CSOK Plusz igénylési feltételek 2024

Vajon mit várhatunk a 2024-től elérhető CSOK Plusztól? A rendelet már megjelent, a legfontosabb tudnivalókat itt elolvashatod.

2024. január 1-jétől elérhető a családok otthonteremtését támogató új hitelprogram, a CSOK Plusz. A kamattámogatott hitelt a korábbi CSOK támogatással szemben csak vállalt gyermekekre vehetitek igénybe, viszont nagyobb családok számára akár egészen magas hitelösszeg elérhető. Útmutatónkból részletesen tájékozódhattok a CSOK Plusz szabályairól és igénylési feltételeiről.

Mi az a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz, a Családok Otthonteremtési Kedvezményének 2024. január 1-jétől elérhető változata egy kamattámogatott hitel, amelyet lakás vásárlásához, építéséhez és bővítéséhez használhatsz. A támogatott hitelt csak a jövőben megszületendő gyermekekre igényelheted a házastársaddal együtt, és a nagysága a gyermekek számától függ.

A részletes szabályokat az 518/2023. Kormányrendelet tartalmazza.

A CSOK Plusz azonban több, mint egy kedvezményes hitel. Lényegében három különböző támogatási forma egybegyúrva.

A CSOK Plusz tehát:

  • Kamattámogatás (hivatalos nevén családok otthonteremtési kamattámogatása)
  • Törlesztési szünet, és
  • Hitelengedés (vagy más néven gyermekvállalási támogatás) együttese.

A CSOK Plusz lehetséges összege a vállalt és meglévő gyermekek számától függ. A CSOK Pluszra tehát akkor lesztek jogosultak, de az elérhető összeg meghatározásánál minden gyermeketek számít, azok is, akik már megvannak.

Ennek az az oka, hogy a jövőbeli lakásotokban az egész családnak el kell férnie, nem csak a jövőben megszületendő gyermekeknek. A lakás értékét tehát eszerint kell meghatározni. Ugyanezen okból kifolyólag az ingatlanra vonatkozó feltételeknél ugyancsak számítanak a meglévő és a tervezett gyermekek is.

Ez elérhető hitelösszegek legfeljebb:

  • 1 gyermek mellé 15 millió forint,
  • 2 gyermek mellé 30 millió forint, és
  • 3 gyermek mellé 50 millió forint.

Ha tehát van már egy gyermeketek és a jövőben még egyet szeretnétek, akkor legfeljebb 30 millió forint CSOK Pluszt igényelhettek. Ha még egy sincs, és hármat vállalnátok, akkor 50 millió forintot kaphattok, de ha kettő van, és még egyet vállaltok, akkor szintén 50 millió forintot vehettek fel.

A vállalható gyermekek számát a jogszabály pontosan meghatározza.

  • Ha még nincs gyermeketek, akkor legfeljebb 3,
  • ha már van 1, akkor legfeljebb 2,
  • ha pedig 2 vagy több van, akkor legfeljebb 1 gyermek érkezését vállalhatjátok.

A támogatott hitelkonstrukció tehát lényegében legfeljebb 3 gyermekre van kitalálva. Ettől függetlenül természetesen tervezhettek nagyobb családot is, de a hitelösszeget és az ingatlan értékeket és méreteket is legfeljebb 3 gyermekes családokra adja meg a jogszabály.

Az egyszerűség kedvéért mindenhol a gyermekszületés kifejezést használjuk, de a gyermekvállalást örökbefogadással is tudjátok teljesíteni.

Bővül a család, igényelhető a CSOK Plusz

Mire fordíthatjuk a pénzt?

Az igényelt hitelösszeget felhasználhatjátok:

  • Lakás vásárlására,
  • Építésre, vagy
  • Bővítésre.

Tehát vásárolhattok belőle egy új vagy használt ingatlant, építkezhettek, bővíthetitek a meglévő házatokat, vagy vásárolhattok, és ezzel egyidejűleg bővíthettek.

