Babakötvény 2024

A Babakötvény egy évente változó kamatozású magyar állampapír, minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek számára megvásárolható.

A babakötvény program négy fő részből áll, amik egymást erősítik.

A programnak van egy olyan eleme, egy kezdő állami támogatás, mely a születés után jár. Ez kizárólag a 2005. december 31. után született magyar állampolgároknak és a 2017. június 30. után született olyan külföldi állampolgároknak jár, akik 18 év alattiak, „Magyar igazolvánnyal” rendelkeznek és az állandó lakcímük szerinti szomszédos ország joga alapján a magyar állampolgárság felvétele a jelenlegi állampolgárságuktól megfosztja őket.

Aki 2006-ban született, ez az összeg csak 40 000 forint. Ezen a kezdő állami támogatáson kívül a babakötvény minden más eleme a 2006 előtt született magyar és a 2017. július 1. előtt született, és a fenti feltételeknek megfelelő külföldi állampolgárnak is jár 18 éves korukig.

A babakötvény azzal támogatja a gyermekek életkezdését, hogy állami támogatás jár a befizetések után.

Ez az - alapesetben nem kötelező - szülői befizetések után járó 10 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forint.

Ez nem tűnik soknak, de ha épp 120 000 forintot (azaz havi átlagban 10 000 forintot) félreteszel a gyermekednek, akkor teljesen ki tudod használni ezt az állami támogatást, így 132 000 forint lesz belőle minden évben, 18 éven át.

Egy naptári évben legfeljebb csak 1,2 millió forint értékben lehet babakötvényt vásárolni. A korlátot a visszaélésekkel magyarázta a kormányzat, mely a számlatulajdonosok 1 százalékát érintette.

A törvény szerinti rászoruló, úgynevezett gyermekvédelmi kedvezményben részesülő gyermekek és a nevelésbe vett gyermekek részére többlet állami támogatás jár.

További állami támogatást jelent, hogy a babakötvénybe fektetett pénz teljesen mentes mindenféle adó és járulék alól. Amikor a gyermeked fiatal felnőttként felveszi, addig a kamatadótól is mentes, így a kamatos kamat hatása a 18 év alatt még több pénzt fog a gyermekednek jelenteni.

A babakötvény elég jelentős mértékű kamatot is fizet, főleg ahhoz képest, hogy teljesen biztonságos - kockázatmentes - befektetésnek számít.

A kamatot minden évben jóváírják, így kamatos kamat válik belőle a 18 éves futamidő végére. Infláció alatt a Központi Statisztikai Hivatal által hivatalosan közzétett éves átlagos fogyasztói árindex százalékos mértékét értjük.

2012 előtt még lehetett bankban is nyitni Start-számlát, amely nem a fentiek szerint kamatozik. Ha valamelyik banknál van a számlád, akkor azt áthelyezheted a Magyar Államkincstárhoz és attól kezdve már infláció plusz 3 százalékkal kamatozik a te gyermeked pénze is.

A babakötvény fenti 42 500 forintos - 2006-ban 40 000 forintos - kezdő összege minden magyar állampolgárságú babának teljesen automatikusan jár 2006 óta. Ez azonban csak egy letéti számlára kerül, ahová nem tudsz mellé befizetni, és a kamat is csak az infláció mértékét éri el, azaz nincs rá 3 százalékos kamatprémium.

Azért érdemes Start-számlát nyitnod, mert ebben az esetben átkerül rá a pénz a letéti számláról és így a kamat máris 3 százalékkal magasabb, a számlavezetés pedig ugyanúgy ingyenes. A számlanyitással semmilyen fizetési kötelezettséget nem vállalsz, nincs vesztenivalód.

A Start-számlára befizetett pénzt csak a gyermeked tudja felvenni, leghamarabb 18 éves korában. Ez azt jelenti, hogy babakötvénybe csak olyan pénzt fektess, ami nem fog hiányozni a családi költségvetésből!

Minden befizetett összeg után jár a 10 százalékos, legfeljebb évi 12 000 forintos támogatás a tárgyévben befizetett összegek után, továbbá a teljes adómentesség az összeg felvételekor - 18 éves korában -, illetve addig is a kamatadó-mentesség a teljes számlaegyenlegre.

Amit még az állam ad mindezek mellé: a Magyar Államkincstárnál vezetett Start-számla esetében az állami garancia a betét visszafizetésére. Ha 2012 előtt megnyitott Start-számlája van a gyermekednek egy banknál, akkor a garanciát az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) nyújtja.

