Mi az a TKM? Megmutatjuk, hogy miben segít és mit nem tartalmaz
Nyugdíjbiztosítást szeretnél kötni, de fogalmad sincs, hogy melyik ajánlat a legkedvezőbb? A jó választáshoz elengedhetetlen a Teljes Költség Mutató ismerete. Útmutatónkból megtudhatod a TKM jellemzőit és megismerheted a szabályozását. Arról is olvashatsz, hogy milyen költségeket vesz figyelembe ez a mutató és mit nem.
A Teljes Költség Mutató (vagy más néven TKM) segítségével összehasonlíthatod a megtakarítási részt is tartalmazó életbiztosítások és nyugdíjbiztosítások költségeit is.
Ha a banki hitelekkel kapcsolatban hallottál már a Teljes Hiteldíj Mutatóról (THM), akkor a TKM lényegét is hamar meg fogod érteni. Nagyon hasonlóak és minél kisebb egy ajánlat THM-je, vagy biztosításoknál a TKM-je, az annál jobb neked, mert annál kevesebb költséget, díjat kell kifizetned.
A TKM-nél a költségeket típuspéldák segítségével számolják ki, így ha nem felelsz meg a tipikus ügyfél kritériumainak, akkor a költségeid is mások lesznek. Emiatt nem érdemes csak a TKM-et nézned a legjobb biztosítás megtalálásához.
Nézzük meg részletesebben!
Mire jó a TKM?
A TKM a befektetési célú élet- és nyugdíjbiztosítások várható éves költségeit fejezi ki százalékos értékben. A biztosítók a várható hozamot is százalékban adják meg, így könnyen össze tudod vetni, hogy egy adott hozam mellett megéri-e bevállalni egy magasabb költséget.
Ma már általánosságban elmondható, hogy olcsóbbak lettek a nyugdíjbiztosítások, de még mindig nagyon széles skálán mozognak a költségek. Például a nyugdíjbiztosítások esetében akár több millió forinttal magasabb lehet a lejárati összeg, ha jól választasz. A TKM a te érdekeidet védi és átláthatóbbá teszi a költségeket.
Hogyan számítják ki a TKM-et?
A TKM kiszámítását a Magyar Nemzeti Bank rendelete szabályozza. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetek nem számolhatják ki kedvük szerint a mutatót, hanem meghatározott típuspéldán keresztül kell levezetniük a költségeket.
A TKM számítása során alkalmazott típuspélda egy 35 éves ügyfélre vonatkozik. Két esettel számolnak. Az egyik egy 4,5 millió forintos, egyszeri díjas termék, a másik havi 25 000 forint összeggel kötött rendszeres díjas módozat. A költségek alakulását kimutatják 5, 10 és 20 éves lejárati időre is.
A példákban a vállalt kockázat és az egyéb paraméterek is átlagosak. A biztosító azt feltételezi, hogy mindig időre fizeted be a vállalt összeget és nem módosítasz a szerződésen a futamidő alatt.
Erre figyelj, ha csillag van a TKM mellett
A TKM felső sarkában szerepelhet egy csillag (TKM*). Ebben az esetben egy olyan biztosításról van szó, ahol a feltételek valamely paramétere eltér az alapszámítástól.
A biztosító ilyenkor bemutat egy olyan példát is, ahol a képzeletbeli ügyfél eltér a megszokottól (például nem 35 éves). Ilyen eset lehet még, ha az átlagosnál magasabb a havi díj. Ez utóbbi sem feltétlenül kedvezőtlen, érdemes lehet megvizsgálnod a feltételeket, mert a többletköltség lehet, hogy többletszolgáltatással párosul.
De van még másféle TKM-NY is, hogy ne legyen ilyen egyszerű.
Mi az a TKM-NY?
Ha nyugdíjbiztosítást szeretnél kötni, akkor az összehasonlításra a TKM-NY lesz a megfelelő mutató.
A TKM-NY ugyanaz, mint a TKM csak ezt nyugdíjbiztosítások összehasonlítására használják. Azért fontos a megkülönböztetés, mert a nyugdíjbiztosítás egy kicsit speciálisabb szolgáltatás, mint egy sima életbiztosítás. Lényeges különbség például, hogy tudod a futamidő végét.
