Hitelfedezeti biztosítás – így segít a törlesztésben, ha elveszíted a munkahelyed

Garrison Keillor amerikai író és rádiós műsorvezető. Ő alkotta meg a Wobegon-tó névre hallgató kitalált várost. Ez a település kiváló lakói miatt különleges. Például a városban élő gyerekek kimagaslóan jó képességűek és mindenki tökéletesen néz ki.

Oké, de mi köze ennek a hitelfedezeti biztosításhoz?

A Wobegon-hatás az az általános emberi tendencia, hogy mindenki túlbecsüli a képességeit és hajlamos figyelmen kívül hagyni a negatív tulajdonságait. Ha megkérdezel valakit az utcán, hogy mennyire tartja magát jó sofőrnek, akkor az illető valószínűleg az átlagosnál jobbnak fogja értékelni a képességeit.

A teljes képhez még hozzá kell adni a pozitív jövőkép vizionálására való univerzális fogékonyságot és máris láthatod, hogy miért olyan veszélyes a hamis biztonságérzet.

Nem jó ötlet abba a hitbe ringatni magad, hogy úgysem fordulhat elő semmilyen probléma a törlesztőrészletek fizetése közben. A többéves futamidő alatt rengeteg dolog változhat és érdemes felkészülnöd a kellemetlen meglepetésekre.

A felelősségteljes hitelfelvételnek részét képezi a hitelfedezeti biztosítás megkötése is. Egy biztosítás az esetek többségében nem pénzkidobás, hanem olyan tudatos pénzügyi döntés, amiért később még hálás lehetsz.

Oké, de mit kell tudni erről a biztosításfajtáról? Mire jó pontosan?

Ez a kis videó jól összefoglalja a legfontosabbakat, érdemes megnézni. Alatta az útmutató folytatódik, sok hasznos tanácsot és trükköt elmondunk, amikről jó tudnod.

A hitelfedezeti biztosítást általában nagyobb összegű lakáshitel vagy személyi kölcsön felvételekor szokták megkötni. A hitelfedezeti biztosításra azért van szükség, hogy a törlesztőrészletek visszafizetésével soha ne legyen gondod.

Természetesen egy nagyobb összegű megtakarítás is segítséget jelenthet. Ha nem volt lehetőséged spórolni a hitelfelvétel előtt, akkor a hitelfedezeti biztosítás jó alternatívaként szolgál.

A szerződéskötéskor meg kell határozzátok azokat a biztosítási eseményeket, amelyekre érvényes lesz a biztosításod. Ilyen lehet például a rokkantság, a munkád elvesztése vagy a halál.

Ha például váratlanul elveszíted a munkahelyedet, akkor néhány hónapig a biztosító állja helyetted a hiteled törlesztőrészleteit. Ha halálesetről vagy súlyos rokkantságról van szó, akkor a teljes tartozásod kifizetésre kerülhet (a szerződéstől függően).

Annál az intézménynél tudsz szerződést kötni, ahol a hitelfelvétel történt. A bankodnál alá kell írnod egy csatlakozási kérelmet, így érvényes lesz rád is a pénzintézet által kötött csoportos biztosítás. Fontos, hogy a bankok által kínált biztosításból általában egyféle van. A biztosítási esemény után járó pénzt nem te kapod meg, hanem közvetlenül a bank.

Ha nem csak a törlesztőrészletek fizetése miatt aggódsz és szeretnéd garantálni a teljes anyagi biztonságodat, akkor érdemes megismerned a jövedelempótló biztosítást és a kockázati életbiztosítást is!

Hitelfedezeti biztosítás megkötésére általában a hitelfelvételkor van lehetőség. Néhány bank lehetővé teszi, hogy a futamidő alatt köss szerződést, de ez ritka. Érdemes még a hitelfelvétel előtt végiggondolni, hogy szeretnél-e biztosítást kötni.

Ha hitelfolyósítás után gondolkozol el a biztosításkötésen, akkor a bankfüggetlen biztosítások között érdemes szétnézned. Ezek a már meglévő hitelszerződésekre is érvényesek lehetnek.