A babakötvény a magyar állampolgárságú, belföldön született babáknak automatikusan jár. A külföldön született magyar állampolgárságú babáknak az anyakönyveztetési folyamatban indul el a babakötvényük, bármikor is történjen a nyilvántartásba vételük 18 éves korukig.

A külföldi, „Magyar igazolvánnyal” rendelkező olyan babáknak, akiknek a lakóhelye szerinti, Magyarországgal szomszédos állam a magyar állampolgárság felvételét az ottani állampolgárságától való megfosztással sújtja, kérelemre indul el a nyilvántartásba vételük.

Start-számlát magyar és jogosult külföldi állampolgár gyermek esetében is a szülő vagy egyenesági hozzátartozó, illetve testvér nyithat - a szülőkön kívül ezek általában a nagyszülők.

A belföldi állandó lakóhellyel rendelkező, 2005 után született magyar állampolgárságú gyerekek esetében a babakötvény automatikusan megnyílik, de csak egy korlátozott, úgynevezett életkezdési letéti számlán, ahol kisebb a kamat és nincs lehetőség szülői befizetésre.

A gyermek családi pótlékot kapó szülője nyithat Start-számlát a Magyar Államkincstárnál, amelyre átkerül a pénz az életkezdési letéti számláról és mindjárt 3 százalékkal megnő a kamat is, ezt érdemes kihasználnod. A számlanyitással semmilyen fizetési kötelezettséget nem vállal a szülő, a számlavezetés pedig díjmentes.

A külföldi állampolgárságú gyermekek életkezdési letéti számlája - tehát nem Start-számlája! - a külképviselet hivatásos konzuli tisztviselőjénél vagy a Magyar Államkincstárhoz benyújtott kérelem útján is megnyitható.

A 2006 előtt született, magyar állampolgárságú gyermekek esetén 18 éves korukig bármikor lehetett Start-számlát nyitniuk a szülőknek vagy hozzátartozóknak a Magyar Államkincstárnál, de ez a lehetőség 2024. január elsejével megszűnt, hiszen ekkortól már minden állampolgár, aki 2006 előtt született, betöltötte a 18. életévét.

A 2017. július 1. napja előtt született nem magyar állampolgárságú gyermekek számára a Start-számla 25 000 forinttal nyitható meg a Magyar Államkincstárnál.

16 éves korától a gyermek maga is megnyithatja a Start-számlát szülői hozzájárulással, ha a szülei addig még nem nyitottak neki.

Arra azonban figyelni kell, hogy a Start-számlára befizetett pénzhez legalább három évig nem lehet hozzáférni. Tehát ha a Start-számla a gyermek 18. születésnapja előtt nem sokkal nyílik meg, ami az utolsó lehetőség a számlanyitásra, akkor egészen 21 éves kora előtt nem férhet hozzá a pénzhez. Ha a szülők azt akarják, hogy a gyermekük 18 évesen fel tudja venni ezt a pénzt, akkor legkésőbb a gyermek 15 éves kora előtt meg kell nyitniuk a Start-számlát.

A babakötvény egy ugyanolyan állampapír, mint bármely másik, ezért ugyanúgy tudod megvásárolni. Készítettünk egy állampapír vásárlási útmutatót, melyet itt érhetsz el. A Babakötvény nevű állampapírból ugyanúgy kell vásárolnod, ahogy azt az útmutató tartalmazza.

A számlanyitás során azonban másképp kell eljárni, mivel a Kincstári Start-számla a gyermek nevére szól.

A számlanyitást innen kell elindítanod és a gyermekedtől is szükséges a személyazonossága igazolására alkalmas okmány és a lakcímkártyája, továbbá az adóazonosító jele (mely az adókártyán is megtalálható).

A számlanyitást követően hitelesíteni kell a beküldött okmányokat, melyre online is lehetőséged van a Hitelesítés gombbal, de postán is elküldheted az igazolványaid másolatát a Magyar Államkincstárnak. A folyamat végén kapsz egy visszaigazolást és letölthetsz egy összegző PDF-et is.

A Kincstári Start-számla megnyitását meg kell várnod, ez több napba kerül. Az ügyfélkapudon értesítenek, melyről e-mailt is kapsz.

A számlanyitást követően a kezdő 40 000 vagy 42 500 forintot automatikusan elhelyezi az állam a kincstári számlán és Babakötvényt vásárol belőle.

Egy gyermek általában nem pont január elsején születik, így 19 naptári évet érint, mire 18 éves lesz. A támogatás viszont naptári évekre szól. Ezért 19 éves a Babakötvény állampapír is és ezért számoltunk mi is úgy, hogy a gyermek megszületésénél már elkezded a Start számlára befizetni a havi megtakarításokat 19 naptári éven keresztül.