A nyugdíjbiztosítás valójában egy életbiztosítás, amit öngondoskodásból, nyugdíjcélú megtakarításként kötsz, de van benne egy kockázati rész is. A megtakarítási cél mellett általában halál vagy rokkantság esetén is fizet a biztosító, ezért hívják a jogi szempontból szakmabeliek életbiztosításnak.
A százalékos érték azt fejezi ki, hogy mekkora a költségekből adódó veszteség egy költségmentes befektetéshez képest (ez utóbbi természetesen csak elméleti, költségmentes befektetést nem fogsz találni).
A TKM-NY kiszámításakor egy 40-45 éves ügyfelet vesznek alapul. Ha te ennél idősebb vagy fiatalabb vagy, akkor lehetnek eltérések a költségekben.
Mi az a TKM-limit?
Korábban a nyugdíjbiztosítások a magas, illetve nehezen átlátható költségű termékek közé tartoztak. Voltak régebben is olcsóbb lehetőségek, de a széles kínálat miatt szinte lehetetlen volt kiigazodni a költségek között. Abban sem volt egység, hogy a biztosítók a költségeket éves vagy havi bontásban mutatják-e meg. Az is előfordult, hogy ugyanarra a célra többször is vontak le egy-egy kisebb összeget.
Nem csoda, hogy az emberek bizalmatlanná váltak a nyugdíjbiztosításokkal szemben. Az etikus szabályozásoknak köszönhetően azonban ma már jóval átláthatóbb a piac, és könnyebb megtalálni a nagyon kedvező megoldásokat.
A Magyar Biztosítók Szövetsége a bizalom erősítése érdekében már 2010-ben bevezette a TKM-et. A mutatót akkor még önkéntesen használták a biztosítók és csak a befektetési egységekhez kötött biztosításokra adták meg. 2016-ban a Magyar Nemzeti Bank kötelezővé tette a TKM feltüntetését az összes befektetési célú életbiztosításnál. Ezt az Etikus életbiztosítási koncepció bevezetéseként szokták emlegetni.
E folyamat együtt járt a szabályozás számos más pontjának módosításával is.
Oké, de mi az a TKM limit?
TKM limitnek nevezzük a TKM érték maximumát. Ha a biztosító meghaladja ezt a számot, akkor azt külön jelölnie kell. A Magyar Nemzeti Bank által meghatározott TKM-et legfeljebb 1,5 százalékkal haladhatják meg a mutatók.
2020-tól már az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében is kötelező feltüntetni a TKM-et. Ez még könnyebb és széles körűbb összehasonlítást tesz lehetővé.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Átláthatóbb piac, olcsóbb megoldások
A változtatásoknak köszönhetően ma már könnyen átlátható és olcsóbb megoldást jelentenek a nyugdíjbiztosítások (és az önkéntes pénztárak is olcsóbban működnek). Minden ügyfél egységes és teljes körű tájékoztatást kap. Fontos azonban, hogy még ma is vannak olyan költségek, aminek a feltüntetéséről az intézmény szabadon dönthet.
Előfordulnak olyan díjak is, amit nem számítanak fel mindenkinek és ezért nem tájékoztatnak róla a TKM-ben. Ilyen költség például az eszközalapok közötti váltás díja.
Az újítások ellenére sem célszerű kizárólag a TKM-ek alapján választanod. Erre a mutatóra inkább csak egy irányadó jellemzőként gondolj, ami abban segít, hogy össze tudd hasonlítani a különböző lehetőségeket. Pontos (rád szabott) értékeket nem ad. Egyfajta szűrő, amivel ki tudod választani a legjobbnak tűnő ajánlatokat. A gyors összehasonlítás után már csak egy szűkebb lista marad, aminek alaposabban utána kell nézned. Ha igazán jó döntést szeretnél hozni, akkor kérd egy független nyugdíjszakértő tanácsát.
Érdemes azzal is tisztában lenned, hogy milyen költségeket mutat meg a TKM és miket nem. Nézzük meg ezeket is.
