OTP Lakáshitel - kalkulátor és feltételek 2023

Útmutatónkban először röviden olvashatsz a lakáshitelek legfontosabb jellemzőiről, utána részletesen bemutatjuk az OTP Bank által kínált lakáshiteleket.

A lakásvásárlás életed talán legnagyobb összegű vásárlása. Több tízmillió forintról van szó, nem csoda, ha ehhez hitelre is szükséged van. A lakáscél persze nemcsak vásárlást jelenthet, hanem építést, felújítást, bővítést vagy korszerűsítést is. Sőt, nem is csak a lakásodat érintheti, de a nyaralódat is, mert a bankok általában erre is adnak lakáshitelt.

A lakáshitelek jellemzője, hogy nagy összeget veszel fel a banktól, így a akár 20-25 éves kapcsolat is fűz majd hozzá. Ez hosszú idő, érdemes tehát alaposan meggondolnod a választást.

A lakáshitel másik fontos eleme a jelzálog. A bank alacsonyabb kamat mellett is tud hitelt nyújtani, ha a hitel mellé egy ingatlant is felajánlasz biztosítékként. Ettől a hitelnyújtás a bank számára biztonságosabb, számodra pedig olcsóbb a hitelfelvétel. Ráadásul fedezettel magasabb összeget is kaphatsz.

De mit jelent pontosan az a nagy összeg?

Az OTP-nél például akár 130 millió forintot is jelenthet. Ez persze nem jelenti azt, hogy valóban igényelhetsz ennyi pénzt. Hogy mekkora összegre vagy jogosult, az a jövedelmedtől és a fedezet értékének nagyságától függ.

A jövedelmednek csak egy bizonyos részét költheted hiteltörlesztők fizetésére. Ez logikus, hiszen élned is kell valamiből. Ha a jövedelmed 500 000 forint alatt van, a hitel pedig rövidebb, mint 5 éves kamatperiódusú, akkor csak a béred negyede mehet a törlesztésre. A háztartásod teljes jövedelmét kell figyelembe venni. Itt tehát a terhelhető jövedelem sem túl sok, és a hitel kamata is viszonylag gyakran változhat.

Biztonságosabb konstrukcióknál és 500 000 forint feletti jövedelemnél már a jövedelmed 60%-át is kitehetik a hiteleid törlesztői. Ez fontos: az összes meglévő kölcsönöd és hitelkereted, beleértve ezt az új hitelt is.

Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató vagy JTM-korlát.

A másik, ami meghatározza az igényelhető hitelt, az maga az ingatlan. A fedezet értékének 80%-ánál magasabb összeget a bank hitelbe nem adhat.

A maradék 20% az önerő. Ennél magasabb összeget csak akkor igényelhetsz, ha pótfedezetet is bevonsz.

Most, hogy tudod a lakáshitel legfontosabb jellemzőit, lássuk mit találsz az OTP Banknál!

A hitelkalkulátorban megnézheted, hogy milyen lakáshiteleket kínál az OTP. Beállíthatod, hogy mekkora hitelösszeget szeretnél, mennyi időre és mekkora a jövedelmed. A kalkulátor így a jóváírási kedvezményekkel is tud számolni. (A jóváírási kedvezmény azt jelenti, hogy mekkora jövedelemutalást tudsz a bankhoz érkeztetni havonta, amire kamatkedvezményt adnak.)

Itt megmutatjuk, hogy mennyire jók az OTP lakáshitelei más bankok hasonló termékeivel összehasonlítva.

Az OTP-nél csak fix kamatozású lakáshitelek elérhetők. A bank tehát csak olyan hiteleket kínál, amelyeknek kamata a futamidő végéig változatlan. Ez a legbiztonságosabb fajta jelzáloghitel, mert a hiteltörlesztővel hosszú időn keresztül, akár 20 éven át is stabilan tervezhetsz.

Az OTP-nél kamattámogatott hitelt is találhatsz.

A lakáshiteleknél két érdekes pluszt is kínál az OTP:

Az OTP-nél online is intézheted a hiteligénylést, és ha legalább 10 millió forintot vennél fel, akkor az ingyenes Mobilbankár szolgáltatást is igénybe veheted.

Ez az OTP piaci kamatozású lakáshitele. Két változatban is igényelheted:

A lakáshitelt ezekre a célokra használhatod:

Hitelkiváltásra az Évnyerő Lakáshitelt nem tudod használni.