Általában ezekre köthető hitelfedezeti biztosítás:

A hitelfedezeti biztosítás gyakorlatilag egy kockázati biztosítás. Ha nem következik be a biztosítási esemény, akkor a futamidő lejártával kifizetés nélkül szűnik meg a szerződés (tehát a havi díjakból nem gyűlik megtakarítás, mint a megtakarításos életbiztosításoknál).

A biztosítás bármikor felmondható a futamidő alatt, de ennek a pontos feltételeit a biztosítók és a bankok szabályozzák. A szerződéskötést követő 30 napban viszont bármikor meggondolhatod magad, és felmondhatod a szerződésed. A biztosítás felmondása nem jár pluszkiadással.

Ez attól függ, hogy pontosan milyen kockázatokat lefedő csomagot választottál. Általánosságban jellemző, hogy a hitelfedezeti biztosítás érvényes a:

Természetesen a különböző káresetek után nem ugyanakkora biztosítási összeg jár. A szerződésben meg van határozva, hogy a biztosító milyen mértékben járul hozzá a tartozásod kifizetéséhez, esetleg hány hónapon keresztül vállalja a törlesztőrészletek fizetését. Előfordulhat az is, hogy a szerződéskötést követően még egy ideig nem érvényes a biztosításod.

Rokkantság esetén a biztosító egy meghatározott rokkantsági százalék elérésétől fizet. A jó hír, hogy bizonyos százalék fölött a teljes hátralévő tartozást rendezi. Azt azonban ne felejtsd el, hogy az egészségkárosodási szintek nagyon különbözőek lehetnek biztosítótársaságonként.

Betegség miatt a biztosító akkor térít, ha szerződésben meghatározott egészségi problémák valamelyikéről van szó. Fontos, hogy az állapotodat orvosi igazolással bizonyítsd, ahogy más biztosításnál is. A szerződésedtől függően napi kórházi térítésre is jogosult lehetsz egy meghatározott ideig.

Fontos, hogy ez az időszak ne legyen hosszabb 6-12 hónapnál, mert csak ennyi ideig fizetnek helyetted a biztosítók. Ha közös megegyezéssel vagy felmondással távozol a munkahelyedről, akkor nem lesz érvényes a biztosításod a munkanélküliségre (ez vonatkozik a munkanélküliségi biztosításokra is).

A biztosított halála esetén a biztosító általában a teljes hátralévő tartozást kifizeti. Azonban nem mindegy, hogy baleseti, természetes vagy bűncselekmény miatti halálról van-e szó. A biztosítások nagy része nem fizet, ha a haláleset öngyilkosság eredménye vagy bűnelkövetés során következett be.

Fontos, hogy még a szerződéskötés előtt tisztában legyél azokkal a tényezőkkel, amik érvénytelenítik a biztosítóval kötött megállapodást. A biztosító nem köteles fizetni a biztosítási esemény után, ha:

A legfontosabb, hogy tisztában legyél a szerződésed tartalmával, hiszen ez tartalmazza a pontos kritériumokat és a kizárást jelentő tényezőket.

A hitelfedezeti biztosítás megkötése egyszerű, általában a hitelt nyújtó bank felajánlja a szerződéskötési lehetőséget minden ügyfelének. Egy egyszerű nyilatkozat kitöltésével csatlakozhatsz olcsó, csoportos hitelfedezeti biztosításokhoz.

A hitelfedezeti biztosítások esetében a biztosítás kedvezményezettje a bank. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a biztosító a hitelintézetnek fizeti ki a biztosítási összeget.

A hitelfedezeti biztosítás díját általában havonta kell fizetni. A díj mértékét kétféleképpen fejezheti ki a biztosító. Fizethetsz a havi törlesztőrészlet és a teljes hitelösszeg után meghatározott százalékot.

