Építési hitel kalkulátor 2021

Építési hitel kalkulátor 2021 Építési hitel kalkulátor 2021

Olyan házat építenél, ami végre a sajátod? Találd meg ehhez a legjobb lakáshitelt!

Építési hitel kalkulátor 2021 Építési hitel kalkulátor 2021
Lakáshitel kalkulátor
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • NHP Zöld Otthon Lakáshitel kamattámogatással
      Törlesztő 100 018 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,6% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 037 499 Ft
      THM 2,6% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 037 499 Ft
      Tovább
    • NHP Zöld Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 100 018 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,7% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 116 169 Ft
      THM 2,7% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 116 169 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • NHP Zöld Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 100 264 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,7% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 138 924 Ft
      THM 2,7% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 138 924 Ft
      Tovább
    • NHP Zöld Otthon Hitel
      Törlesztő 100 724 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,6% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 073 925 Ft
      THM 2,6% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 073 925 Ft
      Tovább
    • Kamatkövető Forint Lakáshitel
      Törlesztő 108 712 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,9% Kamat: 3,70%
      Visszafizetendő 19 669 799 Ft
      THM 3,9% (kamat: 3,70%)
      Visszafizetendő 19 669 799 Ft
      Tovább
    • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 108 717 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,8% Kamat: 3,65%
      Visszafizetendő 19 601 127 Ft
      THM 3,8% (kamat: 3,65%)
      Visszafizetendő 19 601 127 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát MKB Forint Lakáshitel
      Törlesztő 109 381 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 3,9% Kamat: 3,79%
      Visszafizetendő 19 790 329 Ft
      THM 3,9% (kamat: 3,79%)
      Visszafizetendő 19 790 329 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 110 002 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,0% Kamat: 3,85%
      Visszafizetendő 19 862 448 Ft
      THM 4,0% (kamat: 3,85%)
      Visszafizetendő 19 862 448 Ft
      Tovább
    • K&H üzleti feltételű lakáshitel - induló díjakkal
      Törlesztő 110 878 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,2% Kamat: 3,99%
      Visszafizetendő 19 992 236 Ft
      THM 4,2% (kamat: 3,99%)
      Visszafizetendő 19 992 236 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Lakáshitel
      Törlesztő 111 519 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,2% Kamat: 3,46%
      Visszafizetendő 20 057 314 Ft
      THM 4,2% (kamat: 3,46%)
      Visszafizetendő 20 057 314 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 111 894 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,3% Kamat: 4,10%
      Visszafizetendő 20 201 447 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,10%)
      Visszafizetendő 20 201 447 Ft
      Tovább
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 983 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,3% Kamat: 4,08%
      Visszafizetendő 20 189 092 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,08%)
      Visszafizetendő 20 189 092 Ft
      Tovább
    • Otthonteremtési Hitel
      Törlesztő 113 368 Ft Kamatperiódus: 1 év
      THM 4,6% Kamat: 4,26%
      Visszafizetendő 20 532 562 Ft
      THM 4,6% (kamat: 4,26%)
      Visszafizetendő 20 532 562 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 113 851 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,5% Kamat: 3,76%
      Visszafizetendő 20 478 734 Ft
      THM 4,5% (kamat: 3,76%)
      Visszafizetendő 20 478 734 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 114 478 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,6% Kamat: 3,84%
      Visszafizetendő 20 591 981 Ft
      THM 4,6% (kamat: 3,84%)
      Visszafizetendő 20 591 981 Ft
      Tovább
    • K&H üzleti feltételű lakáshitel - induló díjakkal
      Törlesztő 115 825 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,8% Kamat: 4,64%
      Visszafizetendő 20 882 718 Ft
      THM 4,8% (kamat: 4,64%)
      Visszafizetendő 20 882 718 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • K&H üzleti feltételű lakáshitel - induló díjakkal
      Törlesztő 116 597 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,9% Kamat: 4,74%
      Visszafizetendő 21 021 722 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,74%)
      Visszafizetendő 21 021 722 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 116 597 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,0% Kamat: 4,74%
      Visszafizetendő 21 087 252 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,74%)
      Visszafizetendő 21 087 252 Ft
      Tovább
    • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 116 715 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,9% Kamat: 4,69%
      Visszafizetendő 21 040 722 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,69%)
      Visszafizetendő 21 040 722 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 116 846 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,9% Kamat: 4,14%
      Visszafizetendő 21 019 898 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,14%)
      Visszafizetendő 21 019 898 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 117 213 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,0% Kamat: 4,79%
      Visszafizetendő 21 154 386 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,79%)
      Visszafizetendő 21 154 386 Ft
      Tovább
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 117 501 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,1% Kamat: 4,79%
      Visszafizetendő 21 223 281 Ft
      THM 5,1% (kamat: 4,79%)
      Visszafizetendő 21 223 281 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 117 712 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,0% Kamat: 4,76%
      Visszafizetendő 21 180 799 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,76%)
      Visszafizetendő 21 180 799 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat lakáshitel
      Törlesztő 119 324 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,2% Kamat: 4,45%
      Visszafizetendő 21 429 932 Ft
      THM 5,2% (kamat: 4,45%)
      Visszafizetendő 21 429 932 Ft
      Tovább
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 119 719 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,3% Kamat: 5,07%
      Visszafizetendő 21 581 543 Ft
      THM 5,3% (kamat: 5,07%)
      Visszafizetendő 21 581 543 Ft
      Tovább
    • Fix5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 119 958 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,5% Kamat: 5,10%
      Visszafizetendő 21 700 123 Ft
      THM 5,5% (kamat: 5,10%)
      Visszafizetendő 21 700 123 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat lakáshitel
      Törlesztő 120 533 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,4% Kamat: 4,60%
      Visszafizetendő 21 648 424 Ft
      THM 5,4% (kamat: 4,60%)
      Visszafizetendő 21 648 424 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 120 721 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,4% Kamat: 5,14%
      Visszafizetendő 21 724 315 Ft
      THM 5,4% (kamat: 5,14%)
      Visszafizetendő 21 724 315 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát MKB FIX Forint Lakáshitel
      Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,37%
      Visszafizetendő 21 977 136 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,37%)
      Visszafizetendő 21 977 136 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,37%
      Visszafizetendő 21 975 156 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,37%)
      Visszafizetendő 21 975 156 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat lakáshitel
      Törlesztő 122 001 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,30%
      Visszafizetendő 21 917 980 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,30%)
      Visszafizetendő 21 917 980 Ft
      Tovább
    • Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 124 389 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,0% Kamat: 5,65%
      Visszafizetendő 22 475 610 Ft
      THM 6,0% (kamat: 5,65%)
      Visszafizetendő 22 475 610 Ft
      Tovább
    • Fix5 Lakáshitel
      Törlesztő 127 172 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,5% Kamat: 5,99%
      Visszafizetendő 23 017 441 Ft
      THM 6,5% (kamat: 5,99%)
      Visszafizetendő 23 017 441 Ft
      Tovább
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 136 752 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,6% Kamat: 7,13%
      Visszafizetendő 24 688 490 Ft
      THM 7,6% (kamat: 7,13%)
      Visszafizetendő 24 688 490 Ft
      Tovább
    • Fix20 Lakáshitel
      Törlesztő 147 858 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,1% Kamat: 8,40%
      Visszafizetendő 26 740 752 Ft
      THM 9,1% (kamat: 8,40%)
      Visszafizetendő 26 740 752 Ft
      Tovább

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • NHP Zöld Otthon Hitel
      Törlesztő 100 018 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,7% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 103 029 Ft
      THM 2,7% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 103 029 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Zöld Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 100 608 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 2,7% Kamat: 2,50%
      Visszafizetendő 18 179 110 Ft
      THM 2,7% (kamat: 2,50%)
      Visszafizetendő 18 179 110 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Ötös Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 110 790 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,1% Kamat: 3,85%
      Visszafizetendő 19 957 169 Ft
      THM 4,1% (kamat: 3,85%)
      Visszafizetendő 19 957 169 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 631 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,3% Kamat: 4,09%
      Visszafizetendő 20 193 286 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,09%)
      Visszafizetendő 20 193 286 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Tízes Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 112 741 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,4% Kamat: 4,10%
      Visszafizetendő 20 296 234 Ft
      THM 4,4% (kamat: 4,10%)
      Visszafizetendő 20 296 234 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Fix15 Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 115 823 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,8% Kamat: 4,49%
      Visszafizetendő 20 830 993 Ft
      THM 4,8% (kamat: 4,49%)
      Visszafizetendő 20 830 993 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

    Itt találkozhattál velünk
    forbes hvg ftr millasreggeli napihu

    Építési hitel gyakori kérdések

    • A hitelkalkulátor számol a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM)?

      Igen. A beállított jövedelmet, a futamidőt és a hitelösszeget is nézi a rendszer, és csak olyan hiteleket listázunk, amik megfelelnek a JTM szabályoknak. Ha a Személyre szabás gombra kattintasz, akkor ezeket át tudod állítani.

      Ha a jövedelmedhez képest túl magas hitelösszeget vagy túl rövid futamidőt állítasz be, akkor vagy csak kevesebb találatot fogunk listázni, vagy az is előfordulhat, hogy egy hitelt sem tudunk megmutatni, mert egyik sem fér bele a jövedelmedbe. Ilyenkor egy hibaüzenetet fogsz látni, ami azt javasolja, hogy csökkentsd a hitelösszeget, vagy növeld meg a futamidőt.

