A lakáshitel kalkulátor segítségével egyszerűen összehasonlíthatod a bankok ajánlatait. A kalkulátor a lehetséges állami támogatásokat is figyelembe veszi.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Videóbanki csatornán keresztül is igényelhető akciós jelzáloghitelek, csak szerződéskötéskor kell fiókba menni. 6 hónapig érvényes előminősítés a lakáshitelekre. Folyamatos akciók vannak a hitel kezdeti költségeire. CSOK Plusz hitelt is kínálnak.
Tovább Többféle kamatperiódusú jelzáloghitelek a kezdeti költségekre vonatkozó akciókkal. Kérésre előbírálati igazolást ad a bank a nyújtható lakáshitel összegéről és kondícióiról.
Tovább Akár online is elindítható az igénylés a Digitális Ügyfélfiókban. Lakáshitelek 24 hónap türelmi idővel, 10 éves kamatperiódussal. Piaci és CSOK Plusz hitel is elérhető. Kezdeti díj akciók és elengedések.
Tovább Otthonról intézhető a hiteligénylés, csak a szerződéskötéskor kell bemenni a bankfiókba. Többféle fix és változó kamatozású lakáshitel. Támogatott és fogyasztóbarát hitelek is vannak.
Tovább 10 éves kamatperiódusú hitelek többféle kamatkedvezménnyel és induló díj akciókkal. Mentor-Szféra Plusz programban és jövedelem átutalással csökkenthető a hitel díja.
Tovább Kiszámítható, 10 évig vagy 12-20 éves futamidőre végig fix kamattal. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és CSOK Plusz hitel is elérhető és egymással kombinálható. Kezdeti költség elengedések, visszatérítések is vannak.
Tovább 11-30 év futamidőre végig fix kamatozású lakáshitelek egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással és 12 hónap türelmi idővel is. Ingyenesen előzetes hitelbírálat kérhető bármelyik bankfiókban vagy visszahívással is.
Tovább Többféle kamatkedvezmény, köztük zöld lakásra is. Akciók a kezdeti költségekre. Végig fix kamatozású és hosszú kamatperiódusú hitelek. VideoBankon részletes előszűrés kérhető.
Tovább Online előkalkuláció, többféle kamatkedvezmény, folyamatos akciók a kezdeti költségekre és díjakra. 6-tól 20 évig bármilyen futamidőre fix lehet a kamat.
TovábbA lakáshitel, vagy hivatalos nevén lakáscélú jelzáloghitel olyan banki hitel, amelyet ingatlan fedezete mellett igényelhetsz lakásvásárlásra, építésre, felújításra, bővítésre vagy korszerűsítésre.
Jellemzője, hogy nagy összegű hitel igényelhető (az elméleti maximum 100 millió forint) hosszú futamidőre (akár 25-30 év is lehet). A hitel futamideje többnyire kamatperiódusokra oszlik, ezek azok az időszakok amelyek alatt a hitel kamata nem változik.
Az, hogy mekkora lakáshitelre lenne szükséged, attól függ, hogy milyen értékű ingatlant szeretnél vásárolni. Ehhez tudnod kell, hogy milyen összegű lakáshitelt kaphatsz a banktól, azaz hogy mennyi pénzből gazdálkodhatsz.
A felvehető hitelösszeget az is befolyásolja, hogy mekkora a jövedelmed és milyen kiadásaid vannak.
Előfordulhat, hogy az így eredményül kapott lakáshitel még nem elég ahhoz, hogy megvásárold az ingatlant. Mit tehetsz ilyenkor?
A BiztosDöntés kalkulátor az általad beállított hitelösszeg, futamidő és a háztartásod havi nettó jövedelme alapján mutatja meg a bankok ajánlatait. A beállított paraméterek alapján kiszámolja a havi törlesztőrészlet nagyságát, a THM mértékét és a teljes visszafizetendő összeget. A találatokat többféle szempont alapján rendezheted sorba.
A BiztosDöntés lakáshitel kalkulátorában mindig naprakész adatokat találsz, mert csak az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókkal számolunk.
Az alapbeállítás szerint egy banktól csak egy lakáshitelt mutat a BiztosDöntés lakáshitel kalkulátora, mert minden bank legkedvezőbb ajánlata kerül a listába. Ha egy banktól több ajánlatot is látni szeretnél, azt a további beállításokban tudod bejelölni.
A kamat mellett a THM (azaz a Teljes Hiteldíj Mutató) az, amit mindenképpen érdemes figyelned, amikor hitelt választasz. Ez egy olyan mutatószám, ami megmutatja, hogy egy évre vetítve mennyit kell fizetned a felvett hitelösszeg (azaz a tőke) után.
Minden találatban látod a teljes visszafizetendő összeget is. Ez az az összeg, amelyet a futamidő végéig kifizetsz a banknak. Ebben tehát benne van a tőke visszafizetése és a kamatok is, ez az összes törlesztőrészlet összege. Minél hosszabb a futamidő, a banknak kifizetett kamat összege annál nagyobb.
Ha már kalkuláláskor tudod, hogy a hitelt a futamidő egy pontján végtörleszteni szeretnéd, akkor ezt a további beállításokban megteheted. Ekkor a lakáshitel kalkulátor az erre az időszakra fizetett kamattal, illetve az előtörlesztési díjjal is számol.
Bejelölheted továbbá az általad előnyben részesített kamatperiódust, vagy azt ha csak fogyasztóbarát hiteleket vagy CSOK Plusz hiteleket szeretnél látni.
Kedvezményt kaphatsz, ha
A legkedvezőbb lakáshitel ajánlatoknál gyakran ez elvárás, ezt a díjak, részletek fülön nézheted meg.
A lakáshitel igénylésnek vannak bizonyos alapfeltételei, amelyeket minden banknál be kell tartanod. Van némi eltérés bankonként, de ezekre biztosan számíthatsz:
A lakáshitel egyik legfontosabb eleme a megfelelő ingatlanfedezet. Ez a jelzálog, erre kerül rá a bank zálogjoga. Jogszabályi feltétel, hogy a fedezet piaci értékének legfeljebb a 80 százalékát adhatja a bank hitelbe.
A hitelhez megfelelő önerőt kell tudnod felmutatni. A lakáshitel önerő legalább az ingatlan értékének 20 százaléka, de a bank magasabb önerőt is elvárhat.
A lakáshitelt akkor fogod megkapni, ha a hitelbírálat eredménye pozitív, azaz a bank úgy ítéli meg, hogy kaphatsz nála hitelt. Ehhez az alapfeltételeken túl a bank egyéb elvárásait is teljesítened kell.
A hitel törlesztőrészletének bele kell férnie az igazolt nettó jövedelmedbe, azaz meg kell felelned a JTM-korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabályainak.
Nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal. Ha a KHR-ben rossz adósként tartanak nyilván, akkor lakáshitelt nem kaphatsz.
Az általad igényelhető lakáshitel összege - a jövedelmeden túl - attól függ, hogy mekkora a fedezetként felajánlott ingatlan piaci, vagy forgalmi értéke. Ezt értékbecslő állapítja meg.
A lakáshitel összege nem haladhatja meg a becsült forgalmi érték 80 százalékát. Ez a jogszabályi maximum, de a bankoknak nem kötelező eddig felmenni. Saját belátásuk alapján kisebb összeget adhatnak egy adott ingatlanra.
Egy 2024-től hatályos jogszabály-változás szerint bizonyos feltételek mellett az első lakásszerzők akár 10 százalék önerővel is vásárolhatnak ingatlant.
Általában igaz, hogy a fővárosban, megyeszékhelyeken, nagyobb városokban nagyobb mértékben hitelezik az ingatlanokat, mint kis településeken, ahol kevés az adásvétel, és az ingatlan értéke nehezebben megbecsülhető. Ilyen esetekben előfordulhat, hogy csupán az ingatlan forgalmi értékének 65-70 százaléka lehet a hitel.
Egy ingatlan akkor lehet a hitel fedezete, ha a bank elfogadja.
Ha lakást vagy házat vásárolsz, akkor azt a bank általában elfogadja a hitelhez fedezetként. Az ingatlanfedezet csak olyan Magyarországon lévő forgalomképes ingatlan lehet, amely teher-, per- és igénymentes, nem lehet rajta tehát másik banknak zálogjoga vagy más személynek haszonélvezeti joga. Ezt az ingatlan tulajdoni lapjával tudod igazolni. A bankok nem fogadják el a túl kis értékű ingatlanokat fedezetként. A minimális értékhatár 3 millió forint, de 6 millió forint felett általában már nincs probléma a befogadással.
