A feltételeid alapján válogatott kedvező lakáshitel ajánlatok.
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Videóbanki csatornán keresztül is igényelhető akciós jelzáloghitelek, csak szerződéskötéskor kell fiókba menni. 6 hónapig érvényes előminősítés a lakáshitelekre. Folyamatos akciók vannak a hitel kezdeti költségeire. CSOK Plusz hitelt is kínálnak.
Tovább Többféle kamatperiódusú jelzáloghitelek a kezdeti költségekre vonatkozó akciókkal. Kérésre előbírálati igazolást ad a bank a nyújtható lakáshitel összegéről és kondícióiról.
Tovább Akár online is elindítható az igénylés a Digitális Ügyfélfiókban. Lakáshitelek 24 hónap türelmi idővel, 10 éves kamatperiódussal. Piaci és CSOK Plusz hitel is elérhető. Kezdeti díj akciók és elengedések.
Tovább Otthonról intézhető a hiteligénylés, csak a szerződéskötéskor kell bemenni a bankfiókba. Többféle fix és változó kamatozású lakáshitel. Támogatott és fogyasztóbarát hitelek is vannak.
Tovább 10 éves kamatperiódusú hitelek többféle kamatkedvezménnyel és induló díj akciókkal. Mentor-Szféra Plusz programban és jövedelem átutalással csökkenthető a hitel díja.
Tovább Kiszámítható, 10 évig vagy 12-20 éves futamidőre végig fix kamattal. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és CSOK Plusz hitel is elérhető és egymással kombinálható. Kezdeti költség elengedések, visszatérítések is vannak.
Tovább 11-30 év futamidőre végig fix kamatozású lakáshitelek egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással és 12 hónap türelmi idővel is. Ingyenesen előzetes hitelbírálat kérhető bármelyik bankfiókban vagy visszahívással is.
Tovább Többféle kamatkedvezmény, köztük zöld lakásra is. Akciók a kezdeti költségekre. Végig fix kamatozású és hosszú kamatperiódusú hitelek. VideoBankon részletes előszűrés kérhető.
Tovább Online előkalkuláció, többféle kamatkedvezmény, folyamatos akciók a kezdeti költségekre és díjakra. 6-tól 20 évig bármilyen futamidőre fix lehet a kamat.
TovábbA lakáshitel, vagy hivatalos nevén lakáscélú jelzáloghitel olyan banki hitel, amelyet ingatlan fedezete mellett igényelhetsz lakásvásárlásra, építésre, felújításra, bővítésre vagy korszerűsítésre.
Jellemzője, hogy nagy összegű hitel igényelhető (az elméleti maximum 100 millió forint) hosszú futamidőre (akár 25-30 év is lehet). A hitel futamideje többnyire kamatperiódusokra oszlik, ezek azok az időszakok amelyek alatt a hitel kamata nem változik.
Az, hogy mekkora lakáshitelre lenne szükséged, attól függ, hogy milyen értékű ingatlant szeretnél vásárolni. Ehhez tudnod kell, hogy milyen összegű lakáshitelt kaphatsz a banktól, azaz hogy mennyi pénzből gazdálkodhatsz.
A felvehető hitelösszeget az is befolyásolja, hogy mekkora a jövedelmed és milyen kiadásaid vannak.
Előfordulhat, hogy az így eredményül kapott lakáshitel még nem elég ahhoz, hogy megvásárold az ingatlant. Mit tehetsz ilyenkor?
A BiztosDöntés kalkulátor az általad beállított hitelösszeg, futamidő és a háztartásod havi nettó jövedelme alapján mutatja meg a bankok ajánlatait. A beállított paraméterek alapján kiszámolja a havi törlesztőrészlet nagyságát, a THM mértékét és a teljes visszafizetendő összeget. A találatokat többféle szempont alapján rendezheted sorba.
A BiztosDöntés lakáshitel kalkulátorában mindig naprakész adatokat találsz, mert csak az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókkal számolunk.
Az alapbeállítás szerint egy banktól csak egy lakáshitelt mutat a BiztosDöntés lakáshitel kalkulátora, mert minden bank legkedvezőbb ajánlata kerül a listába. Ha egy banktól több ajánlatot is látni szeretnél, azt a további beállításokban tudod bejelölni.
A kamat mellett a THM (azaz a Teljes Hiteldíj Mutató) az, amit mindenképpen érdemes figyelned, amikor hitelt választasz. Ez egy olyan mutatószám, ami megmutatja, hogy egy évre vetítve mennyit kell fizetned a felvett hitelösszeg (azaz a tőke) után.
Minden találatban látod a teljes visszafizetendő összeget is. Ez az az összeg, amelyet a futamidő végéig kifizetsz a banknak. Ebben tehát benne van a tőke visszafizetése és a kamatok is, ez az összes törlesztőrészlet összege. Minél hosszabb a futamidő, a banknak kifizetett kamat összege annál nagyobb.
Ha már kalkuláláskor tudod, hogy a hitelt a futamidő egy pontján végtörleszteni szeretnéd, akkor ezt a további beállításokban megteheted. Ekkor a lakáshitel kalkulátor az erre az időszakra fizetett kamattal, illetve az előtörlesztési díjjal is számol.
Bejelölheted továbbá az általad előnyben részesített kamatperiódust, vagy azt ha csak fogyasztóbarát hiteleket vagy CSOK Plusz hiteleket szeretnél látni.
Kedvezményt kaphatsz, ha
A legkedvezőbb lakáshitel ajánlatoknál gyakran ez elvárás, ezt a díjak, részletek fülön nézheted meg.
A lakáshitel igénylésnek vannak bizonyos alapfeltételei, amelyeket minden banknál be kell tartanod. Van némi eltérés bankonként, de ezekre biztosan számíthatsz:
A lakáshitel egyik legfontosabb eleme a megfelelő ingatlanfedezet. Ez a jelzálog, erre kerül rá a bank zálogjoga. Jogszabályi feltétel, hogy a fedezet piaci értékének legfeljebb a 80 százalékát adhatja a bank hitelbe.
A hitelhez megfelelő önerőt kell tudnod felmutatni. A lakáshitel önerő legalább az ingatlan értékének 20 százaléka, de a bank magasabb önerőt is elvárhat.
A lakáshitelt akkor fogod megkapni, ha a hitelbírálat eredménye pozitív, azaz a bank úgy ítéli meg, hogy kaphatsz nála hitelt. Ehhez az alapfeltételeken túl a bank egyéb elvárásait is teljesítened kell.
A hitel törlesztőrészletének bele kell férnie az igazolt nettó jövedelmedbe, azaz meg kell felelned a JTM-korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabályainak.
Nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal. Ha a KHR-ben rossz adósként tartanak nyilván, akkor lakáshitelt nem kaphatsz.
Az általad igényelhető lakáshitel összege - a jövedelmeden túl - attól függ, hogy mekkora a fedezetként felajánlott ingatlan piaci, vagy forgalmi értéke. Ezt értékbecslő állapítja meg.
Általában igaz, hogy a fővárosban, megyeszékhelyeken, nagyobb városokban nagyobb mértékben hitelezik az ingatlanokat, mint kis településeken, ahol kevés az adásvétel, és az ingatlan értéke nehezebben megbecsülhető. Ilyen esetekben előfordulhat, hogy csupán az ingatlan forgalmi értékének 65-70 százaléka lehet a hitel.
A lakáshitel összege nem haladhatja meg a becsült forgalmi érték 80 százalékát. Ez a jogszabályi maximum, de a bankoknak nem kötelező eddig felmenni. Saját belátásuk alapján kisebb összeget adhatnak egy adott ingatlanra.
Egy 2024-től hatályos jogszabály-változás szerint bizonyos feltételek mellett az első lakásszerzők akár 10 százalék önerővel is vásárolhatnak ingatlant.
2025. szeptembertől az első ingatlanukat vásárlók 10% önerővel kaphatnak lakáshitelt az Otthon Start program keretében.
2025. január 1-től a zöld hiteleket is lehetséges 10 százalék önerő mellett igényelni, illetve ezen hitelek estében 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódus esetén jövedelemtől függetlenül 60 százalék a jövedelem terhelhetősége.
