Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátor 2022

Nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla. Melyik való nekem? Hogy indítsam el? Segítünk a biztos döntésben.

Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátor Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátor
Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátor Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátor
Vissza
A lenti listában 20 pénzintézet 28 nyugdíjajánlatát listáztuk.
Olvasd el tájékoztatónkat az összehasonlítás jellegéről és a termékek megjelenítésének sorrendjéről! A megjelenített termékek mindegyike megfelel az MNB nyugdíjbiztosításokról szóló ajánlásában foglalt Teljes Költség Mutató (TKMny) határoknak.
Bezár

Csak ilyen típusú megtakarításokat szeretnék látni

Csak ezektől a biztosítóktól szeretnék ajánlatot látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg biztosítás közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    biztosításait...
    A kalkulátor szolgáltatója a GRANTIS Hungary Zrt.
    • Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítás - P0805
      Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,59% 20 éves TKM mutató
      CIG Pannónia ügyfeleinek értékelése
      4,7
      654 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 0
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,59%
      20 éves TKM mutató
    • Nyugdíj KötvényE - P0139
      Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,89% - 3,57% 20 éves TKM mutató
      CIG Pannónia ügyfeleinek értékelése
      4,7
      654 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 20
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,89% - 3,57%
      20 éves TKM mutató
    • Nyugdíjprogram € - MET-788
      Választható befektetési portfóliók száma 18 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,87% - 3,78% 20 éves TKM mutató
      MetLife ügyfeleinek értékelése
      4,7
      408 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 18
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,87% - 3,78%
      20 éves TKM mutató

      Az MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket határon átnyúló szolgáltatásként érinti az érintett nyugdíjbiztosító.

    • Nyugdíjprogram - MET-688
      Választható befektetési portfóliók száma 23 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,77% - 3,92% 20 éves TKM mutató
      MetLife ügyfeleinek értékelése
      4,7
      408 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 23
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,77% - 3,92%
      20 éves TKM mutató

      Az MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket határon átnyúló szolgáltatásként érinti az érintett nyugdíjbiztosító.

    • MyLife Prémium - U72
      Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,63% - 3,91% 20 éves TKM mutató
      Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
      4,6
      277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 13
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,63% - 3,91%
      20 éves TKM mutató
    • MyPlan - UG22
      Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,91% 20 éves TKM mutató
      Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
      4,6
      277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 0
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,91%
      20 éves TKM mutató
    • Nyugdíjprogram - SN005
      Választható befektetési portfóliók száma 15 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,63% - 3,66% 20 éves TKM mutató
      SIGNAL IDUNA ügyfeleinek értékelése
      4,6
      216 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 15
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,63% - 3,66%
      20 éves TKM mutató
    • Time Select Nyugdíjbiztosítás - 606
      Választható befektetési portfóliók száma 28 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,02% - 3,18% 20 éves TKM mutató
      UNION ügyfeleinek értékelése
      4,7
      125 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 28
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,02% - 3,18%
      20 éves TKM mutató
    • Pezsgő Nyugdíjprogram - 712
      Választható befektetési portfóliók száma 22 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 3,17% - 4,38% 20 éves TKM mutató
      UNION ügyfeleinek értékelése
      4,7
      125 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 22
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 3,17% - 4,38%
      20 éves TKM mutató
    • Jövőkulcs Bonus - 230
      Választható befektetési portfóliók száma 21 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,90% - 3,64% 20 éves TKM mutató
      UNIQUA ügyfeleinek értékelése
      4,6
      15 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 21
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,90% - 3,64%
      20 éves TKM mutató
    • Jövőkulcs Classic - 208
      Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,52% 20 éves TKM mutató
      UNIQUA ügyfeleinek értékelése
      4,6
      15 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 0
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,52%
      20 éves TKM mutató
    • Bónusz Életprogram - 982120
      Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,38% - 2,25% 20 éves TKM mutató
      Allianz Hungária Biztosító ügyfeleinek értékelése
      4,1
      10 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 20
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,38% - 2,25%
      20 éves TKM mutató
    • Életprogram - 992120
      Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,77% - 2,67% 20 éves TKM mutató
      Allianz Hungária Biztosító ügyfeleinek értékelése
      4,1
      10 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 20
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,77% - 2,67%
      20 éves TKM mutató
    • Eurós Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes élet
      Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,55% 20 éves TKM mutató
      Grawe ügyfeleinek értékelése
      4,7
      6 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 0
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,55%
      20 éves TKM mutató
    • Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztos
      Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,57% 20 éves TKM mutató
      Grawe ügyfeleinek értékelése
      4,7
      6 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 0
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,57%
      20 éves TKM mutató
    • Relax Plusz - 13401
      Választható befektetési portfóliók száma 10 nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,67% - 3,04% 20 éves TKM mutató
      Aegon Biztosító ügyfeleinek értékelése
      5,0
      1 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 10
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,67% - 3,04%
      20 éves TKM mutató
    • Relax Bázis
      Választható befektetési portfóliók száma 1 garantált nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,96% 20 éves TKM mutató
      Aegon Biztosító ügyfeleinek értékelése
      5,0
      1 értékelés alapján. Tudj meg többet!
      Választható befektetési portfóliók száma 1
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 2,96%
      20 éves TKM mutató
    • Növekedési - OPPAN003
      Választható befektetési portfóliók száma 3 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,92% - 1,36% 20 éves TKM mutató
      Pannónia Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 3
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,92% - 1,36%
      20 éves TKM mutató
    • Klasszikus - OPPRE001
      Választható befektetési portfóliók száma 4 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,90% - 1,13% 20 éves TKM mutató
      Prémium Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 4
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,90% - 1,13%
      20 éves TKM mutató
    • D-portfólió - OPELE003
      Választható befektetési portfóliók száma 5 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,35% - 0,77% 20 éves TKM mutató
      Életút Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 5
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,35% - 0,77%
      20 éves TKM mutató
    • Aktív - OPMKB002
      Választható befektetési portfóliók száma 2 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 1,10%-1,24% 20 éves TKM mutató
      Budapest Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 2
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,10%-1,24%
      20 éves TKM mutató
    • Harmónia - OPARK102
      Választható befektetési portfóliók száma 8 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,76% - 1,21% 20 éves TKM mutató
      Aranykor Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 8
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,76% - 1,21%
      20 éves TKM mutató
    • Növekedési - OPALL003
      Választható befektetési portfóliók száma 4 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 1,01% - 1,07% 20 éves TKM mutató
      Allianz Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 4
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,01% - 1,07%
      20 éves TKM mutató
    • Bázis - OPERS002
      Választható befektetési portfóliók száma 3 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 1,32% - 1,55% 20 éves TKM mutató
      Erste Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 3
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,32% - 1,55%
      20 éves TKM mutató
    • Kockázatkerülő - OPOTP004
      Választható befektetési portfóliók száma 6 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,45% - 1,40% 20 éves TKM mutató
      OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 6
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,45% - 1,40%
      20 éves TKM mutató
    • Kiegyensúlyozott portfolió - OPAEG002
      Választható befektetési portfóliók száma 5 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 1,25% - 1,77% 20 éves TKM mutató
      Aegon Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 5
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,25% - 1,77%
      20 éves TKM mutató
    • Kiszámítható - OPMKB001
      Választható befektetési portfóliók száma 4 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 0,62% - 1,32% 20 éves TKM mutató
      MKB Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 4
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 0,62% - 1,32%
      20 éves TKM mutató
    • Eldorado Abszolút - 0004
      Választható befektetési portfóliók száma 4 önkéntes nyugdíjpénztár
      Teljes költség mutató 1,12% - 1,79% 20 éves TKM mutató
      Generali Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése
      Még nincs értékelés
      Választható befektetési portfóliók száma 4
      nyugdíjbiztosítás
      Teljes költség mutató 1,12% - 1,79%
      20 éves TKM mutató

    A TOVÁBB gombra kattintással átirányítunk a kalkulátort szolgáltató GRANTIS Hungary Zrt. által üzemeltetett nyugdijbiztositas.com weboldalra, melyen keresztül kapcsolatba léphetsz a Grantis Hungary Zrt. nyugdíjbiztosítási szakértőivel

    Napjainkban egyre többször bukkan fel az elöregedő társadalom és a nyugdíjrendszer problémája. Érdemes akkor is foglalkoznod a nyugdíj-előtakarékosság kérdésével, ha még nem érzed aktuálisnak, hiszen a nyugdíjas éveid anyagi biztonsága a tét. Szerencsére számos olyan nyugdíj-megtakarítási lehetőség van, amihez nem kell jártasnak lenned a befektetések világában. Útmutatónkból megismerheted a különböző nyugdíj-előtakarékossági megoldások működését, előnyeit és hátrányait.

    Miért fontos a nyugdíj-előtakarékosság?

    Biztosan hallottál már az elöregedő társadalom problémájáról. Ez a fogalom azt jelenti, hogy a csökkenő születésszám és a hosszabb élettartam miatt nő az idősebb korúak aránya. A nyugdíjazás szempontjából ez súlyos problémát jelent, hiszen egyre kevesebb aktív dolgozónak kell eltartania a nagyszámú nyugdíjas réteget.

