Kockázati életbiztosítás 2024

A klasszikus kockázati életbiztosítás a biztosított halála esetén fizet, attól függetlenül, hogy annak mi volt az oka. A legtöbb termék baleset vagy súlyos betegség esetén is fizet, de ennek a pontos feltételei a szerződés tartalmától függenek.

A kockázati életbiztosítás segítségével garantálhatod a családod anyagi biztonságát, hiszen egy váratlan baleset vagy halál nem fogja a teljes családi kassza felborulását eredményezni.

A kockázati életbiztosításoknak két alapcsoportját különböztetjük meg:

Ennek a kétféle típusnak megvannak az előnyeik és a hátrányaik, amiket érdemes alaposan mérlegelni a szerződéskötés előtt.

A statisztikák megmutatják, hogy milyen fontos előre gondolkodni és garantálni a hozzátartozóink anyagi biztonságát.

2022-ben 185-en haltak meg közúti balesetben, 2021-ben munkahelyi balesetben 84-en, tűzesetben pedig 106-an vesztették életüket. A megkötött életbiztosítások aránya ehhez képest rendkívül alacsony. 700 000 életbiztosítás van érvényben jelenleg Magyarországon, amelyek között céges biztosítások is vannak.

A kockázati életbiztosítás jellemzően akkor válik fontossá az embereknek, amikor az első gyermekük megszületik. Ilyenkor természetes, hogy meg szeretnéd erősíteni az anyagi biztonságodat, amely adósság fennállása esetén kiemelt fontosságú.

Léteznek hitelfedezeti biztosítások, amelyek a felvett kölcsön mellé köthetők meg. Ezek a szerződések a tőketartozásra érvényesek, vagyis egyre kevesebb tartozás után fizetsz ugyanakkora havidíjat. Ennél a típusnál csak a tartozás rendezése megoldott, az egyéb plusz költségeket a családodnak egyedül kell kigazdálkodnia ha veled történne valami.

A hitelfedezeti biztosításnak létezik olyan változata is, ahol a biztosítási összeg változatlan és a tartozás rendezése után fennmaradó fedezetet fel lehet használni bármilyen kiadásra, ami a nehéz helyzetben szükségessé válik.

A hitelfedezeti biztosítás előnyei közé tartozik az is, hogy kiegészítő biztosításként köthető mellé munkanélküliségi biztosítás, amely garantálja a szélesebb körű védelmet.

Egyértelműen nem határozható meg, hogy melyik opció az előnyösebb. Akár az a szituáció is fennállhat, hogy érdemes többféle kiegészítő biztosítással megerősíteni az alapbiztosításodat.

Az életbiztosítások azonban nagyon eltérőek lehetnek annak függvényében, hogy milyen szolgáltatásokat veszel igénybe és milyen hosszú a futamidő. Az is meghatározó tényező, hogy:

A dohányzás, a családban előforduló egészségügyi problémák, a túlzott alkoholfogyasztás vagy a túlsúly, olyan rizikófaktoroknak számítanak, amelyek megnövelik a biztosításod költségét.

Fontos, hogy mind a biztosítási díj, mind a biztosítási összeg inflációkövető és évről évre megemelkedik a pénzromlás mértékének megfelelően.

Ha a szolgáltatások széles körét is figyelembe veszed, akkor érthetővé válik, hogy miért magasabb egy életbiztosítás díja, mint egy egyszerű balesetbiztosítás költsége.

Ebben az útmutatóban bemutatjuk, hogyan a legjobb életbiztosítás megkötéséhez miket érdemes átgondolnod.

Az alapszolgáltatásokat tartalmazó életbiztosítások rengeteg potenciális veszéllyel szemben nem védenek. Azonban az sem jó, ha olyan opciót választasz, amellyel feleslegesen sok biztosítási elemért fizetsz.

Az életbiztosítások megkötése nem minden szolgáltatónál lehetséges online. Sokszor kötelező a személyes jelenlét, hiszen az életbiztosításokat jellemzően nagy biztosítási összegre kötik és kell, hogy azonosítsanak és alá tudj írni papírokat.

Ha bizonytalan vagy abban, hogy milyen opciót válassz, esetleg félsz attól, hogy előnytelen ajánlatra beszélnek rá egy biztosító ügynökei, akkor kérd egy független alkusz segítségét.

A kockázati életbiztosítások esetében is van lehetőség rendszeres (általában éves) értékkövetésre. Ez azt jelenti, hogy a biztosító az infláció hivatalos mértékének ellensúlyozására megnöveli a biztosítási díjadat, ezzel együtt a fedezeti értéket. Erről minden évben értesítést kapsz és ha nem szeretnéd igénybe venni a szolgáltatást, akkor fontos, hogy írásban visszautasítsd az ajánlatot.

A biztosítási összeg megállapításakor érdemes figyelembe venni a nettó fizetésedet és egy olyan számot megállapítani, ami 3-5 éven keresztül pótolja a családi kasszából kieső jövedelmedet.

A kockázati életbiztosítások klasszikus értelemben a biztosított halála esetén fizetnek. Fontos, hogy a halál oka bármi lehet, így a hátramaradó szeretteidről minden esetben gondoskodik a biztosítási összeg.

Ha szeretnéd kiegészíteni az életbiztosításodat más elemekkel is, akkor lehetőséged van bevonni olyan szolgáltatásokat, mint például a:

Ezek ugyan nem képezik alapból részét a kockázati életbiztosításoknak, de a kiegészítő biztosításként megköthető baleset- és egészségbiztosítások teljeskörűbb védelmet jelentenek más váratlan események idejére is.

Ha szeretnél változtatni az éppen érvényben lévő szerződéseden, akkor ezt a kiegészítő biztosítások esetében bármikor megteheted anélkül, hogy a megszűnne az alapbiztosításod.