Egy ingatlan akkor lehet a hitel fedezete, ha a bank elfogadja.
Ha lakást vagy házat vásárolsz, akkor azt a bank általában elfogadja a hitelhez fedezetként. Az ingatlanfedezet csak olyan Magyarországon lévő forgalomképes ingatlan lehet, amely teher-, per- és igénymentes, nem lehet rajta tehát másik banknak zálogjoga vagy más személynek haszonélvezeti joga. Ezt az ingatlan tulajdoni lapjával tudod igazolni. A bankok nem fogadják el a túl kis értékű ingatlanokat fedezetként. A minimális értékhatár 3 millió forint, de 6 millió forint felett általában már nincs probléma a befogadással.
Az ingatlan tulajdonosa általában csak magánszemély lehet, de nem elvárás, hogy ugyanaz legyen, aki a lakáshitelt felveszi. A jelzálogként felajánlott ingatlan tulajdonosa a zálogkötelezett.
Lakáshitelt a legtöbb bank lakóingatlanként nyilvántartott lakásokra ad, de néhány banknál igényelhetsz lakáshitelt telekvásárlásra vagy nyaraló vásárlására is.
Ezen kívül a bank elfogadhat például garázst is fedezetként, de nem önállóan, hanem egy nagyobb értékű fedezet mellett. Ezt hívják pótfedezetnek vagy kiegészítő fedezetnek.
Az ingatlan értékét értékbecslő állapítja meg az értékbecslés során. Az értékbecslő figyelembe veszi többek közt az ingatlan állapotát, műszaki tulajdonságait és elhelyezkedését is. A vizsgálat nyomán meghatározza az ingatlan forgalmi vagy piaci értékét. A szakértő szerint ennyit ér az ingatlan a piacon.
Ez alapján a bank kiszámítja az ingatlan hitelbiztosítéki értékét is, amely általában a forgalmi érték 80-85 százaléka. Ez az az érték, amelyen a bank akár azonnal is el tudja adni az adott ingatlanfedezetet, ha nem fizeted a hiteled. Ezért ezt menekülési értéknek is szokták nevezni.
A jelzálog értékének meghatározásakor a bankok gyakran a hitelbiztosítéki értéket veszik figyelembe. Ez történik például statisztikai alapú értékbecslésnél.
Előfordul, hogy az ingatlanfedezet értéke alapján számolt lakáshitel nem elég az ingatlan megvásárlásához. Ilyenkor megoldást jelenthet, ha be tudsz vonni még pótfedezetet a lakáshitelbe.
Ha az ingatlan értéke megfelelő, de a jövedelmed nem elegendő, akkor két dolgot tehetsz:
Igen. A bank megkülönböztet:
Utóbbit csak önálló fedezet (lakóingatlan) mellett vonhatod be, és erre már nem vonatkoznak annyira szigorú szabályok, mint a fő fedezetre. Ez lehet egy másik lakóingatlan is, de nyaraló vagy garázs is, a bank szabályzatához igazodva.
A legtöbb bank meghatározza, hogy legfeljebb hány ingatlanra terjedhet ki a jelzálog. A maximum általában három ingatlan, de ez bankonként eltérhet.
Az önerő minimális mértékét az MNB adósságfék szabályai határozzák meg, egészen pontosan a HFM (Hitelfedezeti Mutató) szabály. Ez mondja ki, hogy a lakáshitel legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet.
Az önerő tehát alapesetben minimum 20 százalék, de önerő nem lehet akármi. Erre szigorú MNB előírások vonatkoznak. Az önerő elsősorban készpénz, azaz saját megtakarítás. Lehet bankbetét vagy más eszközben tartott megtakarítás.
Önerő lehet ezen kívül:
Az első lakásszerzők számára a jogszabály lehetővé teszi, hogy már 10 százalék önerő mellett kapjanak lakáshitelt. Ehhez azonban számos feltételnek kell megfelelni, például az igénylőnek nem lehet korábbi, 50 százalékot meghaladó tulajdonrésze más lakóingatlanban és az életkora nem lehet 40 évnél több. Ha a hitelben adóstárs is van, akkor ezen feltételeknek neki is meg kell felelnie.
Általános szabály, hogy jelzáloghitelhez, így lakáshitelhez sem használható másik hitel. Ez alól egyedül a Babaváró hitel kivétel.
A Babaváró hitel részben vagy egészben ugyanis lehet önerő. Ha a lakáshitel és a Babaváró igénylése között nem telik el legalább 90 nap, akkor a Babaváró 75 százalékát lehet önerőként beszámítani. Ha azonban a Babaváró és a lakáshitel felvétele között több, mint 90 nap eltelt, akkor a Babaváró hitel teljes összege önerő lehet.
A Babaváró hitelt házaspárok igényelhetik gyermekvállalási szándék esetén. Az összege legfeljebb 11 millió forint lehet, a futamidő pedig maximum 20 év. A gyermekvállalásra 5 év áll a pár rendelkezésére, ez alatt az idő alatt a hitelt kamatmentesen törlesztik. Ha 5 éven belül megszületik a gyermek, vagy a pár legalább 12 hetes várandósságot tud igazolni, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad.
A hitelképességen kívül a Babaváróhoz megfelelő TB jogviszonyt is igazolni kell, magyarországi állandó lakcím szükséges, és életkori megkötések is érvényesek.
A Babaváró hitel szabad felhasználású, fedezet nem szükséges hozzá.
A Falusi CSOK meglévő vagy vállalt gyermeket nevelő szülők számára elérhető támogatás, amelyet a preferált kistelepülések listáján szereplő településeken lévő ingatlan, tanya vagy birtokközpont vásárlásához és korszerűsítéséhez lehet igényelni.
A Falusi CSOK összege a gyermekek számától függően akár 15 millió forint is lehet. Mivel vissza nem térítendő támogatás, így lakáshitelhez teljes mértékben felhasználható önerőként.
A “klasszikus” CSOK támogatás 2024-től nem igényelhető. A korábban felvett CSOK támogatás összege azonban továbbra is felhasználható önerőként lakáshitelekhez.
A lakástakarékpénztárban vagy lakáskasszában lévő összeg egy lakáscélú megtakarítás. Ennek kifejezett célja, hogy lakásvásárláskor, vagy más lakáscélhoz segítséget nyújtson, így lakáshitelhez önerőként is beszámítható.
A lakástakarékpénztárból ezen kívül előtörlesztheted a lakáshiteled, ha fogyasztóbarát lakáshitelt igényeltél, akkor díjmentesen.
Az MNB nem javasolja, hogy személyi kölcsön önerő legyen, és a bankok nem is fogadnak el más hitelekből származó önerőt.
A fennálló hitel az új hitel felvételénél az igényelhető hitel összegét csökkenti, így személyi kölcsön nem lehet önerő.
A fedezet fontos eleme a lakáshitelnek, de a jelzáloghitelnek valójában a jövedelmed az elsődleges biztosítéka, hiszen ebből fizeted a törlesztődet, és nem a fedezet árából.
A jövedelem szempontjából két dolog fontos:
Minél nagyobb a jövedelmed, annál magasabb törlesztőrészlet férhet bele, így annál magasabb lehet az igényelhető hitelösszeg. A magasabb jövedelemért ráadásul kedvezményeket is kaphatsz.
Az sem mindegy azonban, hogy milyen forrásból származik a jövedelem. A bankok megkülönböztetnek:
Ezeket korábban elsődleges és másodlagos jövedelemnek hívták. A bank tehát nem csak az önállóan elfogadható jövedelmedet veszi figyelembe, hanem egyéb jövedelmeket is számításba vehet, de nem akármit, és ezek közül is csak azokat, amelyeket hivatalosan igazolni tudsz.
Minden bank meghatározza azt a jövedelmet, amit minimum igazolnod kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphass. Ennek önállóan elfogadható jövedelemnek kell lennie, és általában a minimálbér, vagy ahhoz közeli összeg. Ha ez megvan, akkor kiegészítő jövedelmeket is elfogadhat.