Az ingatlan tulajdonosa általában csak magánszemély lehet, de nem elvárás, hogy ugyanaz legyen, aki a lakáshitelt felveszi. A jelzálogként felajánlott ingatlan tulajdonosa a zálogkötelezett.
Lakáshitelt a legtöbb bank lakóingatlanként nyilvántartott lakásokra ad, de néhány banknál igényelhetsz lakáshitelt telekvásárlásra vagy nyaraló vásárlására is.
Ezen kívül a bank elfogadhat például garázst is fedezetként, de nem önállóan, hanem egy nagyobb értékű fedezet mellett. Ezt hívják pótfedezetnek vagy kiegészítő fedezetnek.
Az ingatlan értékét értékbecslő állapítja meg az értékbecslés során. Az értékbecslő figyelembe veszi többek közt az ingatlan állapotát, műszaki tulajdonságait és elhelyezkedését is. A vizsgálat nyomán meghatározza az ingatlan forgalmi vagy piaci értékét. A szakértő szerint ennyit ér az ingatlan a piacon.
Ez alapján a bank kiszámítja az ingatlan hitelbiztosítéki értékét is, amely általában a forgalmi érték 80-85 százaléka. Ez az az érték, amelyen a bank akár azonnal is el tudja adni az adott ingatlanfedezetet, ha nem fizeted a hiteled. Ezért ezt menekülési értéknek is szokták nevezni.
A jelzálog értékének meghatározásakor a bankok gyakran a hitelbiztosítéki értéket veszik figyelembe. Ez történik például statisztikai alapú értékbecslésnél.
Előfordul, hogy az ingatlanfedezet értéke alapján számolt lakáshitel nem elég az ingatlan megvásárlásához. Ilyenkor megoldást jelenthet, ha be tudsz vonni még pótfedezetet a lakáshitelbe.
Ha az ingatlan értéke megfelelő, de a jövedelmed nem elegendő, akkor két dolgot tehetsz:
Igen. A bank megkülönböztet:
Utóbbit csak önálló fedezet (lakóingatlan) mellett vonhatod be, és erre már nem vonatkoznak annyira szigorú szabályok, mint a fő fedezetre. Ez lehet egy másik lakóingatlan is, de nyaraló vagy garázs is, a bank szabályzatához igazodva.
A legtöbb bank meghatározza, hogy legfeljebb hány ingatlanra terjedhet ki a jelzálog. A maximum általában három ingatlan, de ez bankonként eltérhet.
Az önerő minimális mértékét az MNB adósságfék szabályai határozzák meg, egészen pontosan a HFM (Hitelfedezeti Mutató) szabály. Ez mondja ki, hogy a lakáshitel legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet.
Az önerő tehát alapesetben minimum 20 százalék, de önerő nem lehet akármi. Erre szigorú MNB előírások vonatkoznak. Az önerő elsősorban készpénz, azaz saját megtakarítás. Lehet bankbetét vagy más eszközben tartott megtakarítás.
Önerő lehet ezen kívül:
Az első lakásszerzők számára a jogszabály lehetővé teszi, hogy már 10 százalék önerő mellett kapjanak lakáshitelt. Ehhez azonban számos feltételnek kell megfelelni, például az igénylőnek nem lehet korábbi, 50 százalékot meghaladó tulajdonrésze más lakóingatlanban és az életkora nem lehet 40 évnél több. Ha a hitelben adóstárs is van, akkor ezen feltételeknek neki is meg kell felelnie.
Általános szabály, hogy jelzáloghitelhez, így lakáshitelhez sem használható másik hitel. Ez alól egyedül a Babaváró hitel kivétel.
A Babaváró hitel részben vagy egészben ugyanis lehet önerő. Ha a lakáshitel és a Babaváró igénylése között nem telik el legalább 90 nap, akkor a Babaváró 75 százalékát lehet önerőként beszámítani. Ha azonban a Babaváró és a lakáshitel felvétele között több, mint 90 nap eltelt, akkor a Babaváró hitel teljes összege önerő lehet.
A Babaváró hitelt házaspárok igényelhetik gyermekvállalási szándék esetén. Az összege legfeljebb 11 millió forint lehet, a futamidő pedig maximum 20 év. A gyermekvállalásra 5 év áll a pár rendelkezésére, ez alatt az idő alatt a hitelt kamatmentesen törlesztik. Ha 5 éven belül megszületik a gyermek, vagy a pár legalább 12 hetes várandósságot tud igazolni, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad.
A hitelképességen kívül a Babaváróhoz megfelelő TB jogviszonyt is igazolni kell, magyarországi állandó lakcím szükséges, és életkori megkötések is érvényesek.
A Babaváró hitel szabad felhasználású, fedezet nem szükséges hozzá.
A Falusi CSOK meglévő vagy vállalt gyermeket nevelő szülők számára elérhető támogatás, amelyet a preferált kistelepülések listáján szereplő településeken lévő ingatlan, tanya vagy birtokközpont vásárlásához és korszerűsítéséhez lehet igényelni.
A Falusi CSOK összege a gyermekek számától függően akár 15 millió forint is lehet. Mivel vissza nem térítendő támogatás, így lakáshitelhez teljes mértékben felhasználható önerőként.
A “klasszikus” CSOK támogatás 2024-től nem igényelhető. A korábban felvett CSOK támogatás összege azonban továbbra is felhasználható önerőként lakáshitelekhez.
A lakástakarékpénztárban vagy lakáskasszában lévő összeg egy lakáscélú megtakarítás. Ennek kifejezett célja, hogy lakásvásárláskor, vagy más lakáscélhoz segítséget nyújtson, így lakáshitelhez önerőként is beszámítható.
A lakástakarékpénztárból ezen kívül előtörlesztheted a lakáshiteled, ha fogyasztóbarát lakáshitelt igényeltél, akkor díjmentesen.
Az MNB nem javasolja, hogy személyi kölcsön önerő legyen, és a bankok nem is fogadnak el más hitelekből származó önerőt.
A fennálló hitel az új hitel felvételénél az igényelhető hitel összegét csökkenti, így személyi kölcsön nem lehet önerő.
A fedezet fontos eleme a lakáshitelnek, de a jelzáloghitelnek valójában a jövedelmed az elsődleges biztosítéka, hiszen ebből fizeted a törlesztődet, és nem a fedezet árából.
A jövedelem szempontjából két dolog fontos:
Minél nagyobb a jövedelmed, annál magasabb törlesztőrészlet férhet bele, így annál magasabb lehet az igényelhető hitelösszeg. A magasabb jövedelemért ráadásul kedvezményeket is kaphatsz.
Az sem mindegy azonban, hogy milyen forrásból származik a jövedelem. A bankok megkülönböztetnek:
Ezeket korábban elsődleges és másodlagos jövedelemnek hívták. A bank tehát nem csak az önállóan elfogadható jövedelmedet veszi figyelembe, hanem egyéb jövedelmeket is számításba vehet, de nem akármit, és ezek közül is csak azokat, amelyeket hivatalosan igazolni tudsz.
Minden bank meghatározza azt a jövedelmet, amit minimum igazolnod kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphass. Ennek önállóan elfogadható jövedelemnek kell lennie, és általában a minimálbér, vagy ahhoz közeli összeg. Ha ez megvan, akkor kiegészítő jövedelmeket is elfogadhat.
Minden bank önálló jövedelemként fogadja el:
Kiegészítő jövedelemként elfogadható lehet:
Nem elfogadható jövedelmek lehetnek:
Legjobb, ha határozatlan idejű munkaszerződésed van, ahol legalább 3 hónapja dolgozol, és nem vagy már próbaidős. Néhány bank ennél hosszabb munkaviszonyt vár ugyanazon a munkahelyen, például 6 hónapot, vagy kiköti, hogy adott idő alatt legfeljebb két helyről igazolhatsz jövedelmet. A szabályok bankonként eltérhetnek.
A legtöbb bank a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadja, de több elvárást támaszt. Ilyen lehet az, hogy már egy éve legalább az adott munkahelyen dolgozz, vagy a szerződésedből még egy év legyen hátra. A határozott munkaviszonyt a bankok különbözőképpen kezelik, és gyakran egyedileg döntenek a kérelmekről.