Ha építési munkálatok elvégzésére veszitek igénybe a CSOK Pluszt, tehát újat építetek vagy bővítetek, akkor a költségvetésből még hátralévő részt fizethetitek a hitelből. A CSOK Pluszt ezen kívül nem használhatjátok a telek megvásárlására.

Mire figyeljünk?

A CSOK Plusz a maga legfeljebb 3 százalékos kamatával rendkívül kedvező konstrukció. Ugyanakkor nem elérhető mindenki számára. Az igényléshez számos feltételt kell teljesíteni, beleértve a bank hitelképességre vonatkozó feltételeit is.

A bank megvizsgálja, hogy megfeleltek-e a jogszabályi személyi feltételeknek, de hitelbírálat tekintetében a saját szabályait alkalmazza.

A kamattámogatott hitelt csak együttes igénylőként igényelhetitek. Ezzel mindketten támogatott személyek lesztek, a kölcsönszerződésben rajtatok kívül más nem szerepelhet, nem lehet tehát további adóstársatok.

A CSOK Pluszhoz életkori korlát is tartozik. Azok a házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. Az életkori megkötés szempontjából 2024 és 2025 átmeneti időszaknak számít. Ebben a két évben a 40 évesnél idősebb hölgy taggal rendelkező házaspárok várandósság alatt igényelhetnek CSOK Pluszt.

Mivel hitelről van szó, a bank életkori elvárásainak is meg kell felelnetek, ez ugyanis a hitelképesség egyik feltétele.

A bankok erre vonatkozóan eltérő szabályokat alkalmaznak. Van, ahol már 18 év felett, de van, ahol csak 23 éve kortól kaphattok hitelt. A férj életkorára ugyan nincs megkötés, de a bank elvárja, hogy a hitel lejártakor ne legyetek egy bizonyos kor felett. Ez általában 65-70 év között van.

A CSOK Plusz támogatott hitel futamideje akár 25 év is lehet, ezen belül a támogatási időszak 10 év. Ebben a 10 évben a hitel segítségével megszerzett vagy bővített ingatlanban kell laknotok.

CSOK Pluszt csak egyszer igényelhettek. Ha az igénylés előtt 3 éven belül vettetek már fel más lakáscélú állami támogatást, és annak a visszafizetésére köteleztek titeket, akkor CSOK Pluszt nem vehettek fel.

Arra a gyermekre, akire más lakáscélú kamattámogatott kölcsönt vagy állami támogatást már felvettetek, CSOK Pluszt nem igényelhettek.

De mi a helyzet, ha ti már felvettétek a CSOK vagy falusi CSOK támogatásokat, de úgy gondoljátok, hogy jobban járnátok az új kamattámogatott hitellel?

Ennek érdemes utánaszámolni, mert bár az összegek most nagyobbak, ez hitel, a CSOK pedig támogatás szintén kedvező CSOK hitellel kiegészítve (ha hitelt is kértetek hozzá).

Ha a mérleg az új CSOK Plusz felé billen, akkor van arra lehetőségetek, hogy a korábban felvett CSOK támogatást és a CSOK hitelhez kapott kamattámogatást visszafizessétek, azaz megszüntessétek a korábbi támogatási szerződéseiteket, és helyette CSOK Pluszt igényeljetek.

Ne felejtsétek el azonban, hogy az, hogy korábban megkaptátok a CSOK-ot, még nem jelenti, hogy a CSOK Pluszt is megkapjátok. Ehhez többek között pozitív hitelbírálat kell, olyan jövedelem, amit a bank elfogad, és mindegyik összeghez egységesen legalább 2 év TB jogviszony. Gondoljátok tehát át a váltást alaposan.

Most pedig lássuk a CSOK Plusz hitelprogram részleteit!

Mennyi pénzt kaphatunk, és milyen feltételek mellett?

Korábban már volt szó róla, hogy a CSOK Plusz lényegében három fő támogatási elemet tartalmaz: kamattámogatást, törlesztési szünetet és hitelelengedést.

