Munkáshitel 2025 - részletek, feltételek és igénylés
A munkáshitel 2025. január 1-től igényelhető. A program keretében legfeljebb 4 millió forint hitelt igényelhetnek a 17 és 25 év közötti, dolgozó fiatalok. Itt megtalálsz minden eddig ismert részletet.
Ennyit tudunk a munkáshitel konstrukcióról
A munkáshitel részletes szabályait tartalmazó kormányrendelet 2024. november 29-én jelent meg a Magyar Közlönyben.
A munkáshitel egy államilag támogatott hitelkonstrukció, amelynek célja, hogy a munkát vállaló fiatalok számára az élet- és pályakezdéshez segítséget nyújtson.
A munkáshitel jellemzői:
- 2025. január 1-től igényelhető.
- 17-25 év közötti, dolgozó fiatalok számára elérhető.
- Maximum 4 millió forint lehet a hitel összege.
- Legfeljebb 10 éves futamidőre igényelhető, amelybe nem számít bele az első gyermek születésekor vagy örökbefogadásakor igényelhető 2 éves törlesztési szünet.
- Kamatmentesen törlesztendő.
- 0,5 százalék állami kezességvállalást kell fizetni, melyet a törlesztőrészlet tartalmaz.
- Szabad felhasználású.
- Egy alkalommal igényelhető.
- Az igénylést a bankokhoz kell benyújtani.
- A munkáshitel forint alapú, törleszteni is csak forintban lehet.
- A bank az igénylés benyújtása után 10 napon belül bírálja el a kérelmet. Hiánypótlást legfeljebb kétszer kérhet, ennek időtartama a 10 napba nem számít bele.
- A törlesztés a folyósítás napját követő hónaptól kezdődik.
- Az előtörlesztés ingyenes, a bank ezért díjat vagy egyéb költséget nem számít fel.
A Nemzetgazdasági Minisztérium közleménye alapján a kormány arra számít, hogy összesen nagyjából 500 milliárd forint összegben igényelnek majd az arra jogosult fiatalok munkáshitelt. A 4 millió forintos maximális hitelösszeggel számolva ez 125 000 igénylést jelent. Az NGM várakozásai szerint a munkáshitel a következő két évben közel 300 000 fiatalt érint majd.
A munkáshitel igénylési feltételei
- Az igénylő betöltötte a 17., de még nem töltötte be a 26. életévét,
- Magyar állampolgár, vagy annak tekintendő, Magyarország területén gyakorolja a szabad mozgás és a 3 hónapot meghaladó tartózkodás jogát, illetve hontalan jogállású,
- Magyarországi lakcímmel rendelkezik,
- Büntetlen előélet,
- Nincs az adóhatóságnál nyilvántartott 5 000 forintot meghaladó köztartozása,
- Nem szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív státusszal, azaz nincs olyan korábbi hiteltartozása, amely miatt az adatait a KHR-ben nyilvántartják,
- Heti legalább 20 órás alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszonya van, vagy a heti 20 órás munkaviszonyban foglalkoztatott munkavállalók átlagjövedelmét elérő jövedelem,
- A hitel törlesztéséhez elegendő jövedelem,
- Az igénylés előtt legalább 3 hónapos folyamatos TB-jogviszony,
- Nem rendelkezik érvényes hallgatói vagy tanulói jogviszonnyal egyetlen felsőoktatási intézményben sem, és nincs felsőoktatási intézményben szerzett oklevele,
- A bank hitelképesnek minősíti.
A munkáshitel igényléséhez a jövedelmednek bele kell férnie a JTM-korlátba (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Ez akkor lényeges, ha már van olyan korábban felvett hiteled, amit jelenleg is törlesztesz.
Mit kell vállalni a kamatmentes munkáshitelhez?
A hitel folyósításától számított legalább 5 évig:
- Bejelentett magyarországi lakcímednek kell lennie,
- Munkaviszonnyal vagy vállalkozói jogviszonnyal kell rendelkezned.
