Hitelkalkulátor 2023 - Találd meg a legjobb hitelt!

Megmutatjuk, milyen kalkulátorokat találsz nálunk hitelek vagy személyi kölcsönök közötti kereséshez, és azt is, hogy hogyan találhatod meg azt, ami neked a legmegfelelőbb.

Megmutatjuk neked, hogy mikor és miért érdemes a kalkulátorainkat használnod. Megtudhatod, hogy milyen beállítások segítik a minél pontosabb keresést, hogy aztán a bankban ne érjen meglepetés, és olyan hitel mellett dönthess, ami a céljaidat szolgálja.

Minden kalkulátorunkban folyamatosan frissülő, aktuális, naprakész adatokat találsz. Nincsenek lejárt adatok, csak olyan termékeket listázunk neked, amelyeket a banki ügyintéző is ajánlana, ha bemennél egy bankfiókba.

Már tudod, hogy hitelre van szükséged, és esetleg még támogatást is keresnél hozzá? Hogyan indulhatsz el? A tévében rengeteg reklámot látni, a bankok plakátokon is hirdetnek, de hogy lesz ebből valódi hitelfelvétel?

Ilyenkor elkezdheted végigjárni a bankokat, vagy olvasgatni a bankok hirdetményeit és kondícióit, de ennél sokkal kényelmesebb megoldást kínálnak a kalkulátorok.

Jól hangzik, de hogyan?

A bankok honlapjain is találhatsz saját kalkulátorokat, de minden bank oldalán egyedi a dizájn, és más-más logika alapján listáznak lehetséges ajánlatokat. Sokszor az adatok, amiket szerepeltetnek sem teljesen ugyanazok, így nehéz ezeket összehasonlítani.

A kötelező adatokat persze mindegyik bank jelöli, de téged nem biztos, hogy csak ezek érdekelnek. Minél több adat áll rendelkezésedre, annál jobb, de elveszni sem érdemes ezek erdejében. A lényeg, hogy minden fontos adat érthetően előtted legyen, méghozzá minden ajánlathoz.

Így tehát van a bankok honlapjainak böngészésénél egy jóval kényelmesebb, és főleg gyorsabb módszer is: a kalkulátoraink segítségével minden fontos információhoz percek alatt hozzájuthatsz.

Hitelfelvételben akkor érdemes gondolkodnod, ha teljesítesz bizonyos alapfeltételeket, amelyek nélkül nem hiteleznek a bankok.

Ha ezeknek az alapfeltételeknek megfelelsz, akkor hitelképes vagy. Már csak a jövedelmedhez és jelzáloghitelnél a fedezet nagyságához illeszkedő, és az igényeidnek is megfelelő hitelt kell találni.

Elő tehát a számítógépet vagy az okostelefonodat, lehet kalkulálni!

A kalkulátorunk több mint tíz bank ajánlatait gyűjti össze neked. Egy táblázatszerűen összeállított, világosan átlátható listát kapsz, amelyen minden hitel esetében ugyanazok az adatok szerepelnek, te pedig több szempont alapján is sorba rendezheted a kapott találatokat. Nem kell tehát az adatokat a különböző banki honlapokról összevadásznod és kijegyzetelned, hogy egy összehasonlítható listát kapj.

És ez még nem minden.

Ezt talán kicsit macerásnak tartod, és inkább úgy hagysz mindent, ahogy van. De miért jobb, ha rászánsz pár percet, és pontosítod a keresést?

Listát akkor is kapsz az elérhető hitelekről, ha nem szabod személyre a keresést. Ilyenkor a kalkulátor előre beállított átlagos paraméterekkel számol, amit a találati lista felett látsz.

Tegyél egy kísérletet!

Próbáld ki, hogy nem szabsz személyre semmit, és utána azt is, hogy beállítasz egy pár adatot. Más listát fogsz kapni.

Sőt, már ebből a keresésből kiderülhet, ha például az általad megszabott feltételek mellett nem juthatsz hitelhez, mert túl nagy hitelösszeget szeretnél, esetleg alacsony a család jövedelme, vagy az a kamatperiódus amit te választanál, nem elérhető a beállított paraméterek mellett. Ilyenkor finomíthatsz a keresésen, hogy pontosabb eredményt kapj. Ne aggódj, személyes adatokat nem kérünk.

A hitelösszeg például meghatározza, hogy milyen típusú hitelt célszerű felvenned. Ha mondjuk 6 millió forint hitelre lenne szükséged, akkor az lehet jelzáloghitel, de személyi kölcsön is.

Hogyan döntheted el ilyenkor, hogy melyiket válaszd?

Ezt meghatározza a jövedelmed nagysága is, a kalkulátorokban ezt is beállíthatod.

A személyi kölcsönnek például magasabb a kamata, és jellemzően rövidebb a futamideje. Emiatt a havi törlesztőrészlete magasabb. A jövedelmednek pedig el kell bírnia a hitel törlesztőrészletét.

Ha tehát a személyi kölcsönt választod, mert annak rövidebb a hitelbírálati ideje és gyorsabban juthatsz a pénzhez, vagy mert ahhoz nem kell ingatlanfedezet, akkor különösen fontos a megfelelő jövedelem. A havi bevételed lesz ugyanis a kölcsön egyedüli fedezete. Ez a kölcsön tehát egyszerűbb, de valamivel drágább is, mint egy jelzáloghitel.