Ezen kívül számos kisebb kedvezmény is van, most ezeket nézzük végig.

A család CSOK Plusszal vásárolt lakásban várja a kistesvért

1. Kamattámogatott hitel

Az összegek az elérhető maximumok. Ha a lakáscéljaitok megvalósításához nincs szükségetek ennyi pénzre, akkor kisebb összeget is igényelhettek.

Az összeg nagysága nem függ attól, hogy milyen ingatlant vásárolnátok. Akár új vagy használt lakást vesztek, akár építkeztek, akár a meglévő lakásotokat bővítitek, esetleg vásároltok és egyidejűleg bővítetek, az elérhető hitel nagysága akkor is ugyanannyi.

Az sem számít, hogy milyen típusú ingatlanba költöznétek. Ugyanakkora támogatott hitelt kaphattok egy zöld házra, mint egy alacsonyabb energetikai besorolású ingatlanra.

  • 15 millió forintot igényelhet az a házaspár, amelynek még nincs gyermeke, és egy megszületését vállalná.
  • 30 millió forintot vehet fel a két gyermeket vállaló gyermektelen, illetve az egy gyermeket nevelő, és mellé egy újabbat vállaló házaspár.
  • 50 millió forintot igényelhet a három gyermeket vállaló gyermektelen, a két gyermeket vállaló kétgyermekes, és az egy gyermeket vállaló háromgyermekes házaspár.

A gyermekek számításánál figyelembe lehet venni minden olyan közös és nem közös gyermeket, akik veletek együtt élnek, sőt azt a gyermeket is, akinek a szülei halála miatt legalább egy éve a gyámjai vagytok.

A gyermekszám szempontjából a 12. hetet betöltött magzat is számít. A CSOK Pluszt várandósan is igényelhetitek, ekkor egy gyermekvállalást azonnal teljesítettnek vesznek.

Ne feledjétek, a támogatott hitel csak vállalt gyermekre jár, így ha a gyermek a támogatási szerződés megkötése előtt megszületik, akkor vele már nem lehet teljesíteni a gyermekvállalást.

Van azonban egy könnyítés 2024. március 31-ig azon családok számára, akik már a várandósság végén járnak.

A 2024. március végéig azok a gyermekek, akik 2024. január 1-je után, de még a CSOK Plusz szerződés megkötése előtt megszületnek – tehát a szerződéskötés szempontjából kicsit korábban érkeznek –, még számítani fognak a gyermekvállalás szempontjából.

Ha tehát ti az új CSOK Plusz konstrukcióra vártatok várandósan, de a gyermeketek még azelőtt megszületik, hogy sikerült volna megkötnötök a CSOK Pluszra vonatkozó szerződést, akkor a kicsivel a CSOK Plusz előtt született gyermeketekkel egy vállalást teljesítettnek vesznek.

2024. március 31. után viszont már valóban csak a szerződéskötés után született gyermekek fognak számítani a vállalás szempontjából. (A hitelösszeg meghatározásánál természetesen a már meglévő összes gyermek is számít.)

A CSOK Plusz támogatott hitel futamideje minimum 10 év, legfeljebb 25 év lehet.

A kamat vonatkozásában érdemes megismerkednetek két fogalommal, ha jobban szeretnétek érteni, hogy hogyan működik a kamattámogatás.

Az ügyleti kamat a hitel tényleges kamata, amennyit a bank felszámít a hitelért. Ezt a kamatot a bank nem számíthatja fel akárhogy. A jogszabály meghatározza, hogy mennyi lehet. A CSOK Plusz ügyleti kamata az 5 éves futamidejű államkötvények hozamához kötött.

Ezeknek a kötvényeknek a hozamát havonta közzéteszik, az ügyleti kamat pedig ezeknek a hozamoknak a közzétételt megelőző 3 havi átlagának 110 százaléka + 1 százalék.

Szerencsére nektek ezt nem kell fejben tartanotok, ez akkor számít, ha valami okból elveszítenétek a kamattámogatást.

