Életbiztosítás 2024 – Melyikkel járok a legjobban?

Az életbiztosítások olyan biztosítási termékek, amelyek a biztosított halála, betegsége, balesete, 40 százalékot meghaladó rokkantsága vagy 65 éves korának betöltése esetén fizethetnek. Az, hogy az adott biztosítás milyen eseményekre érvényes, a szerződéstől és az életbiztosítás típusától függ.

A kockázati életbiztosítások például csak a biztosított halálára érvényesek. Ha a szerződés úgy szűnik meg, hogy a biztosított még életben van, akkor a biztosítás nem fizet.

Léteznek olyan életbiztosítások is, amelyek nem csak a biztosított halála esetén fizetnek. Ilyenek például a megtakarításos életbiztosítások.

Szerződőnek nevezzük azt a személyt, aki megköti a biztosítási szerződést. Ő fizeti a biztosítási díjat is.

Biztosított alatt azt a személyt értjük, akinek a futamidő alatt esetlegesen bekövetkező halála után a biztosító kifizeti a biztosítási összeget. A szerződéstől függően nemcsak a haláleset lehet biztosítási esemény, hanem például a biztosított balesete vagy betegsége is.

Kedvezményezettnek hívjuk azt a személyt, aki a biztosított halála (vagy egyéb biztosítási esemény) után járó biztosítási összeget megkapja.

A szerződő és a biztosított személy gyakran ugyanaz, de nem minden esetben. Előfordulhat, hogy valaki mondjuk a családtagja halálára köt életbiztosítást. Az is lényeges, hogy a szerződésben több biztosított és több kedvezményezett is helyet kaphat, viszont csak egyetlen szerződő személy lehet. Ha több kedvezményezettet vonsz be a szerződésbe, akkor előre kijelölheted, hogy ki milyen arányban részesedjen a biztosítási összegből.

Ezek csupán opcionálisok és összességében egy drágább életbiztosítást eredményeznek.

Oké, de csak egyféle életbiztosítás létezik? Természetesen nem. Fontos, hogy a biztosításkötés előtt megismerkedj az összes lehetőséggel.

Az életbiztosítások nagyon sokfélék lehetnek és a szerződéstől függ, hogy az adott biztosítás milyen eseményekre érvényes. Az életbiztosítások működésének megértését segítheti, ha megismered a leggyakoribb fajtákat.

Mivel az életbiztosításnak nem csak egyetlen biztosítottja lehet, csoportos biztosításkötésre is van lehetőség. Ez a csoport lehet például a családod.

Egy ilyen konstrukcióval garantálhatod a szeretteid biztonságát, ráadásul egy olcsó megoldásról van szó az egyéni szerződésekhez képest.

A hitelfelvétel mindig rejt magában kockázatot, ami különösen igaz hosszú futamidő esetében. Ha nem szeretnéd, hogy egy betegség vagy egy baleset megakadályozza a tartozásod visszafizetését, akkor köss biztosítást ezekre a kockázatokra.

Szeretnél többet tudni? Olvasd el útmutatónkat a hitelfedezeti biztosításról!

Nehéz olyan ajánlatot találni, amely az idősebb korosztály életbiztosítását is vállalja, hiszen a halál valószínűsége az életkorral együtt növekszik. Erre a problémára nyújtanak megoldást a kegyeleti biztosítások.

A nőket speciálisan célzó konstrukció a szüléssel kapcsolatos kockázati életbiztosítás, amely a kritikus betegségekre érvényes kiegészítő szerződéseknek egy speciális formája.

Ez a típusú szerződés érvényes lehet a mesterséges megtermékenyítés költségeire (az öt alkalmas államilag támogatott beavatkozás mellett plusz két alkalommal), 8 féle terhességi, szülési és szülés utáni komplikációra, 10 féle, a gyermeket érintő veleszületett rendellenességre, illetve a terhességgel vagy a szüléssel közvetlenül összefüggésbe hozható halálesetre.

Fontos, hogy csak akkor lesz érvényes a szerződésed a gyermekszülésre is, ha a fogantatás előtt minimum 180 nappal szerződést kötsz. A biztosítási díj jellemzően 5 és 10 ezer forint között alakul havonta, de a pontos összeg függ a biztosított életkorától.

Ne felejtkezz el róla, hogy a mesterséges megtermékenyítésre érvényes szerződések esetében a biztosító a költségeket legfeljebb a biztosítási összeg 10 százalékáig fedezi.

A szüléssel kapcsolatos kockázati életbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy komplikációmentes gyermekszülés esetén is támogatja a családokat. Egy gyermek esetén visszafizeti az éves biztosítási díj harmadát, míg ikerszülés esetén a biztosítási díj 10 százalékának megfelelő összeggel támogatja az ügyfeleket. Ikerszülés vagy több gyermek esetén ez a szám 20 százalék.

Ha egy kismama rendelkezik életbiztosítással, akkor a szüléssel összefüggésben lévő haláleset után a biztosító az eredetileg megállapított biztosítási díj négyszeresét fizeti ki.

Ilyen termékek csak 14 év feletti gyermekek esetében érhetők el. Ha ennél fiatalabb gyermekedre szeretnél szerződést kötni, akkor a balesetbiztosítások jó alternatívát kínálnak.

A munkahelyek béren kívüli juttatásként életbiztosítást is nyújthatnak a dolgozóik számára. Ilyen módon növelhetik az alkalmazottak elköteleződését a cég iránt és megjutalmazhatják a keményen dolgozó munkavállalókat.

A kisebb adminisztrációs teher és alacsonyabb kockázat miatt ezek a konstrukciók jóval olcsóbbak, mint az egyéni biztosítások. Fontos azonban, hogy egy céges biztosítás csak addig érvényes, amíg él a munkaszerződés.

Léteznek olyan életbiztosítási termékek, amelyek a kockázati elemek mellett megtakarításos elemeket is tartalmaznak. A megtakarításos életbiztosítások inkább a megtakarításra helyezik a hangsúlyt és a kockázati elemek csak mellékesen jelennek meg.