A jelzáloghitel kamata ugyan alacsony, és a futamideje is hosszabb lehet. Sokkal nagyobb összeg elérhető, mint a személyi kölcsön keretében, de ingatlanfedezetre van hozzá szükség.

Ha jogosult vagy rá, akkor kaphatsz viszont állami támogatást lakásvásárláshoz, korszerűsítéshez, bővítéshez vagy felújításhoz. A támogatásoknak mindenképpen érdemes utánaolvasnod, és ha megfelelsz a feltételeknek, jól járhatsz, ha igénybe veszed őket.

Amikor megnézed a bankok hirdetményeit vagy a reklámokat, ott egy általános feltételek mellett számított THM-et fogsz találni. Ezt hívjuk referencia THM-nek.

Jogszabály határozza meg, hogy az egyes hiteltípusokra milyen paraméterek mellett kell a bankoknak a THM-et kiszámolniuk és közzétenniük. A jelzáloghiteleknél például 12 millió forintos hitelösszeggel és 20 éves futamidővel számolják a referencia THM-et.

Az viszont egyáltalán nem biztos, hogy te éppen 12 millió forintot szeretnél felvenni pont 20 éves futamidőre. Így a rád vonatkozó THM is kicsit más lesz, mint a reklámban szereplő.

De miért érdekes ez?

A THM azt mutatja meg, hogy egy évre vetítve mekkora egy hitel teljes költsége százalékban kifejezve. Tartalmaz minden olyan fontos költséget, amit a hitelfelvétel során ki kell fizetned. A legnagyobb részét a kamat teszi ki, de számos más eleme is van.

Díja lehet a hitelbírálatnak, a folyósításnak, a szerződéskötésnek, és ez még nem minden. Igazi jelentősége a jelzáloghiteleknél van, ahol eleve magasak az induló költségek, és az ingatlannal kapcsolatban is felmerülnek kiadások.

Két ugyanakkora kamat mellett nyújtott hitel között is lehet különbség. Lehet, hogy az egyiknek nagyon magasak, a másiknak pedig alacsonyak az egyéb költségei, így ezt nem érdemes figyelmen kívül hagyni. Hiába ugyanakkora kamat mellett ajánl neked hitelt két különböző bank, azok között nem lehet egyenlőségjelet húzni.

A THM tehát jó – bár nem az egyedüli – útmutató a hitelek összehasonlításához, mert pontosabban mutatja a hitelek költségeit, mint a kamat, a havi törlesztőrészlet nagysága, vagy a teljes visszafizetendő összeg.

A kalkulátor már az általad beállított feltételek mellett számolja a THM-et. Ez nem mindig ugyanaz, amit te majd a banktól kapni fogsz, de sokkal pontosabb, mint a bankok reklámjaiban és hirdetményeiben szereplő THM. Ezzel pedig a választás is könnyebb lehet.

Amikor már kiválasztottad a legjobban tetsző hiteleket, akkor érdemes elmenni a bankokhoz, és személyre szóló ajánlatot kérni. Független hitelszakértők ezt a kört még tovább szűkíthetik, mert ők tisztában vannak az egyes bankok gyakorlatával és elvárásaival is.

A bank egy sor kérdést tesz fel neked, ami után a neked ajánlott hitelre egyedi THM-et, törlesztőt és kezdeti költségeket számol ki. Ez már az a THM lesz, ami a neked kiajánlott konkrét hitelre vonatkozik.

Hogy ezt minél jobban megközelítsd már a keresgélés szakaszában, érdemes a hitelkalkulátort testre szabnod.

A BiztosDöntés oldalain több kalkulátort is találsz a hitelcéljaidnak megfelelően.

Nézzük meg, milyen hitelekben tudunk segíteni.

A lakáshitel-kalkulátor akkor nyújt neked segítséget, ha jelzáloghitelt szeretnél felvenni lakásvásárláshoz, felújításhoz, vagy építéshez.

Ennek megfelelően kalkulálhatsz hitelt:

Ezek lényegében mind ugyanolyan jelzáloghitelek. Az köztük a különbség, hogy hogyan és mikor folyósít a bank, milyen fedezetet fogad el és milyen dokumentumokra van szükség az igénylés során.

Az egyes hiteltípusokról a kalkulátor alatt részletes leírást is találsz, ahol minden információt megtudhatsz az adott hitelfajtáról.

Lakáshitel keretében akár 100 millió forint hitelösszeg is elérhető, amihez biztosítékként ingatlanfedezetet is fel kell ajánlanod. A minimális hitelösszeg 1,5 millió forint lehet.

A hitelkalkulátorban azt javasoljuk, hogy 3 millió forint feletti összeget adj meg. A bankok egyrészt nem szívesen adnak ennél alacsonyabb összegű jelzáloghitelt, másrészt neked sem éri meg ennél kisebb kölcsönt fedezet mellett felvenned.

A hitel futamideje az az idő, ami alatt a felvett hitelösszeget a kamataival és egyéb költségeivel együtt vissza kell fizetned a banknak. Ez az az időtáv, amíg a hitelszerződésed él. Lakáshitelek esetében ez minimum 1, maximum 30 év lehet.

