Lekötött betét kalkulátor 2024
Magas betéti kamatot keresel? A naprakészen tartott banki lekötött betét kalkulátor megmutatja, hogy hol és milyen feltételekkel kötheted le pénzed.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg betét közül megtalálhasd a legjobbat.
- EBKM szerint
- Éves kamat szerint
- Nettó kamat összege szerint
- Lekötési idő szerint
-
Egyszerűen leköthető a Gránit mobilbankjábanNettó kamat 18 000 Ft Fix kamatozásEBKM 5,00% Kamat 5,00%Futamidő 6 hónap
- Havi 20 000 forintért vásárolnod kell a Gránit bankos bankkártyáddal
-
Nettó kamat 360 Ft Fix kamatozásEBKM 0,10% Kamat 0,10%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Változó kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Változó kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
Az EBKM számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Magyar Cetelem Bank, Duna Takarék Bank, KDB Bank, Oberbank, Polgári Bank, Bank of China.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Nem találtad meg, amit keresel? Nézd meg a lenti szolgáltatók ajánlatait is!
-
A bank főként hitelezéssel foglalkozik, így nincs fizetési számlájuk. De betétet le lehet kötni a magas látra szóló kamatozású megtakarítási számlájukról.
Tovább -
Más befektetéssel közös betétlekötés is elérhető, magas kamatot csak ez a konstrukció ad. Mobilalkalmazással is leköthető a betét, a számlanyitás szelfis.
Tovább -
Nincs folyamatosan magas kamatozású lekötött betét akciójuk. Videóbankos számlanyitás, betétlekötés és -feltörés mobiltelefonos alkalmazással is elérhető.
Tovább -
Jegybanki alapkamathoz kötött kamatozású konstrukciók, fejlett digitális bankolás: szelfis számlanyitás, betétlekötés és betétfeltörés mobilalkalmazással.
Tovább -
Online internetbankban köthető le betét, mobilalkalmazásban nem. Nincs magas kamatozású lekötött betétjük. Szelfis számlanyitás viszont elérhető náluk.
Tovább -
Jegybanki alapkamattól függő kamatozású lekötött betétek. A teljes futamidő alatti kamatjóváírások, amellyel kamatos kamat érhető el. Kedvező bankszámlák.
Tovább -
Nincs magas kamatozású lekötött betétje. Mobilalkalmazással nem köthető le és nem is törhető fel lekötött betét. Videóbankos számlanyitás viszont elérhető.
Tovább -
Egyike azoknak a bankoknak, amelyek magas lekötött betéti kamatot kínálnak. Mobilappal nincs sem szelfis számlanyitás, sem betétlekötés. Van videobankjuk.
Tovább -
Sokféle futamidőre választható lekötés, de náluk nincs kiemelt kamatozás. Szelfis számlanyitás elérhető, betétlekötés és betétfeltörés mobilapplikációval.
Tovább -
Nincsenek magas lekötöttbetét-kamatok a Raiffeisennél. Videóbankon keresztül lehet számlát nyitni, betétlekötés és betétfeltörés mobilon is elérhető náluk.
Tovább -
Alacsony lekötött betétkamatokat kínálnak. Videóbankon keresztül nyitható meg a bankszámla, a mobilon keresztül csak betétlekötés lehetséges, feltörés nem.
Tovább -
Távolról is tudsz számlát nyitni, a befektetések kockázatmentesek, magas kamatozásúak és adómentesek. A pénz kiutalása ingyenes.
Tovább
Ma már több bank is kínál szemmel látható lekötött betéti kamatokat. Megmutatjuk, hogy melyik bankoknak vannak vonzó betéti ajánlatai és azt is, hogyan tudod a legegyszerűbben lekötni a pénzed. A kamatozási módokat példákon keresztül, érthetően elmagyarázzuk, hogy átlásd a befektetésedet. Vágjunk is bele!
- Friss lekötött betéti kamat ajánlatok
- Milyen bankbetétek vannak?
- A lekötött betét fajtái
- Így bonyolítják a bankok a lekötött betéteket
- A kamatozás fajtái
- Változó kamatozású lekötött betét – így kereshetsz vele több pénzt
- Devizabetét
- A kamatszámítás fajtái
- A kamatos kamat fogalma
- Kamatadó és szocho költségek a lekötött betéteknél
- Mennyire van biztonságban lekötött betétben a pénzem?
- Mi a legjobb betétlekötési stratégia?
- Maradtak kérdéseid?
Friss lekötött betéti kamat ajánlatok
Az OTP, MBH, CIB, Raiffeisen és az Erste is csak legfeljebb évi 0,1 százalékos kamatot ad még akkor is, ha friss pénzt viszel a bankba. Néhány speciális betétjük van, ami kicsit magasabb kamatot ad, de ezeknek az a feltétele lehet, hogy például legyen előtte értékpapírod, vagy most vegyél olyan befektetési termékeket, amikkel akár veszteséged is lehet. Ezeket nem ajánljuk, mert épp az a jó egy lekötött betétben, hogy egyszerű.
Nézzük meg, mit ajánlanak a közepes bankok!