A biztosítási díj mértékét többféle tényező határozza meg. Számít:

Tegyük fel, hogy 5 000 forintos biztosítási díjat fizetsz. Ezt a bank meghatározhatja a 10 millió forintos lakáshiteled 0,05 százalékaként. Kifejezheti ugyanezt az összeget a havi 100 000 forintos törlesztőrészlet 5 százalékaként is.

A szerződés aláírása előtt legyél tisztában a biztosítási díjjal és akár hasonlítsd össze más ajánlatokkal is. Ne felejtsd el, hogy a bankválasztással biztosítót is választasz, hiszen csak annál a pénzintézetnél köthetsz hitelfedezeti biztosítást, ahol a kölcsönt felveszed.

Általánosságban elmondható, hogy egy átlagos hitelfedezeti biztosítás díja a havi törlesztő 6-7 százaléka között szokott mozogni. A díj a gyakorlatban egy kicsit olcsóbb a bank által biztosított kamatkedvezmények miatt. Mutatunk pár példát, hogy 6,5 százalékos díjjal mennyi biztosítási díjra számíthatsz.

A biztosítás díja akkor lehet olcsóbb, ha a szerződésbe nem vonjátok bele az összes elérhető biztosítási eseményt. Mérlegeld, hogy neked mely szolgáltatásokra van szükséged.

A biztosítási díjadat több tényező is meghatározza. Ilyen például:

A hitelfedezeti biztosítások legkiterjedtebb, ugyanakkor legdrágább típusa, ha a biztosítási összeg egyenlő a felvett lakáshitel összegével, és a futamidő alatt ez a szám nem csökken. Idővel kevesebb lesz a tartozásod és a kapott összeg megmaradó részéből a hátramaradott családodat segítheted.

Eggyel olcsóbb opció, ha a biztosítási összeg a tartozásoddal együtt csökken. Ez azt jelenti, hogy tényleg csak a tartozás törlesztésében tudsz segítséget nyújtani a szeretteidnek. A törlesztésvédelmi biztosítások még ennél is kedvezőbb díjszabású termékek, amelyek hasonló szolgáltatásokat kínálnak (azzal a különbséggel, hogy ezek csoportos konstrukciók).

A hitelfedezeti biztosítás a hiteled futamidejének a lejártáig érvényes. Ha végtörleszted a hiteledet (vagyis a tervezettnél előbb vissza tudod fizetni), akkor a biztosításod is megszűnik és nem kell többé fizetned.

Mutatunk pár lakáshitelt és ez alapján láthatod, hogy milyen hitelösszegnek mennyi a törlesztője és kb. mennyi lenne a hitelfedezeti biztosítási díja is. Az útmutató a lakáshitel kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

A hitelfedezeti biztosítás általában nem lép azonnal életbe a szerződéskötést követően. Ennek az az oka, hogy a biztosítók kockázati szolgáltatást nyújtanak és szeretnének meggyőződni arról, hogy ami történik, az tényleg a véletlen műve.

Ha a szerződést követő első héten elveszted a munkádat, akkor joggal merül fel a kérdés, hogy tényleg balszerencse érte-e. Esetleg azért kötöttél biztosítást, mert tudtad, hogy mi fog történni? Az utóbbi szituációra sajnos nem érvényes a szerződésed, ezért érdemes előre gondolkodni, és még a baj bekövetkezte előtt biztosítást kötni.

A kockázatviselés kezdete az az időpont amikortól a biztosító vállalja a biztosítási esemény után járó kártérítés kifizetését. Ez a dátum gyakran nem esik egybe a szerződés aláírásának napjával. Általában 60 és 90 nap közötti várakozási időt határoznak meg a biztosítók.

Azt se felejtsd el, hogy nem csak a biztosításkötést követő időszakban kell vállalnod a költségek egy részét. Ha elveszíted a munkádat vagy keresőképtelenné válsz, akkor a biztosítási esemény bekövetkezte után még körülbelül 60 napig magadnak kell állnod a törlesztőrészletet.

Ha szeretnéd elkerülni az anyagi problémákat, akkor még a hitelfelvétel előtt gondoskodj a szükséges megtakarításról.