Minimum 500 000 forintot igényelhetsz, a maximum hitelösszeg pedig akár 130 millió forint is lehet. A tényleges maximumot a jövedelmed és a fedezet értéke határozza meg.

A hitel futamideje 11 év és 30 év között lehet. Ha építési vagy bővítési hitelt igényelsz, ahol a folyósítás szakaszos, akkor a bank legfeljebb 2 évig tartja neked a hitelösszeget.

A Végig Fix Évnyerő Lakáshiteleket 1 éves türelmi idővel igényelheted. Ez alatt az idő alatt csak a kamatot fizeted, a tőkét csak a második évtől kezded törleszteni.

A türelmi idős törlesztés vonzó lehet és van olyan helyzet, ahol tényleg nagy segítség lehet. Azt viszont érdemes figyelembe venned, hogy a második évtől kezdve viszont megemelkedik a törlesztőrészleted, és összességében drágább is lesz a hiteled. Ezért azt ajánljuk, hacsak nem muszáj, ne használd ezt a konstrukciót.

Egyszeri kamatcsökkentési szolgáltatás keretében te, és ha van, az adóstársad együtt kérhetitek a lakáshiteled kamatának csökkentését.

Ez egy érdekes új lehetőség az OTP-nél. Régen gyakran lehetett hallani, hogy a bank egyoldalúan kamatot emelt a lakáshiteleknél, a hitelfelvevők pedig fel voltak háborodva. A jogszabályok komolyan szigorodtak ezen a téren, és a bankok sokkal szabályozottabb körülmények között változtathatják csak menet közben a hitelek kamatát.

Ilyen „legális” lehetőség például az, ha kamatfordulókor változik a kamat, de az OTP fix kamatozású hiteleivel ilyen egyébként sem történik. Itt most rajtad lehet a sor, hogy egyoldalúan módosíts.

Bonyolultnak tűnik, de itt arról van szó, hogy a hosszú futamidőre felvett hitelek referenciakamata – azaz az a kamat, amihez képest a bank meghatározza a hiteled kamatát – is egy hosszú időtartamra megszabott piaci kamatláb lesz. A hiteled futamideje alatt kedvező gazdasági környezetben ennek is csökkenhet az értéke, de mivel a te hiteled fix kamatozású, ezt a csökkenést nem tudja követni.

Az egyszeri kamatcsökkentéssel az OTP lehetővé teszi, hogy a hiteled kamatát egy alkalommal csökkentsd akkor, ha a hiteled referenciakamata is csökkenne. A csökkentést írásban kell kérned. Ez szerződésmódosítással nem jár, tehát szerződésmódosítási díjat nem számít fel utána a bank, viszont magának a kamatcsökkentésnek 2%-os díja van, de ezt a díjat az OTP akció keretében elengedheti.

A lakáshitelhez akciók és kamatkedvezmények is tartoznak. Mi itt most csak az állandó kedvezményeket soroljuk fel, de lehetnek az OTP-nek időszakos akciói is. A lakáshitel kalkulátorunkat folyamatosan frissítjük, így a kalkulátor ezekkel is mindig számol.

Ha nagyobb összeget, azaz legalább 7 millió forintot igényelsz, akkor kamatkedvezményt kapsz. A kedvezmény mértéke a hitel összegétől függ, minél nagyobb az összeg, annál nagyobb a kedvezmény. Az összeghatárok:

Ha az OTP honlapján keresztül visszahívást kérsz és az e-mail címedet is megadod, akkor online kuponkódot kapsz, amelyet hitelfelvételkor érvényesíthetsz. Ez 0,25% kamatkedvezményt jelenthet neked.

Ezt a kedvezményt akkor kaphatod, ha az OTP-s bankszámládra, ahonnan a hitelt törleszted, legalább 300 000 forint jövedelemátutalás érkezik. Ez lehet munkabér vagy nyugdíj. A jóváírás szempontjából nem számít, ha neked vagy az adóstársadnak más OTP-s számlájára érkezik a pénz, a lényeg, hogy összesen meglegyen legalább a 300 000 forint.

A hűség szolgáltatás kedvezménynek az is feltétele, hogy adott esedékességi időpontban a törlesztőrészletnél nagyobb hátralék a számládon ne legyen, azaz legyen a törlesztőrészletet meghaladóan is pozitív az egyenleged.

A hűség kedvezmény mértéke a havi jóváírás nagyságától függ.

Az OTP-nek vannak speciális egyedi kedvezményei is a kiemelt ügyfelei, illetve partnerei dolgozói számára.