A kamattámogatást ugyanis úgy kapjátok, hogy az általatok fizetett kamat ne haladja meg a legfeljebb 3 százalékot.

A „legfeljebb” szó itt fontos, mivel korábban a CSOK hitelért az igénylők fix 3 százalékot fizettek. A CSOK Plusznál megengedi a bankoknak a jogszabály, hogy az ügyfeleiktől 3, 2,9 vagy akár 2,5 százalékos kamatot kérjenek. A bankok ajánlatai tehát a kamatban is el fognak térni, így nagyobb lesz köztük a verseny, ti pedig találhattok olcsóbb vagy kicsit drágább CSOK Pluszt is a kínálatban.

A lényeg viszont, hogy bármennyi is épp (adott kamatperiódusban) az ügyleti kamat alapjául szolgáló állampapírok hozama, az állam mindig annyi kamattámogatást ad, hogy nektek a futamidő végéig fix 3 százalékos, vagy ha ennél kedvezőbb ajánlatot kaptatok, akkor annyi kamatot kelljen fizetnetek.

A CSOK Plusz kamata az egyes kamatperiódusok végén változhat. Először a futamidő első évének végén, utána egy évvel később (tehát a futamidő második évének végén), majd pedig 5 évente.

Jön a baba, a házaspár épp CSOK Plusz igénylésre készül

Valószínű, hogy a kamatperiódusok végén az ügyleti kamat, és így a kamattámogatás mértéke is változni fog, de nektek végig ugyanakkora kamat mellett kell majd törlesztenetek.

Ha tehát minden rendben megy a feltételek teljesítésével, akkor ti a kamatperiódusok lejártát nem fogjátok érzékelni.

A CSOK Plusz jelzáloghitel, tehát a fedezete a CSOK Plusszal érintett lakásotok. Ezért, mint bármely jelzáloghitelnél, a bank zálogjoga lesz rajta. Ezen kívül a kölcsön összegének 20 százalékáig az állam is zálogjogot és elidegenítési tilalmat vezet a lakásra, ami a futamidő végéig rajta is marad.

Most már tehát tudjátok, hogy a CSOK Plusz kamattámogatott hitele legfeljebb 15, 30, vagy 50 millió forintos lakáshitel, a futamideje 10-25 év, amelyet legfeljebb 3 százalékos, a futamidő végéig fix kamat mellett törleszthettek.

Lássuk most a következő támogatási elemet, a törlesztési szünetet.

2. A kölcsöntörlesztés szüneteltetése

A CSOK Plusz szerződés megkötése után elsőként megszülető gyermek után – akár már a várandósság 12. hetétől kezdve – a törlesztés szüneteltetését kérhetitek. Ez a könnyítés tehát nem jár automatikusan, azt nektek kell kérni.

Ha a CSOK Pluszt várandósság alatt igénylitek, akkor a törlesztési szünet a futamidő 13. hónapjától kezdődik. Ha tehát már az első évben megszületik a gyermeketek, akkor pár hónapot várnotok kell a törlesztési szünetre.

A törlesztési szünet 1 éve alatt egyáltalán nem kell fizetnetek a hitel törlesztőrészleteit. A fennálló tartozásotok viszont ettől nem nő meg, hanem a hitel futamideje tolódik ki egy évvel. A felhalmozott kamatot a futamidő alatt elosztva kell kifizetnetek.

3. Hitelelengedés vagy hivatalos nevén gyermekvállalási támogatás

A CSOK Plusz hitelprogramnak van egy vissza nem térítendő támogatási eleme is, ez a gyermekvállalási támogatás.

A gyermekvállalási támogatás azonban különbözik a korábbi CSOK támogatástól, hiszen előbbi egy hitelelengedés típusú támogatás.

A szerződés megkötése után érkező második gyermeketek megszületésekor, és utána minden gyermek érkezésekor 10 millió forint támogatásra lesztek jogosultak.

