engedély nélkül
Az új termékek paraméteri mindenben megyeznek a sima Lakáshitel és CSOK Plusz hitel paraméterivel (kamat, díjak, induló díjak elengedése, akciók).
Plusz akció, hogy a 2024. december 31-ig beadott kölcsönök esetén a használatbavételi engedéllyel nem rendelkező új lakás vásárlásakor a bank elengedi a helyszíni szemle díját.2024-10-07 - OTP Bank - Hűség kamatkedvezmény akció
2024. október 7-től november 30-ig Hűség kamatkedvezmény akció keretében a 900 000 Ft feletti jövedelmeknél plusz kamatkedvezmény jár az eredeti havi jövedelem-átutalás kedvezményen felül.
900 000 – 1 299 999 Ft között 30 bázispont helyett 70 bázispont a kedvezmény mértéke
1 300 000 Ft, illetve a felett pedig 50 bázispont helyett 120 bázispont.2024-10-01 - OTP Bank - Díjelengedési akciók meghosszabbítása
A 2024. október 1-ei hirdetményben a bank meghosszabbítja 2025. március 31-ig az alábbi díjelengedési akcióit:
- OTP ingatlanhitel értékesítési akció
- OTP Díjnullázó akció
- Támogatott hitel értékesítési akció
- Összevont támogatott hitel értékesítési akció2024-10-01 - MBH Bank - Kezdeti díjakhoz tartozó dokumentumok pontosítása
2024. október 1-től módosul az értékbecslés díj, helyszíni szemle díj megfizetését igazoló dokumentumok köre, pontosításra kerül előbbiek kapcsán a visszatérítés feltétele.
2024-10-01 - K&H Bank - Kamatemelés
2024. október 1-től a bank megemeli a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamatait egységesen minden futaidőre és hitelösszegsávra vonatkozóan 0,1%-al. Így jelenleg a kamatok 6,79% és 7,79% között mozognak.
2024-10-01 - Raiffeisen Bank - Kezdeti költség akciók meghosszabbítása, promóciók pontosítása
2024.10.01-től az alábbi díjelengedési akciókat hosszabbítja meg a bank a lakáshitelek igénylésekor:
- Az értékbecslési díjat a bank átvállalja - 2024. december 31.
- A hitelbírálat díját elengedi - visszavonásig
- A hitel befogadásához szükséges tulajdoni lap lekérésének díját elengedi - visszavonásig
- A kifizetéshez kapcsolódó fedezetellenőrzési díjat elengedi 2024. december 31.
- Az ingatlannyilvántartásba történő bejegyzés díjmentes - 2024. december 31.
- Közjegyzői díj visszatérítés 50 ezer forintig 5M felett - 2024. december 31.Illetve az eddig Lakáshitel mellé igényelt CSOK Plusz és/vagy Babaváró hitel együttes igénylésekor 0,1 kamatkedvezmény járt, ami most módosul, összevonható lesz külön-külön a 2 hiteltípusra adott együttes igénylési akció, tehát Lakáshitel mellé igényelt CSOK PLusz után is jár a 0,1% kamatkedvezmény és a Lakáshitel mellé igényelt Babaváró mellé is jár a 0,1% kamatkedvemény.
2024-10-01 - CIB Bank - CSOK Plusz jóváírási akció módosítása
2024. október 1-től módosítja a bank a CSOK Plusz hitelek igénylésekor, akció keretében kapható jóváírás összegét 120 000 forintól 200 000 forintra.
Illetve az eddigi 2 plusz 40 ezres jóváírást megszűnteti (CSOK Plusz online igénylés esetén és Babaváró Kölcsön egyidejű igénylése esetén).
Tehát most a 200 000 forint jóváírás plusz feltételek nélkül kapható.2024-10-01 - UniCredit Bank - Támogatott hitelek megszűnése
2024.10.01-től a bank megszűnteti az alábbi termékek forgalmazását:
- UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek
- UniCredit Otthonteremtő hitelek használt lakás vásárlására/korszerűsítésére/bővítésére2024-10-01 - Erste Bank - 100 ezer forint jóváírás CSOK Plusz és Piaci lakáshitel együttes igénylésekor
A bank akciót hirdet 2024. október 1-től, melynek keretében 100 000 forintot jóváír Piaci kamatozású lakáshitelek (beleértve a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket is) és CSOK Plusz kamattámogatott hitelek egyidőben történő igénylése esetén.