      Ha tudod, hogy adóstársat be tudsz vonni, akkor érdemes a jövedelem mezőnél mindkettőtök havi nettó rendszeres jövedelmét beírni.

    Tartalomjegyzék

    Vásároljak vagy építsek?

    Házat szeretnél venni, de semmi nem felel meg az elképzeléseidnek igazán. Mindenképpen új ingatlanba költöznél, mert a magad terveztette ház sokkal jobban megfelel az igényeidnek. Van már egy telked, és oda szeretnél házat építeni. Vagy ahová költöznél, ott nincs megfelelő eladó ház, csak telek. Vagy – és ez sokaknak egyre fontosabb – az új ház modern, korszerű, kevésbé terheli a környezetet és a fenntartása is olcsóbb.

    Csak néhány abból a sokféle okból, ami miatt úgy dönthetsz, hogy te magad építteted fel a leendő otthonodat.

    A kész új építésű ingatlanok ára általában valamivel magasabb, mint a használt lakásoké. Ez nem meglepő, hisz használt autót sem annyiért kapsz, mint egy olyat, amit te hozol ki a szalonból. De még így is számolnod kell azzal, hogy a felhasznált anyagok, a munka minősége vagy a helyiségek elrendezése nem pont olyan, mint amilyet te szeretnél.

    A használt lakások szintén drágák. Sok keresés, telefonálgatás és lakásnézegetés után találsz egyet, ami megfelel. Megveszed, de utána jön a felújítás, mert kevés az olyan használt ingatlan, ahová egy tisztasági festés után beköltözhetsz. Ráadásul a lakásnak egy sor olyan rejtett hibája lehet, amit nem tudtál előre.

    Ugyan sokféle rémhír kering a házépítés nehézségeiről, a körmüket lerágó, a mesterekkel pereskedő tulajdonosokról, és arról, hogy a költségvetést eleve szorozd meg kettővel, mert az eredeti verziót menet közben úgyis kikukázhatod, mégis sok érv szólhat az új ház mellett.

    Házat vagy lakást építeni olcsóbb, mint készen venni egyet. Kicsit olyan, mint amikor otthon főzöl ahelyett, hogy étterembe mennél, de itt egy jó tervezővel és kivitelezővel te is tudod hozni a séfek szintjét. A te elképzeléseid alapján születik meg a terv, látod, hogyan készül az új otthonod, hová mit építenek be és hogyan. Te döntöd el, hogy hol legyen az ablak, merre tájolják a hálót és milyen legyen a konyha.

    Az új ház korszerű lesz és energiatakarékos, ha szeretnéd, lehet rajta napelem és használhatsz minél több környezetbarát anyagot vagy kényelmi megoldást. Kísérletezhetsz új technológiákkal vagy hatékony új anyagokkal.

    De persze a szabadságnak és a viszonylagos olcsóságnak is ára van. Egy ház építése hosszú idő, a költözésig egy-két év is eltelhet. Az építkezés folyamatos tervezés, gondolkodás, problémamegoldás még akkor is, ha generálkivitelező készíti a házat. Lesznek problémák és felmerülnek majd többletkiadások, amikkel nem számoltál.

    Bármit is választasz, minden mellett és ellen is szólnak érvek, de optimális esetben a végén az általad megálmodott otthonodban nyúlhatsz el elégedetten a kanapén.

    És az is biztos, hogy pénz mindegyik verzióhoz kell.

    Jelzáloghitelek vásárlásra, építésre, bővítésre

    Az szinte természetesnek tűnik, hogy lakásvásárláshoz a legtöbb ember hitelt vesz fel. De mi a helyzet a lakásépítéssel?

    Építéshez milyen hitelt lehet felvenni?

    Ehhez érdemes megnéznünk, mire is használhatsz egy lakáshitelt.

    Lakásvásárláshoz lakáshitelt keresnél, de lakáshitelt (vagy jelzálogkölcsönt) – ahogy valószínűleg te is tudod – nem csak lakás vásárlásához nyújtanak a bankok.

    A jelzálogkölcsönök elérhetők lakáscélra és nem lakáscélra is.

    Lakáscélra kaphatsz ilyen hitelt

    • használt vagy új lakás vagy ház vásárlására,
    • új lakás vagy ház építésére,
    • felújításra, bővítésre és korszerűsítésre.

    Általában őket hívjuk úgy, hogy lakáshitelek.

    Nem lakáscélra felveheted őket

    • hitelkiváltásra, ez lényegében szabad felhasználású jelzálogkölcsön hitelkiváltásra,
    • szabad felhasználásra, ez szabad felhasználású jelzálogkölcsön minden másra.

    Tulajdonképpen ugyanazt a lakáshitelt vagy jelzálogkölcsönt veheted fel sokfajta lakással és nem feltétlenül lakással kapcsolatos hitelcélra. Mindegyiknek közös jellemzője, hogy hitelfedezet mellett kínálják a bankok, nagy összeg elérhető, hosszú futamidőre, és a kamata általában kedvező.

    Miért van ez így?

    A jelzáloghitelek a bank számára biztonságosabbak, mivel a hitel biztosítékát nemcsak a jövedelmed jelenti, mint a személyi kölcsönöknél, hanem ott az ingatlan is, ami önmagában jelentős értéket képvisel. Így a bank számára remek garancia arra, hogy a neked kölcsönadott pénzt viszont is látja.

    Ha te nem tudod fizetni a hiteltörlesztőidet, a bank az ingatlan, vagy más néven fedezet árából fedezi a veszteségeit. Ezért hajlandó alacsonyabb kamatot felszámítani az ilyen hitelekért.

    Ettől függetlenül persze a megfelelő jövedelem elengedhetetlen, mert ténylegesen ebből törleszted majd a hitelt. A jövedelmi helyzetedet a bank a hitelbírálat során vizsgálja meg.

    A hitelhez minden esetben szükséged van önerőre is. Ez az általad kiszemelt vagy elképzelt lakás (vagy lakással kapcsolatos munka) árának az a része, amit te teszel hozzá az egészhez. Hogy mekkora önerő szükséges, és hogyan kell felhasználnod, az a lakáshitel típusától is függ.

    Hogy pontosan mekkora fedezet kell egy lakáshitel mögé, és mekkora jövedelem szükséges magához a hitelhez, azt részben jogszabály határozza meg. Az MNB adósságfék szabályai azt a célt szolgálják, hogy te ne adósodj el túlzottan, a banknak pedig kevesebb legyen a bedőlt hitele, amit az adósok nem tudnak fizetni.

    Ilyenek a JTM (azaz Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) és a HFM (Hitelfedezeti Mutató). Ezek megadják a takaró hosszát, ameddig nyújtózkodhatsz.

    Ezen túl a bank saját szabályzata alapján kiszámolja, hogy a jövedelmed, a felajánlott ingatlanod, a hitelcélod és a korábbi hitelfizetési múltad alapján pontosan mekkora hitelt milyen kamat mellett és mekkora futamidőre ad neked. Ez a hitelbírálati folyamat.

    Miben más az építési hitel, mint egy normál lakáshitel?

    Lakáscélú jelzáloghitelt tehát felvehetsz lakás vagy ház építésére is, ez az építési hitel. Ez egy speciális fajtája a lakáshiteleknek, aminek a feltételeit kifejezetten építkezésekhez, bővítéshez, korszerűsítéshez igazították.

    Valamivel bonyolultabb hitel, mint a vásárlásra szánt lakáshitel, mivel itt a pénzből nem ingatlant veszel, hanem építőanyagokat és munkát. Az ingatlan, amire a hitelt felveszed, pedig kezdetben csak egy üres telek, nem létezik. A bank itt nem arra hitelez, ami kézzel fogható és értékbecslő segítségével meghatározhatja az értékét, hanem arra, amit a tervezőasztalon lát.

    Azt kell tehát megbecsülnie, hogy amikor elkészül a házad vagy lakásod, akkor mennyit fog érni. Ez lesz a hitel fedezete. Így a lakás értéke nem az az érték lesz, amit ma érne akkor, ha már állna, hanem az, amennyit akkor fog érni, amikor elkészül. Ez azt jelenti, hogy építésre több pénzt is kaphatsz annál, mint amennyi a házad mai értéke lenne.

    Mivel a hitel fedezete még nem létezik, a bank sem folyósítja a teljes hitelt egyszerre. Itt persze erre nincs is szükség, hiszen te sem veszed meg az összes építőanyagot előre egyben. Már csak azért sem, mert kevés az esélye annak, hogy rendelkezésedre áll egy nagy terület vagy egy raktárépület, ahol tárolni tudod az anyagokat.

    A bank megpróbálja belőni az egyensúlyt a ház készültségi foka és a már folyósított hitel között. Ezt azért csinálja, hogy ne kelljen túl nagy összeget kifizetnie anélkül, hogy a mögött biztosítéka lenne.

    Az építkezést fázisokra osztják, és az egész folyamatot a szerződésben is rögzítik, leírva, hogy melyik készültségi fokhoz pontosan milyen munkákat kell elvégezni. A teljes építkezést általában 2-4 szakaszra szokták bontani, a hitelt pedig részletekben folyósítja a bank.

    Amikor készen van egy építési szakasz, akkor az értékbecslő kimegy és ellenőrzi, hogy a munkálatok rendben elkészültek-e. Ha igen, akkor jöhet a következő folyósítás. Ebből megveszed a következő adag anyagot, megépíted a következő szakaszt, és így tovább. Az értékbecslő minden szakasz után helyszíni szemlét tart, tehát a teljes építkezés alatt 2-4-szer is megnézi az ingatlant.

