Nyugdíj előtakarékosság

Biztosan hallottál már az elöregedő társadalom problémájáról. Ez a fogalom azt jelenti, hogy a csökkenő születésszám és a hosszabb élettartam miatt nő az idősebb korúak aránya. A nyugdíjazás szempontjából ez súlyos problémát jelent, hiszen egyre kevesebb aktív dolgozónak kell eltartania a nagyszámú nyugdíjas réteget.

A jelenlegi nyugdíjasok a fizetésük 60-80 százalékát kapják meg nyugdíjként. De ez előreláthatólag nem mindig lesz így! Ha te még a 30-as, 40-es éveidben vagy, akkor ne nagyon számíts a fizetésed 30-50 százalékánál többre. Azon túl, hogy a nyugdíj egyre kisebb hányadát jelenti majd az aktív időszakban keresett jövedelem szintjének, a nyugdíjkorhatár emelésével is számolnod kell.

A társadalom fokozatos elöregedése nagyon súlyos hatással van az állami nyugdíjak összegére. 1990-ben egy nyugdíjas korú személyre 5 aktív dolgozó jutott, ugyanez a szám 2020-ban már csak 3. Sajnos a jövőben további csökkenés várható, és 2050-ben már csupán 2 aktív dolgozó bruttó bevételére jut majd 1 nyugdíjas személy.

Ha a jelenleg elérhető nyugdíjkalkulátorok valamelyikével kiszámolod a várható nyugdíjadat, ennél valamivel optimistább számokat kapsz, de itt is kiemelt fontosságot tulajdonítanak annak, hogy legyen tartalékod, amivel kiegészítheted a majdani állami nyugdíjadat. Hangsúlyozzák azt is, hogy az összeg csak tájékoztató jellegű.

A kalkulátor segítségével kiszámolhatod, hogy mekkora lesz a várható nyugdíjad, és abban is iránymutatást kapsz, hogy körülbelül mennyi pénzt kellene megtakarítanod. Ha szeretnéd jobban megérteni a problémát, akkor nézd meg ezt a videót is.

Szerencsére megvannak az eszközeid arra, hogy egy stabil anyagi hátteret teremts a nyugdíjas éveidre. A készpénz párnahuzatba varrása (bár még ma is nagyon népszerű módszer), nem olyan hatékony, mint az államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítások. A segítségükkel ki tudod egészíteni az állami nyugdíjadat. Ne felejtsd el, hogy minél korábban kezdesz el foglalkozni a problémával, annál kisebb összeget kell félretenned havonta.

Vágjunk is bele!

Jelenleg három államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági forma létezik:

Mind a három lehetőségre adókedvezmény jár és a lejárati idejük a nyugdíjkorhatárhoz kapcsolódik. Mivel ezek a befektetések hosszú távú elköteleződést jelentenek, fontos, hogy olyat válassz, ami mellett évtizedekig ki tudsz tartani. A jó választáshoz elengedhetetlen, hogy alaposan ismerd az összes lehetőségedet.

Az adóvisszatérítés igényléséhez 3 kritériumnak kell megfelelned:

Az adókedvezményt minden év december 31-ig tartó időszakra igényelheted. Az erre vonatkozó kérelmedet a személyi jövedelemadó bevallásoddal együtt kell beadnod.

Szerencsére a NAV már automatikusan kitölti neked az elektronikusan beadható dokumentumot, neked csak annyi a feladatod, hogy elfogadd a nyilatkoztatot.

Fontos azonban, hogy erről nem szabad elfelejtkezned, hiszen az adóvisszatérítés nem képezi automatikusan részét az szja bevallásnak.

Az adóvisszatérítés maximális összege eltérő a különböző típusú nyugdíj-előtakarékossági formák esetében. Fontos, hogy ezek az összegek nem adódnak össze, ha egyszerre több típusú megtakarításod van. Két vagy három nyugdíj-előtakarékossági típus kombinálásával összesen évi 280 ezer forint állami támogatást kaphatsz. Ebbe a felsőbb értékhatárba az önsegélyező pénztárak és az egészségpénztárak is beletartoznak.

A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy formája. Életbiztosítást nemcsak balesetekre, tartós betegségekre vagy halálesetre gondolva lehet kötni, hanem öngondoskodás céljából is. A különbség annyi, hogy ilyenkor tudod a szerződés lejáratát. A nyugdíjbiztosítás közel 20 éve létező forma, 2014 óta támogatja az állam adójóváírással.

A pénzt a neveden lévő számlán gyűjtögeted. Ha csak kisebb havi összegek befizetését tudod vállalni, akkor is megteremtheted a nyugdíjas éveid anyagi biztonságát (ha elég kitartó vagy). Általánosan elmondható, hogy legalább havi 15 000 forintot érdemes félretenni. A befizetéseid lehetnek rendszeresek vagy esetiek is, így rugalmasan tudod a saját élethelyzetedhez igazítani a megtakarítást.

Nézzük meg, milyen lehetőségek közül választhatsz!

A klasszikus nyugdíjbiztosításnál a biztosító dönt arról, mibe fekteti a pénzed. Megtakarításod után fix hozam jár. A legtöbb esetben a klasszikus nyugdíjbiztosításnak is van akkora hozama hosszú távon, hogy megtakarításaidnál legalább a pénz romlásából (az inflációból) eredő veszteséget elkerüld.