Kalkulátorunkban a futamidőt is beállíthatod, 3 évtől 30 évig érdemes választanod. Ha hosszú futamidőt szeretnél, akkor a havi törlesztőrészlet alacsonyabb lesz, és ezzel együtt a THM is, viszont a futamidő végéig összesen több kamatot fizetsz vissza a banknak. Ezért fontos, hogy jól válaszd meg ezt az időtávot.

A hitelhez különböző kamatperiódusokat választhatsz. A kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a hitel kamata és a törlesztőrészlete nem változhat meg.

A hitel lehet változó kamatozású is. Ekkor a kamat akár 3, 6 vagy 12 havonta is változhat. Ez a hitel kockázatosabb, mint a kevesebb kamatperiódust tartalmazó vagy a végig fix hitelek, mert a hosszú futamidő alatt a kamat akár jelentősen növekedhet is. A kamatfixálás védelmet nyújt az emelkedéssel szemben.

A változó kamatozású hitel kamata régebben alacsonyabb volt, mint fixált kamatperiódusú társainak.

Nem javasoljuk a rövid kamatperiódusú hitelt, különösen most, amikor a kamatok további emelkedésére számíthatunk. A kalkulátorunkban ezért 5 évnél rövidebb kamatperiódust nem tudsz beállítani. 5 vagy 10 éves kamatperiódusok, illetve végig fix kamatozás közül választhatsz.

Ha 5 vagy 10 éves kamatperiódusú a hiteled, az azt jelenti, hogy a hitel kamata legfeljebb ennyi időközönként változhat. A végig fix kamatozású hitel kamata pedig a teljes futamidő alatt változatlan. A kalkulátorban ezek közül a lehetőségek közül választhatsz.

Minél hosszabb időre fix tehát a hitel kamata, az annál biztonságosabb.

Amikor futamidőt választasz a hiteledhez, akkor olyan időtávot próbálj meghatározni, amely mellett a törlesztőrészlet már belefér a jövedelmedbe, és nehézségek nélkül ki is tudod fizetni, de nem hosszabb a kelleténél. Törekedj arra, hogy minél hamarabb visszafizesd a hiteled.

Túl hosszú futamidőt választani ugyanúgy hiba, mint túl rövidet. Ha túl rövid a futamidő, akkor olyan magas lesz a törlesztőrészlet, amekkorát nem biztos, hogy ki tudsz gazdálkodni. Ha túl hosszú, akkor ugyan kényelmesen kifizeted a törlesztőt, de szükségtelenül sok kamatot fizetsz ki a banknak.

A hitelkalkulátor az általad megadott jövedelemadatokkal JTM korlátot is számol, és csak olyan hiteleket listáz neked, amiknek a törlesztőrészlete belefér a jövedelmedbe.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) megmutatja, hogy adott jövedelem mellett legfeljebb mekkora havi törlesztőrészletet választhatsz. A maximális arányokat jogszabály határozza meg, a bankoknak kötelező ezt alkalmazni, és nem muszáj elmenni a maximumig, amikor hitelt nyújtanak. Meghatározhatnak alacsonyabb összeget is, mint amit a jogszabály megenged, ezt minden bank saját maga dönti el attól függően, hogy a saját szabályzata alapján mit tart biztonságosnak.

Ne feledd, hogy ez téged is véd. Nem lenne jó, ha nagy összegű hitelt vennél fel, de a havi törlesztő mellett már nem maradna pénzed a számlákra.

Jelzáloghitelek esetében az, hogy a havi törlesztőrészlet a jövedelmed mekkora részét teheti ki, két dologtól függ. Egyrészt a jövedelmed nagyságától, másrészt a hitel kamatperiódusának hosszától. 600 000 Ft jövedelem felett, illetve hosszabb időre fixált kamat esetén a jövedelmed nagyobb részét teheti ki a havi törlesztő.

Fontos, hogy a jelenleg igényelt és a már felvett hiteleid törlesztőrészleteit együtt kell számolni, amikor a jövedelmed nagyságához hasonlítja a bank. Tehát minden jelenleg is futó hiteled számít, beleértve a folyószámla-hitelkeretet és a hitelkártyát is.

A kalkulátor a jelenlegi hiteled törlesztőjével fog számolni, és csak olyan hiteleket fog neked javasolni, amik törlesztője belefér az általad megadott jövedelembe. Ha várható, hogy adóstársad is lesz a hitelügyletben, vagy van házastársad (őt a bank be fogja vonni, ha lakáshitelt vesztek fel), akkor az ő jövedelmét is érdemes belevenni ebbe az összegbe.

Ha még pontosabb képet szeretnél kapni, akkor vond le a jövedelmedből az általatok fizetett hiteltörlesztőket, valamint a hitelkártya keretösszeged és folyószámla-hitelkereted 5%-át (nem kell az aktuális tartozásoddal számolnod).

Ha túl magas hitelösszeget vagy túl rövid futamidőt határozol meg, és nem férsz bele a JTM korlátba, akkor hibaüzenetet fogsz kapni, vagy csak pár hitelt tudunk neked listázni. Ilyenkor érdemes a futamidőt növelned, vagy csökkentened a hitelösszeget.

