Hitelkiváltás kalkulátor 2023

A néhány évvel korábban felvehető hitelek között nem volt általános, hogy az ember egy számjegyű kamatokkal találkozik. Manapság azonban nagyon olcsó és rugalmas lehetőségek közül lehet választani. Szerencsére ez nem jelenti azt, hogy te csak a pálya széléről nézheted ahogy mások jól járnak!

Különösen igaz lehet ez azokra, akik 2013 és 2014 körül vettek fel személyi kölcsönt. Ekkoriban a 25 százalékos kamatláb számított megszokottnak. Ehhez képest ma már 10 százalék körül is találhatsz jó ajánlatokat. Egy ilyen különbség esetén érdemes kihasználni a lehetőséget, hiszen rengeteg pénzt spórolhatsz meg hosszú távon.

Ha nem nagy megterhelés a havi törlesztőrészleted kifizetése, akkor is jó ötlet a hitelkiváltás. Ugyanakkora törlesztőrészletet vállalva sokkal rövidebb idő alatt letudhatod a hiteled visszafizetését. Arra is van lehetőséged, hogy ugyanannyi idő alatt és ugyanakkora törlesztőrészleteket vállalva rendezd a tartozásodat.

Így azonban egy olcsóbb hitelt választva plusz pénzhez juthatsz. Az eredeti hitelösszegen felül kapott pénzből megvalósíthatod a régóta dédelgetett álmaidat vagy befektetheted valami jövedelmezőbe.

Na de mégis miért olcsóbbak manapság a hitelek, mint néhány évvel korábban? Erre a legnagyobb hatása a bankok közötti versenynek, a kamatkörnyezetnek és a gazdasági teljesítménynek van. Az utóbbi években csökkent a jegybanki alapkamat, ami nem csak a hitelek kamatainak esését okozta, hanem a betétek után járó hozam kisebbedését is.

Fontos azonban, hogy ez a hatás a jegybanki alapkamat emelkedése esetén is érvényesül. Ha a jegybanki alapkamat nő, akkor a változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete emelkedik és az új hitelt felvevők már csak drágábban kapnak kölcsönt.

Ha szeretnéd elkerülni, hogy idővel emelkedjen a törlesztőrészleted, akkor érdemes inkább fix kamatozású hitelt választani. Ezek ugyan egy kicsit drágábbak, de sokkal biztonságosabbak.

A hitelkiváltás leggyorsabban és legkényelmesebben személyi kölcsönnel történhet. Az igényléshez csupán rendszeres jövedelemre és bankszámlára van szükséged, sem ingatlanfedezet, sem önerő nem követelmény. A kérelmedet rövid idő alatt elbírálja a bank, az igény benyújtásától számítva legfeljebb néhány napot kell várnod.

A személyi kölcsön ma már olcsó megoldást is jelent. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben sokkal kedvezőbb ajánlatokat találhatsz, mint néhány évvel ezelőtt. Régebben megszokott volt a 25 százalékos kamatláb, ma már gyakoriak a 10 százalékos vagy még annál is alacsonyabb kamatok.

Jelzáloghitelek kiváltása sajnos nem lehetséges személyi kölcsönnel, de a kisebb összegű tartozásaidat könnyedén rendezheted így. Ha van többféle kisebb, de drága hiteled akkor ezeket érdemes kiváltani egy nagyobb, de olcsó személyi kölcsönnel. Például az áruhitel kamatai 20 százalék körül mozognak, a hitelkártya pedig a 38-40 százalékot is elérheti.

Ezekkel szemben a személyi kölcsön 10 százalék körüli THM-je elég jól hangzik, ráadásul a kiváltás után nem kell többféle törlesztőrészletre is odafigyelned. Így sokkal könnyebb lesz elkerülni a késedelmi kamatokat.

Oké, de mégis milyen feltételekkel juthatok hozzá személyi kölcsönhöz?

Ha megfelelsz az alapkövetelményeknek, az még nem jelenti azt, hogy biztosan megkapod a kért összeget. Minél magasabb jövedelmed van, annál több hitelt kaphatsz és annál kedvezőbbek a feltételek. A bank kiszámolja, hogy mekkora törlesztőrészlet fizetése lehetséges a számodra a bevételeid alapján.

A JTM, vagyis a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató központilag is szabályozva van. Ha a fizetésed 500 000 forint alatt van, akkor a törlesztőrészlet ennek maximum az 50 százalékát teheti ki. Ha 500 000 forintnál többet keresel, akkor ez a százalék 60-ra emelkedik.