Az OTP minden hónapban megvizsgálja, hogy teljesíted-e a feltételt, és ha nem, akkor a következő hónapban a kedvezményt elveszíted. Ha újra teljesül a feltétel, a kamatkedvezményt a következő havi törlesztőrészletedben újra érvényesíti a bank. Ha a hitel futamidejének első 6 évében végtörleszted a hiteledet, vagy előtörleszted úgy, hogy a tőketartozásod a folyósított hitel 50%-a alá csökken, akkor az akciós díjkedvezményeket vissza kell fizetned, kivéve az egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatás díját. (Ha lakáspénztári megtakarításból törlesztesz, akkor egyik elengedett díjat se kell visszafizetned.)

Az OTP a lakáshitelek induló díjaiból évek óta többféle jóváírási/visszatérítési kedvezményt ad akcióban. Ilyen például az ingatlan értékbecslés díja, a folyósítási díj vagy a közjegyzői díj

A hiteligényléskor számolhatsz olyan költségekkel, amelyeket a bank biztosan felszámít. Időszakos akciók keretében a bank elengedhet vagy visszatéríthet ezek közül néhányat, de alapesetben ezekre kell számítanod:

Vannak olyan díjak is, amelyek esetleg felmerülhetnek, de nem feltétlenül. Ilyenek lehetnek:

A lakáshitelhez bankszámlát is nyitnod kell, de ennek 0 forint a számlavezetési díja. Dönthetsz úgy is, hogy más típusú OTP-s számlát nyitsz, annak a díjával akkor számolnod kell a hitel futamideje alatt.

Ugyanígy van díja a lakásra kötött vagyonbiztosításnak, és ha kötsz a hiteled mellé, akkor a hitelfedezeti biztosításnak is. Utóbbit az OTP-nél Törlesztési Biztosításnak hívják, és a Groupama Biztosító nyújtja.

A pénzt egy összegben vagy részletekben is megkaphatod, ez a hitelcéltól függ.

Szakaszos folyósítás építési vagy bővítési hitelnél fordul elő, ahol a bank az ingatlan készültségi fokától függően utalja a következő részletet. A még nem folyósított összeg után rendelkezésre tartási jutalékot számít fel, a már folyósított összeget pedig havonta törleszted.

A hitelt alapesetben az OTP-nél vezetett bankszámládra kapod, viszont bizonyos esetekben készpénzben is kifizeti a bank, például ha lakást vásárolsz, és az eladónak – aki a vételárat közvetlenül kapja meg – nincs bankszámlája.

A kölcsönt csak az OTP-nél vezetett lakossági bankszámláról törlesztheted, a bank tehát kéri, hogy nála nyiss számlát. Ez lehet csak a törlesztésre használt számla is, tehát nem muszáj aktívan használnod vagy jövedelmet ide utalnod, bár a bank jutalmazza, ha így teszel.

A törlesztés napja a folyósítástól számított 31. nap, és aztán minden hónapban ugyanez, azzal a megkötéssel, hogy a törlesztés napjának 1-je és 28-a közé kell esnie. Ha tehát 29-én veszed fel a hitelt, akkor a törlesztés napja a következő 1-je lesz majd.

Az OTP-nél igényelhetsz CSOK támogatást, és ha legalább 2 gyermeket nevelsz vagy vállalsz, akkor CSOK hitelt is felvehetsz. Ezt a kamattámogatott hitelt preferált kistelepülésen lévő ingatlanra is kérheted, ez a Falusi CSOK hitel. Az OTP-nél minősített fogyasztóbarát változatban találod meg, és évnyerő formában is igényelheted.

Jó hosszú nevük van, de ez a CSOK hitel vagy Falusi CSOK hitel normál és 1 éves türelmi idővel igényelhető változata.

A hitelt csak CSOK támogatás mellett kérheted. A minimum elérhető összeg 500 000 forint, a maximum pedig 2 gyermek esetén 10 millió forint, 3 gyermeknél pedig 15 millió forint.

A CSOK hitel futamideje 6 és 25 év között lehet. A kamat a futamidő végéig fix 3%.

A CSOK hitelt új lakás építésére vagy vásárlására, illetve használt lakás vásárlására, a Falusi CSOK hitelt pedig preferált kistelepülésen lévő ingatlan, tanya vagy birtokközpont korszerűsítésére és/vagy bővítésére igényelheted, akár használt lakás vásárlásával együtt is.