Ezek olyan speciális megtakarításos életbiztosítások, amelyek nem csak a biztosított halála esetén fizetnek. Biztosítási eseménynek számít, ha a biztosított betölti a 65. életévét (vagyis eléri a nyugdíjkorhatárt), illetve ha minimum 40 százalékos rokkantságot állapítanak meg nála.

A megfelelő életbiztosítás kiválasztása nem könnyű feladat, hiszen fontos, hogy a termék a lehető legjobban illeszkedjen az igényeidhez. Van néhány olyan szempont, amit érdemes végiggondolni:

A megfelelő nagyságú biztosítási összeget például nagyban meghatározza, hogy mennyit keresel, illetve hány ember megélhetése függ tőled.

A futamidő hosszának megállapításakor döntő szempont, hogy a családodnak mely időszakban lesz leginkább szüksége a bevételedre.

A klasszikus életbiztosítás mellé kiegészítő biztosítások is köthetők. Ezek közül két típus kiemelten fontos:

A kiegészítő biztosítások segítségével nagyobb védelemre tehetsz szert, ugyanakkor a biztosítási díjad is magasabb lesz.

Az egészség- és balesetbiztosítások önálló konstrukcióként is megköthetőek. Egy önálló biztosítás sokkal kiterjedtebb és előfordulhat, hogy csak egy ilyen termék alkalmas arra, hogy minden téged érintő kockázatot lefedjen.

Az egészségbiztosítások olyan biztosítási termékek, amelyek az egészségmegőrzéshez, az állapotromlás enyhítéséhez vagy egy betegség kezeléséhez kapcsolódnak. Lehetnek összegtérítésesek vagy szolgáltatásfinanszírozók.

Olyan típusuk is létezik, amely a kritikus betegségek (mint a rák vagy a szívbillentyű-problémák) külföldi gyógykezelését fizeti ki. A magán egészségbiztosítás kalkulátor segítségével mutatunk pár olyan ajánlatot, amikkel olcsóbbá, kiszámíthatóbbá és egyszerűbbé válik a magánegészségügy.

A balesetbiztosítások olyan biztosítási termékek, amelyek a váratlan balesetek kellemetlen anyagi következményeit segítenek kivédeni. Ha például autóbaleset ér és kórházba kerülsz, annak pénzügyi hatása is van.

Elég csak arra gondolni, hogy a szokásos fizetésed helyett táppénzre kerülsz, amely az eredeti összegnél jóval kevesebb. Ráadásul egy balesetet gyakran költséges rehabilitációs időszak követ (például nagyobb kiadást jelenthetnek a gyógyszerek, a gyógyászati segédeszközök vagy a magánegészségügy).

Itt többet is megtudhatsz a balesetbiztosításról.

A biztosítási típusok közül az életbiztosítás az egyik legdrágább termék, hiszen ez bármely okú halál esetén kifizeti a biztosítási összeget.

A megtakarításos életbiztosítás egy olyan biztosítási konstrukció, amely megtakarításos és kockázati elemeket is tartalmaz.

A megtakarítást segítő pénzügyi termékek rendkívül hasznosak lehetnek, hiszen segítenek a rendszeres félrerakásban és kamatokkal növelik az összegyűjtött pénzt.

A készpénzben tárolt megtakarításnak rengeteg hátránya van. A folyamatos infláció miatt a pénzed rengeteget veszít az értékéből, ha nem fekteted be. Arról se felejtkezz el, hogy az otthon tárolt összeget a lopás veszélye sokkal jobban fenyegeti.

Ha egy olyan megtakarítási terméket választasz, ahol rendszeresen be kell fizetned egy előre meghatározott összeget, akkor könnyebb lesz kitartani az elhatározásod mellett és mindig félrerakni.

Ne felejtsd el, hogy megtakarítás nélkül nagyon nehéz megküzdeni a váratlan kiadásokkal. Gondolj csak arra a mindennapi helyzetre, hogy elromlik a mosógéped. Pénzügyi vésztartalék kialakításával ezek a kellemetlenségek sokkal kevésbé fogják érinteni a mindennapjaidat.

A megtakarításos életbiztosításnak két verziója létezik:

A helyzet szerencsére nem olyan bonyolult, mint amilyennek első hallása tűnik. A két opció között nincs túl sok gyakorlati különbség. A tartamos életbiztosítást a futamidő végével újra meghosszabbíthatod és mindkét verzió esetében bármikor dönthetsz a megtakarításod kivétele mellett.

A klasszikus életbiztosítás a biztosított halála esetén a hátramaradott kedvezményezettek számára nyújt anyagi segítséget. Ha azonban a biztosított a futamidő végén még életben van, akkor a szerződés kifizetés nélkül megszűnik.

A megtakarításos életbiztosítás esetén a kockázati elemek a háttérben maradnak és a megtakarítás kerül a fő fókuszba. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a védelem nem lesz olyan széleskörű, mint egy klasszikus életbiztosítás esetén, és a biztosított halála után nem jár túlságosan nagy összeg.

Természetesen extra díjak befizetésével vásárolhatsz magadnak plusz védelmet.

A megtakarításos életbiztosítás előnye, hogy a futamidő semmiképpen nem ér véget kifizetés nélkül. A megtakarításod ráadásul 5 vagy 10 év után kamatadómentessé válik. A biztosított halála esetén az összeg automatikusan illetékmentessé válik és hagyatéki eljárás nélkül hozzáférhető a kedvezményezettek részére.

A megtakarításos életbiztosítás nemcsak a kedvezményezettek számára lehet segítség, hanem a szerződő javát is szolgálja. A szerződő használhatja a biztosítását a megtakarítás eszközeként is és szükség esetén bármikor hozzáférhet a kamatokkal növelt megtakarításához.

A kockázati életbiztosítást sokkal könnyebb felmondani, hiszen ehhez elég kitöltened egy formanyomtatványt. A benyújtástól számítva 30 napon belül megszűnik a szerződésed és a továbbiakban nincs fizetési kötelezettséged.

Ezzel szemben a megtakarításos életbiztosítások felmondása nem ilyen egyszerű, mert egy hirtelen döntés könnyen anyagi károkhoz vezethet. Egyrészt a hozamok után 15 százalékos személyi jövedelemadót és 13 százalékos szochot kell fizetned, ha még nincs legalább 5 éves a szerződésed.