A bankok legalább 3 hónap munkaviszonyt várnak el a hiteligénylésnél. (Ez általában három teljes, 1-től számított hónap, tehát, ha 15-én kezdtél, akkor inkább 3,5 hónap lesz.)
A 3 hónap azonban nem lehet a munkahelyeden töltött első 3 hónap, hiszen, a hiteligénylésnél az is feltétel, hogy ne legyél már próbaidős. Ha a próbaidőd ennél hosszabb, akkor is csak a véglegesítésed után igényelhetsz hitelt.
A próbaidőre vonatkozó elvárás szigorúnak tűnhet, de ennek az az oka, hogy próbaidő alatt te és a munkáltató is azonnali hatállyal, indoklás nélkül megszüntethetitek a munkaviszonyt, ami azt bizonytalanná teszi.
Lakáshitel külföldi jövedelemmel is elérhető. Nem mindegy azonban, hogy honnan származik a jövedelem, de az EU-ból származó fizetéssel szemben elfogadóbbak a bankok. A jövedelmet itt is munkáltatói igazolással kell igazolni, amelyhez a bankok általában angol és német nyelvű formanyomtatványt is közzétesznek a honlapjukon.
Külföldi vállalkozói jövedelemmel nem valószínű, hogy kapsz lakáshitelt.
Lehetséges, hogy éppen akkor vagy éppen azért szeretnétek új ingatlant, mert bővül a család. Ez azonban egyben az az időszak is, amikor az édesanya jövedelme alacsonyabb. A bankok a GYED, GYES ellátásokat különbözőképpen veszik figyelembe.
A bank a hitelbírálat során győződik meg arról, hogy minden szükséges feltételnek megfelelsz ahhoz, hogy hitelt kaphass.
Megvizsgálja, hogy
Ha ez megvan, akkor jöhet a hitelfelvétel.
A hitelbírálatnak általában díja van, de előfordul, hogy a bank akció keretében a hitelbírálati díjat elengedi.
Ha előre szeretnéd tudni mennyi pénzt kaphatsz, és milyen feltételek mellett, akkor kérhetsz előzetes hitelbírálatot. Ez hasonló eljárás, mint egy normális hiteligénylés, azzal a különbséggel, hogy itt még nincs benne a vizsgálatban az ingatlan. Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes.
A KHR, vagy Központi Hitelinformációs Rendszer olyan adatbázis, amelyben a bankok ügyfeleinek a hiteleivel kapcsolatos adatait tartják nyilván. Minden megkötött hitelszerződés szerepel benne.
A negatív KHR listát régen BAR listának hívták. Itt a hitelmulasztásokat tartják nyilván. A nem, vagy késedelmesen fizető, illetve csalást elkövetett ügyfelek kerülnek ide. Negatív státuszt akkor kapsz, ha legalább a mindenkori bruttó minimálbérnek megfelelő összeggel késedelemben vagy és ez a késedelem minimum 90 napja fennáll.
Ha negatív státusszal szerepelsz a KHR adóslistáján, az kizáró ok a hitelfelvételnél, így nem kaphatsz hitelt.
A lakáshitelek egy részénél állami támogatást is kaphatsz, például ha gyermeket vállalsz vagy nevelsz. Ezért mindenképpen érdemes megnézned, hogy jogosult vagy-e valamilyen állami támogatásra, hiszen ezzel milliókat spórolhatsz.
Ráadásul a támogatott hitelek mellé egyéb támogatások vagy kedvezmények is társulhatnak, amellyel további megtakarítást érhetsz el.
A CSOK Plusz 2024-től igényelhető kamattámogatott lakáshitel, amelyet legfeljebb 3 százalékos kamat mellett igényelhetnek azok a házaspárok, amelyek gyermeket terveznek.
A támogatott hitel területi korlátozás nélkül elérhető az ország bármely településén, és preferált kistelepüléseken az ott még mindig igényelhető falusi CSOK támogatás kiegészítője is lehet.
A CSOK Plusz keretében a gyermekszámtól függően 15 millió, 30 millió, illetve 50 millió forint igényelhető.
A falusi CSOK vagy Családi Otthonteremtési Kedvezmény egy vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet meglévő vagy a jövőben megszületendő gyerekek után tudsz igényelni. Preferált kistelepülésen élő házaspárok, gyermeket nevelő párok számára elérhető a támogatás, amit együtt kell felvennetek. Meglévő gyermek után egyedülállók is, de vállalt gyermek után csak házaspárok kaphatnak támogatást.
A falusi CSOK-kal minimum 1 millió és maximum 15 millió forintot kaphatsz, a vállalt vagy meglévő gyermekeitek számától függően.
A falusi CSOK mellé gyermekvállalás esetén CSOK Plusz, meglévő gyermek esetén pedig falusi CSOK hitel igényelhető.
A CSOK Plusz támogatott hitelhez és a falusi CSOK támogatáshoz további támogatásként illetékmentesség kapcsolódik. Ha az ingatlan építéséhez vagy vásárlásához lakáscélú támogatást vagy támogatott hitelt igényelsz, akkor nem kell megfizetned a 4 százalékos vagyonszerzési illetéket.
Falusi CSOK támogatás igénylésénél adó-visszatérítési támogatással, vagy más néven áfa-mentességgel is számolhatsz. A falusi CSOK-kal megszerzett ingatlan 5 vagy 27 százalékos áfáját 5 millió forintos értékhatárig elengedik.
Korábban felvett lakáshiteletekből fennálló hiteltartozásotokból a második és minden további gyermeketek születése után jelzáloghitel-elengedés támogatást igényelhettek. A második gyermek születésekor 1 millió forinttal, a harmadik születésekor 4 millió forinttal, minden további gyermek születésekor 1-1 millió forinttal csökkenthetitek a hiteltartozásotokat.
Ha van lakástakarékpénztári megtakarításod, akkor a lakástakarék szerződésednek megfelelően a megtakarítás mellé kedvezményes lakáshitelt igényelhetsz a megtakarítási időszak lejártával.
Érdemes megvizsgálni a hitel feltételeit, mert nem biztos, hogy valóban kedvezőbb, mint egy piaci vagy támogatott lakáshitel. Nem kötelező a lakáskassza által kínált hitelt igényelned, illetve mellé további lakáshitelt is igényelhetsz, ha a jövedelmedbe belefér.
A Babaváró hitel egy támogatással kombinált kedvezményes kamatú kölcsön, amelyet házaspárok igényelhetnek. Nem lakáshitel, de mivel szabad felhasználású, lakáscélra is használható. 11 millió forintot vehettek fel legfeljebb 20 évre.
Ha van egészségpénztári megtakarításod, amelyet legalább 180 nappal korábban fizettél be a pénztárba, akkor azt felhasználhatod a lakáshiteled egy részének törlesztésére.
Egészségpénztárból legfeljebb a minimálbér 15 százalékát törlesztheted a lakáshiteledből havonta. Az összeg tehát minden évben változik (nő).
A hiteltörlesztés egészségpénztárból a relatív kis összeg ellenére is előnyös. Ha a lakáshitelt egészségpénztárból is törleszted, akkor az egészségpénztári befizetések után járó adóvisszatérítés miatt akár milliós összeget is spórolhatsz a lakáshiteleden a futamidő végéig
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató egy olyan mutatószám, ami alapján a bankok kiszámítják, hogy a havi jövedelmedbe mekkora törlesztőrészlet fér bele.
A bevételed nem terhelhető korlátlanul, mert a megélhetésedhez is szükség van pénzre, és ha vannak már felvett hiteleid, akkor azoknak a törlesztőit is fizetned kell. Annak érdekében, hogy ne adósodj el túlzottan, jogszabály írja elő a JTM korlát alkalmazását a bankok számára.
A JTM szabály szerint a jövedelmed terhelhetősége
| Kamatperiódus hossza | 5 év alatt | 5 évtől, de
10 év alatt | 10 év vagy felette |
| 600 000 Ft
jövedelem alatt | 25% | 35% | 50% |
| 600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem | 30% | 40% | 60% |
frissítve: 2024. augusztus 15.A JTM számításakor a meglévő hiteleid is számítanak, beleértve a támogatott hiteleket, Babaváró hitelt, de a hitelkártya-tartozást és a folyószámla hitelkeretet is. Ha a hitelben adóstársad is van, akkor az ő jövedelme és meglévő hitelei is számítanak.
Ha az igazolt nettó jövedelmed nem elég ahhoz a hitelösszeghez, amelyet igényelni szeretnél, akkor sincs minden veszve.
