Megtakarítási számla: megmutatjuk mikor érdemes ebben tartanod a pénzed

A megtakarítási számlák kamatai eléggé alacsonyak jelenleg, ami azt jelenti, hogy jelentősebb infláció esetén a rajta tartott pénzed értéke romlik, hiszen a pénzromlást nem kompenzálja a kamat. A 2022-es éves átlagos infláció a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) közlése szerint 14,5 százalékos volt.

Ezzel szemben a megtakarítási számlák kamatai bankonként az alábbiak (a tól-ig határ a feltételek teljesülésétől függ):

Az UniCreditnél akciósan, ügyfelenként egyszer, fél évig 2,2 százalékos kamat is elérhető a megtakarítási számlán, ennek azonban feltételei vannak.

A Gránit Bank Kamat Plusz számlánál legalább 200 000 forintos jövedelem érkezése esetén ad évi 4 százalékos látra szóló kamatot. Egyébként a kamat itt is évi 0,01 százalék. (A Gránitnál egyébként nem megtakarítási számlaként van hirdetve ez a lehetőség, csak annak is felfogható. Megtakarítási számlára ugyanis nem szoktak jövedelem érkeztetést kérni a bankok, a havi megtakarítást inkább az ügyfélre bízzák.)

Vagyis a megtakarítási számlákra adott kamatok az évi fél százalékot sem érik el, miközben az éves pénzromlás mértéke 2022-ben ennek mintegy 30-szorosa volt.

Ezért ha a kamat a fontos a számodra, akkor inkább lekötött betétet vagy állampapírt ajánlunk a számodra. Minden egyéb tekintetben ez az útmutató továbbra is aktuális.

Nézzük meg, hogy jelenleg milyen betéti kamatokat kínálnak a bankok. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

A megtakarítási számla egy olyan speciális bankszámla, amit arra találtak ki, hogy itt tudd tartani a pénzednek azt a részét, amit nem szeretnél befektetni vagy lekötött betétben tartani, de mégis szeretnéd, hogy kamatot kapj rá. Betétszámlának vagy látra szóló számlának is szokták hívni.

A megtakarítási számla általában csökkent funkcionalitású, például nem kérhetsz hozzá bankkártyát - a pénzed át kell vezetned a folyószámlára, ha bankkártyával hozzá akarsz férni -, vagy az is lehet, hogy nem indíthatsz róla átutalást, csak a folyószámlára vezetheted át a pénzed róla.

Forintban és akár más devizákban, például dollárban vagy euróban is lehet megtakarítási számlát vezetni.

Igazából a megtakarítási számla közelebb van a folyószámlához, talán úgy lehetne a legkönnyebben meghatározni a funkcióját, hogy az átmenetileg szabad, vagy a gyakran mozgatott, illetve havi rendszerességgel bővített pénzed tárolására szolgál.

Habár több bank is van, akinél lehet úgy is megtakarítási számlát nyitni, hogy nincs náluk bankszámlád, általában ott érdemes ilyet nyitnod, ahol egyébként is kezeled a pénzügyeidet, mert így egyszerűbb a pénz áthelyezése. Általában egy banknál egyszerre több megtakarítási számlád is lehet.

A bankszámlákon lévő pénzre is adnak a bankok látra szóló kamatot, de ez a legtöbbször 0,01% szokott lenni, vagy előfordulhat 0% kamat is.

Teljesen rugalmas a számla, ide bármikor berakhatsz pénzt, és akármikor kiveheted akár az összes megtakarításodat. Nem kell lekötnöd a pénzedet, nincs mit feltörni és nincs elvesztett kamat sem.

A bank minden nap végén megnézi, hogy mennyi pénz van ezen az elkülönített számlán, és naponta kiszámolja, hogy mennyi kamat jár erre. Általában a hónap végén szokta jóváírni bank a kamatot.

Habár a lekötött betéteknél alacsonyabb kamatot kínálnak, és nem arra való a megtakarítási számla, hogy hosszú távon itt gyűljön fel több millió forintod, nagyon jó lehet pár havi biztonsági tartalék felépítésére, vagy arra, hogy ide tedd el a havi megtakarításaidat.