Minden bank önálló jövedelemként fogadja el:
Kiegészítő jövedelemként elfogadható lehet:
Nem elfogadható jövedelmek lehetnek:
Legjobb, ha határozatlan idejű munkaszerződésed van, ahol legalább 3 hónapja dolgozol, és nem vagy már próbaidős. Néhány bank ennél hosszabb munkaviszonyt vár ugyanazon a munkahelyen, például 6 hónapot, vagy kiköti, hogy adott idő alatt legfeljebb két helyről igazolhatsz jövedelmet. A szabályok bankonként eltérhetnek.
A legtöbb bank a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadja, de több elvárást támaszt. Ilyen lehet az, hogy már egy éve legalább az adott munkahelyen dolgozz, vagy a szerződésedből még egy év legyen hátra. A határozott munkaviszonyt a bankok különbözőképpen kezelik, és gyakran egyedileg döntenek a kérelmekről.
A bankok legalább 3 hónap munkaviszonyt várnak el a hiteligénylésnél. (Ez általában három teljes, 1-től számított hónap, tehát, ha 15-én kezdtél, akkor inkább 3,5 hónap lesz.)
A 3 hónap azonban nem lehet a munkahelyeden töltött első 3 hónap, hiszen, a hiteligénylésnél az is feltétel, hogy ne legyél már próbaidős. Ha a próbaidőd ennél hosszabb, akkor is csak a véglegesítésed után igényelhetsz hitelt.
A próbaidőre vonatkozó elvárás szigorúnak tűnhet, de ennek az az oka, hogy próbaidő alatt te és a munkáltató is azonnali hatállyal, indoklás nélkül megszüntethetitek a munkaviszonyt, ami azt bizonytalanná teszi.
Lakáshitel külföldi jövedelemmel is elérhető. Nem mindegy azonban, hogy honnan származik a jövedelem, de az EU-ból származó fizetéssel szemben elfogadóbbak a bankok. A jövedelmet itt is munkáltatói igazolással kell igazolni, amelyhez a bankok általában angol és német nyelvű formanyomtatványt is közzétesznek a honlapjukon.
Külföldi vállalkozói jövedelemmel nem valószínű, hogy kapsz lakáshitelt.
Lehetséges, hogy éppen akkor vagy éppen azért szeretnétek új ingatlant, mert bővül a család. Ez azonban egyben az az időszak is, amikor az édesanya jövedelme alacsonyabb. A bankok a GYED, GYES ellátásokat különbözőképpen veszik figyelembe.
A bank a hitelbírálat során győződik meg arról, hogy minden szükséges feltételnek megfelelsz ahhoz, hogy hitelt kaphass.
Megvizsgálja, hogy
Ha ez megvan, akkor jöhet a hitelfelvétel.
A hitelbírálatnak általában díja van, de előfordul, hogy a bank akció keretében a hitelbírálati díjat elengedi.
Ha előre szeretnéd tudni mennyi pénzt kaphatsz, és milyen feltételek mellett, akkor kérhetsz előzetes hitelbírálatot. Ez hasonló eljárás, mint egy normális hiteligénylés, azzal a különbséggel, hogy itt még nincs benne a vizsgálatban az ingatlan. Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes.
A KHR, vagy Központi Hitelinformációs Rendszer olyan adatbázis, amelyben a bankok ügyfeleinek a hiteleivel kapcsolatos adatait tartják nyilván. Minden megkötött hitelszerződés szerepel benne.
A negatív KHR listát régen BAR listának hívták. Itt a hitelmulasztásokat tartják nyilván. A nem, vagy késedelmesen fizető, illetve csalást elkövetett ügyfelek kerülnek ide. Negatív státuszt akkor kapsz, ha legalább a mindenkori bruttó minimálbérnek megfelelő összeggel késedelemben vagy és ez a késedelem minimum 90 napja fennáll.
Ha negatív státusszal szerepelsz a KHR adóslistáján, az kizáró ok a hitelfelvételnél, így nem kaphatsz hitelt.
A lakáshitelek egy részénél állami támogatást is kaphatsz, például ha gyermeket vállalsz vagy nevelsz. Ezért mindenképpen érdemes megnézned, hogy jogosult vagy-e valamilyen állami támogatásra, hiszen ezzel milliókat spórolhatsz.
Ráadásul a támogatott hitelek mellé egyéb támogatások vagy kedvezmények is társulhatnak, amellyel további megtakarítást érhetsz el.
A CSOK Plusz 2024-től igényelhető kamattámogatott lakáshitel, amelyet legfeljebb 3 százalékos kamat mellett igényelhetnek azok a házaspárok, amelyek gyermeket terveznek.
A támogatott hitel területi korlátozás nélkül elérhető az ország bármely településén, és preferált kistelepüléseken az ott még mindig igényelhető falusi CSOK támogatás kiegészítője is lehet.
A CSOK Plusz keretében a gyermekszámtól függően 15 millió, 30 millió, illetve 50 millió forint igényelhető.
A falusi CSOK vagy Családi Otthonteremtési Kedvezmény egy vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet meglévő vagy a jövőben megszületendő gyerekek után tudsz igényelni.
Preferált kistelepülésen élő házaspárok, gyermeket nevelő párok számára elérhető a támogatás, amit együtt kell felvennetek. Meglévő gyermek után egyedülállók is, de vállalt gyermek után csak házaspárok kaphatnak támogatást.
A falusi CSOK-kal minimum 1 millió és maximum 15 millió forintot kaphatsz, a vállalt vagy meglévő gyermekeitek számától függően.
A falusi CSOK mellé gyermekvállalás esetén CSOK Plusz, meglévő gyermek esetén pedig falusi CSOK hitel igényelhető.
Az 5%-os lakáshitel egy államilag támogatott hitelkonstrukció, amely kedvezményes kamatozással segíti az első otthonukat vásárló fiatalokat. A kamattámogatott hitelhez egyéb szigorú feltételek is kapcsolódnak, többek között minimum A+ energetikai besorolás, maximum 1,2 milliós négyzetméter ár és 60 négyzetméteres alapterület
A CSOK Plusz támogatott hitelhez és a falusi CSOK támogatáshoz további támogatásként illetékmentesség kapcsolódik.
Ha az ingatlan építéséhez vagy vásárlásához lakáscélú támogatást vagy támogatott hitelt igényelsz, akkor nem kell megfizetned a 4 százalékos vagyonszerzési illetéket.
Falusi CSOK támogatás igénylésénél adó-visszatérítési támogatással, vagy más néven áfa-mentességgel is számolhatsz. A falusi CSOK-kal megszerzett ingatlan 5 vagy 27 százalékos áfáját 5 millió forintos értékhatárig elengedik.
Korábban felvett lakáshiteletekből fennálló hiteltartozásotokból a második és minden további gyermeketek születése után jelzáloghitel-elengedés támogatást igényelhettek. A második gyermek születésekor 1 millió forinttal, a harmadik születésekor 4 millió forinttal, minden további gyermek születésekor 1-1 millió forinttal csökkenthetitek a hiteltartozásotokat.
Ha van lakástakarékpénztári megtakarításod, akkor a lakástakarék szerződésednek megfelelően a megtakarítás mellé kedvezményes lakáshitelt igényelhetsz a megtakarítási időszak lejártával.
Érdemes megvizsgálni a hitel feltételeit, mert nem biztos, hogy valóban kedvezőbb, mint egy piaci vagy támogatott lakáshitel. Nem kötelező a lakáskassza által kínált hitelt igényelned, illetve mellé további lakáshitelt is igényelhetsz, ha a jövedelmedbe belefér.
A Babaváró hitel egy támogatással kombinált kedvezményes kamatú kölcsön, amelyet házaspárok igényelhetnek. Nem lakáshitel, de mivel szabad felhasználású, lakáscélra is használható. 11 millió forintot vehettek fel legfeljebb 20 évre.
Ha van egészségpénztári megtakarításod, akkor azt felhasználhatod a lakáshiteled egy részének törlesztésére.
Legfeljebb a minimálbér 15 százalékát törlesztheted egészségpénztárból a lakáshiteledbe havonta.
Ha a lakáshitelt egészségpénztárból is törleszted, akkor az egészségpénztári befizetések után járó adóvisszatérítés miatt akár milliós összeget is spórolhatsz a lakáshiteleden a futamidő végéig
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató egy olyan mutatószám, ami alapján a bankok kiszámítják, hogy a havi jövedelmedbe mekkora törlesztőrészlet fér bele.