Az akciók érvényessége: 2024.10.01-től - 2024.12.31-ig.
Feltétel, hogy mindkét hitel 2025.06.30-ig folyósításra kerüljön.2024-09-01 - MBH Bank - Diákhitel számla kamatkedvezmény
Feltűntetésre került a szeptember 1-ei hirdetményben a szeptember 30-ig érvényben lévő, 1,36%-os kamatkedvezmény, melyet az MBH Diákhitel számlával rendelkező ügyfelek kapnak jelzáloghitel igénylésekor.
2024-09-01 - UniCredit Bank - Takarnet díjával kapcsolatos pontosítás
A bank pontosította a hirdetményben, hogy a Piaci Lakáshitel és Fogyasztóbarát Lakáshitel igénylés ügyintézése során ingatlanonként 1 db tulajdoni lapot kér le a Takarnet rendszerből.
2024-08-30 - Raiffeisen Bank - CSOK Plusz jóváírási akció, Lakáshitel akció bővítése
CSOK Plusz hitelprogram igénybevétele esetén a bank 100 000 Ft-ot jóváír az ügyfél bankszámláján, ha az igénylés 2024. szeptember 1. és 2024. december 31. között történik és a hitel 2025. március 31-ig folyósításra kerül. A jóváírást a kölcsönösszeg kifizetését követő 30 napon belül teljesíti a bank.
A Raiffeisen Lakáshitel akció új érvényessége: 2024. szeptember 1. - 2024. december 31., mely szeptember 1-től a CSOK plusz hitelprogrammal bővül.
Az akció keretében 0,1% kamatkedvezmény kapható, ha a Raiffeisen Lakáshitel és CSOK plusz hitelprogram és/vagy Babaváró kölcsön együttes igénylése esetén, illetve amennyiben a Lakáshitel igénylése a Babaváró kölcsön/CSOK plusz hitelprogram folyósítását követő 180 napon belül történt.
A kedvezmény igénybevétele a 10 éves kamatperiódusú, illetve a 10 évig végig fix kamatozású Raiffeisen Lakáshitel mellé vehető igénybe.Valamint nő az elsődlegességi kedvezmény (havi jóváírási kötelezettség és elvárt tranzakciószám teljesítésének vállalása) mértéke 0,15-ről 0,35%-ra a Raiffeisen Lakáshitelnél és a Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél.
2024-08-30 - CIB Bank - Online jelzáloghitel igénylési akció
A bank jóváírási akció keretében egyszeri 120 000 forintot ír jóvá az ügyfél bankszámláján amennyiben a hitel a cib.hu weboldalon keresztül online csatornán, videóbankár segítségével hiánytalanul kerül befogadásra 2024. szeptember 2 – 2024. október 31. között és legkésőbb 2024. december 31-ig megtörténik a kölcsön folyósítása.
Az alábbi hitelek vesznek részt az akcióban:
- CIB Végig Fix Lakáskölcsön
- Végig Fix Szabadfelhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön
- CIB 10 Éves Kamatperiódusú Szabadfelhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön
- CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A jóváírás a folyósítást követő 30 naptári napon belül történik.
Az online jóváírási akció nem vonható össze a „Jóváírási akció” keretében kapható 40 000 forintos jóváírással.2024-08-16 - MBH Bank - Lakáshitel, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamatemelés
A 2024.08.16-tól a bank megemeli a 10 éves kamatperiódusú és végig fix kamatozású piaci lakáshitelek kamatait.
A végig fix kamatozású hitel esetén a 3 000 000- 29 999 999 Ft között sávban 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a 30 000 000- 100 000 000 Ft közötti sávban pedig 6,29%-ról 6,69%-ra.
A 10 éves kamatperiódusú hitel esetén a K1, K2 kamatkedvezmény kategóriában, mindegyik hitelösszegsávban egységesen 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat.