Bank és betét neve | Éves kamat | Lekötési idő | Feltétel |
GRÁNIT Bank: KamatMax | Fix 5,00%, EBKM 5,00% | 6 hónap | Gránit bankszámla, havi 20 000 forintos bankkártyás vásárlás |
MagNet Bank: Prizma Forint Betét | 7,08%, EBKM 7,00% | 3 hónap | Friss pénz |
A Gránit Banknak vannak jó betétei
A Gránit Banknak több bankbetét közül is választhatsz náluk, de ezekre adják a legmagasabb kamatot most:
- A GRÁNIT KamatMax betét 6 hónapos lekötési idővel fixen 5,00%-os éves kamatot ad. A betét feltétele, hogy havonta 20 000 forintért, tehát a lekötés ideje alatt összesen 120 000 forintért kell Gránit bankos bankkártyával vásárolnod. A kamat kifizetése a lejáratnál van. További részleteket itt találsz.
Ha nincs náluk bankszámlád, akkor akár online is tudsz nyitni egyet. Több olyan bankszámlájuk is van aminél nem kell a fizetésedet oda utaltatnod és a számlavezetés is ingyenes. Szelfis számlanyitásnál egy mostani akció miatt még 10 000 forint jóváírást is kapsz. Mindkét betétet a mobilbankjukon keresztül könnyen lekötheted vagy akár fel is törheted.
MagNet Bank lekötött betétek
A MagNet Bank kínálatában több jó betéti ajánlat is van. A Prizma Forint Betét a legérdekesebb. Ezt 3 hónapra is lekötheted fix 7,08%-os éves kamattal.
A Mentor-Szféra Plusz Program is kedvező lehet hosszabb távra. Ennek 3 éves a futamideje, és a jegybanki alapkamat mínusz 3,25 százalékos, azaz jelenleg 4,00 százalékos éves kamata van. A kamatot 3 havonta fizetik ki és ugyanolyan gyakran egyeztetik a jegybanki alapkamattal.
A 3 éves időszak után egy egyszeri 0,15 százalékos kamatprémiumot is fizetnek. A MagNetnél is van olyan bankszámla, aminél nincs számlavezetési díj és online is megnyithatják az új ügyfelek. Mobilbankon keresztül könnyen lekötheted és fel is törheted a betétet.
Milyen bankbetétek vannak?
A banknál elhelyezett pénzed alapvetően háromféle betétben lehet.
1. Látra szóló kamatozás
Annyit jelent, hogy beteszed a pénzed a bankszámládra és nem kötöd le (ilyenkor egyszerűen a folyószámládon látod elérhető egyenlegként).
A látra szóló azt jelenti, hogy nem kell lekötnöd a pénzed egy részét, hanem ami a számládon van a nap végén, arra ad a bank kamatot. Vagyis minden nap megnézi, hogy éppen mennyi pénz volt éjfélkor a számládon, és napi szinten kiszámolja, hogy melyik napra mennyi kamat jár és a következő hónap elején megkapod az előző hónapra járó kamatot.
Lehet, hogy ez is kamatozik valamennyit, de általában nagyon keveset, hiszen bármikor hozzányúlhatsz a pénzedhez. Ez a banknak nem jó, mert nem számolhat a pénzeddel hosszú távon.
2. Megtakarítási számla
Ez egy speciális számla és nem minősül lekötött betétnek. Ugyanúgy bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez, de ezek a számlák szűkített funkcióval rendelkeznek. Nem kapcsolódik hozzájuk bankkártya, és nem tudsz róluk csoportos beszedést vagy átutalást sem indítani.
Ezek annyiban különböznek a szokásos banki folyószámláktól, hogy a szűkített funkciókért cserébe általában picivel magasabb látra szóló kamatot kínálnak.
A pénzedhez ugyan bármikor hozzáférhetsz úgy, hogy visszavezeted a pénzt a folyószámládra, de ennek lehet díja, ami csökkenti a hozamot, sőt még veszteséget is okozhat. Olyan kamatozású megtakarítási számla is van, ahol annál magasabb kamatra számíthatsz minél több pénz van a számládon, vagy minél többet félreteszel havonta.
3. Lekötött betét
Ahogy a neve is mondja, ennél az általad kiválasztott összeget lekötöd, vagyis „lezárod” egy bizonyos időre. Ez lehet pár hónap vagy több év is, attól függően, hogy a bankodnál milyen lekötési lehetőségek vannak és mennyi időre tudod a megtakarításodat nélkülözni. Ezért a banktól kamatot kapsz és amíg le van kötve a pénzed, addig nem használhatod.
Bankbetét feltörés
A lekötött betétben lévő pénzedhez is bármikor hozzáférhetsz, de ehhez a betétet fel kell törnöd. Ilyenkor általában nem kapsz kamatot, de pénzt se veszítesz és azonnal elkölthető az addig betétben lévő pénz.
A lekötött betét nagy előnye, hogy a kockázatmentesen elérhető banki megtakarítások közül általában erre kapod a legnagyobb kamatot, de cserébe itt a legnagyobbak a kötöttségek. Sőt az igazán magas kamatokhoz még több feltétel teljesítését is előírhatják a bankok.
A lekötött betét fajtái
A lekötött betéteket többféleképpen lehet csoportosítani. Általában a kamatozás vagy a futamidő alapján érdemes megvizsgálni őket.
Egy másik logika szerint csoportosíthatjuk úgy is, hogy egyszerű lekötött betétről beszélünk, vagy a bank kombinálja valamilyen magasabb hozamú ajánlattal is, esetleg valamilyen feltételt is teljesítened kell a magasabb kamat érdekében.