A bevételed nem terhelhető korlátlanul, mert a megélhetésedhez is szükség van pénzre, és ha vannak már felvett hiteleid, akkor azoknak a törlesztőit is fizetned kell. Annak érdekében, hogy ne adósodj el túlzottan, jogszabály írja elő a JTM korlát alkalmazását a bankok számára.
A JTM szabály szerint a jövedelmed terhelhetősége
| Kamatperiódus hossza | 5 év alatt | 5 évtől, de
10 év alatt | 10 év vagy felette |
| 600 000 Ft
jövedelem alatt | 25% | 35% | 50% |
| 600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A JTM számításakor a meglévő hiteleid is számítanak, beleértve a támogatott hiteleket, Babaváró hitelt, de a hitelkártya-tartozást és a folyószámla hitelkeretet is. Ha a hitelben adóstársad is van, akkor az ő jövedelme és meglévő hitelei is számítanak.
Ha az igazolt nettó jövedelmed nem elég ahhoz a hitelösszeghez, amelyet igényelni szeretnél, akkor sincs minden veszve.
Nagyobb lehet az elérhető hitelösszeg, ha
A hosszabb futamidő azt jelenti, hogy az igényelt hitelt hosszabb idő alatt törleszted vissza, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez. Hosszabb futamidő mellett az igényelhető hitelösszeg magasabb lehet, mert több részletre oszlik a visszafizetendő összeg. Ebben az esetben viszont a hosszabb futamidő alatt összességében több kamatot fizetsz ki a banknak, hiszen tovább használod a pénzét.
Az igazolt jövedelmed megnövelheted úgy is, hogy egy adóstárs beszáll a saját jövedelmével. Ketten együtt magasabb hitelösszegre lehettek jogosultak. A házastársat a legtöbb bank kötelezően bevonja a hitelbe, de ebben az esetben a jövedelmét is figyelembe veszi. Általában legfeljebb két adóstársat vonhatsz be egy hitelbe, és gyakran nem mindegy, hogy milyen kapcsolatban állsz velük. Van olyan bank, ahol a rokonodnak kell lennie az adóstársnak, máshol ez nem elvárás. Az adóstársnak ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint az adósnak.
A lakáshitel olyan jelzáloghitel, amelynél a hitelcél lakással, lakhatással kapcsolatos. Ilyen lehet:
A lakáshitel felhasználása viszonylag kötött, de több banknál lehet belőle építési telket vagy nyaralót is vásárolni, illetve utóbbit felújítani, bővíteni, korszerűsíteni. Korábbi lakáshitelt csak egyszer lehet kiváltani úgy, hogy a lakáscél megmaradjon.
A lakáshitel felhasználása szigorú feltételekhez kötött. Ha például lakásvásárlási hitelt igényelsz, azt kizárólag a lakás vételárának kifizetésére fordíthatod. Nem lehet például felújítani a bank pénzéből, és nem is rendezheted be az új lakásod.
Ilyenkor érdemes úgy gazdálkodni az önerővel, hogy abból fussa a vásárláson felül szükséges dolgokra. Ha ez nem járható út, akkor egyéb célokra megoldást jelenthet némi személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel.
A legtöbb bank lakóingatlanként vagy nyaralóként bejegyzett ingatlanra ad lakáshitelt. Az is számít, hogy milyen helyiségek vannak az ingatlanban. Minimális elvárás szokott lenni a lakószoba, főzésre alkalmas helyiség, fürdő és WC, illetve, hogy legyen szennyvíz-elvezetés és fűthető legyen az ingatlan. Ha ezek hiányoznak, az ingatlan nem hitelezhető.
Az sem mindegy, hogy miből épült a ház, például a vályog sokkal szigorúbb feltételekkel hitelezhető.
Csak rendezett tulajdonviszonyokkal rendelkező ingatlanra kaphatsz lakáshitelt. Nem elfogadható, ha az ingatlan peres eljárásban szerepel. Az osztatlan közös tulajdont több bank elfogadja, de csak megfelelő használati megosztással.
Bizonyos feltételek mellett olyan ingatlanra is kaphatsz lakáshitelt, amelyen másnak haszonélvezeti joga van. Ebben az esetben a haszonélvezeti jog tulajdonosát adóstársként bevonja a bank a hitelbe, illetve a haszonélvezőnek írásban kell hozzájárulnia a hitelfelvételhez. Az is megoldás lehet, ha a haszonélvező feltételesen lemond a haszonélvezeti jogáról.
A lakáshitel igénylés egy több hetes, több lépésből álló folyamat, ahol az alábbiakra számíthatsz.
a. a kölcsönszerződést és a
b. hitelfedezeti szerződést
A lakáshitel igényléséhez szükséged lesz a saját személyes dokumentumaidra, illetve az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumokra is.
A szükséges dokumentumok:
Az ingatlannal kapcsolatos papírok:
Az ingatlanra biztosítást is kell kötnöd, és az erről szóló szerződést is kérni fogja a bank.
Lakáshitel esetében a hitelbírálat több hetet vesz igénybe. A folyósításig általában 4-6 hét telik el. A hitelbírálat idejét kitolhatja, ha a bank valami előre nem ismert körülmény miatt további dokumentumokat kér be.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetében a hitelbírálatra 15 munkanapja, folyósításra pedig 2 munkanapja van a banknak. A határidők az előfeltételek teljesítésétől kezdve élnek.
A banktól kapott pénzért kamatot kell fizetned. Ezt hívjuk ügyleti kamatnak, amely
A referenciakamat az a kamat, amelyhez képest a bank a saját kamatát meghatározza. Ez az a kamat, amely mellett a bank forrást szerez a piacról, azaz ilyen kamat mellett szerzi be a pénzt a hitelhez. Referenciakamat lehet a BUBOR, BIRS, de adott időtávra számolt állampapírhozam is.
Manapság minden lakossági hitelt annuitásos törlesztéssel kell visszafizetni. Az annuitás tehát azt jelenti, hogy havonta egyenlő részletekben törlesztesz a banknak. Az annuitáson belül a tőketörlesztés és a kamattörlesztés aránya változó. A futamidő elején több benne a kamat, míg a vége felé a tőke.
A futamidő az az időszak, amely alatt vissza kell fizetned a hitelt. A futamidő jelzáloghitelek esetében, így lakáshiteleknél is kamatperiódusokból áll. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a hitel kamata, és így a törlesztőrészlete is változatlan.
A lakáshitel kamata lehet:
Előfordulnak 5, 10, 15 vagy 20 éves kamatperiódusú hitelek is. Itt a kamat bár változhat, hosszabb időre rögzített, így ritkábban változik. A futamidő alatt négyszer, kétszer vagy akár csak egyszer. Ezek általában rögzített kamatperiódusú hiteleknek hívják, és biztonságosabbak a hitelfelvevők számára.
A fix kamatozású hitelek kamata a teljes futamidő alatt változatlan. Itt lényegében a futamidő egyetlen kamatperiódusból áll.
Minél hosszabb a lakáshiteled kamatperiódusa, az annál biztonságosabb számodra, hiszen így sokkal kiszámíthatóbb a hiteltörlesztés. Ha ugyanis a kamatforduló idején magasabb a referenciakamat, akkor a te hiteled törlesztőrészlete is emelkedhet. A fix kamatozás ettől megvéd, hiszen a fix kamatozású hitel törlesztőrészlete a futamidő végéig változatlan.
A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató azt mutatja meg, hogy a teljes futamidő alatt mennyi a hiteled teljes költsége. A THM megmutatja, hogy mennyibe kerül neked a hitel. Ez egy százalékos érték, amelyet egy évre vetítve adnak meg. A THM legnagyobb része maga a hitel kamata, de ezen kívül még számos, a hitelfelvétellel járó költséget tartalmaz.
A THM-et egy évre vetítve adják meg a bankok százalékban, egy tizedesjegy pontossággal. Minél magasabb a THM, annál drágább a hitel.
Az egyes bankok által kínált hitelkonstrukciók között nem csak a kamat a különbség. A hiteligényléskor számos költséget számít fel a bank, amelyeket összeadva akár százezres nagyságrendű összeget is kaphatsz. Ha ezek a díjak magasak, az jelentősen drágítja a hitelt. A THM azonban tartalmazza ezeket a díjakat is.
