Az építési hitel egy lakáscélú jelzáloghitelt lakás vagy ház építésére. E speciális lakáshitel feltételeit kifejezetten építkezésekhez, bővítéshez, és korszerűsítéshez igazították.
Építési hitel kalkulátor 2025
Kedvező jelzáloghitelek építkezésre.
- Kedvező konstrukciók
- Kamatkedvezmény építkezésre
- Gyors folyósítás
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
Kezdeti költség akciókPROMÓCIÓTörlesztő 113 965 FtTHM 7,07%Visszafizetendő 27 429 705 Ft
- Egyszerű online igénylés, állami támogatásokkal kombinálható
Kamat 6,74%, 10 évre rögzítve -
Egyszerű online igénylésPROMÓCIÓTörlesztő 118 920 FtTHM 7,74%Visszafizetendő 28 733 914 FtKamat 7,29%, 5 évre rögzítve
-
PROMÓCIÓTörlesztő 109 778 FtTHM 6,56%Visszafizetendő 26 436 049 FtKamat 6,18%, 10 évre rögzítve
-
PROMÓCIÓTörlesztő 112 545 FtTHM 6,87%Visszafizetendő 27 049 851 FtKamat 6,49%, 10 évre rögzítve
-
PROMÓCIÓTörlesztő 116 205 FtTHM 7,34%Visszafizetendő 27 970 117 FtKamat 6,99%, 10 évre rögzítve
-
PROMÓCIÓTörlesztő 121 030 FtAz első hónapban 91 164 FtTHM 7,88%Visszafizetendő 29 149 452 FtKamat 6,95%, rögzített
-
PROMÓCIÓTörlesztő 131 200 FtTHM 9,36%Visszafizetendő 31 798 519 FtKamat 8,49%, rögzített
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Nem találtad meg, amit keresel? Nézd meg a lenti szolgáltatók lakáshiteleit is!
-
Videóbanki csatornán keresztül is igényelhető akciós jelzáloghitelek, csak szerződéskötéskor kell bankfiókba menni. 6 hónapig érvényes előminősítés a lakáshitelekre. Folyamatos akciók vannak a hitel kezdeti költségeire. CSOK Plusz hitelt is kínálnak.
Tovább -
Többféle kamatperiódusú jelzáloghitelek a kezdeti költségekre vonatkozó akciókkal. Kérésre előbírálati igazolást ad a bank a nyújtható lakáshitel összegéről és kondícióiról.
Tovább -
Akár online is elindítható az igénylés a Digitális Ügyfélfiókban. Lakáshitelek 24 hónap türelmi idővel, 10 éves kamatperiódussal. Piaci és CSOK Plusz hitel is elérhető. Kezdeti díj akciók és elengedések.
Tovább -
Otthonról intézhető a hiteligénylés, csak a szerződéskötéskor kell bemenni a bankfiókba. Többféle fix és változó kamatozású lakáshitel. Támogatott és fogyasztóbarát hitelek is vannak.
Tovább -
Kiszámítható, 10 éves vagy 12-20 éves futamidőre végig fix kamattal. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és CSOK Plusz hitel is elérhető és egymással kombinálható. Kezdeti költség elengedések, visszatérítések is vannak.
Tovább -
11-30 éves futamidőre végig fix kamatozású lakáshitelek egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással és 12 hónap türelmi idővel is. Ingyenesen előzetes hitelbírálat kérhető bármelyik bankfiókban vagy visszahívással is.
Tovább -
Online előkalkuláció, többféle kamatkedvezmény, folyamatos akciók a kezdeti költségekre és díjakra. 6-tól 20 évig bármilyen futamidőre fix lehet a kamat.
Tovább
Építési hitel - minden tudnivaló
- Miért érdemes?
- Feltételek
- Igénylés
Mi az építési hitel?
Vásároljak vagy építsek?
Tegyük fel, hogy házat szeretnél venni, de új ingatlanba költöznél, mert a magad terveztett ház sokkal jobban megfelel az igényeidnek. Van már egy telked, és oda szeretnél házat építeni. Vagy ahová költöznél, ott nincs megfelelő eladó ház, csak telek. Vagy az új ház modern, korszerű, kevésbé terheli a környezetet és a fenntartása is olcsóbb.
Csak néhány abból a sokféle okból, ami miatt úgy dönthetsz, hogy te magad építteted fel a leendő otthonodat.
A kész új építésű ingatlanok ára általában valamivel magasabb, mint a használt lakásoké. De számolnod kell azzal, hogy a felhasznált anyagok, a munka minősége vagy a helyiségek elrendezése nem pont olyan, mint amilyet te szeretnél.
Házat vagy lakást építeni olcsóbb, mint készen venni egyet. A te elképzeléseid alapján születik meg a terv, látod, hogyan készül az új otthonod, hová mit építenek be és hogyan.
Az új ház korszerű lesz és energiatakarékos. Lehet rajta napelem, és használhatsz minél több környezetbarát anyagot vagy kényelmi megoldást. De persze a szabadságnak és a viszonylagos olcsóságnak is ára van. Egy ház építése hosszú idő, a költözésig egy-két év is eltelhet. Az építkezés folyamatos tervezés, gondolkodás, problémamegoldás még akkor is, ha generálkivitelező készíti a házat. Lesznek problémák és felmerülnek majd többletkiadások, amikkel nem számoltál, de optimális esetben a végén az általad megálmodott otthonodban nyúlhatsz el elégedetten a kanapén.
Jelzáloghitelek építésre és bővítésre
Lakáshitelt (pontosabban lakáscélú jelzálogkölcsönt) nem csak lakás vásárlásához nyújtanak a bankok.
Lakáscélra kaphatsz ilyen hitelt:
- használt vagy új lakás vagy ház vásárlására,
- új lakás vagy ház építésére,
- felújításra, bővítésre és korszerűsítésre.
Általában őket hívjuk úgy, hogy lakáshitelek. Közös jellemzőjük, hogy hitelfedezet mellett kínálják a bankok, nagy összeg elérhető, hosszú futamidőre, és a kamata általában kedvező.
A megfelelő jövedelem elengedhetetlen, mert ebből törleszted majd a hitelt. A jövedelmi helyzetedet a bank a hitelbírálat során vizsgálja meg.
A hitelhez minden esetben szükséged van önerőre is. Ez az általad kiszemelt vagy elképzelt lakás (vagy lakással kapcsolatos munka) árának az a része, amit te teszel hozzá az egészhez. Hogy mekkora önerő szükséges, és hogyan kell felhasználnod, az a lakáshitel típusától is függ.
Hogy pontosan mekkora fedezet kell egy lakáshitel mögé, és mekkora jövedelem szükséges magához a hitelhez, azt részben jogszabály határozza meg. Az MNB adósságfék szabályai azt a célt szolgálják, hogy ne adósodj el túlzottan, a banknak pedig kevesebb legyen a bedőlt hitele, amit az adósok nem tudnak fizetni.
Ilyenek a JTM (azaz Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) és a HFM (Hitelfedezeti Mutató). Ezen túl a bank saját szabályzata alapján kiszámolja, hogy a jövedelmed, a felajánlott ingatlanod, a hitelcélod és a korábbi hitelfizetési múltad alapján pontosan mekkora hitelt milyen kamat mellett és mekkora futamidőre ad neked. Ez a hitelbírálati folyamat.
Miben más az építési hitel, mint egy normál lakáshitel?
Valamivel bonyolultabb hitel, mint a vásárlásra szánt lakáshitel, mivel itt a pénzből nem ingatlant veszel, hanem építőanyagokat és munkát.
Az ingatlan, amire a hitelt felveszed, pedig kezdetben csak egy üres telek, nem létezik. A bank itt nem arra hitelez, ami kézzel fogható és értékbecslő segítségével meghatározhatja az értékét, hanem arra, amit a tervezőasztalon lát.
Azt kell megbecsülnie, hogy amikor elkészül a házad vagy lakásod, akkor mennyit fog érni. Ez lesz a hitel fedezete. Ez azt jelenti, hogy építésre akár több pénzt is kaphatsz annál, mint amennyi a házad mai értéke lenne.