Másrészt az első években nagyobb a költsége a megtakarításos életbiztosításoknak, amit a későbbi években visszatérít neked a biztosító. Ha az első időszakban felmondod a szerződést, akkor összességében majdnem biztos, hogy veszteségesen jössz ki.

Az unit-linked életbiztosítások esetén nagy eltérések vannak abban, hogy mekkora a visszavásárlási költség, de akár az is előfordulhat, hogy a pénzednek csak a felét vagy még ennél is kevesebbet kapsz meg.

A megtakarításos életbiztosítások természetesen nem ugyanolyanok. A könnyebb átláthatóság érdekében fontos megismerned a különböző verziókat.

Például megkülönböztethetünk kétféle megtakarításos életbiztosítási típust aszerint, hogy milyen gyakran kell biztosítási díjat fizetni:

A megtakarításos életbiztosítások aszerint is csoportosíthatók, hogy ki dönt a befektetésről. Választhatsz

Természetesen más szempontok szerint is csoportosíthatók a megtakarításos életbiztosítások. Fontos faktor lehet például, hogy a megtakarítás szabadon felhasználható-e, vagy csak egy előre meghatározott célra (például nyugdíjra) vehető igénybe.

A fent említett legfontosabb csoportok ismerete fontos a jó választáshoz. A legfontosabb, hogy megismerkedj a lehetőségeiddel mielőtt elköteleződnél bármelyik megoldás mellett.

Ennek a biztosítási konstrukciónak a célja, hogy a segítségedre legyen a megtakarításod felépítésében. A biztosítás megkötésekor a biztosítóval megállapodtok egy olyan biztosítási díjban, amit rendszeresen be tudsz fizetni. A gyarapodó megtakarításodat a biztosító bónuszokkal támogathatja.

Mivel ezek a konstrukciók jellemzően fejnehéz szerkezetűek, érdemes legalább 10 év befektetéssel számolni. A fejnehéz szerkezet azt jelenti, hogy a költségek nagy része a futamidő elején kerül levonásra. Ezt a pénzt később visszakapod hűségbónuszként. Ezen előnyök kihasználásához azonban az kell, hogy elég hosszú ideig maradj a biztosítótársaság ügyfele.

Jó hír, hogy a rövid- és középtávú céljaid eléréséhez is hozzásegíthet a megtakarításos életbiztosításod. A főszámlához kapcsolódhat egy eseti számla is, ahova szabadon fizethetsz be és ezt a pénzt bármikor ki is veheted. Ha többféle pénzügyi célod is van egyszerre, akkor ezeknek akár alszámlákat is létrehozhatsz.

Már rendelkezel egy nagyobb pénzösszeggel, de szeretnéd még gyarapítani a megtakarításodat? Az egyszeri díjas életbiztosítás azok számára jó alternatíva, akik befektetni szeretnének.

Ennél az életbiztosítás-típusnál csak egyszer, a szerződés megkötésekor történik pénzbefizetés. Természetesen ehhez az életbiztosítási típushoz is jár eseti számla, így akár rendszeres megtakarításra is alkalmas lehet. Fontos azonban, hogy az ide történő befizetéskor különböző adminisztrációs terheid keletkezhetnek, hiszen el kell döntened, hogy milyen eszközalapba kerüljön a pénzed.

Az egyszeri díjas életbiztosítások után kapható garantált hozam maximuma 7 százalék, ha 5 évnél rövidebb futamidőről van szó. Ha 5 évnél hosszabb a futamidő, akkor 4 százalék garantált hozam kapható legfeljebb.

Az egyszeri díjas életbiztosítás egy egyszerű és könnyen kezelhető befektetési lehetőség, ráadásul az összeg általában szabadon felhasználható. Léteznek kötött felhasználású verziók is, ilyen például, ha csak a nyugdíjkorhatár elérése után válik hozzáférhetővé a befektetett összeg.

Ha óvatos vagy és biztonságos befektetést keresel, akkor a vegyes életbiztosítást érdemes megismerned. Nézzük meg, hogy mit érdemes tudni róla.

A vegyes életbiztosítás kombinálja a kockázati és a megtakarításos elemeket, úgy, hogy a kockázati elemek sem szorulnak teljesen a háttérbe.

A vegyes életbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy a hozamok és a tőke garantált. Már a szerződéskötéskor megállapodtok abban, hogy a futamidő végén, illetve a biztosított halála esetén mekkora összeget fizet ki a biztosító. Nem fordulhat elő, hogy feleslegesen fizeted be a biztosítási díjat, hiszen a szerződés nem szűnhet meg kifizetés nélkül. Általában a biztosított halála esetén járó összeg és a futamidő végén esedékes kifizetés összege nagyon hasonló.

Sajnos ennek a konstrukciónak nem túl magasak a hozamai. Mivel a biztosító garantálja számodra a nyereségét, nagyon óvatosan fekteti be a megtakarításodat. Általában magyar állampapírba kerül a pénzed és körülbelül évi 1-2 százalékot kamatoznak a befizetéseid.

Ha a biztosítónak mégis sikerül több nyereséget termelnie, mint amiben előre megállapodtatok, akkor te is jól jársz. Ennek a pénznek a 80-90 százaléka belekerül a megtakarításodba.

A vegyes életbiztosítás esetében nem határozhatod meg, hogy a befizetéseidet mibe fektetik. Mivel a hozam garantált, a biztosítónak joga van eldönteni, hogy mekkora kockázatot vállal és milyen befektetési lehetőséget választ. Ez azonban előnyös is lehet, ha nem szeretnél a megtakarításod kezelésével bajlódni, esetleg nem mozogsz magabiztosan a pénzügyek világában.

Nézzük meg a vegyes életbiztosítás előnyeit és hátrányait!

Szeretnél nagyobb haszonra szert tenni mint 4 százalék, ráadásul a befektetések világa sem teljesen ismeretlen a számodra?

Az unit-linked vagy más néven befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetében akár 7-8 százalékos hozam is elérhető. Fontos azonban, hogy a kamatot nem garantálja a biztosító és akár az is előfordulhat, hogy veszteségesen jössz ki a végén.