    A jelenlegi nyugdíjasok a fizetésük 60-80 százalékát kapják meg nyugdíjként. De előreláthatólag ez nem mindig lesz így! Ha te még a 30-as, 40-es éveidben vagy, akkor ne nagyon számíts a fizetésed 30-50 százalékánál többre. Azon túl, hogy a nyugdíj egyre kisebb hányadát jelenti majd az aktív időszakban keresett jövedelem szintjének, a nyugdíjkorhatár emelésével is számolnod kell.

    Ha a jelenleg elérhető nyugdíjkalkulátorok valamelyikével kiszámolod a várható nyugdíjadat, ennél valamivel optimistább számokat kapsz, de itt is kiemelt fontosságot tulajdonítanak annak, hogy legyen tartalékod, amivel kiegészítheted majdani állami nyugdíjadat. Hangsúlyozzák azt is, hogy az összeg csak tájékoztató jellegű.

    A kalkulátor segítségével kiszámolhatod, hogy mekkora lesz a várható nyugdíjad és abban is iránymutatást kapsz, hogy körülbelül mennyi pénzt kellene megtakarítanod. Ha szeretnéd jobban megérteni a problémát, akkor nézd meg ezt a videót is.

    Ezt nem szeretném. Mit tehetek, hogy megelőzzem?

    Szerencsére megvannak az eszközeid arra, hogy egy stabil anyagi hátteret teremts a nyugdíjas éveidre. A készpénz párnahuzatba varrása (bár még ma is nagyon népszerű módszer), nem olyan hatékony, mint az államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítások. A segítségükkel ki tudod egészíteni az állami nyugdíjadat. Ne felejtsd el, hogy minél korábban kezdesz el foglalkozni a problémával, annál kisebb összeget kell félretenned havonta.

    Vágjunk is bele!

    Milyen lehetőségeim vannak?

    Jelenleg három államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági forma létezik:

    1. a nyugdíjbiztosítás,
    2. a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ),
    3. és az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás (ÖNYP).

    Mind a három lehetőségre adókedvezmény jár és a lejárati idejük a nyugdíjkorhatárhoz kapcsolódik. Mivel ezek a befektetések hosszú távú elköteleződést jelentenek, fontos, hogy olyat válassz, ami mellett évtizedekig ki tudsz tartani. A jó választáshoz elengedhetetlen, hogy alaposan ismerd az összes lehetőségedet.

    Hogyan működik a nyugdíjbiztosítás?

    A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy formája. Életbiztosítást nemcsak balesetekre, tartós betegségekre vagy halálesetre gondolva lehet kötni, hanem öngondoskodás céljából is. A különbség annyi, hogy tudod a szerződés lejáratát. A nyugdíjbiztosítás közel 20 éve létező forma, 2014 óta támogatja az állam adójóváírással.

    A pénzt a neveden lévő számlán gyűjtögeted. Ha csak kisebb havi összegek befizetését tudod vállalni, akkor is megteremtheted a nyugdíjas éveid anyagi biztonságát (ha elég kitartó vagy). Általánosan elmondható, hogy legalább havi 15 000 forintot érdemes félretenni. A befizetéseid lehetnek rendszeresek vagy esetiek is, így rugalmasan tudod a saját élethelyzetedhez igazítani a megtakarítást.

    Nézzük meg, milyen lehetőségek közül választhatsz!

    Klasszikus nyugdíjbiztosítás

    A klasszikus nyugdíjbiztosításnál a biztosító dönt arról, mibe fekteti a pénzed. Megtakarításod után fix hozam jár. A legtöbb esetben a klasszikus nyugdíjbiztosításnak is van akkora hozama hosszú távon, hogy megtakarításaidnál legalább a pénz romlásából (az inflációból) eredő veszteséget elkerüld.

    Szerződéstől függően körülbelül 2-2,5 százalékot garantál a biztosító. Ennek mértékét rendelet szabályozza. Ha efölött még sikerül többlethozamra is szert tenni, akkor ennek is megkaphatod a 60-100 százalékát.

    Túlságosan magas hozamra azonban ne számíts!

    A biztosító is óvatosabb lesz, hiszen garanciát vállalt a minimális hozamra, amely óvatos befektetési politika választását jelenti. Nem fog kockázatos eszközöket választani, nehogy veszteségesen jöjjön ki a végén.

    Ez nem rossz azoknak, akiknek a biztonság a legfontosabb, de vannak más lehetőségek is.

    Befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítás

    Az unit-linked vagy más néven befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén te választhatod ki, hogy milyen eszközalapba teszed a pénzed. Ehhez fontos, hogy valamennyire érts a pénzügyekhez és a befektetésekhez. Mivel ez a megoldás egy kicsit több energiát igényel a részedről, csak akkor válaszd, ha szívesen töltesz időt a kérdések eldöntésével és az árfolyamok figyelésével.

    A pénzed eszközalapokba kerül. Ezekben több száz értékpapír is lehet. Ennek köszönhetően a befektetési egységek vásárlásával, lényegesen csökkented a befektetésed kockázatát, mert kicsi a valószínűsége annak, hogy a sokféle részvény és kötvény egyszerre veszítene az értékéből.

    Az, hogy az eszközalapokban mennyi pénzed gyűlt össze, akkor számít igazán, amikor nyugdíjba mész. Ilyenkor a biztosító a befektetési egységeid aktuális értékén fizeti neked ki a lejárati összeget.

    Mik az előnyei a nyugdíjbiztosításnak?

    A nyugdíjbiztosítás egy népszerű nyugdíj-előtakarékossági termék, amely állami támogatással és kedvező hozammal jár. Az állami adóvisszatérítés összege az éves befizetett megtakarítás 20 százaléka. A támogatás évente maximum 130 000 forint lehet.

    Ahhoz, hogy teljesen ki tudd használni ezt a lehetőséget, legalább 650 000 forintos éves befizetésre van szükséged. A visszaigénylésre a személyi jövedelemadó (SZJA) bevallásakor van lehetőséged. Fontos kiemelni, hogy ezt a pénzt az éves SZJA-ból igényelheted vissza és nem kerül automatikusan a pénz a számládra. Ha nem foglalkozol ezzel a lehetőséggel, akkor sajnos elveszik.

    Szerencsére nem túl bonyolult a visszaigénylés, ma már az ügyfélkapudon keresztül is elintézheted otthonról. Ne felejtkezz el a határidőről, mert hosszú távon (még alacsonyabb havi befizetések mellett is) milliókat jelenthet az adójóváírás.

    Az állami támogatáson kívül más előnye is van a nyugdíjbiztosításnak, hiszen nagyon kedvező hozamot termelő lehetőségek is elérhetők.

    Az unit-linked nyugdíjbiztosítással akár 5-9 százalékos hozamot is elérhetsz. Fontos azonban kiemelni, hogy milyen fontos a pénzügyi jártasság. Lehetséges az is, hogy egy több kockázatot kell majd vállalnod, mintha a hagyományos nyugdíjbiztosítást választanád.

    A legtöbb biztosítónál 15-20 eszközalap közül válogathatsz, ezeket kombinálhatod. A saját portfóliódat magadnak kell összeállítanod, ezzel (az eszközalapok kiválasztásával) lényegében arról döntesz, hogy milyen régiókba, részvényekbe, kötvényekbe vagy iparágakba szeretnéd befektetni a pénzed. Ha jól választasz, akkor te is részesedhetsz az adott gazdasági terület növekedéséből.

    Van lehetőséged menedzselt vagy céldátum alapok választására is. Ilyenkor a befektetésidet a biztosító profi szakembereire bízod és úgy is van lehetőséged nagy hozam elérésére, ha nem vagy olyan járatos a pénzügyi világban.

    A klasszikus nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy kényelmes és biztonságos, a pénzbefizetésen kívül nem nagyon kell foglalkoznod a dologgal. Ezzel szemben az unit-linked megoldásokban pont az a jó, hogy aktívabb szerepet vállalhatsz a megtakarításban. Így mindenki megtalálhatja a hozzá illő lehetőséget.

    A nyugdíjbiztosítás előnyei és hátrányai:

    • Eseti számla is jár minden ügyfélnek
    • Nyugdíjszakértők segítenek a döntéshozatalban
    • Katás vállalkozók számára is jó alternatíva
    • A nyugdíjkorhatár emelése nincs rá hatással
    • Kiegészítő biztosítások is köthetők mellé
    • Vannak olcsóbb megoldások is
    • Nehéz átlátni
    • Drága a visszavásárlás
    Egy nő laptopon ellenőrzi a nyugdíjbiztosítása díjait

    Milyen költségei vannak a nyugdíjbiztosításnak?

    Természetesen nem csak előnyökkel jár a nyugdíjbiztosítás. Vannak költségei és kötöttségei is. Évekkel ezelőtt ezek a termékek valóban drágának számítottak. Emiatt a velük szembeni bizalmatlanság még ma is általános.