Bizonyos betéteket csak a bankfiókban vagy csak a netbankon keresztül tudsz elindítani. A lekötött betéted állhat forintban vagy devizában is, erről is lesz szó még.
Nyereménybetét
Létezik olyan lekötött betét is, ahol a kamat helyett meghatározott időszakonként nyerhetsz egy autót, vagy más, értékes vagyontárgyat. Ez azonban már jobban hasonlít a szerencsejátékhoz, azzal a különbséggel, hogy magát a betett pénzedet itt nem bukhatod el – legalábbis kb. 40 millió forintig, legfeljebb nem kapsz érte cserébe semmi pluszt. Ezt nyereménybetétnek hívják.
TBSZ
Nem lekötött betét, de nagyon hasonló – és ugyanúgy kockázatmentes – befektetési lehetőség a tartós befektetési számla (TBSZ). Ez egy speciális számla, amelyről lekötött betét indítható. A lényege, hogy ha legalább 5 évig ezen a számlán van a pénzed, akkor nem kell megfizetni a 15 százalékos kamatadót.
Így bonyolítják a bankok a lekötött betéteket
A lekötött betétes banki ajánlatok sokszor nagyon vonzónak tűnnek, de figyelni kell a kisbetűs részre is. Segítünk elkerülni a leggyakoribb buktatókat. Megmutatjuk azokat az általános feltételeket, amik mentén a bankok extra kamatot szoktak ajánlani.
A logika mindegyik mögött ugyanaz: a bankok azt szeretnék, ha minél több szálon kötődnél hozzájuk, minél több szolgáltatásukat használnád. Ezzel nem csak egy aktív ügyfelet nyerhetnek maguknak, hanem az egyéb szolgáltatásokon keresztül extra bevételük is lehet. A másik oldalon szerencsére magasabb kamatokat is szoktak ajánlani, ha a plusz feltételeket teljesíted.
Friss pénz
Az aktív ügyfelek mellett a bankok azt is szeretik, ha az ügyfeleik minél több pénzt tartanak a banknál. Ezért gyakori feltétel, hogy a már régóta a folyószámládon lévő pénzre kevesebb kamatot adnak.
Ha viszont új pénzt hozol a bankhoz, vagyis növeled a bankszámlaegyenlegedet, az jó a banknak is és ezért extra kamatot kínálhatnak egyes lekötött betét konstrukcióknál.
Azt hogy mi számít új pénznek úgy nézik, hogy egy meghatározott dátumhoz képest mennyivel nőtt a bankszámlád egyenlege, de ebből a saját számlák közötti pénzmozgásokat szeretik kizárni.
Bankkártyahasználat, csoportos beszedések
Vannak olyan betétek, amik akkor adnak magasabb kamatot, vagy akkor kötheted le bennük a pénzed, ha vállalod, hogy aktív leszel a banknál. Ebbe sok minden beletartozhat:
- Havonta bizonyos összeget költesz a bankkártyáddal vagy meghatározott darabszámban vásárolsz vele. Ezt kombinálhatják is, például a betétlekötés ideje alatt havonta 10-szer használd a kártyádat és legalább havi 20 000 forintért vásárolj vele
- A betét lekötése alatt teljesüljön pár csoportos beszedés vagy utalás a számládról
- Legyen a banknál aktivált bankkártyád
- Telepítsd fel a bankod mobilbankját és aktiváld azt, akár onnan kösd le a betétet
Jövedelemérkeztetés
Itt a bank azt kérte, hogy a fizetésedet irányítsd át hozzájuk és maradj is náluk meghatározott ideig.
Ritkán látni olyan betéteket, amiért bárki is elhagyná a meglévő bankját, kivéve ha egyébként is bankot váltana. Illetve ha azt tervezed, hogy egy új banknál intézed a pénzügyeidet, akkor érdemes egy jó bankszámlát is ott választani és megnézni a díjait.
Befektetéssel kombinált betétek
Vannak olyan betéti ajánlatok is, melynél a pénzed egy jelentős részét - akár kétharmadát, háromnegyedét is - egy kockázatos befektetésbe teszi a bank és csak a maradékot tartja fix kamatozású lekötésben. Erre a részre általában nagyon magas kamatot szokott adni, persze ezt is csak pár hónapra. Vigyázz, mert itt könnyen lehet, hogy nem azt kapod a végén, amire számítottál.
A másik nagyobb részre – ami kockázatosabb befektetéseket tartalmazhat - a hozam egyáltalán nem biztos, sőt a betett pénzed egy részét is elveszítheted. Így összességében akár bukhatsz is ezen.
Ezekre azonban már nem nyújt támpontot az EBKM mutató, hiszen az a kapcsolt befektetések hozamaival és költségeivel nem számol, csak a bankbetét részével. Ilyen esetekben érdemes érdeklődni arról, hogy a pénzed milyen kockázatnak van kitéve, létezik-e garantált hozam, vagy tőkevédelem.
A kamatozás fajtái
A betéti ajánlatok mellett általában egy százalékos mutatót fogsz látni és egy EBKM rövidítéssel megjelölt másik százalékos értéket. Ez egyszerűnek tűnik, de mivel 4 féle kamatszámítási logika van, érdemes jobban megvizsgálni, hogy milyen típusú az adott betét kamata.