Kölcsönválasztásnál ne a kamatot nézd, hanem inkább a THM-et. Ez a mutató tartalmazza az összes olyan plusz költséget, amit ki kell fizetned. Csak azok az extra kiadások nincsenek benne, mint a szerződésmódosítás díja vagy az előtörlesztés költsége, és ezekkel nem is fogsz találkozni, ha a terv szerint fizeted a havi törlesztőket.

Oké, de ez az a THM, amit a reklámokban látok? Nem!

A reklámokban a referencia THM van feltüntetve. Ez általában egy 500 000 forintos, 36 hónapos futamidőre vagy egy 3 000 000 forintos, 60 hónapos futamidőre szóló hitel THM-je. A költségek azonban eltérnek a felvett összegtől és a futamidőtől függően. A kedvezmények bankonként és hónaponként változnak, ráadásul a fizetésed is befolyásolja a díjakat.

Ha pontos képet szeretnél kapni, akkor jobb, ha kalkulátort használsz, amikkel személyre szabhatod a feltételeket.

Több meglévő hiteled is van és lassan azt sem tudod, hogy hány különböző törlesztőrészletet kell fizetned hónapról hónapra? Nehézséget okoz a tartozásod visszafizetése? Drága a már meglévő lakáshiteled?

Az adósságrendező hitelek már régóta kínálnak megoldást ezekre a problémákra! A nehezen követhető és drága törlesztőrészletek helyett kaphatsz egy olcsóbb és egyszerűbb hitelt. Sokkal könnyebb lesz nyomon követned a pénzügyeket, hiszen csak egyetlen hitel visszafizetésére kell koncentrálnod.

Az adósságrendező jelzáloghitelek neve is árulkodik róla, hogy a felvételhez rendelkezned kell fedezetként bevonható ingatlannal.

Ezt a lehetőséget akkor válaszd, ha a tartozásod nagyobb összegű vagy van már korábban felvett jelzáloghiteled. A személyi kölcsönök maximum 10 millió forintig érhetők el, de a bankok már az 5-8 millió forintos kölcsönt is nehezen adják oda. Ha 3 000 000 forintnál több a tartozásod, akkor érdemes fontolóra venni az adósságrendező jelzáloghitelt is.

Amikor adósságrendező hitelt választasz, érdemes a THM-et megvizsgálva eldönteni, hogy megéri-e a hiteled lecserélése. Ez a mutató nem csak a kamatlábat, hanem az egyéb, járulékos költségeket is magában foglalja. Ha jól döntesz, akkor akár több tízezer forinttal is csökkenhet a havi törlesztőd. Fontos azonban, hogy a jelzáloghitelek felvétele drága lehet egy személyi kölcsönhöz képest.

A 2021 januárjától elérhető fogyasztóbarát kölcsönök tovább bővítik az olcsó személyi kölcsönök (már egyébként is széles) palettáját. Fogyasztóbarát elnevezést csak olyan kölcsönök kaphatnak, amik megszerezték a Magyar Nemzeti Bank minősítését. Ehhez teljesíteniük kell néhány olyan feltételt, ami a kedvező árakat és az ügyfelek korrekt tájékoztatását garantálja.

Oké, de pontosan milyen előnyei vannak a fogyasztóbarát kölcsönöknek?

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönök összehasonlító kalkulátorát a Magyar Nemzeti Bank honlapján megtalálhatod.

Fontos kérdés, hogy vajon megéri-e a meglévő hiteledet egy másikra cserélni. Ennek az eldöntéséhez a legjobb, ha egy online kalkulátort használsz. Figyeld a THM-et és számold ki, hogy mennyit spórolnál a hitelkiváltással. A kérdés megválaszoláskor érdemes figyelembe venni a váltással járó költségeket is.

Különösen igaz ez az adósságrendező jelzáloghitelekre! Számolnod kell a hosszadalmas procedúrával, amit a különböző dokumentumok és igazolások beszerzése jelent, ráadásul a jelzáloghitelek felvétele sok esetben több százezeres kiadás.

Természetesen ezeknek a figyelembevétele mellett is könnyen találhatsz olyan konstrukciót, ami sokkal olcsóbb, mint a jelenlegi hiteled. Ilyen esetben érdemes egy kis energiát és pénzt szánni a hitelkiváltásra, hiszen hosszú távon megtérül majd a döntésed.