    Időközben erőteljes árcsökkenés ment végbe. Emellett a szolgáltatások széles köréről sem szabad elfelejtkezned, amit a pénzedért kapsz. A legtöbb nyugdíjmegtakarításnál független szakértők foglalkoznak a befektetéseddel, hogy minél többet kihozzanak belőlük.

    Ma is jellemző, hogy a biztosítók az első 3-5 évben vonják le a költségek jelentős részét. Ez motiválhat a maradásra, hiszen a kezdeti, drágább időszak után visszakapod a költségek jelentős részét a hűségbónuszok segítségével. Ezt a felépítést nevezik fejnehéz költségszerkezetnek.

    Ilyen díjakra számíts

    Elsőként fontos kiemelni a számlavezetés és a kezelési költség díját. Ezek ugyan egy kisebb összeget jelentenek, de azért jobb, ha tudsz róluk. Nem szabad elfelejtkezned a kockázatról, a befektetési költségekről, vagy a nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódó élet- és balesetbiztosításod kiadásairól sem.

    Amikor arról döntesz, hogy egy nyugdíjbiztosítás megéri-e vagy sem, akkor vedd figyelembe az inflációt (amely hosszú távon évente körülbelül 3 százalék) is, és próbálj egy olyan megoldást keresni, ami még egy kis hozamot is termel a költségek és az inflációból eredő értékcsökkenés fedezésén kívül.

    Mivel a nyugdíjbiztosítás technikailag egy életbiztosítás, így alapból tartalmaz legalább egy kockázati biztosítást (jellemzően halálesetre fizetőt). Ha szeretnél, akkor még köthetsz további kiegészítő biztosításokat, például egészségbiztosítást vagy lakásbiztosítást. Azt azonban ne felejtsd el, hogy ezeknek is van költsége.

    Itt is van olyan, mint a hiteleknél a THM?

    A nyugdíjbiztosítás éves költségéről a TKM, vagyis a teljes költségmutató adhat tájékoztatást. A mutató segítségével össze tudod hasonlítani a különböző megtakarítási lehetőségeket. Egy 2 százalékos TKM-mel rendelkező ajánlat már jónak számít. 3 százalék felettit csak akkor fogadj el, ha a biztosító nagyobb hozamot nyújt cserébe, vagy egyéb számodra értékes szolgáltatások kapcsolódnak a szerződéshez.

    A jó döntéshez vedd figyelembe a befizetéseket, a halmozódó hozamot és az adójóváírást. A szerzett profitból vond ki a költségeket és meg is kapod, hogy pozitívan fogsz-e kijönni a befektetésedből.

    A nyugdíjbiztosításban és az önkéntes nyugdíjpénztárban az az egyik legjobb, hogy nem kell nagy összegeket befizetned. Elég, ha rendszeresen takarékoskodsz. Ha csak 15 000 forintod van havonta, amit félre tudsz tenni, akkor is nyithatsz számlát. Ne felejtsd el: a sok kicsi sokra megy!

    Ha tudatos vagy és időben elkezded a takarékoskodást, akkor úgy gyűjtheted össze a nyugodt nyugdíjas évekhez szükséges összeget, hogy szinte észre sem veszed.

    Így válaszd ki a neked való nyugdíjbiztosítást!

    Nem mindig az a legolcsóbb, ami annak tűnik, úgyhogy lényeges, hogy te is tisztában legyél az alapfogalmakkal. A lehetőségeket te magad is össze tudod hasonlítani a TKM segítségével. A körültekintő választás azért is fontos, mert a különbségek akár milliós nagyságrendet is jelenthetnek, mire nyugdíjba mész.

    Mutatunk pár nyugdíjbiztosítást a TKM szerint rendezve. Az útmutató az összehasonlító után folytatódik, érdemes tovább olvasni. A csillagokra kattintva olyanok véleményét is el tudod olvasni, akiknek annál a szolgáltatónál van nyugdíjbiztosításuk.

    Vissza
    A lenti listában 9 pénzintézet 21 nyugdíjajánlatát listáztuk.
    Olvasd el tájékoztatónkat az összehasonlítás jellegéről és a termékek megjelenítésének sorrendjéről! A megjelenített termékek mindegyike megfelel az MNB nyugdíjbiztosításokról szóló ajánlásában foglalt Teljes Költség Mutató (TKMny) határoknak.
    Bezár

    Csak ilyen típusú megtakarításokat szeretnék látni

    Csak ezektől a biztosítóktól szeretnék ajánlatot látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg biztosítás közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      biztosításait...
      A kalkulátor szolgáltatója a GRANTIS Hungary Zrt.
      • Klikk Életbiztosítás - P0107
        Választható befektetési portfóliók száma 40 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,01% - 3,68% 20 éves TKM mutató
        CIG Pannónia ügyfeleinek értékelése
        4,7
        654 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 40
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,01% - 3,68%
        20 éves TKM mutató
      • Bónusz Életprogram - 982120
        Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,38% - 2,25% 20 éves TKM mutató
        Allianz Hungária Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,1
        10 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 20
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,38% - 2,25%
        20 éves TKM mutató
      • Eurós Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes élet
        Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,55% 20 éves TKM mutató
        Grawe ügyfeleinek értékelése
        4,7
        6 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 0
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,55%
        20 éves TKM mutató
      • Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítás - P0805
        Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,59% 20 éves TKM mutató
        CIG Pannónia ügyfeleinek értékelése
        4,7
        654 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 0
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,59%
        20 éves TKM mutató
      • Életprogram - 992120
        Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,77% - 2,67% 20 éves TKM mutató
        Allianz Hungária Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,1
        10 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 20
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,77% - 2,67%
        20 éves TKM mutató
      • Nyugdíj KötvényE - P0139
        Választható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,89% - 3,57% 20 éves TKM mutató
        CIG Pannónia ügyfeleinek értékelése
        4,7
        654 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 20
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,89% - 3,57%
        20 éves TKM mutató
      • Jövőkulcs Bonus - 230
        Választható befektetési portfóliók száma 21 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,90% - 3,64% 20 éves TKM mutató
        UNIQUA ügyfeleinek értékelése
        4,6
        15 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 21
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,90% - 3,64%
        20 éves TKM mutató
      • MyPlan - UG22
        Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,91% 20 éves TKM mutató
        Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,6
        277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 0
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,91%
        20 éves TKM mutató
      • MyLife - U66
        Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,91% - 3,17% 20 éves TKM mutató
        Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,6
        277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 13
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 1,91% - 3,17%
        20 éves TKM mutató
      • Time Select Nyugdíjbiztosítás - 606
        Választható befektetési portfóliók száma 28 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,02% - 3,18% 20 éves TKM mutató
        UNION ügyfeleinek értékelése
        4,7
        125 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 28
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,02% - 3,18%
        20 éves TKM mutató
      • MyLife Extra - U67
        Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,03% - 3,36% 20 éves TKM mutató
        Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,6
        277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 13
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,03% - 3,36%
        20 éves TKM mutató
      • Pro Viva 3 - 178
        Választható befektetési portfóliók száma 22 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,14% - 3,79% 20 éves TKM mutató
        UNIQUA ügyfeleinek értékelése
        4,6
        15 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 22
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,14% - 3,79%
        20 éves TKM mutató
      • Jövőkulcs Classic - 208
        Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,52% 20 éves TKM mutató
        UNIQUA ügyfeleinek értékelése
        4,6
        15 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 0
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,52%
        20 éves TKM mutató
      • Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztos
        Választható befektetési portfóliók száma 0 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,57% 20 éves TKM mutató
        Grawe ügyfeleinek értékelése
        4,7
        6 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 0
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,57%
        20 éves TKM mutató
      • Nyugdíjprogram - SN005
        Választható befektetési portfóliók száma 15 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,63% - 3,66% 20 éves TKM mutató
        SIGNAL IDUNA ügyfeleinek értékelése
        4,6
        216 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 15
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,63% - 3,66%
        20 éves TKM mutató
      • MyLife Prémium - U72
        Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,63% - 3,91% 20 éves TKM mutató
        Generali Biztosító ügyfeleinek értékelése
        4,6
        277 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 13
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,63% - 3,91%
        20 éves TKM mutató
      • Relax Plusz - 13401
        Választható befektetési portfóliók száma 10 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,67% - 3,04% 20 éves TKM mutató
        Aegon Biztosító ügyfeleinek értékelése
        5,0
        1 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 10
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,67% - 3,04%
        20 éves TKM mutató
      • Nyugdíjprogram - MET-688
        Választható befektetési portfóliók száma 23 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,77% - 3,92% 20 éves TKM mutató
        MetLife ügyfeleinek értékelése
        4,7
        408 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 23
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,77% - 3,92%
        20 éves TKM mutató

        Az MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket határon átnyúló szolgáltatásként érinti az érintett nyugdíjbiztosító.

      • Nyugdíjprogram € - MET-788
        Választható befektetési portfóliók száma 18 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,87% - 3,78% 20 éves TKM mutató
        MetLife ügyfeleinek értékelése
        4,7
        408 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 18
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,87% - 3,78%
        20 éves TKM mutató

        Az MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket határon átnyúló szolgáltatásként érinti az érintett nyugdíjbiztosító.