    Bonyolultnak tűnik, de valójában egészen logikus. A pénzt akkor bocsátja rendelkezésedre a bank, amikor arra szükséged van. Ez a törlesztés miatt is előnyös, erről itt még lesz szó.

    De ettől nyúlik az építkezés, mint a rétestészta, nem?

    Egyáltalán nem. Az építkezés során persze felmerülhetnek gondok vagy csúszások ilyen-olyan okból, de a bank érdeke is az, hogy az építkezés minél hamarabb befejeződjön. Olyannyira, hogy erre maximális időkeretet is szabni szokott, ami általában 24 hónap.

    Az utolsó részletet a bank akkor utalja, amikor a házra megkapod a használatbavételi engedélyt, vagy az azzal egyenértékű dokumentumot.

    De hogyan is indul a munka: telek és önerő

    Az építési hiteleknél valamivel több kezdő tőkére van szükséged, mint más lakáshiteleknél.

    Kell egy telek, ahová a ház épül

    Egyrészt azért, mert az építkezés onnan indul, hogy van egy telked. A bank a hitelt ugyanis az építkezéshez nyújtja, a telek megvásárlásához nem tudod felhasználni.

    Ha pedig még nincs telked, akkor a hitelfelvétel előtt venned kell egyet, és erre a pénzt neked kell előteremtened. Persze ha a jövedelmed elbírja, akkor vehetsz fel hitelt a telek megszerzéséhez is, de ez az építkezési hiteltől független hitel lesz.

    Arra figyelj, hogy az építési hitel felvételekor a JTM-korlátba ez is beleszámít majd, és egy már meglévő hitel lesz, aminek a törlesztőrészletével a banknak számolnia kell, amikor meghatározza, hogy mennyi hitelt kaphatsz az építésre.

    Az sem teljesen mindegy, hogy milyen ez a telek. A telek befolyásolja a jövőbeli lakás értékét is. Minél értékesebb a telek, minél jobb helyen van, annál szívesebben adnak rá építési hitelt a bankok. Az olcsó telken drága házat nem szokták szeretni, és van olyan bank, amelyik minimum értékhatárt is megszab a telekre vonatkozóan.

    Hiába értékes maga a ház, a banknak akkor felel meg fedezetként, ha adott esetben jól értékesíthető. Ha bedől egy hitel, semmit sem tud kezdeni egy olyan nagy értékű ingatlannal, amit senki sem akar megvenni.

    És kell az építkezéshez önerő

    Másrészt pedig, mint minden más hitelnél, itt is szükséged lesz önerőre. Hogy ez mekkora összeg, azt a bank határozza meg, de minimum a felvett összeg 20%-a.

    A másik oldalról nézve: a bank a házad jövőbeli értékének legfeljebb a 80%-át adhatja neked hitelbe (ez egyébként egy jogszabály által szabott maximum).

    Ez persze nem jelenti azt, hogy a 80%-ot meg is kapod. A pontos összegről a bank szabadon dönthet, de általában óvatosabb, és a 20%-nál nagyobb önerőt is kérhet. Te is akkor jársz jobban, ha minél több önerőt tudsz felmutatni, mert annál jobb feltételekkel kaphatod meg a hitelt.

    Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod.

    Az építkezéshez költségvetést kell készítened. Ehhez a bankoknak szokott lenni saját nyomtatványuk, amit a honlapjukon közzétesznek. A költségvetésben szereplő teljes építési költséget bontják ketté önerőre és hitelre. Így látszik, hogy mi az a készültségi fok, ameddig az önerődből el kell jutnod.

    A bank az első szakaszt akkor folyósítja neked, amikor az önerőt már felhasználtad. Az építkezést tehát saját erőből kezded el, és amikor a pénzedet már felhasználtad és a belőle vett anyagokat beépítetted, akkor lép színre a bank. Onnan az építkezés hitelből megy.

    Ha szeretnéd növelni az önerődet, akkor bevonhatsz pótfedezetet is, és ha megfelelsz a feltételeknek, támogatásokat is felhasználhatsz.

    Az is segíthet, ha nagy értékű telekre építesz viszonylag kisebb értékű házat. A kész ház értékét, ami majd a fedezet lesz, az értékes telek növeli. A ház építésének költségeit így magas értékű fedezettel tudod támogatni, ezért magához az építkezéshez nem feltétlenül kell olyan magas önerőt hozzátenned.

    Mit építhetek építési hitelből?

    Építhetsz családi házat, de többen összefogva társasházat is építhettek önálló lakásokkal. Ezenkívül építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, vagy beépítheted a tetőteret is. Építésnél ezzel létrejön egy önálló lakás, ami önmagában is eladható.

    Nem fontos az sem, hogy nulláról kezdd az építkezést, megvehetsz félkész ingatlant is. Fontos, hogy a bank az építési hitelt az építkezés folytatására adja, tehát nem arra, hogy te egy félkész házat megvegyél. A hitelből a ház befejezését tudod kifizetni.

    Építési hitelből csak olyan ingatlant építhetsz, ami legalább komfortos. Lennie kell benne víznek, fűtésnek és szennyvízelvezetésnek. A helyiségekre is van minimum előírás, fürdőnek, WC-nek és egy főzőhelyiségnek kell lennie benne.

    Én könnyűszerkezetes házat szeretnék, olyat is építhetek hitelből?

    Elvileg igen, a banki szabályok ezt általában megengedik. Itt viszont problémát jelenthet a szakaszos folyósítás. A könnyűszerkezetes házak ugyanis nagyon gyorsan felépülnek, a bankok pedig minden építkezésnél, így könnyűszerkezetes épületeknél is részletekben folyósítanák a hitelt.

    Ezért, ha ilyen házat szeretnél, akkor azt javasoljuk, hogy mindenképpen egyeztess a bankkal a folyósítás ütemezéséről.

    Közös telekre építenék házat, megtehetem?

    Igen. Ha a helyi építési szabályok megengedik, akkor építhetsz házat olyan telekre is, amelyen már áll épület, és építkezhetsz osztatlan közös tulajdonra is. Ebben az esetben szükséged lesz egy használati megosztásra, amiben a tulajdonosok megegyeznek, hogy melyik telekrész kinek a használatában áll.

    Ha közösen igényeltek hitelt a pároddal, akkor mindketten tulajdonosoknak kell, hogy legyetek, de az nem előírás, hogy fele-fele tulajdonrésszel kell rendelkeznetek. Lehettek tulajdonosok más arányban is, de haszonélvezeti jog nem lehet a telken vagy telekrészen.

    Ne felejtsétek el, hogy annak a háznak, amit építetek, a ti tulajdonotoknak kell majd lennie. Az új házhoz különálló órák kellenek majd, tehát teljesen különálló, önállóan értékesíthető ingatlan lesz.

    Energetikai tanúsítvány

    2021-től csak közel nulla energiaigényű házat vagy lakást építhetsz. Hogy ez pontosan mit jelent, azt jogszabály határozza meg. Energetikai tanúsítvány régóta készül minden új építésű lakáshoz, de ma már a használt lakásokra is kötelező készíteni adásvételkor.

    Használatbavételi engedélyt e nélkül nem kaphat az épület.

    A tanúsítványt energetikus adja ki, ehhez megnézi a terveket és a lakást, és az ingatlan paraméterei alapján besorolja azt egy osztályba. A jogszabály pontosan leírja, hogy melyik osztályhoz milyen tulajdonságokkal kell rendelkeznie az adott épületnek. A skála a JJ (kiemelkedően rossz) besorolástól az AA++ (minimális energiaigényű) osztályig tart.

    Az épület energetikai besorolása azt mutatja meg, hogy mennyi energiába kerül az adott épület fenntartása. Ez függ többek között a ház hőszigetelésétől, a nyílászáróktól, a fűtésrendszertől, és hogy milyen eszközöket használnak a víz melegítésére.

    Minél jobb a ház energetikai besorolása, a fenntartása annál gazdaságosabb. Egy jól szigetelt, jó nyílászárókkal rendelkező házban, ahol modern a fűtésrendszer, kevesebbet kell költeni fűtésre, hűtésre, vízmelegítésre is.

    Táblázat energia tanúsítványhoz

    Ez természetesen a ház értékét is növeli, jobb áron tudsz eladni egy korszerűbb, kisebb energiaigényű ingatlant, mint egy régi, elavult és drágán fenntartható házat. A bank is jobban szereti az ilyeneket, tehát fedezetként is jobban használhatók.

    De mi az a BB energiaosztály?

    Nem túlzás azt állítani, hogy a besoroláshoz az energetikus tetőtől talpig megvizsgálja a házadat és százféle számítást végez, de szerencsére neked ezzel nem kell foglalkoznod.

    A számítás végén kijön a ház összesített energetikai jellemzője. Ez egy mérnöki szakkifejezés, és azt mutatja meg, hogy az épület alapterületének egy négyzetméterére mekkora energiafogyasztás jut egy évben.

    Ennek az értéke legfeljebb 100 KWh/m2a lehet, ekkor éri el a ház a BB besorolást.

    Minél kisebb az épület összesített energetikai jellemzője, annál gazdaságosabb. Ha ezt az értéket a te házad nem éri el, akkor használatbavételi engedélyt nem fognak adni rá. Ennél jobb viszont lehet, tehát az AA, AA+ és AA++ besorolású ingatlanok is megfelelők.