A JTM számításához egyébként az MNB honlapján is kaphatsz segítséget. A kalkulátorukkal ki tudod számolni, hogy egy adott hitel milyen költségekkel jár számodra, beleférsz-e a JTM korlátba és mennyit fogsz visszafizetni a banknak.

A kalkulátorban a fedezetként szolgáló ingatlanra is ki tudod számolni, hogy megfelel-e a Hitelfedezeti Mutató (HFM) követelményeinek. E szerint a bank legfeljebb az ingatlan piaci értékének 80%-áig adhat hitelt a jövedelmed mellett, tehát a fedezet értéke is fontos a hitelfelvételnél.

Beállíthatod a lakáshitel-kalkulátorban, ha előre tudod, hogy hamarabb vissza szeretnéd fizetni a lakáshiteled, mint a futamidő vége.

A statisztikák azt mutatják, hogy hiába vesznek fel az emberek jelzáloghiteleket 20-25 évre, a tényleges futamidő 10 év körül szokott lenni. Ez amiatt van, mert sokan menet közben:

Ha úgy gondolod, hogy neked is lesz lehetőséged arra, hogy a futamidő vége előtt végtörleszd a teljes tartozásod, akkor a hitelkalkulátorban beállíthatod, hogy várhatóan 3, 5 vagy 10 év múlva akarod ezt megtenni.

Ez azért érdekes, mert így kevesebb kamatot fizetsz ki a rövidebb futamidő alatt, ami a teljes visszafizetendő összeget és a THM-et is módosítja.

Ha az a terved, hogy hamarabb végtörlesztesz, akkor ne hagyd figyelmen kívül az előtörlesztési díjat, legyen ez is egy szempontja a választásnak. Az előtörlesztési díj ugyanis bankonként eltér, de még a futamidőn belül is változhat. Ha végtörleszteni szeretnél, akkor olyan hitelt válassz, amelynek alacsony az előtörlesztési díja.

Illetve számos olyan hitel van, ahol a kezdeti költségek közül akár többet is elengednek, de kiköti a bank, hogy ha a hitelt (vagy annak egy bizonyos részét) meghatározott időn belül visszafizeted, akkor a kezdetben elengedett vagy a folyósítás után visszatérített díjakat meg kell fizetned. Ez az idő általában 3 vagy 5 év szokott lenni.

A lakáshitel-kalkulátorunk az előtörlesztéssel is számol, és a visszafizetendő kezdeti költségeket is figyelembe veszi azoknál a bankoknál, ahol ilyen van.

Ha építkeznél, akkor segítségedre lesz az építési hitel kalkulátor. A bankok lakáscélú hitelei közül általában kevesebb használható lakásépítésre mint lakásvásárlásra, érdemes emiatt célzottan keresned.

Az építési hitelek sajátossága, hogy szakaszosan utalja a bank a hitelösszeget. Ez azért van így, mert a hitel fedezete maga az épülő ház. Amíg a fedezet nincs kész legalább egy bizonyos fokig (ezt egyébként készültségi foknak hívják), addig a hitel összegét sem kaphatod meg.

Az újabb és újabb részeket a hitelből a készültségi foknak megfelelően kapod meg. Ahogy egy munkafázis készen van, úgy folyósítja a bank az ahhoz a készültségi fokhoz tartozó hitelösszeget, miután ellenőrizte az előző szakasz elkészültét. A teljes építési folyamatot 2-4 szakaszra szokták bontani, és a pénzt is ennyi részletben kapod meg. Az utolsó részletet akkor utalja a bank, amikor a házra megkaptad a használatbavételi engedélyt.

A hitelkalkulátorban a paramétereket ugyanúgy állíthatod be, mint a lakásvásárlási hitelek esetében, tehát beírhatod, hogy milyen hitelösszeget és futamidőt szeretnél, és mennyi a jövedelmetek. Találatként pedig olyan hiteleket kapsz, amelyeket építésre is felhasználhatsz. Ez azért fontos, mert nem minden bank lakáshitelét veheted fel építési célra.

Építési hitelek között is találsz fogyasztóbarát hiteleket, mert a fogyasztóbarát minősítéssel rendelkező hitelek hitelcélja lehet lakásépítés is. Ennek ellenére szét kell nézned a piacon, mert nem túl sok bank kínál fogyasztóbarát hitelt építkezéshez.

Kalkulálj kamattámogatott lakáshiteleket is!

Ha lakást szeretnél, akkor nem érdemes figyelmen kívül hagynod az állami támogatásokat. Annál is inkább, mert például a CSOK vagy a Babaváró hitel egy része önerőként is használható, ami jelentős könnyebbséget jelent a hitelfelvételnél.

Kalkulátorunkban a lakáscélra felvehető kamattámogatott hitelek közül a CSOK hitelek között tudsz keresni.

A CSOK támogatás mellé 2 vagy 3 gyerek mellett elérhető a CSOK hitel, hivatalos nevén a Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott hitele.