Nem biztos tehát, hogy ez a gyermek a második a családotokban, de a CSOK Plusz felvétele után csak a másodikként és minden további gyereknél jár ez a támogatás. Ha tehát ti egy gyermeket vállaltatok – akár már két meglévő gyermek után is –, akkor a hitelelengedésre nem lesztek jogosultak.

A hitelelengedést előtörlesztés formájában kapjátok, vagyis nem hozzátok érkezik, hanem a bankhoz. Ettől kezdve a fennálló tartozásotok a hitelelengedés 10 millió forintjával csökken.

A törlesztési szünethez hasonlóan a hitelelengedés sem jár automatikusan, nektek kell kérni a gyermek születését követő 180 napon belül, de már a várandósság 12. hetétől kezdve igényelhetitek. A kérelmet a bankhoz kell benyújtanotok, és egy gyermek után csak egyszer igényelhetitek.

Miután megkaptátok a támogatást, az állam 10 éves időtartamra zálogjogot és elidegenítési tilalmat kér a CSOK Plusz segítségével vásárolt vagy épített ingatlanotokra. Ezt azért teszi, hogy biztosítsa magát arra az esetre, ha esetleg jogosulatlanul vettétek volna igénybe a támogatást.

Ez alatt a 10 év alatt az ingatlant nem adhatjátok el, nem adhatjátok bérbe, és nem használhatjátok fedezetként más lakáshitelekhez.

Mivel a CSOK Plusz támogatott hitel, az állam eleve tesz rá zálogjogot, de csak az általatok felvett összeg 20 százalékának erejéig. Itt ezt terjeszti ki.

Ha ikreket várnátok, és a CSOK Pluszt a várandósság alatt igényelnétek, akkor az igényléssel együtt a gyermekvállalási támogatásra, azaz a 10 millió forintos hitelelengedésre is rögtön beadhatjátok a kérelmeteket. Így a hiteltartozásotok úgy csökken 10 millió forinttal, hogy még el sem kezdtétek törleszteni.

Fiatal pár lakást néz a CSOK Pluszhoz

A CSOK Plusz igénylési feltételei

A CSOK Plusz igényléséhez büntetlen előélet és köztartozásmentesség szükséges. Ezenfelül a hitelképesség is elvárás, hiszen hitelről van szó.

Bár a CSOK-nál nem volt elvárás, itt fontos, hogy nem szerepelhettek a KHR negatív adóslistáján. A bank ezenkívül elvárja, hogy megfelelő nagyságú és forrásból származó jövedelmet tudjatok igazolni.

A hiteligénylés alapfeltételei:

  • Megfelelő életkor, azaz legalább 18 év a hitel igénylésekor és legfeljebb 75 év a szerződés lejártakor (bankonként lehetnek eltérések)
  • Magyarországi lakcím
  • Telefonos elérhetőség
  • Bankszámla valamelyik magyarországi banknál
  • A negatív KHR státusz kizáró ok

A CSOK Pluszt csak házaspárként igényelhetitek. Ezt a támogatott hitelt – a korábbi CSOK-tól eltérően – egyedülálló szülők és élettársak nem igényelhetik.

A CSOK Pluszhoz 2 éves TB jogviszonyra van szükség, amelyet legalább a házaspár egyik tagjának kell igazolnia.

A CSOK Plusz 2024-ben még új támogatás, ezért a TB jogviszony igazolására érdemes külön odafigyelned. A TB jogviszony a legtöbb igénylőnél munkaviszonyból vagy vállalkozói jogviszonyból származik. Ezekről a kormányhivataloknál tudsz igazolást kérni.

A gyakrabban igényelt támogatásokhoz a hivatalnak van formanyomtatványa, de az új támogatási formákhoz csak fokozatosan jelennek meg a nyomtatványok. Ezért a kérelmed benyújtásánál érdemes pontosan megmondani, hogy pontosan mihez kéred az igazolást.