    A tervező is pontosan tudja, hogy mi kell ahhoz, hogy a ház elérje a BB energiaosztályt, és ennek megfelelően fogja megtervezni a házadat.

    A közel nulla energiaigényhez a hőszigetelésen, nyílászárókon és egyéb, a szerkezettel kapcsolatos dolgokon túl figyelembe kell venni azt is, hogy milyen anyagokat használsz a fűtéshez.

    Az előírás az, hogy ahhoz, hogy a BB minősítést elérhesse a ház, az energiafogyasztás minimum 25%-ának megújuló forrásból kell származnia. Ilyenek lehetnek a fa, fapellet, agripellet, biomassza, nap-, szél- és vízenergia stb., de bizonyos százalékban a távfűtés is annak számít.

    Ha az épületben nem használsz megújuló energiát, akkor a BB besorolást a ház nem kaphatja meg.

    Biztosítást is kötnöd kell

    Az építkezés megkezdésekor építési-szerelési biztosítást kell kötnöd, és ezt a biztosítást a munka teljes ideje alatt fent kell tartanod. A biztosítási összeg nem lehet kisebb, mint az épület aktuális készültségi foka alapján meghatározott forgalmi értéke, csökkentve a telek árával. Ezt a forgalmi értéket a műszaki ellenőr határozza meg.

    Amikor a munkálatok befejeződnek és a ház megkapta a használatbavételi engedélyt, vagyonbiztosítást kell rá kötnöd.

    Ha változnak a tervek

    Ha menet közben változnak a tervek, akkor arról a bankot mindenképpen tájékoztatnod kell. A bank ugyanis arra az épületre adott hitelt, ami a tervekben szerepel, ezért nem örül a változtatásoknak. A bank érdeke az, hogy az épület elkészüljön, lehetőleg időre, és a teljes hitelt folyósítsa neked.

    Ha az építkezéshez CSOK támogatást veszel igénybe, akkor a tervektől nem térhetsz el.

    Ha csúszik az építkezés

    Lássuk be, hogy ez elég gyakori eset. Bármi okból előfordulhat, hogy az építkezés lassul vagy csúszik. Várnod kell az anyagokra, késik a csempe, vagy nincs kész időre a villanyszerelő. Lehet munkaerőhiány is, vagy ha valamelyik mesterrel nem vagy elégedett, nem biztos, hogy könnyen találsz másikat.

    Az építkezésre általában legfeljebb 24 hónap áll rendelkezésre. Ha már látod, hogy csúsznak a munkálatok, akkor kérhetsz a banktól határidő-hosszabbítást. Ehhez módosítanod kell a hitelszerződést, amiért a bank díjat számít fel, de még mindig jobb, mintha nem tudod befejezni a házépítést.

    Bővíteni szeretném az ingatlanomat. Arra is vehetek fel építési hitelt?

    Igen, építési hitelt bővítéshez is felvehetsz.

    Építési hitelből nemcsak a nulláról építhetsz, de vásárolhatsz félkész házat, amit a hitelből befejezhetsz, és bővítheted vagy korszerűsítheted a meglévő ingatlanodat is.

    De mi az a bővítés pontosan?

    A jelenlegi ingatlan bővítése például az, ha

    • beépítenéd a tetőteret,
    • a meglévő házra új emeletet építenél,
    • a jelenlegi épület mellé új épületrészt szeretnél felhúzni.

    Ezekkel külön lakást is kialakíthatsz.

    Ezen túl korszerűsítheted is a házadat: bevezetheted a hiányzó közműveket, például vizet, villanyt vagy áramot, kialakíthatsz napelemes fűtési rendszert, kicserélheted a nyílászárókat vagy szigetelheted a házadat.

    Ha a munkálatokhoz nem kell építési engedélyt kérned, bejelentési kötelezettséged akkor is van. A bank az erről szóló dokumentumot kérni fogja tőled a hiteligényléskor.

    Milyen jövedelmet fogad el a bank és mennyi kell belőle? JTM – Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató

    A hiteligényléshez mindenekelőtt megfelelő jövedelmet kell felmutatnod. Enélkül semmilyen hitelfelvétel nem működik. Hiába az értékes fedezet, a hiteltörlesztőket nem a ház értékéből kell majd fizetned. Ezért lennie kell olyan bevételednek, amiből a hitel futamidejének végéig törleszteni tudsz.

    Ahhoz, hogy hitelt kaphass, rendelkezned kell a bank által elvárt minimális jövedelemmel. Ez általában a mindenkori minimálbér nettója, de sok bank ennél magasabb jövedelmet kér. Legtöbb esetben nettó 100 vagy 150 ezer forint az alsó értékhatár.

    A bank a jövedelmeket két kategóriába sorolja. Vannak önállóan elfogadható jövedelmek, amiket önmagukban elfogadhatónak tart a hitelintézet, és kiegészítő jövedelmek, amelyeket csak akkor, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.

    Önállóan elfogadható jövedelmek:

    • munkaviszonyból származó alkalmazotti jövedelem, azaz munkabér,
    • saját, vagy családi vállalkozásból, egyéni vállalkozásból származó jövedelem,
    • öregségi nyugdíj,
    • őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
    • megbízási vagy vállalkozási tevékenységből származó jövedelem,
    • ügyvédi vagy közjegyzői díj

    Kiegészítő jövedelmek:

    • CSED, GYED, GYES,
    • családi pótlék,
    • árvaellátás,
    • életjáradék,
    • osztalék (sokszor diszkontálva)
    • bónusz, cafeteria (sokszor diszkontálva),
    • ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (sokszor csökkentett mértékben)

    A bank a hitelbírálat során számba veszi az összes figyelembe vehető jövedelmedet, és ugyanezt teszi a meglévő hiteleiddel, kölcsöneiddel is. Számítani fog a hitelkártyád vagy hitelkereted is, akkor is, ha nem használod.

    Ezek alapján kiszámolja a JTM-et, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót. Ez egy MNB rendelet alapján számított érték. A jogszabály meghatározza, hogy a havi jövedelmednek maximum mekkora részét költheted törlesztőrészletek fizetésére. Ez a JTM-korlát.

    Az MNB ezt a szabályt azért vezette be, hogy ne adósodhass el túlzottan, és ne kerüljön veszélybe a megélhetésed. Ez neked is jó, de a banknak is, mert kevesebb lesz a bedőlt hitele.

    A JTM korlátot minden újabb hitelfelvételnél kiszámolja a bank. Hogy a bérednek maximum mekkora részét tehetik ki a havi törlesztőrészletek, a jövedelmed nagyságától és a hitel kamatperiódusától függ.

    Minél nagyobb a jövedelmed, és minél hosszabb kamatperiódusú a hitel, annál többet költhetsz hitelek törlesztésére.

    JTM korlát jelzáloghiteleknél táblázat

    A számok a maximum értékeket mutatják, de a bankoknak ennél lehetnek szigorúbbak is. Előfordulhat, hogy a jogszabály alapján te a béred 50%-áig vállalhatnál hiteltörlesztést, de a bank csak 35 vagy 40%-ig engedi terhelni a jövedelmed. A bank szabadon eldöntheti, hogy milyen korlátot alkalmaz, a lényeg, hogy a jogszabály által meghatározott arány fölé nem mehet.

    Hogyan számolja a bank a fedezetet épülő háznál? HFM – Hitelfedezeti Mutató

    Talán benned is felmerült a kérdés:

    Hogyan határozza meg a bank a házam értékét, ha az még nem is létezik? Hogy lesz így fedezet?

    A telek ára nem feltétlenül mérvadó. Természetesen a telekár egy fontos dolog, mert az épülő ház értékét az is meghatározza, hogy hol van. De nem ez az egyetlen dolog.

    A ház értékét az értékbecslő határozza meg. Egy ingatlan értékét az elhelyezkedésén túl meghatározza a műszaki állapota (ez nyilván új ingatlannál nem lesz szempont), hogy mennyire korszerű, milyen anyagokból készül, milyenek a nyílászárók, egyáltalán mekkora és milyen jól értékesíthető a lakáspiacon.

    A telekár ugyan részét képezi a ház értékének, de nem egy az egyben számít bele. Ha tehát van egy 15 millió forint értékű telked, és azon egy 35 millió forintos házad, akkor annak az értéke jó eséllyel nem 50 millió forint lesz, hanem mondjuk 40 vagy 45 millió forint. Az új épület árát egy sima összeadással nem lehet meghatározni.

    Az értékbecslő tehát sok szempontot figyelembe véve meghatároz egy piaci értéket, amit a házad az elkészülte után érni fog.

    Akkor ezt kapom meg hitelként?

    Nem. A ház teljes értékét nem kaphatod meg hitelbe.

    Az MNB adósságfék szabályainak egyik pillére a már korábban említett JTM korlát, a másik pedig a HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató.

    Ennek értelmében a bank a fedezet piaci vagy forgalmi értékének legfeljebb 80%-át adhatja neked hitelbe. Ez az értékhatár új építésű ingatlanokra is érvényes.

    A bank alacsonyabb értéket is meghatározhat ennél, és ez gyakran így is történik. Erről egyénileg döntenek, és előfordulhat, hogy a fedezet értékének csak 75 vagy 70%-át kapod meg. A fennmaradó rész lesz az önerő, amit neked kell a hitel mellé tenned.

    Még egy fontos dolog – a készültségi fok

    A készültségi fok azért fontos, mert a bank ennek alapján folyósítja az építési hiteled egyes részleteit. Mindig egy újabbat, ahogy elérkezik az építkezés egy előre meghatározott készültségi fokot.