Szerződéstől függően körülbelül 2-2,5 százalékot garantál a biztosító. Ennek mértékét rendelet szabályozza. Ha efölött még sikerül többlethozamra is szert tenni, akkor ennek is megkaphatod a 60-100 százalékát.

A biztosító is óvatosabb lesz, hiszen garanciát vállalt a minimális hozamra, amely óvatos befektetési politika választását jelenti. Nem fog kockázatos eszközöket választani, nehogy veszteségesen jöjjön ki a végén.

Ez nem rossz azoknak, akiknek a biztonság a legfontosabb, de vannak más lehetőségek is.

Az unit-linked vagy más néven befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén te választhatod ki, hogy milyen eszközalapba teszed a pénzed. Ehhez fontos, hogy valamennyire érts a pénzügyekhez és a befektetésekhez. Mivel ez a megoldás egy kicsit több energiát igényel a részedről, csak akkor válaszd, ha szívesen töltesz időt a kérdések eldöntésével és az árfolyamok figyelésével.

A pénzed eszközalapokba kerül. Ezekben több száz értékpapír is lehet. Ennek köszönhetően a befektetési egységek vásárlásával, lényegesen csökkented a befektetésed kockázatát, mert kicsi a valószínűsége annak, hogy a sokféle részvény és kötvény egyszerre veszítene az értékéből.

Az, hogy az eszközalapokban mennyi pénzed gyűlt össze, akkor számít igazán, amikor nyugdíjba mész. Ilyenkor a biztosító a befektetési egységeid aktuális értékén fizeti neked ki a lejárati összeget.

A nyugdíjbiztosítás egy népszerű nyugdíj-előtakarékossági termék, amely állami támogatással és kedvező hozammal jár. Az állami adóvisszatérítés összege az éves befizetett megtakarítás 20 százaléka. A támogatás évente maximum 130 000 forint lehet.

Ahhoz, hogy teljesen ki tudd használni ezt a lehetőséget, legalább 650 000 forintos éves befizetésre van szükséged. A visszaigénylésre a személyi jövedelemadó (SZJA) bevallásakor van lehetőséged. Fontos kiemelni, hogy ezt a pénzt az éves SZJA-ból igényelheted vissza és nem kerül automatikusan a pénz a számládra. Ha nem foglalkozol ezzel a lehetőséggel, akkor sajnos elveszik.

Szerencsére nem túl bonyolult a visszaigénylés, ma már az ügyfélkapudon keresztül is elintézheted otthonról. Ne felejtkezz el a határidőről, mert hosszú távon (még alacsonyabb havi befizetések mellett is) milliókat jelenthet az adójóváírás.

Az állami támogatáson kívül más előnye is van a nyugdíjbiztosításnak, hiszen nagyon kedvező hozamot termelő lehetőségek is elérhetők.

A legtöbb biztosítónál 15-20 eszközalap közül válogathatsz, ezeket kombinálhatod. A saját portfóliódat magadnak kell összeállítanod, ezzel (az eszközalapok kiválasztásával) lényegében arról döntesz, hogy milyen régiókba, részvényekbe, kötvényekbe vagy iparágakba szeretnéd befektetni a pénzed. Ha jól választasz, akkor te is részesedhetsz az adott gazdasági terület növekedéséből.

Van lehetőséged menedzselt vagy céldátum alapok választására is. Ilyenkor a befektetésidet a biztosító profi szakembereire bízod és úgy is van lehetőséged nagy hozam elérésére, ha nem vagy olyan járatos a pénzügyi világban.

A klasszikus nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy kényelmes és biztonságos, a pénzbefizetésen kívül nem nagyon kell foglalkoznod a dologgal. Ezzel szemben az unit-linked megoldásokban pont az a jó, hogy aktívabb szerepet vállalhatsz a megtakarításban. Ennél az opciónál akár saját portfóliót is összeállíthatsz, amihez 10-20 eszközalap áll a rendelkezésedre. Így mindenki megtalálhatja a hozzá illő lehetőséget.

Ha szeretteid anyagi biztonságát is garantálni szeretnéd, akkor a nyugdíjbiztosítással jól járhatsz. Általában van lehetőség egy kisebb (1 millió forintnál alacsonyabb) biztosítási összegre szóló életbiztosítási szerződéssel kombinálni ezt a típusú nyugdíj-előtakarékosságot!

A nyugdíjbiztosítás előnyei és hátrányai:

Természetesen nem csak előnyökkel jár a nyugdíjbiztosítás. Vannak költségei és kötöttségei is. Évekkel ezelőtt ezek a termékek valóban drágának számítottak. Emiatt a velük szembeni bizalmatlanság még ma is általános.

Időközben erőteljes árcsökkenés ment végbe. Emellett a szolgáltatások széles köréről sem szabad elfelejtkezned, amit a pénzedért kapsz. A legtöbb nyugdíjmegtakarításnál független szakértők foglalkoznak a befektetéseddel, hogy minél többet kihozzanak belőlük.