Keresőképtelenség esetén a biztosító csak egy előre meghatározott időszakban fizeti helyetted a törlesztőrészleteket. A pontos határidő természetesen függ az orvos véleményétől és a konkrét betegségtől.

A hitelfedezeti biztosítás megkötésére a hiteled folyósításának napjától van lehetőséged. Ehhez csupán egy nyilatkozatot kell kitöltened, ami a bankban elérhető.

Már van tartozásod, de most hallasz először a hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről? Szerencsére a futamidő közben bármikor van lehetőséged a biztosítási szerződés megkötésére.

Egy hosszú futamidő alatt rengeteg váratlan dolog történhet. Lehet, hogy most probléma nélkül tudod fizetni a törlesztőrészletet, de nem biztos, hogy ez mindig így lesz. A hitelfedezeti biztosítás havi néhány ezer forintos díja nem nagy kiadás ahhoz képest, amit a törlesztés csúszása jelenthet.

Különösen fontos a biztosításkötés a jelenlegi, gazdaságilag bizonytalan helyzetben. A magas infláció, a növekvő árak, az alapanyaghiány, illetve a szomszédos országban zajló háború mind olyan tényezők, amelyek súlyosbítják a munkahelyed elvesztésének vagy a keresőképtelenné válásod anyagi következményeit.

Ha nem reagálsz a bank megkereséseire és továbbra sem fizetsz, akkor a pénzintézet felmondhatja a kölcsönszerződésedet. A felmondás pedig azt jelenti, hogy a teljes tartozásodat egy összegben kell visszafizetned a késedelmi kamatokkal együtt.

Ha még ezek után sem vagy együttműködő, akkor az ügyed egy követeléskezelő, végül pedig egy végrehajtó kezébe kerül. Ők úgy is rendezhetik a tartozást, hogy eladják az ingóságaidat vagy az ingatlanodat.

Ezenkívül súlyos következmény lehet a KHR listára való felkerülésed, amely az útjába áll bármilyen új hitel felvételének. Ez azt jelenti, hogy a meglévő hiteled átalakítására és adósságrendező hitel felvételére sem lesz lehetőséged.

A súlyos következményeket elkerülheted, ha hitelfedezeti biztosítást kötsz. Az is lényeges, hogy ha fizetési nehézségeid adódnak, akkor ne szakítsd meg a kommunikációt a bankoddal. Ez csak olaj a tűzre. Ha együttműködő vagy és korrekt, akkor a pénzintézet is megértőbb lesz.

A banknak sosem célja, hogy elvegye az ingatlanodat. Nekik is nyűg a sok jogi teendő, végrehajtás indítása stb. Ehelyett sokkal jobb, ha olyan ügyfeleik vannak, akik folyamatosan fizetik a törlesztőket és több szálon is kapcsolódnak hozzájuk.

Összességében elmondható, hogy a hitelfelvétel nagy felelősséggel járó döntés, amit alaposan meg kell fontolni. Előfordulhatnak olyan élethelyzetek, amikor kölcsön a legjobb megoldás. Fontos, hogy hitelt csak olyan havi törlesztőrészlettel vegyél fel, amit kényelmesen ki tudsz fizetni.

Sajnos a legnagyobb körültekintéssel felvett hitel visszafizetésekor is adódhatnak problémák. Ha nem szeretnéd, hogy egy baleset vagy betegség anyagi és lelki terhei mellett még a törlesztéssel is foglalkoznod kelljen vagy nincsenek nagyobb tartalékaid, akkor érdemes hitelfedezeti biztosítást kötnöd.

Ez a havi néhány ezer forintos kiadás nem sok, ha az anyagi biztonságod a tét. Teljesen személyre szabhatod, hogy milyen kockázatokra legyen érvényes a szerződésed, ráadásul a bankon keresztül egyszerűen megkötheted a biztosításodat.

A Magyar Nemzeti Bank honlapján további tájékoztatókat is találsz még.