    A készültségi fok egy százalékos érték, és azt mutatja, hogy milyen fázisban tart az építkezés, mennyi készült már el a jövőbeli házból. De ez nem egyenlő azzal, hogy az építkezés költségének hány százalékát használtad már fel rá.

    Tehát ha tegyük fel te egy meredek hegyvidéki területen szeretnél építkezni, és sok földmunkát igényel az alapozás, akkor az valószínűleg drága is lesz. Legyen mondjuk az önerőd 30%, és ezt te már el is költötted az alapozásra és a falazásra.

    A bank majd a 30%-os készültségi foknál folyósítja neked a hitel első részletét, de az alapozás és a falazás után a ház készültségi foka még csak 20%, a bank így még nem utal.

    Miért van ez így?

    Mert a készültségi fok mérésre van egy skála, ami minden épülő háznál ugyanannyi. Az alapozás és a falazás például 20%, ha a födémszerkezet és a lépcső is kész, az már 30%, és így tovább. A számok bankonként némileg eltérhetnek.

    Ezzel azért fontos tisztában lenned, mert ha már előre tudod, hogy a te házad specialitásai miatt némelyik költséged magasabb lesz, akkor erre érdemes az önerőn felül is tartalékolni némi pénzt.

    Igaz, hogy más költségek majd valószínűleg alacsonyabbak lesznek, ahol be lehet hozni az egyes fázisonkénti túlköltéseket, de nem szerencsés, ha egy ilyen költségtúllépés miatt megakad az építkezés, vagy további hitellel kell pótolnod a hiányzó pénzt.

    Mikor folyósítja a bank az utolsó részletet?

    Az építési hiteleket a bank mindig szakaszosan folyósítja. Abban vannak különbségek, hogy pontosan milyen összeget mikor kaphatsz meg. A leggyakoribb talán a készültségi fok alapján történő folyósítás, de másfajta megoldás is lehetséges.

    Az építkezés végére jellemzően minden banknál marad egy utolsó részlet. Ez általában 5-10%, és rendszerint akkor folyósítják, amikor az új lakásra vagy házra megkapod a használatbavételi engedélyt (vagy bejelentési kötelezettség esetén bejelentetted az új ingatlant).

    Ekkor az építkezés elején kötött építési és szerelési biztosítást teljeskörű vagyonbiztosítássá kell alakítanod. Ennek a bank lesz a kedvezményezettje.

    Amikor elkészült a ház, akkor a bank jelzálogjogot jegyeztet be rá. Az utolsó részletet akkor folyósítja, amikor az ingatlan tulajdoni lapján legalább széljegyen megjelent a bank jelzálogjoga. A tulajdoni lapról itt találsz hasznos információkat.

    Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?

    Megvan a telek, és az önerőről is gondoskodtál. Tudod, hogy beleférsz a JTM korlátba és van megfelelő fedezeted is.

    Jöhet a hitelfelvétel!

    Talán ez a legmacerásabb része az egésznek, de a dokumentumok elengedhetetlenek a hitelfelvételhez. A lakáshitelhez általában sok dokumentum kell az ingatlanfedezet miatt, az építési hitelhez pedig még egy picit több.

    De aggodalomra semmi ok!

    Itt felsoroljuk neked, hogy milyen papírokat kér a bank, és ha szeretnél még segítséget, hívhatod hitelszakértőinket is, akik segítenek neked a dokumentumcsomag összeállításában. A szolgáltatás ingyenes, lesz egy jó kis paksamétád, és még az esetleges hiánypótlásból adódó időveszteséget is kiküszöbölheted.

    De kezdjük az elején!

    Hitelt csak akkor kaphatsz, ha hitelképes vagy.

    Mi kell ehhez?

    1. Megfelelő életkor. A hitelfelvételhez nagykorúnak kell lenned, és a futamidő lejártakor nem lehetsz több mint 75 éves. A bankok ettől eltérhetnek, van amelyik bizonyos hiteleket csak 23 éves kor felett kínál, vagy maximum 65 éves korig ad hitelt adóstárs bevonása nélkül, számos verzió előfordulhat.
    2. Van állandó lakcímed, és ezt lakcímkártyával tudod igazolni.
    3. Van megfelelő jövedelmed. Lehetsz alkalmazott, ilyenkor az az elvárás, hogy 3 hónapnál régebben dolgozz a jelenlegi munkahelyeden, már túl legyél a próbaidőn és határozatlan idejű legyen a munkaszerződésed. Határozott idejű munkaviszonynál sok bank előírja, hogy túl legyél már egy bizonyos időszakon ugyanazon a munkahelyen, vagy egy hosszabbításon.

      Ha vállalkozásod van, akkor ezt NAV igazolással kell bizonyítanod. A bankok ilyenkor elvárhatják, hogy legyen már egy lezárt vagy teljes üzleti éved, és nem állhat a vállalkozás felszámolás vagy csődeljárás alatt. Katás is lehetsz, de arra figyelj, hogy az egyes bankok a jövedelmet a katás vállalkozóknál különbözőképpen számíthatják.
    4. Nem szerepelhetsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív státusszal. Régen ezt hívták úgy, hogy BAR-lista. Akkor kerülsz ide, ha csalást vagy hitelmulasztást követtél el. A hitelmulasztásod több mint 90 napja fennáll, és a mindenkori minimálbér összegénél nagyobb a tartozásod.

      Ha jelenleg is késedelemben vagy, akkor aktív negatív a státuszod, hitelt ekkor egyik banktól sem kaphatsz. Ha rendezted a tartozásod, akkor passzív státuszba kerülsz, ilyenkor személyi kölcsönt nem, és lakáshitelt is csak ritkán és extra feltételek mellett kaphatsz.

    Sok bank elvárja, hogy legyen egy bankszámlád (mindegy melyik banknál), és lennie kell telefonos elérhetőségednek is.

    Ha ez is megvan, akkor jöhetnek a papírok!

    Minden banknak van egy hiteligénylési dokumentuma, ezt mindenképpen be kell nyújtanod. Ezt a bankok honlapján is megtalálhatod, és le is töltheted.

    Személyes dokumentumok

    Ezek azok, amikre minden kölcsönnél és jelzáloghitelnél szükséged lesz:

    • személyi igazolvány, lakcímkártya,
    • banki igénylési dokumentumok, a bank által kért nyilatkozatok,
    • jövedelmet igazoló dokumentumok,
    • az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok (ha van pótfedezet),
    • egyéb, a bank által kért dokumentum.

    Hogyan igazolhatod a jövedelmed? Erre megfelelő:

    • munkáltatói igazolás,
    • NAV jövedelemigazolás (ha vállalkozó vagy),
    • számlakivonatok,
    • SZJA bevallás (ingatlan bérbeadásából származó jövedelem vagy osztalék figyelembevétele esetén)
    • ingatlan bérbeadási szerződés,
    • nyugdíjértesítő vagy nyugdíjszelvény.

    Az építkezéssel kapcsolatos dokumentumok

    Az ingatlannal kapcsolatban a bank valamivel több dokumentumot kér építési hiteleknél. Amire mindenképp szükséged lesz:

    • tulajdoni lap,
    • építési engedély (vagy egyszerű bejelentés dokumentuma),
    • a készülő ház vagy lakás műszaki tervdokumentációja,
    • az építkezés költségvetése,
    • ha társasházról van szó, akkor használati megosztás vagy előzetes társasház alapító okirat,
    • a használatbavételi engedély (vagy bejelentés dokumentuma), amikor elkészül az épület.

    Ugyan elektronikus építési naplót már nem kötelező vezetni az építkezésekről, a bankok kérni szokták. Az e-naplóban a tulajdonos és a kivitelező (vagy kivitelezők) minden építési munkát rögzítenek, és tervezői műszaki ellenőr is ellenőrzi időnként az építkezést.

    Így egyrészt jól nyomon követhető az építkezés menete, másrészt arra is garancia, hogy tényleg a terveknek megfelelő épület készül el.

    A költségvetéshez a bankoknak általában saját nyomtatványuk van, amit a kivitelező tölthet ki. Ez egy részletes leírása az építési munkálatoknak, és az azokkal járó költségeknek.

    A bank a költségvetésben szereplő összegeket folyósítja előre meghatározott ütemezés szerint. Ettől a költségvetéstől menet közben eltérni nem tudsz, tehát ha úgy látod, hogy nem elég a hitel az építkezés befejezéséhez, akkor sem tudod megemelni a hitelösszeget.

    Ezért azt javasoljuk, hogy a hitel összegét és az önerőt próbáld úgy megtervezni, hogy akkor is be tudd fejezni az építkezést, ha a hitel hamarabb elfogyna, mint ahogy a ház elkészül.

    Állami támogatásnál is kell még néhány dokumentum

    Ha valamilyen állami támogatást veszel igénybe az építéshez, akkor a fentieken kívül a támogatáshoz szükséges dokumentumokra is szükség lesz. Ezek lehetnek

    • a TB-jogviszonyt igazoló dokumentumok,
    • a gyerekek személyi okmányai,
    • számlák.

    A támogatásokhoz különböző igazolásokra lehet szükséged, ezekről az egyes támogatások kapcsán külön útmutatóinkban találsz információt.

    Ha állami támogatást is igénybe veszel, akkor az építési munkálatok 70%-áról kell számlát bemutatnod.

    Mikor kell beadnom a hitelkérelmet?