Vannak olyan feltételei is a hitelkiváltásnak, ami a legtöbb banki hitel esetében is alapkövetelmény. Mivel vettél már fel korábban hitelt, ezek többsége valószínűleg nem fog gondot jelenteni neked:

Első lépésben fontos, hogy tisztában legyél a tartozásod összegével és megfelelj a fenti feltételeknek. Ha ezek maradéktalanul teljesültek, akkor bele is vághatsz a hitelkiváltásba.

A helyes pénzügyi lépés megtétele érdekében fontos, hogy tisztában legyél a költségekkel és azzal, hogy mennyit spórolhatsz. Nézd meg, hogy mennyivel olcsóbbak a most elérhető hitelek, mint a tied. Vedd figyelembe azokat a költségeket is, amit az új hitel felvétele vagy a bankváltás jelentene, és ez alapján dönts.

Néhány száz forint miatt nem érdemes váltani, de akár több tízezer forintot is megspórolhatsz havonta.

Ha úgy érzed, hogy készen állsz, és egy online kalkulátor segítségével megtaláltad a neked való kölcsönt vagy jelzáloghitelt, akkor ne habozz.

Nem tudsz egyedül választani? Félsz, hogy a hitelkiváltással még nagyobb bajba kerülsz? Ha bizonytalan vagy, akkor kérheted szakértő segítségét! Őket hitelszakértőnek vagy hitelközvetítőnek is szokták hívni.

Mivel a hitelközvetítők több bankkal is kapcsolatban állnak, szélesebb palettáról válogathatsz. Ha csak simán bemész a számlavezető bankodhoz és az ügyintézőtől kérsz segítséget, akkor csak az adott pénzintézet ajánlatai közül választhatsz. Ezek pedig nem biztos, hogy a legolcsóbbak!

Ha megvan a neked való kölcsön, akkor már csak maga az igénylés van hátra! A bankok jellemzően figyelembe veszik, hogy az új hitel felvételével a régi kiváltása a célod. Ez azt jelenti, hogy a JTM kiszámításakor nem duplázzák meg a törlesztőrészleteket, hanem csak az új hitellel foglalkoznak.

Ha tehát van egy magasabb törlesztőrészleted, akkor nem kell félned amiatt, hogy nem kaphatod meg az olcsóbb verziót. A bank úgy fog kalkulálni, mintha a régi hitelt már ki is fizetted volna.

A hitelkiváltás azt jelenti, hogy az új hiteled összegéből végtörleszted a régi adósságodat. Ezzel az előző kölcsönszerződésed megszűnik és már csak az új, kedvezőbb törlesztőrészleteket kell fizetned. A végtörlesztésért sok helyen fizetni kell. Ez a költség a hitelösszeg 1-2 százalékát szokta általában jelenteni.

Ha ugyanattól a banktól veszed fel az új hitel, mint a régit, akkor valószínűleg kapni fogsz valamilyen kedvezményt.

Jó hír, hogy a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás ugyanolyan egyszerűen és gyorsan működik, mintha autóra vagy egyéb célra vennéd igénybe. Ha megfelelsz a feltételeknek, akkor csak órák vagy napok kérdése és máris megszabadultál a drága törlesztőrészletektől.

Akár személyi kölcsönnel, akár jelzáloghitellel szeretnéd kiváltani a tartozásodat, néhány dokumentumot semmiképpen nem szabad otthon felejtened. Vidd magaddal

Mivel a hitelkiváltásnál a régi hiteleidet végtörleszted az új hitelből, fontos, hogy beadd a banknál az előtörlesztési kérelmedet is. Erre abban az esetben van szükség, ha szabad felhasználású kölcsönt használsz.

A lista persze nem fedi le minden pénzintézet gyakorlatát, és a bank kérhet tőled egyéb igazolásokat is.

Mivel az utóbbi időben a hitelek népszerűsége szárnyal és egyre többen fordulnak ezekhez a banki termékekhez, a pénzintézetek kénytelenek szigorúbb feltételekhez kötni a hitelezést. Így próbálják kiszűrni a meggondolatlan, bizonytalan pénzügyi lábakon álló ügyfeleket.

Gyakori például, hogy a hitelezést magasabb jövedelemhez kötik, vagy nem adnak olyan magas összegeket, mint korábban. Így könnyen előfordulhat, hogy nincs elég jövedelmed vagy nem felelsz meg a korábbinál szigorúbb kritériumoknak.