Nagyobb lehet az elérhető hitelösszeg, ha
A hosszabb futamidő azt jelenti, hogy az igényelt hitelt hosszabb idő alatt törleszted vissza, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez. Hosszabb futamidő mellett az igényelhető hitelösszeg magasabb lehet, mert több részletre oszlik a visszafizetendő összeg. Ebben az esetben viszont a hosszabb futamidő alatt összességében több kamatot fizetsz ki a banknak, hiszen tovább használod a pénzét.
Az igazolt jövedelmed megnövelheted úgy is, hogy egy adóstárs beszáll a saját jövedelmével. Ketten együtt magasabb hitelösszegre lehettek jogosultak. A házastársat a legtöbb bank kötelezően bevonja a hitelbe, de ebben az esetben a jövedelmét is figyelembe veszi. Általában legfeljebb két adóstársat vonhatsz be egy hitelbe, és gyakran nem mindegy, hogy milyen kapcsolatban állsz velük. Van olyan bank, ahol a rokonodnak kell lennie az adóstársnak, máshol ez nem elvárás. Az adóstársnak ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint az adósnak.
A lakáshitel olyan jelzáloghitel, amelynél a hitelcél lakással, lakhatással kapcsolatos. Ilyen lehet:
A lakáshitel felhasználása viszonylag kötött, de több banknál lehet belőle építési telket vagy nyaralót is vásárolni, illetve utóbbit felújítani, bővíteni, korszerűsíteni. Korábbi lakáshitelt csak egyszer lehet kiváltani úgy, hogy a lakáscél megmaradjon.
A lakáshitel felhasználása szigorú feltételekhez kötött. Ha például lakásvásárlási hitelt igényelsz, azt kizárólag a lakás vételárának kifizetésére fordíthatod. Nem lehet például felújítani a bank pénzéből, és nem is rendezheted be az új lakásod.
Ilyenkor érdemes úgy gazdálkodni az önerővel, hogy abból fussa a vásárláson felül szükséges dolgokra. Ha ez nem járható út, akkor egyéb célokra megoldást jelenthet némi személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel.
A legtöbb bank lakóingatlanként vagy nyaralóként bejegyzett ingatlanra ad lakáshitelt. Az is számít, hogy milyen helyiségek vannak az ingatlanban. Minimális elvárás szokott lenni a lakószoba, főzésre alkalmas helyiség, fürdő és WC, illetve, hogy legyen szennyvíz-elvezetés és fűthető legyen az ingatlan.
Az sem mindegy, hogy miből épült a ház, a vályog például általában nem hitelezhető.
Csak rendezett tulajdonviszonyokkal rendelkező ingatlanra kaphatsz lakáshitelt. Nem elfogadható, ha az ingatlan peres eljárásban szerepel. Az osztatlan közös tulajdont több bank elfogadja, de csak megfelelő használati megosztással.
Bizonyos feltételek mellett olyan ingatlanra is kaphatsz lakáshitelt, amelyen másnak haszonélvezeti joga van. Ebben az esetben a haszonélvezeti jog tulajdonosát adóstársként bevonja a bank a hitelbe, illetve a haszonélvezőnek írásban kell hozzájárulnia a hitelfelvételhez. Az is megoldás lehet, ha a haszonélvező feltételesen lemond a haszonélvezeti jogáról.
A lakáshitel igénylés egy több hetes, több lépésből álló folyamat, ahol az alábbiakra számíthatsz.
a. a kölcsönszerződést és a
b. hitelfedezeti szerződést
A lakáshitel igényléséhez szükséged lesz a saját személyes dokumentumaidra, illetve az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumokra is.
A szükséges dokumentumok:
Az ingatlannal kapcsolatos papírok:
Az ingatlanra biztosítást is kell kötnöd, és az erről szóló szerződést is kérni fogja a bank.
Lakáshitel esetében a hitelbírálat több hetet vesz igénybe. A folyósításig általában 4-6 hét telik el. A hitelbírálat idejét kitolhatja, ha a bank valami előre nem ismert körülmény miatt további dokumentumokat kér be.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetében a hitelbírálatra 15 munkanapja, folyósításra pedig 2 munkanapja van a banknak. A határidők az előfeltételek teljesítésétől kezdve élnek.
A banktól kapott pénzért kamatot kell fizetned. Ezt hívjuk ügyleti kamatnak, amely
A referenciakamat az a kamat, amelyhez képest a bank a saját kamatát meghatározza. Ez az a kamat, amely mellett a bank forrást szerez a piacról, azaz ilyen kamat mellett szerzi be a pénzt a hitelhez. Referenciakamat lehet a BUBOR, BIRS, de adott időtávra számolt állampapírhozam is.
Manapság minden lakossági hitelt annuitásos törlesztéssel kell visszafizetni. Az annuitás tehát azt jelenti, hogy havonta egyenlő részletekben törlesztesz a banknak. Az annuitáson belül a tőketörlesztés és a kamattörlesztés aránya változó. A futamidő elején több benne a kamat, míg a vége felé a tőke.
A futamidő az az időszak, amely alatt vissza kell fizetned a hitelt. A futamidő jelzáloghitelek esetében, így lakáshiteleknél is kamatperiódusokból áll. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a hitel kamata, és így a törlesztőrészlete is változatlan.
A lakáshitel kamata lehet:
Előfordulnak 5, 10, 15 vagy 20 éves kamatperiódusú hitelek is. Itt a kamat bár változhat, hosszabb időre rögzített, így ritkábban változik. A futamidő alatt négyszer, kétszer vagy akár csak egyszer. Ezek általában rögzített kamatperiódusú hiteleknek hívják, és biztonságosabbak a hitelfelvevők számára.
A fix kamatozású hitelek kamata a teljes futamidő alatt változatlan. Itt lényegében a futamidő egyetlen kamatperiódusból áll.
Minél hosszabb a lakáshiteled kamatperiódusa, az annál biztonságosabb számodra, hiszen így sokkal kiszámíthatóbb a hiteltörlesztés. Ha ugyanis a kamatforduló idején magasabb a referenciakamat, akkor a te hiteled törlesztőrészlete is emelkedhet. A fix kamatozás ettől megvéd, hiszen a fix kamatozású hitel törlesztőrészlete a futamidő végéig változatlan.
A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató azt mutatja meg, hogy a teljes futamidő alatt mennyi a hiteled teljes költsége. A THM megmutatja, hogy mennyibe kerül neked a hitel. Ez egy százalékos érték, amelyet egy évre vetítve adnak meg. A THM legnagyobb része maga a hitel kamata, de ezen kívül még számos, a hitelfelvétellel járó költséget tartalmaz.
A THM-et egy évre vetítve adják meg a bankok százalékban, egy tizedesjegy pontossággal. Minél magasabb a THM, annál drágább a hitel.
Az egyes bankok által kínált hitelkonstrukciók között nem csak a kamat a különbség. A hiteligényléskor számos költséget számít fel a bank, amelyeket összeadva akár százezres nagyságrendű összeget is kaphatsz. Ha ezek a díjak magasak, az jelentősen drágítja a hitelt. A THM azonban tartalmazza ezeket a díjakat is.
Ezért érdemesebb a kamat helyett inkább a THM-et nézni, mert az pontosabb képet ad a hitel költségéről.
A THM tartalmazza a normál hitelfelvétellel járó összes költséget és díjat, amelyek nagysága előre meghatározható.
A THM tartalmazza:
A THM nem tartalmazza:
Bár ezek a költségek nincsenek benne a THM-ben, a bank adhat rájuk kedvezményt. Előfordul például, hogy a közjegyző díját részben vagy egészben visszatérítik akció keretében.
A THM a futamidő alatt többször és több okból változhat. Ha több kamatperiódusból áll a hiteled, és a kamat változik a kamatfordulókor, akkor minden kamatperiódusra más THM lesz érvényes. Ugyanúgy, ha menet közben előtörleszted a hiteled, akkor is változik a THM.
A fix kamatozású hitel THM-je a futamidő végéig változatlan, feltéve, hogy a hitelt szerződés szerint törleszted. Ha elmaradásod van a törlesztéssel, vagy egy kedvezményt elveszítesz, akkor a THM változhat.
A THM-nek jogszabály által meghatározott maximuma van. Ez jelzáloghitelek esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke. A maximális THM 2024. augusztusában például 30,75 százalék.