Ezért érdemesebb a kamat helyett inkább a THM-et nézni, mert az pontosabb képet ad a hitel költségéről.
A THM tartalmazza a normál hitelfelvétellel járó összes költséget és díjat, amelyek nagysága előre meghatározható.
A THM tartalmazza:
A THM nem tartalmazza:
Bár ezek a költségek nincsenek benne a THM-ben, a bank adhat rájuk kedvezményt. Előfordul például, hogy a közjegyző díját részben vagy egészben visszatérítik akció keretében.
A THM a futamidő alatt többször és több okból változhat. Ha több kamatperiódusból áll a hiteled, és a kamat változik a kamatfordulókor, akkor minden kamatperiódusra más THM lesz érvényes. Ugyanúgy, ha menet közben előtörleszted a hiteled, akkor is változik a THM.
A fix kamatozású hitel THM-je a futamidő végéig változatlan, feltéve, hogy a hitelt szerződés szerint törleszted. Ha elmaradásod van a törlesztéssel, vagy egy kedvezményt elveszítesz, akkor a THM változhat.
A THM-nek jogszabály által meghatározott maximuma van. Ez jelzáloghitelek esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke. A maximális THM 2024. augusztusában például 30,75 százalék.
A bankoknak kötelező THM-et számolni a hiteleikre, ezt jogszabály írja elő számukra. A hirdetésekben referencia THM-et adnak meg, mivel nem tudják, hogy te mekkora összeget igényelsz, milyen futamidőre és milyen kedvezményeket kaphatsz a jövedelmed alapján. (Ezért minden egyes hitel egyedi, és így a THM-jük is eltér.)
A jogszabály megadja, hogy adott hiteltípusnál milyen hitelösszeggel és futamidővel kell számolniuk. Az ilyen paraméterekkel meghatározott THM a referencia THM, az így megadott hitelkonstrukció pedig a reprezentatív példa.
A reprezentatív példában meg kell jelölnie a hitelösszeget, a futamidőt, a hitelkamat mértékét és típusát, a THM-et, a kölcsön díját, a hiteltörlesztő nagyságát és a teljes visszafizetendő összeget.
Lakáshiteleknél 12 millió forint hitelösszegre és 20 éves futamidőre kell megadni a referencia THM-et.
Lakáshitel reprezentatív példa:
hitelösszeg: 15 000 000 Ft, futamidő: 240 hónap, törlesztőrészlet: 109 778 Ft, törlesztőrészletek száma: 240, kamatperiódus: 10 év, éves kamat: 6,18%, hitelkamat típusa: kamatperiódusban rögzített, THM: 6,50%, fogyasztó által fizetendő teljes összeg: 26 366 649 Ft, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 11 366 649 Ft. (A számítás a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátor 2024. augusztus 13-ai adatai alapján készült.)
A kormány 2024. szeptember 19-i tájékoztatója szerint Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter arra kérte a bankokat, hogy önkéntes alapon csökkentsék a lakáshiteleik THM-jét 5 százalék alá. A bankoknak 2 hónap áll rendelkezésére, hogy kidolgozzák ennek mikéntjét.
A korábbi kamatplafon arról szólt, hogy a kormány konkrét felső határt jelölt meg a lakosság számára elérhető lakáshitelek kamatára vonatkozóan, így az minden lakáshitelt érintett. A mostani intézkedés esetében még nem egyértelmű, hogy egy általános felső kamatszintről van szó, vagy csak egyes konstrukciókat érint az 5 százalékos határ.
A változó kamatozású hitelek gyakran kedvezőbb kamat mellett elérhetők. Ugyanakkor ezek a hitelek jóval kockázatosabbak, mint a hosszabb időre rögzített vagy fix kamat mellett igényelhető hitelek.
A hosszabb kamatperiódusú vagy fix kamatozású hitelek kamata ritkán vagy egyáltalán nem változhat, így a hiteltörlesztés jóval kiszámíthatóbb és biztonságosabb. Ezeknek a hiteleknek a kamata gyakran valamivel magasabb, hiszen a referenciakamat változásának - pontosabban emelkedésének - kockázatát a bank vállalja.
Vannak olyan gazdasági helyzetek, amikor a hosszabb kamatperiódusú hitelek olcsóbbak, mint például egy hitelválság, magas inflációs környezet vagy az ezek miatt bevezetett intézkedések, mint a kamatstop.
A hosszabb kamatperiódusú hitelek biztonságosabbak, mert a hitel kamata a futamidő alatt mindössze egy pár alkalommal változhat. Ezáltal a törlesztőrészlet kiszámíthatóbb.
Kamatfordulókor a hitel kamata nem csak nőhet, de csökkenhet is. A fix kamatozással a kamatcsökkenés lehetőségétől elesel, de a növekedés ellen is védve vagy. Ha arra számítasz, hogy a jövőben a kamatok csökkennek, akkor érdemes lehet rövidebb időre, mondjuk 5 évre rögzített kamatperiódusú hitelt választani, illetve ha tudod, hogy hamar visszafizeted majd a hitelt.
A bankok is a hosszabb kamatperiódusú, biztonságosabb hitelek fel igyekeznek terelni az ügyfeleiket, ezért ezek kedvezőbbek lehetnek.
A kamatstop a korábban felvett hitelek adósait érinti, de a jelenleg kínált hitelek kondícióira is hatással van. A kamatstop egy vészhelyzeti intézkedés, amelyet a bankoknak az erre vonatkozó rendelet alapján kötelező alkalmazniuk.
A kamatstop értelmében a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú hitelek referenciakamata nem emelkedhet a 2021. október 27-én érvényes szint fölé. A kamatstopot már többször hosszabbították, jelenleg 2025. június 30-ig van érvényben.
A futamidőt úgy érdemes meghatároznod, hogy minél rövidebb idő alatt vissza tudd fizetni a hitelt, miközben a törlesztőrészlet nagysága nem veszélyezteti a mindennapi életed finanszírozását.
Hosszabb futamidő mellett a törlesztőrészlet alacsonyabb, de a banknak több kamatot kell fizetned, hiszen hosszabb ideig használod a pénzét. Rövidebb futamidő mellett hamarabb megszabadulhatsz a hiteltől, és az összességében fizetett kamat is alacsonyabb, azonban a törlesztőrészlet magasabb. Csak akkora törlesztőt vállalj, amekkorát biztonsággal ki tudsz fizetni.
A futamidő hosszát menet közben is megváltoztathatod, ehhez azonban szerződésmódosítás szükséges, amelynek szerződésmódosítási díja van.
Ha a hiteled előtörleszted, akkor a bank alapesetben változatlan futamidő mellett újraszámolja a törlesztőrészletedet, ami egy alacsonyabb összeg lesz mint korábban. Kérheted azonban, hogy a törlesztőrészlet maradjon változatlan. Ebben az esetben a futamidő fog csökkenni, mert változatlan törlesztőrészlet mellett kevesebb idő szükséges ahhoz, hogy a csökkent hiteltartozásod visszafizesd.
A lakáshitel induló költségei azok a költségek és díjak, amelyeket a hiteligénylés alatt kell kifizetni, azaz minden, a kamaton kívül felmerülő kiadás. Ez néha igen magas, százezer forintos nagyságrendű összeg is lehet, az egyes bankoknál azonban eltérő, így nem mindegy, hogy melyik hitelt választod. A bankok gyakran egyik-másik ilyen költségre kedvezményt nyújtanak, elengedik vagy utólag visszautalják.
Induló költségek:
A lakásvásárlásnak az ingatlan vételárán túl is vannak járulékos költségei.
Az ingatlanvásárlás költségei lehetnek:
Lakáshitelt csak lakáscélra igényelhetsz. A lakáscélt a bank ellenőrzi. A lakáshitelnek nincs szabad része, amit bármire elkölthetsz.
Ez a leggyakoribb lakáscél. A hitelt csak lakáscélú ingatlan vásárlására költheted, de adott esetben nyaralót vagy önállóan forgalomképes garázst is vehetsz hitelből.