Ezt a hitelt csak CSOK vagy falusi CSOK mellé veheted fel, ha legalább 2 gyermeket neveltek vagy vállaltok. 2 gyermek esetén 10 millió forint, 3 vagy több gyermek esetén pedig 15 millió forint az elérhető maximális hitelösszeg, amit fix 3%-os kamat mellett igényelhetsz legfeljebb 25 évre.

A CSOK hiteleket a lakáshitel-kalkulátorban találod.

A kalkulátorban úgy kereshetsz, hogy beállítod, hogy 2 vagy 3 gyermek mellett számoljunk. Ennek megfelelően állítsd be a hitelösszeget is, azaz 2 gyermek esetén legfeljebb 10 millió forint, 3 gyermek esetén pedig legfeljebb 15 millió forint lehet a hitelösszeg, amit igényelhetsz.

A kamatperiódust ne jelöld be, vagy állítsd be 5 évre, mert a CSOK hitelek kamatperiódusa csak ennyi lehet.

Ugyan a CSOK hitelre végig 3%-os kamatot fizetsz, de ez a kamattámogatás mellett fizetendő kamatod. A hitel valós, támogatás nélküli kamata ennél magasabb, és 5 évente változhat is (ezért van, hogy a CSOK hitel kamatperiódusa 5 év). Te viszont úgy törleszted, mintha végig rögzített lenne a kamat. Azért nem érzékeled a változást, mert az állam mindig annyit fizet ki helyetted a kamatból, hogy neked már csak 3%-os kamattal kelljen törlesztened. Az e feletti részt az állam vállalja magára, ez a kamattámogatás.

Nálunk Babaváró hiteleket is tudsz kalkulálni! A Babaváró egy kamattámogatott hitel, amelyet gyermeket váró vagy tervező házaspárok igényelhetnek. A hitelt a futamidő első 5 évében kamat nélkül törleszted, és ha ez idő alatt születik egy gyermeked, vagy úton van a baba (legalább 12 hetes várandósság szükséges), akkor a kamatmentesség végig megmarad.

A feltételek viszonylag szigorúak, például legalább egyikőtöknek minimum 3 év TB jogviszonyt kell hozzá igazolni, ami az utolsó 3-6 hónapban már csak magyarországi munkavégzésből származhat. Ezenkívül mindkettőtöknek magyarországi állandó lakcímre lesz szükségetek.

A Babavárónál életkori megkötés is van. A feleség az igénylés időpontjában nem lehet több, mint 40 éves. (Ez 2024-től szigorodik, és 30-40 éves kor között már csak várandósság alatt igényelhető majd a hitel, 2025-től pedig csak 30 év alatt.)

Babaváró hitel keretében akár 10 millió forintot is kaphattok (jövőre az összeg 11 millió forintra nő), a maximális futamidő pedig 20 év lehet. A gyermekek születése után 3 év törlesztési szünetet kérhettek. Ez idő alatt a Babavárót egyáltalán nem kell törleszteni. Közben a tartozásotok nem nő, de a futamidő legfeljebb 3 évvel kitolódik.

Tekintve, hogy a Babaváró hitel nagyon kedvező, érdemes minél nagyobb összeget felvenni - annál is inkább, mert a hitelt csak egyszer vehetitek fel, és ha nem a maximumot igényeltétek, később a különbözetre már nem tarthattok igényt. Mivel azonban a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50 000 forintot, a maximális hitelösszeget csak minimum 19 éves futamidő mellett kérhetitek.

A kalkulátor minden esetben úgy számol, hogy éltek a 3 éves törlesztési szünet lehetőségével. A szünetet a gyermek születésének időpontjától számolja, ami a kalkulátorban általad beállított hónap első napja. Jó, ha tudod azonban, hogy a törlesztési szünetet már a várandósság betöltött 12. hetétől kérheted.

A kalkulátor "részletek" pontjában részletes adatokat találsz a hitelről, a hozzá tartozó kedvezményekről és az igénylési feltételekről is.

A találati listában látod azt is, hogy melyik bank mekkora jóváírást ad a hitel mellé. Ez segítség lehet a választásban, ugyanakkor azt javasoljuk, hogy ha a megvalósítandó hitelcélodhoz további hitelt is igényelni szeretnél, akkor a Babaváró hitelkalkulátort más hitelkalkulátorokkal együtt használd.

Ebben az esetben ugyanis fontos, hogy az általad választott bank milyen feltételek mellett kínál mondjuk lakáshitelt vagy személyi kölcsönt. Ha a Babavárót önerőként használnád, akkor ne feledd, hogy az összeg akkor lehet önerő, ha a Babaváró és a lakáshitel igénylése között legalább 90 nap eltelik.

A kalkulátort beállíthatod úgy is, hogy csak a fogyasztóbarát lakáshiteleket mutassa. Ezek olyan hitelek, amelyek megkapták az MNB fogyasztóbarát minősítését. Egységes feltételeknek kell megfelelniük, számos költség maximált, és a folyósításra és a hitelbírálatra is van maximális határidő.

Ilyen beállítás mellett a kalkulátor csak a fogyasztóbarát hiteleket fogja neked megmutatni, és ezek között válogathatsz.

A fogyasztóbarát minősítés miatt számos feltételben megegyeznek ezek a hitelek, de azért nem teljesen egyformák. Az MNB maximum értékeket határoz meg bizonyos költségeknél, így az egyes bankok ajánlatai között lehet eltérés.

