Bankok és pénzügyi szolgáltató intézmények 2024

Ha egy bank méretét egy számmal szeretnénk jellemezni, akkor általában a mérlegfőösszeg a befutó. A mérlegfőösszeg egy, a számvitelben használt fogalom, a vállalkozás mérlegének utolsó, összesen sora. Ez mutatja a bank vagyonát, és többnyire milliárd forintban adják meg.

A bank vagyona kétféle forrásból származik:

A bank tőkéje a részvényesektől és egyéb befektetőktől származó összeg, illetve a bank nyereségének azon része, amit visszatart, azaz nem fizet ki osztalékként.

Az adósságba pedig olyan dolgok tartoznak, mint kibocsátott kötvények, a felvett kölcsönök és az ügyfélbetétek. Az ügyfélbetét vagy a kötvény talán furcsán hangozhat itt, de a bank számára az ügyfelektől kapott pénz adósság, hiszen egyszer majd vissza kell azt adnia.

A bank a vagyonát többféleképpen használhatja fel. Tarthatja készpénzben, befekteti, vagy hitelt nyújthat belőle az ügyfelei számára. (Ezért az ügyfélhitel a bank számára nem adósság, hiszen azt az ügyfél később visszafizeti.) Ez a bank eszközállománya.

A bank javarészt nem a saját pénzével, hanem idegen forrással gazdálkodik, például a betétesek és a kötvényesek pénzével. Ezért különösen fontos, hogy a működése szabályos és átlátható legyen, illetve hogy az ügyfelek megbízzanak benne, és rá merjék bízni a pénzüket.

Láttunk már példát arra, hogy mi történik, ha egy bank rosszul gazdálkodik, vagy valami miatt megrendül a belé fektetett bizalom. 1997 februárjában a Postabankról, amely akkoriban az ország második legnagyobb bankja volt, híresztelni kezdték, hogy hamarosan csődbe megy. A hírre ügyfelek tömegei rohanták meg a bankfiókokat, és akár napokon át várakoztak, hogy minél előbb kivehessék a pénzüket.

Hogy a betétesek pontosan mennyi pénzt vettek ki a Postabankból, arról többféle becslés is kering. Van, aki 40, van, aki 70 milliárdra teszi az összeget, de a lényeg, hogy bár a korábbi csődről szóló hír hamisnak bizonyult, ez már valóban az összeomlás szélére sodorta a bankot. A Postabankot végül az állam mentette meg, 2003-ban pedig felvásárolta az Erste Bank.

A legtöbb ember úgy gondolja, hogy a pénze biztonságban van a bankban. Ez általában igaz is, a bankok nem szoktak csak úgy tönkremenni, hiszen jóval szabályozottabban működnek, mint más vállalkozások. Ennek ellenére mégis előfordul, hogy – akár váratlanul is – csődbe meg egy bank.

És ha ez megtörténik, akkor előfordulhat, hogy a bank nem tudja visszafizetni a nála elhelyezett pénzt. Ilyen esetekre hozták létre 1993-ban az Országos Betétbiztosítási Alapot (OBA).

A kártalanítás elég gyorsan megtörténik, a betétbiztosítónak 10 napja van arra, hogy visszafizesse a pénzt az ügyfeleknek, és 2024-től ez 7 napra rövidül. Ügyfélként neked viszont 5 éved van arra, hogy a pénzt átvedd.

Az OBA 100 000 euróig (nagyjából 38 millió forint) kártalanítja az ügyfeleket. Ha ennyi, vagy ennél kevesebb pénzt tartottál a bankban, akkor azt automatikusan visszakapod, nem kell külön igényelned.

Az nem számít, hogy a pénzt lekötötted vagy normál bankszámlán volt, és az sem, hogy milyen devizában tartottad. Az OBA az OECD bármelyik tagállamának érvényes fizetőeszközében tarott összeget visszafizeti.

Az OBA a lakástakarék-pénztárban tartott pénzed is védi. A megtakarításodat és annak kamatát is visszakapod. A 2018 előtt kötött szerződésekhez még állami támogatás is járt, ezért az OBA nem áll helyt.

Vannak olyan különleges esetek, amikor még a 100 000 eurós limiten túl is visszakaphatsz pénzt, de általában szabály, hogy ha ennél nagyobb megtakarításod van, és szeretnéd mindet az OBA védelme alatt tudni, akkor érdemes több banknál is számlát nyitni, és a pénzed megosztva elhelyezni ezeken.

A 100 000 eurós határ számlatípusonként és bankonként értendő.

Már tudod, hogy a pénzed minden magyarországi hitelintézetnél jó helyen van, de akkor mi alapján döntheted el, hogy melyikhez mész?

A mérlegfőösszeg megmondja, hogy mekkora vagyonnal gazdálkodik a bank, illetve ez alapján meg lehet nézni, hogy mekkora a piaci részesedése, de a bank mérete alapján még nem feltétlenül tudsz választani.

Persze ez is lehet szempont, és ha te akkor érzed magad biztonságban, ha a legnagyobb bankok közül választasz, akkor ez az információ neked fontos lesz.

Ugyanakkor sok más tulajdonsága is van egy banknak, illetve a szolgáltatásainak. Elég csak arra gondolni, hogy a bankszámla-kalkulátorunkban több, mint 50 szempont figyelembevételével értékeljük a bankszámlákat.

Vannak persze olyan bankok, amelyek az ügyfelek szűkebb körét szolgálják ki, például csak a lakosság, vagy csak a vállalkozások számára kínálnak pénzügyi megoldásokat. Előbbihez vállalkozásként, utóbbihoz lakossági ügyfélként tehát biztosan nem mennél.

Elsősorban érdemes átgondolnod, hogy mihez keresel bankot. Számlát nyitnál? Személyi kölcsönt vagy lakáshitelt keresel? Kamattámogatott hitelt vennél fel? Vagy a legjobb kamatot nyújtó bankbetétet szeretnéd megtalálni?

Ehhez érdemes végignézned, hogy melyik bank milyen termékeket kínál. A választásban segítenek a kalkulátorok, ahol részletesen megnézheted egy-egy bank termékét. A kalkulátort mindig a saját igényeidre szabhatod, így tudni fogod, hogy neked személy szerint melyik bankok tudják a legjobb ajánlatokat kínálni.

Az a jó, ha a hitelek kamata minél alacsonyabb, a betéteké lehetőleg minél magasabb, és a szolgáltatásokat minél alacsonyabb költség mellett kapod meg. Fontosak az akciók is, de szerintünk csak a díjak alapján nem érdemes dönteni.

Az is számít, hogy milyen kényelmes neked az adott szolgáltatást igénybe venni.

Leggyakoribb banki szolgáltatások:

A lakossági ügyfelek számára a bankok ezeket a szolgáltatásokat nyújtják, a teljesség igénye nélkül.

A legtöbb bank a vállalti ügyfelek számára is kínál megoldásokat, mint például a számlavezetés, hitelek (például folyószámla-, forgóeszköz- vagy befektetési hitelek és egyéb finanszírozási formák, befektetések, garancia szolgáltatások, biztosítások.

Valószínűleg neked is számítani fog, hogy a bankkal milyen könnyen tudsz kommunikálni, és ott ügyeket intézni. Hiába olcsó egy termék, ha probléma esetén nehezen tudod felvenni a bank munkatársaival a kapcsolatot, és az ügyintézés nehézkes. Lehetetlen őket elérni telefonon vagy sokára válaszolnak az e-mailjeidre.

Míg máshol könnyedén, akár videóbankon keresztül tudsz ügyet intézni, vagy chat-et indíthatsz a bank holnapján.

Ha személyesen szeretnél ügyeket intézni, akkor olyan bankot fogsz választani, amelyiknek sok ügyfele van, ha pedig inkább az online térben kommunikálsz, akkor olyat, amelyik ebben erős.

És persze ne felejtsd el, hogy nem kell egy bankot választanod, és mindent ott intézned. Lehet számlád egyszerre több banknál is. Felvehetsz lakáshitelt az egyiknél, mert alacsonyak az induló költségei, és személyi kölcsönt a másiknál, mert a te jövedelmedhez ők adják a legjobb kamatkedvezményt.

Vannak például hűségidős bankszámlák, ahol bizonyos kedvezményt akkor kapsz, ha egy ideig megtartod a számlát, és egy hitelt sem érdemes a futamidő bármelyik szakaszában lecserélned. De bármikor bármelyik banki terméket felválthatsz egy jobbra, kényelmesebbre vagy olcsóbbra.

Ha látsz egy jobb bankszámla ajánlatot, válts bátran. Ez ma már nagyon könnyen és gördülékenyen megy. Ha a hitelek kamatai jelentősen csökkentek amióta te felvetted a tiédet, akkor váltsd ki egy olcsóbbal, vagy vond össze a meglévő drága hiteleidet egy kedvezőbb kölcsönbe.

Ha pedig új terméket szeretnél, akkor érdemes szétnézned, hogy melyik bank ajánlata a legjobb. Egyáltalán nem biztos, hogy a te bankod kínálja a legjobb bankszámlát és a legjobb lakáshitelt is. Az ember természeténél fogva hajlamos az egyszerűségre törekedni, de akár milliókat is veszíthetsz azzal, ha beéred egy közepes ajánlattal a legjobb helyett.

A bankválasztásnak sokak számára fontos, ha nem az egyik legfontosabb szempontja, hogy az adott bank milyen digitális szolgáltatásokat kínál. Ma már aligha versenyképes egy olyan hitelintézet, ahol mindent csak személyesen intézhetsz el a bankfiókban.

Korábban az a bank érte el a legtöbb ügyfelet, amelyik kiterjedt bankfiók-hálózattal rendelkezett, és még mindig vannak, akik a személyes ügyintézést részesítik előnyben. Közben felnőtt egy generáció, amelyik elkerülné a bankban a sorbaállást, és lehetőleg mindent az online térben intézne.

Erre az igényre a bankoknak is reagálniuk kellett, és – bár itt nekünk van némi lemaradásunk – ma már az egyik legdinamikusabban fejlődő terület a pénzügyek terén a digitális bankolás.

Van olyan bank Magyarországon, ahol személyes megjelenéskor is egy tableten kell aláírnod a szerződéseket, és az aláírásodat a bank elektronikus formában őrzi. Ha pedig egy másik dokumentumot írsz alá, akkor a rendszer automatikusan összehasonlítja a tárolt aláírásodat azzal, amit most a szerződés aljára kanyarítottál, és szól, ha a különbség túl nagy.

Persze soha senki nem írja le kétszer a nevét teljesen ugyanúgy, ismételgetni pedig bosszantó lehet, de ez mégis egy hasznos biztonsági elem a szerződéskötésnél, ami téged véd.

A bankoknak van netbankjuk és mobilapplikációjuk, és videóbankon keresztül kommunikálnak veled. A pénzügyeid intézése színteret váltott: a bankfiókok helyett a kezedbe került.

A digitális bankolásnál kiemelt szerepet kap a biztonság és a gyorsaság, így a bankoknak folyamatos és komoly fejlesztéseket kell végrehajtaniuk ahhoz, hogy versenyképesek maradjanak.

A bankok nem tudnák az ügyintézést az elektronikus térbe helyezni anélkül, hogy az állam ezt a megfelelő jogszabályokkal támogatná. Mivel nem kell bemenned személyesen a bankba, hogy az ügyintéző kezébe adhasd a személyes dokumentumaidat, különösen fontos a megfelelő ügyfélazonosítás, ráadásul távolról, ezen keresztül pedig a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megakadályozása.

A nyílt bankolás és a digitális bankolás nem ugyanaz, bár mindkettő az elektronikus térben zajlik.

Egy Európai Uniós irányelv, a PSD2 (Második Pénzforgalmi Irányelv) lehetővé tette, hogy a bankok a folyószámla adataikat az interneten keresztül megosszák egymással. Ennek a módját és lehetőségeit szabályozza az irányelv, illetve szabványosítja a rendszerhez csatlakozott szolgáltatók jogait és kötelezettségeit.

Ebben az irányelvben szerepel egyébként az erős ügyfélhitelesítés is, amikor két különböző módon is igazolnod kell, hogy valóban te hajtasz végre egy tranzakciót, például egy PIN kóddal és egy biometrikus azonosító elemmel, vagy egy applikáción belüli jóváhagyással.

Például hiteligénylésnél. Amelyik bank ezt lehetővé teszi, ott ideiglenes betekintési jogot adhatsz a más bankoknál vezetett folyószámla-adataidba. Így a bank könnyebben felmérheti a pénzügyi helyzetedet, és ennek megfelelő ajánlatot tud adni.

Mivel így látja majd a bérjellegű utalásokat és más hitelek törlesztését is a számláidon (ha van ilyen), ezért kevesebb dokumentumot kell benyújtani a hiteligényléshez. A bank számlakivonatot már nem kér, és lehet, hogy munkáltatói igazolást sem.

És ez biztonságos?

Igen. A nyílt bankolással foglalkozó vállalkozások az MNB felügyelete alatt működnek, és nagyon szigorú informatikai és adatbiztonsági feltételeknek kell megfelelniük.