Kezdjük a legegyszerűbbel!
1. Fix kamatozás
A legegyszerűbb és legkönnyebben érthető, átlátható betét a fix kamatozású. Legjobb esetben itt a teljes futamidőre is fix a kamat – tehát hiába változik a lekötési idő alatt például a jegybanki alapkamat, ez a betétedre nincs semmilyen hatással. A lekötés elején forintra pontosan ki tudod számolni, hogy a végén mennyi pénzt kapsz.
A kamatozás lehet fix a lekötött összeg szempontjából is. Tehát mindegy, hogy 1 forintot kötsz le, vagy 10 milliót, ugyanakkora mértékű kamatot fog a bank neked adni. Ez könnyen átlátható, sokan ezért szeretik.
Így például fix 5 százalékos éves kamatnál könnyen ki tudod számolni, hogy például egymillió forintra 50 000 forint kamatot kapsz az egy év letelte után. Pontosabban ebből lejön majd még a 15 százalékos kamatadó és a 13 százalékos szocho.
2. Lépcsős kamatozás
Létezik olyan fix kamatozás is, melyet küszöbösnek vagy lépcsősnek hívnak. Ez csak eggyel bonyolultabb a fix kamatozású betétnél, viszont ezzel jól is járhatsz.
A lépcsős kamatozás azt jelenti, hogy a bank különböző összegsávokat állapít meg és mindegyikhez más kamatot ad. Mutatunk egy példát egy általunk kitalált 1 éves betétre, hogy könnyebben megértsd.
Lekötött összeg | Éves kamat |
0 - 99 999 Ft | 1% |
100 000 - 199 999 Ft | 2% |
200 000 - 299 999 Ft | 3% |
300 000 - 399 999 Ft | 4% |
400 000 - 499 999 Ft | 5% |
500 000 - 100 000 000 Ft | 6% |
Tehát ha 50 000 forintot kötsz le, akkor csak 1 százalékos kamatot kapsz. De ha már 500 000 forintot le tudsz kötni, akkor a teljes pénzedre megkapod a legmagasabb 6 százalékos kamatot.
Minél több pénzt tudsz nélkülözni, a bank annál magasabb kamatot ad. Az ilyen kamatozást azért találták ki a bankok, hogy motiváljanak, hogy minél több pénzt leköss.
Ha figyelmes vagy, akkor ezt ki is tudod használni. A fenti példánál maradva, ha eredetileg 480 000 forintot akartál lekötni, de látod, hogy ha még 20 000 forintot hozzáteszel, akkor sokkal jobban jársz, mert ezzel extra kamatot is el tudsz érni. Így csak kicsivel kellett többet lekötni, de mégis az egész 500 000 forintodra megkapod a 6 százalékos kamatot.
3. Összegben sávos kamatozás
Eggyel nehezebben átlátható konstrukció az összegben sávos kamatozás. Egy betét kamatozása fix vagy sávos lehet, tehát ilyen szempontból további bonyolítás már nincs.
A lépcsős kamatozás során a berakott pénzed folyamatosan „tölti fel” a sávokat, tehát mindig az adott sávban lévő kamatot kapod meg.
Nézzük meg ezt is egy általunk kitalált példán 1 éves sávos kamatozású betétre. Ha például 100 000 forintod van, akkor egyszerű a matek, mert 1 százalékos kamatot kapsz, könnyű kiszámítanod a kamatot.
De ha már 200 000 forintod van, akkor az „első” 100 000 forintodra 1 százalékos kamatot kapsz és a „második” 100 000 forintodra (vagyis a 100 001 – 200 000 forint közötti sávra) 2 százalékos kamatot. Ez 200 000 forint lekötésénél ebben a példában összességében azt jelenti, hogy csak évi 1,5 százalékos kamatot kapsz.
Lekötött összeg | Éves kamat |
0 - 100 000 Ft között | 1% |
100 001 - 200 000 Ft között | 2% |
200 001 - 300 000 Ft között | 3% |
300 001 - 400 000 Ft között | 4% |
400 001 - 500 000 Ft között | 5% |
500 001 - 100 000 000 Ft között | 6% |
Viszont ha ez nem sávos, hanem lépcsős kamatozású betét lenne, akkor 2 százalékos kamatot kapnál az egész pénzedre, amivel jobban járnál.
Azt pedig fejben még nehezebb kiszámolni, ha 1 milliót kötnél le a fenti példánál maradva, mert 6 féle különböző kamatot kapnál.
A sávos kamatozás nem mindig rossz, mert ha például valaki 20 milliót kötne le, akkor mivel a példánknál maradva a pénz nagy részére (egészen pontosan 19,5 millió forintra) már a 6 százalékos kamatot kapna, így annyira nem fáj, hogy az első 500 000 forintra alacsonyabb kamatozású sávok vannak.
A lényeg, hogy mindig kérdezz rá, hogy ha ilyen sávokat látsz, hogy a betét lépcsős vagy sávos kamatozású. Általában a lépcsős egyszerűbb és jobban jársz vele.
4. Időben sávos kamatozás
Ez hasonló az előzőhöz, de itt nem összeg szerint, hanem lekötési idő (futamidőnek is hívják) szerint bontja sávokra a bank a kamatot. Ezzel akár jól is járhatsz, érdemes megismerni.