Az MNB külön honlapot hozott létre, amelyen tájékozódhatsz a fogyasztóbarát hitelekről, és saját kalkulátora is van. Ha ilyen hitelben gondolkodsz, akkor célszerű ezeket is megnézned.

Azt azért ne feledd, hogy attól, hogy egy hitel fogyasztóbarát, még nem biztos, hogy a legolcsóbb is. Érdemes megnézni a piaci hiteleket is, mert előfordulhat, hogy találsz köztük kedvezőbbet. A fogyasztóbarát ugyanis nem egyenlő a legolcsóbbal.

Előfordulhat, hogy egy bank alacsonyabb kamat mellett is nyújt hitelt, de az nem felel meg az összes MNB feltételnek, például hosszabb a hitelbírálati ideje vagy magasabb valamelyik díja, és emiatt nem kaphat fogyasztóbarát minősítést. Érdemes figyelned a THM-et is, ami a kamaton túl más költségeket is mutat, illetve nézd meg a hitelkalkulátorban az egyes termékekhez tartozó részleteket is.

A 2021-2022-ben olyan népszerű lakásfelújítási támogatás 2023-tól nem elérhető, így lakásfelújításhoz is a piaci feltételek szerint kínált lakásfelújítási hitelek között kereshetsz.

A bankok által kínált lakáshitelek többségét felújításra is felveheted, és ezeket megtalálod a kalkulátorban.

Ha bővíteni is szeretnél, az már nagyobb munkának számít. Felújításnál a meglévő lakásod állagát javítod vagy őrzöd meg, vagy korszerűsíted az ingatlant. Bővítésnél viszont a jelenlegi alapterületet növeled, így nem csak modernebb, de nagyobb házad lesz, aminek az értéke is nagyobb mértékben változik.

Megtoldhatod az épületet még egy helyiséggel, beépítheted a tetőteret, vagy felhúzhatsz a házra egy újabb emeletet. Az ilyen munkálatokhoz a bankok gyakran csak építési hitelt adnak, különösen, ha a munkákhoz építési engedély is kell.

Felújításra a vásárlásra kínált lakáshitelek valók, de nem minden banknál szerepel ez, mint lehetséges hitelcél. Van, ahol a lakáshitelt csak vásárlásra igényelheted.

A kalkulátorban a felújításra is használható hitelek között kereshetsz.

A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek között egy lényeges különbség van, és ez a pénzt felhasználása. Ugyanúgy nagy összeg elérhető, hosszú futamidőre is - a jövedelmed függvényében - és ingatlanfedezetre is szükség van hozzá. Itt viszont nem adott hitelcélra veszel fel pénzt, hanem arra költesz, amire szeretnél.

Talán furcsán hangzik, de a lakáscél a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is gyakori felhasználási mód. Ennek részben az az oka, hogy egyszerűbbek, mint mondjuk egy építési hitel, ahol szakaszos folyósítás van, és önerőt sem kér a bank hozzá. (Ne feledd, hogy az ingatlan értékének itt is legfeljebb 80%-át kaphatod hitelbe, ez jogszabályi előírás.)

A bank a szabad felhasználású hiteleknél is megkérdezi, hogy mire költöd a pénzt, de aztán nem ellenőrzi, hogy tényleg így történik-e. Mivel a bank számára ez kockázatosabb, valamivel szigorúbb feltételekkel ad hitelt szabad felhasználásra. A kamata általában kicsit magasabb, és van, hogy alacsonyabb az elérhető hitelösszeg vagy a lehetséges futamidő is.

A szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorban olyan hitelek között kereshetsz, amelyeknek nincs előre meghatározott hitelcélja. A kamatperiódust itt is beállíthatod, és megadhatod, hogy mekkora összeget milyen hosszú futamidőre vennél fel.

A kalkulátoraink között találsz személyi kölcsön kalkulátort is. A személyi kölcsön ugyan szabad felhasználású hitel, de van egy pár dedikált hitelcél, amire gyakran használják. Ezekről a kölcsönökről bővebb leírást találsz a kalkulátor alatt.

Amikről olvashatsz:

Ezek nagyrészt mind ugyanolyan kölcsönök, amelyek abban különböznek egymástól, hogy mire és hogyan használod fel őket. Lehetnek specialitásaik, például ha hitelkiváltásra használod, akkor nem te kapod a hitelösszeget, hanem a másik bank, ahol a kiváltandó hiteled van.

A személyi kölcsönök kisebb összegű fedezet nélküli hitelek. 500 000 forint a legalacsonyabb hitelösszeg, amit beállíthatsz, és 10 millió forint a maximum. A futamidő legfeljebb 8 év lehet. A kamat a futamidő alatt a legtöbb ajánlatnál végig fix.

Személyi kölcsönnel készpénzt kapsz, és azt bármire felhasználhatod. Nem kell tehát megjelölnöd hitelcélt és a bank nem vizsgálja, hogy mit csinálsz a pénzzel.

Nincs szükség önerőre és fedezetre, ezért a hitelbírálat ideje sokkal rövidebb. Akár napok alatt a számládon lehet a pénz. A hiteligénylést sokszor online is elintézheted.