Mit mutat meg a TKM?
A TKM (hasonlóan más banki THM-hez) típushelyzeteket mutat jól, ami nem biztos, hogy saját helyzetedet jól írja le. Ahhoz, hogy meg tudd ítélni, mennyire jól közelítő érték ez számodra, érdemes megnézni mi az, ami szerepel a TKM-ben és mi az, ami nem.
A TKM számítás során az alábbi költségeket veszik figyelembe.
Kötelezően beépített élet- és balesetbiztosítás költsége
Ez a nyugdíjbiztosítás megkötésekor a szerződésben szerepel, és általában halál vagy munkaképtelenség esetén fizet. A díját az határozza meg, hogy mennyi idős vagy és hogy mekkora összegre szól a biztosításod. Az összeg tetszőlegesen növelhető, ami azonban extra költségekkel jár.
Alapkezelési és mögöttes vagyonkezelési költség
A pénzedet vagyonkezelők fektetik be (ha olyan alapot választasz), a szakértői munkájuknak is van költsége. Ezen túlmenően a befektetésekkel összefüggésben is felmerülnek költségek, amelyeket számba vesznek.
A költségek eltérhetnek attól függően, hogy milyen eszközalapról van szó. Ilyenkor a TKM mértéke egy minimum és egy maximum értékben van megadva.
Adminisztratív díjak
Költséget számolhatnak fel a szerződésnyitás és fenntartás jogcímén is. Ennek egy részét később hűségbónuszok formájában visszafizetik neked, így ösztönözve téged a kitartó befizetésre.
Mit nem mutat meg a TKM?
Általánosságban a TKM nem tartalmazza azokat az extra kiadásokat, amik a te döntésedtől függenek. Az alapszámításban az ügyfél időben fizeti be a díjakat és a kezdetben megállapított összeget teljesíti a futamidő végéig. Az ügyfelek közötti eltérések miatt vannak olyan költségek, amiket nem mutat meg a TKM:
Eszközalapok közötti átváltás költsége
Az átváltás nem biztos, hogy pénzbe kerül, hiszen a legtöbb biztosítónál évi 2-3 váltás ingyenes. Ha te ennél többször veszed igénybe ezt a szolgáltatást, akkor az extra kiadást jelenthet. Mivel gyakran te sem láthatod előre, hogy szükség lesz-e módosításra, nem csoda, ha a biztosító is kihagyja ezt a tételt a TKM-ből.
Az éves díj emelése
Mivel nem lehet előre látni, hogy megemeled-e az évek alatt a havi díjat, ez a költség sem szerepel a TKM-ben. Ugyanez igaz az értékkövetésre is.
Előre nem lehet látni, hogy mekkora lesz az infláció és azt sem, hogy melyik évben kérsz értékkövetést (vagyis egyezel bele, hogy évente többet fizetsz be).
A visszavásárlás során keletkező adó és járulékterhek
A biztosító azzal az ideális esettel számol, hogy a lejárati idő végéig nem nyúlsz hozzá a félretett pénzedhez.
Ha mégis kénytelen lennél szerződést bontani, annak díja, és az ezzel összefüggő kiadások (például az szja-kedvezmények visszafizetése, továbbá a hozamok utáni adó) nem szerepelnek a TKM-ben. Ezeket a szerződésed bontásával összefüggő veszteségek között kell majd esetlegesen számba venned.
Most, hogy már ennyi mindent tudsz a TKM-ről nézzünk meg pár nyugdíj-megtakarítást és azok költségeit. Az egyes biztosítókat választó ügyfelek véleményeit is elolvashatod, sokszor ez többet elmond az ajánlatról, mint 1-1 mutató.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg biztosítás közül megtalálhasd a legjobbat.
-
Online belépésOTP Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 6 önkéntes nyugdíjpénztárTeljes költség mutató 0,57% - 1,74% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 6
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 0,57% - 1,74%
20 éves TKM mutató- Nem dolgozhatsz örökké! Fektess jövődbe 20% adó-visszatérítéssel!