Nézzünk példaként egy 6 hónapos betétet. Ha ez fix kamatozású lenne és 5 százalék a kamat, akkor egyszerű a matek. Ezeknél általában ha a futamidő vége előtt akár csak egy nappal feltöröd a betétet, akkor a teljes kamatot elveszíted.
Ezzel szemben az időben sávos kamatozású betétnél több részre van osztva a példánknál maradva a 6 hónapos lekötési idő. Nézzük meg egy példán keresztül:
Éves kamat a betétlekötés adott hónapjában | EBKM a betétlekötés adott hónapjának utolsó napján történő betétfeltörés esetén | |
1. hónap | 1,10% | 1,10% |
2. hónap | 1,40% | 1,25% |
3. hónap | 3,30% | 1,93% |
4. hónap | 4,10% | 2,48% |
5. hónap | 4,40% | 2,86% |
6. hónap | 5,50% | 3,30% |
Tehát a teljes pénzedre az első hónapban még csak 1,10 százalékos éves kamatot kapsz, de az utolsó hónapban már 5,50 százalékot. Nem tudod átugrani az első 5 hónapot és egyből a legmagasabb kamatot megkapni. Azt csak egy hónapon keresztül fogod kapni, ha addig persze nem töröd fel a betétet.
Te sem tudtad fejben kiszámolni, hogy mennyi lesz az éves kamata ennek a 6 hónapos lekötésnek?
A helyes válasz 3,30 százalék, ahogy azt a jobb szélső oszlop is mutatja (ilyenkor hasznos az EBKM). Viszont ezt nem kell fejben kiszámolnod, a bank ezt feltünteti.
Melyik bankbetét típus rugalmas a feltöréskor?
Az időben sávos kamatozású betéteknél általában a bankok rugalmasabbak a betét feltörésekor. A fenti példánk az egyik bank valós betéti ajánlata. Náluk ha az adott hónap utolsó napján töröd fel a betétet, akkor a teljes addigi időszakra megkapod a kamatokat.
Tehát ha a 4. hónap végén feltöröd a betétet, akkor a táblázat alapján ennél a betétnél 2,48 százalékos kamatot kapsz. Ha nem egy időben sávos kamatozású betét lenne, akkor jó eséllyel semennyi kamatot sem kapnál feltörés esetén.
Változó kamatozású lekötött betét – így kereshetsz vele több pénzt
Ha arra számítasz, hogy a kamatok (főleg a jegybanki alapkamatra gondolunk) emelkedni fognak a lekötési idő alatt, akkor jobban járhatsz változó kamatozású betétekkel.
Ahogy a neve is mondja, a kamat változhat a futamidő alatt, tehát akár csökkenhet is, így ebben van némi kockázat.
Hogy működik?
A kamat változását a bank valamilyen pénzpiaci feltételhez - például inflációhoz vagy jegybanki alapkamathoz, esetleg a bank saját referenciakamatához - kötheti. Fontos, hogy ez egy publikus szám, amit bárki ellenőrizhet.
Ilyenkor a bank által közölt kamat ilyesmi szokott lenni:
Éves kamat: aktuális MNB jegybanki alapkamat + 1,10 százalék, tehát könnyű kiszámolni.
Persze ezeknek a betéteknek is van egy lekötési idejük, például 1 év, és a bank mindennap (vagy akár havonta, 3 havonta) ellenőrzi a futamidő alatt, hogy éppen mennyi volt a jegybanki alapkamat. Így ha emelkedik az alapkamat, akkor egyre több pénzt hoz az ilyen típusú betét.
Az Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) sajnos itt nem annyira használható, mivel senki se tudja, hogy jövő hónapban mennyi lesz a jegybanki alapkamat.
Devizabetét
A devizabetétet lényege, hogy nem forintban, hanem devizában történik a betét lekötése.
Igazából csak abban különbözik a forintbetéttől, hogy árfolyamkockázattal is számolnod kell. Ha a forint gyengülésére számítasz a futamidő alatt, akkor - forintba átszámítva - a kamaton felül árfolyamnyereséget is zsebre tehetsz, ha pedig forint erősödésére, akkor árfolyamveszteséget, vagyis a tőkéd csökkenhet is.
A kamatszámítás fajtái
Többféle kamatszámítási módszer is létezik, melyek között apró különbségek vannak. Ha teljesen biztosra akarsz menni, akkor érdemes megkérdezni a bankodat, hogy melyiket alkalmazza, bár általában az anyabank dönti el ezt a kérdést.
- A német kamatszámítási módszer szerint minden hónap 30 napos, az év pedig 360 napos.
- Az angol kamatszámítási módszer szerint a hónap a tényleges naptári napok száma szerinti, de az év 365 napos.
- A francia kamatszámítási módszer szerint a hónap a tényleges naptári napok száma szerinti, de az év 360 napos.
- Az amerikai kamatszámítási módszer szerint a hónap a tényleges naptári napok száma szerinti, ahogy az év is (365, szökőévben 366 napos).
Magyar bankok közül van aki 360 nappal számol és van aki 365 nappal. Ez igazából minimális különbséget jelent a kamatnál. Illetve a bankok logikája eltér abban is, hogy a betét lejárati napjára adnak-e kamatot vagy sem.