Mivel a hitel fedezete még nem létezik, a bank sem folyósítja a teljes hitelt egyszerre. Itt persze erre nincs is szükség, hiszen te sem veszed meg az összes építőanyagot előre egyben.
A bank megpróbálja belőni az egyensúlyt a ház készültségi foka és a már folyósított hitel között. Ezt azért csinálja, hogy ne kelljen túl nagy összeget kifizetnie anélkül, hogy a mögött biztosítéka lenne.
Szakaszos folyósítás
Az építkezést fázisokra osztják, és az egész folyamatot a szerződésben is rögzítik, leírva, hogy melyik készültségi fokhoz pontosan milyen munkákat kell elvégezni.
A teljes építkezést általában 2-4 szakaszra szokták bontani, a hitelt pedig részletekben folyósítja a bank.
Amikor készen van egy építési szakasz, akkor az értékbecslő kimegy és ellenőrzi, hogy a munkálatok rendben elkészültek-e. Ha igen, akkor jöhet a következő folyósítás. Ebből megveszed a következő adag anyagot, megépíted a következő szakaszt, és így tovább. Az értékbecslő minden szakasz után helyszíni szemlét tart, tehát a teljes építkezés alatt 2-4-szer is megnézi az ingatlant.
Az építkezés során persze felmerülhetnek gondok vagy csúszások ilyen-olyan okból, de a bank érdeke is az, hogy az építkezés minél hamarabb befejeződjön. Olyannyira, hogy erre maximális időkeretet is szabni szokott, ami általában 24 hónap.
Az utolsó részletet a bank akkor utalja, amikor a házra megkapod a használatbavételi engedélyt, vagy az azzal egyenértékű dokumentumot.
Telek és önerő építési hitelnél
Az építési hiteleknél valamivel több kezdő tőkére van szükséged, mint más lakáshiteleknél.
Kell egy telek, ahová a ház épül
Egyrészt azért, mert az építkezés onnan indul, hogy van egy telked. A bank a hitelt ugyanis az építkezéshez nyújtja, a telek megvásárlásához nem tudod felhasználni, bár van olyan bank, ahol beleszámíthat a telek az önerőbe.
Ha pedig még nincs telked, akkor a hitelfelvétel előtt venned kell egyet, és erre a pénzt neked kell előteremtened. Ha a jövedelmed elbírja, akkor vehetsz fel hitelt a telek megszerzéséhez is, de ez az építkezési hiteltől független hitel lesz.
Arra figyelj, hogy az építési hitel felvételekor a JTM-korlátba ez is beleszámít majd.
A telek befolyásolja a jövőbeli lakás értékét is. Minél értékesebb a telek, minél jobb helyen van, annál szívesebben adnak rá építési hitelt a bankok. Az olcsó telken drága házat nem szokták szeretni, és van olyan bank, amelyik minimum értékhatárt is megszab a telekre vonatkozóan.
Hiába értékes maga a ház, a banknak akkor felel meg fedezetként, ha jól értékesíthető. Ha bedől egy hitel, semmit sem tud kezdeni egy olyan nagy értékű ingatlannal, amit senki sem akar megvenni.
És kell az építkezéshez önerő
Másrészt pedig, mint minden más hitelnél, itt is szükséged lesz önerőre. Hogy ez mekkora összeg, azt a bank határozza meg, de a jogszabályi minimum a felvett összeg 20 százaléka.
Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod.
Az építkezéshez költségvetést kell készítened. Ehhez a bankoknak szokott lenni saját nyomtatványuk, amit a honlapjukon közzétesznek. A költségvetésben szereplő teljes építési költséget bontják ketté önerőre és hitelre. Így látszik, hogy mi az a készültségi fok, ameddig az önerődből el kell jutnod.
A bank az első szakaszt akkor folyósítja neked, amikor az önerőt már felhasználtad. Az építkezést tehát saját erőből kezded el, és amikor a pénzedet már felhasználtad és a belőle vett anyagokat beépítetted, akkor lép színre a bank. Onnan az építkezés hitelből megy.
Ha szeretnéd növelni az önerődet, akkor bevonhatsz pótfedezetet is, és ha megfelelsz a feltételeknek, támogatásokat is felhasználhatsz.
Az is segíthet, ha nagy értékű telekre építesz viszonylag kisebb értékű házat. A kész ház értékét, ami majd a fedezet lesz, az értékes telek növeli. A ház építésének költségeit így magas értékű fedezettel tudod támogatni, ezért magához az építkezéshez nem feltétlenül kell olyan magas önerőt hozzátenned.
Mit építhetek építési hitelből?
Építhetsz családi házat, de többen összefogva társasházat is építhettek önálló lakásokkal. Ezenkívül építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, vagy beépítheted a tetőteret is. Építésnél ezzel létrejön egy önálló lakás, ami önmagában is eladható.
Nem fontos az sem, hogy nulláról kezdd az építkezést, megvehetsz félkész ingatlant is. Fontos, hogy a bank az építési hitelt az építkezés folytatására adja, tehát nem arra, hogy egy félkész házat megvegyél. A hitelből a ház befejezését tudod kifizetni.
Építési hitelből csak olyan ingatlant építhetsz, ami legalább komfortos. Lennie kell benne víznek, fűtésnek és szennyvízelvezetésnek. A helyiségekre is van minimum előírás, fürdőnek, WC-nek és egy főzőhelyiségnek kell lennie benne.
Könnyűszerkezetes házat is építhetek hitelből?
Elvileg igen, a banki szabályok ezt általában megengedik. Itt viszont problémát jelenthet a szakaszos folyósítás. A könnyűszerkezetes házak ugyanis nagyon gyorsan felépülnek, a bankok pedig minden építkezésnél, így könnyűszerkezetes épületeknél is részletekben folyósítanák a hitelt.
Ezért, ha ilyen házat szeretnél, akkor azt javasoljuk, hogy mindenképpen egyeztess a bankkal a folyósítás ütemezéséről.
Közös telekre építenék házat, megtehetem?
Igen. Ha a helyi építési szabályok megengedik, akkor építhetsz házat olyan telekre is, amelyen már áll épület, és építkezhetsz osztatlan közös tulajdonra is. Ebben az esetben szükséged lesz egy használati megosztásra, amiben a tulajdonosok megegyeznek, hogy melyik telekrész kinek a használatában áll.
Ha közösen igényeltek hitelt a pároddal, akkor mindketten tulajdonosoknak kell, hogy legyetek, de az nem előírás, hogy fele-fele tulajdonrésszel kell rendelkeznetek. Lehettek tulajdonosok más arányban is, de haszonélvezeti jog nem lehet a telken vagy telekrészen.
Ne felejtsétek el, hogy annak a háznak, amit építetek, a ti tulajdonotoknak kell majd lennie. Az új házhoz különálló mérőórák kellenek majd, tehát teljesen különálló, önállóan értékesíthető ingatlan lesz.
Energetikai tanúsítvány
2021-től csak közel nulla energiaigényű házat vagy lakást építhetsz. Energetikai tanúsítvány nélkül használatbavételi engedélyt nem kaphat az épület.
A tanúsítványt energetikus adja ki, ehhez megnézi a terveket és a lakást, és az ingatlan paraméterei alapján besorolja azt egy osztályba. A jogszabály pontosan leírja, hogy melyik osztályhoz milyen tulajdonságokkal kell rendelkeznie az adott épületnek. A skála a JJ (kiemelkedően rossz) besorolástól az AA++ (minimális energiaigényű) osztályig tart.
Minél jobb a ház energetikai besorolása, a fenntartása annál gazdaságosabb. Egy jól szigetelt, jó nyílászárókkal rendelkező házban, ahol modern a fűtésrendszer, kevesebbet kell költeni fűtésre, hűtésre, vízmelegítésre is.
A bank is jobban szereti az ilyeneket, tehát fedezetként is jobban használhatók.
Mit jelent a BB energiaosztály?
Az energetikai vizsgálat és számolás végén kijön a ház összesített energetikai jellemzője. Ez egy mérnöki szakkifejezés, és azt mutatja meg, hogy az épület alapterületének egy négyzetméterére mekkora energiafogyasztás jut egy évben.