A Start-számlán lévő betét kamata a 2020-as infláció mértékéből (3,3 százalék) és a Babakötvény elnevezésű, 2040/s sorozatszámú államkötvények kamatprémiumából (3 százalék) áll össze. Tehát 6,3%-os kamattal számoltunk a lenti példáknál. Habár a 2022-es éves infláció 14,5% volt és ezzel számolva a lenti táblázatban is sokkal magasabb számok lennének, de nem valószínű, hogy a következő évtizedben is ilyen magas infláció lesz.

A három példa jól mutatja, hogy a babakötvény állami támogatásait milyen befektetési stratégiák mentén lehet a legjobban kihasználni.

Vagyis a legoptimálisabb megoldás szerintünk, ha a havi 10 000 forintot, amit a gyermeked életkezdéséhez szánsz, a babakötvénybe fekteted. A havi 10 000 forinton felüli befektetést pedig oda fekteted be, amiben szerinted jobb helye van a szülői befektetésnek, mint a babakötvényben. Ez lehet állampapír, banki betét, adómentes TBSZ számla vagy bármi más.

A fenti példákból levezetve a következő összegek jönnek össze a gyermeked számára.

Ha semennyit sem fizetsz be a gyermeked életkezdési támogatása céljából a babakötvénybe, akkor is nyiss Start-számlát a gyermekednek és ezzel helyezd át az életkezdési letéti számlán automatikusan megjelenő 42 500 forintot, pusztán a magasabb kamat elérése érdekében. Ekkor gyermeked 18 éves korában 127 748 forinttal száll ki a fenti hozamszintekkel és számlavezetési díjjal számolva a 18 év alatt.

Amit egyszer a babakötvénybe befektettél, azt csakis a gyermeked veheti ki és csakis 18 éves korában leghamarabb.

Ha a településed (kerületed) önkormányzata támogatja a babakötvényt a gyermeked Start-számlájára történő befizetéssel, akkor - a befizetése erejéig - megszabhatja ennek a pénznek a felhasználását. Ezért, ha igényeltél önkormányzati támogatást a babakötvényhez, kérdezd meg az adományozó önkormányzatot az esetleges korlátozásokról és a felhasználás igazolásáról!

A gyermek a Babakötvény kifizetést a számlavezető szolgáltatónál kérheti - ez a legtöbb gyermek esetében a Magyar Államkincstár.

A kérelem benyújtását követő 8 munkanapon belül kifizetik számára a pénzt készpénzben a számlavezető pénztárában vagy átutalással bármely belföldi bankszámlára.

A magyarországi lakcímmel nem rendelkező jogosult számára kizárólag átutalással fizetik ki a babakötvényben lévő pénzt.

Mivel az utolsó évben befizetett szülői összegek után csak a következő naptári év tavaszán érkezik meg az utolsó állami támogatás - az a bizonyos legfeljebb évi 12 000 forint -, a fiatal felnőtt eldöntheti, hogy

A gyermek 18 éves koráig bármikor megnyithatod a Start-számlát, de ahhoz legkorábban csak három év után lehet hozzáférni. Ezért ha a gyermeked 15 éves kora után nyitod meg a Start-számlát a számára, akkor csak ahhoz képest három év múlva lehet először felvenni a babakötvényben lévő pénzt, nem pedig 18 éves korában.

Célszerű tehát 15 éves korig mindenképpen megnyitni a Start-számlát, de lehetőleg minél korábban, már a születés után, hogy minél több kamatot kapjon a gyermeked a rajta lévő pénzre!

18 éves kor után befizetni már nem lehet rá, a törvény szerint a kamatozása nem kötelező és a számlát vezető szolgáltató a legfeljebb évi 1 százalékos számlavezetési díjnál többet is felszámolhat.

A Magyar Államkincstár a Babakötvény nevű állampapír sorozatokra jelenleg nem számít fel számlavezetési díjat a gyermek életkorától függetlenül és a kamatozást az állampapír lejáratáig biztosítja!

Ez azt jelenti, hogy a legelső babakötvény sorozat, a 2032/S esetében a 2014. január 31. napjáig született gyermekek 18 éves korukig ugyanúgy bármikor megvásárolhatják a babakötvényt, mint a később születettek. Az ő esetükben azonban, mivel az első babakötvény állampapír nem 2006-ban, a babakötvény elindításával jelent meg, hanem csak 2013. december 2-án, ezért az újonnan születettek miatt a 18 éves kor számítása is csak ekkor kezdődött a 2006-tól született gyerekek esetében is, így a kötvény lejárata fixen 2032. december 2. lett.