Ez azért is fontos, mert ha valami hiányzik róla, ami az elbírálásnál számít, akkor hiánypótlást fognak kérni tőled, ami lassítja az igénylési folyamatot.

A CSOK Plusznál életkori korlát is van, a feleség az igényléskor nem lehet több 41 évesnél. Jó hír viszont, hogy a következő két év (azaz 2024 és 2025) átmeneti időszak lesz, ahol a 41 évnél idősebb hölgy taggal rendelkező házaspárok is igényelhetnek CSOK Pluszt, ha már legalább 12 hetet meghaladó várandósságot tudnak igazolni.

A gyermekvállalásra időkorlátot is szabott a kormány:

  • az első gyermeknek 4 éven,
  • a másodiknak 8 éven,
  • a harmadiknak pedig 10 éven belül kell megérkeznie.
Család, akik CSOK Plusszal lakást vettek

Az ingatlanra vonatkozó feltételek

Mire használható a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz a gyermeket tervező házaspárok otthonhoz jutását segíti, így csak lakáscélra használhatjátok.

Ezek lehetnek:

  • Új lakás építése
  • Új lakás vásárlása
  • Használt lakás vásárlása és bővítése
  • Meglévő lakás bővítése

A CSOK Plusz telekvásárlásra nem használható. Az építkezők számára könnyítést jelentenek a kormány által közzétett ingyenes típustervek. Ezzel csökkenthetitek a tervezés költségét. A Nemzeti Mintaterv Katalógus jelenleg 150 családi ház tervét tartalmazza.

Mitől függ a lakás értéke?

Bár kezdetben a CSOK támogatás is tartalmazott az ingatlan értékére vonatkozó felső határt, ezt később kivezették. A CSOK Plusznál azonban újra van felső értékhatár.

  • Ha az első ingatlanotokat vásároljátok vagy építitek, akkor az értéke legfeljebb 80 millió forint,
  • a bővített vagy újabb ingatlan legfeljebb 150 millió forint lehet.

Az önerőre vonatkozó előírások

Mivel a CSOK Plusz egy lakáscélú hitel, ezért önerőre is szükségetek lesz hozzá. Önerőként, mint minden más lakáshitel esetében is, legalább az ingatlan forgalmi értékének 20 százalékát kell felmutatnotok. Ez jogszabályi előírás, és így a CSOK Pluszra is vonatkozik.

Ha az első ingatlanotokat vásároljátok, akkor nem ilyen szigorú az elvárás. Ebben az esetben elég 10 százalék önerőt felmutatnotok. A könnyítés azoknak a fiatal házasoknak kedvez, akiknek – fiatal koruk miatt – még nem volt elég idejük arra, hogy a lakásvásárlás vagy építés előtt nagyobb megtakarítást gyűjtsenek össze.

Fiatal házaspárként akkor élhettek az első lakás vásárlásához járó önerőre vonatkozó engedménnyel, ha az első közös lakásotokat vásároljátok vagy építitek. Az tehát nem kizáró ok, ha külön volt már lakásotok.

Minden CSOK Plusz igénylésnél igaz, hogy ha van már lakásotok, akkor azt a CSOK Plusz miatt nem kell eladnotok. Az újonnan vásárolt ingatlannak viszont kötelezően nagyobbnak kell lennie, mint a meglévő lakás. 10 évig bentlakási kötelezettségetek van, azaz ez alatt az idő alatt csak meghatározott esetekben költözhettek máshová.

Az ingatlanra annak típusától, illetve a tervezett család méretétől függően minimális hasznos alapterületet határoznak meg.

  • Egy lakásnak 1 gyermek esetén legalább 40, 2 gyermek esetén 50, 3 gyermek esetén 60 m2 alapterületet ell kell érnie.
  • Egy ház esetében a lakásokra meghatározottaknál 30 m2-vel kell nagyobbnak lennie a hasznos alapterületnek.

Az alapterület számításánál a meglévő gyermekeket is figyelembe kell vennetek, azokat is, akik a CSOK Plusz szempontjából nem számítanak, illetve akikre korábban már vettetek igénybe vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatást.