Ma is jellemző, hogy a biztosítók az első 3-5 évben vonják le a költségek jelentős részét. Ez motiválhat a maradásra, hiszen a kezdeti, drágább időszak után visszakapod a költségek jelentős részét a hűségbónuszok segítségével. Ezt a felépítést nevezik fejnehéz költségszerkezetnek.

Elsőként fontos kiemelni a számlavezetés és a kezelési költség díját. Ezek ugyan egy kisebb összeget jelentenek, de azért jobb, ha tudsz róluk. Nem szabad elfelejtkezned a kockázatról, a befektetési költségekről, vagy a nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódó élet- és balesetbiztosításod kiadásairól sem.

Amikor arról döntesz, hogy egy nyugdíjbiztosítás megéri-e vagy sem, akkor vedd figyelembe az inflációt (amely hosszú távon évente körülbelül 3 százalék) is, és próbálj egy olyan megoldást keresni, ami még egy kis hozamot is termel a költségek és az inflációból eredő értékcsökkenés fedezésén kívül.

Mivel a nyugdíjbiztosítás technikailag egy életbiztosítás, így alapból tartalmaz legalább egy kockázati biztosítást (jellemzően halálesetre fizetőt). Ha szeretnél, akkor még köthetsz további kiegészítő biztosításokat, például egészségbiztosítást vagy lakásbiztosítást. Azt azonban ne felejtsd el, hogy ezeknek is van költsége.

A nyugdíjbiztosítás éves költségéről a TKM, vagyis a teljes költségmutató adhat tájékoztatást. A mutató segítségével össze tudod hasonlítani a különböző megtakarítási lehetőségeket. Egy 2 százalékos TKM-mel rendelkező ajánlat már jónak számít. 3 százalék felettit csak akkor fogadj el, ha a biztosító nagyobb hozamot nyújt cserébe, vagy egyéb számodra értékes szolgáltatások kapcsolódnak a szerződéshez.

A nyugdíjbiztosításban és az önkéntes nyugdíjpénztárban az az egyik legjobb, hogy nem kell nagy összegeket befizetned. Elég, ha rendszeresen takarékoskodsz. Ha csak 15 000 forintod van havonta, amit félre tudsz tenni, akkor is nyithatsz számlát. Ne felejtsd el: a sok kicsi sokra megy!

Ha tudatos vagy, és időben elkezded a takarékoskodást, akkor úgy gyűjtheted össze a nyugodt nyugdíjas évekhez szükséges összeget, hogy szinte észre sem veszed.

Nem mindig az a legolcsóbb, ami annak tűnik, úgyhogy lényeges, hogy te is tisztában legyél az alapfogalmakkal. A lehetőségeket te magad is össze tudod hasonlítani a TKM segítségével. A körültekintő választás azért is fontos, mert a különbségek akár milliós nagyságrendet is jelenthetnek, mire nyugdíjba mész.

Az értékkövetés egy opcionális szolgáltatás, ami az infláció hatásait igyekszik enyhíteni. Ha egy megfelelő hozamú terméket választasz, akkor a már befizetett összeg értékvesztését meg tudod akadályozni.

Azt se felejtsd azonban el, hogy a havonta befizetett összeg reálértéke is folyamatosan csökken. Ha igénybe veszed az értékkövetést, akkor a biztosító időről időre megemeli a havonta fizetendő összeget az inflációval arányosan. Így nem fogsz kevesebbet takarékoskodni a pénzromlás miatt.

Ha erre nincs lehetőséged, akkor érdemes időnként befizetned egy-egy nagyobb összeget az eseti számládra.

Az eseti számla a nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódik. Ide bármikor befizethetsz, például akkor, ha plusz pénzhez jutsz, amivel a nyugdíj-megtakarításodat szeretnéd gyarapítani. Ezt a pénzt is ugyanúgy megkapod a lejáratkor és ugyanúgy a nyugdíjbiztosítás részét képezi, mint a rendszeres befizetéseid.

A rendszeres befizetéseket havi, negyedéves, féléves vagy éves időközönként is teljesítheted attól függően, hogy miben állapodtok meg a szerződéskötéskor. Egyes biztosítóknál az eseti számlán gyűjtögetett pénzhez bármikor hozzányúlhatsz. Bár, ha költesz a pénzből, akkor nem jár az adójóváírás, viszont a hozama hosszabb távon sokkal jobb lehet, mint egy sima folyószámla kamata.

Az első 2-3 évben nincs lehetőséged módosításra vagy a havi befizetések összegének csökkentésére. Ezért gondold meg alaposan, hogy mennyi pénzt tudsz biztosan nélkülözni havonta.

Később lesz lehetőséged bizonyos keretek között változtatásra. Fontos azonban, hogy az éves értékkövetés nem jelent szerződésmódosítást. Érdemes ezt a szolgáltatást igénybe venned, ha szeretnéd időről időre bonyodalom nélkül emelni a befizetések összegét.

Fontos, hogy a díjszüneteltetés lehetősége, a feltételek és a részletek nem egyeznek meg a különböző biztosítóknál. Érdemes tisztában lenned vele, hogy az általad választott pénzintézetben milyen szabályok érvényesek. Biztosítótársaságtól függően előfordulhat, hogy a díjszüneteltetés opciója többször is adott a futamidő alatt.