Ennek az értéke legfeljebb 100 KWh/m2a lehet, ekkor éri el a ház a BB besorolást.
Minél kisebb az épület összesített energetikai jellemzője, annál gazdaságosabb. Ha ezt az értéket a te házad nem éri el, akkor használatbavételi engedélyt nem fognak adni rá. Ennél jobb viszont lehet, tehát az AA, AA+ és AA++ besorolású ingatlanok is megfelelők.
A tervező is pontosan tudja, hogy mi kell ahhoz, hogy a ház elérje a BB energiaosztályt, és ennek megfelelően fogja megtervezni a házadat.
Az előírás az, hogy ahhoz, hogy a BB minősítést elérhesse a ház, az energiafogyasztás minimum 25 százalékának megújuló forrásból kell származnia. Ilyenek lehetnek a fa, fapellet, agripellet, biomassza, nap-, szél- és vízenergia stb., de bizonyos százalékban a távfűtés is annak számít.
Ha az épületben nem használsz megújuló energiát, akkor a BB besorolást a ház nem kaphatja meg.
Kötelező biztosítás építési hitel mellé
Az építkezés megkezdésekor építési-szerelési biztosítást kell kötnöd, és ezt a biztosítást a munka teljes ideje alatt fent kell tartanod. A biztosítási összeg nem lehet kisebb, mint az épület aktuális készültségi foka alapján meghatározott forgalmi értéke, csökkentve a telek árával. Ezt a forgalmi értéket a műszaki ellenőr határozza meg.
Amikor a munkálatok befejeződnek és a ház megkapta a használatbavételi engedélyt, vagyonbiztosítást kell rá kötnöd.
Mi történik, ha változnak a tervek
Ha menet közben változnak a tervek, akkor arról a bankot mindenképpen tájékoztatnod kell. A bank ugyanis arra az épületre adott hitelt, ami a tervekben szerepel. A bank érdeke az, hogy az épület elkészüljön, lehetőleg időre, és a teljes hitelt folyósítsa neked.
Ha az építkezéshez CSOK Pluszt vagy falusi CSOK támogatást, illetve falusi CSOK hitelt veszel igénybe, akkor a tervektől nem térhetsz el.
Ha csúszik az építkezés
Lássuk be, hogy ez elég gyakori eset. Bármi okból előfordulhat, hogy az építkezés lassul vagy csúszik. Várnod kell az anyagokra, késik a csempe, vagy nincs kész időre a villanyszerelő. Lehet munkaerőhiány is, vagy ha valamelyik mesterrel nem vagy elégedett, nem biztos, hogy könnyen találsz másikat.
Az építkezésre általában legfeljebb 24 hónap áll rendelkezésre. Ha már látod, hogy csúsznak a munkálatok, akkor kérhetsz a banktól határidő-hosszabbítást. Ehhez módosítanod kell a hitelszerződést, amiért a bank díjat számít fel, de még mindig jobb, mintha nem tudod befejezni a házépítést.
Építési hitel ingatlan bővítésre
Igen, építési hitelt bővítéshez is felvehetsz.
Építési hitelből nemcsak a nulláról építhetsz, de vásárolhatsz félkész házat, amit a hitelből befejezhetsz, és bővítheted vagy korszerűsítheted a meglévő ingatlanodat is.
Mi a bővítés pontosan?
A jelenlegi ingatlan bővítése például az, ha
- beépítenéd a tetőteret,
- a meglévő házra új emeletet építenél,
- a jelenlegi épület mellé új épületrészt szeretnél felhúzni.
Ezekkel külön lakást is kialakíthatsz.
Ezen túl korszerűsítheted is a házadat: bevezetheted a hiányzó közműveket, például vizet, villanyt vagy áramot, kialakíthatsz napelemes fűtési rendszert, kicserélheted a nyílászárókat vagy szigetelheted a házadat.
Ha a munkálatokhoz nem kell építési engedélyt kérned, bejelentési kötelezettséged akkor is van. A bank az erről szóló dokumentumot kérni fogja tőled a hiteligényléskor.
Milyen jövedelmet fogad el a bank?
A hiteligényléshez mindenekelőtt megfelelő jövedelmet kell felmutatnod. Enélkül semmilyen hitelfelvétel nem működik. Hiába az értékes fedezet, a hiteltörlesztőket nem a ház értékéből kell majd fizetned. Ezért lennie kell olyan bevételednek, amiből a hitel futamidejének végéig törleszteni tudsz.
Ahhoz, hogy hitelt kaphass, rendelkezned kell a bank által elvárt minimális jövedelemmel. Ez általában a mindenkori minimálbér nettója, de sok bank ennél magasabb jövedelmet kér.
A bank a jövedelmeket két kategóriába sorolja. Vannak önállóan elfogadható jövedelmek, amiket önmagukban elfogadhatónak tart a hitelintézet, és kiegészítő jövedelmek, amelyeket csak akkor, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.
Önállóan elfogadható jövedelmek:
- munkaviszonyból származó alkalmazotti jövedelem, azaz munkabér,
- saját, vagy családi vállalkozásból, egyéni vállalkozásból származó jövedelem,
- öregségi nyugdíj,
- őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
- megbízási vagy vállalkozási tevékenységből származó jövedelem,
- ügyvédi vagy közjegyzői díj
Kiegészítő jövedelmek:
- CSED, GYED, GYES,
- családi pótlék,
- árvaellátás,
- életjáradék,
- osztalék (sokszor diszkontálva)
- bónusz, cafeteria (sokszor diszkontálva),
- ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (sokszor csökkentett mértékben)
A bank a hitelbírálat során számba veszi az összes figyelembe vehető jövedelmedet, és ugyanezt teszi a meglévő hiteleiddel, kölcsöneiddel is. Számítani fog a hitelkártyád vagy hitelkereted is, akkor is, ha nem használod.
Ezek alapján kiszámolja a JTM-et, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót. Ez egy MNB rendelet alapján számított érték. A jogszabály meghatározza, hogy a havi jövedelmednek maximum mekkora részét költheted törlesztőrészletek fizetésére.
A JTM korlátot minden újabb hitelfelvételnél kiszámolja a bank. A jövedelmed nagyságától és a hitel kamatperiódusától függ, hogy a bérednek maximum mekkora részét tehetik ki a havi törlesztőrészletek.
JTM korlát jelzáloghiteleknélKamatperiódus
hossza5 év alatt 5 évtől, de
10 év alatt10 év vagy
afelett600 000 Ft
jövedelem alatt25% 35% 50% 600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem30% 40% 60% A számok a maximum értékeket mutatják, de a bankoknak ennél lehetnek szigorúbbak is.
Hogyan számolja a bank a Hitelfedezeti Mutatót (HFM)?
A ház értékét az értékbecslő határozza meg. Egy ingatlan értékét az elhelyezkedésén túl meghatározza a műszaki állapota (ez nyilván új ingatlannál nem lesz szempont), hogy mennyire korszerű, milyen anyagokból készül, milyenek a nyílászárók, egyáltalán mekkora és milyen jól értékesíthető a lakáspiacon.
A telekár ugyan részét képezi a ház értékének, de nem egy az egyben számít bele. Ha tehát van egy 15 millió forint értékű telked, és azon egy 35 millió forintos házad, akkor annak az értéke jó eséllyel nem 50 millió forint lesz, hanem mondjuk 40 vagy 45 millió forint. Az új épület árát egy sima összeadással nem lehet meghatározni.
Az értékbecslő tehát sok szempontot figyelembe véve meghatároz egy piaci értéket, amit a házad az elkészülte után érni fog.
A HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató értelmében a bank a fedezet piaci vagy forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékát adhatja neked hitelbe. Ez az értékhatár új építésű ingatlanokra is érvényes.
A bank alacsonyabb értéket is meghatározhat ennél, és ez gyakran így is történik.
A készültségi fok
A készültségi fok azért fontos, mert a bank ennek alapján folyósítja az építési hiteled egyes részleteit. Mindig egy újabbat, ahogy elérkezik az építkezés egy előre meghatározott készültségi fokot.
A készültségi fok egy százalékos érték, és azt mutatja, hogy milyen fázisban tart az építkezés, mennyi készült már el a jövőbeli házból. De ez nem egyenlő azzal, hogy az építkezés költségének hány százalékát használtad már fel rá.
Tehát ha te például egy meredek hegyvidéki területen szeretnél építkezni, és sok földmunkát igényel az alapozás, akkor az valószínűleg drága is lesz. Legyen mondjuk az önerőd 30 százalék, és ezt te már el is költötted az alapozásra és a falazásra.
A bank majd a 30 százalékos készültségi foknál folyósítja neked a hitel első részletét, de az alapozás és a falazás után a ház készültségi foka még csak 20 százalék, a bank így még nem utal.
A készültségi fok mérésre van egy skála, ami minden épülő háznál ugyanannyi. Az alapozás és a falazás például 20 százalék, ha a födémszerkezet és a lépcső is kész, az már 30 százalék, és így tovább. A számok bankonként némileg eltérhetnek.
Ezzel azért fontos tisztában lenned, mert ha már előre tudod, hogy a te házad specialitásai miatt némelyik költséged magasabb lesz, akkor erre érdemes az önerőn felül is tartalékolni némi pénzt.
Lehet, hogy más költségek majd alacsonyabbak lesznek, ahol be lehet hozni az egyes fázisonkénti túlköltéseket, de nem szerencsés, ha egy ilyen költségtúllépés miatt megakad az építkezés, vagy további hitellel kell pótolnod a hiányzó pénzt.
Mikor folyósítja a bank az építési hitel utolsó részletét?
Az építési hiteleket a bank mindig szakaszosan folyósítja. Abban vannak különbségek, hogy pontosan milyen összeget mikor kaphatsz meg. A leggyakoribb talán a készültségi fok alapján történő folyósítás, de másfajta megoldás is lehetséges.
Az építkezés végére jellemzően minden banknál marad egy utolsó részlet. Ez általában 5-10 százalék, és rendszerint akkor folyósítják, amikor az új lakásra vagy házra megkapod a használatbavételi engedélyt (vagy bejelentési kötelezettség esetén bejelentetted az új ingatlant).
Ekkor az építkezés elején kötött építési és szerelési biztosítást teljeskörű vagyonbiztosítássá kell alakítanod. Ennek a bank lesz a kedvezményezettje.
Amikor elkészült a ház, akkor a bank jelzálogjogot jegyeztet be rá. Az utolsó részletet akkor folyósítja, amikor az ingatlan tulajdoni lapján legalább széljegyen megjelent a bank jelzálogjoga.
Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?
A lakáshitelhez általában sok dokumentum kell az ingatlanfedezet miatt, az építési hitelhez pedig még egy picit több.
Mi kell hitelképességhez?
- Megfelelő életkor. A hitelfelvételhez nagykorúnak kell lenned, és a futamidő lejártakor nem lehetsz több mint 75 éves. A bankok ettől eltérhetnek, van amelyik bizonyos hiteleket csak 23 éves kor felett kínál, vagy maximum 65 éves korig ad hitelt adóstárs bevonása nélkül, számos verzió előfordulhat.
- Van állandó lakcímed, és ezt lakcímkártyával tudod igazolni.
- Van megfelelő jövedelmed. Lehetsz alkalmazott, ilyenkor az az elvárás, hogy 3 hónapnál régebben dolgozz a jelenlegi munkahelyeden, már túl legyél a próbaidőn és határozatlan idejű legyen a munkaszerződésed. Határozott idejű munkaviszonynál sok bank előírja, hogy túl legyél már egy bizonyos időszakon ugyanazon a munkahelyen, vagy egy hosszabbításon.
Ha vállalkozásod van, akkor ezt NAV igazolással kell bizonyítanod. A bankok ilyenkor elvárhatják, hogy legyen már egy lezárt vagy teljes üzleti éved, és nem állhat a vállalkozás felszámolás vagy csődeljárás alatt. Katás is lehetsz, de arra figyelj, hogy az egyes bankok a jövedelmet a katás vállalkozóknál különbözőképpen számíthatják. - Nem szerepelhetsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív státusszal. Régen ezt hívták úgy, hogy BAR-lista. Akkor kerülsz ide, ha csalást vagy hitelmulasztást követtél el. A hitelmulasztásod több mint 90 napja fennáll, és a mindenkori minimálbér összegénél nagyobb a tartozásod.
Ha jelenleg is késedelemben vagy, akkor aktív negatív a státuszod, hitelt ekkor egyik banktól sem kaphatsz. Ha rendezted a tartozásod, akkor passzív státuszba kerülsz, ilyenkor személyi kölcsönt nem, és lakáshitelt is csak ritkán és extra feltételek mellett kaphatsz.
Sok bank elvárja, hogy legyen egy bankszámlád (mindegy melyik banknál), és lennie kell telefonos elérhetőségednek is.
Minden banknak van egy hiteligénylési dokumentuma, ezt mindenképpen be kell nyújtanod. Ezt a bankok honlapján is megtalálhatod, és le is töltheted.
Személyes dokumentumok
Ezek azok, amikre minden kölcsönnél és jelzáloghitelnél szükséged lesz:
- személyi igazolvány, lakcímkártya,
- banki igénylési dokumentumok, a bank által kért nyilatkozatok,
- jövedelmet igazoló dokumentumok,
- az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok (ha van pótfedezet),
- egyéb, a bank által kért dokumentum.
Hogyan igazolhatod a jövedelmed? Erre megfelelő:
- munkáltatói igazolás,
- NAV jövedelemigazolás (ha vállalkozó vagy),
- számlakivonatok,
- SZJA bevallás (ingatlan bérbeadásából származó jövedelem vagy osztalék figyelembevétele esetén)
- ingatlan bérbeadási szerződés,
- nyugdíjértesítő vagy nyugdíjszelvény.
Az építkezéssel kapcsolatos dokumentumok
Az ingatlannal kapcsolatban a bank valamivel több dokumentumot kér építési hiteleknél. Amire mindenképp szükséged lesz:
- tulajdoni lap,
- építési engedély (vagy egyszerű bejelentés dokumentuma),
- a készülő ház vagy lakás műszaki tervdokumentációja,
- az építkezés költségvetése,
- ha társasházról van szó, akkor használati megosztás vagy előzetes társasház alapító okirat,
- a használatbavételi engedély (vagy bejelentés dokumentuma), amikor elkészül az épület.
Ugyan elektronikus építési naplót már nem kötelező vezetni az építkezésekről, a bankok kérni szokták. Az e-naplóban a tulajdonos és a kivitelező (vagy kivitelezők) minden építési munkát rögzítenek, és tervezői műszaki ellenőr is ellenőrzi időnként az építkezést.
A költségvetéshez a bankoknak általában saját nyomtatványuk van, amit a kivitelező tölthet ki. Ez egy részletes leírása az építési munkálatoknak, és az azokkal járó költségeknek.
A bank a költségvetésben szereplő összegeket folyósítja előre meghatározott ütemezés szerint. Ettől a költségvetéstől menet közben eltérni nem tudsz, tehát ha úgy látod, hogy nem elég a hitel az építkezés befejezéséhez, akkor sem tudod megemelni a hitelösszeget.
Javasoljuk, hogy a hitel összegét és az önerőt próbáld úgy megtervezni, hogy akkor is be tudd fejezni az építkezést, ha a hitel hamarabb elfogyna, mint ahogy a ház elkészül.
Dokumentumok állami támogatáshoz
Ha valamilyen állami támogatást veszel igénybe az építéshez, akkor a fentieken kívül a támogatáshoz szükséges dokumentumokra is szükség lesz. Ezek lehetnek:
- a TB-jogviszonyt igazoló dokumentumok,
- a gyerekek személyi okmányai,
- számlák.
A támogatásokhoz különböző igazolásokra lehet szükséged, ezekről az egyes támogatások kapcsán külön útmutatóinkban találsz információt.
Ha állami támogatást is igénybe veszel, akkor az építési munkálatok 70 százalékáról kell számlát bemutatnod.
Mikor kell beadnom a hitelkérelmet az építési hitelhez?
Az sem jó, ha túl korán adod be a bankhoz a hitelkérelmedet, és az sem, ha túl későn.
De akkor mi lenne az ideális időpont a hitelfelvételhez?
Amikor az építkezés tervdokumentációja elkészült, azt fel kell tölteni az ÉTDR-be (Építésügyi hatósági engedélyezési eljárásokat Támogató elektronikus Dokumentációs Rendszer). Itt tudod intézni az elektronikus kérelem- és tervbeadást és az ügyintézést az építésügyi hatósági eljárásokhoz.
A hitelhez a kérelmet leghamarabb 15 nappal a feltöltés után nyújthatod be, és az építkezést is ekkor lehet elkezdeni.
Miután beadtad a hitelkérelmet, nagyjából 1 hét múlva az értékbecslő helyszíni szemlét tart.
Ha önerő nélkül építesz házat, mondjuk mert nagy értékű a telked vagy felajánlasz pótfedezetet a hitel mellé, akkor az értékbecslő még az építkezés kezdete előtt megnézi a helyszínt.
Ha önerőből kezded az építkezést, akkor azt elkezdheted azelőtt is, hogy az értékbecslő kimenne.
A megfelelő időzítés, azaz, hogy akkor add be a hitelkérelmed a bankhoz, amikor az neked a legjobb, a költségek miatt fontos.
Amikor megkapod a hitelt, a bank azonnal a teljes hitelre megnyit neked egy hitelkeretet. Ezt úgy képzeld el, mint bármilyen más hitelkeretet, amit utána részletekben lehívhatsz.
A hitelkereted a teljes építkezésre szánt hitel, csak itt nem tetszés szerint tudod lehívni a hitelt, hanem építési szakaszonként. Az egyes részleteket ténylegesen akkor utalja neked a bank, amikor az építkezés elérte a megfelelő készültségi fokot, és erről az értékbecslő is meggyőződött.
Attól, hogy nem kapod meg a teljes összeget egyben, a hitel még a tiéd. A bank mintegy félreteszi neked az építkezés idejére. Ezt úgy hívják, hogy rendelkezésre tartja. Ennek díja is van: a még nem folyósított hitelrész után a bank rendelkezésre tartási díjat számít fel, ami általában az összeg évi 1,5-2 százaléka.
A hitelből az után a rész után, amit már folyósított a bank, fizetned kell a törlesztőrészletet. Amikor újabb összeget utal neked a bank, akkor onnantól kezdve azt is törlesztened kell.
Úgy kell belőni a hitelfelvételt, hogy ne kelljen túl sokáig fizetned a rendelkezésre tartási díjat, mert ez neked plusz költség, de azért a hitel időben rendelkezésedre álljon.
Mi történik, ha túl későn igényelem a hitelt?
Az építkezés teljes költségét az önerőd és a bank által nyújtott hitel adja. Tegyük fel, hogy az építkezés 80 százalékát igényelnéd a banktól. Az önerődet (a 20 százalékot) a hitelkérelem beadása előtt is felhasználhatod annak érdekében, hogy ne kelljen annyi rendelkezésre tartási jutalékot fizetned.
Ha viszont az építkezés jól halad, a házad pedig eléri a 30 százalékos készültségi fokot, akkor a banktól már csak 70 százalékot tudsz igényelni. Tehát túlépítkeztél.
Ha sok az önerőd, vagy sokáig tart amíg felhasználod, akkor érdemes várni egy kicsit az igénylés benyújtásával, vagy vállalni némi rendelkezésre tartási díj fizetést.
Ha viszont nincs önerőd, akkor érdemes korábban igényelni a hitelt.
Az a jó, ha akkor adod be a hiteligénylést, ha már tudod, hogy a kérelem benyújtása után kb. fél éven belül le tudod hívni az első folyósítási részletet a banktól, azaz ha akkorra az önerőt be tudod építeni.
Igényelhető minősített fogyasztóbarát lakáshitel építéshez?
Igen. Minősített fogyasztóbarát hitelt kaphatsz építéshez is.
Azokat a hiteleket, amik megkapták az MNB fogyasztóbarát minősítését, közel azonos feltételek mellett kínálják a bankok. Közös jellemzőik:
- A hitelt csak havi egyenlő részletekben lehet törleszteni (ez az annuitásos törlesztés, ma már minden hitel ilyen).
- A kamatperiódus hossza lehet 5, 10, 15 év, vagy végig fix.
- A hitelbírálatra a banknak 15 napja van onnan kezdve, hogy megvan az értékbecslés.
- A folyósítási határidő 2 nap a folyósítási feltételek teljesítésétől számítva.
- A referenciakamathoz képest a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 3,5 százalék.
- A folyósítási díj legfeljebb 0,75 százalék, maximum 150 000 forint lehet.
- Az előtörlesztési díj legfeljebb 1 százalék lehet. Ha lakástakarékból törlesztesz elő, annak nincs díja.
A bankok, amelyeknek van fogyasztóbarát lakáshitelük, nem feltétlenül kínálják ezt mindegyik lakáscélra.
Használhatok az építéshez vagy a bővítéshez állami támogatást is?
Igen. Ha a feltételeknek megfelelsz, akkor építéshez és bővítéshez kaphatsz támogatást is.
Igénybe vehetsz:
- CSOK Pluszt bővítéshez és építéshez is,
- Otthonteremtési kamattámogatásos kölcsönt (bővítéshez és építéshez is),
- Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott kölcsönét (más néven falusi CSOK hitelt, építéshez), és
- Adóvisszatérítési támogatást a falusi CSOK mellé (építéshez).
A falusi CSOK vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet preferált kistelepüléseken vehetsz igénybe. Akkor kapod meg, ha jogosult vagy rá, de ez nem hitel, így a pénzt nem kell visszafizetned.
A kamattámogatott kölcsönök olyan jelzáloghitelek, amelyekhez az állam kamattámogatást ad. Hogy pontosan mennyit, az változó, általában a gyerekek számától függ.
A falusi CSOK-hoz adóvisszatérítést is kérhetsz, illetve vagyonszerzési illeték mentesség jár a CSOK Pluszhoz és a falusi CSOK hitelhez.
Lássuk a részleteket!
CSOK Plusz építkezéshez
A CSOK Plusz a legújabb eleme a családtámogatási programnak, a falusi CSOK támogatás mellé is igényelhető.
Ez nem támogatás, hanem kamattámogatott lakáshitel, amelyet a gyermeket tervező családok igényelhetnek. A hitel összege a család majdani méretétől függ, azaz a már meglévő és a vállalt gyermekek számától.
A hitelt számos lakáscélra, így építkezéshez is igényelheted. Az első közös lakásukat szerzők legfeljebb 80 millió, míg a többedik lakásukba költözők 150 millió forintos ingatlanra igényelhetik a támogatott hitelt.
A CSOK Plusz lehetséges összegei:
- 1 gyermek esetén 15 millió forint
- 2 gyermekhez 30 millió forint
- 3 gyermekhez 50 millió forint
Falusi CSOK
A támogatást meglévő vagy vállalt gyerekek után igényelheted, de az igénylés földrajzilag korlátozott, azaz a támogatás csak a jogszabályban listázott preferált kistelepüléseken elérhető.
A falusi CSOK támogatást csak egylakásos lakóház építéséhez igényelheted, az épület legfeljebb 300 nm lehet.
A támogatás összege:
- 1 gyerek esetén 1 000 000 forint,
- 2 gyerek esetén 4 000 000 forint,
- 3 vagy több gyerek esetén 15 000 000 forint.
Az épület minimális hasznos alapterülete, ha lakást építenél:
- 1 gyerek esetén 40 m2,
- 2 gyerek esetén 50 m2,
- 3 vagy több gyerek esetén 60 m2.
Ha házat építesz:
- 1 gyerek esetén 70 m2,
- 2 gyerek esetén 80 m2,
- 3 vagy több gyerek esetén 90 m2.
Adóvisszatérítési támogatás építéshez
Ha falusi CSOK támogatást is szeretnél, akkor a kérelemmel együtt kell benyújtanod az adóvisszatérítési támogatás iránti igénylésedet is. Ha a falusi CSOK-ot már igényelted, akkor utólag az adóvisszatérítést már nem kérheted.
Ha az adóvisszatérítést a falusi CSOK-kal együtt kéred, akkor az építési telek árának áfáját nem igényelheted vissza, csak az építés költségeinek az adóját.
A generálkivitelezővel építtetett lakás vagy ház áfája 2021-től 5 százalék. A támogatás keretében a házépítésnek ezt az 5 százalékos áfáját tudod visszaigényelni, azt viszont értékhatár nélkül.
A 27 százalékos áfát nem igényelheted vissza. Ez azt jelenti, hogy ha magad építed a házat, akkor adóvisszatérítést nem kaphatsz.
Az épület méretére vonatkozó korlátozás itt is megvan, ha lakást építesz, akkor az legfeljebb 150 m2 lehet, ha házat, az pedig 300 m2.
A generálkivitelező cégben neked és közeli hozzátartozódnak nem lehet tulajdonrésze, illetve nem tölthet be ott vezető tisztséget.
Falusi CSOK lakáshitel építéshez
Az igénylés feltételei a támogatáséval megegyeznek, azzal a különbséggel, hogy itt nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal, ami a falusi CSOK támogatás esetén nem feltétel.
Az elérhető falusi CSOK hitel összege a vállalt vagy meglévő gyerekek számától függ.
- Két gyerek mellé 10 000 000 forint,
- Három vagy több gyerek mellé 15 000 000 forint
az elérhető legmagasabb összeg. A hitel kamata legfeljebb 3 százalék lehet, és a futamidő végéig fix. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év.
Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön építéshez
Ezt a kamattámogatott kölcsönt olyan lakás vagy ház építéséhez használhatod fel, aminek a költségvetése legfeljebb 30 millió forint.
A támogatást olyan házra igényelheted, amely 2008. július 1-je után kiállított építési engedéllyel rendelkezik, de a használatbavételi engedélyt még nem kapta meg.
Az épülő lakásban vagy házban legalább 50 százalékos tulajdonrésszel kell rendelkezned, ha párként igénylitek a kamattámogatást, akkor mindketten tulajdonosoknak kell lennetek. A lakáson a kamattámogatás lejártáig haszonélvezeti vagy használati joga másnak nem lehet.
A hitel összege legfeljebb 15 millió forint lehet, a kamattámogatás időszaka pedig a hitel futamidejének első 5 éve. A hitel futamideje ennél hosszabb is lehet, de a kamattámogatás csak 5 évig jár. Utána a hitel piaci kamatozású lesz.
A kamattámogatás összege ez alatt az 5 év alatt állandó, és az állampapírhozam százalékában adják meg.
A támogatás összege:
- gyermek nélkül, 1 és 2 gyermek esetén legfeljebb 60 százalék,
- 3 vagy több gyermek esetén legfeljebb 70 százalék.
Az igénylés feltétele, hogy
- ne legyen köztartozásod,
- az igénylést megelőzően legalább 180 napja legyen folyamatos TB-jogviszonyod, amelyben legfeljebb 15 nap megszakítás lehet.
Ha házaspárként vagy élettársakként igénylitek a kamattámogatást, akkor a TB-jogviszonyt az egyikőtöknek elég igazolni.
A kamattámogatást csak egyszer kérheted. Más jogszabály alapján kapott kamattámogatott kölcsönöd és tulajdonrészed is lehet más ingatlanban.
Kamattámogatott bővítési célú lakáskölcsön
A kamattámogatott hitelt csak akkor kaphatod meg, ha az ingatlan, amit bővítenél lakóépületként vagy lakásként szerepel az ingatlan-nyilvántartásban. A lakás értéke, amelyet a kamattámogatott hitellel bővítenél, áfával együtt nem haladhatja meg a 15 millió forintot, és legalább komfortosnak kell lennie. Ezt értékbecslő határozza meg.
Bővítésre legfeljebb 10 millió forint kamattámogatott hitelt vehetsz fel. A kamattámogatás időszaka legfeljebb 5 év.
A kamattámogatást az igénylés benyújtása után elvégzett bővítési munkákhoz adja az állam.
Bővítésnek az emeletráépítés, tetőtérbeépítés vagy hozzáépítés számít, de a helyiségek átalakítása nem bővítés. Nem építheted be belőle a teraszt vagy a kocsibeállót, és nem alakíthatsz lakószobává más helyiségeket.
Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
Ezt a kamattámogatott hitelt összkomfortos lakás építéséhez igényelheted, amelyekre az építési engedélyt 2005. január 31. után adták ki. Ez egy nagyon régi állami támogatás, aminek jó eséllyel nehézkes lesz az ügyintézése, mert nagyon kevesen igényelhetnek már ilyen konstrukciót.
Jelenleg csak az UniCredit Banknál igényelheted ezt, de nem biztos, hogy érdemes. Sokkal jobb feltételekkel igényelhetsz más támogatásokat.
Maradtak kérdéseid az építési hitelekről?
-
Lehet a telek az önerő?
Általában nem, de vannak olyan esetek, amikor a bank elfogadja a telket vagy annak egy részét önerőnek. Ez nagy értékű telkek esetében lehetséges, és a bank egyedileg bírálja el. -
Igényelhetek állami támogatást lakásépítéshez?
Ha jogosult vagy rá, akkor igen. Többféle kamattámogatott hitel elérhető, és falusi CSOK támogatást is igényelhetsz, ha építkezel. -
Vásárolhatok építési hitelből félkész házat is?
Építési hitelből befejezhetsz egy félkész házat, de megvásárolni neked kell. Az építési hitelt az építkezéshez kapod, a vásárláshoz nem. -
Kaphatok építési hitelt, ha rajta vagyok a KHR negatív adóslistáján?
Nem. Ha építési hitelt veszel fel, akkor negatív státusszal nem szerepelhetsz a KHR-ben. -
Bővíthetem a meglévő ingatlanomat építési hitelből?
Igen. Az építési hitelt bővítésre is felhasználhatod. Építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, beépítheted a tetőteret, vagy hozzáépíthetsz a meglévő házadhoz egy új részt. -
Ellenőrzik az elkészült munkálatokat?
Igen. Minden építési szakasz után értékbecslő méri fel, hogy ilyen készültségi fokon áll az ingatlan. A hitel következő részét ez után folyósítja a bank. -
Elérhető fogyasztóbarát hitel építésre?
Igen. A fogyasztóbarát lakáshitelt építésre is felhasználhatod, de nem minden banknál elérhető. Erről a bankoknál érdeklődhetsz. -
Lehet az épülő ház az építkezés fedezete?
Igen. Ez talán a leggyakoribb eset, de használhatsz más fedezetet is, és bevonhatsz pótfedezetet is, ha szeretnél. -
Mi az a készültségi fok?
Az a szint, ameddig az építkezés egy bizonyos munka elvégzése után eljutott. Minden nagyobb munkafolyamat egy adott készültségi fokot jelöl. A bank általában kijelölt készültségi fok alapján folyósítja az építési hitelt részletekben. -
Hogyan kell bemutatnom az önerőt?
Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod, hanem az építkezés első szakaszában kell felhasználnod. Az önerő felhasználása után az építkezésnek el kell jutnia egy előre meghatározott készültségi fokra, a bank csak ezután folyósítja az első részletet. -
Mikor kell elkezdenem a hiteltörlesztést?
Amikor a hitelszerződést megkötöd a bankkal, a bank a teljes építési hitel összegére megnyit számodra egy hitelkeretet. Ez után az összeg után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetned. Amint az első részletet folyósította a bank, onnantól kezdve a már folyósított összeg után hiteltörlesztőt kell fizetned.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
-
Lakáshitel termékváltozás összefoglalók
2025-08-05 - CIB Bank - Jelzáloghitel 100 ezer Ft jóváírás akció
A bank Jelzáloghitel-tervező igénylési promóciót hirdet 2025. augusztus 5. - augusztus 31-ig, melynek keretében 100 000 Ft jóváírást kap az ügyfél a CIB-nél vezetett folyószámlájára, ha az alábbi feltételek teljesülnek:
Nem partneri kérelem esetén:
- előzetes információkért regisztrál a https://www.cib.hu/landing/otthon-start.html oldalon
- CIB Jelzáloghitel-tervező kalkuláció kérelmet nyújtbe, amely teljeskörűen befogadásra kerül
- 2025. szeptember 1. és 2025. október 06. között bármilyen CIB Banknál elérhető lakáscélú jelzáloghitel termékre kérelmet nyújt be, mely teljeskörűen befogadásra kerül és a kölcsön folyósítása legkésőbb 2025. november 30-ig megtörténik
Partneri kérelem esetén:
- a Partner részére CIB Jelzáloghitel-tervező kalkuláció kérelmet nyújt be, mely legkésőbb 5 munkanapon belül teljeskörűen benyújtásra kerül a bankhoz
- 2025. szeptember 1. és 2025. október 06. között bármilyen CIB Banknál elérhető lakáscélú jelzáloghitel termékre kérelmet nyújt be, mely teljeskörűen befogadásra kerül és a kölcsön folyósítása legkésőbb 2025. november 30-ig megtörténik2025-08-01 - Raiffeisen Bank - Vagyonbiztosítási díjak változása
2025.08.01-től változik a jelzálog és lakáshitelek, valamint CSOk Plusz esetén alkalmazott vagyonbiztosítás díjak sávos meghatározása és így a díjak mértéke csökken.
Az új díjak:
- 35.700.000 Ft alatt: 887Ft / 1.172Ft
- 35.700.001 Ft - 57.800.000 Ft között: 1.465Ft / 2.084Ft
- 57.800.001 Ft felett: 2.712Ft / 3.751Ft
A régi díjak:
- 31.025.000 Ft alatt: 1.000Ft / 1.174Ft
- 31.025.001 Ft - 51.000.000 Ft között: 1.438Ft / 1.947Ft
- 51.000.001 Ft felett: 2.854Ft / 3.944Ft2025-08-01 - CIB Bank - Kamatkedvezmények csökkentése
2025.08.01-től a bank a 10 éves kamatperiódusú Szabad felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönökre és a 11-20 éves futamidejű Végig FIX Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes kölcsön vonatkozó kamatkedvezmények egy részét csökkenti, ezek az alábbiak:
- Kamatkedvezmény: 0,80%-ról 0,30%-ra, így a kamat a mértéke 9,19%-ról 9,69%-ra nő
- Kamatkedvezmény Plusz: 1,50%-ról 1,00%-ra, így a kamat a mértéke 8,49%-ról 8,99%-ra nő
- Kamatkedvezmény Extra: 2,00%-ról 1,50%-ra, így a kamat a mértéke 7,99%-ról 8,49%-ra nő
- Felújítási kedvezménycsomag: 2,50%-ról 2,00%-ra, így a kamat a mértéke 7,49%-ról 7,99%-ra nő (csak a 10 éves kamatperiódusú Szabad felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönök esetén van ilyen kedvezmény)2025-07-28 - Erste Bank - ERSTE PÁROS LAKÁSHITEL
2025.07.28-tól az Erste Bank is bevezeti a 10 éves kamatperiódusú ERSTE PÁROS LAKÁSHITEL-t, mely kedvezőbb kamatozású, mint a Piaci kamatozású lakáscélú hitelek és Piaci kamatozású Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek. A kedvezőbb kamatozás feltétele, hogy a kamattámogatott lakáshitel mellé 10 éves kamatperiódusú piaci kamatozású lakáshitelt igényeljen az ügyfél.
Kamattámogatott lakáshitelnek tekinthető:
• CSOK Plusz hitelprogram keretében nyújtott Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitel új lakás vásárlására, építésére, használt lakás vásárlására, meglévő lakás bővítésére;
• Preferált kistelepülésen Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott hitele új lakás vásárlására, építésére, meglévő hasznát lakás bővítésére, korszerűsítésére;
• Vidéki Otthonfelújítási kölcsön lakóingatlan felújítására;
A normál kamatozású 10 éves kamatperiódusú hitelekhez képest így 0,3-0,6%-os kamatkedvezmény érhető el, a hitelösszegtől és a vállalt havi jóváírástől függően.
A legkedvezőbb kamat 6,14% 10 millió Ft feletti hitelösszeg esetén érhető el, ehhez pedig legalább 400 000 Ft havi jóváírás vállalása szükséges.
Az alábbi akciók a Páros Hitelre is vonatkoznak:
- A folyósítási jutalékot nem számítja fel a bank
- Nem számít fel továbbá 2 db Takarnetből/ E-Ing-ből lekért tulajdoni lap másolat díjat és 1 db térképmásolat díját
- Visszatérít 1 db értékbecslési díjat
- Visszatérítik a közjegyzői okiratba foglalás díját max. 50 000 Ft-ig2025-07-14 - CIB Bank - Rendelkezésre tartási díj kedvezmény
A bank a rendelkezésre tartási díj-ra szóló kedvezményt 2025. december 31-ig meghosszabbítja, azaz a díj mértéke 0 Ft.
2025-07-01 - MBH Bank - Duó kamatakció meghosszabbítása
A bank meghosszabbítja 2025. szeptember 30-ig a „DUO” termékajánlatot, melynek előnye, hogy a kamattámogatott lakáshitel és maximum ugyanakkora összegű (legfeljebb 50 M Ft) 10 éves kamatperiódusú piaci feltételű lakáshitel együttes felvétele esetén a piaci lakáshitelre fix 6,1%-os kamatot biztosít a bank.
2025-07-01 - Erste Bank - Akció és kamatkedvezmény változások, termék felfüggesztés
2025.07.01-től az alábbi változásokat vezeti be a bank:
- Felfüggeszti az áthidaló hitel és az 5 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel értékesítését
- A 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel minimum futamidejét 10 évről 6 évre csökkenti
- Az Erste Védelem Törlesztési Biztosítás kamatkedvezmény akciót kiterjeszti a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is
- UNION lakásbiztosítási kamatkedvezmény akció bevezetése szabad felhasználású jelzáloghitelre: az akció keretében 10 bázispont kamatkedvezmény kapható a mindenkor hatályos hirdetmény szerinti kamatból a futamidő végéig
- A 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitelnél csökkennek a kamatok. A kamatcsökkentés mértéke hitelösszeg- és jóváírás sávoktól függően 15-49 bázispont
- Lakáscélú jelzáloghitel esetén a jelenlegi 100 millió Ft-ról 150 millió Ft-ra módosul a maximálisan igényelhető hitelösszeg
- Szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a jelenlegi 50 millió Ft-ról 75 millió Ft-ra módosul a maximálisan igényelhető hitelösszeg
- Az Építési típusú jelzálogalapú hitelek ingatlanszakértői díj akciója 2025.07.01-ig vehető igénybe. 2025.07.01-től befogadott építési/bővítési/korszerűsítési/felújítási hitelcélokra már nem lesz érvényesíthető.2025-07-01 - Raiffeisen Bank - Akciók meghosszabbítása
A bank az alábbi akciókat hosszabbítja meg Induló díj akció keretében
2025. szeptember 30-ig:
- Az értékbecslési díjat átvállalja (Minősített Fogyasztóbarát Hitel esetében visszavonásig tart)
- A kifizetéshez kapcsolódó fedezetellenőrzési díjat elengedi
- Az ingatlannyilvántartásba történő bejegyzés díjmentes
- Térképmásolat díja díjmentes
- Közjegyzői díjat visszatéríti
visszavonásig:
- A folyósítási díjat elengedi
- A hitel befogadásához szükséges tulajdoni lap lekérésének díját elengedi2025. július 1-től a Raiffeisen Lakáshitel és a CSOK Plusz hitel hitelbírálati díj maximuma 300 000 Ft-ról 200 000 Ft-ra csökken.