      • Relax Bázis
        Választható befektetési portfóliók száma 1 garantált nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,96% 20 éves TKM mutató
        Aegon Biztosító ügyfeleinek értékelése
        5,0
        1 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 1
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 2,96%
        20 éves TKM mutató
      • Pezsgő Nyugdíjprogram - 712
        Választható befektetési portfóliók száma 22 nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 3,17% - 4,38% 20 éves TKM mutató
        UNION ügyfeleinek értékelése
        4,7
        125 értékelés alapján. Tudj meg többet!
        Választható befektetési portfóliók száma 22
        nyugdíjbiztosítás
        Teljes költség mutató 3,17% - 4,38%
        20 éves TKM mutató

      A TOVÁBB gombra kattintással átirányítunk a kalkulátort szolgáltató GRANTIS Hungary Zrt. által üzemeltetett nyugdijbiztositas.com weboldalra, melyen keresztül kapcsolatba léphetsz a Grantis Hungary Zrt. nyugdíjbiztosítási szakértőivel

      Mi az az értékkövetés?

      Az értékkövetés egy opcionális szolgáltatás, ami az infláció hatásait igyekszik enyhíteni. Ha egy megfelelő hozamú terméket választasz, akkor a már befizetett összeg értékvesztését meg tudod akadályozni.

      Azt se felejtsd azonban el, hogy a havonta befizetett összeg reálértéke is folyamatosan csökken. Ha igénybe veszed az értékkövetést, akkor a biztosító időről időre megemeli a havonta fizetendő összeget az inflációval arányosan. Így nem fogsz kevesebbet takarékoskodni a pénzromlás miatt.

      Ha erre nincs lehetőséged, akkor érdemes időnként befizetned egy-egy nagyobb összeget az eseti számládra.

      Mire használhatom a nyugdíjbiztosítás eseti számlát?

      Az eseti számla a nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódik. Ide bármikor befizethetsz, például akkor, ha plusz pénzhez jutsz, amivel a nyugdíj-megtakarításodat szeretnéd gyarapítani. Ezt a pénzt is ugyanúgy megkapod a lejáratkor és ugyanúgy a nyugdíjbiztosítás részét képezi, mint a rendszeres befizetéseid.

      A rendszeres befizetéseket havi, negyedéves, féléves vagy éves időközönként is teljesítheted attól függően, hogy miben állapodtok meg a szerződéskötéskor. Egyes biztosítóknál az eseti számlán gyűjtögetett pénzhez bármikor hozzányúlhatsz. Bár, ha költesz a pénzből, akkor nem jár az adójóváírás, viszont a hozama hosszabb távon sokkal jobb lehet, mint egy sima folyószámla kamata.

      Változtathatok a szerződésen?

      Az első 2-3 évben nincs lehetőséged módosításra vagy a havi befizetések összegének csökkentésére. Ezért gondold meg alaposan, hogy mennyi pénzt tudsz biztosan nélkülözni havonta.

      Később lesz lehetőséged bizonyos keretek között változtatásra. Fontos azonban, hogy az éves értékkövetés nem jelent szerződésmódosítást. Érdemes ezt a szolgáltatást igénybe venned, ha szeretnéd időről- időre, bonyodalom nélkül emelni a befizetések összegét.

      Ha anyagi nehézségeid adódnak vagy nem a nyugdíjbiztosításra szeretnéd költeni a pénzed, akkor van lehetőség arra, hogy szüneteltesd a befizetéseket. A szünet időtartama maximum 1-2 év.

      Ha ennél hosszabb időre van szükséged, akkor a díjmentesítés is megoldás lehet. Ez azt jelenti, hogy zárolják a számládon lévő pénzt, és nem fogsz tudni befizetni és az adóvisszatérítést sem tudod majd igénybe venni. Az előnye, hogy a megtakarításod tovább termeli a hozamot.

      És ha egyáltalán nem tudom már fizetni?

      A nyugdíjbiztosításod megszüntetéséhez a lejárat előtt csak végső esetben folyamodj. Ilyenkor ugyanis vissza kell fizetned az adóvisszatérítést, illetve előfordulhat, hogy büntető kamatot is felszámolnak, mindemellett levonják a biztosító által meghatározott díjakat is. A számla megszüntetése esetén elbukod azt a nyereséget, ami miatt a nyugdíjbiztosítást választottad.

      Speciális esetben úgy is megszüntetheted a számlát, hogy nem kell hátrányokat elszenvedned miatta. Az egyik ilyen a 40 százalékot meghaladó egészségügyi károsodás. Ilyen esetben megfelelő kiegészítők megléte esetén a megtakarítási összegen túl biztosítási díjat is kaphatsz.

      Ha szeretnél még többet megtudni a nyugdíjbiztosításról, akkor nézd meg ezt a videót is.

      Mi az a TKM? Mit mutat meg és mit nem?

      A teljes költségmutatót a Magyar Biztosítók Szövetsége kezdeményezésére kezdték számolni a biztosítók 2010-ben, és 2016-tól tette kötelezővé használatát a Magyar Nemzeti Bank minden biztosító számára.

      Korábban a nyugdíj-megtakarítási lehetőségekre jellemző volt, hogy rendkívül széles skálán mozogtak a szolgáltatások díjai. Léteztek ugyan nagyon kedvező megoldások, de annyiféle jogcímen számolhattak fel a biztosítók költséget, hogy a rendszer átláthatatlan volt. A bizonytalanság miatt nem sokan választották a nyugdíjbiztosítást, így szükségessé vált a rendszer átláthatóságának megteremtése.

      Az újítás megmutatkozik a TKM bevezetésében, a TKM maximalizálásában és az Etikus életbiztosítási koncepció bevezetésben is.

      Az Etikus életbiztosítási koncepció megteremtése érdekében számos törvényt módosítottak, több MNB ajánlás és rendelet jelent meg. A rendszer 2017-től működik. Ennek értelmében a biztosítók már csak 1,5 százalékkal térhetnek el a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott TKM-től. A megengedett eltérés korábban két százalék volt.

      Rögzítették a TKM plafont is. Ha valamelyik biztosító ennél a maximumnál magasabb díjakkal dolgozik, akkor azt külön fel kell tüntetnie.

      A TKM felső határa a lejárati időtől függően változik. 10 év esetén 4,25 százalék, 15 évnél 3,95 százalék, 20 év esetén pedig 3,5 százalék ez a határ. Ha a biztosító eltér a plafonértéktől, annak maximuma 1,5 százalék lehet.

      Ezek az intézkedések sokkal ügyfélközpontúbbá, biztonságosabbá és egyszerűbbé tették a biztosítások és az önkéntes pénztárak világát.

      Fontos kiemelni azonban, hogy a nyugdíjbiztosítás költségét sok tényező befolyásolhatja pozitív és negatív irányba is. A TKM értékre csak egy viszonyszámként tekints.

      Mi befolyásolhatja a TKM mértékét?

      Módosíthatja a költségeket a lejárati idő, a havonta befizetett összeg, vagy ha a beépített biztosítás az alapszintnél magasabb védelmű. A TKM tájékoztatást ad számos kiadásról. Magában foglalja a vagyonkezelési költséget, a kockázati díjakat (vagyis a beépített baleset- és életbiztosítást) és az adminisztratív díjakat.

      Azt azonban ne felejtsd el, hogy nem tartalmazza az értékkövetés hatását, az adó- és járulékterheket, valamint az eszközalapok közötti átváltás költségét sem. Nem veszi figyelembe tehát az inflációt és az állami döntések miatti esetleges változásait a szabályozásnak (a tapasztalat az, hogy ezek sokat változhatnak a hosszú lejárati idő alatt).

      Az eszközalapok közötti váltás akkor lényeges kérdés, ha unit-linked életbiztosítást választasz. Ilyen esetben te határozod meg, hogy mibe szeretnéd fektetni a pénzedet, és váltásra is van lehetőséged. Szerencsére a legtöbb biztosítónál többször is van lehetőséged ingyenesen módosítani.

      És ha ez még nem elég:

      Fontos, hogy a TKM-ben nem szereplő költségeket is figyelembe vedd, illetve, hogy unit-linked életbiztosítás esetén a kockázati tényezővel is számolj. Az is lényeges, hogy a TKM megállapításakor a biztosító úgy számol, hogy mindig időben és pontosan érkezik a szerződésben megállapított összeg.

      Ha te nem felelsz meg a tipikus példának akkor mások lesznek a költségeid. Ma már szerencsére olyan összehasonlító kalkulátorok is elérhetők, amik teljesen személyre szabhatók.

      Ha szeretnél még többet tudni a TKM-ről és a megfelelő nyugdíjbiztosítás kiválasztásáról, akkor nézd meg ezt a videót.

      Van még más szempont is a választásnál?

      Igen, a kockázat. Ha még sok időd van hátra a nyugdíjig akkor érdemes egy magasabb kockázatú befektetést választanod. Így nagyobb hozamra tehetsz szert és az esetleges értékvesztést is van időd korrigálni.

