Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2024-ben, ha lakáshitelt szeretnél
Lakáshitel felvételnél az ingatlanfedezet értékének 80 százalékánál magasabb összeget a bank nem adhat neked hitelként és a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint jövedelmed bizonyos része. Miért vannak ezek a szabályok? Milyen egyéb feltételeknek kell megfelelnie az ingatlannak ahhoz, hogy fedezetként használhasd? Bemutatjuk, hogy miért kell odafigyelned a hitelfedezeti mutatóra.
- Milyen a jó ingatlanfedezet?
- Adós és zálogkötelezett, kik ők?
- Ezeket az ingatlanokat fogadja el a bank fedezetként
- Egy átlagos ingatlanhoz ilyen lakáshiteleket igényelhetsz
- Az MNB adósságfék szabályai – JTM és HFM
- Mennyi hitelt kaphatok a hitelfedezeti mutató alapján?
- Mire figyeljek, ha állami támogatást igényelnék a lakáshoz?
- Mit ellenőrizzek feltétlen a tulajdoni lapon, ha hitelt vennék fel?
- Maradtak kérdéseid?
Milyen a jó ingatlanfedezet?
Lakáshitelnek szoktuk nevezni a lakáscélra felvett jelzálogkölcsönöket. Erre, és minden más jelzálogkölcsönre is igaz, hogy a bank pénzét egy ingatlannal biztosítod. Így - a lakáscélú hiteleken túl - fedezetet kell adnod a hitelkiváltásra, adósságrendezésre, de a szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelek mellé is.
A fedezet jó a banknak, mert ha nem tudod törleszteni a hiteledet, akkor ő az ingatlanod értékesítésével a pénzéhez juthat, de neked is jó, mert a nagyobb biztonságért cserébe a bank alacsonyabb kamatot kínál neked.
Ez rendben van, de mi lehet jó fedezetnek?
A bank nem fogad el akármit. Számít a lakása értéke, a típusa, az állapota és az elhelyezkedése is.
Egy bizonyos értékhatár alatt nem használhatod az ingatlant fedezetként, és az sem mindegy, hogy hány darab ingatlanról van szó. Nem rakhatsz össze tehát egy 20 millió forintos fedezetet mondjuk négy 5 millió forint körüli ingatlanból.
Az sem jó viszont, ha az ingatlan értéke túl magas. Probléma esetén a bank nem tud mit kezdeni egy 100 millió forint feletti vidéki kúriával, mert az nehezen értékesíthető, csak állna benne a pénze és nem jutna hozzá.
Olyan ingatlanra van tehát szükség, amelynek a típusa és az értéke megfelelő, és jól eladható.
Milyen akkor a jó fedezet?
Csak Magyarországon lévő, forgalomképes, teher-, per- és igénymentes ingatlan jöhet szóba, amelynek a tulajdonosa lehetőleg magánszemély. Ezeket az adatokat meg tudod nézni az ingatlan tulajdoni lapján. Javasoljuk is, hogy mindenképpen ellenőrizd, mert ha kiderül, hogy van az ingatlanon mondjuk egy haszonélvezeti jog, akkor nem fogod megkapni a hitelt.
A bank ellenőrzi az ingatlant, és értékbecslést készíttet. Az értékbecslőt a bank bízza meg, aki megvizsgálja a lakás állapotát, elhelyezkedését, műszaki paramétereit, azt, hogy milyen anyagból épült, milyen a fűtési rendszere, stb. Ez alapján meghatározza az ingatlan forgalmi vagy piaci értékét. Ez az az ár, amennyiért az értékbecslő szakvéleménye szerint a piacon el lehetne adni a lakást.
Mi a helyzet, ha szerintem a lakás nem annyit ér, mint amennyit az értékbecslő mond?
És nem baj, ha én sokkal többet fizetek a lakásért, mint amit az értékbecslő mond?