Általában a megtakarítási számla arra is jó, hogy az ott tartott pénzed egy részét lekötött betétbe rakd. De ha havonta tennél félre, akkor tökéletes megoldás lehet a megtakarítási számla, főleg ha egy 3-6 havi biztonsági tartalékot akarsz összegyűjteni.

Nézzük meg miért!

Habár általában bármennyi pénzt tarthatsz a számlán, több olyan megtakarítási számla is van, ahol akkor kapsz magasabb kamatot, ha vállalod, hogy havonta rendszeresen ide teszel félre egy meghatározott összeget.

Ilyenkor érdemes beállítani a bankszámládon, hogy mindig egy fix összeget utaljon át a megtakarítási számládra. Jó, ha ez hónap elején van, miután megkaptad a fizetésedet.

Ennek nemcsak az az előnye, hogy előbb elkezd kamatozni a pénzed, hanem az is, hogy már annyival kevesebbet látsz a folyószámládon, és jó eséllyel a maradék pénzből is kijössz a hónap végéig.

Több ismerősünk is próbálkozott azzal, hogy ami a hónap végén marad, azt majd félreteszi, de mivel folyamatosan látta azt a pénzt, nem meglepő módon, a hónap végére azt is elköltötte. Ha nehezen tudsz félretenni, akkor érdemes ezt az útmutatót is elolvasnod.

Biztos kíváncsi vagy, hogy mennyit hoz majd a megtakarítási számla. Nézzük meg!

A kamatozás jellemzően alacsony, ám ennek ellenére általánosságban elmondható, hogy minél több pénzed van a megtakarítási számlán, vagy minél többet vállalsz havonta, hogy ide félreteszel, annál nagyobb lesz a kamat összege is.

A megtakarítási számlák célja nem az, hogy itt halmozz fel nagy megtakarításokat – erre a lekötött betét vagy más befektetések jobbak.

A megtakarítási számlára kisebb összegeket érdemes rakni, vagy olyan pénzt tartani, amire bármikor szükséged lehet. Ha ilyen szemmel nézed, akkor jobban megérted, hogy miért nem olyan nagy baj, hogy alacsonyak a kamatok.

Például ha a kamat 3% és az egész év során 100 000 forint van a megtakarítási számládon, az bruttó 3 000 forint, és ebből még lejön a 15%-os kamatadó. Ha 4 százalékos lenne a kamat, az is csak egy ezressel jelentene többet ekkora megtakarításnál.

Akár azt is megteheted, hogy naponta mindössze 500 forintot teszel félre, ami apránként nem is hangzik soknak. Ha viszont egy évre kiszámolod, az már 150 000 forint feletti összeg. Ha mindennap csak eggyel kevesebb péksütit veszel, vagy egy kávéval kevesebbet iszol, már egy igen jelentős összeget meg tudsz spórolni egy év leforgása alatt.

A Magyar Nemzeti Banknak van egy megtakarítási számla összehasonlítója. Ezen láthatod, hogy melyik bank éppen milyen kamatokat kínál, itt tudod megnézni.

Igen. A megtakarítási számlát ne keverd az adómentes tartós befektetési számlával (tbsz), amely olyan, mint egy ötéves lekötött betét. A megtakarítási számlához bármikor hozzátehetsz és elvehetsz róla pénzt, ezáltal nem teljesíti a kamatadó-mentesség feltételeit, még akkor sem, ha te 5-6 évig nem nyúlsz a betett pénzhez.

A kamatadó mértéke jelenleg azonos a személyi jövedelemadóéval (szja), azaz 15 százalék. Ez csak a kamatra vonatkozik, azaz ha például 1 százalékos a megtakarítási számla kamata, akkor 100 000 forintra évente 1 000 forint kamatot kapsz.

Ebből vonnak 15 százalékot, ami 150 forint, a betett 100 000 forintot - vagyis a pénzedet - nem érinti a kamatadó. A fenti példában a kamat így 850 forint lesz egész évre.

Ez nem tűnik soknak, de biztosan több a folyószámlán lévő pénzre adott - valószínűleg 0 százalékos vagy ahhoz közeli - kamatnál, miközben ehhez a megtakarításodhoz bármikor szabadon hozzáférhetsz, a lekötött betéttel ellentétben.