      Ha viszont már közel van a nyugdíj, akkor maradj inkább az értékmegőrzésnél és válassz alacsony kockázatú megoldást. Persze vedd figyelembe azt is, hogy a személyiséged mennyire passzol a választott befektetés kockázati szintjéhez.

      Ha te a biztonsági játékosok táborát erősíted, akkor a kötvények, állampapírok, likvid pénzpiaci eszközöket tartalmazó eszközalapok valók neked. Minél több kockázatot vállalsz, annál nagyobb súlya lehet az ingatlanoknak és a részvényeknek.

      Hogyan működik az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás?

      Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás is egy olyan lehetőség, amivel egyszerűen és olcsón tehetsz félre a nyugdíjas éveidre.

      Ez a megoldás egyike annak a három nyugdíj-előtakarékossági formának, amelyet az állam 20 százalékos adóvisszatérítéssel támogat. Az elmúlt években sokan fordultak ehhez a lehetőséghez, ám még mindig rengeteg tévhit él az emberek körében.

      Nézzük meg hogyan működik és hogy miben tér el a magánnyugdíjpénztáraktól.

      Miben tér el az önkéntes nyugdíjpénztár a magánnyugdíjpénztártól?

      Sokan azért bizalmatlanok az önkéntes nyugdíjpénztárakkal szemben, mert az elnevezés túlságosan hasonlít a magánnyugdíjpénztárra. Valójában azonban két teljesen eltérő intézményről van szó.

      Korábban a magánnyugdíjpénztárak alkották az állami nyugdíjrendszer második pillérét (az állami rendszer mellett). A magánnyugdíjpénztár egy névre szóló számlát jelentett, amit 2011-ben beolvasztottak az állami rendszerbe. Ez a lépés az emberekben bizalmatlanságot kellett és sokan úgy érezték, hogy az állam jogtalanul elvette a magántulajdont. Ez azonban nincs teljesen így.

      A magánnyugdíjpénztárakat nem az állami nyugdíjrendszertől függetlenül hozták létre, hanem az állami nyugdíjjárulékok egy részét vezették át a névre szóló számlákra. A helyzetet tovább bonyolította, hogy egyéni befizetésekre is volt lehetőség. A névre szóló számla azt az illúziót keltette, hogy az a pénz a számlatulajdonos sajátja. Az érzést erősítette az is, hogy az emberek minden évben kimutatást kaptak arról, hogy állnak a megtakarításaik. Jogilag azonban saját pénzről szó sem volt.

      A félreérthető körülmények miatt nagy felháborodást keltett az első és a második pillér összeolvasztása, annak ellenére is, hogy az emberek saját befizetéseit és a számlákon felhalmozódott reálhozamot is az állam visszautalta.

      A lényeg azonban, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár és a magánnyugdíjpénztárak között csak elnevezésbeli hasonlóság van, de két teljesen különböző intézményről beszélünk.

      Az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött megtakarításodhoz nem férhet hozzá az állam, mert azt a saját, adózott pénzedből fizeted pont úgy, ahogy a bankszámládon gyűjtöd a megtakarításaid.

      Ebből a videóból megtudhatod, hogy miért nem kell félned attól, hogy az állam elveszi a nyugdíj-megtakarításodat, ha azt egy új számlán a saját neved alatt indítod el.

      Milyen előnyei vannak az önkéntes nyugdíjpénztáraknak?

      Dupla lehetőséged van a megtakarításod növelésére, ha az önkéntes nyugdíjpénztárt választod a párnahuzat helyett.

      Elsősorban a befizetett pénzed termel hozamot. A hozam viszont jobban függ a magyar gazdaság helyzetétől, mint a nyugdíjbiztosítás esetében. Ennek az az oka, hogy a pénzedet az esetek többségében magyar részvényekbe és állampapírokba fektetik.

      A legtöbb önkéntes nyugdíjpénztárnál 3-4 előre elkészített portfólióból választhatsz. A 2020-as év végi adatok szerint ezeknek az eszközöknek mintegy fele állampapír, ami mellett nagyobb arányban szerepelnek bennük befektetési jegyek, kisebb mértékben egyéb kötvények és részvények.

      Az elmúlt 10-15 évben az átlagos éves hozam 5-7 százalék között mozog, de ne felejtsd el, hogy a választott portfóliótól és a gazdaság működésétől függően ez változhat.

      Amikor egy magasabb kockázatú portfólió mellett döntesz, akkor ne csak a múltbeli hozamokra alapozz. Természetesen erre is megéri vetned egy pillantást, de vegyél figyelembe más szempontokat is. Az egyik ilyen fontos tényezőnek számítanak a költségek.

      Milyen költségei vannak az önkéntes nyugdíjpénztáraknak?

      Az önkéntes nyugdíjpénztárak a kis vagy (rosszabb esetben) a közepes költségű nyugdíjmegtakarítási formák közé tartoznak. A díjak átlagosan 0,5 és 2 százalék között mozognak.

      Tartsd szem előtt, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb megoldás a legjobb. Jellemzően az újonnan alakult pénztárak tartják nagyon alacsonyan a költségeket, így próbálják magukhoz vonzani az ügyfeleket. A régebb óta működő pénztárak viszont biztosabb hátérrel rendelkeznek, így nagyobb eséllyel megbízhatóbbak is.

      Lehetséges a befizetés a cafeteria rendszeren keresztül is?

      Korábban az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések jelentős hányada a cafeteria rendszeren keresztül történt. A munkavállaló döntése alapján a munkaadó fizette be a tagdíjat. A cafeteria elemek adózása azonban az elmúlt években jelentősen megváltozott.

      Jelenleg az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseknél kedvezőbb lehetőség is van. Ezért sokan már nem a pénztári befizetést választják. Ez érthető, ám ebben az esetben saját befizetések révén kellene biztosítani a korábban a munkáltató által utalt összeget. Ezt sajnos sokan nem teszik meg és ezzel a nyugdíjcéljaik megvalósulását veszélyeztetik.

      Az ÖNYP előnyei és hátrányai:

      • Nem igényel pénzügyi szakértelmet
      • Cafeteria elem is lehet a befizetés
      • Olcsóbb, mint a nyugdíjbiztosítás
      • Befolyásolja a nyugdíjkorhatár emelése
      • Teljesítménye nagyban függ a magyar gazdaság teljesítményétől
      • Csak 2-6 megtakarítási portfólióból választhatsz

      Hogyan kerülhetem el az inflációt hatását?

      Fontos, hogy olyan megoldást válassz, ami elég magas hozamú ahhoz, hogy ellensúlyozni tudja az inflációt. Emellett azonban arra is érdemes odafigyelned, hogy időről-időre megemeld a havonta befizetett összeget.

      Ezt önállóan is megteheted. Nincs más dolgod, mint nagyobb összeget utalni a szokásosnál.

      Év végi bónuszt kaptál és szeretnéd a nyugdíjcélú megtakarításodat gyarapítani ebből a pénzből? Ha tartósan nem tudod vállalni a magasabb összegeket, akkor eseti befizetésre is van lehetőséged.

      Sajnos az indexálás még sok pénztárnál nem elérhető, pedig nagyon hasznos lenne. A lényege, hogy minden év januárjában automatikusan megemelkedik a tagdíjat az inflációnak megfelelően.

      Nem tudom fizetni a tagdíjat. Ilyenkor mit tehetek?

      Többféle megoldás közül választhatsz.

      Ne felejtsd el a költségek kiszámításakor, hogy a díjakat akkor is levonják, ha nem tudsz a számlára befizetni. Ezt természetesen csak a hozam mértékéig teszik meg, tehát az általad befizetett pénzből nem vesznek el, csak a nyereségedből. Viszont ezek a költségek összességében csökkentik a már összegyűjtött megtakarításodat.

      Amikor kiszámítod, hogy a hozamokat és a költségeket figyelembe véve megéri-e belépned egy pénztárba, akkor arra is gondolj, hogy bárkivel előfordulhat, hogy hosszabb-rövidebb ideig nem tud a megtakarítással foglalkozni.

      Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál semmilyen szankció nem kapcsolódik a tagdíj nem vagy csak részbeni fizetéséhez. Sajnos éppen ez a baj vele, mert mi emberek olyanok vagyunk, hogy ha valamit nem muszáj megtenni, akkor azt nem tesszük meg. Sokkal jobb elkölteni azt a pénzt havonta és nem befizetni egy nyugdíjszámlára, ha nem „kötelező” vagy nem „kérik rajtunk számon”.

      Emiatt a nyugdíjbiztosítási számlákon átlagosan sokkal több pénz van, mint az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, aminek a hiányát évtizedek múlva fogják sokan megérezni.

      Azt is fontos azonban szem előtt tartanod, hogy ezzel a nyugdíjadat veszélyezteted. Amint teheted érdemes a nyugdíjcélú megtakarításod folytatni.

      Két nő nézi telefonon hogyan működik a nyugdíj előtakarékosság

      Hogyan működik a nyugdíj-előtakarékossági számla?