Ha 1-2 évnél hosszabb időre van szükséged, akkor a díjmentesítés is megoldás lehet. Ez azt jelenti, hogy zárolják a számládon lévő pénzt, és nem fogsz tudni befizetni és az adóvisszatérítést sem tudod majd igénybe venni. Az előnye, hogy a megtakarításod tovább termeli a hozamot.

Fontos, hogy a díjszüneteltetéshez vagy a díjmentesítéshez csak végső esetben folyamodj. Ne felejtsd el, hogy ezek a lépések befolyásolják a megtakarítás végére kapott összeget és a nyugdíjaskori megélhetésedet veszélyeztetik.

Ha szeretnéd bebiztosítani magad, akkor érdemes az eseti számládon gyűjtött pénzt vésztartalékként kezelned. Az eseti számlára befizetett összeg képezheti a nyugdíjmegtakarítás részét (ekkor igényelhető utána adóvisszatérítés), de likvid, szabadon felhasználható formában is lehet a megtakarításod.

Ha anyagi problémáid adódnak, akkor kérheted a biztosítót arra, hogy az eseti számlán összegyűlt, szabadon felhasználható összegből rendezze a díjfizetési kötelezettségedet. Ezzel a módszerrel elkerülheted azt, hogy díjszüneteltetésre vagy díjmentesítésre kényszerülj.

A nyugdíjbiztosításodat a lejárat előtt csak végső esetben szüntesd meg. Ilyenkor ugyanis vissza kell fizetned az adóvisszatérítést, illetve előfordulhat, hogy büntető kamatot is felszámolnak, mindemellett levonják a biztosító által meghatározott díjakat is. A számla megszüntetése esetén elbukod azt a nyereséget, ami miatt a nyugdíjbiztosítást választottad.

Speciális esetben úgy is megszüntetheted a számlát, hogy nem kell hátrányokat elszenvedned miatta. Az egyik ilyen a 40 százalékot meghaladó egészségügyi károsodás. Ilyen esetben megfelelő kiegészítők megléte esetén a megtakarítási összegen túl biztosítási díjat is kaphatsz.

Ha szeretnél még többet megtudni a nyugdíjbiztosításról, akkor nézd meg ezt a videót is.

A teljes költségmutatót a Magyar Biztosítók Szövetsége kezdeményezésére kezdték számolni a biztosítók 2010-ben, és 2016-tól tette kötelezővé használatát a Magyar Nemzeti Bank minden biztosító számára.

Korábban a nyugdíj-megtakarítási lehetőségekre jellemző volt, hogy rendkívül széles skálán mozogtak a szolgáltatások díjai. Léteztek ugyan nagyon kedvező megoldások, de annyiféle jogcímen számolhattak fel a biztosítók költséget, hogy a rendszer átláthatatlan volt. A bizonytalanság miatt nem sokan választották a nyugdíjbiztosítást, így szükségessé vált a rendszer átláthatóságának megteremtése.

Az Etikus életbiztosítási koncepció megteremtése érdekében számos törvényt módosítottak, több MNB ajánlás és rendelet jelent meg. A rendszer 2017-től működik. Ennek értelmében a biztosítók már csak 1,5 százalékkal térhetnek el a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott TKM-től. A megengedett eltérés korábban 2 százalék volt.

Rögzítették a TKM plafont is. Ha valamelyik biztosító ennél a maximumnál magasabb díjakkal dolgozik, akkor azt külön fel kell tüntetnie.

A TKM felső határa a lejárati időtől függően változik. 10 év esetén 4,25 százalék, 15 évnél 3,95 százalék, 20 év esetén pedig 3,5 százalék ez a határ. Ha a biztosító eltér a plafonértéktől, annak maximuma 1,5 százalék lehet.

Ezek az intézkedések sokkal ügyfélközpontúbbá, biztonságosabbá és egyszerűbbé tették a biztosítások és az önkéntes pénztárak világát.

Fontos kiemelni azonban, hogy a nyugdíjbiztosítás költségét sok tényező befolyásolhatja pozitív és negatív irányba is. A TKM értékre csak egy viszonyszámként tekints.

Módosíthatja a költségeket:

A TKM tájékoztatást ad számos kiadásról.

Magában foglalja:

Azt azonban ne felejtsd el, hogy nem tartalmazza:

Nem veszi figyelembe tehát az inflációt és az állami döntések miatti esetleges változásait a szabályozásnak (a tapasztalat az, hogy ezek sokat változhatnak a hosszú lejárati idő alatt).

Az eszközalapok közötti váltás akkor lényeges kérdés, ha unit-linked életbiztosítást választasz. Ilyen esetben te határozod meg, hogy mibe szeretnéd fektetni a pénzedet, és váltásra is van lehetőséged. Szerencsére a legtöbb biztosítónál többször is van lehetőséged ingyenesen módosítani.

És ha ez még nem elég:

Fontos, hogy a TKM-ben nem szereplő költségeket is figyelembe vedd, illetve, hogy unit-linked életbiztosítás esetén a kockázati tényezővel is számolj. Az is lényeges, hogy a TKM megállapításakor a biztosító úgy számol, hogy mindig időben és pontosan érkezik a szerződésben megállapított összeg.

Ha szeretnél még többet tudni a TKM-ről és a megfelelő nyugdíjbiztosítás kiválasztásáról, akkor nézd meg ezt a videót.