A kockázati életbiztosítások a szülés közben bekövetkező komplikációkra is érvényesek lehetnek mind a kismama, mind a baba esetében.

Ennek a szolgáltatásnak a részét képezheti a mesterséges megtermékenyítés költségeinek az átvállalása is. Jelenleg az állam 5 beavatkozást tett támogatottá, ezen felül 2, a biztosító által fizetett eljárásra tehetsz szert, ha van életbiztosításod. Lényeges, hogy a biztosító által kifizetett költség nem lehet magasabb, mint a biztosítási összeg 10 százaléka.

Ha egy nő rendelkezik szüléssel kapcsolatos kockázati életbiztosítással, akkor ha a halála közvetlenül összefüggésbe hozható a szüléssel akkor a biztosítónak az eredeti biztosítási összeg négyszeresét kell kifizetnie. Ezen kívül van 8 olyan terhességi, szülési vagy szülés utáni komplikáció, amelyeket után a biztosító köteles kifizetni a teljes biztosítási összeget.

Ha a szerződésbe bevontátok gyermeket is, akkor rá a 24. magzati héttől 6 hónapos koráig lesz érvényes a biztosítás. A biztosítók 10 veleszületett rendellenességet határoznak meg, amelyek után szintén kifizetésre kerül a teljes biztosítási összeg. Ha a megállapított betegség a gyermek 1 éves koráig súlyosbodik, akkor a biztosítónak még egyszer ki kell fizetnie a biztosítási összeget.

Az életbiztosítások – széles érvényességi körük ellenére – sem érvényesek minden esetben. Vannak olyan kizáró tényezők, amelyek a legtöbb életbiztosítás esetében mentesítik a biztosítót a fizetési kötelezettsége alól:

Fontos, hogy a klasszikus kockázati életbiztosításban nem szerepelnek megtakarítási elemek. Ez azt jelenti, hogy ha lejár a futamidő és nem következett be káresemény, amelyre érvényes lenne a biztosításod, akkor a szerződés kifizetés nélkül szűnik meg.

Ha a futamidő alatt bekövetkezik valamelyik biztosítási esemény, akkor a neked járó összeget nem sokkal a bejelentés után meg fogod kapni, nem kell megvárnod a futamidő végét.

A megtakarításos életbiztosításokban a megtakarítási elem jóval hangsúlyosabb, mint a kockázati. Az általad befizetett biztosítási díjat a futamidő lejártakor kamatokkal megnövelve kaphatod vissza, ugyanakkor a biztosítás halál, baleset vagy betegség esetén is fizet egy kisebb összeget.

A kockázati életbiztosítások sok szolgáltatónál csak személyes jelenléttel köthetők meg, hiszen általában nagy pénzösszegről van szó. Ha a körülmények indokolják, akkor a biztosító orvosi vizsgálatra is kötelezhet (például a biztosítási összeg nagysága, a korod vagy az egészségi állapotod miatt).

Kiemelten magas biztosítás esetén nem csak egészségügyileg mérhet fel a biztosító, hanem pénzügyi vizsgálatot is tart.

Már a szerződéskötéskor legyél tisztában azzal, hogy pontosan mire érvényes a biztosításod, illetve annak is nézz utána, hogy hány napon belül kell bejelentened a biztosítási esemény bekövetkeztét. Az is lényeges, hogy a biztosítási esemény megtörténtéről hivatalos úton tájékoztasd a biztosítót. Például a telefonon történő szóbeli bejelentés biztosan nem lesz megfelelő. Ehelyett válaszd inkább az írásos formát, aminek nyoma marad.

Az adataiddal és a körülményeiddel kapcsolatban mindig legyél őszinte, hiszen a biztosító nem mindig ellenőrzi az általad állítottak igazságtartalmát. Azonban a kifizetéskor már sokkal alaposabb és utánanéz a veled kapcsolatos információknak.

Ha olyan körülményt talál, amit elrejtettél előle, akkor nem fogja kifizetni a biztosítási összeget. Az is lényeges, hogy a futamidő alatt történő változásokról is tájékoztasd a szolgáltatót. Ha például elköltözöl és megváltozik a lakcímed, akkor rögtön jelentsd be az új adataidat.

Haláleset bekövetkeztekor csak ők tudják tájékoztatni a biztosítót, de betegség vagy baleset esetén is jól jön a segítségük.

Ne felejtsd el, hogy a biztosítónak joga van kivizsgálni a biztosítási esemény bekövetkeztének a körülményeit. Ennek érdekében is fontos, hogy időben bejelentsd a történteket. Ha túl sokat vársz, akkor az eltelt idő miatt a biztosítónak már nem lesz lehetősége az ellenőrzésre, és megszűnik a fizetési kötelezettsége.

A kockázati életbiztosítások kötéskor meghatározott futamideig tartanak (10 év, 20 év stb.). A biztosítási díjat fizetheted havonta, negyedévente, félévente, és évente is. Arra viszont figyelj oda, hogy 90 napos díjelmaradás esetén a biztosító megszűntetheti a szerződést, ezzel megszűnik a kockázat, akár év közben is.

Ezeknek a szerződéseknek nincs is minden biztosítónál felmondási lehetősége, bármikor abbahagyod a befizetést és 90 nap múlva díjnemfizetés miatt megszűnik.

Ha véget ér a szerződés, akkor lehet, hogy később már csak sokkal előnytelenebb feltételekkel tudsz biztosítást kötni.

A kockázati életbiztosításoknál, ha a szerződés már kötvényesedett és fizeted a biztosítási díjat, akkor a futamidőn belül a biztosító nem szüntetheti meg a szerződésedet.