Adósságrendező hitel kalkulátor 2024

Az adósságrendező hitel az a hitel, amit akkor érdemes felvenni, ha több drága hiteled is van, és ezeket szeretnéd összevonni egyetlen olcsóbb hitelbe.

Adósságrendezés során több meglévő, drága vagy kedvezőtlen feltételű hiteled váltod ki egy új olcsóbb és kedvezőbb adósságrendező hitel igénylésével.

Ha úgy gondolod,

akkor érdemes meggondolnod, hogy adósságrendező hitellel vond egybe a kölcsöneidet.

Előfordulhat, hogy van hitelkereted, hitelkártyád vagy áruhiteled. Ezek drága kölcsönök.

Különösen azoknak a hiteleknek magas a kamata, amelyek minden hónapban megújulnak, tehát a hitelkártyának és a folyószámla-hitelkeretnek. Akár 45-50%-os kamattal is számolhatsz hitelkártyánál, ha a türelmi időn belül – az alatt a 30-45 nap alatt, amíg nem számol fel kamatot a bank – nem fizeted vissza a felvett pénzt.

Ha tartósan mínuszban vagy, és a fizetésed éppen nulláig vagy addig sem tölti fel a keretet, akkor ideje elgondolkodnod rajta, hogy megszabadulj ezektől a kölcsönöktől.

Ha még emellé személyi kölcsönöd, autóhiteled, esetleg lakáshiteled is van, akkor ráadásul nemcsak a drága hitel problémával kerülsz szembe, hanem azzal is, hogy százfelé fizeted a törlesztőrészleteket.

A költségeid ráadásul nem merülnek ki a törlesztők fizetésében. Ha a hitelhez bankszámlát is nyitnod kellett a folyósító banknál, akkor annak is lehet havi díja, amit főleg akkor fájdalmas kifizetni, ha amúgy nincs szükséged a számlára, és nem használod. További költséget jelent, ha valamelyik hitelhez biztosítás is tartozik

Hitelkiváltás során egy meglévő hiteledet lecseréled egy másik, kedvezőbb hitelre. Ez a gyakorlatban úgy zajlik, hogy felveszel egy új hitelt, amiből a régit végtörleszted. Az így megszűnik, és te már csak az új hitelt fizeted tovább. Adósságrendezéskor is hasonló történik, csak itt több kölcsönt is visszafizethetsz az új hitelből. Itt kettős a célod.

Ha adósságrendező hitelt veszel fel, akkor több lehetőséged is van. Ha azt választod, hogy innentől kezdve alacsonyabb legyen a havi hiteltörlesztésed, akkor a futamidőt hagyhatod hosszabbra, és így havonta kisebb összeget kell kifizetned. Ezt akkor célszerű választanod, ha nehézséget okoznak a magas részletek, vagy esetleg várható, hogy a jövőben nem tudod majd biztonsággal fizetni őket.

Érdemes elgondolkodnod az adósságrendezésen akkor is, ha a meglévő hiteleid között kockázatosak is vannak, például van változó kamatozású hiteled, vagy ha a tapasztalat azt mutatja, hogy nem jól választottad meg a futamidőt és most magasabb a törlesztőrészleted mint szeretnéd. Az ilyen hiteleket érdemes kiváltatni, és egy kedvezőbbre cserélni.

Létezik adósságrendező személyi kölcsön és adósságrendező jelzáloghitel is. Hogy melyiket választod, az attól függ, hogy

Mindkét hitelfajtának megvan a maga előnye és hátránya. Sőt, azt is megteheted, hogy kombinálod a kettőt.

Ahhoz, hogy adósságrendező hitelt kapj, azoknak a feltételeknek kell megfelelned, mint bármely más hitel esetében.

Attól függően, hogy milyen hitelt igényelsz, még egyéb feltételek is lehetnek.

A személyi kölcsön előnye, hogy nem kell hozzá fedezet. A felvételéhez elég, ha megfelelő jövedelmet tudsz igazolni. Ez magyarázza a népszerűségét is, és ha mindenképpen fedezet nélkül szeretnéd vagy tudod csak kiváltani a régi kölcsöneidet, akkor ez az egyetlen megoldás.

Mivel nincs ingatlanfedezet, a hiteligénylés folyamata sokkal gyorsabb és egyszerűbb, mint a fedezetes hiteleknél. Ha megfelelsz az alapfeltételeknek, azaz hitelképes vagy, akkor a személyi kölcsönt akár napok alatt megkaphatod.

Ráadásul magas induló költségekkel sem kell számolnod. Jóval alacsonyabbak a hitelfelvétellel járó kiadások, mint egy jelzáloghitel esetében.

Adósságrendezésre tehát akkor érdemes ezt használni, ha nem túl nagy az összes jelenlegi tőketartozásod.