A bankoknak kötelező THM-et számolni a hiteleikre, ezt jogszabály írja elő számukra. A hirdetésekben referencia THM-et adnak meg, mivel nem tudják, hogy te mekkora összeget igényelsz, milyen futamidőre és milyen kedvezményeket kaphatsz a jövedelmed alapján. (Ezért minden egyes hitel egyedi, és így a THM-jük is eltér.)
A jogszabály megadja, hogy adott hiteltípusnál milyen hitelösszeggel és futamidővel kell számolniuk. Az ilyen paraméterekkel meghatározott THM a referencia THM, az így megadott hitelkonstrukció pedig a reprezentatív példa.
A reprezentatív példában meg kell jelölnie a hitelösszeget, a futamidőt, a hitelkamat mértékét és típusát, a THM-et, a kölcsön díját, a hiteltörlesztő nagyságát és a teljes visszafizetendő összeget.
Lakáshiteleknél 12 millió forint hitelösszegre és 20 éves futamidőre kell megadni a referencia THM-et.
Lakáshitel reprezentatív példa:
hitelösszeg: 15 000 000 Ft, futamidő: 240 hónap, törlesztőrészlet: 109 778 Ft, törlesztőrészletek száma: 240, kamatperiódus: 10 év, éves kamat: 6,18%, hitelkamat típusa: kamatperiódusban rögzített, THM: 6,50%, fogyasztó által fizetendő teljes összeg: 26 366 649 Ft, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 11 366 649 Ft. (A számítás a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátor 2024. augusztus 13-ai adatai alapján készült.)
A kormány 2024. szeptember 19-i tájékoztatója szerint Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter arra kérte a bankokat, hogy önkéntes alapon csökkentsék a lakáshiteleik THM-jét 5 százalék alá. A bankoknak 2 hónap áll rendelkezésére, hogy kidolgozzák ennek minkéntjét.
A korábbi kamatplafon arról szólt, hogy a kormány konkrét felső határt jelölt meg a lakosság számára elérhető lakáshitelek kamatára vonatkozóan, így az minden lakáshitelt érintett. A mostani intézkedés esetében még nem egyértelmű, hogy egy általános felső kamatszintről van szó, vagy csak egyes konstrukciókat érint az 5 százalékos határ.
A változó kamatozású hitelek gyakran kedvezőbb kamat mellett elérhetők. Ugyanakkor ezek a hitelek jóval kockázatosabbak, mint a hosszabb időre rögzített vagy fix kamat mellett igényelhető hitelek.
A hosszabb kamatperiódusú vagy fix kamatozású hitelek kamata ritkán vagy egyáltalán nem változhat, így a hiteltörlesztés jóval kiszámíthatóbb és biztonságosabb. Ezeknek a hiteleknek a kamata gyakran valamivel magasabb, hiszen a referenciakamat változásának - pontosabban emelkedésének - kockázatát a bank vállalja.
Vannak olyan gazdasági helyzetek, amikor a hosszabb kamatperiódusú hitelek olcsóbbak, mint például egy hitelválság, magas inflációs környezet vagy az ezek miatt bevezetett intézkedések, mint a kamatstop.
A hosszabb kamatperiódusú hitelek biztonságosabbak, mert a hitel kamata a futamidő alatt mindössze egy pár alkalommal változhat. Ezáltal a törlesztőrészlet kiszámíthatóbb.
Kamatfordulókor a hitel kamata nem csak nőhet, de csökkenhet is. A fix kamatozással a kamatcsökkenés lehetőségétől elesel, de a növekedés ellen is védve vagy. Ha arra számítasz, hogy a jövőben a kamatok csökkennek, akkor érdemes lehet rövidebb időre, mondjuk 5 évre rögzített kamatperiódusú hitelt választani, illetve ha tudod, hogy hamar visszafizeted majd a hitelt.
A bankok is a hosszabb kamatperiódusú, biztonságosabb hitelek fel igyekeznek terelni az ügyfeleiket, ezért ezek kedvezőbbek lehetnek.
A kamatstop a korábban felvett hitelek adósait érinti, de a jelenleg kínált hitelek kondícióira is hatással van. A kamatstop egy vészhelyzeti intézkedés, amelyet a bankoknak az erre vonatkozó rendelet alapján kötelező alkalmazniuk.
A kamatstop értelmében a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú hitelek referenciakamata nem emelkedhet a 2021. október 27-én érvényes szint fölé. A kamatstopot már többször hosszabbították, jelenleg 2024. december 31-ig van érvényben.
A futamidőt úgy érdemes meghatároznod, hogy minél rövidebb idő alatt vissza tudd fizetni a hitelt, miközben a törlesztőrészlet nagysága nem veszélyezteti a mindennapi életed finanszírozását.
Hosszabb futamidő mellett a törlesztőrészlet alacsonyabb, de a banknak több kamatot kell fizetned, hiszen hosszabb ideig használod a pénzét. Rövidebb futamidő mellett hamarabb megszabadulhatsz a hiteltől, és az összességében fizetett kamat is alacsonyabb, azonban a törlesztőrészlet magasabb. Csak akkora törlesztőt vállalj, amekkorát biztonsággal ki tudsz fizetni.
A futamidő hosszát menet közben is megváltoztathatod, ehhez azonban szerződésmódosítás szükséges, amelynek szerződésmódosítási díja van.
Ha a hiteled előtörleszted, akkor a bank alapesetben változatlan futamidő mellett újraszámolja a törlesztőrészletedet, ami egy alacsonyabb összeg lesz mint korábban. Kérheted azonban, hogy a törlesztőrészlet maradjon változatlan. Ebben az esetben a futamidő fog csökkenni, mert változatlan törlesztőrészlet mellett kevesebb idő szükséges ahhoz, hogy a csökkent hiteltartozásod visszafizesd.
A lakáshitel induló költségei azok a költségek és díjak, amelyeket a hiteligénylés alatt kell kifizetni, azaz minden, a kamaton kívül felmerülő kiadás. Ez néha igen magas, százezer forintos nagyságrendű összeg is lehet, az egyes bankoknál azonban eltérő, így nem mindegy, hogy melyik hitelt választod. A bankok gyakran egyik-másik ilyen költségre kedvezményt nyújtanak, elengedik vagy utólag visszautalják.
Induló költségek:
A lakásvásárlásnak az ingatlan vételárán túl is vannak járulékos költségei.
Az ingatlanvásárlás költségei lehetnek:
Lakáshitelt csak lakáscélra igényelhetsz. A lakáscélt a bank ellenőrzi. A lakáshitelnek nincs szabad része, amit bármire elkölthetsz.
Ez a leggyakoribb lakáscél. A hitelt csak lakáscélú ingatlan vásárlására költheted, de adott esetben nyaralót vagy önállóan forgalomképes garázst is vehetsz hitelből.
Az új ingatlan nem feltétlenül azt jelenti, amit gondolsz. Az új ingatlan alapesetben az, amelynek te vagy az első természetes személy tulajdonosa. Új ingatlant vásárolhatsz tervezőasztalról, illetve különféle készültségi fokokon is. Tervezőasztalról vásárolt lakás esetén számolhatsz megkötésekkel, ha lakáshitelt is szeretnél.
Az építési hitelek jellegzetessége, hogy a bankok szakaszosan folyósítják. Ennek oka, hogy a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan a hitelszerződés megkötésekor még nem létezik. Az építkezést 2-5 szakaszra osztják, az egyes fázisok elkészültét helyszíni szemlével ellenőrzik. Az egyes szakaszok lezárulta után folyósítja a bank a következő hitelrészt. A már folyósított hitelért kamatot, a még nem folyósított összegért rendelkezésre tartási díjat kell fizetned. A törlesztés az első folyósítás után azonnal kezdődik.
Az építkezés idejére építési és szerelési vagyonbiztosítást is kötnöd kell.
A bővítési hitel gyakran az építési hitelhez hasonló, több szakaszban folyósított hitel, amelyhez a bank költségvetést is kér. Felújításra és korszerűsítésre általában alacsonyabb összeget igényelhetsz, és gyakran önerőre nincs szükség, hiszen a fedezet értéke jóval nagyobb, mint az igényelt hitelösszeg.
A munkák elvégzését a bank helyszíni szemlével ellenőrzi, vagy számlákat kér a felújításról.