Ha a CSOK hitelt építésre vagy bővítésre kéred, akkor itt is 2 év lehet a rendelkezésre tartási idő.

Az elvárt jövedelem itt is a minimálbér összege. A feltételek megegyeznek a CSOK jogszabályban előírt feltételeivel, és az OTP minimális hitelfelvételi feltételeinek is eleget kell tenned.

A CSOK hitelt is előtörlesztheted, ebben az esetben 1%-os előtörlesztési díjjal kell számolnod.

A hitel folyósításáig a bank csak a tulajdoni lap és a térképmásolat lekérésének díját számíthatja fel neked. Ezen kívül téged terhel az ingatlannal kapcsolatban a hitelbiztosítéki érték megállapításának díja, a közjegyzői díj, a fedezetkezelési költség, és a folyósítási díj. Ez legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 000 forint lehet.

További díjakra csak a normál hitelfelvételi folyamattól eltérő esetekben számíthatsz. Itt is lehet rendelkezésre tartási díj és helyszíni szemle, ha építkeznél, és köthetsz kockázati életbiztosítást vagy törlesztési biztosítást is.

Ha Évnyerő konstrukcióban igényelnéd a CSOK hitelt, akkor a futamidő első évében csak a kamatot kell törlesztened. Mivel a támogatás miatt itt a kamat alacsony, a törlesztőd is az lesz. Ne feledd, hogy a második évtől már a tőkét is fizeted.

Kamattámogatott hiteleket nem tudsz online igényelni.

Itt megnézheted milyen CSOK hiteleket kaphatsz az OTP-től és más bankoktól is.

Az OTP-nél szabad felhasználásra is igényelhetsz jelzáloghitelt. Ez alapvetően nem sokban különbözik a lakáshitelektől. Talán a legfontosabb eltérés a hitelcélban van: a pénzt szabadon felhasználhatod, vagy más hiteleket válthatsz ki belőle.

További különbség az elérhető hitelösszegben van. Szabad felhasználás esetén a bankok általában óvatosabbak, és valamivel szigorúbb feltételeket szabnak.

Szabad felhasználású hitelnél az elérhető összeg minimum 500 000 forint, legfeljebb 50 millió forint. Ha viszont az OTP ügyfele vagy, és a jövedelmed legalább 3 hónapja a náluk vezetett számládra érkezik, akkor akár 100 millió forintot is kaphatsz szabad felhasználásra.

A kamatkedvezmények itt is érvényesek, és az egyszeri kamatcsökkentést is kérheted, bár jó, ha tudod, hogy a szabad felhasználású hitelek kamata valamivel magasabb, mint a lakáscélú hiteleké, és a kamatcsökkentéssel is kisebb csökkenést érhetsz el.

A kamatcsökkentés után a hiteled kamata a referenciakamat (jelenleg 20 éves BIRS) 450 bázisponttal (vagyis a BIRS mértéke + 4,50%) növelt összege lesz.

Ha előtörlesztenéd a hiteled, ennek a díja 2%. Szabad felhasználású hitelnél részletfolyósítás nincs.

Akciók és kamatkedvezmények itt is elérhetők.

Az OTP fejlett digitális szolgáltatásokkal találkozhatsz. Ha úgy döntesz, hogy az ő kínálatukból választasz hitelt, akkor ezt a bankszámláknál is látni fogod. Jól kezelhető, sok funkcióval ellátott mobilapplikációjuk van, és a Simple-t széles körben használhatod akkor is, ha nem vagy a bank ügyfele.

Az OTP lakáshiteleit online is tudod igényelni. Bár teljes mértékben online hiteligénylést jelenleg egyik bank sem tud lehetővé tenni, több helyen már intézheted a hiteligénylés nagy részét otthonról, és csak a szerződés aláírásához kell bemenned a bankfiókba.

Az e-LAK az OTP elektronikus lakáshitel-igénylési folyamata. Intézheted így a hiteligénylést, ha:

Támogatást vagy kamattámogatott lakáshitelt tehát csak személyesen igényelhetsz, és építési hitelt sem kaphatsz online igényléssel.

A folyamat úgy indul, hogy az OTP honlapján visszahívást kérsz. Ha még nem vagy a bank ügyfele, akkor meg kell adnod a neved, az e-mail címed, a telefonszámod, az irányítószámod és kiválasztasz egy idősávot, amikor a bank munkatársa kereshet. Ha már OTP-s ügyfél vagy, akkor fel tudod hívni az ügyfélszolgálatot. Ezután a folyamat lényegében ugyanúgy zajlik, mint a normál hiteligénylés esetében.