Ez az adósságrendezés klasszikus formája. A régi magas kamat mellett felvett kölcsöneidet egyesíted egy sokkal olcsóbb jelzáloghitelben. Innentől kezdve csak ez az egy hiteltörlesztőd van, ami jelentősen javíthat az anyagi helyzeteden.

Az adósságrendező jelzáloghitel úgy működik, mint minden más jelzáloghitel. Szükséged van hozzá megfelelő jövedelemre és egy olyan ingatlanra, amit fedezetként bevonhatsz a hitel mögé.

Jelzáloghitel keretében több tízmilliós összeget tudsz felvenni akár 30 éves futamidőre is, és alacsonyabb, 9-10 százalék körüli kamat mellett, ami jóval kedvezőbb, mintha személyi kölcsönt használnál. Mivel a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb, mint más típusú kölcsönöké, a segítségével jelentősen csökkentheted a hitelterheidet.

Ha tehát nagy a tartozásod, akkor egyrészt érdemes jelzáloghitelt választanod, másrészt előfordul, hogy akkora összeget amekkorára szükséged van, más formában nem is kaphatsz.

Az adósságrendező jelzáloghitelhez szükséged lesz egy megfelelő ingatlanra. Ez lehet a saját ingatlanod, amit jelzáloggal tudsz terhelni, de lehet például egy rokonodé is, aki hozzájárul, hogy zálogkötelezettként részt vesz a hiteledben. Ekkor ő az ingatlan mértékéig felelős a tartozásodért, de a saját vagyonával már nem felel érte.

A jelzáloghitel további jellemzője, hogy viszonylag magasak lehetnek az induló költségei. A fedezet miatt hosszabb a hitelbírálat ideje, és az ingatlannal összefüggésben több a kiadásod is.

Ilyenek az ingatlan értékbecslése vagy a közjegyzői díj. Biztosítást is kötnöd kell. Ezek összesen több százezer forintba is kerülhetnek, érdemes tehát ezekkel számolnod.

Jelzáloghitellel gyakorlatilag bármilyen típusú más hitelt és kölcsönt kiválthatsz.

Ezek lehetnek

Igen, de egy-két dologra érdemes figyelned. Lakáshitelt leginkább lakáshitellel éri meg kiváltani. A lakáshiteleknek a legalacsonyabb a kamatuk, ha tehát egy kalap alá veszed a többi kölcsönöddel, és úgy veszel fel egy adósságrendező hitelt, akkor nem biztos, hogy jól jársz, főleg nem akkor, ha a lakáshitelnél még magas a tőketartozásod.

Ha tehát lakáshiteled is van, és azt is ki szeretnéd váltani, akkor érdemes lehet azt a többi kölcsönödtől külön kezelni. Jobban járhatsz, ha a lakáshitelt egy kedvezőbb lakáshitellel váltod ki, a többi kölcsönödet pedig egy adósságrendező hitelben vonod össze. Az utóbbi pedig akár adósságrendező személyi kölcsön is lehet, attól függően, hogy neked mi felel meg jobban.

Erre különösen érdemes figyelned akkor, ha a lakáshitellel összefüggésben állami támogatást is igénybe vennél. Az adósságrendező jelzáloghitel hitelcélja ugyanis nem lakáscél, ha tehát olyan támogatást szeretnél, amit lakáscélú hitelekhez kaphatsz, akkor adósságrendezéskor ezt a lehetőséget elveszítheted.

Ráadásul a lakáshitelek végtörlesztési költsége is alacsonyabb, illetve ha lakás-takarékpénztári megtakarításod van, azt is csak lakáshitelbe lehet betörleszteni.

Igaz, hogy így nemcsak egyetlen hiteled marad az adósságrendezés után, hanem kettő, de a támogatás miatt lehetséges, hogy így jársz jobban.

Lényegében ez is olyan, mint bármelyik más szabad felhasználású jelzáloghitel. Itt is végig kell menned a hitelbírálati folyamaton, aminek során a bank megvizsgálja a jövedelmedet és a fedezetet.

Amivel itt több és egyben bonyolultabb is a dolog, az a meglévő hiteleiddel kapcsolatos ügyintézés. Az adósságrendező hitel nem egyszerű dolog, mert az összes meglévő kölcsönöddel, hiteleddel és hitelkereteddel kapcsolatban be kell szerezned az igazolásokat a fennálló tőketartozásodról. Ehhez pedig végig kell járnod az összes bankot, ahol hiteled van.

A régi hiteleket az új adósságrendező hitelből teljes egészében kifizeted, azaz végtörleszted őket. A korábbi szerződéseid ezzel megszűnnek, és csak az új hiteled marad.

Arra mindenképpen érdemes figyelned, hogy az előtörlesztésnek legtöbb esetben díja van. Ez legfeljebb a tartozás 2 százaléka, de lehet kevesebb is, és előfordul, hogy az összeg maximálva van. Attól függ, hogy milyen típusú a hitel, pontosan milyen a konstrukció, és hol tartasz a futamidőben.

