TKM - Teljes Költség Mutató
Mit takar a TKM - Teljes Költség Mutató? Útmutatónkból megtudhatod a TKM jellemzőit és megismerheted a szabályozását. Arról is olvashatsz, hogy milyen költségeket vesz figyelembe ez a mutató és mit nem.
Mi a TKM?
A Teljes Költség Mutató (vagy más néven TKM) a befektetési célú életbiztosítások és nyugdíjbiztosítások várható éves költségeit fejezi ki százalékos értékben.
A THM segítségével összehasonlíthatod a megtakarítási részt is tartalmazó biztosítások költségeit.
A TKM-nél a költségeket típuspéldák segítségével számolják ki, így ha nem felelsz meg a tipikus ügyfél kritériumainak, akkor a költségeid is mások lesznek. Emiatt nem érdemes csak a TKM-et nézned a legjobb biztosítás megtalálásához.
Mire jó a TKM?
A TKM a befektetési célú biztosítások éves költségeit fejezi ki százalékban. A biztosítók a várható éves hozamot is százalékban adják meg, így könnyen össze tudod vetni, hogy egy adott hozam mellett megéri-e bevállalni egy magasabb költséget.
Például a nyugdíjbiztosítások esetében akár több millió forinttal magasabb lehet a lejárati összeg, ha jól választasz. A TKM a te érdekeidet védi és átláthatóbbá teszi a költségeket.
Hogyan számítják ki a TKM-et?
A TKM kiszámítását a Magyar Nemzeti Bank rendelete szabályozza. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetek nem számolhatják ki kedvük szerint a mutatót, hanem meghatározott típuspéldán keresztül kell levezetniük a költségeket.
A TKM számítása során alkalmazott típuspélda egy 35 éves ügyfélre vonatkozik. Két esettel számolnak, a költségek alakulását kimutatják 5, 10 és 20 éves lejárati időre is.
- Az egyik egy 4,5 millió forintos, egyszeri díjas termék.
- A másik havi 25 000 forint összeggel kötött rendszeres díjas módozat.
A példákban a vállalt kockázat és az egyéb paraméterek is átlagosak. A biztosító azt feltételezi, hogy mindig időre fizeted be a vállalt összeget és nem módosítasz a szerződésen a futamidő alatt.
Erre figyelj, ha csillag van a TKM mellett
A TKM felső sarkában szerepelhet egy csillag (TKM*). Ebben az esetben egy olyan biztosításról van szó, ahol a feltételek valamely paramétere eltér az alapszámítástól.
A biztosító ilyenkor bemutat egy olyan példát is, ahol a képzeletbeli ügyfél eltér a megszokottól (például nem 35 éves). Ilyen eset lehet még, ha az átlagosnál magasabb a havi díj. Ez utóbbi sem feltétlenül kedvezőtlen, érdemes lehet megvizsgálnod a feltételeket, mert a többletköltség lehet, hogy többletszolgáltatással párosul.
De van még másféle TKM-NY is, hogy ne legyen ilyen egyszerű.
Mi az a TKM-NY?
Ha nyugdíjbiztosítást szeretnél kötni, akkor az összehasonlításra a TKM-NY lesz a megfelelő mutató.
A TKM-NY ugyanaz, mint a TKM csak ezt nyugdíjbiztosítások összehasonlítására használják. Azért fontos a megkülönböztetés, mert a nyugdíjbiztosítás egy kicsit speciálisabb szolgáltatás, mint egy sima életbiztosítás. Lényeges különbség például, hogy tudod a futamidő végét.
A nyugdíjbiztosítás valójában egy életbiztosítás, amit öngondoskodásból, nyugdíjcélú megtakarításként kötsz, de van benne egy kockázati rész is. A megtakarítási cél mellett általában halál vagy rokkantság esetén is fizet a biztosító, ezért hívják a jogi szempontból szakmabeliek életbiztosításnak.
A TKM-NY mutató segítségével egy tipikus példán keresztül tájékozódhatsz arról, hogy mekkora átlaghozamot kellene elérned a nyugdíjig hátralévő idő alatt ahhoz, hogy nyereséges legyen a befektetésed.
A százalékos érték azt fejezi ki, hogy mekkora a költségekből adódó veszteség egy költségmentes befektetéshez képest (ez utóbbi természetesen csak elméleti, költségmentes befektetést nem fogsz találni).
A TKM-NY kiszámításakor egy 40-45 éves ügyfelet vesznek alapul. Ha te ennél idősebb vagy fiatalabb vagy, akkor lehetnek eltérések a költségekben.
Mi az a TKM-limit?