A vételár, amit te fizetsz a lakásért, és az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték nem feltétlenül ugyanannyi, de azért túl nagy különbség sem lehet köztük. Ha a lakáshitel mellé állami támogatást is szeretnél, mondjuk falusi CSOK-ot igényelnél, akkor azt jó eséllyel csak akkor kapod meg, ha a vételár és az értékbecslő által meghatározott piaci érték közti különbség 20 százaléknál kisebb.
Adós és zálogkötelezett, kik ők?
Az a lakás vagy ház, aminek a megvásárlására a lakáshitelt felveszed, jó eséllyel használható egyben a hitel fedezeteként is.
Nekem nincs ilyen ingatlanom, de a szüleimnek igen. Az is lehet fedezet?
Habár nem túl gyakori, de ha nem akarod, vagy nem tudod jelzáloggal terhelni az új ingatlant, vagy nem lakásvásárlásra veszed fel a jelzáloghitelt, akkor felajánlhatsz a banknak más fedezetet is. A fedezetként bevont ingatlannak lehet más tulajdonosa is, de így őt is be kell vonnod a hitelbe, és a tulajdonosnak hozzá kell járulnia, hogy az ingatlanát fedezetként használd.
Te leszel az adós, ő pedig a zálogkötelezett.
Ha a lakás egy rokonodé, akkor az adós te vagy, a zálogkötelezett viszont a rokonod.
Ha te nem fizeted a hiteledet, akkor ő az ingatlanával felel a kölcsön visszafizetéséért. Azon túl viszont a személyes vagyonával nem felel, azzal adósként téged keres a bank.
Ezeket az ingatlanokat fogadja el a bank fedezetként
A bankok általában nem szívesen fogadnak el fedezetként olyan ingatlant, amelynek alacsony az értéke.
A gyakorlat bankonként eltérő, de a fedezet értéke sehol sem lehet 3 millió forint alatt. Általában a 6 millió forintos ingatlan az, amit a bankok önálló fedezetként szívesen vesznek. A kis értékű ingatlanokat maximum pótfedezetként használhatod.
Fedezetként elfogadható ingatlanok:
- társasházi lakás,
- családi ház, ikerház,
ezekkel biztosan nem lehet gond. Minden bank ad hitelt lakáscélú ingatlanra, de a felhasználás nem az egyetlen szempont.
Számít például, hogy miből épült a ház. Többféle anyagból épülhet, például lehet tégla, panel, könnyűszerkezet vagy vályog, esetleg vegyes szerkezet. Abban viszont van eltérés, hogy melyik bank hogyan fogadja el ezeket.
A közművek tekintetében minimum elvárás szokott lenni a víz, a villany, a fűtés és a szennyvízelvezetés.
Nem minden bank fogadja el az alábbiakat, és amelyik igen, ott is egyedi elbírálás alá eshet, hogy kaphatsz-e hitelt az adott ingatlanra. Ilyenek:
- üdülő, hétvégi ház, nyaraló
- vegyes funkciójú ingatlan (ha elfogadja a bank, akkor is a lakófunkciónak kell nagyobb résznek lennie, a határ bankonként eltér),
- építési telek,
- tanya.
A garázs csak pótfedezet lehet, és tartozhat a lakáshoz, például egy teremgarázs.
Egy kölcsön mögé több fedezetet is bevonhatsz. Ha az ingatlan értéke nem elég nagy, vagy nincs elég önerőd, felajánlhatsz mellé pótfedezetet is, de általában csak egyet. Ilyenkor mindkét ingatlanra ugyanolyan összegben jelzálogot jegyeztet be a bank, ezt hívják egyetemleges jelzálogjognak.
Mi az, amit a bankok általában NEM fogadnak el:
- kiskereskedelmi és vendéglátó egységek,
- műhely, telephely, üzem,
- gazdasági épület,
- erdőterület,
- gyümölcsös, szőlő.