A K3 kamatkedvezmény kategóriában az első 2 sávban szintén 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a felső sávban (30 millió forinttól) pedig 6,29%-ról 6,69%-ra emelkedik.
A hitelösszegsávok az alábbiak:
3 000 000– 11 999 999 Ft
12 000 000– 29 999 999 Ft
30 000 000 Ft-tólA Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata a 3 000 000- 29 999 999 Ft között sávban 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a 30 000 000- 55 000 000 Ft közötti sávban pedig 6,29%-ról 6,69%-ra.
A CSOK Plusz Lakásitel pedig annyiban módosul, hogy az ügyfél által fizetendő kamat az eddigi 2,89%-ról 3%-ra emelkedik.
2024-08-08 - OTP Bank - 1x1 Lakáshitel kamatcsökkenés, kamatkedvezmények változása, új CSOK Plusz kamatkedvezmény
2024. augusztus 8-tól az OTP Zöld Lakáshitelek és az 1X1 Lakáshitelek kamata 7,74%-ról 7,49%-ra csökken.
Ezzel együtt a Hűség1 szolgáltatás keretében nyújtott kamatkedvezmény az 1,3 millió vagy afeletti jövedelemnél 10 bázisponttal emelkedik, azaz 0,4%-ról 0,5%-ra.
Új CSOK Plusz speciális egyedi kamatkedvezményt vezet be a bank augusztus 8-tól, azaz a CSOK Plusz Lakáshitellel együtt igényelt piaci kamatozású lakáshitelre 50 bázispont speciális egyedi kamatkedvezmény adható a piaci lakáshitel standard kamatából a futamidő végéig. A kamatkedvezmény összevonható a többi kamatkedvezménnyel. A kamatkedvezmény OTP 1x1 Lakáshitel esetén nem érvényesíthető.Az irányadó 5 éves ÁKK hozam 2024. szeptember hónapra vonatkozóan 6,64%.
2024-08-01 - Raiffeisen Bank - Díjak kedvezmények változása
Augusztus 1-től a vagyonbiztosítási díj meghatározásához figyelembe vett hitelbiztosítéki értéksávok változnak és a havi vagyonbiztosítási díj összegek is emelkednek. Emiatt változnak a THM értékek is.
2024-08-01 - UniCredit Bank - Top Prémium Aktív kamat kedvezmény feltétel pontosítás
Az augusztus 1-ei hirdetményben pontosításra került a lakáscélú jelzáloghitelek kapcsán a Top Prémium Aktív kamat kedvezmény vagyonbiztosításra vonatkozó feltétele.
Az eddigi feltétel, mely szerint: "az Adós által a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra UniCredit bankfiókban új vagyonbiztosítást megkötése legkésőbb a hitelszerződés megkötésével egyidejűleg." kibővül azzal az engedménnyel, hogy nem szükséges új vagyonbiztosítás megkötése, ha: "a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra már rendelkezik az Allianz biztosítónál megkötött vagyonbiztosítással".2024-07-29 - UniCredit Bank - Részleges kamatemelés és új futamidő sáv bevezetése
A 2024.07.29-től érvényes hirdetmény szerint az UniCredit már a magasabb Földhivatali díjakkal számol, emiatt a THM-ek is kismértékben növekedtek a hitelek egy részénél.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél az UniCredit 10 éves kamatperiódúsú változatot is kínál. Ennek az éves kamata egységesen 6,95% volt eddig függetlenül attól, hogy az ügyfél mennyi jövedelmet érkeztetett a bankhoz. A mai naptól az új kamat 7,49% mindegyik ügyfélkategóriánál.A Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén (ez a fix kamatú változat) eddig is több futamidő sáv volt és ezekhez igazodő növekvő kamat. A kamatok egységesek mindegyik ügyfélminősítési kategória esetén.
- 6-8 éves futamidőnél az éves kamat eddig 6,92% volt, ez változatlan maradt
- egy új 9-10 éves futamidejű sávot is bevezetett a bank, itt már az új éves kamat 7,49%
- 11-13 éves futamidőnél továbbra is 6,94% az éves kamat július 29-e előtt ez a sáv az előzővel egyben volt, vagyis 9-13 év között volt 6,94% a kamat)
- 14-20 éves futamidőnél maradt továbbra is a 6,95%-os éves kamat.