-
Választható befektetési portfóliók száma 29 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,71% - 3,93% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 29
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,71% - 3,93%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 29 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,52% - 3,74% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 29
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,52% - 3,74%
20 éves TKM mutató -
Groupama ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 25 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,78% - 3,10% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 25
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,78% - 3,10%
20 éves TKM mutató -
Groupama ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 25 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,78% - 3,10% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 25
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,78% - 3,10%
20 éves TKM mutató -
NN Biztosító ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 24 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,70% - 4,35% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 24
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,70% - 4,35%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 23 egyösszegű nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,70% - 2,79% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 23
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,70% - 2,79%
20 éves TKM mutatóAz MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket a MetLife Europe d.a.c. Magyarországi Fióktelepe értékesíti.
-
Választható befektetési portfóliók száma 23 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,92% - 3,23% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 23
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,92% - 3,23%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 23 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,67% - 2,93% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 23
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,67% - 2,93%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 22 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,05% - 3,52% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 22
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,05% - 3,52%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 21 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,97% - 3,46% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 21
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,97% - 3,46%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 21 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,05% - 3,79% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 21
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,05% - 3,79%
20 éves TKM mutató -
NN Biztosító ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 20 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,84% - 4,54% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 20
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,84% - 4,54%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 20 egyösszegű nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,86% - 3,35% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 20
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,86% - 3,35%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 18 egyösszegű nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,81% - 2,60% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 18
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,81% - 2,60%
20 éves TKM mutatóAz MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket a MetLife Europe d.a.c. Magyarországi Fióktelepe értékesíti.
-
Választható befektetési portfóliók száma 18 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,02% - 3,94% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 18
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,02% - 3,94%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 18 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,09% - 3,92% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 18
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,09% - 3,92%
20 éves TKM mutatóAz MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket a MetLife Europe d.a.c. Magyarországi Fióktelepe értékesíti.
-
Választható befektetési portfóliók száma 15 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,20% - 3,70% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 15
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,20% - 3,70%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 15 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,72% - 3,92% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 15
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,72% - 3,92%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 15 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,07% - 4,16% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 15
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,07% - 4,16%
20 éves TKM mutatóAz MNB 5/2015. (V.05.) sz. ajánlása alapján tájékoztatjuk, hogy ezt a terméket a MetLife Europe d.a.c. Magyarországi Fióktelepe értékesíti.
-
Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,00% - 3,05% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 13
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,00% - 3,05%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 13 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,17% - 3,49% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 13
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,17% - 3,49%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 12 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,98% - 3,27% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 12
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,98% - 3,27%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 12 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,50% - 2,71% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 12
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,50% - 2,71%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 10 nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,81% - 3,19% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 10
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,81% - 3,19%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 8 egyösszegű nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,74% - 2,62% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 8
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,74% - 2,62%
20 éves TKM mutató -
Pannónia Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 6 önkéntes nyugdíjpénztárTeljes költség mutató 0,55% - 1,15% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 6
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 0,55% - 1,15%
20 éves TKM mutató -
Prémium Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 5 önkéntes nyugdíjpénztárTeljes költség mutató 0,84% - 1,23% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 5
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 0,84% - 1,23%
20 éves TKM mutató -
Aranykor Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma 5 önkéntes nyugdíjpénztárTeljes költség mutató 0,88% - 1,14% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 5
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 0,88% - 1,14%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma 4 önkéntes nyugdíjpénztárTeljes költség mutató 1,09% - 1,10% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma 4
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 1,09% - 1,10%
20 éves TKM mutató- Online belépéssel egyszerűen megnyithatod a számlád
-
NN Biztosító ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 4,00% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 4,00%
20 éves TKM mutató -
Groupama ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 7,70% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 7,70%
20 éves TKM mutató -
Groupama ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 7,70% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 7,70%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,35% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,35%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,77% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,77%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,77% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,77%
20 éves TKM mutató -
Grawe ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,49% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,49%
20 éves TKM mutató -
Grawe ügyfeleinek értékelése Még nincs értékelésVálasztható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,26% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,26%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,32% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 3,32%
20 éves TKM mutató -
Választható befektetési portfóliók száma - vegyes nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,34% 20 éves TKM mutató
Választható befektetési portfóliók száma -
nyugdíjbiztosításTeljes költség mutató 2,34%
20 éves TKM mutató
Milyen értékű TKM számít jónak?