Lakáshitelt lakáshitellel érdemes kiváltani, hiszen általában ennek a legkedvezőbbek a feltételei. Lakáshitel kiváltás esetén a cél, hogy alacsonyabb kamatot, ezáltal alacsonyabb törlesztőrészletet vagy rövidebb futamidőt érj el. A bank itt is fog JTM-et számolni, de a számítás során a régi kiváltandó hitel törlesztőjével már nem számol, csak az új hitelével.
A lakáshitel lakáshitellel történő kiváltásánál a lakáscél megmarad, de csak az első kiváltáskor. Ez fontos lehet, mert vannak támogatások, amelyek csak lakáscélú jelzáloghitelekre igényelhetők, ilyen például a jelzáloghitel-elengedés.
Jelzáloghitelt szabad felhasználásra is igényelhetsz. A feltételei általában valamivel kötöttebbek, mint a lakáscélú hiteleké, így alacsonyabb lehet a maximálisan elérhető hitelösszeg és magasabb lehet a kamat, de az igényelt összeg viszont megkötés nélkül felhasználható, a bank abba nem szól bele, és nem kér igazolni semmit.
A szabad felhasználású jelzáloghitelt vagy szabad felhasználású hitelt nem szoktuk lakáshitelnek nevezni, mert bár a fedezete egy ingatlan, nem lakáscélra adja a bank. Ez még akkor is igaz, ha valójában ténylegesen lakáscélra használod. Az számít, ami megnevezésként a hitelszerződésben szerepel.
A minősítést az MNB hozta létre azért, hogy a hitelek könnyebben összehasonlíthatók legyenek. Ahhoz, hogy egy hitel „fogyasztóbarát” legyen, több feltételnek is meg kell felelnie. A fogyasztóbarát lakáshitelek így egyszerűbbek, egységesebbek és könnyebb őket összehasonlítani.
A fogyasztóbarát lakáshitelek jellemzői:
Zöld hitelnek eredetileg a Növekedési Hitelprogram Zöld Otthon Programjának (NHP ZOP) keretében folyósított hiteleket nevezték. A program nagyon népszerű volt, így az erre szánt keretösszeg hamar kifogyott.
Jelenleg a zöld hitelcélokra igényelt piaci lakáshiteleket szokták zöld hitelnek nevezni. Ezek lényege, hogy a bank zöld hitelcélok esetén (adott, általában A vagy annál jobb energetikai besorolású ingatlanokra, napelemre, energiahatékony megoldásokra, szigetelésre) kedvezőbb feltételeket kínál.
Vannak bankok, amelyek egyes lakáshiteleiket türelmi idővel kínálják. A türelmi idős lakáshitel esetében a törlesztés egy olyan előre meghatározott időszakkal kezdődik, amely alatt csak a kamatot kell törlesztened, a tőkét még nem.
A tőketörlesztés a türelmi idő lejártát követően indul. A türelmi idő hossza a konstrukcióban megszabott feltételektől függ, jelenleg 6, 12 vagy 24 hónapos türelmi idővel találkozhatsz a bankok kínálatában.
A türelmi idős törlesztéssel a hiteltörlesztés első időszakában alacsonyabb a törlesztőrészleted. Ez adhat neked némi időt arra, hogy a hitelfelvétel után rendezd a soraidat. A türelmi idő lejártával a tőketörlesztés is elkezdődik, így a törlesztőrészleted megemelkedik.
A bank a THM-et a türelmi idő figyelembevételével számolja. A türelmi idő alatt a törlesztőrészleted több tízezer forinttal lehet alacsonyabb. Az annuitás miatt a futamidő elején az azonos törlesztőrészletek kamattartalma magasabb, míg a tőkerész kisebb arányt képvisel. Ez a futamidő végére fokozatosan megfordul.
A CSOK Plusz lakáshitel törlesztése minden esetben 12 hónap türelmi idővel indul.
Hitelkiváltás során a már meglévő, jelenleg törlesztett drága vagy kedvezőtlen feltételek mellett igényelt lakáshiteledet egy új, kedvezőbb lakáshitelre cseréled. A JTM számításánál a bank a régi hiteled törlesztőrészletével nem számol, helyette az új hiteleddel kalkulál.
Adósságrendező hitelt akkor érdemes igényelni, ha több, drága hiteledet szeretnéd összevonni egy, kedvező kamatozású hitelbe. Az adósságrendező hitel hagyományosan jelzáloghitel, de ma már fedezetlen hitelt is igényelhetsz ilyen célra. Az adósságrendező hitel nem lakáshitel, mert nem csak a lakáshiteledet, hanem egyéb, nem lakáscélú hiteledet is kiváltod vele, így a lakáscél elveszik.
Miután a bank átutalta neked a hitel összegét, a következő hónapban meg kell kezdened a hitel törlesztését. A törlesztés történhet:
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a fennálló hiteledet részben vagy egészben visszafizeted még azelőtt, hogy a futamidő lejárna. Ha például a normál havi törlesztőrészleten felül több törlesztőrészletnyi összeget, vagy akár egy nagyobb összeget befizetsz a banknak, akkor az előtörlesztésnek számít. Ha a teljes fennálló tartozásodat visszafizeted, akkor pedig végtörlesztesz.
Az elő- vagy végtörlesztésre a teljes futamidő alatt bármikor van lehetőséged. Arra figyelj, hogy általában díja van. Az előtörlesztési díj bankonként és hitelfajtánként eltérő lehet, de a jogszabály szerint jelzáloghitelek esetében nem lehet több az előtörlesztett összeg 2%-ánál.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén ez a díj nem lehet több, mint 1%.
Ha előtörleszted a hiteledet, és marad tartozásod, akkor két változat lehetséges:
Ha elő- vagy végtörleszteni szeretnél, akkor azt a bank felé írásban kell jelezned. Arra figyelj, hogy a legtöbb bank kiköti, hogy ha a hitel futamidejének az elején nagy mértékben előtörlesztesz (például a hiteltartozásod 50 százalék alá esik), akkor a folyósításkor kapott kedvezményeket vissza kell fizetned.
Ha a teljes fennálló tartozásodat visszafizeted a banknak még a futamidő lejárta előtt, akkor végtörlesztesz. A végtörlesztés technikailag tehát előtörlesztés, és ugyanazok a szabályok és költségek vonatkoznak rá. Itt is érvényes, hogy ha túl hamar végtörleszted a hiteled, akkor a bank kérheti a folyósításkor adott kedvezményeket visszafizetni.
A bankok szívesen hitelezek jó ügyfeleket, és ilyen esetben komoly akciókat kínálhatnak. Gyakran elengedik az induló költségek egy részét, vagy utólag visszatérítenek bizonyos díjakat.
Ezen túl kamatkedvezményt is kaphatsz. Ehhez teljesítened kell a bank által előírt feltételeket. Ezek lehetnek:
A bank a feltételek betartását rendszeresen vizsgálja, és ha azoknak nem teljesíted, akkor a kedvezményeket elveszíted. Amint újra teljesülnek a feltételek, a kedvezményt visszakaphatod, de van olyan bank, ahol végleg elveszíted.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a CIB Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az Erste Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a Gránit Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Tudj meg mindent a K&H Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a MagNet Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az MBH Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az OTP Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a Raiffeisen Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az Unicredit Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátora több magyar bank lakáshitel termékeit hasonlítja össze, így egy helyen áttekintheted a piacon elérhető lehetőségeket. A kalkulátor segítségével személyre szabott ajánlatot kaphatsz, amely az igényeidhez és pénzügyi helyzethez igazodik.
A BiztosDöntés szakértői folyamatosan figyelemmel kísérik a lakáshitelpiac változásait, és ez alapján frissítik az adatbázist. Ennek köszönhetően a BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátorban mindig aktuális és pontos információk állnak rendelkezésedre.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátor segít megtalálni a paramétereid alapján legkedvezőbb hitelajánlatot. Ezzel akár jelentős összeget is megtakaríthatsz.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátorával egyetlen kattintással összehasonlíthatod a különböző bankok aktuális hiteleit. Nem kell többé bankról bankra járkálnod, vagy időt pazarolnod a különböző honlapok böngészésére.
Van rá lehetőség. Az önerő leggyakrabban készpénz vagy valamilyen megtakarítás. Ezen kívül azonban származhat állami vagy egyéb támogatásokból is. A falusi CSOK támogatás, így ez is használható önerőként, de - hitelként egyedülálló módon - a Babaváró hitel is. Alapesetben a Babaváró hitel 75 százaléka lehet önerő, de ha a Babaváró hitel és a lakáshitel felvétele között legalább 90 nap eltelik, akkor akár a teljes Babaváró hitel is számíthat önerőnek. A pótfedezet bevonása is kiválthatja az önerőt. Ezekkel a megoldásokkal úgy juthatsz önerőhöz, hogy ahhoz nem a saját megtakarításod használod.