A menet közben aláírandó dokumentumokat AVDH-val tudod hitelesíteni, ehhez kell az ügyfélkapus hozzáférés. Az adatlapokat kitölthető pdf formátumban kapod meg, és a bank elfogadja a benyújtandó papírokat szkennelve vagy befotózva is.

A menet közben felmerülő díjakat, mint amilyen mondjuk a tulajdoni lap lekérésének díja vagy az értékbecslés díja, átutalással rendezheted.

Az e-mailben kapott és a banknak küldött dokumentumokat eredetiben is be kell majd nyújtanod, amikor a szerződést aláírod.

Ez nem online hiteligénylés, de a bankfiókba mégsem kell bemenned, mert a bank munkatársa megy el hozzád. Ez egy ingyenes szolgáltatás, amit akkor vehetsz igénybe, ha legalább 10 millió forint értékben igényelsz lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt.

A szolgáltatáshoz először visszahívást kell kérned a bank honlapján. A mobilbankárral várhatóan kétszer találkozol majd.

A bank szakértő munkatársa először egyeztet veled egy időpontot az első találkozóhoz, ahol minden információt megtudhatsz a hitel feltételeiről, a folyamatról, és a szükséges dokumentumokról.

A második találkozón a mobilbankár segít a dokumentumok kitöltésében és a hiteligénylési csomag összeállításában. Minden fontos részletet át tudtok beszélni.

Ha valamiért bonyolultabb a hiteligénylés, akkor akár többször is találkozhatsz a bank munkatársával, de a bankfiókba csak a hitelszerződést aláírni kell bemenned.

Ahhoz, hogy lakáshitelt igényelhess az OTP-nél, legalább 18 évesnek kell lenned. A hitel futamidejének lejártakor nem lehetsz több, mint 75 éves. Ha mégis elérnéd ezt az életkort, akkor a bank extra biztosítékokat kérhet. Ez lehet a hitelre szóló hitelfedezeti biztosítás, vagy olyan adóstárs, akinek az életkora megfelelő.

Szükséged lesz megfelelő jövedelemre is, amely ugyanarról a munkahelyről származik, legalább 3 hónapja fennáll, és az összege eléri a minimálbér összegét.

Lakáshitelt csak akkor kaphatsz, ha nem szerepelsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer, a korábbi BAR lista) hitelmulasztásért vagy csalásért.

Azt OTP-nél nyugdíjasként is vehetsz fel hitelt.

A hiteligényléshez legyen telefonos elérhetőséged, ez lehet vezetékes, előfizetéses vagy kártyás mobil szám.

A jövedelmednek el kell érnie a minimálbér összegét.

Az OTP Bank az Ausztriából, a Németországból és a Szlovákiából származó külföldi jövedelmet fogadja el.

Ha az OTP-nél van bankszámlád, és a jövedelmed legalább fél éve oda érkezik, a bank nem kér jövedelemigazolást.

A hitelt vállalkozóként is igényelheted.

A lakáshitel fedezete általában a célingatlan, tehát az a lakás vagy ház, amire a hitelt felveszed, legyen az vásárlás, építés vagy felújítás. De ennek nem feltétlenül kell így lennie. Bevonhatsz a hitelbe másik ingatlant is, és az OTP-nél arra is van lehetőséged, hogy az önerő mértékét is ingatlannal fedezd.

A bank a jogszabályi kötöttségek miatt nem adhat magasabb összegű hitelt, mint a fedezetként szolgáló ingatlan piaci értékének 80%-a. Azt viszont megteheted, hogy több ingatlanfedezetet adsz, mint amekkora hitelösszegre szükséged van. Ha a bank megfelelő értéken befogadja a pótfedezetet is, akkor külön önerőt nem kell biztosítanod.

A fedezet csak Magyarország területén lévő, önállóan forgalomképes, per-, teher- és igénymentes ingatlan lehet.

Az OTP ezeket fogadja el:

Nem kötelező, hogy a fedezet tulajdonosa te legyél, a zálogkötelezett lehet más is. Ilyenkor fontos, hogy a lakást bérbe adni csak határozatlan időre, de legfeljebb 60 napos felmondási idő mellett, vagy legfeljebb 60 napos, nem meghosszabbítható időtartamra lehet.

A lakásra a bank zálogjogot jegyeztet be, és a hitel folyósításának feltétele, hogy a lakásra vagyonbiztosítást köss.