Igen, a kockázat. Ha még sok időd van hátra a nyugdíjig, akkor érdemes egy magasabb kockázatú befektetést választanod. Így nagyobb hozamra tehetsz szert, és az esetleges értékvesztést is van időd korrigálni.

Ha viszont már közel van a nyugdíj, akkor maradj inkább az értékmegőrzésnél és válassz alacsony kockázatú megoldást. Persze vedd figyelembe azt is, hogy a személyiséged mennyire passzol a választott befektetés kockázati szintjéhez.

Ha te a biztonsági játékosok táborát erősíted, akkor a kötvények, állampapírok, likvid pénzpiaci eszközöket tartalmazó eszközalapok valók neked. Minél több kockázatot vállalsz, annál nagyobb súlya lehet a befektetésben az ingatlanoknak és a részvényeknek.

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás is egy olyan lehetőség, amivel egyszerűen és olcsón tehetsz félre a nyugdíjas éveidre.

Ez a megoldás egyike annak a három nyugdíj-előtakarékossági formának, amelyet az állam 20 százalékos adóvisszatérítéssel támogat. Az elmúlt években sokan fordultak ehhez a lehetőséghez, ám még mindig rengeteg tévhit él az emberek körében.

Nézzük meg hogyan működik, és hogy miben tér el a magánnyugdíjpénztáraktól.

Sokan azért bizalmatlanok az önkéntes nyugdíjpénztárakkal szemben, mert az elnevezés túlságosan hasonlít a magánnyugdíjpénztárra. Valójában azonban két teljesen eltérő intézményről van szó.

Korábban a magánnyugdíjpénztárak alkották az állami nyugdíjrendszer második pillérét (az állami rendszer mellett). A magánnyugdíjpénztár egy névre szóló számlát jelentett, amit 2011-ben beolvasztottak az állami rendszerbe. Ez a lépés az emberekben bizalmatlanságot kellett, és sokan úgy érezték, hogy az állam jogtalanul elvette a magántulajdont. Ez azonban nincs teljesen így.

A magánnyugdíjpénztárakat nem az állami nyugdíjrendszertől függetlenül hozták létre, hanem az állami nyugdíjjárulékok egy részét vezették át a névre szóló számlákra. A helyzetet tovább bonyolította, hogy egyéni befizetésekre is volt lehetőség. A névre szóló számla azt az illúziót keltette, hogy az a pénz a számlatulajdonos sajátja. Az érzést erősítette az is, hogy az emberek minden évben kimutatást kaptak arról, hogy állnak a megtakarításaik. Jogilag azonban saját pénzről szó sem volt.

A félreérthető körülmények miatt nagy felháborodást keltett az első és a második pillér összeolvasztása, annak ellenére is, hogy az emberek saját befizetéseit és a számlákon felhalmozódott reálhozamot is visszautalta az állam.

Az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött megtakarításodhoz nem férhet hozzá az állam, mert azt a saját, adózott pénzedből fizeted pont úgy, ahogy a bankszámládon gyűjtöd a megtakarításaid.

A negatív sztereotípiák ellenére az önkéntes nyugdíjpénztár a legnépszerűbb államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági forma, több mint 1 millió pénztári tag van Magyarországon.

Dupla lehetőséged van a megtakarításod növelésére, ha az önkéntes nyugdíjpénztárt választod a párnahuzat helyett.

Elsősorban a befizetett pénzed termel hozamot. A hozam viszont jobban függ a magyar gazdaság helyzetétől, mint a nyugdíjbiztosítás esetében. Ennek az az oka, hogy a pénzedet az esetek többségében magyar részvényekbe és állampapírokba fektetik.

A legtöbb önkéntes nyugdíjpénztárnál 3-4 előre elkészített portfólióból választhatsz. A 2020-as év végi adatok szerint ezeknek az eszközöknek mintegy fele állampapír, ami mellett nagyobb arányban szerepelnek bennük befektetési jegyek, kisebb mértékben egyéb kötvények és részvények.

Amikor egy magasabb kockázatú portfólió mellett döntesz, akkor ne csak a múltbeli hozamokra alapozz. Természetesen erre is megéri vetned egy pillantást, de vegyél figyelembe más szempontokat is. Az egyik ilyen fontos tényezőnek számítanak a költségek.

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyei közé tartozik, hogy a hozamok 10 év után adómentesen hozzáférhetők lesznek, és ezután 3 évente kivehetők. Fontos azonban, hogy ehhez a pénzforráshoz csak végső esetben nyúlj, hiszen a nyugdíjas éveidre szánt megtakarításról van szó!

Az önkéntes nyugdíjpénztárak a kis vagy (rosszabb esetben) a közepes költségű nyugdíjmegtakarítási formák közé tartoznak. A díjak átlagosan 0,5 és 2 százalék között mozognak.

Tartsd szem előtt, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb megoldás a legjobb. Jellemzően az újonnan alakult pénztárak tartják nagyon alacsonyan a költségeket, így próbálják magukhoz vonzani az ügyfeleket. A régebb óta működő pénztárak viszont biztosabb háttérrel rendelkeznek, így nagyobb eséllyel megbízhatóbbak is.