Ha átlagos ingatlant veszel, ne aggódj
Habár az elfogadható ingatlanok köre bankonként valamennyire változhat, de ha egy átlagos ingatlant vásárolnál, vagy ajánlanál fel fedezetként, akkor emiatt nem kell aggódnod. Például ha egy 50 milliós budapesti lakást vásárolnál hitelből, akkor az jó eséllyel minden bank számára elfogadható lesz.
Akkor érdemes aggódnod, ha 6 millió alatt, 170 millió felett vagy olyan helyen van az ingatlan, ahol kevesen laknak (pl. falu) vagy éppen nem lakható.
Persze az ingatlan értéke és az önerő az csak egy egyik lényeges eleme a hitelnek. A havi jövedelmed is legalább ilyen fontos lesz. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.
Egy átlagos ingatlanhoz ilyen lakáshiteleket igényelhetsz
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
CSOK Plusz hitellel kombinálhatóTörlesztő 128 743 FtTHM 6,52%Visszafizetendő 23 193 723 Ft
- Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
Futamidő: 60-420 hó • THM: 6,45% - 12,43% • Hitel teljes díja: 8 193 723 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,18%PROMÓCIÓ -
Kezdeti költség akciókTörlesztő 132 653 FtTHM 7,03%Visszafizetendő 23 897 589 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,87% • Hitel teljes díja: 8 897 589 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,74%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 129 740 FtTHM 6,80%Visszafizetendő 23 468 238 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 6,86% • Hitel teljes díja: 8 468 238 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,30%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 130 491 FtTHM 6,73%Visszafizetendő 23 498 969 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 8,76% • Hitel teljes díja: 8 498 969 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,39%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 133 903 FtTHM 7,24%Visszafizetendő 24 142 284 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,92% • Hitel teljes díja: 9 142 284 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,89%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 134 740 FtTHM 7,22%Visszafizetendő 24 253 271 FtFutamidő: 132-300 hó • THM: 7,33% • Hitel teljes díja: 9 253 271 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,99%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 135 641 FtAz első hónapban 88 082 FtTHM 7,41%Visszafizetendő 24 462 570 FtFutamidő: 168-240 hó • THM: 7,31% - 10,15% • Hitel teljes díja: 9 462 570 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 139 855 FtTHM 7,97%Visszafizetendő 25 173 819 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 7,93% - 8,09% • Hitel teljes díja: 10 173 819 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,49%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Az MNB adósságfék szabályai – JTM és HFM
2015. január 1-től élnek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai. Ezek meghatározzák, hogy a bankok legfeljebb mekkora hitelt adhatnak az ügyfeleiknek. Két pillére van, az egyik a jövedelemre, a másik a fedezetre vonatkozik.
A jövedelem és a törlesztőrészlet
Amikor hitelt igényelsz, a bankoknak minden esetben ki kell számolniuk a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM). Ez egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy a havi jövedelmednek hány százaléka az összes törlesztőrészlet, amit fizetsz havonta.
Ha semmilyen hiteled nincs, akkor tiszta sor, de mire oda jutsz, hogy lakáshitelt vegyél fel, addigra ritkán ilyen egyszerű a helyzet. Az embernek általában nem a lakáshitel az első valaha felvett hitele, ilyenkor már lehet személyi kölcsönöd vagy áruhiteled is.
A mutató számításakor minden hitel típusú kiadásodat figyelembe kell venni, így a folyószámla-hitelkeretedet és a hitelkártyád keretét is. Ez még akkor is így van, ha ezeket nem használod. A bank ilyen keretjellegű hiteleknél a keret 5 százalékával számol. Tehát ha a hitelkártyádon vagy a folyószámlahiteleden egy 500 000 Ft-os keret van, akkor úgy számol a bank hiteligénylésnél, mintha havi 25 000 Ft-os törlesztőt fizetnél.