A Banknak eddig is sok partner kedvezménye volt, ahol bizonyos cégek dolgozói, vagy meghatározott hitelközvetítőkön keresztül jövő ügyfelek extra kamatkedezményeket kapnak. Eddig ez 0,7-0,9% volt, de most 1,24-1,44% kamatkedvezményt kaphatnak ezek az ügyfelek meghatározott jövedelmi sávokban és hitelösszegeknél. Ezek az akciós kamatkedvezmények legfeljebb 2024.09.30-ig befogadott ügyletekre vonatkoznak.
A Bank visszatérti az értékbecslési díjat és 50.000 Ft-ig a közjegyzői díjat is továbbra is visszavonásig.
A fentiek az egyéb piaci lakáshitelekre is érvényesek.
2024-07-28 - K&H Bank - Jövedelemsávok változása
2024.07.29-től a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek és a Zöld Lakáshitelek esetén változnak a havi jóváírásokhoz kapcsolódó sávok. A kamatok nem változnak, csak a jóváírási kategóriák módosulnak.
A jóváírási sávok módosulása:
0-249 999 Ft helyett: 0-499 999 Ft
250 000-499 999 Ft helyett: 500 000-799 999 Ft
500 000 Ft és felett helyett: 800 000 Ft és felettA sávok felhúzása miatt magasabb jövedelem szükséges a kedvezőbb kamathoz.
Ezen kívül 2024.07.29-től ismét elérhető válik az 5 és 10 éves, illetve fix10 (61 és 120 hónap közötti futamidővel) kamatperiódusok esetében a K&H jelzáloghitel törlesztési és hitelfedezeti biztosítás (PPI) igénybevétele esetén adható 0,2% mértékű kamatkedvezmény.
2024-07-17 - Gránit Bank - Referenciakamat változás
2024. augusztus 1-től 6,83%-ra emelkedik a támogatott lakáshitelek kamata az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által közzétett aukciós átlaghozamok változása alapján.
2024-07-15 - OTP Bank - Földhivatali díjak emelkedése júl.29-től, báziskamat változás
A július 15-ei hirdetményben jelzik, hogy 2024. július 29-től módosulnak a földhivatali szolgáltatási díjak a 2024. június 28-án a Magyar Közlöny 69. számlában megjelent 6/2024. (VI.28.) KTM rendelet alapján.
Illetve az augusztus hónapra irányadó 5 éves ÁKK hozam 6,83%-ra változik.
Legfrissebb lakáshitel útmutatóink
-
Nagyon pörög a CSOK Plusz és ez még sokáig így marad
Minden negyedik, a bankok által folyósított lakáshitel támogatott formában, CSOK Plusz hitelként kerül az ügyfelekhez. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a hazai családpolitika immár legkeresettebb terméke akkor is őrizni fogja komoly versenyelőnyét, ha a piaci lakáshitelek hitelköltsége valóban 5 százalék alá csökken.
frissítve: 2024. október 1. -
Nagy Márton kérése után biztos esnek majd a lakáshitel-kamatok
Erős és egyelőre nehezen teljesíthető kérést fogalmazott meg Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter a bankok felé az 5 százalékos lakáshitel THM-plafon bevezetésére. Nagy kérdés, hogy mi lesz a piac reakciója, de Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a részleges alkalmazkodás egész biztosan megtörténik és már ez is önmagában jelentős forgalmat és az új lakások építésének indulását hozhatja magával.
frissítve: 2024. szeptember 19. -
Egyre rövidebb a banki feketelista
Már csak 545 ezer lakossági hitelszerződés van a banki feketelistán, a KHR-ben. A nem teljesítő hitelek aránya a lakossági kölcsönök alig 3,5 százalékára zsugorodott, a lakáshiteleknek mindössze 2 százalékát nem fizetik rendben az adósok – derül ki a BiztosDöntés.hu összevetéséből.
frissítve: 2024. szeptember 12.