Alapesetben igen. A vagyonszerzési illeték - vagy hivatalos nevén visszterhes vagyonátruházási illeték - mértéke a lakás vételárának 4 százaléka, amelyet a vevőnek kell fizetnie. Léteznek azonban kedvezmények az illetékfizetésre. A CSOK Plusz vagy falusi CSOK mellé például illetékmentesség igényelhető. A 35 éven aluli első ingatlanszerzők és a 30 millió forintos vételár alatt ingatlant vásárlók is jogosultak lehetnek illetékkedvezményre.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
2024-10-20 - CIB Bank - Új jóváírási akció zöld kamatkedvezményes jelzáloghitelekhez
A bank jóváírási akció keretében egyszeri 200 000 forintot ír jóvá az ügyfél bankszámláján, amennyiben a hitel célja új lakás vásárlás, illetve építés vagy használt lakás vásárlás és 2024. október 21. – 2024. december 31. között a hitelkérelem hiánytalanul befogadásra kerül és a választott kamatkedvezmény Zöld Kamatkedvezmény, melynek feltételeit az ügyfél teljesíti (Zöld Kamatkedvezmény feltételei: a hitelcél ingatlan vonatkozásában az energetikai besorolás legalább AA++, AA+, AA vagy BB besorolású, valamint az ingatlan primer energiaigénye nem haladja meg a 80kWh/év/m2 értéket), és a befogadott hitelkérelem alapján legkésőbb 2025. szeptember 30-ig megtörténik a kölcsön folyósítása.
2024-10-09 - Raiffeisen Bank - Tervezőasztalos termék indulása
2024.10.08-től a bank bevezeti a használatbavételi engedéllyel nem rendelkező új lakások vásárlására fordítható termékeit.
Az alábbi két termék kerül bevezetésre:
- Raiffeisen Lakáshitel új lakás vásárlására használatbavételi engedély nélkül
- CSOK Plusz hitelprogram új lakás vásárlására használatbavételi engedély nélkül
Az új termékek paraméteri mindenben megyeznek a sima Lakáshitel és CSOK Plusz hitel paraméterivel (kamat, díjak, induló díjak elengedése, akciók).
Plusz akció, hogy a 2024. december 31-ig beadott kölcsönök esetén a használatbavételi engedéllyel nem rendelkező új lakás vásárlásakor a bank elengedi a helyszíni szemle díját.
2024-10-07 - OTP Bank - Hűség kamatkedvezmény akció
2024. október 7-től november 30-ig Hűség kamatkedvezmény akció keretében a 900 000 Ft feletti jövedelmeknél plusz kamatkedvezmény jár az eredeti havi jövedelem-átutalás kedvezményen felül.
900 000 – 1 299 999 Ft között 30 bázispont helyett 70 bázispont a kedvezmény mértéke
1 300 000 Ft, illetve a felett pedig 50 bázispont helyett 120 bázispont.
2024-10-01 - OTP Bank - Díjelengedési akciók meghosszabbítása
A 2024. október 1-ei hirdetményben a bank meghosszabbítja 2025. március 31-ig az alábbi díjelengedési akcióit:
- OTP ingatlanhitel értékesítési akció
- OTP Díjnullázó akció
- Támogatott hitel értékesítési akció
- Összevont támogatott hitel értékesítési akció
2024-10-01 - MBH Bank - Kezdeti díjakhoz tartozó dokumentumok pontosítása
2024. október 1-től módosul az értékbecslés díj, helyszíni szemle díj megfizetését igazoló dokumentumok köre, pontosításra kerül előbbiek kapcsán a visszatérítés feltétele.
2024-10-01 - K&H Bank - Kamatemelés
2024. október 1-től a bank megemeli a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamatait egységesen minden futaidőre és hitelösszegsávra vonatkozóan 0,1%-al. Így jelenleg a kamatok 6,79% és 7,79% között mozognak.
2024-10-01 - Raiffeisen Bank - Kezdeti költség akciók meghosszabbítása, promóciók pontosítása
2024.10.01-től az alábbi díjelengedési akciókat hosszabbítja meg a bank a lakáshitelek igénylésekor:
- Az értékbecslési díjat a bank átvállalja - 2024. december 31.
- A hitelbírálat díját elengedi - visszavonásig
- A hitel befogadásához szükséges tulajdoni lap lekérésének díját elengedi - visszavonásig
- A kifizetéshez kapcsolódó fedezetellenőrzési díjat elengedi 2024. december 31.
- Az ingatlannyilvántartásba történő bejegyzés díjmentes - 2024. december 31.
- Közjegyzői díj visszatérítés 50 ezer forintig 5M felett - 2024. december 31.
Illetve az eddig Lakáshitel mellé igényelt CSOK Plusz és/vagy Babaváró hitel együttes igénylésekor 0,1 kamatkedvezmény járt, ami most módosul, összevonható lesz külön-külön a 2 hiteltípusra adott együttes igénylési akció, tehát Lakáshitel mellé igényelt CSOK PLusz után is jár a 0,1% kamatkedvezmény és a Lakáshitel mellé igényelt Babaváró mellé is jár a 0,1% kamatkedvemény.
2024-10-01 - CIB Bank - CSOK Plusz jóváírási akció módosítása
2024. október 1-től módosítja a bank a CSOK Plusz hitelek igénylésekor, akció keretében kapható jóváírás összegét 120 000 forintól 200 000 forintra.
Illetve az eddigi 2 plusz 40 ezres jóváírást megszűnteti (CSOK Plusz online igénylés esetén és Babaváró Kölcsön egyidejű igénylése esetén).
Tehát most a 200 000 forint jóváírás plusz feltételek nélkül kapható.
2024-10-01 - UniCredit Bank - Támogatott hitelek megszűnése
2024.10.01-től a bank megszűnteti az alábbi termékek forgalmazását:
- UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek
- UniCredit Otthonteremtő hitelek használt lakás vásárlására/korszerűsítésére/bővítésére
2024-10-01 - Erste Bank - 100 ezer forint jóváírás CSOK Plusz és Piaci lakáshitel együttes igénylésekor
A bank akciót hirdet 2024. október 1-től, melynek keretében 100 000 forintot jóváír Piaci kamatozású lakáshitelek (beleértve a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket is) és CSOK Plusz kamattámogatott hitelek egyidőben történő igénylése esetén.
Az akciók érvényessége: 2024.10.01-től - 2024.12.31-ig.
Feltétel, hogy mindkét hitel 2025.06.30-ig folyósításra kerüljön.
2024-09-01 - MBH Bank - Diákhitel számla kamatkedvezmény
Feltűntetésre került a szeptember 1-ei hirdetményben a szeptember 30-ig érvényben lévő, 1,36%-os kamatkedvezmény, melyet az MBH Diákhitel számlával rendelkező ügyfelek kapnak jelzáloghitel igénylésekor.
2024-09-01 - UniCredit Bank - Takarnet díjával kapcsolatos pontosítás
A bank pontosította a hirdetményben, hogy a Piaci Lakáshitel és Fogyasztóbarát Lakáshitel igénylés ügyintézése során ingatlanonként 1 db tulajdoni lapot kér le a Takarnet rendszerből.
2024-08-30 - Raiffeisen Bank - CSOK Plusz jóváírási akció, Lakáshitel akció bővítése
CSOK Plusz hitelprogram igénybevétele esetén a bank 100 000 Ft-ot jóváír az ügyfél bankszámláján, ha az igénylés 2024. szeptember 1. és 2024. december 31. között történik és a hitel 2025. március 31-ig folyósításra kerül. A jóváírást a kölcsönösszeg kifizetését követő 30 napon belül teljesíti a bank.
A Raiffeisen Lakáshitel akció új érvényessége: 2024. szeptember 1. - 2024. december 31., mely szeptember 1-től a CSOK plusz hitelprogrammal bővül.
Az akció keretében 0,1% kamatkedvezmény kapható, ha a Raiffeisen Lakáshitel és CSOK plusz hitelprogram és/vagy Babaváró kölcsön együttes igénylése esetén, illetve amennyiben a Lakáshitel igénylése a Babaváró kölcsön/CSOK plusz hitelprogram folyósítását követő 180 napon belül történt.