2025-07-01 - CIB Bank - Akció meghosszabbítása
A bank az alábbi akciókat hosszabbítja meg 2025. december 31-ig:
CIB 10 éves kamatperiódusú Szabad felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönökre
- Induló díj akció
- 40 ezer Ft-os jóváírási akció
CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitelre
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelre
CIB Végig FIX Ingatlanfedezetes Kölcsönökre
- Induló díj akció
- 40 ezer Ft-os jóváírási akció
- Előtörlesztési díj akció2025-07-01 - K&H Bank - Akció módosítás
A bank modosította a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel és a K&H Zöld lakáshitel közjegyzői díjra vonatkozó akcióját. A vastagított rész került pluszban hozzá:
"visszatérítjük – sikeres folyósítást követően – a közjegyzői okirat díját maximum 40 000,- Ft összegig, amennyiben Ön
- K&H kényelmi vagy maximum számlacsomaggal rendelkezik és azt a kölcsönszerződés megkötéstől számított 5 évig megtartja vagy
- K&H kényelmi plusz vagy K&H prémium számla- és szolgáltatáscsomagot nyit újonnan vagy ilyennel rendelkezik és azt a kölcsönszerződés megkötéstől számított 5 évig megtartja"2025-07-01 - UniCredit Bank - Utalási díjak akció, termék fekfüggesztés
A bank meghosszabbítja 2026.06.30-ig jelzáloghitelekhez és CSOK plusz hitelhez kapcsolódó fedezeti számlákról történő utalási díjakra vonatkozó akciót, azaz nem számítja fel az akció ideje alatt az átutalás díját.
Illetve a bank 2025.07.01. napjától átmeneti ideig nem értékesíti a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel termékét Fix 15 éves és Fix 20 éves (teljes futamidőre rögzített) kamatperiódusokban.
2025-06-25 - UniCredit Bank - Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel
2025.06.25-től az Unicredit Banknál is elérhető a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel új lakás vásárlására.
- Kölcsönösszeg: 1-120 millió Ft között
- Futamidő: 10-30 év változó kamatperiódusnál, 20 év fix kamatperiódus esetén
- Kamatperiódus hossza: 10 év változó és FIX 6-20 év kamatozás
- Magyarország területén lévő új lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlása
- Minimum használatbavételi engedéllyel rendelkező és zöld hitelcélt teljesítő olyan új lakás, valamint az új lakáshoz kapcsolódó gépkocsitároló/garázs, tároló vásárlása, ahol az új lakás összesített energetikai jellemzőjének számított értéke legfeljebb 68 kWh/m²/év primerenergia-igény és
- Minimum „A+" energetikai minőségi besorolással rendelkezik a Hiteles Energetikai Tanúsítvány alapján
- Az igénylés személyi feltételei megegyeznek az MFL használt lakáséval
A kamatok az alábbiak szerint alakulnak:
- 10 éves kamatperiódusú hitelek esetén: 6,99%
- Fix kamatozás 6-8 éves futamidejű hitelek esetén: 6,42%
- Fix kamatozás 9-10 éves futamidejű hitelek esetén: 6,99%
- Fix kamatozás 11-13 éves futamidejű hitelek esetén: 6,45%
- Fix kamatozás 14-20 éves futamidejű hitelek esetén: 6,45%
Illetve ugyancsak 2025.06.25-től a CSOK Plusz hitel már új lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlására is igénybe vehető. Igénylési feltételei megegyeznek a CSOK Plusz használt lakásra vonatkozó feltételekkel.
2025-06-23 - MBH Bank - Lakáshitel kamatcsökkentés
2025. június 23-tól a bank csökkenti a 10 éves kamatperiódusú és végig fix kamatozású lakáshitelek kamatait 0,3%ponttal.
Minősített Fogyasztóbarát Hitel esetében
10 éves kamatperiódusú hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,29%-ról 6,99%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 6,99%-ról 6,69%-ra csökken a kamat
Végig fix kamatozású hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,79%-ról 7,49%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 7,59%-ról 7,29%-ra csökken a kamat
Lakossági jelzáloghitelek esetében
10 éves kamatperiódusú hitelnél:
- 3-100 millió Ft között minden kedvezmény kategóriában és minden hitelösszegsávban 7,29%-ról 6,99%-ra csökken a kamat
- 30 millió Ft felett a KK3 kedvezménykategóriában 6,99%-ról 6,69%-ra csökken a kamat
Végig fix kamatozású hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,79%-ról 7,49%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 7,59%-ról 7,29%-ra csökken a kamat2025-06-01 - CIB Bank - CSOK hitel értékbecslési díj emelkedése
A bank 2025.06.01-től megemeli a CSOK Plusz hitelhez kapcsolódó értékbecslés díját az új lakás vásárlására vonatkozóan 56 000 Ft-ról 65 000 Ft-ra.
2025-06-01 - OTP Bank - Elő- és végtörlesztési kedvezmény
A bank a 2025.06.01-ei jelzáloghitel hirdetményben az alábbi kedvezményt teszi közzé:
"A 2025.06.01. és 2026.05.31. között előtörlesztési kuponnal befogadott jelzálog típusú hitelek esetén a futamidő 7. évének első napjától egy alkalommal részleges vagy teljes előtörlesztés esetén az előtörlesztés díja maximum 50.000 Ft. Egy darab előtörlesztési díjkedvezményre jogosító kupon egy kölcsönhöz használható fel. Más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történő törlesztés esetén, illetve 50.000 forintnál alacsonyabb előtörlesztési díj esetén nem használható fel."2025-06-01 - Erste Bank - Értékbecslési díj emelkedés
A bank 2025.06.01-től emeli a jelzáloghitelekhez (piaci és Minősített Fogyasztóbarát hitel) kapcsolódó értékbecslések díját, illetve új értékbecslési megnevezéseket vezet be.
Az eddigi "Lakóingatlan, üres építési telek értékbecslése" "Lakás, üres építési telek értékbecslése" néven fut tovább és 46 000 Ft-ról 55 000 Ft-ra emelkedik.
Az új díjak megnevezése:
- Lakás, üres építési telek értékbecslés aktualizálása: 27 500 Ft
- Lakóház értékbecslése: 70 000 Ft
- Lakóház értékbecslés aktualizálása: 35 000 Ft
Az alábbi díjak változnak még:
- Értékbecslés és műszaki szakértés: 62 000 Ft-ról 90 000 Ft-ra
- Műszaki szakértés: 29 000 Ft-ról 38 000 Ft-ra2025-05-19 - OTP Bank - Kamatkedvezmények együttes igénybevételére vonatkozó korlátozások
A bank 2025. május 19-től bevezeti a nyugdíjasok számára az OTP Vidéki Otthonfelújítási Lakáshitel terméket, valamint a Kiemelt Munkáltatói és az OTP Pénzügyi Pont speciális egyedi kamatkedvezményt.
Illetve a bank közzétette egy táblázat formájában, hogy mely speciális kedvezmények vonhatók össze.
Legfrissebb lakáshitel útmutatóink
-
Ha nem figyelsz ezekre az Otthon Start adásvételi szerződéskor, bukhatod a 3%-os hitelt
A hivatalos start szeptember 1-je, de a bankok már most készen állnak az indulásra és folyamatosan tájékoztatják az érdeklődőket. Több bank már nyilvánosságra hozta az adásvételi szerződéssel kapcsolatos részletes elvárásait. A verseny elindult, és az érdeklődőknek érdemes már most tájékozódniuk, nehogy a cél előtt elbukjanak.
frissítve: 2025. augusztus 15. -
Tulajdoni hányad: Mit jelent és hogyan számítható ki?
A tulajdoni hányad azt fejezi ki, hogy egy tulajdonosnak mekkora a részesedése egy vagyontárgyban, például egy ingatlanban vagy egy cégben. Hogyan történik a tulajdoni hányad számítása, mi határozza meg és mi igazolja a tulajdoni hányadokat, azok milyen jogokat és kötelezettségeket jelentenek a tulajdonosoknak?
frissítve: 2025. augusztus 14. -
Annuitás – mit jelent, és hogyan működik a pénzügyekben?
Mi az a pénzügyi annuitás, és hogyan működik hitelek, befektetések, nyugdíj-megtakarítások esetén? Tudd meg, melyek az annuitás előnyei és hátrányai!
frissítve: 2025. augusztus 12.