    Sem az nem jó, ha túl korán adod be a bankhoz a hitelkérelmedet, sem az, ha túl későn.

    De akkor mi lenne az ideális időpont a hitelfelvételhez?

    Amikor az építkezés tervdokumentációja elkészült, azt fel kell tölteni az ÉTDR-be (Építésügyi hatósági engedélyezési eljárásokat Támogató elektronikus Dokumentációs Rendszer). Itt tudod intézni az elektronikus kérelem- és tervbeadást és az ügyintézést az építésügyi hatósági eljárásokhoz.

    A hitelhez a kérelmet leghamarabb 15 nappal a feltöltés után nyújthatod be, és az építkezést is ekkor lehet elkezdeni.

    Miután beadtad a hitelkérelmet, nagyjából 1 hét múlva az értékbecslő helyszíni szemlét tart.

    Ha önerő nélkül építesz házat, mondjuk mert nagy értékű a telked vagy felajánlasz pótfedezetet a hitel mellé, akkor az értékbecslő még az építkezés kezdete előtt megnézi a házat.

    Ha önerőből kezded az építkezést, akkor azt elkezdheted azelőtt is, hogy az értékbecslő kimenne.

    Miért fontos az időzítés?

    A megfelelő időzítés, azaz, hogy akkor add be a hitelkérelmed a bankhoz, amikor az neked a legjobb, a költségek miatt fontos.

    Amikor megkapod a hitelt, a bank azonnal a teljes hitelre megnyit neked egy hitelkeretet. Ezt úgy képzeld el, mint bármilyen más hitelkeretet, amit utána részletekben lehívhatsz.

    A hitelkereted a teljes építkezésre szánt hitel, csak itt nem tetszés szerint tudod lehívni a hitelt, hanem építési szakaszonként. Az egyes részleteket ténylegesen akkor utalja neked a bank, amikor az építkezés elérte a megfelelő készültségi fokot, és erről az értékbecslő is meggyőződött.

    Attól, hogy nem kapod meg a teljes összeget egyben, a hitel még a tiéd. A bank mintegy félreteszi neked az építkezés idejére. Ezt úgy hívják, hogy rendelkezésre tartja. Ennek díja is van: a még nem folyósított hitelrész után a bank rendelkezésre tartási díjat számít fel, ami általában az összeg évi 1,5-2%-a.

    A hitelből az után a rész után, amit már folyósított a bank, fizetned kell a törlesztőrészletet. Amikor újabb összeget utal neked a bank, akkor onnantól kezdve azt is törlesztened kell.

    Úgy kell tehát belőni a hitelfelvételt, hogy ne kelljen túl sokáig fizetned a rendelkezésre tartási díjat, mert ez neked plusz költség, de azért a hitel időben rendelkezésedre álljon.

    És mi történik, ha túl későn igényelem a hitelt?

    A rossz hír, hogy az sem jó. Főleg akkor nem, ha sok az önerőd.

    Az építkezés teljes költségét az önerőd és a bank által nyújtott hitel adja. Tegyük fel, hogy az építkezés 80%-át igényelnéd a banktól. Az önerődet (a 20%-ot) a hitelkérelem beadása előtt is felhasználhatod annak érdekében, hogy ne kelljen annyi rendelkezésre tartási jutalékot fizetned.

    Ha viszont az építkezés jól halad, a házad pedig eléri a 30%-os készültségi fokot, akkor a banktól már csak 70%-ot tudsz igényelni. Tehát túlépítkeztél.

    Értem, de akkor mikor adjam be a hiteligénylést?

    Ha sok az önerőd, vagy sokáig tart amíg felhasználod, akkor érdemes várni egy kicsit az igénylés benyújtásával, vagy vállalni némi rendelkezésre tartási díj fizetést.

    Ha viszont nincs önerőd, akkor érdemes korábban igényleni a hitelt.

    Az a jó, ha akkor adod be a hiteligénylést, ha már tudod, hogy a kérelem benyújtása után kb. fél éven belül le tudod hívni az első folyósítási részletet a banktól, azaz ha akkorra az önerőt be tudod építeni.

    Igényelhető minősített fogyasztóbarát lakáshitel építéshez?

    Igen. Minősített fogyasztóbarát hitelt kaphatsz építéshez is.

    Azok a hitelek, amik megkapták az MNB fogyasztóbarát minősítését, közel azonos feltételek mellett kínálják a bankok. Közös jellemzőik:

    • A hitelt csak havi egyenlő részletekben lehet törleszteni (ez az annuitásos törlesztés, ma már minden hitel ilyen).
    • A kamatperiódus hossza lehet 5, 10, 15 év, vagy végig fix.
    • A hitelbírálatra a banknak 15 napja van onnan kezdve, hogy megvan az értékbecslés.
    • A folyósítási határidő 2 nap a folyósítási feltételek teljesítésétől számítva.
    • A referenciakamathoz képest a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 3,5%.
    • A folyósítási díj legfeljebb 0,75%, maximum 150 000 forint lehet.
    • Az előtörlesztési díj legfeljebb 1% lehet. Ha lakástakarékból törlesztesz elő, annak nincs díja.

    A bankok, amelyeknek van fogyasztóbarát lakáshitelük, nem feltétlenül kínálják ezt mindegyik lakáscélra. Így az, hogy egy banknál elérhető ez a minősített hitel, még nem jelenti, hogy építésre is felveheted. Kalkulátorunkból megtudhatod, hogy milyen fogyasztóbarát hitelt vehetsz igénybe, ha új házat építenél.

    Megmutatjuk, milyen fogyasztóbarát hiteleket vehetsz fel, de utána folytatódik az útmutató, érdemes maradnod.

    Fogyasztóbarát hitelek

    Lakáshitel kalkulátor
    15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
    Bezár

    A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

    Hitelösszeg
    Ft
    Minimum 3m, maximum 100m Ft
    Futamidő
    év
    Min. 3 év, max. 30 év
    A háztartás igazolt nettó jövedelme
    Ft
    Gyerekek
    gyerek

    Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

    Kamatperiódus

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      lakáshiteleket...
      • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 108 717 Ft Kamatperiódus: 5 év
        THM 3,8% Kamat: 3,65%
        Visszafizetendő 19 601 127 Ft
        THM 3,8% (kamat: 3,65%)
        Visszafizetendő 19 601 127 Ft
        Tovább
      • Minősített Fogyasztóbarát MKB Forint Lakáshitel
        Törlesztő 109 381 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 3,9% Kamat: 3,79%
        Visszafizetendő 19 790 329 Ft
        THM 3,9% (kamat: 3,79%)
        Visszafizetendő 19 790 329 Ft
        Tovább
      • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 111 983 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 4,3% Kamat: 4,08%
        Visszafizetendő 20 189 092 Ft
        THM 4,3% (kamat: 4,08%)
        Visszafizetendő 20 189 092 Ft
        Tovább
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 116 597 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 5,0% Kamat: 4,74%
        Visszafizetendő 21 087 252 Ft
        THM 5,0% (kamat: 4,74%)
        Visszafizetendő 21 087 252 Ft
        Tovább
      • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 116 715 Ft Kamatperiódus: 5 év
        THM 4,9% Kamat: 4,69%
        Visszafizetendő 21 040 722 Ft
        THM 4,9% (kamat: 4,69%)
        Visszafizetendő 21 040 722 Ft
        Tovább
      • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 119 719 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 5,3% Kamat: 5,07%
        Visszafizetendő 21 581 543 Ft
        THM 5,3% (kamat: 5,07%)
        Visszafizetendő 21 581 543 Ft
        Tovább
      • Fix5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 119 958 Ft Kamatperiódus: 5 év
        THM 5,5% Kamat: 5,10%
        Visszafizetendő 21 700 123 Ft
        THM 5,5% (kamat: 5,10%)
        Visszafizetendő 21 700 123 Ft
        Tovább
      • Minősített Fogyasztóbarát MKB FIX Forint Lakáshitel
        Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 5,6% Kamat: 5,37%
        Visszafizetendő 21 977 136 Ft
        THM 5,6% (kamat: 5,37%)
        Visszafizetendő 21 977 136 Ft
        Tovább
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 5,6% Kamat: 5,37%
        Visszafizetendő 21 975 156 Ft
        THM 5,6% (kamat: 5,37%)
        Visszafizetendő 21 975 156 Ft
        Tovább
      • Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 124 389 Ft Kamatperiódus: 5 év
        THM 6,0% Kamat: 5,65%
        Visszafizetendő 22 475 610 Ft
        THM 6,0% (kamat: 5,65%)
        Visszafizetendő 22 475 610 Ft
        Tovább
      • Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 127 255 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 6,4% Kamat: 6,00%
        Visszafizetendő 23 013 522 Ft
        THM 6,4% (kamat: 6,00%)
        Visszafizetendő 23 013 522 Ft
        Tovább

      Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 111 631 Ft Kamatperiódus: 5 év
        THM 4,3% Kamat: 4,09%
        Visszafizetendő 20 193 286 Ft
        THM 4,3% (kamat: 4,09%)
        Visszafizetendő 20 193 286 Ft

        Jelenleg nálunk nem igényelhető

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

      Zöld hitel építésre

      A zöld lakáshitelt építkezésre is felveheted. Érdemes szétnézned a bankok ajánlatai között, mert nem minden bank kínálja a zöld hitelt minden hitelcélra, de ha ebből építkeznél, a kalkulátorban találhatsz jó konstrukciókat.

      Zöld hitel keretében legfeljebb 70 millió forintot igényelhetsz. A futamidő legfeljebb 25 év lehet, a kamat pedig maximum 2,5%, ami végig fix.

      Ez nem támogatott hitel és csak akkor elérhető, ha az ingatlan energiahatékony.

      Zöld hitelből csak olyan házat építtethetsz, amelynek az energetikai besorolása legalább BB, azaz az a közel nulla energiaigényre vonatkozó követelményeknek megfelelő. Ezen túl még annak a feltételnek is teljesülnie kell, hogy az épület primer energiaigénye nem lehet magasabb, mint 90 kWh/m2/év. Ezt csak akkor tudod elérni, ha megújuló energiát is használsz, de ez a BB besorolású házaknál amúgy is szükséges.

      Használhatok az építéshez vagy a bővítéshez állami támogatást is?

      Igen. Ha a feltételeknek megfelelsz, akkor építéshez és bővítéshez kaphatsz támogatást is.

      Igénybe vehetsz:

      • Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK-ot, bővítéshez és építéshez is),
      • Otthonteremtési kamattámogatásos kölcsönt (bővítéshez és építéshez is),
      • Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatását (más néven CSOK hitelt, építéshez), és
      • Adó-visszatérítési támogatást (építéshez).

      A CSOK vissza nem térítendő állami támogatás. Akkor kapod meg, ha jogosult vagy rá, és a pénzt nem kell visszafizetned. Építésre és bővítésre különböző összegek elérhetők.

      A kamattámogatott kölcsönök olyan jelzáloghitelek, amikhez az állam kamattámogatást ad. Hogy pontosan mennyit, az változó, általában a gyerekek számától függ.

      A kamattámogatás hossza is különböző lehet, a CSOK hitelnél a futamidő végéig, az otthonteremtési kamattámogatás esetében a futamidő első 5 évében.

      A kamattámogatott hiteleket építkezéshez veheted fel.

      Adó-visszatérítési támogatás szintén építéshez jár. Önmagában is elérhető és CSOK támogatás mellé is, de a kettő között van némi különbség.

      Lássuk a részleteket!

      CSOK – Családi Otthonteremtési Kedvezmény

      A támogatást meglévő vagy vállalt gyerekek után igényelheted. Gyermeknek minősül a legalább 12 hetet betöltött magzat és a 25. évét még be nem töltött gyermek. Meglévő gyerekek után a házasság nem feltétel, és egyedülállóként is kérheted a CSOK-ot, de vállalt gyerekeknél házasoknak kell lennetek, és ebben az esetben a feleségre vonatkozóan életkori korlát is van.

      A támogatás igénybevételének feltételei:

      • Büntetlen előélet
      • Nem lehet 5000 forintot meghaladó tartozásod a NAV felé (ha van, akkor 14 napon belül rendezned kell) és
      • Megfelelő hosszúságú TB-jogviszonyt kell igazolnod.

      A jogszabály meghatározza az elvárt TB-jogviszony hosszát, ami a gyerekek számától függ. 5000 forint feletti köztartozásod ugyan nem lehet, de az nem kizáró ok, ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz.

      A támogatást egy gyerek után csak egyszer igényelheted.

      CSOK építéshez

      A támogatást 2008. július 1-jét követően kiadott építési engedéllyel rendelkező lakás építéséhez igényelheted. Ha a ház építése már folyik, akkor a költségvetésből még fennmaradó részhez kérheted, kezdéskor pedig a meglévő készültségi fokot veszik figyelembe.

      A támogatás mértéke a vállalt vagy meglévő gyermekek számától függ. A család mérete meghatározza annak a lakásnak vagy háznak a minimális méretét is, amit építhetsz.

      A támogatás összege:

      • 1 gyerek esetén 600 000 forint,
      • 2 gyerek esetén 2 600 000 forint,
      • 3 vagy több gyerek esetén 10 000 000 forint.

      Az épület minimális hasznos alapterülete, ha lakást építenél:

      • 1 gyerek esetén 40 m2,
      • 2 gyerek esetén 50 m2,
      • 3 vagy több gyerek esetén 60 m2.

      Ha házat építesz:

      • 1 gyerek esetén 70 m2,
      • 2 gyerek esetén 80 m2,
      • 3 vagy több gyerek esetén 90 m2.

      CSOK bővítéshez

      CSOK támogatást igényelhetsz meglévő lakás bővítéséhez.

      A támogatást akkor is kérheted, ha a munkálatokat már az igénylés előtt megkezdted, de ekkor csak a költségvetésből még fennmaradó részre kapod meg. A bővítési munkáknak minimum 70%-át számlával kell igazolnod.

      A munkát végző vállalkozók nem lehetnek közeli hozzátartozóid, vagy ha a bővítést vállalkozások végzik, akkor ott nem lehet közeli hozzátartozóidnak tulajdonrésze.

      A CSOK-nál bővítésnek minősül az emeletráépítés vagy tetőtér-beépítés, ami térfogatnövekedéssel nem jár, és amivel nem jön létre önálló lakás. Vagy bővítheted a házadat legalább egy minimum 8 m2-es lakószobával.

      A támogatás összege meglévő lakás bővítése esetén a benyújtott számlák összege, de legfeljebb:

      • 1 gyerek esetén 600 000 forint,
      • 2 gyerek esetén 1 430 000 forint,
      • 3 gyerek esetén 2 200 000 forint,
      • 4 vagy több gyerek esetén 2 750 000 forint.

      A jogszabály itt is előírja a lakás minimális hasznos alapterületét, amit a bővítés után a lakásnak el kell érnie. Ez ugyanaz, mint a lakásépítés esetében.

      Adó-visszatérítési támogatás

      CSOK nélkül

      Az adó-visszatérítést bármely magyarországi településen lévő telek vásárlásához és ingatlan építéséhez kérheted, de csak egy alkalommal.

      Az adó-visszatérítési támogatás igénybevételének nem feltétele, hogy CSOK támogatást is igényelj, de néhány szabály azért van.

      Az épülő lakás hasznos alapterülete legfeljebb 150 m2, a házé 300 m2 lehet.

      A 2018. január 1-jén vagy ez után kiállított számlákat számolhatod el, és a támogatást legfeljebb 2022. december 31-ig igényelheted.

      Csak 27%-os áfát igényelhetsz vissza, az 5%-os áfakulccsal kiállított számlák után nem igényelheted vissza az adót.

      Az igénylést a banknak kell benyújtanod. Az igénylés mellé csatolnod kell:

      • az építési engedélyt, vagy egyszerű bejelentés esetén az igazolást arról, hogy az építkezést bejelentetted,
      • az építési és tervdokumentációt, és
      • az építkezés költségvetését.

      A fenti dokumentumokat akkor is be kell mutatnod, ha csak a telekvásárlásra kéred az adó-visszatérítést.

      A telekvásárlás után visszaigényelhető áfát egy összegben kapod meg a számla benyújtása után, az építési költségekről szóló számlák áfáját pedig utólag, miután az arról szóló számlákat a bankhoz benyújtottad. A költségvetés legalább 70%-áról saját nevedre szóló számlát kell bemutatnod.

      A támogatás mértéke a számlákon szereplő áfa összege, de nem több, mint 5 millió forint.

      CSOK mellé

      Ha CSOK támogatást is szeretnél, akkor a CSOK kérelemmel együtt kell benyújtanod az adó-visszatérítési támogatás iránti igénylésedet is. Ha a CSOK-ot már igényelted, akkor utólag az adó-visszatérítést már nem kérheted.

      Ha az adó-visszatérítést a CSOK-kal együtt kéred, akkor az építési telek árának áfáját nem igényelheted vissza, csak az építés költségeinek az adóját.

      A generálkivitelezővel építtetett lakás vagy ház áfája 2021-től 5%. A támogatás keretében a házépítésnek ezt az 5%-os áfáját tudod visszaigényelni, azt viszont értékhatár nélkül.

      A 27%-os áfát nem igényelheted vissza. Ez azt jelenti, hogy ha magad építed a házat, akkor adó-visszatérítést nem kaphatsz.

      Az épület méretére vonatkozó korlátozás itt is megvan, ha lakást építesz, akkor az legfeljebb 150 m2 lehet, ha házat, az pedig 300 m2.

      Fontos, hogy a generálkivitelező cégben neked és közeli hozzátartozódnak nem lehet tulajdonrésze, illetve nem tölthet be ott vezető tisztséget.

      CSOK lakáshitel

      Vagy más néven a többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása, amelyet csak akkor igényelhetsz, ha legalább 2 gyermek után CSOK támogatást is kérsz.

      Az igénylés feltételei a CSOK-kal megegyeznek, azzal a különbséggel, hogy itt nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal, ami a CSOK támogatás esetén nem feltétel.

      Az elérhető CSOK hitel összege a vállalt vagy meglévő gyerekek számától függ.

      • Két gyerek mellé 10 000 000 forint,
      • Három vagy több gyerek mellé 15 000 000 forint

      az elérhető legmagasabb összeg. A hitel kamata legfeljebb 3% lehet, és a futamidő végéig fix. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év.

      CSOK hitel zöld hitel mellé

      Ha a CSOK hitelt zöld hitel mellé kéred, akkor az új házadnak meg kell felelnie a zöld hitelre vonatkozó energiahatékonysági feltételeknek is. Ezzel a CSOK hiteled zöld CSOK hitel lesz, amely kamatmentes.

      Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön

      Ezt a kamattámogatott kölcsönt olyan lakás vagy ház építéséhez használhatod fel, aminek a költségvetése legfeljebb 30 millió forint.

      A támogatást olyan házra igényelheted, amely 2008. július 1-je után kiállított építési engedéllyel rendelkezik, de a használatbavételi engedélyt még nem kapta meg.

      Az épülő lakásban vagy házban legalább 50%-os tulajdonrésszel kell rendelkezned, ha párként igénylitek a kamattámogatást, akkor mindketten tulajdonosoknak kell lennetek. A lakáson a kamattámogatás lejártáig haszonélvezeti vagy használati joga másnak nem lehet.

      A hitel összege legfeljebb 15 millió forint lehet, a kamattámogatás időszaka pedig a hitel futamidejének első 5 éve. A hitel futamideje ennél hosszabb is lehet, de a kamattámogatás csak 5 évig jár. Utána a hitel piaci kamatozású lesz.

      A kamattámogatás összege ez alatt az 5 év alatt állandó, és az állampapírhozam százalékában adják meg.

      A támogatás összege:

      • gyermek nélkül, 1 és 2 gyermek esetén legfeljebb 60%,
      • 3 vagy több gyermek esetén legfeljebb 70%.

      Az igénylés feltétele, hogy

      • ne legyen köztartozásod,
      • az igénylést megelőzően legalább 180 napja legyen folyamatos TB-jogviszonyod, amelyben legfeljebb 15 nap megszakítás lehet.

      Ha házaspárként vagy élettársakként igénylitek a kamattámogatást, akkor a TB-jogviszonyt az egyikőtöknek elég igazolni.

      Másik lakásban lehet tulajdonrészed, a jogszabály nem köti ki, hogy ez legyen az egyetlen ingatlanod.

      A kamattámogatást csak egyszer kérheted. Más jogszabály alapján kapott kamattámogatott kölcsönöd ettől még lehet.

      Kamattámogatott bővítési célú lakáskölcsön

      A kamattámogatott hitelt csak akkor kaphatod meg, ha az ingatlan, amit bővítenél lakóépületként vagy lakásként szerepel az ingatlan-nyilvántartásban. A lakás értéke, amelyet a kamattámogatott hitellel bővítenél, áfával együtt nem haladhatja meg a 15 millió forintot, és legalább komfortosnak kell lennie. Ezt értékbecslő határozza meg.

      Bővítésre legfeljebb 10 millió forint kamattámogatott hitelt vehetsz fel. A kamattámogatás időszaka legfeljebb 5 év.

      A kamattámogatást az igénylés benyújtása után elvégzett bővítési munkákhoz adja az állam.

      Bővítésnek az emeletráépítés, tetőtérbeépítés vagy hozzáépítés számít, de a helyiségek átalakítása nem bővítés. Nem építheted be belőle a teraszt vagy a kocsibeállót, és nem alakíthatsz lakószobává más helyiségeket.

      Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne

      Ezt a kamattámogatott hitelt összkomfortos lakás építéséhez igényelheted, amelyekre az építési engedélyt 2005. január 31. után adták ki. Ez egy nagyon régi állami támogatás, aminek jó eséllyel nehézkes lesz az ügyintézése, mert nagyon kevesen igényelhetnek már ilyen konstrukciót.

      Jelenleg csak az MKB Banknál, az UniCreditnél és a Takarékbanknál igényelheted ezt, de nem biztos, hogy érdemes. Sokkal jobb feltételekkel igényelhetsz más támogatásokat.

      A támogatást csak akkor veheted igénybe, ha sem neked, sem a házastársadnak, élettársadnak, gyermekednek nincs még lakása, sem használati joga. Nem lehet bérleti jogotok önkormányzati vagy szolgálati lakásban sem, tehát ez a lakás volna az első lakásotok.

      Az építési költség a telekár nélkül:

      • a fővárosban és a megyei jogú városokban épülő ház esetében legfeljebb 25 000 000 forint,
      • egyéb településen legfeljebb 20 000 000 forint lehet.

      A kamattámogatott hitel összege:

      • a fővárosban és a megyei jogú városokban maximum 12 500 000 forint,
      • egyéb településen 10 000 000 forint lehet.

      A hitelhez elérhető kamattámogatás mértéke a gyermekek számától és az igénylők életkorától függ. Akkor kaphatod meg, ha

      • legfeljebb 1 gyermeket nevelsz és nagykorú vagy, de még nem töltötted be a 35. életévedet,
      • legalább 2 gyermeket nevelsz, nagykorú vagy és még nem töltötted be a 45. életévedet.

      Ha párkapcsolatban éltek, tehát házasok, élettársak vagy bejegyzett élettársak vagytok, akkor mindkettőtökre érvényesek ezek az életkori korlátok.

      A kamattámogatás a hitel futamidejének első 20 évében jár, és az állampapír hozamának egy bizonyos százaléka.

      • 35 éves korig 1 gyermek esetén 50%,
      • 45 éves korig 2 gyermek esetén 52%, 3 gyermek esetén 55%, 4 gyermek esetén 59%, 5 gyermek esetén 65% és 6 gyermek esetén 70%.

      Ha a kamattámogatás időszaka alatt, de még 45 éves korotok előtt születik még gyermeketek, akkor a kamattámogatás mértéke is nő.

      Hogyan segíthetnek neked a választásban a hitelszakértőink

      Az építési hitel egy olyan lakáshitel, ami első hallásra egy kicsit ijesztőnek tűnhet. Teljesen jogos igény, hogy szeretnél tisztában lenni a részletekkel, mielőtt ilyen nagy munkába fogsz, mint egy építkezés, és mivel a hitelfelvétel hosszú távú elköteleződés, természetes, hogy szeretnél jól választani.

      Hitelszakértőink nemcsak a szabályokat segítenek megérteni, de a neked legmegfelelőbb bank és hitel kiválasztásában is számíthatsz rájuk. Jól ismerik az egyes bankok ajánlatait, specialitásait és az általuk kínált akciókkal is tisztában vannak.

      Így veled együtt gondolkodva, a lehetőségeidet és igényeidet részletesen felmérve személyre szóló ajánlatot tudnak neked adni, így könnyítik meg számodra ezt a fontos döntést. Különösen fontos lehet ez, ha állami támogatást is igénybe vennél. A szolgáltatás ingyenes, és a folyamat során bármilyen kérdéseddel bizalommal fordulhatsz hozzájuk.

      Maradtak kérdéseid?

      • Lehet a telek az önerő?

        Általában nem, de vannak olyan esetek, amikor a bank elfogadja a telket vagy annak egy részét önerőnek. Ez nagy értékű telkek esetében lehetséges, és a bank egyedileg bírálja el.
      • Igényelhetek állami támogatást lakásépítéshez?

        Ha jogosult vagy rá, akkor igen. Többféle kamattámogatott hitel elérhető, és CSOK támogatást is igényelhetsz, ha építkezel.
      • Vásárolhatok építési hitelből félkész házat is?

        Építési hitelből befejezhetsz egy félkész házat, de megvásárolni neked kell. Az építési hitelt az építkezéshez kapod, a vásárláshoz nem.
      • Kaphatok építési hitelt, ha rajta vagyok a KHR negatív adóslistáján?

        Nem. Ha építési hitelt veszel fel, akkor negatív státusszal nem szerepelhetsz a KHR-ben.
      • Bővíthetem a meglévő ingatlanomat építési hitelből?

        Igen. Az építési hitelt bővítésre is felhasználhatod. Építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, beépítheted a tetőteret, vagy hozzáépíthetsz a meglévő házadhoz egy új részt.
      • Ellenőrzik az elkészült munkálatokat?

        Igen. Minden építési szakasz után értékbecslő méri fel, hogy ilyen készültségi fokon áll az ingatlan. A hitel következő részét ez után folyósítja a bank.
      • Elérhető fogyasztóbarát hitel építésre?

        Igen. A fogyasztóbarát lakáshitelt építésre is felhasználhatod, de nem minden banknál elérhető. Erről a bankoknál érdeklődhetsz, vagy keresheted hitelszakértőinket.
      • Lehet az épülő ház az építkezés fedezete?

        Igen. Ez talán a leggyakoribb eset, de használhatsz más fedezetet is, és bevonhatsz pótfedezetet is, ha szeretnél.
      • Mi az a készültségi fok?

        Az a szint, ameddig az építkezés egy bizonyos munka elvégzése után eljutott. Minden nagyobb munkafolyamat egy adott készültségi fokot jelöl. A bank általában kijelölt készültségi fok alapján folyósítja az építési hitelt részletekben.
      • Hogyan kell bemutatnom az önerőt?

        Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod, hanem az építkezés első szakaszában kell felhasználnod. Az önerő felhasználása után az építkezésnek el kell jutnia egy előre meghatározott készültségi fokra, a bank csak ezután folyósítja az első részletet.
      • Mikor kell elkezdenem a hiteltörlesztést?

        Amikor a hitelszerződést megkötöd a bankkal, a bank a teljes építési hitel összegére megnyit számodra egy hitelkeretet. Ez után az összeg után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetned. Amint az első részletet folyósította a bank, onnantól kezdve a már folyósított összeg után hiteltörlesztőt kell fizetned.
      Gergely Péter
      Gergely Péter
      LinkedinE-mail

      Hiszek abban, hogy sokkal nyugodtabb és jobb életünk lehetne, ha jól átgondolt döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra és kérdésekre, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni. A BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

      Tartalomjegyzék