A biztosító által kínált különböző eszközalapok között válogathatsz és meghatározhatod, hogy óvatos, vagy inkább merészebb stratégia mentén szeretnél-e befektetni. Azt azonban ne felejtsd el, hogy nem tőzsdézésről van szó.

Nem választhatod ki, hogy milyen vállaltokba fektetnéd a pénzed, csak azokból az eszközalapokból válogathatsz, amit a biztosító kínál. Ez a gyakorlatban a portfóliódban szereplő részvények és kötvények arányának meghatározását jelenti.

A vegyes és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás választásakor is segítségedre lehet a TKM, vagyis a Teljes Költség Mutató. Ez a mutató megadja azokat a költségeket, amit a biztosító minden ügyfél esetében felszámol. Természetesen egyedi eltérések előfordulhatnak, de ennek a számnak a segítségével könnyedén megtalálhatod a legolcsóbb opciót.

A Magyar Nemzeti Bank kimutatásai szerint a rendszeres díjas, unit-linked életbiztosítások a 2017 és 2022 közötti időszakban lassú, de biztos növekedést mutattak és az ezen termékekkel kapcsolatos díjbevétel 134 milliárd forintról 152 milliárd forintra nőtt.

Az unit-linked életbiztosítások esetében 10 év után kamatadómentesen felveheted a megtakarításodat. Ez alól az az eset képez kivételt, amikor valaki több mint 30 százalékkal megemeli a szokásos befizetéseit (ebbe az utolsó két év pénzromlása nem számít bele).

Ha mégis ilyen nagy mértékben növelnéd a havonta befizetett megtakarítást, akkor a 10 év számítása újraindul. Például a futamidő 3. évében 40 százalékkal megemelt befizetési összeg, azt eredményezi, hogy összesen 13 évet kell várnod a kamatadómentességre. Ennek a szabályozásnak az az oka, hogy a szolgáltató védi magát. Azt a helyzetet akarják elkerülni, hogy valaki minimális díjat fizessen be a futamidő jelentős részében, majd az utolsó időszakban jelentősen megnövelve ezt az egész megtakarítását kamatadómentesen vehesse fel.

A befektetéssel kombinált életbiztosítások esetében a biztosítási díjat sokféle tényező határozza meg:

Szerencsére a biztosítási díjak összehasonlítása ma már jóval egyszerűbb, mint korábban. A TKM mutató ábrázolja, hogy az adott biztosítás mennyibe kerül átlagosan. Fontos azonban, hogy ez a szám sem tud pontos képed adni a költségekről és kizárólag a különböző opciók összehasonlítására alkalmas.

Azokat a díjelemeket tudja figyelembe venni, amit mindenkinek ki kell fizetni. Ilyenek például a beépített alap kockázati védelem díja, a biztosítói vagyonarányos költség, a mögöttes alapkezelési és letétkezelési költségek, illetve a kezdeti, a fenntartási és az adminisztratív költségek.

A biztosítási díjakban amiatt is lehetnek különbségek, hogy a költségeket a biztosított személye is befolyásolja.

A biztosítás költségeire vonatkozó szabályozás TKM-plafont is meghatározott annak érdekében, hogy az ügyfelek teljes tájékoztatást kaphassanak a díjakról. A TKM maximális értéke 10 éves futamidő esetén 4,25 százalék, 15 éves futamidőnél 3,95 százalék, 20 éves futamidő esetében pedig 3,5 százalék. Ha a biztosító ennél magasabb költségekkel dolgozik, akkor ezt külön jeleznie kell. A Teljes Költség Mutató értékeket a Magyar Nemzeti Bank honlapján ellenőrizheted.

A biztosítók jellemzően az első években vonják le a költségek nagy részét, ezzel is ösztönözve az ügyfeleket a hosszú távú elköteleződésre. A szabályozások azt is meghatározzák, hogy a kezdeti időszakban mekkora részét tehetik ki a költségek a befizetett összegnek.

Az első évben ez maximum 80 százalék lehet, a második évben 50 százalék, a harmadik évben pedig 20 százalék. Azt ne felejtsd el, hogy a költségek idővel sokkal kedvezőbbek lesznek, ráadásul egy részüket hűségbónusz formájában visszakaphatod.

A nyugdíj várható összegével kapcsolatban rengeteg félelem él a köztudatban. Sokan úgy gondolják, hogy egyáltalán nem is számíthatnak majd nyugdíjra. Néhányan azt tervezik, hogy nyugdíjas éveik alatt is dolgozni fognak, de rengeteg ember olyan távolinak érzi ezt az időszakot, hogy semmilyen elképzelése nincsen a megoldással kapcsolatban.

Szerencsére a nyugdíj teljes megszüntetése nem várható, de a jelenlegi (nem túl magas) nyugdíjaknál jóval alacsonyabb összegre kell számítanod. Ebből a pénzből nem leszel képes minden kiadásodat fedezni, a jelenlegi életszínvonalad fenntartása pedig teljesen lehetetlen.

A nyugdíjaskori munkavállalás sem tökéletes megoldás, hiszen nem tudhatod biztosra, hogy idős korodban képes leszel-e a munkavégzésre. Ennél sokkal biztonságosabb módszer, ha félreteszel a nyugdíjas éveidre.

A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítási termék, amelynek az egyik célja az időskori öngondoskodás. A szerződés a 65. születésnapodon jár le és ekkor megkapod az összegyűjtött megtakarításodat. Természetesen a nyugdíjbiztosításhoz is kapcsolódnak klasszikus életbiztosítási elemek. Ezeknek a segítségével egy váratlan tragédia esetén is gondoskodhatsz szeretteid anyagi biztonságáról.

A nyugdíjbiztosításnak két fajtája van:

Nézzük meg ezeket jobban!

Ennek az a lényege, hogy a biztosító dönti el helyetted, hogy milyen befektetésbe kerül a pénzed. Ez az opció előnyös, ha nem vagy járatos a pénzügyekben, vagy nincs időd foglalkozni a befektetéseddel.