Bár jól hangzik, hogy a biztonságban félretett pénzed valamelyest még gyarapodik is a hónapok és évek során, nem szabad túl magas elvárásokat támasztanod ezzel kapcsolatban: le kell vonnod az elsőre többnek tűnő összegből a különböző költségeket:

Ettől függetlenül, ha egyéb szempontok alapján szeretnél pénzt elkülöníteni (például lakás, autó, esküvő, nyaralás), hasznos lehet így dönteni: a meglévő összeg nem veszik el, a legrosszabb, ami történhet, hogy gyarapodni sem fog különösebb mértékben, de a félretett pénzed a lényeg, nem a kamat.

Ami biztos, hogy nincs elveszett kamat, mint a betéteknél és bármikor hozzáférsz a pénzedhez.

A megtakarítási számla, a lekötött betétekkel ellentétben nem tartalmaz futamidőt, hiszen olyan, mint egy folyószámla. Ez azt is jelenti egyben, hogy nem lehet fix a kamata, hiszen fix kamat mindig egy bizonyos futamidőre értendő csak.

A megtakarítási számla ezért változó kamatozású, a kamatkörnyezet - köztük elsősorban a jegybanki alapkamat - változása esetén követi annak mozgását.

A változó kamatozásból fakadóan a megtakarítási számla - a fix kamatozású lekötött betéthez képest - kamatkockázattal bír. A kamatkockázat során emelkedő kamatkörnyezetben növekedhet, csökkenő kamatkörnyezetben csökkenhet a kamatozása, így nem biztos, hogy az eredetileg kalkulált kamatot fogod kapni a pénzedre.

A megtakarítási számláknál és a lekötött betéteknél is általában háromféle kamatozás szokott lenni. Az első kettő ritkább, mert, mert a bankok annyira nem szokták túlbonyolítani a megtakarítási számlák kamatozását.

Nézzük meg ezeket!

Ez azt jelenti, hogy a bank meghatároz különböző sávokat és az adott sávban lévő pénzed az ahhoz a sávhoz tartozó kamattal kamatozik.

Például, ha 0 és 100 000 forint között 1 százalék a kamat és 100 001 és 500 000 forint között 2 százalék a kamat és neked 200 000 forintod van a megtakarítási számlán, akkor:

Tehát összességében évente 1,5 százalékos kamatot kapsz.

Ez nagyon hasonló a sávoshoz, de ha átlépsz egy szintet, egy lépcsőt, akkor az egész pénzedre azt a kamatot kapod. A fenti példánál maradva, ha:

és neked 200 000 forintod van a megtakarítási számlán, ezzel már a második sávba esel, és az egész 200 000 forintra megkapod a 2 százalékos éves kamatot.

Tehát a lépcsős kamattal szinte mindig jobban jársz, mint a sávossal. Ez persze akkor igaz, ha a soron következő összegsávban („lépcsőben”) magasabb kamatot ad a bank, de ez szinte mindig így van.

Vannak olyan megtakarítási számlák, amikor havi félretett összeghez kötnek egy kamatot. Például, ha havonta legalább 5 000 forinttal növeled a számlán lévő összeget, akkor arra 1 százalékos kamatot kapsz, de ha már havonta 10 000 forintot tennél ide félre, arra már 3 százalékot.

Itt kicsit nehezebb kiszámítani forintra pontosan hogy mennyi kamatot kapsz összességében az év végén, mert talán nem minden hónapban fogsz ugyanannyit félretenni. Az előnye az ilyen konstrukciónak, hogy arra motivál, hogy folyamatosan takarékoskodj, ha pedig már ezt csinálod egyébként is, akkor meg extra kamattal jutalmaz meg.

A megtakarítási számlán a bank általában havonta jóváírja a kamatot. Ebben az esetben a már jóváírt kamat is kamatozik tovább, külön rendelkezésed nélkül is, hiszen a kamat a jóváírást követően az egyenleg részévé vált.

A kamat kamatozása pedig értelemszerűen kamatos kamat hatással jár, bár a megtakarítási számlán a kamatos kamat hatása nem lesz jelentős, az alacsony kamatmérték miatt.

A kamatos kamat hatása elsősorban a lekötött betétnél és állampapíroknál lehet jelentősebb, de ott is csak magas kamatkörnyezet és viszonylag nagyobb összeg lekötése esetén.

Ha devizában kapod a fizetésed, abban van a megtakarításod, akkor a forinthoz képest árfolyamkockázattal kell szembenézned. Emelkedő árfolyam esetében forintban átszámítva nő a megtakarításod értéke, míg fordítva csökken. Ezáltal pénzt is veszíthetsz.

Deviza alapú megtakarítási számlát ezért csak akkor ajánlunk, ha külföldön, vagy részben külföldön élsz, ahol az adott devizában költesz. Ekkor nincs árfolyamkockázatod, hiszen nem forinttal költesz -, vagy ha kifejezetten tisztában vagy a kockázatokkal és ezek ismeretében döntesz a devizában történő megtakarításról, átváltva a forintodat.

Forint alapú megtakarítási számlánál, ha a fizetésed is forintban kapod, árfolyamkockázattal értelemszerűen nem kell számolnod, csak kamatkockázattal, ami megtakarítási számla esetében viszonylag csekély kockázat, hiszen a pénzed - a befektetett tőkéd - nem érinti, csak a kamatot.

Ha esetleg arra gondolsz, hogy egy lekötött betéthez képest nagyobb veszélyben van-e a pénzed a megtakarítási számlán, akkor nézzük meg ezt is.

Bármelyik banknál nyitsz bankszámlát vagy megtakarítási számlát Magyarországon, ugyanannyira biztonságos mindegyik.

Ha esetleg bankcsőd történne vagy bármilyen okból kifolyólag a bankod nem tudná a megtakarításodat kifizetni, akkor az Országos Betétbiztosítási Alap 100 000 euróig, vagyis körülbelül 37 millió forintig garantálja, hogy visszakapod a pénzedet.

Mivel ennél sokkal kevesebbet érdemes megtakarítási számlán tartani, így a pénzed teljes mértékben garantálva van.

Nézzük meg a megtakarítási számla előnyeit és hátrányait:

A lekötött betéteknek egyetlen előnye a megtakarítási számlákhoz képest a magasabb kamat. Viszont sok dologra oda kell figyelni, hogy több kamatot kapj:

Mindezek ellenére, ha már van több százezer forintod, amit nélkülözni tudsz pár hónapig, akkor érdemes lekötött betétben vagy állampapírban tartani, mert magasabb kamatokat kaphatsz. Ha pedig mégis fel kell törnöd a lekötést, akkor se buksz igazán ahhoz az alacsony kamathoz képest, mint amit a megtakarítási számlán kapsz.

Fontos tudni, hogy a te pénzedből, azaz a tőkéből nem vonhat le a bank, azt tehát mindenképpen visszakapod.

Ha olyan banknál nyitnád, ahol nincs bankszámlád, akkor be kell menned személyesen hozzájuk. Kivétel, ha van náluk videóbankos vagy szelfis számlanyitás. Mutatunk pár ilyen bankot.

Ha a meglévő bankodnál nyitnál, akkor ezt akár telebankon is megteheted a legtöbb esetben. Ehhez majd azonosítanod kell magad telefonon, mielőtt az ügyintézővel beszélsz, és kelleni fog a telebankos azonosítód és jelszavad.

Érdemes megnézned, hogy a netbanki felületeden meg tudod-e nyitni a megtakarítási számlát – ha nem találsz ilyen menüpontot, akkor érdemes a netbankon keresztül írni a banknak, mert több olyan bank is van, ahol ilyenkor megnyitják neked, ha meglévő ügyfél vagy.

Ha neked könnyebb úgy havonta félretenned, hogy egy külön számlán van a pénz, ahol még kicsit kamatozik is, és a bankodnál van olyan megtakarítási számla, ahova ingyenesen tudsz pénzt átvezetni a bankszámládról (és vissza is), akkor érdemes ilyet igényelned.

Más esetben inkább akkor javasoljuk, ha olyan jó ajánlatot találsz, amivel évente legalább 10 000 forintot kamatozna ott a pénzed a költségek levonása után.