Egyéb, kapcsolódó támogatások

A CSOK Plusz esetében is elérhető az illetékmentesség, azaz az ingatlan építése vagy vásárlása esetén nem kell megfizetnetek a 4 százalékos vagyonszerzési illetéket.

Pár megköti a CSOK Plusz szerződést

A CSOK Plusz falusi CSOK mellé is elérhető

A falusi CSOK, azaz a korábbi CSOK támogatás 5 000 fő alatti településeken elérhető változata 2024-ben továbbra is elérhető lesz. Nem szűnik meg, sőt, a támogatási összegek emelkedni fognak.

Az igénylési feltételek nem változnak, ez a támogatás tehát továbbra is elérhető olyan szülők vagy családok számára is, amelyek több gyermek születését már nem tervezik.

A falusi CSOK összegek 2024-től:

  • 1 gyermek esetén 1 millió forint,
  • 2 gyermek esetén 4 millió forint,
  • 3 vagy több gyermek esetén 15 millió forint.

Ez vissza nem térítendő támogatás, amelyet használt lakás vásárlására és egyidejű bővítésére, illetve korszerűsítésére, vagy pedig meglévő lakás bővítésére, korszerűsítésére igényelhetsz a preferált kistelepüléseken.

A falusi CSOK mellé legalább 2 gyermek esetén továbbra is elérhető a CSOK hitel. 2 gyermeknél 10 millió, 3 gyermeknél 15 millió forintot kérhettek.

Ha viszont preferált kistelepülésre költöznétek, és gyermeket is terveztek, akkor a falusi CSOK mellé CSOK Pluszt is igényelhettek. Ez tehát jóval magasabb összeget biztosít számotokra a költözésnél.

Mekkora lesz a CSOK Plusz hitelem törlesztőrészlete?

CSOK Plusz keretében nagy összeg is elérhető, és az is előfordulhat, hogy a támogatott hitelt nem is kell piaci hitellel kiegészítenetek.

A lakásárakat elnézve viszont egyáltalán nem tűnik túlzásnak ekkora hitelösszegeket meghatározni. Arra figyeljetek, hogy a nagyobb hitelösszeg havi törlesztőrészlete még az egyébként igen kedvező kamat mellett sem lesz alacsony.

A JTM korlátra vonatkozó szabály értelmében a jövedelmeteknek csak egy bizonyos hányadát költhetitek hitelek törlesztésére (és ebbe a már meglévő kölcsöneitek is beleszámítanak).

A CSOK Plusz kamatperiódusát egyelőre nem ismerjük, de az, hogy ti a futamidő végéig fix 3, esetleg annál kisebb százalékot fizettek érte, nem jelenti azt, hogy a kamat valóban fix. A kamat változhat, amelyet az állam mindig annyi támogatással egészít ki, hogy nektek csak a 3 százalékot kell fizetnetek.

A kamatperiódus ezért számotokra nem is volna érdekes, de a JTM korlát ettől is függ. Ha a kamatperiódus 5 éves, a jövedelmetek pedig 600 000 forint alatt van, akkor annak 35 százalékát költhetitek hiteltörlesztőre. 500 000 forintos jövedelem esetén tehát legfeljebb 175 000 forintot havonta.

Ha a bank fixnek veszi a kamatperiódust, akkor akár 50 százalék is lehet a JTM korlát, így a fenti példával akár 250 000 forintos havi törlesztőrészletet is vállalhatnátok, de 600 000 forint feletti jövedelem esetén annak 60 százaléka is lehet a törlesztőrészlet.

3 gyermek mellé igényelhető a legmagasabb hitelösszeg

A pontos törlesztőrészleteket az egyes bankok ajánlatai tartalmazzák majd, de álljon itt néhány nagyságrendileg meghatározott összeg 3 százalékos kamat és 25 éves futamidő mellett:

  • Az 1 gyermek mellé igényelhető 15 millió forintos CSOK Plusz törlesztőrészlete nagyjából 71 000 forint,
  • a 2 gyermek mellé igényelhető 30 millió forintnak 142 000 forint,
  • a 3 gyermek mellé igényelhető 50 millió forintnak pedig 237 000 forint körül lesz a havi törlesztőrészlete.