A klasszikus nyugdíjbiztosítás esetében a biztosítók korábban nem ígértek túlságosan magas kamatokat, azonban ez 2022. december 14-től megemelkedett. A rendszeres díjas biztosítás esetében 4 százalék a garantált hozam maximuma. Fontos, hogy a biztosító csak akkor tud kezeskedni a kamatokért, ha nem vállal túl nagy kockázatot.

Itt már magasabb kamatokra is szert tehetsz, akár 5-9 százalék is lehet a nyereséged. Ez az opció azonban több felelősséggel és odafigyeléssel jár.

Neked kell kiválasztanod, hogy a pénzed milyen eszközalapokba kerüljön. Körülbelül 15-20 eszközalap közül válogathatsz. Fontos, hogy egy-egy eszközalapban több száz értékpapír van, így a kockázat korántsem olyan magas, mint például a részvényvásárlás esetében.

Arra is van lehetőség, hogy helyetted szakemberek foglalkozzanak a befektetéseiddel, viszont ilyenkor nem garantált a kamat.

A nyugdíjbiztosítás nagy előnye, hogy a befizetett összeg után állami támogatás jár. Az éves befizetések 20 százaléka visszaigényelhető a személyi jövedelemadódból. Ennek az összegnek a maximuma évi 130 000 forint.

A befizetéseid lehetnek rendszeresek és esetiek is. A legjobb módszer, ha minden hónapban befizetsz egy fix összeget és az eseti számládat is használod, amikor van lehetőséged többet félretenni.

Azt azonban ne felejtsd el, hogy a nyugdíjbiztosítás visszavásárlása rendkívül drága és a költségek nagy részét itt is az első 3-5 évben vonja le a biztosító. Emiatt csak akkor érdemes ezt az opciót választani, ha el tudsz köteleződni hosszú távon.

Az öngondoskodási formák tekintetében a nyugdíjbiztosítás egy drágább megoldásnak számít, azonban nem szabad elfelejtkezned arról, hogy mit kapsz a pénzedért cserébe. A pénzeddel szakértők foglalkoznak, biztonságos és kényelmes lehetőségről van szó, ráadásul a nyugdíjmegtakarításodhoz klasszikus életbiztosítási elemek is kapcsolódnak, ami azt jelenti, hogy a biztosításod mindenképpen fizet.

Sokan úgy érzik, hogy életbiztosítást kötni csak felesleges kiadás. Van, aki azért nem szeretne foglalkozni a kérdéssel mert nem bízik a biztosítókban. Vajon tényleg értelmetlen kiadásról van szó? Miért érdemes életbiztosítást kötni?

Az életbiztosítás szó hallatán sokszor a kockázati életbiztosítást értjük. Fontos azonban, hogy a kockázati életbiztosítás csak egy fajtája az életbiztosításoknak.

A klasszikus életbiztosítás (ezt hívják kockázati életbiztosításnak) célja, hogy egy váratlan haláleset után a hozzátartozók anyagi segítségben részesülhessenek. Természetesen ez a gyászon nem enyhíthet. Ha azonban gondoskodni akarsz a szeretteid anyagi biztonságáról, akkor érdemes megismerned ezt a típusú életbiztosítást.

Az életbiztosítások olyan biztosítási termékek, amelyek a biztosított halála esetén a kedvezményezettnek kifizetik a szerződésben meghatározott biztosítási összeget. A klasszikus életbiztosítási termékek nem fizetnek, ha a biztosított a futamidő végén még életben van.

A biztosításokkal kapcsolatban sok téves információ kering a köztudatban, ráadásul számtalan biztosító és ajánlat közül válogathatsz. Biztosításkötés előtt érdemes átgondolnod néhány alapkérdést:

Ha tanácsra van szükséged, akkor fordulj inkább független szakértőhöz. Ez különösen fontos, ha nem vagy ismerős a biztosítások világában. Egy független alkusz az összes lehetőséget figyelembe véve segít megtalálni azt az opciót, ami a legjobb neked. A szolgáltatás teljesen ingyenes, hiszen a független alkusz jutalékát a biztosítótársaságok fizetik ki.

Nem mindenki áll kapcsolatban sok biztosítóval, vannak olyan értékesítők, akik csak egy biztosító ajánlatait kínálják. Ismerjük meg őket is!

Ha bemész egy biztosítótársasághoz akkor valószínűleg egy olyan szakemberrel fogsz beszélni, aki az adott intézmény alkalmazásában áll vagy csak az ő termékeit ajánlhatja. Ennek az a hátránya, hogy a többi biztosítótársaság ajánlatait nem ismerheted meg.

Függő ügynököknél a szerződéskötésre általában egy biztosítótársaságnál kerül sor, de néha a kereskedelmi bankok is kínálnak biztosításkötési lehetőséget. Fontos azonban, hogy az utóbbiak általában valamilyen más biztosítási termékhez (például lakásbiztosításhoz) kapcsolódnak. Illetve a kereskedelmi bankok is sok esetben csak egy biztosító termékeit ismerik, és tapasztalatok szerint a banki termékeken van a hangsúly így a biztosítási ismereteik hiányosak.

Ügynöktípustól függetlenül nézzük meg a szerződéskötés folyamatát.

A biztosításkötés online és személyes formában is történhet.

Fontos, hogy nem csak a szerződés aláírása miatt kell kapcsolatba lépned a biztosítóval. A megállapodás előtt a biztosító felméri az életkörülményeidet, az egészségi állapotodat vagy a káros szokásaidat.

Ha idősebb vagy, esetleg nagyobb biztosítási összegre szeretnél szerződést kötni, akkor orvosi vizsgálatra is kötelezhet a biztosító.

Az egyszerűbb biztosítások, ahol a biztosítási elemek teljesen világosak, akár konzultáció nélkül is megköthetőek (ilyen például egy gépjármű- vagy balesetbiztosítás). Ha teljesen biztos vagy a dolgodban, akkor ez egy nagyon kényelmes megoldás.

A biztosítás évente újítható meg, így mindig csak a következő évfordulóig kell elköteleződnöd. A biztosításkötéskor gondold végig, hogy az előtted álló évben tudod-e végig fizetni a biztosítási díjat. Az évforduló közeledtével fontos, hogy minden évben újra mérlegeld ezt a kérdést.