Korábban az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések jelentős hányada a cafeteria rendszeren keresztül történt. A munkavállaló döntése alapján a munkaadó fizette be a tagdíjat. A cafeteria elemek adózása azonban az elmúlt években jelentősen megváltozott.

Jelenleg az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseknél kedvezőbb lehetőség is van. Ezért sokan már nem a pénztári befizetést választják. Ez érthető, ám ebben az esetben saját befizetések révén kellene biztosítani a korábban a munkáltató által utalt összeget. Ezt sajnos sokan nem teszik meg és ezzel a nyugdíjcéljaik megvalósulását veszélyeztetik.

Az ÖNYP előnyei és hátrányai:

Fontos, hogy olyan megoldást válassz, ami elég magas hozamú ahhoz, hogy ellensúlyozni tudja az inflációt. Emellett azonban arra is érdemes odafigyelned, hogy időről-időre megemeld a havonta befizetett összeget.

Ezt önállóan is megteheted. Nincs más dolgod, mint nagyobb összeget utalni a szokásosnál.

Év végi bónuszt kaptál és szeretnéd a nyugdíjcélú megtakarításodat gyarapítani ebből a pénzből? Ha tartósan nem tudod vállalni a magasabb összegeket, akkor eseti befizetésre is van lehetőséged.

Sajnos az indexálás még sok pénztárnál nem elérhető, pedig nagyon hasznos lenne. A lényege, hogy minden év januárjában automatikusan megemelkedik a tagdíjat az inflációnak megfelelően.

Többféle megoldás közül választhatsz.

Ne felejtsd el a költségek kiszámításakor, hogy a díjakat akkor is levonják, ha nem tudsz a számlára befizetni. Ezt természetesen csak a hozam mértékéig teszik meg, tehát az általad befizetett pénzből nem vesznek el, csak a nyereségedből. Viszont ezek a költségek összességében csökkentik a már összegyűjtött megtakarításodat.

Amikor kiszámítod, hogy a hozamokat és a költségeket figyelembe véve megéri-e belépned egy pénztárba, akkor arra is gondolj, hogy bárkivel előfordulhat, hogy hosszabb-rövidebb ideig nem tud a megtakarítással foglalkozni.

Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál semmilyen szankció nem kapcsolódik a tagdíj nem vagy csak részbeni fizetéséhez. Sajnos éppen ez a baj vele, mert mi emberek olyanok vagyunk, hogy ha valamit nem muszáj megtenni, akkor azt nem tesszük meg. Sokkal jobb elkölteni azt a pénzt havonta és nem befizetni egy nyugdíjszámlára, ha nem „kötelező” vagy nem „kérik rajtunk számon”.

Emiatt a nyugdíjbiztosítási számlákon átlagosan sokkal több pénz van, mint az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, aminek a hiányát évtizedek múlva fogják sokan megérezni.

Azt is fontos azonban szem előtt tartanod, hogy ezzel a nyugdíjadat veszélyezteted. Amint teheted érdemes a nyugdíjcélú megtakarításod folytatni.

A nyugdíj-előtakarékossági számla vagy röviden NYESZ egy kevesebbet emlegetett megoldás. Nagy hozzáértést és időt igényel ez a megoldás, így nem való mindenkinek. Ennek ellenére érdemes megismerkedned vele.

A NYESZ jelenleg banknál és befektetési szolgáltatóknál nyitható és minimum 5 000 forintot kell befizetned a szerződés megkötésekor.

2024. február 2. óta nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) nyithatsz a Magyar Államkincstárnál is, amelyen bármely forint alapú magyar állampapírt meg lehet vásárolni. A NYESZ-hez díjmentes értékpapírszámlával kell rendelkezni a kincstárnál, ha ez megvan, akkor arra 5 000 forintot be kell fizetni előbb, majd utána azonnal megnyitható a NYESZ az ügyfélkapun keresztül online, vagy személyesen a kincstári kirendeltségeken. A kincstári NYESZ a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is kezelhető.

A NYESZ egy speciális számla, amely nagyon hasonlít a TBSZ-re. A különbség, hogy a NYESZ-re nem csak a gyűjtőévben fizethetsz be pénzt, hanem bármikor. Nem 5 év után férhetsz továbbá hozzá a megtakarításodhoz adómentesen, hanem a nyugdíjkorhatár elérésekor.

A NYESZ esetében nincs egy előre meghatározott összeg, amit minden hónapban be kell fizetned. Annyi pénzt fizetsz be a számlára és olyan rendszerességgel, ahogyan neked megfelel. A legtöbb helyen a befektetéseidet egy online felületen kezelheted.

Hátrány és előny is lehet ez a rugalmasság, hiszen sok felelősséget és egyben szabadságot jelent. Neked kell eldöntened, hogy mikor és mennyi pénzt fizetsz be a számlára. Elég önuralmadnak kell lennie ahhoz, hogy a megtakarítás rendszeres legyen.

Ha hajlamos vagy a váratlan és nagy kiadásokra, akkor ez az opció nem neked való. Azért is te vagy a felelős, hogy milyen értékpapírokba fekteted a pénzt, illetve mikor adod el ezeket az értékpapírokat.