Ezek az összegek csak nagyságrendi információt adnak. Az első évben ennél kevesebb lesz a hiteltörlesztőtök, hiszen csak a 3 százalékos kamatot törlesztitek. Utána viszont megemelkedik a törlesztő. Továbbá nem számoltunk a hitelelengedésekkel, amelynek összege a második gyermektől gyermekenként 10 millió forint.

Ezzel együtt a CSOK Plusz jelentős segítséget nyújthat a fiatal házasoknak a saját otthonuk megteremtésében. Ha tudjátok – és szeretnétek – teljesíteni a feltételeket, akkor a jelenlegi kamatkörnyezetben verhetetlen ajánlat a 3 százalékos fix kamatú hitel, amelyet akár 25 évre is igényelhettek.

Ne feledjétek, hogy gyermeket tervezve nem érdemes kihagynotok a Babaváró hitelt sem, ha a feleség életkora 30 év alatt van, és az egyéb feltételeknek is megfeleltek. Ez egy olyan támogatott hitel, amelyet gyermek vállalása esetén igényelhettek.

A Babaváró hitel összege 2024-től 11 millió forint, amelyet kamatmentesen kell törlesztenetek. A hitelhez a második gyermektől hitelelengedés támogatás is kapcsolódik, és törlesztési szünet is kérhető. A Babaváró szabad felhasználású, de a lakáshitelekhez – így a CSOK Pluszhoz is – önerőként felhasználható.

Fontos tudni, hogy a jelzáloghitel-elengedés támogatást szintén lakáshitelekre igényelhetitek a második, illetve harmadik megszületendő gyermek után. Azt viszont tudnotok kell, hogy ha egy gyermeketekre a CSOK Plusz és a jelzáloghitel-elengedés támogatás miatt is jogosultak lennétek a hiteletek csökkentésére, akkor választanotok kell, hogy melyiket választjátok. Mind a két hitelelengedés típusú támogatást tehát nem használhatjátok egy gyermek után.

Ha mégsem teljesülnek a feltételek

Ha nem születnek meg a tervezett gyermekek, vagy nem annyi születik, amennyit vállaltatok (és amennyire felvettétek a CSOK Pluszt), illetve ha más feltételek nem teljesülnek, akkor a jogosulatlanul igénybe vett kamattámogatás és hitelelengedé összegére büntetést kell fizetnetek. Ezt arra az időszakra számítják ki, amelyben jogosulatlanul kaptátok a támogatást.

A büntetés összege a jegybanki alapkamat plusz 5 százalék. Ez a jelenlegi magas jegybanki alapkamat mellett komoly összeget jelenthet.

Maradtak kérdéseid?

  • Már nem vállalnánk több gyermeket, igényelhetünk CSOK Pluszt?

    Nem, mert a CSOK Plusz lényeges feltétele, hogy a családba új gyermek érkezzen. A preferált kistelepüléseken elérhető a falusi CSOK, amelyet akkor is igényelhettek, ha nem vállalnátok több gyermeket.

  • Van vissza nem térítendő támogatás a CSOK Pluszban?

    Nincs. A CSOK Plusz egy kamattámogatott hitel, de hitelengedés formájában támogatást is tartalmaz. Erre a szerződés megkötése után születő második gyermektől lesztek jogosultak.
  • Igényeltünk CSOK-ot korábban, de a céljainknak jobban megfelelne az új CSOK Plusz. Ezt is igényelhetjük?

    A korábban igényelt CSOK mellé nem, de ha a korábban kapott támogatást visszafizetitek, és jogosultak vagytok az új CSOK Pluszra, akkor azt igényelhetitek.
Simondán Eszter
Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
Linkedin
Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.