Ez a fennálló kölcsönösszegre számolandó, tehát ha 2 százalékos díjjal számolunk, akkor minden végtörlesztendő 1 millió forintra 20 000 forint végtörlesztési díjjal érdemes számolnod. Folyószámlahitelnél és hitelkártyánál nincs ilyen díj.

A tényleges előtörlesztést a bankok már intézik egymás között, de az ügyintézés számodra is bonyolultabb valamivel, és a költségét sem szabad figyelmen kívül hagynod.

Ezért különösen fontos az, hogy akkor vedd fel az adósságrendező hitelt, amikor még ki tudod gazdálkodni a végtörlesztéssel és a hitelfelvétellel járó pluszköltségeket.

Adósságrendező hitelnél a bankok elvárják, hogy egyáltalán ne legyen semmilyen hitelmulasztásod.

Attól függően, hogy milyen hiteleket szeretnél kiváltani az adósságrendező hitellel, elvárhatják, hogy például a jelzáloghiteleknél legalább egy éve ne legyen elmaradásod, vagy a kölcsönök közül legalább kettőnél nem lehet késedelmes fizetés legalább az elmúlt 3 hónapban, vagy az elmúlt évben nem lehet 30 napnál több késedelmed a fizetéssel. Ez bankonként eltérő.

Adósságrendező jelzáloghitelt akkor sem fogsz kapni, ha a NAV felé van tartozásod.

Ezen túl fontos, hogy megfelelő jövedelmet tudj igazolni, és legyen a hitelbe bevonható ingatlanod.

A THM vagy Teljes Hiteldíj Mutató egy olyan százalékos érték, ami megmutatja, hogy egy évre vetítve mennyi a hiteled teljes költsége. A THM tartalmazza a hitelfelvétel normál folyamatával kapcsolatos költséget, ennyivel tehát több mint a kamat, ami csak egy a költségek közül.

Az adósságrendező hitelhez minden más hitelhez hasonlóan megfelelő jövedelemre van szükség.

A bankoknak minden hitelre kötelezően ki kell számolnia a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM-et).

Ezt úgy kapják meg, hogy a már meglévő hiteleid összes havi törlesztőrészletét hasonlítják az összes jövedelmedhez. Így kapnak egy százalékos mutatót.

A bankok két kategóriába sorolják a jövedelmeket. Vannak olyanok, amelyeket önmagukban is elfogadnak, és olyanok is, amelyeket csak akkor, ha melléjük önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.

Önállóan elfogadható jövedelmek

Kiegészítő jövedelmek

Ha tehát kapsz családi pótlékot vagy bérleti díjat, azt figyelembe veszi a bank, de csak akkor, ha mellette van mondjuk munkabéred vagy vállalkozásból származó jövedelmed.

Fedezetként csak Magyarországon lévő forgalomképes ingatlant használhatsz.

A jelzáloghiteleknél kikötés szokott lenni, hogy csak teher-, per- és igénymentes lehet az ingatlan, de adósságrendező hiteleknél előfordulhat, hogy olyan ingatlant is bevonhatsz a hitel mögé, amelyen van már jelzálog, ha az ingatlan értéke ezt lehetővé teszi.

De ez csak akkor működhet, ha ugyanannál a banknál veszed fel az adósságrendező hitelt, ahol az előző jelzáloghiteled is van. Abba egy bank se fog belemenni, hogy egy második jelzálogot rak egy olyan ingatlanra, ahol egy másik banknak már van jelzálogjoga, vagyis elsőbbsége, ha bármi baj történne és a lakást el kellene árverezni.

Az érték azért fontos, mert a bankok nem fogadják el az alacsony értékű ingatlanokat fedezetként, illetve ha mégis, akkor legfeljebb pótfedezetként. A bankok gyakorlatában van különbség, de a legtöbb bank nem fogad el 5 millió forintnál kisebb értékű ingatlant.

Fedezetként elfogadható ingatlanok

A garázs csak pótfedezet lehet, a termőföldet és a tanyát csak pár bank fogadja el.

Általában NEM elfogadható ingatlanok

Az ingatlan nem feltétlenül kell, hogy a te tulajdonodban legyen. Ha nem a tiéd, akkor a tulajdonosnak bele kell egyeznie abba, hogy ő is részt vegyen a hitelszerződésben mint zálogkötelezett.

A bank minden esetben értékbecslést készíttet az ingatlanfedezetről. Ez alapján határozza meg, hogy milyen összegű hitelt kaphatsz.

Az MNB rendelet szerint a piaci értéknek legfeljebb a 80 százalékát adhatja hitelbe.

Ez a 80 százalék a Hitelfedezeti Mutató, azaz a HFM. jelzáloghitelek esetén. Ha az adósvizsgálat során úgy látja jónak, akkor szigorúbb is lehet – és általában szigorúbb is.