Kamatperiódus hossza | 5 év alatt | 5 évtől, de 10 év alatt | 10 év vagy afelett |
600 000 Ft jövedelem alatt | 25% | 35% | 50% |
600 000 Ft vagy afeletti jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül | 60% |
A jogszabály attól függően engedi terhelni a jövedelmed, hogy az mekkora, illetve hogy milyen típusú hitelt veszel fel. Azaz van egy maximum korlát, aminél magasabb az összes törleszteni valód (az új hitel részleteivel együtt) egy hónapban nem lehet. Ez a JTM-korlát.
A jövedelemnél a 600 000 forint a határ, alatta kisebb, felette nagyobb részét tehetik ki a bérednek a törlesztőrészletek. A jövedelmi határ nem számít 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú hiteleknél, illetve azoknál a hiteleknél, amelyek futamideje nem hosszabb 5 évnél abban az esetben, ha a hitelből zöld hitelcélt valósítanál meg, azaz energiatakarékos lakást vásárolnál, építenél vagy újítanál fel. Ilyen hitel esetén jövedelemtől függetlenül 60 százaléka lehet a törlesztő a fizetésednek.
Ami a hitelt illeti, minél hosszabb időre fixált a kamatperiódus (személyi kölcsönnél végig fix a kamat), annál nagyobb része mehet a jövedelmednek a törlesztőkre.
A fedezet és a hitelösszeg
Az adósságfék szabályok másik pillére a Hitelfedezeti Mutató (HFM). Ez azt mutatja meg, hogy a fedezet értékének hány százaléka a felvett hitel összege. A jogszabály erre határoz meg egy maximális értéket, ami 80 százalék.
Az nem működik, hogy vennél egy 50 millió forintos lakást, és ehhez felveszel 50 millió forintot a banktól. Maximum 40 millió forintot adhat neked a bank, a maradékot neked kell hozzátenned a hitelhez. Ez az önerő.
2024-től azon CSOK Pluszt igénylő párok számára, akik első közös lakásukat vásárolják vagy építik a hitel segítségével, mindössze 10 százalék is lehet a minimális kötelező önerő. Ez azt jelenti, hogy ha jogosultak vagytok rá, akkor akár már feleannyi önerővel is belevághattok a lakásvásárlásba vagy építésbe.
A jogszabály változása a CSOK Plusztól függetlenül 2024. január 1-től lehetővé teszi, hogy ha ezt megelőzően még nem volt 50 százalékot meghaladó tulajdonrészed más lakásban, 41 év alatt vagy és korábban csak olyan lakásban voltál tulajdonos, amelyen másnak haszonélvezeti joga volt, akkor az első lakásodhoz 10 százalék önerő is elég lehet.
2025. januárjától szintén módosultak a szabályok. Zöld hitelcél esetén lakásvásárlási és felújítási hitelek 10 százalék önerő mellett is igényelhetők.
Jó, ha tudod, hogy a fenti limitek forinthitelekre vonatkoznak, devizahiteleknél jóval szigorúbb az elvárás, hisz itt az ügyfél még árfolyamkockázatnak is ki van téve. A devizahitelek aránya a teljes hitelállományon belül nagyon kicsi, és ha csak nem az adott devizában kapod a fizetésed (és ez tartósan így is marad), nem is érdemes ilyet igényelned.
Mivel a HFM alapja a lakás forgalmi értéke, itt jön a képbe az értékbecslés. A számításhoz a bank azt az értéket veszi figyelembe, amit az értékbecslő meghatározott, függetlenül az ingatlan tényleges vételárától.
Mennyi hitelt kaphatok a hitelfedezeti mutató alapján?
A JTM-korlát tehát meghatározza a maximális havi törlesztőrészletet, a HFM pedig a maximális hitelösszeget.