      A nyugdíj-előtakarékossági számla vagy röviden NYESZ egy kevesebbet emlegetett megoldás. Nagy hozzáértést és időt igényel ez a megoldás, így nem való mindenkinek. Ennek ellenére érdemes megismerkedned vele.

      A NYESZ jelenleg banknál és befektetési szolgáltatóknál nyitható és minimum 5 000 forintot kell befizetned a szerződés megkötésekor.

      A NYESZ olyan, mint egy bankszámla?

      A NYESZ egy speciális számla, amely nagyon hasonlít a TBSZ-re. A különbség, hogy a NYESZ-re nem csak a gyűjtőévben fizethetsz be pénzt, hanem bármikor. Nem 5 év után férhetsz továbbá hozzá a megtakarításodhoz adómentesen, hanem a nyugdíjkorhatár elérésekor.

      A NYESZ esetében nincs egy előre meghatározott összeg, amit minden hónapban be kell fizetned. Annyi pénzt fizetsz be a számlára és olyan rendszerességgel, ahogyan neked megfelel. A legtöbb helyen a befektetéseidet egy online felületen kezelheted.

      Hátrány és előny is lehet ez a rugalmasság, hiszen sok felelősséget és egyben szabadságot jelent. Neked kell eldöntened, hogy mikor és mennyi pénzt fizetsz be a számlára. Elég önuralmadnak kell lennie ahhoz, hogy a megtakarítás rendszeres legyen.

      Ha hajlamos vagy a váratlan és nagy kiadásokra, akkor ez az opció nem neked való. Azért is te vagy a felelős, hogy milyen értékpapírokba fekteted a pénzt, illetve mikor adod el ezeket az értékpapírokat.

      Akkor tudsz hozamra szert tenni, ha értesz a tőkepiacokhoz, és saját befektetéseid eredményt termelnek. Ehhez a hozzáértés mellett nagy adag odafigyelésre is szükséged lesz.

      A NYESZ tulajdonképpen két számlát jelent, egy pénzszámlát és egy értékpapírszámlát. A pénzszámlán lesz az a pénz, amiből még nem vettél értékpapírt, illetve az az összeg, ami az értékpapírok eladásából származik. Erre a számlára érkezik a 20 százalékos adókedvezmény is. Erre azért lehet szükség, hogy az értékpapírok szélesebb köréből választhass.

      Jó hír, hogy minden egyéb tőkepiaci befektetéshez hasonlóan a NYESZ megtakarításod a Befektető-védelmi Alap biztosítja. Ha a számlavezető pénzintézet csődbe megy, vagy felszámolási eljárást indítanának ellene, akkor sem veszítenéd el a pénzed.

      A BEVA 1 millió forintig teljes mértékben vállalja a felelősséget. 1 millió forint felett (100 000 euróig) a pénzed 90 százalékát garantálják. Ez a garancia tehát nem a saját rossz döntéseidtől óv (ha például veszteséget érsz el az értékpapírok kereskedésével), hanem az intézményi kockázatoktól.

      Hogyan igényelhető vissza a 20 százalék adókedvezmény?

      Fontos, hogy az adókedvezményt csak a NYESZ-R után igényelheted vissza. Ez a számla az elsőként nyitott NYESZ számlád. A visszaigényelhető összeg a számlára befizetett pénz 20 százaléka. Évente maximum 100 000 forintot kaphatsz, amihez legalább 500 000 forintot kell befizetned.

      Előfordulhat, hogy több NYESZ számlád is van. Az adóigénylésnél azt fogadják el, amiről elsőként nyilatkoztál. Ha több azonos keltezésű számlád van, akkor elbukod az adókedvezményt.

      A NYESZ mellett lehet más nyugdíjcélú megtakarításod is (ÖNYP vagy nyugdíjbiztosítás). Ilyen esetben összesen évi maximum 280 000 forintot igényelhetsz vissza a befizetéseid után.

      Az adójóváírást nem igényelhetik a GYES-en lévők, a katás vállalkozók és a külföldön dolgozók, hiszen nem fizetnek SZJA-t. Ilyenkor érdemes inkább a nyugdíjbiztosítást választanod. Nyugdíjbiztosítás esetében eltérhet a szerződő és a kedvezményezett, és egy jó kombinációval te is jogosult lehetsz az adóvisszatérítésre.

      Milyen költségei vannak a nyugdíj-előtakarékossági számlának?

      A nyugdíj-előtakarékossági számlák alapfeltételei között nincs túl nagy különbség pénzintézetenként. A legtöbb helyen a befizetések ingyenesek. Az éves állományi díj 0,1 és 0,15 százalék között szokott mozogni és a számlavezetés díja is maximum pár ezer forintos költség évente.

      A pénzintézetek közötti különbséget a tranzakciós díjak jelentik. Érdemes alaposan utánajárnod, hogy az egyes szolgáltatóknál milyen eszközök érthetők el és hogy a különböző műveletek mennyibe kerülnek.

      A NYESZ előnyei és hátrányai:

      • A legolcsóbb nyugdíj-megtakarítás
      • Nagyon rugalmas
      • Sokféle pénzügyi eszköz közül választhatsz
      • A szakértelem elengedhetetlen
      • Könnyen elfelejtkezhetsz a rendszeres megtakarításról
      • Neked kell foglalkoznod a befektetéseiddel

      Aktívan kell foglalkoznod a NYESZ-en lévő befektetéseddel, ha haszonra akarsz szert tenni. A NYESZ esetében a számlán tárolt pénz után semmilyen kamat nem jár. Fontos azonban tudnod, hogy minden tranzakció után ki kell fizetned az ügylethez kapcsolódó díjakat. Ennek költségei a hozamodat fogják csökkenteni.

      Mikor juthatok hozzá a megtakarításomhoz?

      A pénzfelvételhez nem elég, ha eléred a nyugdíjkorhatárt, a számlanyitástól el kell telnie 10 évnek is. Ha teljesíted a feltételeket akkor nem kell adót és szocho-t fizetned. A pénzedet egy összegben kapod meg, nincs lehetőséged több részletben kérni.

      A megtakarításodat rokkanttá nyilvánítás esetében már 3 év letelte után is felveheted ingyenesen, ha 70 százalékot eléri az egészségkárosodás mértéke.

      Fontos, hogy tudd, ha a nyugdíj, illetve a 10 év letelte előtt akarsz a számláról pénzt felvenni, a számla megszűnik, a teljes összegyűjtött pénzt fel kell venned. Ha idő előtt hozzányúlsz a megtakarításodhoz, akkor adót és szocho-t kell fizetned, illetve az állami támogatást is vissza kell adnod egy 20 százalékos büntetőkamattal.

      Egy férfi a monitort nézi és nyugdíjbiztosításokon gondolkodik

      Melyik nyugdíj-előtakarékosság a legjobb?

      Ha megvan benned az elhatározás, még akkor sincs könnyű dolgod. Jelenleg Magyarországon 80 féle nyugdíj előtakarékossági formából választhatsz.

      Mielőtt azonban belemész a részletekbe, érdemes megvizsgálnod, hogy a három alaptípus közül melyik passzol hozzád a legjobban.

      Milyen előnyei és hátrányai vannak a NYESZ-nek, az ÖNYP-nak és a nyugdíjbiztosításnak? Melyiket mikor érdemes választani?

      A nyugdíjbiztosítás és a ÖNYP előnyei közé tartozik az egyszerűség és a kényelem. Úgy is megfelelő hozamra tehetsz szert, ha nem értesz a pénzügyekhez vagy nincs időd foglalkozni a befektetésiddel.

      A nyugdíjbiztosítás esetén választási lehetőséged is van. Ha az unit-linked megoldások mellett döntesz, akkor te magad dönthetsz arról, hogy mibe szeretnéd fektetni a pénzed. Arra is van lehetőséged, hogy teljes mértékben a szakértőkre bízd magad (az unit-linked megoldásokkal elérhetőnél várhatóan mérsékeltebb hozam mellett) a klasszikus nyugdíjbiztosítás választásával.

      Az önkéntes nyugdíjpénzár ehhez nagyon hasonló, de itt kevesebb a választási lehetőséged. Előre összeállított portfóliókból válogathatsz (körülbelül 3-4 közül) és vannak már olyan pénztárak is, ahol egyszerre több portfóliót is választhatsz.

      Lehetőséged van alacsony és magas kockázatú portfóliótípusok közül választani és módosíthatsz is évente vagy negyedévente. Ugyanakkor a kevesebb lehetőség azt is jelentheti, hogy nem okoz majd akkora fejfájást a döntés és mégsem kell teljesen egy szakemberre bíznod a dolgot.

      Az önkéntes pénztárak jellemzően olcsóbbak, mint a nyugdíjbiztosítások. Erősen biztonságra törekvő befektetések szerepelnek ugyanakkor itt a kínálatban, ami jellemzően együtt jár a hosszabb távon mérsékeltebb hozammal is.