Az új ingatlan nem feltétlenül azt jelenti, amit gondolsz. Az új ingatlan alapesetben az, amelynek te vagy az első természetes személy tulajdonosa. Új ingatlant vásárolhatsz tervezőasztalról, illetve különféle készültségi fokokon is. Tervezőasztalról vásárolt lakás esetén számolhatsz megkötésekkel, ha lakáshitelt is szeretnél.
Az építési hitelek jellegzetessége, hogy a bankok szakaszosan folyósítják. Ennek oka, hogy a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan a hitelszerződés megkötésekor még nem létezik. Az építkezést 2-5 szakaszra osztják, az egyes fázisok elkészültét helyszíni szemlével ellenőrzik. Az egyes szakaszok lezárulta után folyósítja a bank a következő hitelrészt. A már folyósított hitelért kamatot, a még nem folyósított összegért rendelkezésre tartási díjat kell fizetned. A törlesztés az első folyósítás után azonnal kezdődik.
Az építkezés idejére építési és szerelési vagyonbiztosítást is kötnöd kell.
A bővítési hitel gyakran az építési hitelhez hasonló, több szakaszban folyósított hitel, amelyhez a bank költségvetést is kér. Felújításra és korszerűsítésre általában alacsonyabb összeget igényelhetsz, és gyakran önerőre nincs szükség, hiszen a fedezet értéke jóval nagyobb, mint az igényelt hitelösszeg.
A munkák elvégzését a bank helyszíni szemlével ellenőrzi, vagy számlákat kér a felújításról.
Lakáshitelt lakáshitellel érdemes kiváltani, hiszen általában ennek a legkedvezőbbek a feltételei. Lakáshitel kiváltás esetén a cél, hogy alacsonyabb kamatot, ezáltal alacsonyabb törlesztőrészletet vagy rövidebb futamidőt érj el. A bank itt is fog JTM-et számolni, de a számítás során a régi kiváltandó hitel törlesztőjével már nem számol, csak az új hitelével.
A lakáshitel lakáshitellel történő kiváltásánál a lakáscél megmarad, de csak az első kiváltáskor. Ez fontos lehet, mert vannak támogatások, amelyek csak lakáscélú jelzáloghitelekre igényelhetők, ilyen például a jelzáloghitel-elengedés.
Jelzáloghitelt szabad felhasználásra is igényelhetsz. A feltételei általában valamivel kötöttebbek, mint a lakáscélú hiteleké, így alacsonyabb lehet a maximálisan elérhető hitelösszeg és magasabb lehet a kamat, de az igényelt összeg viszont megkötés nélkül felhasználható, a bank abba nem szól bele, és nem kér igazolni semmit.
A szabad felhasználású jelzáloghitelt vagy szabad felhasználású hitelt nem szoktuk lakáshitelnek nevezni, mert bár a fedezete egy ingatlan, nem lakáscélra adja a bank. Ez még akkor is igaz, ha valójában ténylegesen lakáscélra használod. Az számít, ami megnevezésként a hitelszerződésben szerepel.
A minősítést az MNB hozta létre azért, hogy a hitelek könnyebben összehasonlíthatók legyenek. Ahhoz, hogy egy hitel „fogyasztóbarát” legyen, több feltételnek is meg kell felelnie. A fogyasztóbarát lakáshitelek így egyszerűbbek, egységesebbek és könnyebb őket összehasonlítani.
A fogyasztóbarát lakáshitelek jellemzői:
Zöld hitelnek eredetileg a Növekedési Hitelprogram Zöld Otthon Programjának (NHP ZOP) keretében folyósított hiteleket nevezték. A program nagyon népszerű volt, így az erre szánt keretösszeg hamar kifogyott.
Jelenleg a zöld hitelcélokra igényelt piaci lakáshiteleket szokták zöld hitelnek nevezni. Ezek lényege, hogy a bank zöld hitelcélok esetén (adott, általában A vagy annál jobb energetikai besorolású ingatlanokra, napelemre, energiahatékony megoldásokra, szigetelésre) kedvezőbb feltételeket kínál.
Vannak bankok, amelyek egyes lakáshiteleiket türelmi idővel kínálják. A türelmi idős lakáshitel esetében a törlesztés egy olyan előre meghatározott időszakkal kezdődik, amely alatt csak a kamatot kell törlesztened, a tőkét még nem.
A tőketörlesztés a türelmi idő lejártát követően indul. A türelmi idő hossza a konstrukcióban megszabott feltételektől függ, jelenleg 6, 12 vagy 24 hónapos türelmi idővel találkozhatsz a bankok kínálatában.
A türelmi idős törlesztéssel a hiteltörlesztés első időszakában alacsonyabb a törlesztőrészleted. Ez adhat neked némi időt arra, hogy a hitelfelvétel után rendezd a soraidat. A türelmi idő lejártával a tőketörlesztés is elkezdődik, így a törlesztőrészleted megemelkedik.
A bank a THM-et a türelmi idő figyelembevételével számolja. A türelmi idő alatt a törlesztőrészleted több tízezer forinttal lehet alacsonyabb. Az annuitás miatt a futamidő elején az azonos törlesztőrészletek kamattartalma magasabb, míg a tőkerész kisebb arányt képvisel. Ez a futamidő végére fokozatosan megfordul.
A CSOK Plusz lakáshitel törlesztése minden esetben 12 hónap türelmi idővel indul.
Hitelkiváltás során a már meglévő, jelenleg törlesztett drága vagy kedvezőtlen feltételek mellett igényelt lakáshiteledet egy új, kedvezőbb lakáshitelre cseréled. A JTM számításánál a bank a régi hiteled törlesztőrészletével nem számol, helyette az új hiteleddel kalkulál.
Adósságrendező hitelt akkor érdemes igényelni, ha több, drága hiteledet szeretnéd összevonni egy, kedvező kamatozású hitelbe. Az adósságrendező hitel hagyományosan jelzáloghitel, de ma már fedezetlen hitelt is igényelhetsz ilyen célra. Az adósságrendező hitel nem lakáshitel, mert nem csak a lakáshiteledet, hanem egyéb, nem lakáscélú hiteledet is kiváltod vele, így a lakáscél elveszik.
Miután a bank átutalta neked a hitel összegét, a következő hónapban meg kell kezdened a hitel törlesztését. A törlesztés történhet:
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a fennálló hiteledet részben vagy egészben visszafizeted még azelőtt, hogy a futamidő lejárna. Ha például a normál havi törlesztőrészleten felül több törlesztőrészletnyi összeget, vagy akár egy nagyobb összeget befizetsz a banknak, akkor az előtörlesztésnek számít. Ha a teljes fennálló tartozásodat visszafizeted, akkor pedig végtörlesztesz.
Az elő- vagy végtörlesztésre a teljes futamidő alatt bármikor van lehetőséged. Arra figyelj, hogy általában díja van. Az előtörlesztési díj bankonként és hitelfajtánként eltérő lehet, de a jogszabály szerint jelzáloghitelek esetében nem lehet több az előtörlesztett összeg 2%-ánál.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén ez a díj nem lehet több, mint 1%.
Ha előtörleszted a hiteledet, és marad tartozásod, akkor két változat lehetséges:
Ha elő- vagy végtörleszteni szeretnél, akkor azt a bank felé írásban kell jelezned. Arra figyelj, hogy a legtöbb bank kiköti, hogy ha a hitel futamidejének az elején nagy mértékben előtörlesztesz (például a hiteltartozásod 50 százalék alá esik), akkor a folyósításkor kapott kedvezményeket vissza kell fizetned.
Ha a teljes fennálló tartozásodat visszafizeted a banknak még a futamidő lejárta előtt, akkor végtörlesztesz. A végtörlesztés technikailag tehát előtörlesztés, és ugyanazok a szabályok és költségek vonatkoznak rá. Itt is érvényes, hogy ha túl hamar végtörleszted a hiteled, akkor a bank kérheti a folyósításkor adott kedvezményeket visszafizetni.
A bankok szívesen hitelezek jó ügyfeleket, és ilyen esetben komoly akciókat kínálhatnak. Gyakran elengedik az induló költségek egy részét, vagy utólag visszatérítenek bizonyos díjakat.