Hogyan számítják az életkort?
A hitel igényléséhez 17 és 25 év között kell lenned, tehát a hitel igénylésekor már betöltötted a 17. életévedet, de még nem töltötted be a 26. életévedet.
Mit jelent a 20 órás alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszony?
A munkáshitelt akkor igényelheted, ha legalább heti 20 órában vagy foglalkoztatott, vagy a béred eléri vagy meghaladja a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagbérét.
Mit jelent a 3 hónapos TB jogviszony?
TB jogviszonyt az alábbi foglalkoztatási formák biztosítanak: munkaviszony, egyéni vagy társas vállalkozói jogviszony, megbízási szerződés, egyházi szolgálati jogviszony, kata szerint adózó vállalkozói jogviszony, mezőgazdasági őstermelői jogviszony.
Feltétel, hogy a TB jogviszony legalább 90 napja fennálljon.
Mit jelent az aktív KHR státusz?
Aktív KHR státuszod akkor van, amikor legalább 90 napja a minimálbér összegét elérő hitelmulasztásod van. A munkáshitelről szóló jogszabály szerint igényelheted a hitelt, ha a korábbi hiteltartozásodat már kiegyenlítetted, de a teljesítés a munkáshitel igénylése előtti egy éven belül történt, és a KHR-ből még nem törölték az adataidat.
Munkáshitel igénylés folyamata
A munkáshitelt a bankoknál igényelheted. Az igénylés benyújtásától számítva a bank 10 napon belül elbírálja a hitelkérelmedet. Hiánypótlást kétszer kérhet, melyre 10 napos határidőt szabhat meg. A hitelbírálatra adott 10 napba nem számít bele a hiánypótlásra adott idő.
A pozitív hitelbírálat feltétele, hogy a bank hitelképesnek minősítsen. Ehhez bankszámlára is szükséged lesz.
A munkáshitel igényléséhez szükséges dokumentumok
- Személyazonosító okmányok (személyi igazolvány, útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány),
- Lakcímkártya,
- Adóigazolvány,
- A TB jogviszonyra vonatkozó hatósági bizonyítvány vagy kamara, kar által kiállított igazolás,
- Erkölcsi bizonyítvány,
- Az 5 éves magyarországi tartózkodásra és munkavégzésre vonatkozó nyilatkozat,
- Arra vonatkozó nyilatkozat, hogy nem vagy felsőoktatási intézmény hallgatója,
- A rendszeres jövedelmet munkáltatói igazolással vagy bankszámlakivonattal kell igazolni,
- A munkaviszonyt munkáltatói, kifizetőhelyi vagy NAV igazolással tudod igazolni.
Munkáshitel gyerekkedvezmények
A munkáshitel a gyermekvállalás ösztönzését is szolgálja.
Ha a hitel futamideje alatt gyermeket vállalsz, akkor a legalább 12 hetes magzatra legfeljebb 2 év törlesztési szünetet kérhetsz. A törlesztési szünet a futamidőt 2 évvel kitolja. Ha tehát a 10 éves futamidőre igényelt munkáshitelt 2 évre szünetelteted, akkor a futamidő 12 évre nyúlik.
Ikerterhesség esetén a törlesztési szünet 3 év lehet úgy, hogy a 2 évre kért törlesztési szünetet a második év lejárta előtt további 1 évvel meghosszabbíthatod ikrek születésére hivatkozva. Ha a várandósság már a hitelkérelem benyújtásakor is fennáll, akkor már a benyújtással egyidejűleg is igényelheted.
A törlesztési szünet a második gyermekre is jár, és örökbefogadott gyermekekre is kérhető. A futamidő a második gyermekre kért törlesztési szünet miatt nem változik.
A törlesztés szüneteltetése nem jár automatikusan. Kérni kell, legfeljebb a gyermek születését követő 180 napon belül.