Minél kisebb a TKM, annál jobb, nem? Ez nem feltétlenül van így!
A TKM egy költség mutató. Mindig a várható hozammal kell összevetni. Egy magasabb kockázatú termék költsége lehet, hogy magasabb, mint egy alacsony kockázatúé, de hosszabb távon a kockázatosabb befektetések hozama is jóval meghaladhatja a biztonságosabbakét.
Mindig azt kell tehát nézned, hogy miként alakulhat a hozam és költség különbsége, hisz az a valós nyereséged a megtakarításon. Az is előfordulhat továbbá, hogy azért magasabb a TKM, mert többletszolgáltatásokhoz jutsz (ingyenes lehet például minden esetben az eszközalapok közötti váltás, vagy kapcsolódik valami garancia, és még sorolhatnánk).
Ha egy biztosító meghaladja a TKM limitet, akkor sem kell emiatt további gondolkodás nélkül elutasítanod az ajánlatot. Ilyenkor gyakori, hogy a drágább biztosítás többet nyújt, mint egy alapszolgáltatás. Jellemző, hogy a magasabb szintű ügyfélkiszolgálás, a nagyobb hozam vagy a nagyobb beépített kockázati biztosításvédelem áll a háttérben.
Mekkora TKM esetében beszélhetünk jó ajánlatról?
A kérdés eldöntéshez fontos tudnod, hogy mekkora a hozam. Ezt persze előre nem tudod, ha nem garantálják és a múltbeli adatok is csak a múltra vonatkoznak, de általánosságban lehet tudni, hogy részvényeket is tartalmazó eszközalapok várható hozama nagyobb, mint a csak biztonságos elemeket tartalmazó pénzpiaci eszközalapoké.
Ezzel kapcsolatban egy jó nyugdíjszakértő sokkal többet is el tud mondani és egy rövid tesztet is elvégeznek ilyenkor, hogy megnézzétek, hogy mennyire vagy kockázatvállaló.
Ha például van egy 2 és egy 3 százalékos TKM, akkor nem biztos, hogy minden esetben az elsőt érdemes választani. Ha mindkét opcióhoz 6 százalékos hozam társul, akkor valószínűbb, hogy az alacsonyabb TKM-mel jársz jobban (ha ugyanazokat a szolgáltatásokat kapod mindkét esetben).
Ha azonban a második esetben 8 százalék a hozam akkor a 3 százalékos TKM-mel 5 százalék a nyereséged, míg az első esetben csak 4 százalék. Így fordulhat elő, hogy bár magasabb a TKM, összességében jobban jársz.
Jobban megérted a pénzügyeket, ha vizuálisan is megjelenik a magyarázat? Nézd meg ezt a videót, amiben az is kiderül, hogy pontosan, hogyan kell értelmezni a TKM-et:
Ne csak a TKM-et nézd!
A TKM csak egy viszonyítási alapot ad ahhoz, hogy nagyjából össze tudd hasonlítani a lehetőségeket. Azt se felejtsd el, hogy ez a szám csak a költségekről tájékoztat, és a pénzedért kapott szolgáltatásokról nem mond semmit. A díjakon kívül érdemes számos más tényezőt is figyelembe venned.
Nem mindegy például, hogy milyen vagyonkezelő foglalkozik a pénzeddel. Nézd meg alaposan a pénzintézet hátterét is. Egy újonnan alapult biztosítótársaság alacsonyan tartja ugyan a díjait, de egyáltalán nem biztos, hogy olyan stabil háttérrel, befektetési tapasztalattal rendelkezik, mint egy nagy múltú pénzintézet.
Mivel egy hosszú távú befektetésről van szó, érdemes olyan megoldást keresni, ami személyre szabható. A rugalmasságot tekintve azonban vannak eltérések az egyes termékek és biztosítók között. Azt is mindenképpen vizsgálnod kell, milyen eszközalapok érhetők el annál a biztosítónál, amelyiknek a termékét választod. Ezt is érdemes alaposan átvizsgálni.