Mivel 2012. október 1-je óta a 2006. január 1. előtt született gyermekek javára is nyitható Start-számla, ezért aki 18 éves kora előtt, de még 2014. január 31. előtt megvásárolta a 2032/S sorozatú első babakötvény értékpapírokat, az akár 35-36 évesen is felveheti a babakötvényt 2032-ben, ha úgy dönt, hogy a lejáratig kamatoztatja.

Ez a lehetőség 2024-ben a 10 és 18 év közötti gyermekekre vonatkozik és így most már csak legfeljebb 26 éves korig lehet elhúzni a kamatozást. A lehetőség minden évben értelemszerűen egy évvel csökken, hiszen az abban az évben 18 évesekre vonatkozik legfeljebb, 2032-ben pedig lejár.

18 éves korod után már nem fizethetsz be a babakötvénybe, tehát nem vásárolhatsz állampapírt, hanem csak az infláció éves mértékével kamatozik a kötvény tovább, amíg le nem jár.

A kamatokat az államkincstár minden évben februárban tőkésíti, de a legelső, 2032/S babakötvény állampapír sorozatok esetében csak minden decemberben, így azok az előző inflációt csaknem egy éves késéssel érvényesítik a kamatban.

Van egy olyan eleme a babakötvény mögötti állami támogatásnak, amely rászorultság esetén még többet is ad. Ez a gyermekvédelmi kedvezményben részesülő és a nevelésben lévő gyermekek többlet állami támogatása.

A fenti helyzetben lévő gyermekek viszont 7 és 14 éves korukban pluszban 44 600-44 600 forintot kapnak az államtól a babakötvényben, ha hétéves vagy tizennégy éves korukban még gyermekvédelmi kedvezményben részesülnek, illetve nevelésben vannak.

Ezenfelül a szülői befizetések után 20 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatást.

A nevelésben lévő gyermekek pedig fixen évi 12 000 forintos állami támogatást kapnak a babakötvényben befizetés nélkül is, hiszen ők nem számíthatnak a szüleik befizetésére.

A babakötvény mögötti értékpapírok naptári évesek, tehát minden év február elején indulnak és a következő év február elején járnak le.

A gyermekek viszont szétszórva születnek az éven belül, ezáltal lesz egy töredék naptári év a születése évében (kivéve, ha pont a kötvény kibocsátásának napján) és egy töredék naptári év a 18 éves kora évében is (szintén kivéve, ha pont a kötvény kibocsátásának napján születik). Ez azt jelenti, hogy a gyermek 18 éves valójában a 19. naptári évben lesz (kivéve, ha kibocsátásának napján született). Ezért a 18 éves kort valójában 19 éves futamidejű állampapírral lehet teljesen lefedni.

Van azonban itt még egy érdekesség.

A befizetések után járó 10 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatás naptári év szerint jár. Azaz ebből jár az első és az utolsó tört naptári évben is.

Mivel a szülői befizetés időpontja az éven belül nincs meghatározva azon túl, hogy annak az adott naptári évben kell beérkeznie a támogatás kihasználása érdekében, ezért valójában 19 darab állami támogatás is felvehető. A szülő ugyanis befizetheti az állami támogatás maximális kihasználáshoz elegendő évi 120 000 forintot bármikor egyben, a kötvény lejáratához közel is, azaz a tört évek végén, illetve elején.

Az állami támogatás szempontjából nem, de a kamatszámítás szempontjából viszont természetesen már van jelentősége annak, hogy a naptári éven belül mikor fizette be a szülő a támogatást a Start-számlára. Ezért aki például a befizetések után járó állami támogatást maximáló évi 120 000 forintot mindig a lehető leghamarabb fizeti be, az adott évben az nagyobb kamatot szerez ezzel gyermekének is.

Reméljük, sikerült érthetően elmagyarázni a babakötvény nevű állami támogatás lényegét és sikerült átadni azt a filozófiát is, amelytől a babakötvény annyira egyedi, egyben minden más befektetési formától eltérő lehetőség gyermeked életkezdésének támogatásához.

Ha a gyermeked születése után megnyitod a Start-számlát és csak havi 5 000 forintot teszel félre rá, már akkor is közel 2 4000 000 forinttal kezdheti gyermeked az életét 18 éves korában. A támogatást pedig a pénzügyileg jobb éveidben ráadásul bármikor növelheted anélkül, hogy erre bármilyen kötelezettséget vállalnál a későbbiekre nézve.

Azt javasoljuk, hogy élj a babakötvény nevű állami támogatás előnyeivel, hogy gyermeked már egy szabadon felhasználható megtakarítással kezdhesse a felnőtt életét!