A kamatos kamat fogalma
A kamatos kamat gyakori fogalom a közbeszédben és külön jelentőséget tulajdonítanak neki, amellyel sok pénz kereshető.
A lényege az, hogy a kamatot általában egy éves szintre adják meg, hogy az összehasonlítható legyen más ajánlatokkal. Azaz úgy fogalmaznak, hogy évi 6 százalékos kamat, de ez nem biztos, hogy egy évre szól. Lehet az ajánlat 3 hónapos is, ekkor ténylegesen 6/4, azaz 1,5 százalékos kamatot kapsz 3 hónap után, míg mondjuk egy kétéves futamidő esetén 12 százalékot két év után.
Ismétlődő lekötés
Egyszer azonban minden lekötött betét lejár, amit utána újra le lehet kötni. Azért, hogy ezzel ne kelljen foglalkoznod, a lekötés nemcsak egyszeri - más néven eseti - lehet, hanem úgynevezett ismétlődő is. Ekkor a futamidő lejárta után a bank ismét leköti a betétedet, ami neked kényelmes, hiszen nem kell vele foglalkoznod és nem felejted el.
Az egyszeri vagy ismétlődő lekötés eldöntésekor általában arról is lehet rendelkezni, hogy mi történjen a kamattal. Más szóval, a kamat a folyószámlára kerüljön, és ezzel kikerüljön a betétlekötés alól, vagy a kamat is tőkésedjen (vagyis az is le legyen kötve az új betétben).
Így, hogy már a legjobb kamatozású konstrukciót ki tudod szúrni és a hosszú távú ismétlődő megtakarításokban is látod az erőt nézzük meg, hogy milyen költségekkel kell számolnod a lekötött betéteknél!
Kamatadó és szocho költségek a lekötött betéteknél
A kamatadó és a szociális hozzájárulási adó (szocho) egy olyan adó, amelyet a bank minden kifizetett lekötött betét vagy látra szóló kamatból levon és bevall, majd be is fizet az államkasszába. Ezzel neked egyáltalán nem kell foglalkoznod, fel sem kell tüntetned semmilyen adóbevallásban.
Amikor egy kamatot látsz ebben az útmutatóban a példák között, vagy egy banki hirdetményben, hirdetésben, az mindig a kamatadó és a szocho előtti kamatot jelenti.
A kamatadó 15%, a szocho 13%.A kamatadó és a szocho csak a kamatot terheli, a befektetett pénzedet nem. Tehát ha 1 százalékos kamatot kapsz a 100 000 forintodra egy év alatt, az 1 000 forintos kamatot jelent. Ekkor a kamatadó 150 forint lesz, a szocho pedig 130 forint, azaz a kamat kifizetésekor 720 forintot kapsz majd.
Kamatadó és a szocho mentes befektetés
Ha tartós befektetési számlán (TBSZ) tartod a pénzed, az első naptári év, mint gyűjtőév vége után 5 évvel válik kamatadó-mentessé a befektetésed. A 2019. június 1-je után vásárolt magyar állampapírok kamatadó-mentesek és szocho-mentesek.
Mennyire van biztonságban lekötött betétben a pénzem?
A lekötött betétek az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) védelme alá tartoznak. Ez azt jelenti, hogy bankonként és betétesenként 100 000 euróig, illetve annak megfelelően átszámított forintösszegig, ha a betét forintban van, teljes körű védelmet élvez a lekötött vagy látra szóló pénzed a bankban. A védelem a kamatokra is vonatkozik.
Ha vállalkozó vagy
Ha vállalkozásként, vállalkozóként - üzleti bankszámlán - is tartasz pénzt, és lakossági ügyfélként lakossági bankszámlán egy banknál, az két személynek, azaz kétszer 100 000 eurós védelemnek minősül.
Mi a legjobb betétlekötési stratégia?
Azon túl, hogy a pontos lekötött betét konstrukció kiválasztása során körültekintő vagy, létezik még egy taktika, amely segíthet, ha pénzre van szükséged:
- Ne egyben kösd le a teljes összeget, amit lekötnél, hanem oszd fel két vagy több - akár nem is azonos - összegre és azokat külön-külön kösd le. Így ha menet közben mégis szükséged lenne pénzre, akkor elég az egyik betétet feltörnöd és a többi pedig kamatozhat tovább.
- Az előzőhöz hasonló, de ha már egyébként is egyszerre több lekötést indítasz el, akkor választhatsz különböző futamidőket is és akár más típusú betéteket is.
- Ha lépcsős kamatozású egy betét, akkor ha közel van a következő, magasabb sáv, akkor próbáld meg az ahhoz szükséges összeget lekötni.
Tehát összességében válassz optimálisan, minden szempont figyelembevételével, ne csak a kamatot figyeld egyedül! Különben előfordulhat, hogy egy előnyösebb kamat miatt többet buksz, ha mégis hozzá kell nyúlni a lekötött betéthez a futamidő lejárta előtt, mintha egy kisebb kamatozású, de cserébe rugalmasabb ajánlatot választasz.
Maradtak kérdéseid?
-
Hogyan lehet betétet lekötni?
A betét lekötéséhez ma már általában kell egy bankszámla, aminek külön költségei lehetnek. Ehhez azonban nem szükséges bankkártyát igényelned, ha azt nem fogod használni (és nem szerepel a kártyaigénylés a betétlekötési feltételek között). Előfordulhat, hogy az internetbankban, mobilapplikációban előnyösebb feltételekkel köthetsz le betétet, mint bankfiókban, de ekkor online számlahozzáférést is kell kérned a bankszámládhoz. -
Érdemes-e betétet lekötni, ha a kamat nagyon alacsony vagy nulla?
Ha a betétlekötést pénzkereseti forrásnak tekinted, akkor nem. Azonban sokszor azért tartjuk lekötött betétben a pénzünket, hogy ne költsük el, tehát „eltűnjön“ a szabadon elkölthető pénzkeretünkből. Mivel a lekötött betét - betétesenként és bankonként 100 000 euróig, illetve annak megfelelő forintig vagy más devizáig - egy teljesen kockázatmentes befektetés, erre a célra valójában teljesen megfelel még kamatfizetés nélkül is.
Mindenképpen biztonságosabb, mint otthon tartani, készpénzben. Egy másik szempont lehet a lekötéshez, hogy ez a pénzed ne legyen elérhető a folyószámládon, melyet bankkártyával el lehet érni, hiszen így nem tudják bankkártyás csalással elvinni. A lekötött betéthez bankkártyával sohasem lehet hozzáférni, hiszen bankkártya csak folyószámlához vagy - ritkábban - takarékszámlához kapcsolódhat!
-
Hogyan viszonyul egymáshoz a lekötött betét kamata és az infláció?
Nincs közöttük kifejezett kapcsolat, de a mozgási pályájuk - a pénzpiaci viszonyokból következően - általában hasonló. A mértékük azonban eltérhet, így találkozhatsz olyan esettel, amikor a banki kamatok csak részben fedezik a pénzromlás, azaz az infláció mértékét. Ekkor célszerű magasabb hozamot kínáló, mégis alacsony kockázatú vagy kockázatmentes más befektetési formát választanod és nem lekötött betétben tartani a pénzedet, hiszen annak értéke egyre csökken. -
Mire figyeljek egy betét lekötésekor?
A betét lekötésekor a kamat ugyan az elsődleges szempont általában, de figyelj oda a kapcsolódó költségekre is, nehogy azok elvigyék a kamatot, vagy annak egy jelentős részét!
Figyelj arra is, hogy a konstrukciónak, esetleg akciós ajánlatnak milyen kockázatai vannak, ezzel mindenképpen légy tisztában!
Végül pontosan ismerd meg a betétfeltörés feltételeit is és lehetőleg ezt is foglald bele azon szempontjaidba, melyek alapján döntesz a befektetésről. Ha ezeket mind figyelembe veszed, nagy meglepetés nem érhet! Vagyis összességében hozz egy biztos döntést a betétlekötéskor, ne csupán a kamatokat figyeld és ne hagyd, hogy a kamatok elcsábítsanak! A Magyar Nemzeti Banknak van egy betét- és megtakarításkereső programja, ezt érdemes használnod.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
-
Lekötött betét termékváltozás összefoglalók
2024-12-02 - OTP Bank - Prémium betét kamatemelkedés
A december 2-től érvényes hirdetményben az OTP 6,00%-ról 6,50%-ra emelte a Prémium betét éves kamatát.
2024-11-08 - Gránit Bank - Kamatcsökkentések és új akciós kamat feltételekkel
A Gránit Bank a november 8-tól érvényes hirdetményben több változást is kihirdetett. Az új akciós kamatok, feltételek 2024. december 19-ig érvényesek.
- A 6 hónapos Gránit KamatMax éves kamata 5,25%-ról 5,00%-ra csökkent
- A 3 hónapos Gránit eBank betét éves kamatát 5,75%-ról 6,20%-ra növelték, viszont ehhez az új pénz és a lekötés ideje alatti teljeskörűen akticált eBank szolgáltatás mellett új feltétel, hogy a lekötés alatt legalább két egymást követő hónapban 400 000 forint kell érkezzen az ügyfél bankszámlájára.
- A feltétel nélkül leköthető 1 hónapos futamidejű Gránit Szimpla betét éves kamata 3,25%-ról 3,00%-ra csökkent.
2024-10-30 - MagNet Bank - Magasabb kamat a 3 hónapos Prizma forint és euró betétekre
Az október 30-tól érvényes hirdetményben a MagNet megemelte a Prizma Forint Betét kamatát 3 hónapos futamidőnél 5,06%-ról 7,08%-ra (EBKM 7,00%). Az új forrás figyelésénél 2024. szeptember 30-as egyenleget nézi ezentúl a MagNet.
A Prizma EUR betét éves kamata is emelkedett 3 hónapos futamidőnél 1,70%-ról 3,03%-ra (EBKM 3,00%).
A módosult kamatlábak 2024. november 15-ig érvényesek.