Az viszont, hogy a rendelet maximum korlátokat állít fel, nem jelenti, hogy a bank meg is adja az ezekhez tartozó összegű hitelt. A bankok általában óvatosabbak ennél, és a fedezet értékének csak alacsonyabb részét kaphatod meg. Ez lehet akár a fedezet 65-70 százaléka is.
Ez azt jelenti, hogy elképzelhető, hogy vásárolni szeretnél egy lakást, és az értékének akár 35-40 százalékát is neked kell kifizetned önerő formájában. Az 50 millió forintos lakásból tehát több, mint 17 millió forintot neked kell előteremtened.
De miért kellenek ezek a korlátok?
Az adósságfék szabályok felállításával, és rendszeres felülvizsgálatával az MNB célja az, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását.
Ha annyi hitelt veszel fel, amennyit éppen ki tudsz fizetni, az veszélyes, mert ha bármi váratlan esemény történik, nőnek a kiadásaid vagy csökken a jövedelmed, nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket. Veszélybe kerülhet az egész hitelfizetés, és még az ingatlanodat is elveszítheted.
Önerő
Az önerő a másik dolog, aminek a nagyságát a HFM révén a rendelet meghatározza. Az önerőt több forrásból is összegyűjtheted. Lehet a saját megtakarításod, összeadhatják a rokonok, de származhat állami támogatásból is.
A falusi CSOK támogatás például lehet önerő, de a Babaváró hitel 75 százaléka, sőt, akár teljes egésze is használható ilyen célra. Arra figyelj, hogy a Babaváró hitelt törlesztened kell, tehát ott a jelzáloghiteleden túl egy másik törlesztőrészlettel is számolnod kell.
Az önerő azért is fontos, mert ha a lakásod vásárlásába vagy építésébe te is beszállsz a saját pénzeddel, akkor egyrészt jobban a magadénak érezheted, másrészt a hitel törlesztésével kapcsolatban is nagyobb felelősséget érzel, mintha csak a bank pénzét használnád.
Mire figyeljek, ha állami támogatást igényelnék a lakáshoz?
Ha állami támogatást is igényelnél, akkor a lakásnak több feltételnek is meg kell felelnie azon túl, amit a bankok elvárnak egy ingatlanfedezettől.
A falusi CSOK, illetve CSOK Plusz esetében például a jogszabály kiköti a minimális hasznos alapterületet attól függően, hogy hány gyermek után igényled a támogatást. Meghatározzák, hogy milyen helyiségek tartoznak a hasznos alapterületbe, és némelyiknél külön-külön is van méretbeli előírás.
Lényeges, hogy hasznos alapterületnek csak a legalább 1,90 méteres belmagasságú területek a részei. Erre beépített tetőtérnél mindenképp érdemes figyelned, mert a tető alatti alacsony részeket nem számolhatod a lakás területéhez, bár a hirdetésben lehet, hogy ezekkel együtt szerepel a lakás nagysága.
A garázs és a pinceszinti területek nem számítanak bele a hasznos alapterületbe, mint ahogy a terasz és az erkély sem. De ha a lakáson belül van tárolóhelyiség, az beleszámít akkor is, ha nem fűtött, és ha az erkély vagy terasz be van fedve (például be van üvegezve), akkor az is.
CSOK támogatások és hitelek esetében a lakás besorolása is fontos. A támogatást vagy támogatott hitelt csak lakóingatlanra veheted fel, és ezt nagyon komolyan veszik. Ha az értékbecslő a helyszínen azt látja, hogy a lakást mondjuk lakóingatlanként és irodaként is használják, akkor nem kaphatsz rá támogatást még akkor sem, ha a tulajdoni lapon lakóingatlanként szerepel, és te a vásárlás után 100 százalékban akként használnád majd.
Ugyanígy elbukhatod a támogatást akkor, ha a tulajdoni lapon más szerepel, mint ami a valóság. Ha a korábbi tulajdonos épített egy melléképületet, de azt nem engedélyeztette, és nem szerepel az ingatlan tulajdoni lapján, akkor az is probléma lehet.