A munkáshitel igénylés benyújtásának időpontjától számítva másodikként és harmadikként született gyermekre gyermekvállalási támogatást kérhetsz.
- A második gyermek születésekor a fennálló hiteltartozásod 50 százalékát,
- A harmadik gyermek érkezésekor a hiteltartozás teljes egészét elengedik.
A gyermekvállalási támogatást (azaz a hitelelengedést) egy gyermekre csak egyszer igényelheted a gyermekek születésétől számított 180 napon belül. A támogatást előtörlesztés formájában kapod meg. A hitelelengedést nem igényelheted, ha már nincs magyarországi állandó lakcímed.
Ez a támogatás hasonló ahhoz, amelyet a Babaváró hitelhez is kaphatsz, ha második és harmadik gyermeked is születik.
A munkáshitel költéségei
A munkáshitelre kamattámogatást kapsz, így a kamatot az állam fizeti helyetted. A hitelre az állam kezességet vállal, erre 0,5% kezességvállalási díjat számol fel, amelyet a törlesztőrészlettel együtt kell fizetned. Az igényléssel és folyósítással összefüggésben a bank egyéb díjat nem számíthat fel neked. A munkáshitelt bármikor ingyenesen előtörlesztheted.
A munkáshitel havi törlesztője
A munkáshitel havi törlesztőrészlete a maximális 4 millió forint hitelösszegre, 10 éves futamidőre havonta 35 000 forint körül várható. Ebben már benne van a kezességvállalás díja is, amelynek összege első évben havi 1 667 forint.
Egy 8 évre igényelt, 4 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztőrészlete 2024. novemberében 63 000 és 83 000 forint között van.
A munkáshitel buktatói
A munkáshitelhez járó kamattámogatást elveszítheted, ha
- Már nem rendelkezel magyarországi lakcímmel,
- Megszűnik a TB jogviszonyod, vagy nincs összefüggő vagy összeadódó 90 napos TB jogviszonyod.
A kamattámogatás megszűnése esetén az addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetned, és a munkáshitelt a továbbiakban kamattal együtt kell törlesztened.
A kamattámogatást 120 napon belül egyben vagy részletekben fizetheted vissza. A visszafizetésre méltányossági alapon részletfizetést kérhetsz, és legfeljebb 24 hónapos részletekben kell törlesztened.
A kamattámogatás megszűnése után a munkáshitel ügyleti kamata az 5 éves névleges futamidejű államkötvény átlaghozamának 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értéke. Ez 2024 decemberében 11,7 százalékos kamatot jelentene.
Ez nagyjából a személyi kölcsönök jelenlegi kamatának alsó határa. Egy 10 évre igényelt 4 millió forintos kölcsön havi törlesztőrészlete 11,7 százalékos kamat mellett havi 57 000 forint körül lenne (kezességvállalási díj nélkül).
Mennyi kamattámogatást kell visszafizetni?
A munkáshitel ügyleti kamata a kamattámogatás ideje alatt az 5 éves futamidejű állampapírok átlaghozamának 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke. Ez jelenleg 7,5 százalék.
Amennyiben a kamattámogatást elveszíted, ezt kell visszafizetned arra az időszakra vetítve, amikor jogosulatlanul kaptad a támogatást.
Az első évben összesen nagyjából 300 000 forint kamattámogatást fizet ki a hiteledre az állam.
Hogyan kell értelmezni a 90 napos TB jogviszony hiányt?
A hitel igénylésekor feltétel, hogy TB jogviszonyod legyen a szerződéskötés időpontjában, illetve az igénylést megelőző 3 hónapban (90 napban).
A munkáshitelre vonatkozó jogszabály
A munkáshitel részletes szabályait a 372/2024. (XI. 29.) sz. Kormányrendelet tartalmazza.
A jogszabály 2025. január 1-jén lép hatályba, innentől kezdve kínálhatják a bankok a munkáshitelt.
Mi a különbség a diákhitel és a munkáshitel között?