Ne felejtsd el, hogy hiába késlekedsz a díjbefizetéssel, a biztosító az adott évre vonatkozó díjat mindenképpen be fogja hajtani.

Ha esetleg valamelyik évfordulókor úgy döntesz, hogy nem fizeted tovább, tudnod kell, hogy ha később mégis meggondolnád magad, akár csak fél év múlva, akkor már nem tudsz visszaszállni a felmondott szerződésedbe. Új kockázati életbiztosítást tudsz kötni, ami az eltelt évek miatt valószínűleg drágább lesz, és ha esetleg közben volt valamilyen egészségügyi problémád, akkor azt az új szerződés már kizárja.

Az életbiztosítások futamidő szempontjából kétfélék lehetnek:

A nyílt végű életbiztosítás esetében nincsen meghatározott lejárata a szerződésnek, akár életed végéig is fenntarthatod a biztosításodat. A biztosítók általában meghatároznak egy minimum futamidőt. Ezt ajánlott betartani, de igazából minden rajtad múlik.

A fix tartamos életbiztosítás esetén a szerződéskötéskor meghatározzátok a futamidő végét. Ha megtakarításos életbiztosításról van szó, akkor a kitűzött időpontban kifizetésre kerül az összegyűjtött összeg.

Ha csak kockázati elemeket tartalmazott a szerződésed, akkor kifizetés nélkül szűnik meg a biztosítás, illetve egy esetben kármentességi bónuszként visszakapsz valamennyi összeget, ha káresemény nélkül végigment a szerződés.

Ne felejtsd el, hogyha bekövetkezik egy biztosítási esemény, akkor nem kell megvárni a futamidő végét. A pénzt a bejelentést követően kifizeti a biztosító.

Az életbiztosítások díja nagyon sok mindentől függ. Biztosítónként változik, hogy mely tényezők fontosak, de általában ezeket a szempontokat veszik figyelembe:

Ennél még kicsit bonyolultabb, mert többféle lehet a díjazás is.

Összességében egyik opció sem olcsóbb, ha a biztosítás teljes futamideje alapján hasonlítod őket össze. A biztosítási díj meghatározása során az egyik legfontosabb tényező az életkor, hiszen ahogy idősödünk, a halál valószínűsége is növekszik.

A fix díjazású életbiztosítás havi díja kezdetben drágább, hiszen a teljes futamidőre vonatkozó, átlagos kockázatot számít ki a biztosító.

Ezzel szemben a folyamatosan növekvő díjszabás azt jelenti, hogy mindig csak az éppen aktuális kockázat után kell fizetned.

Inkább számold ki, hogy mennyit kell fizetned a teljes futamidő alatt és oszd el az évek számával. Így sokkal jobb összehasonlítási alapot kapsz.

Alapból egyik fizetési mód sem előnyösebb, az egyéni helyzetedtől függ, hogy melyik változat éri meg jobban.

Már most tudod, hogy nem szeretnéd hosszú időn keresztül fenntartani az életbiztosításodat? Jobban jársz azzal a verzióval, ami az első években alacsonyabb biztosítási díjat határoz meg.

Hosszú távra tervezel és nem szeretnéd, ha időközben megemelkednének az életbiztosítás költségei? Válaszd inkább a fix díjszabású verziót!

Természetesen azt is érdemes megvizsgálni, hogy mit kapsz a pénzedért. Ha csak azt nézed, hogy melyik a legolcsóbb életbiztosítás, akkor valószínűleg nem azt az opciót fogod választani, ami a legjobban illeszkedik az életkörülményeidhez.

Az is fontos, hogy ne kerüljön olyan szolgáltatás a szerződésbe, amire nincs szükséged.

Nem éri meg rövid távra életbiztosítást kötni. Ha később újra szerződni szeretnél, akkor (mivel idősebb lettél) csak drágábban vagy egyáltalán nem lesz lehetséges a szerződéskötés.

Sokan gondolják úgy, hogy olcsóbb ma 10 évre biztosítást kötni mint 20 évre. De valójában olcsóbb ma 20 évre kötni, mint most 10 évre és 10 év múlva újra 10 évre. Nem is beszélve az első 10 év alatt felmerülő betegségekről, amik a második 10 évnél már kizárásra kerülnek.

Ez azért előnyös taktika, mert a korábbi megállapodást a biztosító nem mondhatja fel. A futamidő végégig biztosítva leszel azokra az eseményekre, amelyről megállapodtatok a szerződésben.

Gondolj például arra az esetre, hogy az évek alatt megbetegszel. Ha korábban kötöttél életbiztosítást, akkor a szerződésed továbbra is érvényes lesz. Ha teljeskörűbb konstrukciót választasz, akkor még a betegséged után is kaphatsz anyagi támogatást.

Ha csak későn kapsz észbe, akkor már nem fogsz tudni kedvező feltételekkel biztosítást kötni. A már diagnosztizált betegségedre vagy az abból adódó halálra nem lesz érvényes a szerződés.

Nézzük meg azt is, hogy ha már van egy jó életbiztosításod és valami baj történik, akkor hogyan kapod meg a pénzed a biztosítótól.

Sokan tartanak attól, hogy a biztosítók a biztosítási összeg kifizetésének elkerüléséhez megtalálják a kiskapukat. Nézzük meg ezt jobban.

Elsőként azzal érdemes tisztában lenned, hogy milyen esetekben nem fizet a biztosító. Jó, ha a kizáró tényezőket már a szerződéskötés előtt ismered és a futamidő alatt végig szem előtt tartod, hogy mire nem érvényes a biztosításod.

Ezek az események általában ugyanazok a különböző biztosítóknál, de természetesen egyedi eltérések előfordulhatnak. A leggyakoribb kizáró tényezők:

A biztosító kijelöli a szerződésben azt az időintervallumot, amíg a káreset bejelenthető. Ennek betartása az eset alapos kivizsgálásának lehetősége miatt elengedhetetlen. Ne felejtsd el, hogy a biztosítónak joga van meggyőződni arról, hogy a biztosítási esemény valóban úgy történt, ahogyan állítod. Ha erre nincsen lehetősége, akkor megtagadhatja a biztosítási díj kifizetését.