TKM limitnek nevezzük a TKM érték maximumát. Ha a biztosító meghaladja ezt a számot, akkor azt külön jelölnie kell. A Magyar Nemzeti Bank által meghatározott TKM-et legfeljebb 1,5 százalékkal haladhatják meg a mutatók.
2020-tól már az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében is kötelező feltüntetni a TKM-et. Ez még könnyebb és széles körűbb összehasonlítást tesz lehetővé.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
A TKM-en felüli költségek
Vannak olyan költségek, aminek a feltüntetéséről az intézmény szabadon dönthet.
Azt se felejtsd el továbbá, hogy ezeket a plusz díjakat nem biztos, hogy szándékosan rejti el a biztosító.
Előfordulnak olyan díjak is, amit nem számítanak fel mindenkinek és ezért nem tájékoztatnak róla a TKM-ben. Ilyen költség például az eszközalapok közötti váltás díja.
Mit mutat meg a TKM?
A TKM számítás során az alábbi költségeket veszik figyelembe.
Kötelezően beépített élet- és balesetbiztosítás költsége
Ez a nyugdíjbiztosítás megkötésekor a szerződésben szerepel, és általában halál vagy munkaképtelenség esetén fizet. A díját az határozza meg, hogy mennyi idős vagy és hogy mekkora összegre szól a biztosításod. Az összeg tetszőlegesen növelhető, ami azonban extra költségekkel jár.
Alapkezelési és mögöttes vagyonkezelési költség
A pénzedet vagyonkezelők fektetik be (ha olyan alapot választasz), a szakértői munkájuknak is van költsége. Ezen túlmenően a befektetésekkel összefüggésben is felmerülnek költségek, amelyeket számba vesznek.
A költségek eltérhetnek attól függően, hogy milyen eszközalapról van szó. Ilyenkor a TKM mértéke egy minimum és egy maximum értékben van megadva.
Adminisztratív díjak
Költséget számolhatnak fel a szerződésnyitás és fenntartás jogcímén is. Ennek egy részét később hűségbónuszok formájában visszafizetik neked, így ösztönözve téged a kitartó befizetésre.
Mit nem mutat meg a TKM?
Általánosságban a TKM nem tartalmazza azokat az extra kiadásokat, amik a te döntésedtől függenek. Az alapszámításban az ügyfél időben fizeti be a díjakat és a kezdetben megállapított összeget teljesíti a futamidő végéig. Az ügyfelek közötti eltérések miatt vannak olyan költségek, amiket nem mutat meg a TKM:
Eszközalapok közötti átváltás költsége
Az átváltás nem biztos, hogy pénzbe kerül, hiszen a legtöbb biztosítónál évi 2-3 váltás ingyenes. Ha te ennél többször veszed igénybe ezt a szolgáltatást, akkor az extra kiadást jelenthet. Mivel gyakran te sem láthatod előre, hogy szükség lesz-e módosításra, nem csoda, ha a biztosító is kihagyja ezt a tételt a TKM-ből.
Az éves díj emelése
Mivel nem lehet előre látni, hogy megemeled-e az évek alatt a havi díjat, ez a költség sem szerepel a TKM-ben. Ugyanez igaz az értékkövetésre is.
Előre nem lehet látni, hogy mekkora lesz az infláció és azt sem, hogy melyik évben kérsz értékkövetést (vagyis egyezel bele, hogy évente többet fizetsz be).
A visszavásárlás során keletkező adó és járulékterhek
A biztosító azzal az ideális esettel számol, hogy a lejárati idő végéig nem nyúlsz hozzá a félretett pénzedhez.
Ha mégis kénytelen lennél szerződést bontani, annak díja, és az ezzel összefüggő kiadások (például az szja-kedvezmények visszafizetése, továbbá a hozamok utáni adó) nem szerepelnek a TKM-ben. Ezeket a szerződésed bontásával összefüggő veszteségek között kell majd esetlegesen számba venned.
Milyen értékű TKM számít jónak?
Minél kisebb a TKM, annál jobb, nem? Ez nem feltétlenül van így!
A TKM egy költség mutató. Mindig a várható hozammal kell összevetni. Egy magasabb kockázatú termék költsége lehet, hogy magasabb, mint egy alacsony kockázatúé, de hosszabb távon a kockázatosabb befektetések hozama is jóval meghaladhatja a biztonságosabbakét.
Mindig azt kell tehát nézned, hogy miként alakulhat a hozam és költség különbsége, hisz az a valós nyereséged a megtakarításon.
Ha például van egy 2 és egy 3 százalékos TKM, akkor nem biztos, hogy minden esetben az elsőt érdemes választani. Ha mindkét opcióhoz 6 százalékos hozam társul, akkor valószínűbb, hogy az alacsonyabb TKM-mel jársz jobban (ha ugyanazokat a szolgáltatásokat kapod mindkét esetben).