      A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy a lejáratot a számlanyitáskor érvényes nyugdíjkorhatár jelenti. Így nem kell tartanod attól, hogy az időközben megemelt nyugdíjkorhatár miatt a tervezettnél csak később jutsz hozzá a pénzedhez. Ezzel szemben a NYESZ és az ÖNYP esetében a megtakarításod akkor vehető fel adómentesen, ha a számlanyitástól számítva eltelt 10 év és betöltötted az éppen aktuális nyugdíjkorhatárt.

      A nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP esetében is van lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére. Ilyenkor az öröklés adó- és illetékmentes, arról nem is beszélve, hogy mennyivel egyszerűbb és gyorsabb a folyamat.

      Fontos azonban, hogy ha nincs megjelölve haláleseti kedvezményezett, akkor az örökösöknek ki kell várni a hagyatéki eljárást és ha nem egyenes ági rokonokról van szó, akkor 18 százalék örökösödéi illetéket is fizetni kell. A NYESZ esetében az öröklés csak hagyatéki eljárás útján lehetséges. Öröklés szempontjában az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás kedvezőbb megoldások.

      A NYESZ egy olyan lehetőség, amelyhez sokkal nagyobb odafigyelés és szakértelem kell, mint a ÖNYP vagy a nyugdíjbiztosítás. Összességében elmondható, hogy akkor való igazán neked, ha már van például tartós befektetési számlád (TBSZ), ha szeretsz a pénzügyeiddel aktívan foglalkozni és ha nem idegen számodra a tőkepiacok világa.

      A NYESZ esetében nem áll majd a hátad mögött egy szakértő stáb, neked kell döntened arról, hogy mikor és milyen értékpapírt vásárolsz, illetve mikor adod el ezeket. Mivel a befizetett pénz nem kamatozik, a pénzed befektetése az egyetlen mód arra, hogy hozamra tehess szert.

      Vásárolhatsz befektetési alapokat is, amelyeket szintén szakértők (a befektetési alapkezelők) kezelnek, de az ezekkel kapcsolatos információkat sem magyarázza el neked senki.

      A NYESZ esetében nemcsak a szakértelem fontos, hanem hogy tudj elegendő időt szánni az aktív befektetésre. Nem elég befizetned a pénzt a számládra, hanem meg kell venned a választott értékpapírokat. Arra is figyelned kell, hogy akkor add el őket, amikor az árfolyam neked kedvező.

      Hátrányt jelent azonban, hogy a tranzakcióknak költsége van és a gyakori műveletek jelentős kiadást jelenthetnek. Ne feledkezz el arról sem, hogy a különböző értékpapírokhoz, illetve piacokhoz kapcsolódó ügyleteknek más-más költsége lehet. Ha nincs meg a kellő odafigyelés vagy szakértelem, akkor nagyon sok pénzt veszíthetsz.

      Ha nem vagy biztos a dolgodban, akkor érdemes inkább az ÖNYP-t vagy a nyugdíjbiztosítást választanod és szakértőkre bíznod a döntést.

      A NYESZ hátránya és előnye is lehet, hogy nem kell rendszeresen pénzt befizetned a számlára. Ez jól jöhet, ha ingadozó a bevételed és nem teheted meg minden hónapban, hogy a nyugdíj-megtakarításodra költs.

      Mivel azonban senki nem fog figyelmeztetni a befizetésekre, fontos az önkontroll. Külső erő hiányában könnyen előfordulhat, hogy inkább mindig valami másra költöd a pénzed vagy teljesen el is felejtkezel a nyugdíj-megtakarításodról.

      Összességében érdemes megfontolnod, hogy mennyi energiát szeretnél szánni a nyugdíj-megtakarításodra és hogy mennyire vagy szakértő a témában. Ha nincs időd foglalkozni a befektetésekkel vagy nem értesz annyira a pénzügyekhez, akkor inkább az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás való neked. Ha szereted figyelni az árfolyamokat, szakember vagy és szívesen töltöd az időt a saját pénzügyeid menedzselésével, akkor bátran vágj bele a NYESZ-be.

      Ha inkább az első csoportba tartozol, akkor a döntésed során vedd figyelembe, hogy milyen lehetőségek vannak az ÖNYP-on és a nyugdíjbiztosításon belül.

      Nem mindegy az sem, hogy mennyi időd van még hátra a nyugdíjig. A nyugdíjcélú megtakarításoknál legalább 10 évben kell gondolkodnod. Ha ennél már kevesebb időd van hátra a nyugdíjig, akkor nyugdíjbiztosítás lehet esetleg megoldás. Fontos azonban, hogy ilyenkor nem egy összegben kapod meg a megtakarításodat, hanem járulék formájában.

      Általánosan ezeket ajánlják a szakértők:

      1. Ha 10-12 év vagy több van hátra a nyugdíjba vonulásodig, akkor az önkéntes nyugdíjpénztár neked való lehet.
      2. A nyugdíjbiztosításnál általában legalább 13-15 évnél többet ajánlanak szakértők azért, hogy a kezdeti magasabb költségeket ki tudja termelni a módozat.
      3. A NYESZ-t is akkor érdemes választani, ha még legalább 10 évig nem mész nyugdíjba. Ha nem várod meg a 10 évet, akkor a hozamod után adót és szocho-t is fizetned kell. Ha három évnél korábban kiveszed a pénzed, akkor az állami támogatást is vissza kell fizetned egy 20 százalékos büntetőkamat társaságban.

      Ha szeretnél még több segítséget kapni a választásban, akkor olvasd el ezt az útmutatónkat is.

      Maradtak kérdéseid?

      • Mire jó a nyugdíjcélú előtakarékosság?

        A jövőben akár jelentősen kevesebb lehet az állami nyugdíjad annál, amit aktív időszakodban kerestél. Így érdemes valamilyen privát előtakarékossági formához fordulni. Ezeknek 3 alaptípusa van: a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számla.

        Ezek a megtakarítási formák 20 százalékos állami adókedvezményre jogosítanak, ami évi 280 000 forint pluszt is jelenthet. Előnyük még, hogy ha nem nyúlsz a megtakarításodhoz a nyugdíj eléréséig, adómentesen veheted fel a pénzt.

        Ezekkel a megtakarítási formákkal az állam igyekszik arra ösztönözni az embereket, hogy tegyenek félre a saját nyugdíjukra és ne csak az állami nyugdíjrendszerre támaszkodjanak.

      • Mennyi pénzt érdemes félretennem?

        Erre a kérdésre nem lehet egyértelmű választ adni, hiszen főként az határozza meg az ideális összeget, hogy mennyi időd van hátra a nyugdíjig, illetve, hogy mekkora befizetéseket engedhetsz meg magadnak havonta.

        Az ÖNYP esetében a legtöbb helyen minimum 4 000 forintot kell befizetned havonta és a maximális adókedvezményt (vagyis 150 000 forintot) havi 62 500 forint befizetésével érheted el. Természetesen ennél többet is félretehetsz.

        A nyugdíjbiztosítás esetében összesen 650 000 forintot kell befizetned évente, hogy megkapd a maximum 130 000 forintos adóvisszatérítést. Ennél a lehetőségnél általában 5 000 forint a legkisebb összeg, amit befizethetsz havonta.

        A nyugdíj előtakarékossági számla esetében is egy minimum 5 000 forintos befizetéssel lehet számlát nyitni, de ez csak egyszeri összeg. Később akkora összeget fizetsz be a számlára és olyan rendszerességgel, ami kényelmes számodra. Az adóvisszatérítés összege maximum 100 000 forint lehet, amihez évi 500 000 forintot kell befizetned a számlára.

      • Mi történik, ha idő előtt nyúlok hozzá a nyugdíjcélú megtakarításaimhoz?

        Sajnos könnyen veszteségesen jöhetsz ki a dologból, mert vissza kell fizetned az adójóváírásokat, ráadásul bizonyos esetekben 20 százalékos büntetőkamatot is felszámolnak. Ha nem szeretnél így járni, akkor érdemes akkora havi befizetéseket választani, amit biztosan nélkülözni tudsz.

        Ezenkívül, ha az első 10 évben nyúlsz hozzá a pénzhez akkor általában még adót és szocho-t is kell fizetned. A pontos feltételek típusonként jelentősen eltérnek.

      • A nyugdíjcélú megtakarításomat átvihetem egy másik pénzintézethez?

        Az ÖNYP-t és a NYESZ-t igen.

        Ilyenkor ennek jellemzően minimális költsége van. A nyugdíjbiztosítás nem vihető át más intézményhez. Ennek az az oka, hogy a költségek az elején a legmagasabbak és nehéz lenne minden fél érdekeit figyelembe venni. Arra viszont van lehetőséged, hogy egy másik biztosítást köss, ha elégedetlen vagy az elsővel.

      • Katás vállalkozóként megkaphatom az adókedvezményt?

        Nem. A 20 százalékos adó-visszatérítéshez SZJA-t kell fizetned. Ennek hiányában nincs miből visszaigényelni a kedvezményt. Ilyen esetben is fontos azonban a megtakarítás, hiszen a kisadózók tételes adója szerint adózó vállalkozók még kevesebb nyugdíjra számíthatnak, mint az alkalmazottak.

        A nyugdíjbiztosításnál van egy lehetőség ugyanakkor, amin érdemes elgondolkodnod: egy családtagod által fizetett SZJA is lehet megfelelő feltételek mellett a visszaigénylés alapja. Ha szeretnél még többet megtudni a katás vállalkozók nyugdíjáról, akkor olvasd el erről szóló útmutatónkat is.

      • A nyugdíj-megtakarítások drágák?

        Nem mindegyik. Korábban sok valóban drága ajánlat volt, ám ma már korántsem ez a helyzet. A NYESZ fenntartásának díja különösen alacsony általában, ha azonban tranzakciókat hajtasz végre, azoknak további költsége lesz. Az éves alapdíj maximum az elhelyezett állomány 1 százaléka lehet, de legalább 2 000 forint.

        Az önkéntes nyugdíjpénztár ma már kifejezetten olcsó (bár drágább, mint a NYESZ fenntartásának díja).

        A nyugdíjbiztosítás már egy kicsit drágább, de itt ehhez többletszolgáltatás is kapcsolódik. Szakértők segítik azt, hogy jó befektetésekbe kerüljön a pénzed, de itt is vannak olcsóbb változatok is.

      • Örökíthető a nyugdíjbiztosítás?

        Igen. A nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP után nem kell örökösödési illetéket fizetni és ha megjelölöd, hogy ki a haláleseti kedvezményezett, akkor még a hagyatéki eljárás bonyodalma is elkerülhető. A NYESZ esetében azonban csakis hagyatéki eljárással történhet az öröklődés, így ez ebből a szempontból egy kevésbé előnyös megoldás.

      • Lehet egyszerre több nyugdíjbiztosításom?

        Mivel kétféle nyugdíjbiztosítás létezik - a hagyományos (klasszikus) és a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás –, joggal merül fel a kérdés, hogy lehet-e egyszerre kettőt nyitni. Jó hír, hogy van erre lehetőséged.

        Akkor lehet jó lépés, ha az első szerződésed nem előnyös. Akkor is jó ötlet, ha több személy szja-ja után szeretnéd az adókedvezményt igénybe venni. Alaposan gondold meg azonban az új számla nyitását, mert ez költségekkel jár. A nyugdíjbiztosítások esetén az első 3 évben vonják le a legtöbb díjat a pénzintézetek.

      • Nyugdíjbiztosítás esetén szüneteltethetem a befizetéseket?

        Igen, általában a befizetéseket 1-2 éves időtartamra szüneteltetheted. Ilyenkor a biztosító nem szab ki semmilyen büntetést, ha nem fizetned be azt a havi összeget, amiben megállapodtatok, csupán az alapból is meglévő költségeket érvényesíti.

        Fontos azonban, hogy a szüneteltetés csak átmeneti lehet. Ha továbbra sem oldódik meg a probléma, akkor még mindig van lehetőséged díjcsökkentésre vagy végső esetben díjmentesítésre.

        A díjmentesítés azt jelenti, hogy a számlát lezárják és már nem tudsz többet pénzt befizetni. Így sajnos az adójóváírás lehetőségétől is elesel. Az összegyűjtött megtakarításod azonban tovább termeli a hozamot, amíg el nem éred a nyugdíjkorhatárt.

      • Miért éri meg életbiztosítással kombinálni a nyugdíjcélú megtakarításomat?

        Három olyan előnye is van az életbiztosításnak, ami miatt érdemes a nyugdíjbiztosítás mellett dönteni:

        1. Az életbiztosítás jogilag nem magánvagyon, vagyis per és tehermentes.

        2. Kaphatsz egy nyugdíjszakértőt is a számla mellé, aki bármikor válaszol a kérdéseidre.

        3. A pénzhez 40 százalékos rokkantság vagy halál esetén is hozzá lehet férni. Így a pénz illetékmentesen örökíthető és rokkantság esetén is azonnal rendelkezésre áll.

      • Mi az a TKM?

        A TKM vagy teljes költség-mutató arról ad tájékoztatást, hogy egy adott élet- vagy nyugdíjbiztosításnak mekkora a költsége a megtakarítás mértékéhez képest.

        A Magyar Nemzeti Bank szabályozása szerint a pénzintézetek kötelesek közzétenni ezt a százalékos mutatót, ezzel is könnyebbé téve az összehasonlíthatóságot. A TKM-NY jelölés arra utal, hogy a teljes költségmutató nyugdíjbiztosításra vonatozik, 2020-tól erre a formára is vonatkozik a költségszámítási kötelezettség.

      • A NYESZ-R számláról átvezethetők az értékpapírok egy TBSZ számlára?

        Igen. Az átvezetés azonban azzal jár, hogy vissza kell fizetni az adott évben és azt megelőzően kapott adókedvezménynek a 20 százalékkal növelt értékét. Az NYESZ átalakítására és az értékpapírok átvezetésére kizárólag a gyűjtőévben van lehetőség (hiszen minden TBSZ számla esetében az első év a pénzbefizetés időszaka). Az átvezetéssel a NYESZ megszűnik.

      • A sima számlámon lévő értékpapírokat átvezethetem a NYESZ számlámra?

        Nem. A NYESZ részét képező értékpapírszámlán csak olyan értékpapírok lehetnek, amit a pénzszámládon lévő összeg felhasználásával vásárolsz. Kívülről nem hozhatsz be értékpapírokat a számlára.

      • Hogyan öröklődik a NYESZ számla?

        A NYESZ esetében nem nevezhető meg haláleseti kedvezményezett. Ez azt jelenti, hogy az örökítés csak hagyatéki eljárással történhet, ami egy hosszadalmas, akár hónapokig tartó folyamat.

        A többi nyugdíjcélú megtakarítás esetében az örökítés nem ilyen bonyolult művelet. Ha NYESZ-t örököltél, akkor két opció közül választhatsz. Egyrészt kérheted, hogy az értékpapírok értékének megfelelő összeg kerüljön a pénzszámládra. Másrészt lehetőség van arra, hogy az értékpapírokat átvezessék a te értékpapírszámládra.

      • Mit csináljak, ha kevés időm van hátra a nyugdíjig?

        Ha kevesebb mint 10 éved van hátra a nyugdíjig, akkor a nyugdíjbiztosításon belül vannak olyan megoldások, amik még ilyen rövid futamidővel is kedvezőek. Fontos azonban, hogy ilyenkor az összegyűjtött pénzt nem egy összegben fogod megkapni, hanem több részletben, járadékként.

        A járadékokat olyan hosszú időn keresztül fogod kapni, ami még hiányzik a 10 évhez. Vagyis, ha 4 évvel a nyugdíjba vonulásod előtt nyitottad a számlát, akkor 6 éven keresztül fogsz járadékokat kapni a 65. születésnapod betöltése után.

      • Érdemes nyugdíjszakértő segítségét kérni?

        Igen. Manapság rengeteg nyugdíj-megtakarítási lehetőség közül válogathatsz, ami miatt nehéz megtalálni a leginkább hozzád illőt. Nem mindegy azonban, hogy milyen szakemberhez fordulsz. Előfordulhat, hogy olyan nyugdíjszakértőbe futsz bele, akinek nincs elég tapasztalata vagy tudása.

        Nem érdemes olyan szakemberre sem bízni magad, aki valamelyik pénzintézet alkalmazásában áll. Ilyenkor az ügynök nem a te érdekeidet fogja elsősorban figyelembe venni, hanem az adott pénzintézetnek igyekszik minél több ügyfeleket szerezni.

        Győződj meg arról, hogy egy független szakértővel van-e dolgod vagy hallgasd meg több intézmény képviselőjét is. Kezeld kritikusan az elhangzottakat. Ha szeretnél többet megtudni a témáról, akkor olvasd el ezt az útmutatónkat is.

      • Milyen pénzintézetekben érhetők el az nyugdíj-előtakarékossági formák?

        A különböző nyugdíj-előtakarékossági formák különböző pénzintézetekben érhetők el.

        Ha nyugdíjbiztosítást szeretnél akkor a biztosítótársaságokhoz érdemes fordulnod.

        NYESZ a bankoknál és a befektetési szolgáltatóknál elérhető el.

        Önkéntes nyugdíjpénztár a pénztáraknál nyitható. Mivel a különböző alaptípusok nem is érhetők el ugyanannál a szolgáltatónál, érdemes előre eldönteni, hogy melyik lehetőség illik hozzád a legjobban és célzottan az adott intézményhez fordulni.

      Sipos Csaba
      Sipos Csaba
      LinkedinE-mail

      Sipos Csaba vagyok, megtakarítási szakértő, a GRANTIS vezető tanácsadója. Közel 15 év alatt több, mint 10 000 találkozón vettem részt. Gyorsan és magabiztosan vázolom fel bárkinek a lehetőségeit, a különböző termékek előnyeit és hátrányait. Már több száz embernek segítettem, hogy nyugalommal várja nyugdíjas éveit.

      Tartalomjegyzék
      Itt találkozhattál velünk
      telex forbes millasreggeli hvg szamlazz.hu origo.hu