Ezen túl kamatkedvezményt is kaphatsz. Ehhez teljesítened kell a bank által előírt feltételeket. Ezek lehetnek:
A bank a feltételek betartását rendszeresen vizsgálja, és ha azoknak nem teljesíted, akkor a kedvezményeket elveszíted. Amint újra teljesülnek a feltételek, a kedvezményt visszakaphatod, de van olyan bank, ahol végleg elveszíted.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a CIB Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az Erste Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a Gránit Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Tudj meg mindent a K&H Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a MagNet Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az MBH Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az OTP Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent a Raiffeisen Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
Hitel típusok:
Jellemzők:
Előnyök:
Tudj meg mindent az Unicredit Lakáshitel feltételekről, igénylésről és aktuális akciókról.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátora több magyar bank lakáshitel termékeit hasonlítja össze, így egy helyen áttekintheted a piacon elérhető lehetőségeket. A kalkulátor segítségével személyre szabott ajánlatot kaphatsz, amely az igényeidhez és pénzügyi helyzethez igazodik.
A BiztosDöntés szakértői folyamatosan figyelemmel kísérik a lakáshitelpiac változásait, és ez alapján frissítik az adatbázist. Ennek köszönhetően a BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátorban mindig aktuális és pontos információk állnak rendelkezésedre.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátor segít megtalálni a paramétereid alapján legkedvezőbb hitelajánlatot. Ezzel akár jelentős összeget is megtakaríthatsz.
A BiztosDöntés Lakáshitel kalkulátorával egyetlen kattintással összehasonlíthatod a különböző bankok aktuális hiteleit. Nem kell többé bankról bankra járkálnod, vagy időt pazarolnod a különböző honlapok böngészésére.
Van rá lehetőség. Az önerő leggyakrabban készpénz vagy valamilyen megtakarítás. Ezen kívül azonban származhat állami vagy egyéb támogatásokból is. A falusi CSOK támogatás, így ez is használható önerőként, de - hitelként egyedülálló módon - a Babaváró hitel is. Alapesetben a Babaváró hitel 75 százaléka lehet önerő, de ha a Babaváró hitel és a lakáshitel felvétele között legalább 90 nap eltelik, akkor akár a teljes Babaváró hitel is számíthat önerőnek. A pótfedezet bevonása is kiválthatja az önerőt. Ezekkel a megoldásokkal úgy juthatsz önerőhöz, hogy ahhoz nem a saját megtakarításod használod.
Alapesetben igen. A vagyonszerzési illeték - vagy hivatalos nevén visszterhes vagyonátruházási illeték - mértéke a lakás vételárának 4 százaléka, amelyet a vevőnek kell fizetnie. Léteznek azonban kedvezmények az illetékfizetésre. A CSOK Plusz vagy falusi CSOK mellé például illetékmentesség igényelhető. A 35 éven aluli első ingatlanszerzők és a 30 millió forintos vételár alatt ingatlant vásárlók is jogosultak lehetnek illetékkedvezményre.
2025-07-14 - CIB Bank - Rendelkezésre tartási díj kedvezmény
A bank a rendelkezésre tartási díj-ra szóló kedvezményt 2025. december 31-ig meghosszabbítja, azaz a díj mértéke 0 Ft.
2025-07-01 - MBH Bank - Duó kamatakció meghosszabbítása
A bank meghosszabbítja 2025. szeptember 30-ig a „DUO” termékajánlatot, melynek előnye, hogy a hogy kamattámogatott lakáshitel és maximum ugyanakkora összegű (legfeljebb 50 M Ft) 10 éves kamatperiódusú piaci feltételű lakáshitel együttes felvétele esetén a piaci lakáshitelre fix 6,1%-os kamatot biztosít a bank.
2025-07-01 - Erste Bank - Akció és kamatkedvezmény változások, termék felfüggesztés
2025.07.01-től az alábbi változásokat vezeti be a bank:
- Felfüggeszti az áthidaló hitel és az 5 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel értékesítését
- A 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel minimum futamidejét 10 évről 6 évre csökkenti
- Az Erste Védelem Törlesztési Biztosítás kamatkedvezmény akciót kiterjeszti a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is
- UNION lakásbiztosítási kamatkedvezmény akció bevezetése szabad felhasználású jelzáloghitelre: az akció keretében 10 bázispont kamatkedvezmény kapható a mindenkor hatályos hirdetmény szerinti kamatból a futamidő végéig
- A 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitelnél csökkennek a kamatok. A kamatcsökkentés mértéke hitelösszeg- és jóváírás sávoktól függően 15-49 bázispont
- Lakáscélú jelzáloghitel esetén a jelenlegi 100 millió Ft-ról 150 millió Ft-ra módosul a maximálisan igényelhető hitelösszeg
- Szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a jelenlegi 50 millió Ft-ról 75 millió Ft-ra módosul a maximálisan igényelhető hitelösszeg
- Az Építési típusú jelzálogalapú hitelek ingatlanszakértői díj akciója 2025.07.01-ig vehető igénybe. 2025.07.01-től befogadott építési/bővítési/korszerűsítési/felújítási hitelcélokra már nem lesz érvényesíthető.
2025-07-01 - Raiffeisen Bank - Akciók meghosszabbítása
A bank az alábbi akciókat hosszabbítja meg Induló díj akció keretében
2025. szeptember 30-ig:
- Az értékbecslési díjat átvállalja (Minősített Fogyasztóbarát Hitel esetében visszavonásig tart)
- A kifizetéshez kapcsolódó fedezetellenőrzési díjat elengedi
- Az ingatlannyilvántartásba történő bejegyzés díjmentes
- Térképmásolat díja díjmentes
- Közjegyzői díjat visszatéríti
visszavonásig:
- A folyósítási díjat elengedi
- A hitel befogadásához szükséges tulajdoni lap lekérésének díját elengedi
2025. július 1-től a Raiffeisen Lakáshitel és a CSOK Plusz hitel hitelbírálati díj maximuma 300 000 Ft-ról 200 000 Ft-ra csökken.
2025-07-01 - CIB Bank - Akció meghosszabbítása
A bank az alábbi akciókat hosszabbítja meg 2025. december 31-ig:
CIB 10 éves kamatperiódusú Szabad felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönökre
- Induló díj akció
- 40 ezer Ft-os jóváírási akció
CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitelre
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelre
CIB Végig FIX Ingatlanfedezetes Kölcsönökre
- Induló díj akció
- 40 ezer Ft-os jóváírási akció
- Előtörlesztési díj akció
2025-07-01 - K&H Bank - Akció módosítás
A bank modosította a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel és a K&H Zöld lakáshitel közjegyzői díjra vonatkozó akcióját. A vastagított rész került pluszban hozzá:
"visszatérítjük – sikeres folyósítást követően – a közjegyzői okirat díját maximum 40 000,- Ft összegig, amennyiben Ön
- K&H kényelmi vagy maximum számlacsomaggal rendelkezik és azt a kölcsönszerződés megkötéstől számított 5 évig megtartja vagy
- K&H kényelmi plusz vagy K&H prémium számla- és szolgáltatáscsomagot nyit újonnan vagy ilyennel rendelkezik és azt a kölcsönszerződés megkötéstől számított 5 évig megtartja"
2025-07-01 - UniCredit Bank - Utalási díjak akció, termék fekfüggesztés
A bank meghosszabbítja 2026.06.30-ig jelzáloghitelekhez és CSOK plusz hitelhez kapcsolódó fedezeti számlákról történő utalási díjakra vonatkozó akciót, azaz nem számítja fel az akció ideje alatt az átutalás díját.
Illetve a bank 2025.07.01. napjától átmeneti ideig nem értékesíti a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel termékét Fix 15 éves és Fix 20 éves (teljes futamidőre rögzített) kamatperiódusokban.
2025-06-25 - UniCredit Bank - Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel
2025.06.25-től az Unicredit Banknál is elérhető a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld kedvezménnyel új lakás vásárlására.
Illetve ugyancsak 2025.06.25-től a CSOK Plusz hitel már új lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlására is igénybe vehető. Igénylési feltételei megegyeznek a CSOK Plusz használt lakásra vonatkozó feltételekkel.
2025-06-23 - MBH Bank - Lakáshitel kamatcsökkentés
2025. június 23-tól a bank csökkenti a 10 éves kamatperiódusú és végig fix kamatozású lakáshitelek kamatait 0,3%ponttal.