A diákhitelt a felsőfokú tanulmányokhoz igényelheted. Három fajtája van:
- A szabad felhasználásra igényelhető Diákhitel 1, amelynek keretében havi 15 000 és 150 000 forint közötti összeget igényelhetsz évi 7,99 százalékos kamat mellett,
- A tanulmányi önköltségre igényelhető Diákhitel 2, amelynek összege legfeljebb a tandíjad összege lehet, és kamatmentesen törlesztheted, illetve
- A Képzési hitel, amelyet szakmai képzéshez igényelhetsz, és a képzés díját fizetheted belőle. Az összege legfeljebb 500 000 forint és a képzési díj 20 százalékát önerőként neked kell vállalnod.
A munkáshitelt csak akkor igényelheted, ha nem veszel részt felsőfokú oktatásban, azaz nem vagy hallgatója egyetlen felsőfokú intézménynek sem, és nincs diplomád. Ebben az esetben diákhitelre nem is vagy jogosult. A munkáshitel 4 millió forintja szabad felhasználású, és kamatmentesen törleszted.
Mindkét konstrukcióhoz további támogatás tartozik gyermekvállalás esetén, egyrészt törlesztési szünet, másrészt gyermekvállalási támogatás, amelyet hitelelengedés formájában kaphatsz meg.
A 30 év alatti anyák diákhitel tartozását teljes egészében elengedi az állam. A második gyermekhez mind a diákhitel, mind a munkáshitel esetében 50 százalékos, a harmadik gyermekhez 100 százalékos hitelelengedés jár.
Mi a különbség a Babaváró hitel és a munkáshitel között?
A Babaváró hitel és a munkáshitel között sok hasonlóság van.
- Mindkettő kamatmentesen törleszthető.
- Szabad felhasználású.
- Gyermekvállalás esetén törlesztési szünet és hitelengedés kapcsolódik hozzá.
A Babaváró hitelt kifejezetten gyermek vállalásakor igényelheted, viszont a munkáshitelnek nem feltétele a gyermekvállalás.
Gyakran ismételt kérdések
-
Igényelhetek egyszerre diákhitelt és munkáshitelt?
Nem. A diákhitel és a munkáshitel lényegében kizárják egymást. Ha jogosult vagy diákhitelre, akkor munkáshitelre nem, és fordítva.
-
Igényelheted egyszerre Babaváró hitelt és munkáshitelt?
Igen, ha tudod teljesíteni mindkét hitel feltételeit. Ha jogosult vagy a munkáshitelre és közben gyermekvállalást is tervezel, akkor kifejezetten jól járhatsz, ha mindkettőt igénybe veszed. Arra figyelj, hogy a két hitel törlesztőrészletének bele kell férnie a JTM korlátba, és ha valamely okból elveszítenéd a kamattámogatást, akkor nagy összegű büntetést kell fizetned, illetve jelentősen megemelkedő törlesztőrészlettel számolhatsz.
-
Igényelhetek egyszerre CSOK Pluszt és munkáshitelt?
Igen, ha mindkét hitel feltételeit teljesíteni tudod. A CSOK Plusz lakáscélú jelzáloghitel, amelynek feltétele a gyermekvállalás, a munkáshitel pedig szabad felhasználású hitel, nem zárják ki tehát egymást. Mérlegeld: mindkét hitel törlesztőrészletének bele kell férnie a JTM korlátba, és a támogatásra való jogosultság elvesztése esetén komoly büntetést kell fizeni.
-
Kell a munkáshitelhez erkölcsi bizonyítvány?
Igen. A munkáshitel igénylésének feltétele a büntetlen előélet, amelyet 30 napnál nem régebbi erkölcsi bizonyítvánnyal kell igazolnod.
-
Mi a munkáshitel és a szakmunkáshitel közötti különbség?
A munkáshitel az eredeti szakmunkáshitel koncepció végleges formája, amely a diákhitel mintájára a továbbtanulást nem tervező fiatalok számára biztosít támogatott hitelt.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