Mivel nincs fedezet, ami a bankoknak plusz biztosítékot nyújtana, a személyi kölcsön kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké. Ez azért is fontos, mert a JTM korlátba, csakúgy mint a jelzáloghitelnél, itt is bele kell férned. Fogyasztási hiteleknél, mint amilyen a személyi kölcsön is, a jövedelmed nagysága határozza meg, hogy annak mekkora részét tehetik ki a havi törlesztőrészletek.

600 000 forint feletti jövedelemnél a béred 60, alatta 50%-át költheted hiteltörlesztőkre legfeljebb. Ezek a maximális számok, a bankoknak nem kötelező ezt megadni. Lehetnek tehát ennél szigorúbbak is.

A hitelkalkulátorban beállíthatod a hitelösszeget, a futamidőt, és hogy mekkora jövedelemmel számoljunk. Csak olyan hiteleket fogsz látni, amelyek a JTM korlátba beleférnek.

A személyi kölcsön kalkulátorral tulajdonképpen szabad felhasználású hiteleket hasonlíthatsz össze. A személyi kölcsön szabad felhasználású akkor is, ha te konkrétan tudod, és meg is mondod a banknak, hogy mire használod a kölcsön összegét.

A bank biztonsági okokból szabad felhasználású hiteleknél is megkérdezi, hogy mi a célod a pénzzel, de ez nem azt jelenti, hogy csak akkor kapod meg a kért összeget, ha konkrét hitelcélod van. A bank azért teszi fel ezt a kérdést, mert kockázatos dolgokra nem szívesen nyújt hitelt. Nagyobb eséllyel kapsz pénzt tehát, ha nem szerencsejátékra költenéd.

Ha konkrét hitelcélod van, mondjuk autóhitelt szeretnél, mert szükséged van egy új autóra, valójában az is olyan szabad felhasználású kölcsön, amiből történetesen egy autót veszel. Régebben voltak kifejezetten autóvásárlásra autóhitelek, de ma már inkább csak az elnevezés maradt meg.

A bankok általában jobb feltételeket kínálnak akkor, ha hozzájuk utaltatod a fizetésedet. Azt jellemzően előírják, hogy hitelfelvétel esetén nyiss náluk számlát, de sokszor jutalmazzák azt is, ha ezt a számlát használod is.

Ha ide érkezik a béred, az tehát jó pont lehet. A kalkulátor úgy számol, hogy a bankhoz utaltatod, de ha nem szeretnéd, akkor be tudod jelölni, hogy máshová megy a fizetésed.

Kereshetsz csak a fogyasztóbarát kölcsönökre is.

Ezek olyan kölcsönök, amelyek megkapták az MNB fogyasztóbarát személyi hitel minősítését. A bankok egységes feltételek mellett kínálnak ilyen kölcsönöket. Előnyük, hogy biztosan igényelheted őket online, mert a fogyasztóbarát minősítésnek az is alapfeltétele, hogy a teljes hiteligénylés online is intézhető legyen.

Az MNB honlapján elolvashatod a részletes feltételeket és sok hasznos információt is találsz. Külön kalkulátor is van az oldalon, ahol kereshetsz a fogyasztóbarát kölcsönök között.

A fogyasztóbarát kölcsönök feltételeit ugyan könnyebb átlátni, mert az egységesség MNB előírás, de érdemes a többi kölcsön között is keresni, mert nem biztos, hogy ezek egyben a legolcsóbbak is.

Lakásfelújításhoz sok banknál elérhetők lakáshitelek. Ezek ugyanolyan jelzáloghitelek, amelyeket vásárláshoz is igényelhetsz.

De mi a helyzet, ha nem szeretnél vagy nem tudsz jelzáloghitelt felvenni, esetleg másra is használnád a hitelt, és nem csak felújításra?

Ilyenkor lehet megoldás a személyi kölcsön. Mivel a kölcsön szabad felhasználású, bármire használhatod, így lehet belőle felújítási kölcsön is.

A személyi kölcsön hitelkalkulátorban csak állítsd be, mekkora összeget szánnál a felújításra, és mennyi idő alatt szeretnéd visszafizetni. A futamidőt célszerű úgy megválasztanod, hogy a következő felújításig visszafizesd a felvett kölcsönt, hiszen egy házon időről időre kell majd ilyen munkákat végezned. Nem lenne jó, ha már esedékes lenne az újabb felújítás, de neked még éveket kellene várnod, mire újra kölcsönt vehetsz fel.

Tehát ha úgy gondolod, hogy 5 évente szeretnél nagyobb munkákat elvégeztetni a lakásodon, akkor annál hosszabb futamidőt nem érdemes választanod. A személyi kölcsönöket egyébként is ilyesmi futamidővel szokták adni a bankok.

Gyorskölcsönnek szokták hívni a kis összegű, általában rövid futamidejű kölcsönöket. A hitelösszeg elvileg 100 000 forinttól nagyjából 1 000 000 forintig terjedhet, a futamidő pedig akár 1 évnél rövidebb is lehet, és van, hogy hetekben adják meg.