A NYESZ tulajdonképpen két számlát jelent:

A pénzszámlán lesz az a pénz, amiből még nem vettél értékpapírt, illetve az az összeg, ami az értékpapírok eladásából származik. Erre a számlára érkezik a 20 százalékos adókedvezmény is. Erre azért lehet szükség, hogy az értékpapírok szélesebb köréből választhass.

Jó hír, hogy minden egyéb tőkepiaci befektetéshez hasonlóan a NYESZ megtakarításod a Befektető-védelmi Alap biztosítja. Ha a számlavezető pénzintézet csődbe megy, vagy felszámolási eljárást indítanának ellene, akkor sem veszítenéd el a pénzed.

A BEVA 1 millió forintig teljes mértékben vállalja a felelősséget. 1 millió forint felett (100 000 euróig) a pénzed 90 százalékát garantálják. Ez a garancia tehát nem a saját rossz döntéseidtől óv (ha például veszteséget érsz el az értékpapírok kereskedésével), hanem a számládat vezető intézmény kockázataitól.

Fontos, hogy az adókedvezményt csak a NYESZ-R után igényelheted vissza. Ez a számla az elsőként nyitott NYESZ számlád. A visszaigényelhető összeg a számlára befizetett pénz 20 százaléka. Évente maximum 100 000 forintot kaphatsz, a maximális adóvisszatérítéshez 500 000 forintot kell befizetned.

Előfordulhat, hogy több NYESZ számlád is van. Az adóigénylésnél azt fogadják el, amiről elsőként nyilatkoztál. Ha több azonos keltezésű számlád van, akkor elbukod az adókedvezményt.

Az adójóváírást nem igényelhetik a GYES-en lévők, a katás vállalkozók és a külföldön dolgozók, hiszen nem fizetnek SZJA-t. Ilyenkor érdemes inkább a nyugdíjbiztosítást választanod. Nyugdíjbiztosítás esetében eltérhet a szerződő és a kedvezményezett, és egy jó kombinációval te is jogosult lehetsz az adóvisszatérítésre.

A nyugdíj-előtakarékossági számlák alapfeltételei között nincs túl nagy különbség pénzintézetenként. A legtöbb helyen a befizetések ingyenesek. Az éves állományi díj 0,1 és 0,15 százalék között szokott mozogni és a számlavezetés díja is maximum pár ezer forintos költség évente.

A pénzintézetek közötti különbséget a tranzakciós díjak jelentik. Érdemes alaposan utánajárnod, hogy az egyes szolgáltatóknál milyen eszközök érthetők el, és hogy a különböző műveletek mennyibe kerülnek.

A NYESZ előnyei és hátrányai:

Aktívan kell foglalkoznod a NYESZ-en lévő befektetéseddel, ha haszonra akarsz szert tenni. A NYESZ esetében a számlán - befektetés nélkül - tárolt pénz után semmilyen kamat nem jár. Fontos azonban tudnod, hogy minden tranzakció után ki kell fizetned az ügylethez kapcsolódó díjakat. Ennek költségei a hozamodat fogják csökkenteni.

A pénzfelvételhez nem elég, ha eléred a nyugdíjkorhatárt, a számlanyitástól el kell telnie 10 évnek is. Ha teljesíted a feltételeket, akkor nem kell adót és szocho-t fizetned. A pénzedet egy összegben kapod meg, nincs lehetőséged több részletben kérni.

A megtakarításodat rokkanttá nyilvánítás esetében már 3 év letelte után is felveheted ingyenesen, ha 70 százalékot eléri az egészségkárosodás mértéke.

Fontos, hogy tudd, ha a nyugdíj, illetve a 10 év letelte előtt akarsz a számláról pénzt felvenni, a számla megszűnik, a teljes összegyűjtött pénzt fel kell venned. Ha idő előtt hozzányúlsz a megtakarításodhoz, akkor adót és szocho-t kell fizetned, illetve az állami támogatást is vissza kell adnod egy 20 százalékos büntetőkamattal.

Ha megvan benned az elhatározás, még akkor sincs könnyű dolgod. Jelenleg Magyarországon 80 féle nyugdíj előtakarékossági formából választhatsz.

Mielőtt azonban belemész a részletekbe, érdemes megvizsgálnod, hogy a három alaptípus közül melyik passzol hozzád a legjobban.

Milyen előnyei és hátrányai vannak a NYESZ-nek, az ÖNYP-nak és a nyugdíjbiztosításnak? Melyiket mikor érdemes választani?

A nyugdíjbiztosítás és a ÖNYP előnyei közé tartozik az egyszerűség és a kényelem. Úgy is megfelelő hozamra tehetsz szert, ha nem értesz a pénzügyekhez vagy nincs időd foglalkozni a befektetéseiddel.

A nyugdíjbiztosítás esetén választási lehetőséged is van. Ha a unit-linked megoldások mellett döntesz, akkor te magad dönthetsz arról, hogy mibe szeretnéd fektetni a pénzed. Arra is van lehetőséged, hogy teljes mértékben a szakértőkre bízd magad (az unit-linked megoldásokkal elérhetőnél várhatóan mérsékeltebb hozam mellett) a klasszikus nyugdíjbiztosítás választásával.

Az önkéntes nyugdíjpénzár ehhez nagyon hasonló, de itt kevesebb a választási lehetőséged. Előre összeállított portfóliókból válogathatsz (körülbelül 3-4 közül), és vannak már olyan pénztárak is, ahol egyszerre több portfóliót is választhatsz.

Lehetőséged van alacsony és magas kockázatú portfóliótípusok közül választani és módosíthatsz is évente vagy negyedévente. Ugyanakkor a kevesebb lehetőség azt is jelentheti, hogy nem okoz majd akkora fejfájást a döntés és mégsem kell teljesen egy szakemberre bíznod a dolgot.

Az önkéntes pénztárak jellemzően olcsóbbak, mint a nyugdíjbiztosítások. Erősen biztonságra törekvő befektetések szerepelnek ugyanakkor itt a kínálatban, ami jellemzően együtt jár a hosszabb távon mérsékeltebb hozammal is.

A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy a lejáratot a számlanyitáskor érvényes nyugdíjkorhatár jelenti. Így nem kell tartanod attól, hogy az időközben megemelt nyugdíjkorhatár miatt a tervezettnél csak később jutsz hozzá a pénzedhez. Ezzel szemben a NYESZ és az ÖNYP esetében a megtakarításod akkor vehető fel adómentesen, ha a számlanyitástól számítva eltelt 10 év és betöltötted az éppen aktuális nyugdíjkorhatárt.

A nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP esetében is van lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére. Ilyenkor az öröklés adó- és illetékmentes, arról nem is beszélve, hogy mennyivel egyszerűbb és gyorsabb a folyamat.

Fontos azonban, hogy ha nincs megjelölve haláleseti kedvezményezett, akkor az örökösöknek ki kell várni a hagyatéki eljárást és ha nem egyenes ági rokonokról van szó, akkor 18 százalék örökösödéi illetéket is fizetni kell. A NYESZ esetében az öröklés csak hagyatéki eljárás útján lehetséges. Öröklés szempontjában az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás kedvezőbb megoldások.

A NYESZ egy olyan lehetőség, amelyhez sokkal nagyobb odafigyelés és szakértelem kell, mint a ÖNYP vagy a nyugdíjbiztosítás. Összességében elmondható, hogy akkor való igazán neked, ha már van például tartós befektetési számlád (TBSZ), ha szeretsz a pénzügyeiddel aktívan foglalkozni és ha nem idegen számodra a tőkepiacok világa.

A NYESZ esetében nem áll majd a hátad mögött egy szakértő stáb, neked kell döntened arról, hogy mikor és milyen értékpapírt vásárolsz, illetve mikor adod el ezeket. Mivel a befizetett pénz befektetés nélkül nem kamatozik, a pénzed befektetése az egyetlen mód arra, hogy hozamra tehess szert.

Vásárolhatsz befektetési alapokat is, amelyeket szintén szakértők (a befektetési alapkezelők) kezelnek, de az ezekkel kapcsolatos információkat sem magyarázza el neked senki.

A NYESZ esetében nemcsak a szakértelem fontos, hanem hogy tudj elegendő időt szánni az aktív befektetésre. Nem elég befizetned a pénzt a számládra, hanem meg kell venned a választott értékpapírokat. Arra is figyelned kell, hogy akkor add el őket, amikor az árfolyam neked kedvező.

Hátrányt jelent azonban, hogy a tranzakcióknak költsége van és a gyakori műveletek jelentős kiadást jelenthetnek. Ne feledkezz el arról sem, hogy a különböző értékpapírokhoz, illetve piacokhoz kapcsolódó ügyleteknek más-más költsége lehet. Ha nincs meg a kellő odafigyelés vagy szakértelem, akkor nagyon sok pénzt veszíthetsz.

Ha nem vagy biztos a dolgodban, akkor érdemes inkább az ÖNYP-t vagy a nyugdíjbiztosítást választanod és szakértőkre bíznod a döntést.

A NYESZ hátránya és előnye is lehet, hogy nem kell rendszeresen pénzt befizetned a számlára. Ez jól jöhet, ha ingadozó a bevételed és nem teheted meg minden hónapban, hogy a nyugdíj-megtakarításodra költs.

Összességében érdemes megfontolnod, hogy mennyi energiát szeretnél szánni a nyugdíj-megtakarításodra és hogy mennyire vagy szakértő a témában. Ha nincs időd foglalkozni a befektetésekkel vagy nem értesz annyira a pénzügyekhez, akkor inkább az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás való neked. Ha szereted figyelni az árfolyamokat, szakember vagy és szívesen töltöd az időt a saját pénzügyeid menedzselésével, akkor bátran vágj bele a NYESZ-be.

Ha inkább az első csoportba tartozol, akkor a döntésed során vedd figyelembe, hogy milyen lehetőségek vannak az ÖNYP-on és a nyugdíjbiztosításon belül.

Nem mindegy az sem, hogy mennyi időd van még hátra a nyugdíjig. A nyugdíjcélú megtakarításoknál legalább 10 évben kell gondolkodnod. Ha ennél már kevesebb időd van hátra a nyugdíjig, akkor nyugdíjbiztosítás lehet esetleg megoldás. Fontos azonban, hogy ilyenkor nem egy összegben kapod meg a megtakarításodat, hanem járulék formájában.

Általánosan ezeket ajánljuk:

Ha szeretnél még több segítséget kapni a választásban, akkor olvasd el ezt az útmutatónkat is.