Mit ellenőrizzek feltétlen a tulajdoni lapon, ha hitelt vennék fel?
Amikor lakást veszel, mindenképp célszerű megnézned az ingatlan tulajdoni lapját. Ezt a Földhivatal rendszeréből elektronikusan is letöltheted.
Ellenőrizheted, hogy az ingatlan tényleg olyan paraméterekkel szerepel-e a tulajdoni lapon, ahogy azt a tulajdonos állítja, hogy valóban azok-e a tulajdonosai, akik eladnák, és nincs rajta senkinek mondjuk haszonélvezeti joga.
Ha lakáshitelt is szeretnél felvenni, akkor mindenképpen érdemes ellenőrizned, hogy a lakáson van-e bármilyen jog bejegyezve. A jelzáloghitel részeként a bank zálogjogot jegyeztet be a lakásra, de csak olyan fedezetet használhatsz a hitelhez, amelyen más banknak nincs ilyen joga.
Ha a lakásra korábban már vettek fel hitelt, akkor volt már rajta zálogjog. A hitelszerződésekben viszont nem mindig határozzák meg, hogy a hitelszerződés megszűnésekor, amikor az adós a teljes hitelt visszafizette, kinek a dolga, hogy a zálogjogot levegye az ingatlanról. Az ugyanis nem törlődik a tulajdoni lapról automatikusan.
Jelzálog nem csak lakáshitel felvételénél kerülhet az ingatlanra, de például munkáltatói vagy önkormányzati kölcsön esetén is.
A bankok rendszerint nem fogadják el, ha nem elsők a tulajdoni lapon, mert egy esetleges nemfizetés esetén a rangsorban őt megelőzőket előbb fizetik ki, így ők nem biztos, hogy a pénzükhöz tudnak jutni. Ezért a hitelfelvételnél sok bosszúságot okozhat egy ingatlanon felejtett jelzálog.
Az ingatlant tehát érdemes körültekintően megválasztani. Érdemes a bank kívánalmait figyelembe venni ahhoz, hogy megkapd a hitelt amit szeretnél.
Maradtak kérdéseid?
-
Honnan tudom, hogy mekkora az ingatlanom valós értéke?
Hitelfelvétel előtt a bank minden esetben felkér egy értékbecslőt, hogy határozza meg az ingatlan piaci értékét. Ez alapján tudja a bank kiszámítani, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Ha épp csak 20 százalékos önerőd van a vételárhoz képest, akkor jobban jársz, ha nem írsz alá semmit sem az eladóval, mert ha nem kapsz elég hitelt, akkor elbukhatod a foglalót vagy az előleget. -
Vennék egy lakást 35 millió forintért. A teljes összeget megkaphatom a banktól?
Nem. A bank alapesetben csak a fedezet értékének legfeljebb 80 százalékát adhatja neked hitelbe, ez a jogszabályi maximum. De a ténylegesen neked megítélt hitelösszeg ennél alacsonyabb is lehet, ezt a bank több szempont alapján dönti el. -
Nagyon jó lakást veszek áron alul. Megkapom a lakásom 80 százalékát hitelként?
Nem biztos. A bank az adósvizsgálat során dönti el, hogy az ingatlannak hány százaléka lehet a felvett hitel. Ezt a bank a saját szabályzata alapján vizsgálja, és ez minden banknál eltérő. Ezért előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra az egyik banknál több, míg a másiknál kevesebb hitelt kaphatsz. -
Több fedezetet is bevonhatok egy hitel mögé?
Igen, de nem akármennyit. A bankok általában egy nagyobb fedezetet és egy pótfedezetet engedélyeznek. -
Vehetek fel hitelt önerő nélkül is?
Igen, előfordulhat ilyen. Az önerő származhat támogatásból is, de ha elég nagy értékű a fedezeted, akkor az is elegendő lehet.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.