Minősített Fogyasztóbarát Hitel esetében
10 éves kamatperiódusú hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,29%-ról 6,99%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 6,99%-ról 6,69%-ra csökken a kamat
Végig fix kamatozású hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,79%-ról 7,49%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 7,59%-ról 7,29%-ra csökken a kamat
Lakossági jelzáloghitelek esetében
10 éves kamatperiódusú hitelnél:
- 3-100 millió Ft között minden kedvezmény kategóriában és minden hitelösszegsávban 7,29%-ról 6,99%-ra csökken a kamat
- 30 millió Ft felett a KK3 kedvezménykategóriában 6,99%-ról 6,69%-ra csökken a kamat
Végig fix kamatozású hitelnél:
- 3-30 millió Ft között 7,79%-ról 7,49%-ra csökken a kamat
- 30-100 millió Ft között 7,59%-ról 7,29%-ra csökken a kamat
2025-06-01 - CIB Bank - CSOK hitel értékbecslési díj emelkedése
A bank 2025.06.01-től megemeli a CSOK Plusz hitelhez kapcsolódó értékbecslés díját az új lakás vásárlására vonatkozóan 56 000 Ft-ról 65 000 Ft-ra.
2025-06-01 - OTP Bank - Elő- és végtörlesztési kedvezmény
A bank a 2025.06.01-ei jelzáloghitel hirdetményben az alábbi kedvezményt teszi közzé:
"A 2025.06.01. és 2026.05.31. között előtörlesztési kuponnal befogadott jelzálog típusú hitelek esetén a futamidő 7. évének első napjától egy alkalommal részleges vagy teljes előtörlesztés esetén az előtörlesztés díja maximum 50.000 Ft. Egy darab előtörlesztési díjkedvezményre jogosító kupon egy kölcsönhöz használható fel. Más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történő törlesztés esetén, illetve 50.000 forintnál alacsonyabb előtörlesztési díj esetén nem használható fel."
2025-06-01 - Erste Bank - Értékbecslési díj emelkedés
A bank 2025.06.01-től emeli a jelzáloghitelekhez (piaci és Minősített Fogyasztóbarát hitel) kapcsolódó értékbecslések díját, illetve új értékbecslési megnevezéseket vezet be.
Az eddigi "Lakóingatlan, üres építési telek értékbecslése" "Lakás, üres építési telek értékbecslése" néven fut tovább és 46 000 Ft-ról 55 000 Ft-ra emelkedik.
Az új díjak megnevezése:
- Lakás, üres építési telek értékbecslés aktualizálása: 27 500 Ft
- Lakóház értékbecslése: 70 000 Ft
- Lakóház értékbecslés aktualizálása: 35 000 Ft
Az alábbi díjak változnak még:
- Értékbecslés és műszaki szakértés: 62 000 Ft-ról 90 000 Ft-ra
- Műszaki szakértés: 29 000 Ft-ról 38 000 Ft-ra
2025-05-19 - OTP Bank - Kamatkedvezmények együttes igénybevételére vonatkozó korlátozások
A bank 2025. május 19-től bevezeti a nyugdíjasok számára az OTP Vidéki Otthonfelújítási Lakáshitel terméket, valamint a Kiemelt Munkáltatói és az OTP Pénzügyi Pont speciális egyedi kamatkedvezményt.
Illetve a bank közzétette egy táblázat formájában, hogy mely speciális kedvezmények vonhatók össze.
2025-05-01 - MBH Bank - Értékbecslési akció meghosszabbítása
2025. május 1-től 2025. október 31-ig meghosszabbításra kerül a statisztikai alapú értékbecslés díjkedvezményes akció.
Illetve meghirdetésre került az MBH Diákhitel számlával rendelkező ügyfelek jelzáloghitel kamatkedvezménye, ami 2025. május 31-ig 1,5%.
2025-05-01 - MagNet Bank - Vagyonbiztosítás díjváltozás
2025.05.01-től emelkedik az egyéni vagyonbiztosítás havi díja
hitelbiztosítéki érték 20 millió Ft alatt: 874 Ft-ról 1 021 Ft-ra
hitelbiztosítéki érték 20-50 millió Ft-ig: 909 Ft-ról 1 053 Ft-ra
hitelbiztosítéki érték 50 millió Ft felett: 1 292 Ft-ról 1 398 Ft-ra
2025-05-01 - CIB Bank - Értékbecslés változás, kamatkedvezmény csökkenés
2025. május 1-től a bank módosítja az ingatlanfedzetes kölcsöneire vonatkozólag a fedezetminősítési díj (értékbecslés) megfizetésének esedékességét. Eddig a kérelem befogadásakor kellett kifizetni, május 1-től pedig az értékbecsléskor.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamatkedvezményei csökkennek, így a kedvezményes kamatok emelkednek 0,1%-ot:
- kamatkedvezmény kategória: 7,09%-ról 7,19%-ra
- kamatkedvezmény plusz kategória: 6,89%-ról 6,99%-ra
- kamatkedvezmény extra kategória: 6,59%-ról 6,69%-ra
- kamatkedvezmény duó kategória: 5,75%-ról 5,85%-ra
- kamatkedvezmény duó start kategória: változatlanul 4,74%
- zöld kamatkedvezmény kategória: 6,39%-ról 6,49%-ra
- lakáshitel-kiváltó kamatkedvezmény kategória: változatlanul 6,49%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória 10 millió Ft megtakarítás alatt: 6,59%-ról 6,69%-ra
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 10 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 6,19%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 20 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 5,99%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 40 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 5,79%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 60 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 5,59%
A 11-30 éves futamidejű CIB Végig Fix Lakáskölcsönök kamatkedvezményei csökkennek, így egyes kedvezménykategóriákban a kedvezményes kamatok emelkednek 0,2%-ot:
- kamatkedvezmény kategória: 7,19%-ról 7,39%-ra
- kamatkedvezmény plusz kategória: 6,89%-ról 7,09%-ra
- kamatkedvezmény extra kategória: 6,69%-ról 6,89%-ra
- lakáshitel-kiváltó kamatkedvezmény kategória: változatlanul 6,49%
- kamatkedvezmény duó kategória: 5,75%-ról 5,95%-ra
- kamatkedvezmény duó start kategória: változatlanul 4,74%
- zöld kamatkedvezmény kategória: 6,39%-ról 6,59%-ra
- mozgástér kedvezménycsomag kategória 10 millió Ft megtakarítás alatt: 6,69%-ról 6,89%-ra
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 10 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 6,29%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 20 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 6,09%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 40 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 5,89%
- mozgástér kedvezménycsomag kategória minimum 60 millió Ft megtakarítás felett: változatlanul 5,69%
Hitelfelvétel esetén, legyen az lakáscélú vagy szabad felhasználású hitel, a bankok számára az elsődleges szűrő a nettó jövedelem. Azaz a rendszeres bevétel, amiből majd a havi törlesztőrészletet fizetni fogjuk. Hogyan vizsgálják a bankok és milyen jövedelmeket fogadnak el a hitelfelvételnél, mi az oka annak, hogy eltérően vizsgálják a különböző bevételeket, akkor is, ha rendszeresen kapjuk? Ezeket a kérdéseket járjuk körbe a cikkünkben.
A BiztosDöntés.hu szakértőihez érkező kérdések alapján sokak számára kulcsfontosságú a 10 százalékos önerő lehetősége az Otthon Start lakáshitelnél, ám van ezzel kapcsolatban egy gyakori félreértés. Ezt ugyanis a többség úgy értelmezi, hogy a lakásvásárláshoz elegendő lesz majd a vételár 10 százaléka, míg a fennmaradó részt lehet majd a 3 százalékos kamatú hitellel finanszírozni. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, és bizony előfordulhat majd, hogy a vételár nem 10, hanem akár 20-30 százalékát is saját forrásból kell előteremteni. Mutatjuk, miért van ez, és miért nem mond ellent a 10 százalékos elvárásnak.
Az Otthon Start maximum 50 millió forint hitelt jelent az első lakásukat vásárlóknak. De mekkora jövedelem kell hozzá? Kiszámoltuk. Ahogy azt is, hogy mit jelent, ha Babavárót és munkáshitelt is igényelnél mellé.