Az általános kizáró tényezők ismerete mellett természetesen az is fontos, hogy tudatában legyél a szerződésedben foglaltaknak. Lényeges, hogy az alábbi kérdésekkel tisztában legyél és ezekről az információkról a kedvezményezetteket is tájékoztasd:

Fontos, hogy a biztosítási esemény bejelentésekor nem elég telefonálni a biztosítónak. A bejelentést hivatalos módon, írásban kell megtenni.

Az életbiztosítás alapvetően arra lett kitalálva, hogy a biztosított halálából következő anyagi nehézségeket enyhítse.

Gondolj például egy olyan családra, ahol csak a házaspár egyik tagja dolgozik és a másik fél a gyerekneveléssel foglalkozik. Vajon mi történik, ha a fő kereső hirtelen életét veszíti?

A tragédia nemcsak lelkileg megterhelő a család számára, hanem pénzügyi problémákat is okoz. Szerencsére egy életbiztosítás megkötésével az anyagi gondok megelőzhetők.

Ilyen esetekben érdemes nem csak a fő keresőre életbiztosítást kötni, mert ha a gyermekneveléssel foglalkozó fél hal meg, akkor a másik félnek valószínűleg nem lesz annyi ideje, energiája a megfelelő mennyiségű pénzt megkeresnie.

Ha a biztosítás egészség- és balesetbiztosítási elemeket is magában foglal, akkor a biztosítási összeget a biztosított kapja meg. A biztosított halála esetén a kedvezményezetteket illeti meg a pénz.

Nem kell tartanod a biztosító fizetésképtelenségétől. A biztosítók működését szigorúan szabályozzák minden országban. Magyarországon a biztosítók szabályozásáért a Magyar Nemzeti Bank felelős.

Oké, de hogyan tudják a biztosítók akkor is kifizetni a biztosítási díjat, ha nagy kár keletkezik?

Ezt segíti a díjtartalék felhalmozása.

A díjtöbblet és a díjelégtelenség fogalma fix díjfizetés esetén lényeges, hiszen ez a fizetési verzió nem az aktuális kockázatot veszi alapul a biztosítási díj kiszámítása során.

A futamidő első szakaszában magasabb biztosítási díjat fizetsz, mint a tényleges kockázat vagy a biztosító által vállalt szolgáltatások összege. Ilyenkor a befizetett díj tartalékba kerül, vagyis díjtöbblet jön létre.

Természetesen előfordulhatnak olyan nagyobb balesetek is, hogy a biztosítási díj kifizetését nem tudja egyetlen biztosítótársaság megvalósítani. Gondolj például arra az esetre, amikor egy cég hirtelen csődbe megy vagy egy kiterjedt területet természeti katasztrófa súlyt. Szerencsére ilyenkor sem hagy cserben a biztosításod.

Hogyan oldják meg ezeket a hatalmas kiadásokat a biztosítók? A viszontbiztosító cégek segítségével ez is lehetséges.

Ezek olyan intézmények, amelyek átvállalják a biztosító kockázatának egy részét. A biztosító a kár mértékétől függetlenül mindenképpen ki tudja fizetni azt a biztosítási díjat, amiben megállapodtatok.

Az életkoroddal együtt a halál valószínűsége is egyre növekszik, egy idő után pedig csak nagyon drágán vagy egyáltalán nem találsz olyan biztosítót, akinél hagyományos életbiztosítást köthetsz. Szerencsére létezik egy olyan konstrukció, ami kifejezetten az idősebb korosztály számára szól.

A kegyeleti biztosítások általában 50 év felett válnak elérhetővé. Biztosítási díjat általában a 85. életév betöltéséig kell fizetni, de vannak ettől eltérő konstrukciók is. A biztosított a felső határ elérése után is védelem alatt áll, de már nem kell fizetnie. Ezek a szerződések addig élnek amíg a biztosított.

A halálod után felmerülő anyagi terheket hivatott csökkenteni és pénzügyi segítséget nyújt a családod számára (például a temetési költségek rendezésében).

Kegyeleti biztosítás megkötése esetén mindenképpen jár a biztosítási összeg, hiszen a szerződés egészen a biztosított haláláig érvényes (a halál okától függetlenül).

Biztos veszteségre itt sem fogad a biztosító, azaz az első két évben, nem vagy csak részlegesen vagy csak baleseti halál esetén fizet. Utána viszont átalakul a szerződés egy minimális technikai kamatú megtakarítássá. A kezdeti biztosítási összeget, például 500 000 forintot mindenképpen kifizetik, és az idő előrehaladtával szépen lassan növekszik ez az összeg.

Jó hír, hogy a megkötéséhez orvosi vizsgálat sem szükséges.

Az életbiztosítások között többféle csoportos biztosítást is találhatsz. Ezek a konstrukciók sokkal olcsóbbak, mint az egyénileg kötött szerződések, úgyhogy érdemes fontolóra venned ezt az opciót.

A csoportos életbiztosítások közé tartozik a családi életbiztosítás és a céges csoportos életbiztosítás.

A családi konstrukció egy szerződésben (kötvényben) van és jóval kisebb adminisztrációs terhet jelent a biztosítók számára, mint a családtagokra külön kötött egyéni biztosítások. Jó hír, hogy ez az árakon is meglátszik és egy olcsó megoldásról van szó.

Nem jó ötlet, ha a szülők kizárólag egymást jelölik meg kedvezményezettként, mert előfordulhat, hogy egyszerre éri őket szerencsétlenség. Ilyen esetben nem kerülhető el az örökösödési eljárás.

Az sem megoldás, ha egy kiskorú gyermek egyedül kerül a kedvezményezett szerepébe, hiszen a gyámhivatal zárolhatja a pénzt a nagykorúvá válásig, illetve nagyon figyel arra, hogy mindenképpen a kedvezményezetté maradjon a vagyon vagy a belőle vásárolt érték.

Érdemes keresni egy olyan felnőtt rokont, aki közel áll a családhoz és lelkiismeretesen gondoskodik arról, hogy a biztosítási összeg jó kezekbe kerüljön.