Mire figyeljek még?
A pénzintézetek és a termékek abban is eltérhetnek, hogy milyenek a vonatkozó értékkövetési szabályok vagy a kiegészítő fedezetek. Ezek részletes szabályait is fontos megvizsgálnod szerződéskötés előtt.
Ha fontos a kényelem, akkor az is lényeges szempont lehet a választás során, hogy milyen a biztosító online felülete. Ha ragaszkodnál a személyes ügyintézéshez, akkor pedig az, hogy van-e a közeledben fiókja. Milyen hálózaton keresztül történik esetlegesen az értékesítés.
Ahogy a fenti példák is mutatják, a legjobb biztosítás nem választható ki úgy, hogy csak a TKM-re támaszkodsz. Fontos, hogy alaposan utánajárj a részleteknek. Nem jó módszer, ha csak a várható hozamokra és költségekre támaszkodsz. Rengeteg tényezőt kell figyelembe venni a választáskor és ehhez hasznos lehet számodra, ha egy szakember segítségét kéred.
Összefoglalva
Összességében elmondható, hogy a nyugdíjbiztosítások és az egyéb befektetési célú életbiztosítások sokkal átláthatóbbá és olcsóbbá váltak az etikus szabályozásnak köszönhetően. A mutatót most már az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében is kötelező feltüntetni.
A TKM-mel összehasonlíthatod a különböző opciók költségeit, de nem szabad csak erre támaszkodnod a döntéshozatalkor. Vedd figyelembe, hogy mit mutat meg a TKM és mit nem. Gondolj arra is, hogy mekkora a hozam a költségekhez képest.
Ha igazán jó döntést szeretnél hozni, akkor érdemes szakember segítségét kérned.
Maradtak kérdéseid?
-
Hogyan számítják ki a TKM mutatót?
A TKM mutató egy típuspéldán keresztül mutatja meg a várható költségeket. A példában szereplő személy egy 35 éves biztosított aki rendszeres díjas szerződés esetében 10-15-20 évre köt szerződést, míg egyszeri díjas szerződés esetében 5-10-20 év a futamidő. A rendszeres díjas szerződések esetében éves díjfizetés esetén vannak feltüntetve a költségek. Ne felejtsd el, hogy a TKM mutatóval a biztosító nem a pontos, várható költségeket mutatja meg, hanem egy jó összehasonlítási alapot ad. -
Hol keressem a TKM mutatót?
A TKM mutatót minden termék esetén fel kell tüntetni. Ez a szám szerepel a reklámokban, a biztosítók honlapján és az ügyféltájékoztatókban is. A TKM értékek a MABISZ és a MNB oldalán is megtalálhatóak. Ha új termék kerül bevezetésre, akkor ez csak a TKM megjelenésével együtt mutatható be. Ez azt jelenti, hogy a gyakorlatban nem találkozhatsz olyan biztosítási termékkel, amelyhez nem tartozik TKM mutató.
-
A TKM érték vonatkozik a szerződésemre is?
Nem! A TKM csupán egy általános összehasonlítási alapot ad, illetve tájékoztatást nyújt a várható költségekről, de semmiképpen sem tekinthetsz rá ajánlattétként vagy pontos díjként. Ez a szám pozitív és negatív eltérést is mutathat annak függvényében, hogy a szerződéseddel mekkora kockázatot vállal a biztosító.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Egyetemi hallgató vagyok, aki ha nem ír, akkor olvas. Cikkeket, novellákat, verseket. Fontosnak tartom a pénzügyi tudatosságot és úgy gondolom, hogy a gazdasági kérdések nem is olyan ijesztőek, ha hétköznapi nyelven, akár egy kis humorral fűszerezve beszélünk róluk. Szeretem az őszt, a forró tejeskávét és a hosszú sétákat. Amiben leginkább jártas vagyok az az egészségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás és a nyugdíjmegtakarítás területe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.