Ha azonban a második esetben 8 százalék a hozam akkor a 3 százalékos TKM-mel 5 százalék a nyereséged, míg az első esetben csak 4 százalék. Így fordulhat elő, hogy bár magasabb a TKM, összességében jobban jársz.
Vedd figyelembe az extra szolgáltatásokat!
Az is előfordulhat továbbá, hogy azért magasabb a TKM, mert többletszolgáltatásokhoz jutsz (ingyenes lehet például minden esetben az eszközalapok közötti váltás, vagy kapcsolódik valami garancia, és még sorolhatnánk).
Ha egy biztosító meghaladja a TKM limitet, lehet hogy a magasabb szintű ügyfélkiszolgálás, a nagyobb hozam vagy a nagyobb beépített kockázati biztosításvédelem áll a háttérben.
Jobban megérted a pénzügyeket, ha vizuálisan is megjelenik a magyarázat? Nézd meg ezt a videót!
Ne csak a TKM-et nézd!
A TKM csak egy viszonyítási alapot ad ahhoz, hogy nagyjából össze tudd hasonlítani a lehetőségeket.
Erre a mutatóra inkább csak egy irányadó jellemzőként gondolj, ami abban segít, hogy össze tudd hasonlítani a különböző lehetőségeket. Pontos (rád szabott) értékeket nem ad. Egyfajta szűrő, amivel ki tudod választani a legjobbnak tűnő ajánlatokat. Ha igazán jó döntést szeretnél hozni, akkor kérd egy független nyugdíjszakértő tanácsát.
Maradtak kérdéseid?
-
Hogyan számítják ki a TKM mutatót?
A TKM mutató egy típuspéldán keresztül mutatja meg a várható költségeket. A példában szereplő személy egy 35 éves biztosított aki rendszeres díjas szerződés esetében 10-15-20 évre köt szerződést, míg egyszeri díjas szerződés esetében 5-10-20 év a futamidő. A rendszeres díjas szerződések esetében éves díjfizetés esetén vannak feltüntetve a költségek. Ne felejtsd el, hogy a TKM mutatóval a biztosító nem a pontos, várható költségeket mutatja meg, hanem egy jó összehasonlítási alapot ad. -
Mi a TKM és a THM között a különbség?
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) banki hitelekkel kapcsolatban felmerülő költségegeket összegzi. Minél alacsonyabb egy ajánlat THM-je, az annál jobb neked, mert annál kevesebb költséget, díjat kell kifizetned. -
Ki vezette be a TKM-et?
A Magyar Biztosítók Szövetsége a bizalom erősítése érdekében 2010-ben bevezette a TKM-et . A mutatót akkor még önkéntesen használták a biztosítók és csak a befektetési egységekhez kötött biztosításokra adták meg. -
Mikortól kötelező a TKM?
2016-ban a Magyar Nemzeti Bank kötelezővé tette a TKM feltüntetését az összes befektetési célú életbiztosításnál. Ezt az Etikus életbiztosítási koncepció bevezetéseként szokták emlegetni. -
Hol keressem a TKM mutatót?
A TKM mutatót minden termék esetén fel kell tüntetni. Ez a szám szerepel a reklámokban, a biztosítók honlapján és az ügyféltájékoztatókban is. A TKM értékek a MABISZ és a MNB oldalán is megtalálhatóak. Ha új termék kerül bevezetésre, akkor ez csak a TKM megjelenésével együtt mutatható be. Ez azt jelenti, hogy a gyakorlatban nem találkozhatsz olyan biztosítási termékkel, amelyhez nem tartozik TKM mutató.
-
A TKM érték vonatkozik a szerződésemre is?
Nem! A TKM csupán egy általános összehasonlítási alapot ad, illetve tájékoztatást nyújt a várható költségekről, de semmiképpen sem tekinthetsz rá ajánlattétként vagy pontos díjként. Ez a szám pozitív és negatív eltérést is mutathat annak függvényében, hogy a szerződéseddel mekkora kockázatot vállal a biztosító.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Egyetemi hallgató vagyok, aki ha nem ír, akkor olvas. Cikkeket, novellákat, verseket. Fontosnak tartom a pénzügyi tudatosságot és úgy gondolom, hogy a gazdasági kérdések nem is olyan ijesztőek, ha hétköznapi nyelven, akár egy kis humorral fűszerezve beszélünk róluk. Szeretem az őszt, a forró tejeskávét és a hosszú sétákat. Amiben leginkább jártas vagyok az az egészségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás és a nyugdíjmegtakarítás területe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