A munkavállalók elégedettsége fontos a cégek számára, hiszen így tudják megtartani a jó munkaerőt.

De vajon mi szükséges ehhez? Elég a magas fizetés?

Mivel a munkavállalók gyakrabban váltanak munkahelyet, mint néhány évtizeddel ezelőtt, nem lehet csupán a magas fizetéssel ellensúlyozni egy jó dolgozó fáradozását. Szeretnéd megjutalmazni azokat a dolgozókat, akik sokat adnak a cégnek? A béren kívüli juttatások tökéletes eszközként szolgálnak erre.

A béren kívüli juttatás sokféle lehet, többek között kockázati életbiztosítás is. Egy céges életbiztosítás segítségével növelheted a munkavállalóid biztonságérzetét, hiszen egy baleset vagy betegség esetén számíthatnak az anyagi segítségre.

A céges csoportos életbiztosítást a cégek fizetik, tehát a munkahely a szerződő fél. A biztosított státuszában a dolgozó van. A kedvezményezett szerepébe általában a dolgozók családtagjai kerülnek.

A biztosítás akkor lesz érvényes a dolgozóra, ha ehhez hozzájárul egy nyilatkozatban. Ez a dokumentum a munkáltatói szerződés aláírásával egy időben érvénybe léphet.

Munkavállalóként ne felejtsd el, hogy a biztosításod csak addig érvényes, amíg az adott munkahelyen dolgozol. A munkaviszony megszűntével a biztosítási szerződésed is érvényét veszti. Ha például felmondasz és néhány nap múlva baleset ér, akkor a biztosító már nem fogja kifizetni a károdat.

A céges csoportos életbiztosítások rendkívül sokfélék lehetnek. A bármely okból bekövetkező halál mellett érvényesek lehetnek különféle munkahelyi balesetekre vagy akár egészségbiztosítással is kombinálhatók.

A céges életbiztosítás több szempontból is támogatja a munkavállalót egy nehéz anyagi helyzetben:

Az egyéni biztosításokat általában fix futamidőre (jellemzően 5-25 évre) lehet kötni. A csoportos biztosításokra inkább a tartam nélküli futamidő jellemző.

A felmondás az egyéni biztosításokhoz hasonlóan működik, évente van lehetőség rá az évfordulót megelőző 30. napig. Ha a munkavállaló év közben távozik a cégtől, akkor azonnal megszűnik a rá vonatkozó érvényesség.

A biztosítónak is joga van felmondani, illetve drágítani a biztosítást. A felülvizsgálat 1-3 évenként szokott történni. Ha nem vagy elégedett az új feltételekkel, akkor nem vagy kötelezhető a biztosítás további fenntartására.

A céges életbiztosításoknak számos olyan előnye van az egyéni szerződésekhez képest, ami miatt megéri ezt a béren kívüli juttatás választani:

Ez nagyon jól hangzik. De honnan tudhatom, hogy nekem való ez a biztosítás fajta?

A céges életbiztosítások szabadon variálhatók és a cégen belüli kisebb csoportok (például gyári munkások, felsővezetők) számára is formálható, hogy milyen kockázati elemek kerüljenek a szerződésbe.

Kisebb cégek és nagyvállalatok számára is elérhető ez a lehetőség. Már 2 munkavállalótól lehetőség van csoportos biztosítás megkötésére, de akár 2 000 embert is bevonhatsz a szerződésbe.

Ez a nagyfokú rugalmasság sokféle cég igényeit kielégíti. Egy olyan lehetőségről van szó, amellyel minden vállalkozásnak érdemes élni, ha szeretné megbecsüléséről biztosítani a munkavállalókat.

A céges életbiztosítás díjait ugyan nem befolyásolja nagy mértékben a munkavállalók egészséggel kapcsolatos szokásai, de van néhány lényeges szempont:

Minél bonyolultabb a biztosítás szerkezete és minél több embert szeretnél bevonni, annál drágább lesz a biztosítás díja.

Fontos azonban, hogy a céges életbiztosítás másik költségéről se felejtkezz el. 2019 óta a béren kívüli juttatások adókötelessé váltak. Ez azt jelenti, hogy a munkaadók számára jelentős többletköltséget jelent, ha a munkavállalóik számára például életbiztosítást kötnek. A változások következményeképpen ma már egyre kevesebb munkaadó részesíti ebben a juttatásban a munkavállalóit.

Sokan úgy érzik, hogy az életbiztosítás csak felesleges kiadás. Néhányan attól tartanak, hogy a biztosító úgysem fizet, ha megtörténik a baj, páran pedig biztosak abban, hogy nem történhet velük szerencsétlenség.

A kellemetlen meglepetések elkerülése érdekében fontos, hogy tisztában legyél a kizáró tényezőkkel.

A biztosítók előre meghatározzák, hogy milyen esetekben nem fizetik ki a biztosítási díjat, Ha tudod, hogy mi áll a szerződésedben akkor nem érhet kellemetlen meglepetés. Az aláírás előtt alaposan nézd át a szerződést és ne ugord át a homályos részeket.

Az emberek hajlamosak nagyon optimistán tekinteni a saját jövőjükre. Ezt a jelenséget irreális optimizmusnak nevezzük. Az irreális optimizmus Neil Weinstein pszichológus nevéhez fűződik, aki kutatásaiban azt találta: az emberek véleménye szerint a jelen jobb, mint a múlt volt és a jövő még ennél is jobb lesz.

Neil Weinstein 1980-ban végzett egy felmérést 200 egyetemi hallgató között. A résztvevők szerint a jövőben az átlagosnál kisebb valószínűséggel érintik majd őket negatív események. Ha a kutatók egy pozitív eseménnyel kapcsolatban tették fel ugyanezt a kérdést, akkor a résztvevők nagy része úgy gondolta, hogy az átlagosnál nagyobb esélyük van arra, hogy valami jó történjen velük.

Mi köze van ennek az életbiztosításhoz?

A fenti kutatás jól megmutatja, hogy az emberek nem jók az őket érintő negatív események valószínűségének a megbecslésében. Talán most úgy gondolod, hogy téged úgysem érhet semmi baj, de ne felejtsd el, hogy az összes ember így gondolja.