A kedvezmény igénybevétele a 10 éves kamatperiódusú, illetve a 10 évig végig fix kamatozású Raiffeisen Lakáshitel mellé vehető igénybe.
Valamint nő az elsődlegességi kedvezmény (havi jóváírási kötelezettség és elvárt tranzakciószám teljesítésének vállalása) mértéke 0,15-ről 0,35%-ra a Raiffeisen Lakáshitelnél és a Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél.
2024-08-30 - CIB Bank - Online jelzáloghitel igénylési akció
A bank jóváírási akció keretében egyszeri 120 000 forintot ír jóvá az ügyfél bankszámláján amennyiben a hitel a cib.hu weboldalon keresztül online csatornán, videóbankár segítségével hiánytalanul kerül befogadásra 2024. szeptember 2 – 2024. október 31. között és legkésőbb 2024. december 31-ig megtörténik a kölcsön folyósítása.
Az alábbi hitelek vesznek részt az akcióban:
- CIB Végig Fix Lakáskölcsön
- Végig Fix Szabadfelhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön
- CIB 10 Éves Kamatperiódusú Szabadfelhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön
- CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A jóváírás a folyósítást követő 30 naptári napon belül történik.
Az online jóváírási akció nem vonható össze a „Jóváírási akció” keretében kapható 40 000 forintos jóváírással.
2024-08-16 - MBH Bank - Lakáshitel, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamatemelés
A 2024.08.16-tól a bank megemeli a 10 éves kamatperiódusú és végig fix kamatozású piaci lakáshitelek kamatait.
A végig fix kamatozású hitel esetén a 3 000 000- 29 999 999 Ft között sávban 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a 30 000 000- 100 000 000 Ft közötti sávban pedig 6,29%-ról 6,69%-ra.
A 10 éves kamatperiódusú hitel esetén a K1, K2 kamatkedvezmény kategóriában, mindegyik hitelösszegsávban egységesen 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat.
A K3 kamatkedvezmény kategóriában az első 2 sávban szintén 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a felső sávban (30 millió forinttól) pedig 6,29%-ról 6,69%-ra emelkedik.
A hitelösszegsávok az alábbiak:
3 000 000– 11 999 999 Ft
12 000 000– 29 999 999 Ft
30 000 000 Ft-tól
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata a 3 000 000- 29 999 999 Ft között sávban 6,69%-ról 6,89%-ra emelkedik a kamat, a 30 000 000- 55 000 000 Ft közötti sávban pedig 6,29%-ról 6,69%-ra.
A CSOK Plusz Lakásitel pedig annyiban módosul, hogy az ügyfél által fizetendő kamat az eddigi 2,89%-ról 3%-ra emelkedik.
2024-08-08 - OTP Bank - 1x1 Lakáshitel kamatcsökkenés, kamatkedvezmények változása, új CSOK Plusz kamatkedvezmény
2024. augusztus 8-tól az OTP Zöld Lakáshitelek és az 1X1 Lakáshitelek kamata 7,74%-ról 7,49%-ra csökken.
Ezzel együtt a Hűség1 szolgáltatás keretében nyújtott kamatkedvezmény az 1,3 millió vagy afeletti jövedelemnél 10 bázisponttal emelkedik, azaz 0,4%-ról 0,5%-ra.
Új CSOK Plusz speciális egyedi kamatkedvezményt vezet be a bank augusztus 8-tól, azaz a CSOK Plusz Lakáshitellel együtt igényelt piaci kamatozású lakáshitelre 50 bázispont speciális egyedi kamatkedvezmény adható a piaci lakáshitel standard kamatából a futamidő végéig. A kamatkedvezmény összevonható a többi kamatkedvezménnyel. A kamatkedvezmény OTP 1x1 Lakáshitel esetén nem érvényesíthető.
Az irányadó 5 éves ÁKK hozam 2024. szeptember hónapra vonatkozóan 6,64%.
2024-08-01 - Raiffeisen Bank - Díjak kedvezmények változása
Augusztus 1-től a vagyonbiztosítási díj meghatározásához figyelembe vett hitelbiztosítéki értéksávok változnak és a havi vagyonbiztosítási díj összegek is emelkednek. Emiatt változnak a THM értékek is.
2024-08-01 - UniCredit Bank - Top Prémium Aktív kamat kedvezmény feltétel pontosítás
Az augusztus 1-ei hirdetményben pontosításra került a lakáscélú jelzáloghitelek kapcsán a Top Prémium Aktív kamat kedvezmény vagyonbiztosításra vonatkozó feltétele.
Az eddigi feltétel, mely szerint: "az Adós által a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra UniCredit bankfiókban új vagyonbiztosítást megkötése legkésőbb a hitelszerződés megkötésével egyidejűleg." kibővül azzal az engedménnyel, hogy nem szükséges új vagyonbiztosítás megkötése, ha: "a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra már rendelkezik az Allianz biztosítónál megkötött vagyonbiztosítással".
2024-07-29 - UniCredit Bank - Részleges kamatemelés és új futamidő sáv bevezetése
A 2024.07.29-től érvényes hirdetmény szerint az UniCredit már a magasabb Földhivatali díjakkal számol, emiatt a THM-ek is kismértékben növekedtek a hitelek egy részénél.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél az UniCredit 10 éves kamatperiódúsú változatot is kínál. Ennek az éves kamata egységesen 6,95% volt eddig függetlenül attól, hogy az ügyfél mennyi jövedelmet érkeztetett a bankhoz. A mai naptól az új kamat 7,49% mindegyik ügyfélkategóriánál.
A Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén (ez a fix kamatú változat) eddig is több futamidő sáv volt és ezekhez igazodő növekvő kamat. A kamatok egységesek mindegyik ügyfélminősítési kategória esetén.
A Banknak eddig is sok partner kedvezménye volt, ahol bizonyos cégek dolgozói, vagy meghatározott hitelközvetítőkön keresztül jövő ügyfelek extra kamatkedezményeket kapnak. Eddig ez 0,7-0,9% volt, de most 1,24-1,44% kamatkedvezményt kaphatnak ezek az ügyfelek meghatározott jövedelmi sávokban és hitelösszegeknél. Ezek az akciós kamatkedvezmények legfeljebb 2024.09.30-ig befogadott ügyletekre vonatkoznak.
A Bank visszatérti az értékbecslési díjat és 50.000 Ft-ig a közjegyzői díjat is továbbra is visszavonásig.
A fentiek az egyéb piaci lakáshitelekre is érvényesek.
2024-07-28 - K&H Bank - Jövedelemsávok változása
2024.07.29-től a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek és a Zöld Lakáshitelek esetén változnak a havi jóváírásokhoz kapcsolódó sávok. A kamatok nem változnak, csak a jóváírási kategóriák módosulnak.
A jóváírási sávok módosulása:
0-249 999 Ft helyett: 0-499 999 Ft
250 000-499 999 Ft helyett: 500 000-799 999 Ft
500 000 Ft és felett helyett: 800 000 Ft és felett
A sávok felhúzása miatt magasabb jövedelem szükséges a kedvezőbb kamathoz.
Ezen kívül 2024.07.29-től ismét elérhető válik az 5 és 10 éves, illetve fix10 (61 és 120 hónap közötti futamidővel) kamatperiódusok esetében a K&H jelzáloghitel törlesztési és hitelfedezeti biztosítás (PPI) igénybevétele esetén adható 0,2% mértékű kamatkedvezmény.
Egyre hosszabb időre adósodnak el a magyar háztartások és egyre nagyobb arányban finanszírozzák hitelből lakásvásárlásaikat - hívja fel a figyelmet a jegybanki adatok alapján Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Minden negyedik, a bankok által folyósított lakáshitel támogatott formában, CSOK Plusz hitelként kerül az ügyfelekhez. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a hazai családpolitika immár legkeresettebb terméke akkor is őrizni fogja komoly versenyelőnyét, ha a piaci lakáshitelek hitelköltsége valóban 5 százalék alá csökken.
Erős és egyelőre nehezen teljesíthető kérést fogalmazott meg Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter a bankok felé az 5 százalékos lakáshitel THM-plafon bevezetésére. Nagy kérdés, hogy mi lesz a piac reakciója, de Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a részleges alkalmazkodás egész biztosan megtörténik és már ez is önmagában jelentős forgalmat és az új lakások építésének indulását hozhatja magával.