2024-10-24 - Oberbank - Tovább csökkenek a kamatok október 24-től
Október 24-től az Oberbank megváltoztatta a lekötött akciós forintbetét kamatait (ez a betét 8 milliós összegtőr érhető el):
- 1 hónapos lekötésnél 4,90%-os éves kamatól 4,60%-ra csökkent
- 2 hónapos lekötésnél 4,80%-os éves kamatról 4,60%-ra csökkent
- 3 hónapos lekötésnél 4,70%-os éves kamatról 4,50%-ra csökkent
- 6 hónapos lekötésnél 4,60%-os éves kamatról 4,40%-ra csökkent
- 9 hónapos lekötésnél 4,60%-os éves kamatról 4,30%-ra csökkent
- 12 hónapos lekötésnél 4,50%-os éves kamatról 4,20%-ra csökkent
Szintén október 24-től az Oberbank megváltoztatta a TOP betét kamatait is:
- 3 hónapos lekötésnél 4,20%-os éves kamatól 4,00%-ra csökkent
- 6 hónapos lekötésnél 4,10%-os éves kamatról 3,90%-ra csökkent
- 9 hónapos lekötésnél 4,10%-os éves kamatról 3,80%-ra csökkent
- 12 hónapos lekötésnél 4,00%-os éves kamatról 3,70%-ra csökkent
- 18 hónapos lekötésnél 4,00%-os éves kamatról 3,70%-ra csökkent
2024-10-24 - K&H Bank - Újraindul a K&H rajt betét és a K&H privát banki rajt betét
A pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek és költségek változására tekintettel újraindul a K&H rajt betét értékesítése 2024.10.24-től. Az éves kamat 8,00% (EBKM: 8,00%) és a minimálisan leköthető összeg 500.000 Ft. Csak olyan meglévő lakossági számlával rendelkező K&H-s ügyfelek köthetik le a betétet, akik legalább 1 hónapja vannak a Banknál. A K&H rajt betétben kizárólag friss pénz köthető le.
Előtte a K&H rajt betétet 2024.09.24-ig lehetett lekötni 7,50%-os éves kamatra, azelőtt pedig 2024.05.17-ig lehetett lekötni 90 napra 11,00%-os éves kamattal (akkor csak olyan ügyfelek köthették friss pénzüket, akik legalább 6 hónapja a K&H lakossági ügyfelei voltak). A leköthető minimális összeg 500.000 Ft akkor is.
(Ez a termék 2024.01.02-én indult el 12,00%-os éves kamattal, akkor még szigorúbbak voltak a feltételek, mert 1 éve kellett lakossági ügyfélnek lenni a lekötéshez és betétenként csak 19.999.999 Ft volt maximlisan leköthető. Január 5-től ezt csökkentették 6 hónapra és a betétenkénti 19.999.999 Ft-os korlát megszűnt 2024. április 15-én. Illetve 2024. április 15-től már csak 11,00%-os éves kamatot adott a K&H és pár nappal később már nem is lehetett ebben lekötni pénzt.)
Egy új válozata is elindult a terméknek K&H privát banki rajt betét néven. A K&H rajt betéthez képest itt mát 9%-os éves kamat van és a fentieken tl extra feltétel, hogy az ügyfél Privát banki vagy Kiemelt privát banki ügyfél legyen.
2024-10-18 - Gránit Bank - Szimpla betét kamatcsökkentés
A mai naptól 3,75%-ról 3,25%-ra csökkent a feltétel nélküli Gránit Szimpla betét éves kamata.
2024-10-07 - MBH Bank - Prémium betét kamatcsökkenés
A mai naptól az MBH Bank a 6 hónapos Akciós Prémium Betét kamatát az eddigi 5,75%-ról 5,50%-re csökkentette.
2024-10-04 - Gránit Bank - Hosszabbodtak az akciók, kamatcsökkentések
A Gránit minden akciós betétet meghosszabbított 2024. november 7-ig.
A KamatMax 6 hónapos betét ves kamata 5,50%-ról 5,25%-ra csökkent.
Az eBank betét kamatát 6,00%-ról 5,75%-re csökkent és a friss pénz referencia dátumának már szeptember 25-öt néznek.
A Tripla3 betét kamata 4,75%-ról 4,50%-ra csökkent.
2024-09-23 - K&H Bank - Megszűnt a K&H rajt betét
Szeptember 24-től nem köthető le új betét a K&H rajt betét termékben. Ez a betét 90 napos lekötési időre adott bruttó 7,50%-os éves kamatot.
Legfrissebb lekötött betét útmutatóink
-
Hol lehet még magas kamatot kapni?
Kamatcsökkenési időszakban vagyunk. Ilyenkor a befektetők úgy optimalizálhatják a betétkamataikat, hogy fix kamatra kötik le a pénzüket, minél magasabb kamatszinten. De vajon milyen lehetőségek közül lehet most választani?
frissítve: 2024. november 27. -
Utoljára csaphatunk le a magas betéti kamatszintekre
Általános kamatcsökkentési környezetben vagyunk, amelyben jelenleg nem látszik trendforduló. Ez az időszak ezért most nagyon kedvez a kamatvadászok számára, hiszen kockázatmentesen lehet elérni infláció feletti, sőt jegybanki alapkamat feletti kamatot, ami ritka csillagállásnak számít – mutat rá a BiztosDöntés.hu.
frissítve: 2024. október 27. -
Csökken az alapkamat – bealkonyul a kamatvadászoknak
Az újabb alapkamat-csökkentéssel végleg eltűnőben vannak a kiemelt betéti kamat-ajánlatok, október elejéig azonban még biztosan elérhetőek az évi 6 százalékot, vagy azon felüli kamatot fizető ajánlatok – figyelmeztet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
frissítve: 2024. október 1.