A gyorskölcsön a nevéhez hűen valóban gyors, a pénzt akár már az igénylés napján megkaphatod.

A gyorsaság viszont nem csak a gyorskölcsön jellemzője. A személyi kölcsönt majdnem ilyen gyorsan megkapod. Ha órákon belül nem is feltétlenül, de pár napon belül itt is a számládon lehet a pénz.

A hiteligénylés folyamata sem tér el a személyi kölcsönétől, és a benyújtandó dokumentumok tekintetében sincs eltérés.

De mire használhatsz ilyen kis összegű kölcsönt?

Általában arra, ha hirtelen támad egy nem várt kiadásod, ami miatt azonnal szükséged van némi pénzre. Például lerobbant az autód, vagy elromlott a mosógéped.

Mire figyelj?

Tényleg gyors a gyorskölcsön, de drága.

A személyi kölcsönök THM-je 15-25% körül van, a gyorskölcsönöké ezzel szemben jóval magasabb is lehet, akár 30-33% körül is. Gondold át, hogy ez megéri-e neked, amikor jóval olcsóbban, majdnem ugyanolyan gyorsan, akár nagyobb összegű személyi kölcsönt is kaphatsz.

Elárulok egy titkot: az autóhitel nem is autóhitel.

Azok a típusú autóhitelek ugyanis, ahol a felvett összeget csak az autó megvásárlására költhetted, az autódra pedig a bank zálogjoga került, már nem léteznek. Erre a konstrukcióra talán még az autólízing hasonlít, de az is sok tekintetben különbözik.

De akkor mi az autóhitel és miért van rá kalkulátorunk?

Az autóhitel olyan szabad felhasználású személyi kölcsön, amit autóvásárlásra is felhasználhatsz. Mivel ez egy gyakori hitelcél ennél a kölcsönnél, a bankok néha kedvezményes feltételeket biztosítanak, ha a pénzből autót veszel. Általában ennek is van szabadon felhasználható része, amiből még az autó szervizelését és átíratását is tudod fizetni.

Hitelkiváltásra használhatsz személyi kölcsönt és jelzáloghitelt is. Hogy melyiket tudod, és melyiket célszerű, az attól függ, hogy milyen hitelt szeretnél kiváltani. Személyi kölcsönt, áruhitelt vagy hitelkártya-tartozást kiválthatsz személyi kölcsönnel is, de jelzáloghitelt csak jelzáloghitellel tudsz, és mással nem is célszerű.

A kalkulátor alatt olvashatsz, és számos fontos információt tudhatsz meg:

Ebben a kalkulátorban olyan jelzáloghitelek között válogathatsz, amelyet a bankok adósságrendezésre vagy hitelkiváltásra (is) kínálnak.

Az adósságrendező hitelek olyan jelzáloghitelek, amelyeket akár egyszerre több különböző hitel kiváltására is felhasználhatsz. Ha van több olyan hiteled, amelyeket egy - lehetőleg kedvezőbb - hitelben vonnál össze, akkor ezt keresed. Akár a hitelkártya-tartozásodat, folyószámla-hitelkeretedet vagy az áruhiteledet is kifizetheted a segítségével, és egy olcsóbb hitel törlesztőjét fizetheted tovább, amivel nemcsak anyagilag jársz jól, de sokkal kényelmesebb és átláthatóbb lesz a törlesztés is.

Hitelkiváltásnál általában egy régi hitelt cserélsz le egy új, kedvezőbb hitelre. A gyakorlatban ez úgy működik, hogy a felvett hitel összege általában megegyezik a jelenleg még fennálló hiteltartozásoddal.

Adósságrendezésnél is ez a helyzet, így ott az összes kiváltandó kölcsönöd összege lesz a hitelösszeg, amit felveszel. Hitelkiváltásnál bizonyos körülmények között nagyobb összeget is igényelhetsz, aminek egy része megy majd a régi hiteled végtörlesztésére, a többit szabadon felhasználhatod, de a bankok gyakran meghatározzák, hogy legfeljebb mekkora lehet a szabad felhasználásra szánt rész.

Beállíthatod, hogy mekkora hitelösszegre lenne szükséged, és azt milyen futamidő alatt szeretnéd visszafizetni.

Beírhatod a jövedelmed, amit a törlesztésre tudsz szánni, és a kalkulátor csak azokat a hiteleket fogja neked listázni, amelyeket a JTM korlát alapján igényelhetsz.

A találati listában több adatot is látsz az egyes hitelekről. Ezeket mindegyiknél feltüntetjük, és ezek alapján sorba is rendezheted a lista elemeit, hogy könnyebben tudj választani. Azon szempontok alapján érdemes listáznod, amelyek neked a legfontosabbak.

Ilyenek lehetnek a THM, a kamat, a teljes visszafizetendő hitelösszeg vagy az induló költségek nagysága.

Ha valamelyik ajánlat megtetszik, akkor a bank honlapján további információt is találsz róla. A Tovább gomb a választott bank honlapjára visz.

Ahhoz, hogy megkapd a hitelt, át kell menned a hiteligénylési folyamaton. Ez személyi kölcsön esetében viszonylag gyorsan megy, míg egy lakáshitel esetében valamivel hosszabb folyamat. Így igényelhetsz hitelt: