Adósságrendező hitel kalkulátor és feltételek

Ha egy pár éve már dolgozol, és haladsz előre az életeddel, azt veszed észre, hogy talán egyre több hiteled és kölcsönöd van. Bérelsz egy lakást, de hiányzik egy-két bútor vagy szeretnél egy jó tévét. Ezek némelyike komolyabb kiadást jelent, és mindenre kínálnak áruhitelt, hát megveszed abból.

Talán szeretnél még tanulni, és ehhez felveszel diákhitelt (vagy eleve van diákhiteled, mire dolgozni kezdesz).

Ahogy nő a béred, a bankod megkeres, hogy szeretnél-e hitelkártyát és hitelkeretet. Persze, hiszen jól jöhetnek, ha valami nagyobb kiadás adódik.

Telnek az évek, és úgy döntesz, itt az ideje, hogy saját lakásod legyen. Ehhez jó eséllyel szükséged lesz lakáshitelre is.

A lista végtelen, autóhoz autóhitel, okostévéhez áruhitel, nyaraláshoz, karácsonyi ajándékhoz, esküvőhöz és még ki tudja mihez személyi kölcsön. Persze ez kicsit végletes, de nem is gondolnád, hogy milyen sokaknak van egyszerre több hitele.

Szerencsére ma már szigorúbb feltételeket szabnak hitelfelvételkor a bankok, mint régen, és csak akkor adnak neked hitelt, ha úgy ítélik meg, hogy a törlesztőrészleteket a futamidőn belül biztonsággal ki fogod tudni fizetni. Így könnyebben elkerülheted az adósságspirált.

Ennek ellenére adódhatnak olyan problémák, amelyekkel előre se a bank, se pedig te nem számoltatok. Ilyen lehet a munkahely elvesztése, egy gazdasági válság, esetleg egy betegség.

Ha pedig nem fizeted a törlesztőrészleteket, akkor könnyen bajba kerülhetsz, és végső esetben még az otthonodat is elveszítheted.

A 2008-as válság alatt, amikor több ezer ember devizahitele dőlt be, erre sok esetben sor is került.

Az adósságrendező hitel akkor lehet jó ötlet, ha több drága hiteled is van, és ezeket szeretnéd összevonni egyetlen olcsóbb hitelbe.

Előfordulhat, hogy van hitelkereted, hitelkártyád vagy áruhiteled. Ezek drága kölcsönök.

Különösen azoknak a hiteleknek magas a kamata, amik minden hónapban megújulnak, tehát a hitelkártyának és a folyószámla-hitelkeretnek. Akár 38-40%-os kamattal is számolhatsz hitelkártyánál, ha a türelmi időn belül – az alatt a 30-45 nap alatt, amíg nem számol fel kamatot a bank – nem fizeted vissza a felvett pénzt.

Hitelkártyából ráadásul többet is tarthatsz, és csak a filmekben vicces, ha egyik hitelkártya-adósságodat a másik hitelkártyával egyenlíted ki. A valóságban ez elég költséges.

Ha tartósan mínuszban vagy és a fizetésed éppen nulláig vagy addig sem tölti fel a keretet, akkor ideje elgondolkodnod rajta, hogy megszabadulj ezektől a kölcsönöktől.

Ha még emellé személyi kölcsönöd, autóhiteled, esetleg lakáshiteled is van, akkor ráadásul nem csak a drága hitel problémával kerülsz szembe, hanem azzal is, hogy százfelé fizeted a törlesztőrészleteket.

A költségeid ráadásul nem merülnek ki a törlesztők fizetésében. Ha a hitelhez bankszámlát is nyitnod kellett a folyósító banknál, akkor annak is van havi díja, amit főleg akkor fájdalmas kifizetni, ha amúgy nincs szükséged a számlára és nem használod. További költséget jelent, ha valamelyik hitelhez biztosítás is tartozik.

Ha úgy gondolod,

akkor érdemes meggondolnod, hogy adósságrendező hitellel vond egybe a kölcsöneidet.

Hitelkiváltáskor az történik, hogy egy meglévő hiteledet lecseréled egy másik, kedvezőbb hitelre. Ez a gyakorlatban úgy zajlik, hogy felveszel egy új hitelt, amiből a régit végtörleszted. Az így megszűnik, és te már csak az új hitelt fizeted tovább. Az egésznek persze akkor van értelme, ha az új hitel törlesztője kevesebb, vagy például hosszabb ideig be van fixálva.

Adósságrendezéskor is hasonló történik, csak itt több kölcsönt is visszafizethetsz az új hitelből. Itt kettős a célod.

Miben hasonlít a hitelkiváltáshoz az adósságrendezés?

Ha adósságrendező hitelt veszel fel, akkor a hitelkiváltáshoz hasonlóan több lehetőséged van. A régi hiteleid megszűnnek, és az új hiteled olcsóbb lesz (hiszen alacsonyabb kamatút érdemes választanod), így a jövedelmed nagyobb része marad meg neked, azaz több pénzed lesz.

Érdemes elgondolkodnod az adósságrendezésen akkor is, ha a meglévő hiteleid között kockázatosak is vannak, például van változó kamatozású hiteled, vagy ha a tapasztalat azt mutatja, hogy nem jól választottad meg a futamidőt és most magasabb a törlesztőrészleted mint szeretnéd. Az ilyen hiteleket érdemes kiváltatni, és egy kedvezőbbre cserélni.

Adósságrendező hitelre bármilyen kölcsönt lecserélhetsz, amit az adott hitelkonstrukció lehetővé tesz.

Használhatsz erre a célra adósságrendező személyi kölcsönt vagy adósságrendező jelzáloghitelt is. Hogy melyiket választod, az attól függ, hogy

Mindkét hitelfajtának megvan a maga előnye és hátránya. Sőt, azt is megteheted, hogy kombinálod a kettőt.

Ahhoz, hogy adósságrendező hitelt vagy személyi kölcsönt kapj, azoknak a feltételeknek kell megfelelned, mint bármely más hitel esetében.

Attól függően, hogy milyen hitelt igényelsz, még egyéb feltételek is lehetnek. Így ha jelzáloghitelt veszel fel, akkor megfelelő fedezettel is kell rendelkezned. Adósságrendezésre régebben leginkább jelzáloghitelt vettek fel. Mióta viszont akár 10 millió forintot is kaphatsz személyi kölcsönnel és az így kapott pénzt bármire költheted, így akár egy új személyi kölcsönnel is visszafizetheted a régi hiteleidet, akár az előző személyi kölcsönödet.

Az adósságrendezés megoldást jelenthet a problémádra, de csak addig használhatod ki ezt a lehetőséget, amíg nem kerültél hátralékba a fizetéssel. Ha már nem fizeted a hiteled, vagy köztartozásod van (például tartozol a NAV-nak), akkor adósságrendező hitelt nem fogsz kapni.

Ha nehézségeid támadnak a fizetéssel, mindenképp vedd fel a kapcsolatot a bankkal, mondd el milyen helyzetben vagy, hogy tudjanak segíteni.

A KHR, vagy Központi Hitelinformációs Rendszer egy olyan adatbázis, ahol a hitelszerződéseket tartják nyilván. Minden pénzintézet, amelyik hitelezéssel foglalkozik, kötelezően felvezeti ide a megkötött hitelszerződései és az adósok az adatait.

Itt bármelyik bank lekérdezheti rólad a nyilvántartott adatokat, és információkat tudhat meg a hitelfizetési múltadról.

A KHR-ben nyilvántartják a rossz és a jó adósokat is.

Ha valamelyik hiteleddel a mindenkori minimálbér összegét meghaladó késedelemben vagy, és ez a késedelem legalább 90 napja fennáll, akkor negatív listára kerülsz. Amíg a tartozásodat ki nem egyenlíted, addig aktív státuszban vagy, amikor már kifizetted a tartozást vagy a bank veszteségként elszámolta, akkor további egy évig passzív státuszban maradsz a listán.

Sőt, sokszor szigorúbb feltételt szabnak, és már a 30 napos vagy annál rövidebb hitelmulasztás (amivel a KHR negatív listájára még fel sem kerülsz) is a kérelem elutasítását jelenti.

Ez az a lista, ahol a pozitív hitelmúlttal rendelkező, tehát a jó adósokat tartják nyilván. Erre a listára nem automatikusan kerülsz fel, hanem a jóváhagyásod alapján.

Ha hozzájárulsz hitelfelvételnél, akkor a pozitív adóslistára tesznek. Persze csak akkor, ha rendben fizeted a törlesztőrészleteidet.

Ezen szerepelni bármilyen hitel vagy kölcsön igénylésénél előnyt jelent, hiszen a bank láthatja belőle, hogy megbízható ügyfél vagy. Adósságrendezésnél pedig különösen előnyös a jó hitelmúlt.

Jó ha tudod, hogy a KHR negatív listájára felkerülni viszonylag egyszerű, onnan lekerülni viszont nem könnyű és általában időigényes is.

Ezért azt javasoljuk, hogy ha úgy érzed, hogy hamarosan nem tudod majd fizetni a törlesztőrészleteidet, akkor cselekedj még azelőtt, hogy késedelembe kerülnél.

A személyi kölcsön előnye, hogy nem kell hozzá fedezet. A felvételéhez elég, ha megfelelő jövedelmet tudsz igazolni. Ez magyarázza a népszerűségét is, és ha mindenképpen fedezet nélkül szeretnéd vagy tudod csak kiváltani a régi kölcsöneidet, akkor ez az egyetlen megoldás.

Mivel nincs ingatlanfedezet, a hiteligénylés folyamata sokkal gyorsabb és egyszerűbb, mint a fedezetes hiteleknél. Ha megfelelsz az alapfeltételeknek, azaz hitelképes vagy, akkor a személyi kölcsönt akár napok alatt megkaphatod.

Ráadásul magas induló költségekkel sem kell számolnod. Jóval alacsonyabbak a hitelfelvétellel járó kiadások, mint egy jelzáloghitel esetében.

Viszont személyi kölcsön keretében legfeljebb 10 millió forintot vehetsz fel, a maximális futamidő pedig jellemzően 8 év szokott lenni.

Adósságrendezésre tehát akkor érdemes ezt használni, ha nem túl nagy az összes jelenlegi tőketartozásod. A bankok általában óvatosan járnak el, legfeljebb 7-8 millió forint körüli összeget adnak, tehát ha ennél neked több a kölcsönöd, akkor érdemes más megoldást keresned.

Mivel itt nincs fedezet, valószínű, hogy a bank magasabb jövedelmet kér majd a kölcsönhöz, mint egy jelzáloghitel esetében.

A személyi kölcsönök kamata 10% körül mozog. A jelzáloghiteleké ennél sokkal alacsonyabb, illetve nagyobb összeg is igényelhető, és a futamidejük is hosszabb szokott lenni. Ha ilyen hitel is szerepel a kiváltandó hiteleid között, akkor inkább jelzáloghitelt válassz adósságrendezésre.

Mikor lehet tehát jó megoldás a személyi kölcsön?

Akkor, ha csak kisebb összegre van szükséged, és ha a jelenlegi kölcsöneid kamata magas.

Milyen kölcsönök kiváltására használhatom?

5 millió forint felett, és ha lakáshiteled vagy más jelzáloghiteled is van, akkor inkább az adósságrendező jelzáloghitel a jó választás.

A bankok lehetővé tehetik, hogy jelzáloghitelt is kiválts személyi kölcsönnel, de nem biztos, hogy érdemes. A személyi kölcsönnek ugyanis sokkal magasabb a kamata, és nem biztos, hogy egy olcsó hitelt drágára szeretnél cserélni.

További problémát jelenthet, ha a jelzáloghitelnél magas a tőketartozásod, mert akkor személyi kölcsönnel nem válthatod ki.

Ha beleférsz a személyi kölcsönként felvehető maximális hitelösszegbe, és mindenképpen fel akarod szabadítani az ingatlanodat a jelzálog alól, akkor erre jó lehetőség a személyi kölcsön. Erre jó példa lehet egy lakáseladás, mert ha tehermentesen szeretnéd árulni a lakásodat, akkor megérheti a személyi kölcsönös kiváltás, ha már kevés van hátra a jelzáloghiteledből. Így gyorsabban is eladhatod a lakásodat és kevesebb adminisztráció, jogi és földhivatali ügyintézésed lesz az eladáskor.

Megnézheted milyen személyi kölcsönöket tudsz adósságrendezésre használni, de utána az útmutató folytatódik, érdemes maradnod.

Ez az adósságrendezés klasszikus formája. A régi magas kamat mellett felvett kölcsöneidet egyesíted egy sokkal olcsóbb jelzáloghitelben. Innentől kezdve csak ez az egy hiteltörlesztőd van, ami jelentősen javíthat az anyagi helyzeteden.

Az adósságrendező jelzáloghitel úgy működik, mint minden más jelzáloghitel. Szükséged van hozzá megfelelő jövedelemre és egy olyan ingatlanra, amit fedezetként bevonhatsz a hitel mögé.

Jelzáloghitel keretében több tízmilliós összeget tudsz felvenni akár 30 éves futamidőre is, és alacsonyabb, 6% körüli kamat mellett, ami jóval kedvezőbb, mintha személyi kölcsönt használnál. Mivel a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb, mint más típusú kölcsönöké, a segítségével jelentősen csökkentheted a hitelterheidet.

Ha tehát nagy a tartozásod, akkor egyrészt érdemes jelzáloghitelt választanod, másrészt előfordul, hogy akkora összeget amekkorára szükséged van, más formában nem is kaphatsz.

Az adósságrendező jelzáloghitelhez szükséged lesz egy megfelelő ingatlanra. Ez lehet a saját ingatlanod, amit jelzáloggal tudsz terhelni, de lehet például egy rokonodé is, aki hozzájárul, hogy zálogkötelezettként részt vesz a hiteledben. Ekkor ő az ingatlan mértékéig felelős a tartozásodért, de a saját vagyonával már nem felel érte.

Az ingatlan lehet bármi, amit a bank fedezetként elfogad. Ha az épület értéke elbírja, akkor megterhelheted a már korábban bejegyzett ingatlanodat is, de lehet ez egy teljesen új ingatlan is, amelyen még nincs bejegyezve jelzálogjog.

A jelzáloghitel további jellemzője, hogy viszonylag magasak lehetnek az induló költségei. A fedezet miatt hosszabb a hitelbírálat ideje, és az ingatlannal összefüggésben több a kiadásod is.

Ilyenek az ingatlan értékbecslése vagy a közjegyzői díj. Biztosítást is kötnöd kell. Ezek összesen több százezer forintba is kerülhetnek, érdemes tehát ezekkel számolnod.

Jelzáloghitellel gyakorlatilag bármilyen típusú más hitelt és kölcsönt kiválthatsz.

Ezek lehetnek

Igen, de egy-két dologra érdemes figyelned. Lakáshitelt leginkább lakáshitellel éri meg kiváltani. A lakáshiteleknek a legalacsonyabb a kamatuk, ha tehát egy kalap alá veszed a többi kölcsönöddel, és úgy veszel fel egy adósságrendező hitelt, akkor nem biztos, hogy jól jársz, főleg nem akkor, ha a lakáshitelnél még magas a tőketartozásod.

Ha tehát lakáshiteled is van, és azt is ki szeretnéd váltani, akkor érdemes lehet azt a többi kölcsönödtől külön kezelni. Jobban járhatsz, ha a lakáshitelt egy kedvezőbb lakáshitellel váltod ki, a többi kölcsönödet pedig egy adósságrendező hitelben vonod össze. Az utóbbi pedig akár adósságrendező személyi kölcsön is lehet, attól függően, hogy neked mi felel meg jobban.

Erre különösen érdemes figyelned akkor, ha a lakáshitellel összefüggésben állami támogatást is igénybe vennél. Az adósságrendező jelzáloghitel hitelcélja ugyanis nem lakáscél, ha tehát olyan támogatást szeretnél, amit lakáscélú hitelekhez kaphatsz, akkor adósságrendezéskor ezt a lehetőséget elveszítheted.

Ráadásul a lakáshitelek végtörlesztési költsége is alacsonyabb, illetve ha lakás-takarékpénztári megtakarításod van, azt is csak lakáshitelbe lehet betörleszteni.

Igaz, hogy így nem csak egyetlen hiteled marad az adósságrendezés után, hanem kettő, de a támogatás miatt lehetséges, hogy így jársz jobban.

Ha bizonytalan vagy, akkor érdemes a lehetőségeket hitelszakértőinkkel átbeszélned. Ők a bankok termékeit és a támogatásokat is jól ismerik, így segíthetnek, hogy tisztábban láss a témában, és a megfelelő adósságrendezési mód mellett dönthess.

Ha érdekel milyen adósságrendező hitelek vannak a piacon, itt belenézhetsz. Alatta további információkat találsz az adósságrendezésről.

A lakáshitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel is igazából jelzáloghitel, tehát ugyanaz technikailag. Vagyis a hitel mögött van egy ingatlan, ez a jelzálog, ezért hívják jelzáloghitelnek.

Ha lakásvásárlásra veszel fel egy lakáshitelt (ami ugye egy jelzáloghitel), akkor ezt szoktuk hívni lakáshitelnek, vagy ennél pontosabb lenne a lakáscélú jelzáloghitel kifejezés. Lakáshitel alatt mi – és általában mindenki – az olyan jelzáloghitelt érti, amit lakáscélra vettek fel, vagyis ingatlan vásárlására, felújításra vagy építésre.

A lakáshiteleknek kedvezőbb a kamata, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, ahol készpénzt kapsz a banktól. Ez a tradicionális nézet szerint azért van, mert amikor lakást vásárolsz, akkor mész előrébb az életben, gyarapodsz. Amikor pedig már a meglévő ingatlanodra veszel fel olyan hitelt, ahol készpénzt kapsz, akkor részben már a „meglévőt” éled fel.

Adósságrendező jelzáloghitelt vagy személyi kölcsönt válasszak?

Az adósságrendező hitel előnyei az adósságrendező személyi kölcsönnel szemben:

Lényegében ez is olyan, mint bármelyik más szabad felhasználású jelzáloghitel. Itt is végig kell menned a hitelbírálati folyamaton, aminek során a bank megvizsgálja a jövedelmed és a fedezetet.

Amivel itt több és egyben bonyolultabb is a dolog, az a meglévő hiteleiddel kapcsolatos ügyintézés. Az adósságrendező hitel nem egyszerű dolog, mert az összes meglévő kölcsönöddel, hiteleddel és hitelkereteddel kapcsolatban be kell szerezned az igazolásokat a fennálló tőketartozásodról. Ehhez pedig végig kell járnod az összes bankot, ahol hiteled van.

A régi hiteleket az új adósságrendező hitelből teljes egészében előtörleszted, azaz végtörleszted őket. A korábbi szerződéseid ezzel megszűnnek, és csak az új hiteled marad.

Arra mindenképpen érdemes figyelned, hogy az előtörlesztésnek legtöbb esetben díja van. Ez 2% körüli összeg, lehet kevesebb is, és előfordul, hogy az összeg maximálva is van. Attól függ, hogy milyen típusú a hitel, pontosan milyen a konstrukció, és hol tartasz a futamidőben.

Ez a fennálló kölcsönösszegre számolandó, tehát ha 2%-os díjjal számolunk, akkor minden végtörlesztendő 1 millió forintra 20 000 forint végtörlesztési díjjal érdemes számolnod. Folyószámlahitelnél és hitelkártyánál nincs ilyen díj.

A tényleges előtörlesztést a bankok már intézik egymás között, de az ügyintézés számodra is bonyolultabb valamivel, és a költségét sem szabad figyelmen kívül hagynod.

Ezért különösen fontos az, hogy még akkor vedd fel az adósságrendező hitelt, amikor még ki tudod gazdálkodni a végtörlesztéssel és a hitelfelvétellel járó plusz költségeket.

A legfontosabb elvárás az, hogy ne legyenek késedelmesen fizetett hiteleid.

Minden jelzáloghitelnél (és más kölcsönöknél is) elvárás, hogy ne szerepelj a KHR negatív adóslistáján. Ez azt jelenti, hogy a korábbi hiteleid fizetésével nem lehetsz a mindenkori minimálbér összegénél nagyobb elmaradásban, és ez a késedelem nem állhat fenn 90 napon túl.

Adósságrendező hitelnél viszont a bankok szigorúbbak ennél. Általában elvárják, hogy egyáltalán ne legyen semmilyen hitelmulasztásod.

Attól függően, hogy milyen hiteleket szeretnél kiváltani az adósságrendező hitellel, elvárhatják, hogy például a jelzáloghiteleknél legalább egy éve ne legyen elmaradásod, vagy a kölcsönök közül legalább kettőnél nem lehet késedelmes fizetés legalább az elmúlt 3 hónapban, vagy az elmúlt évben nem lehet 30 napnál több késedelmed a fizetéssel. Ez bankonként eltérő.

Ha a NAV felé van tartozásod, adósságrendező jelzáloghitelt akkor sem fogsz kapni.

Ezen túl fontos, hogy megfelelő jövedelmet tudj igazolni és legyen a hitelbe bevonható ingatlanod.

Mire való a THM?

A THM vagy Teljes Hiteldíj Mutató egy olyan százalékos érték, ami megmutatja, hogy egy évre vetítve mennyi a hiteled teljes költsége. A THM tartalmazza a hitelfelvétel normál folyamatával kapcsolatos költséget, ennyivel tehát több mint a kamat, ami csak egy a költségek közül.

Általában azokat, amik szinte biztosan felmerülnek a hitelfelvétel során, és amelyeknek az összegét előre lehet tudni. Ezek:

Azokat a költségeket, amiknek az összegét előre nem lehet megmondani. Ilyen lehet például a közjegyzői díj, aminek az összege függ attól, hogy milyen hitelszerződést kötsz, az milyen hosszú és hány példányban készült. Viszont mivel a jelzáloghiteleknél biztosan számolni kell ezekkel is, ezt is érdemes figyelned. Ezek a költségek:

Persze mondhatnád, hogy a THM-et minden hitelnél érdemes megnézni.

Ha adósságrendezéshez keresel hiteleket, akkor bizonyára van már némi tapasztalatod a hitelfelvételben. Valószínűleg többször hasonlítottál már össze kölcsönöket, és tudod, hogy a THM-et is érdemes figyelembe venni, amikor döntesz.

Akkor miért kell ezt külön kiemelni?

Azért, mert a THM magában foglalja a hitelfelvétellel kapcsolatban felmerülő összes lényeges költséget, és ezekre adósságrendezéskor az ember különösen érzékeny lehet. A legnagyobb részt persze a kamat teszi ki, mert összességében a kamat a legmagasabb költség, ami a hitelhez kapcsolódik. De ezen túl is számos kiadással kell még számolnod, főleg jelzáloghitel esetén. Nem lenne jó, ha azért nem tudnád egy adósságrendező hitelben összevonni a régi hiteleidet, mert nincs pénzed a költségekre.

Ezek közül sokat még a hitelfelvétel előtt ki kell fizetned. Ha pedig azért szeretnél adósságrendező hitelt, mert túl magasak a törlesztőid és problémát jelent a fizetésük, akkor érdemes elkerülnöd azokat a hiteleket, amelyeknek magasak a költségeik.

A kamaton kívül fizetendő egyéb költségekről legkönnyebben a THM-ből tájékozódhatsz. Érdemes a kamatot és a THM-et is megnézned, hogy képet kapj az induló költségek nagyságáról.

A kalkulátorunk nagy segítséget nyújthat neked ebben, mert a főbb költségeket minden konstrukciónál listázzuk, és azt is megtudhatod, hogy hol kaphatsz ezekből kedvezményt, vagy milyen akciót kínálnak a bankok.

Az adósságrendező hitelhez minden más hitelhez hasonlóan megfelelő jövedelemre van szükség. A bank minden bevételedet megvizsgálja és számba veszi. Ez alapján dönti el, hogy mekkora hitelt kaphatsz, mekkora havi törlesztőrészlet az, amit biztonsággal ki tudsz fizetni.

Annak érdekében, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását, az MNB adósságfék szabályokat állított fel. Egy rendeletben szabályozza, hogy az ügyfelek a havi jövedelmüknek legfeljebb mekkora részét használhatják hitelek törlesztőrészleteinek fizetésére.

Az adósságfék szabályoknak két része van, ebből az egyik érinti a jövedelmet. A bankoknak minden hitelre kötelezően ki kell számolnia a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM-et).

Ezt úgy kapják meg, hogy a már meglévő hiteleid összes havi törlesztőrészletét hasonlítják az összes jövedelmedhez. Így kapnak egy százalékos mutatót.

A JTM korlát pedig azt mondja meg, hogy ez a százalékos mutató legfeljebb milyen magas lehet egy hitel felvételekor, azaz, hogy milyen mértékig terhelhető a béred hiteltörlesztéssel.

Hogy a JTM legfeljebb mekkora lehet, az a jövedelmed nagyságától és a hitel típusától, ezen belül a kamatperiódus hosszától is függ.

Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb részét költheted hiteltörlesztésre. A jogszabály az 500 000 forintot határozza meg választóvonalként: ez alatt legfeljebb 50%-ig terhelhető a béred (rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetén ennél kevesebb részben), felette pedig maximum 60%-ig.

A hitel kamatperiódusa a másik fontos tényező a JTM korlátnál. 5 éves kamatperiódusnál 25, illetve 30%-a, míg 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú hitelnél már 50 vagy 60%-a is lehet a törlesztő a bérednek.

Ha például az összes jövedelmed 400 000 forint, és 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni adósságrendezésre, akkor a béred legfeljebb 35%-át teheti ki a törlesztő. Tehát legfeljebb 140 000 forintot költhetsz hiteltörlesztésre egy hónapban.

Ugyanilyen bér mellett a 10 évnél hosszabb kamatperiódusú vagy végig fix hitel törlesztője már a béred felét is kiteheti, azaz 200 000 forintot is elkölthetsz a törlesztésre.

Ennek az az oka, hogy a hosszabb kamatperiódusú hitelek biztonságosabbak. Ha a kamat gyakrabban változhat a futamidő alatt, akkor félő, hogy emelkedni fog, és ennek az emelkedésnek is kell némi teret hagyni a hitelfelvételkor. Ha a kamatperiódus lejárta után magasabb lenne a kamat, akkor ki kell tudnod fizetni a megemelkedett törlesztőt is. Emiatt nem lehet olyan magas, mint egy fix kamatozású hitelnél.

A bank a mutató számításánál mindenféle törlesztési kötelezettségedet figyelembe veszi. A személyi kölcsönök, autóhitel, lakáshitel és áruhitel mellett számol azokkal a törlesztésekkel is, ahol nem egy havonta meghatározott, legalább egy ideig fix összeget kell visszafizetned. Így figyelembe veszi a hitelkeretet és a hitelkártyát is, akkor is, ha azt nem hívtad le.

A JTM korlát számítása adósságrendezéskor annyiban más, mint más hiteleknél, hogy itt a bank előre tudja, hogy melyek azok a hitelek és kölcsönök, amelyeket kiváltasz az adósságrendező hitellel. Tudja, hogy ezeket a hiteleket végtörleszteni fogod, a szerződések megszűnnek, így a törlesztőrészletükkel már nem számol az új hitelnél.

Ha nem így tenne, akkor – különösen, ha túl magasak a törlesztőrészleteid – előfordulhatna, hogy nem kaphatod meg az adósságrendező hitelt, mert a régiek mellé már nem férne bele egy új hitel is a jövedelmedbe.

A bankok két kategóriába sorolják a jövedelmeket. Vannak olyanok, amelyeket önmagukban is elfogadnak, és olyanok is, amelyeket csak akkor, ha melléjük önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatni.

Önállóan elfogadható jövedelmek

Kiegészítő jövedelmek

Ha tehát kapsz családi pótlékot vagy bérleti díjat, azt figyelembe veszi a bank, de csak akkor, ha mellette van mondjuk munkabéred vagy vállalkozásból származó jövedelmed.

Fedezetként csak Magyarországon lévő forgalomképes ingatlant használhatsz.

A jelzáloghiteleknél kikötés szokott lenni, hogy csak teher-, per- és igénymentes lehet az ingatlan, de adósságrendező hiteleknél előfordulhat, hogy olyan ingatlant is bevonhatsz a hitel mögé, amelyen van már jelzálog, ha az ingatlan értéke ezt lehetővé teszi.

De ez csak akkor működhet, ha ugyanannál a banknál veszed fel az adósságrendező hitelt, ahol az előző jelzáloghiteled is van. Abba egy bank se fog belemenni, hogy egy második jelzálogot rak egy olyan ingatlanra, ahol egy másik banknak már van jelzálogjoga, vagyis elsőbbsége, ha bármi baj történne és a lakást el kellene árverezni.

Az érték azért fontos, mert a bankok nem fogadják el az alacsony értékű ingatlanokat fedezetként, illetve ha mégis, akkor legfeljebb pótfedezetként. A bankok gyakorlatában van különbség, de a legtöbb bank nem fogad el 5 millió forintnál kisebb értékű ingatlant.

Fedezetként elfogadható ingatlanok

A garázs csak pótfedezet lehet, a termőföldet és a tanyát csak pár bank fogadja el.

Általában NEM elfogadható ingatlanok

Ezen túl számít az is, hogy az épület milyen anyagból épült, és hogy komfortos vagy nem. Az egyes bankoknál lehet eltérés abban, hogy mit és hogyan fogadnak el.

Az ingatlan nem feltétlenül kell, hogy a te tulajdonodban legyen. Ha nem tiéd, akkor a tulajdonosnak bele kell egyeznie abba, hogy ő is részt vegyen a hitelszerződésben mint zálogkötelezett.

A zálogkötelezett abban különbözik az adóstárstól vagy a kezestől, hogy ő a saját vagyonával nem felel a hiteltartozásodért, csak a fedezetként felajánlott ingatlanával.

Ez azt jelenti, hogy ha te nem fizeted a hiteltörlesztődet, akkor a bank elárverezheti a házát, de nem fogja rajta követelni a hitel törlesztését.

Ha az ingatlan a tiéd, akkor te vagy az adós és a zálogkötelezett is.

A bank minden esetben értékbecslést készíttet az ingatlanfedezetről. Ez alapján határozza meg, hogy milyen összegű hitelt kaphatsz.

Az ingatlan értékének sosem kaphatod meg a 100%-át hitelként. Az MNB rendelet szerint a piaci értéknek legfeljebb a 80%-át adhatja hitelbe.

Ha tehát van egy 30 millió forintos lakásod, akkor legfeljebb 24 millió forint hitelt kaphatsz. Úgy is lehetne mondani, hogy ha szükséged van 24 millió forint hitelre, akkor egy minimum 30 milliós ingatlannal kell beszállnod a hitelügyletbe.

Ez a 80% a Hitelfedezeti Mutató, azaz a HFM. Ez az, amit a JTM mellett a bankoknak még kötelező számolniuk jelzáloghitelek esetén.

A 80% a maximum érték, a bank egyedileg dönti el, hogy az ingatlannak hány százalékára ad neked hitelt. Ha az adósvizsgálat során úgy látja jónak, akkor szigorúbb is lehet – és általában szigorúbb is.

Előfordul, hogy az ingatlanodnak csak 60 vagy 50%-át kapod meg.

Adódhat olyan helyzet az életedben, hogy egyszer csak azt veszed észre, hogy egyre nehezebben tudod törleszteni a hiteleidet. Célszerű ilyenkor átgondolnod, hogy mi az, ami megváltozott, miért van az, hogy eddig belefért a családi költségvetésbe a hiteltörlesztés, most pedig nem, vagy csak nehezen.

Lehetséges, hogy csak átmeneti a probléma. Ez azt jelenti, hogy legfeljebb fél év az az időszak, amíg fizetési nehézségeid vannak. Ilyenek lehetnek:

Ha a fizetési nehézséged fél éven túl is megmarad, akkor azt tartós nehézségnek tekintheted. Ez akkor fordulhat elő, ha például

Mit tehetek ilyenkor?

Először is gondold át, hogy pontosan mennyi jövedelemből gazdálkodik a család, és mik a rendszeres havi kiadásaitok. Nézd meg, hogy hol lehetne spórolni, mi az, aminek a megvásárlását el lehet halasztani, esetleg mik azok a dolgok, amelyeket el tudnál adni, hogy pénzhez juss.

Gondold át, hogy van-e valaki, aki tud segíteni. Van-e olyan rokon vagy barát, akire számíthatsz ilyen helyzetben.

Amíg csak meg tudod tenni, fizesd a törlesztőrészleteidnek legalább egy részét. Ezzel elkerülheted, hogy hamar negatív KHR listára kerülj, és az is jó, ha a bank azt látja, hogy próbálsz törleszteni.

Mindenképp tájékoztasd a bankot, ha fizetési nehézségeid vannak. A banknak is az az érdeke, hogy te fizesd a hiteleidet. Nem szereti, ha a neked kölcsönadott pénzét a fedezet elárverezésével kell visszaszereznie, fedezet nélküli kölcsönöknél pedig még ilyen lehetőség sincs. Arra fognak törekedni, hogy olyan megoldást találjanak, ami segítséget jelent neked.

Amint a bankot tájékoztatod, vagy azt veszi észre, hogy nem törleszted a hiteleidet, fel fogja venni veled a kapcsolatot. Megpróbál majd veled együtt egy olyan megoldást találni, ami számodra is vállalható, és őt sem éri veszteség. Több megoldás is lehet.

A futamidő meghosszabbításával csökken a havi törlesztőrészleted. Az alacsonyabb törlesztőt már talán ki tudod gazdálkodni, és tovább fizeted a hitelt. A futamidő-hosszabbítás szerződésmódosítást jelent, aminek díja van. Figyelembe kell még venned, hogy a megnövekedett futamidő miatt összességében több kamatot fogsz a banknak fizetni. De ha az egy hónapra eső törlesztőrészletet nem tudod vállalni, akkor ez a lépés szükséges lehet.

A bank átmenetileg csökkentheti a havi törlesztőrészleteidet anélkül, hogy a futamidőt megnövelné. A csökkentést egy meghatározott időszakra kérheted, például fél vagy egy évre. A bank határozza meg, hogy mennyivel csökkentheted a törlesztőrészletet, de egy minimum összeget mindenképpen be kell fizetned. Van, hogy ez egy fix összeg, van, hogy a törlesztőrészlet egy bizonyos százaléka.

Az elmaradt törlesztőket később be kell fizetned, tehát nem elengedi a bank, hanem átütemezi a fizetést, ami neked átmeneti könnyebbséget jelent. A csökkentési időszak végével a törlesztőrészleted meg fog emelkedni. A törlesztés-csökkentésnek is lehet díja. Ezt a csökkentési módot néhány banknál több alkalommal is kérheted.

A futamidőhosszabbítást és a törlesztés csökkentését kombinálni is lehet. Ilyenkor a futamidő meghosszabbítása miatt eleve csökkent a törlesztőrészlet, és átmenetileg ezt sem kell teljes egészében kifizetned. A díjakkal itt is számolnod kell.

Ha hitelkártya- vagy folyószámla-hitelkeret tartozásod van, akkor ezekre a bank kínálhat részletfizetést.

Akármilyen megoldást is kínál a bank, próbálj meg minél nagyobb részt fizetni a könnyítések ideje alatt is. Ha a hitelben több szereplő is van, például van adóstársad, akkor neki is együtt kell működnie a bankkal, mert a szerződésmódosításokat mindenkinek alá kell írnia.

Mit tehetek, ha végképp nem tudom fizetni a hiteleimet?

Ilyenkor mérlegelheted, hogy eladod az ingatlanodat, és annak az árából fizeted vissza a hiteltartozásodat.

Lehetnek a bankoknak speciális termékeik kifejezetten ilyen esetekre. Van olyan bank, amelyik kínál adósságrendező hitelt kifejezetten a késedelmesen fizető saját ügyfeleinek. Ha van a banknál fedezet nélküli kölcsönöd vagy jelzáloghiteled, akkor felveheted az általuk kínált adósságrendező hitelt. Van, hogy ezeket csak bajban lévő ügyfeleknek kínálják és feltétel, hogy legalább az egyik hitelednél hátralékod legyen.

Végső megoldásként kezdeményezhetsz magáncsőd eljárást is. Ez egy hosszadalmas és elég szigorú folyamat, amelynek a célja, hogy stabilizálhasd az anyagi helyzetedet, és kikerülj egy esetleges adósságspirálból.

Ha nagyobb összegű hitelt veszel fel, de nem vagy biztos abban, hogy mindig rendben tudod majd fizetni a hiteledet, akkor érdemes hitelbiztosítást kötnöd.

Különösen fontos lehet ez akkor, ha kerültél már olyan helyzetbe, hogy nehézségeid adódtak a törlesztéssel.

Miben segít egy hitelbiztosítás?

A hitelbiztosítás során a biztosító vállalja, hogy ha valami történik, például elveszíted a munkádat, vagy beteg leszel és nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor fizeti azokat helyetted egy bizonyos ideig.

A hitelbiztosítás szinte mindegyik hitelfajtához elérhető. A díja általában a törlesztőrészlet néhány százaléka.

Figyelj arra, hogy ezt a díjat havonta fizetned kell majd a törlesztővel együtt, ezért fontos, hogy beleférjen a keretbe, amit elbírsz.

Adósságrendezés előtt érdemes megvizsgálnotok, hogy van-e olyan hiteletek, amit támogatás segítségével tudtok csökkenteni.

Ha gyermeket neveltek és terveztek, akkor elérhető lehet számotokra a jelzáloghitel-elengedés. Ezt akkor használhatjátok fel, ha van lakáshiteletek (azaz lakáscélú jelzáloghiteletek).

Amikor megszületik a második gyermeketek, akkor a támogatás részeként az állam elenged a fennálló tartozásotokból 1 millió forintot, a harmadik gyermeknél pedig 4 millió forintot. Minden további gyerek születésénél 1-1 millió forinttal csökken a jelzáloghiteletek. A gyermekvállalást örökbefogadással is tudjátok teljesíteni.

Csak olyan hitelre kérhetitek a jelzáloghitel-elengedést, amit már a gyermekek születése előtt felvettetek. A támogatást együttes igénylőként vehetitek igénybe a házastársaddal vagy élettársaddal, akkor is, ha a lakáshitel-szerződést csak az egyikőtök nevére kötöttétek meg.

A támogatást akkor is megkaphatjátok, ha az ingatlan csak az egyikőtök nevén van.

Az igénylés feltételei, hogy mindketten büntetlen előéletűek legyetek, ne legyen köztartozásotok és hogy vállaljátok, hogy egy gyermek csak egy igénylésnél és egyszer vehető figyelembe.

A jól megválasztott adósságrendező hitel nem csak pénzt spórolhat neked, és nem csak a kényelmedet javíthatja. Ezek is benne vannak, de a legfontosabb talán mégis az, hogy komoly anyagi nehézségektől kímélhet meg.

Kimenthet egy szorult helyzetből, vagy megakadályozhatja, hogy belekerülj.

De az adósságrendezés nem egyszerű dolog.

Érdemes alaposan utánajárni, hogy mik a lehetőségeid, melyik bank kínál olyan konstrukciót, ami neked a legjobban megfelel.

Ha pedig megtaláltad, akkor nagy terhet vesz le a válladról. Sokkal egyszerűbb lesz a hitelfizetés, és némi pénzed is felszabadulhat.

Ezért érdemes figyelned arra, hogy ne vegyél fel újabb kölcsönt és ne nyiss új hitelkeretet. Ne halmozz fel tartozást, és az adósságrendezés révén elért alacsonyabb törlesztődet igyekezz rendben fizetni.

A megfelelő döntésben segíteni tudnak neked hitelszakértőink, akik meg tudják mutatni, hogy milyen lehetőségeid vannak, és segítenek abban, hogy elkerüld a nehézségeket és a buktatókat.