Fontos azonban, hogy a feltételek bankonként változhatnak, úgyhogy nem árt alaposan körülnézni. Egy másik pénzintézet lehet, hogy hajlandó lesz hitelezni ugyanazokkal a feltételekkel, ami alapján egy másik bank elutasított.

Sajnos a hitelkiváltás csak megelőző intézkedés, ha pénzügyi gondjaid akadtak. Ha már eldurvult a helyzet és lejárt tartozásaid vannak, akkor a legtöbb bank nem hajlandó a hitelezésre. Ha tudod, hogy a jövőben fizetési nehézségeid lesznek vagy túl magas a törlesztőrészleted és már alig bírod fizetni, akkor ne késlekedj a cselekvéssel.

Jobban jársz a megelőzéssel. A negatív KHR lista még több energiádat emészti majd fel, mint a hitelkiváltással járó kellemetlenségek. Ebből is nyilvánvaló lehet, hogy a felmondott hitel elvágja a hitelkiváltáshoz vezető utat.

Az adósságrendező hitel esetén vannak még olyan extra buktatók, amikről nem árt, ha tudsz. Mivel jelzáloghitelről beszélünk, a problémák elsősorban a terhelt ingatlanhoz kapcsolódnak. Fontos, hogy nem lehet a terhelt ingatlanon végrehajtási jog.

A már meglévő adósságaid típusától, illetve a tartozás összegétől is függ, hogy adósságrendező jelzáloghitelhez vagy személyi kölcsönhöz érdemes inkább fordulnod.

Ha van már meglévő jelzáloghiteled vagy a tartozásod összege meghaladja az 5 millió forintot, akkor érdemes inkább adósságrendező jelzáloghitelhez fordulni. Ezekkel egyébként nagyobb összeghez juthatsz összességében olcsóbban. A magasabb összegű hitel azért olcsóbb, mert a banknak nem jelent több munkát, de nagyobb bevételt hoz.

Az adósságrendező hitelek hátrányai közé tartozik, hogy a felvételhez szükséged lesz megfelelő ingatlanfedezetre és bonyolultabb az igénylés is. A hosszadalmas papírmunka különösen igaz arra az esetre, amikor több meglévő hiteledet szeretnéd egy jelzáloghitellé összevonni.

Ehhez minden tartozást külön kell igazolnod. A jelzáloghitel felvétel sokszor elég drága, akár százezres kiadást is jelenthet.

Ha csak kisebb tartozásaid vannak, amelyek között nincs jelzáloghitel, akkor választhatod a személyi kölcsönt is. A kölcsönfelvétel előnyei közé tartozik, hogy egyszerű, olcsó és gyors az igénylés, ráadásul nem kell fedezetként felajánlani az ingatlanodat. A szabad felhasználású személyi kölcsön segítségével magánkölcsön kiváltása is lehetséges.

A legtöbb esetben a problémamentes hitelmúltat is igazolnod kell és mind az aktív, mind a passzív KHR listások kérelmét automatikusan elutasítja a bank.

A Babaváró hitel nagyon hasonlít a személyi kölcsönökhöz, hiszen szabad felhasználású és nem kell hozzá sem önerő, sem ingatlanfedezet. A feltételek között szerepel, hogy az igénylők olyan házaspárok legyenek, ahol legalább az egyik félnek van 3 éves, folyamatos TB jogviszonya. A feleség életkorának 18 és 41 év között kell lennie.

A párnak legalább egy gyermeket kell vállalnia. Ha nem születik gyermek a hitel felvételét követő 5 évben, akkor az időszakra vonatkozó kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni. Mivel a Babaváró szabad felhasználású, akár hitelkiváltásra is használhatod.

Fontos azonban, hogy a banki folyamatok nem egységesek. Könnyen előfordulhat, hogy egyes pénzintézeteknél nem egyszerű az adósságrendezés Babaváró kölcsön segítségével. Fontos kérdés például, hogy a pénzintézet hogyan számolja a JTM-et.

Van, ahol a régi és az új törlesztőrészleteddel is számolnak, ami problémás lehet.

Ha nem számítják a régi hiteled törlesztőrészletét akkor valószínűbb, hogy bele fog férni az új hitel egy alacsonyabb fizetés mellett is. Ha azonban a régi és az új törlesztőrészlet is számít, akkor nem biztos, hogy meg fogod kapni a kölcsönt.

Jó, ha tudod, hogy részleges hitelkiváltást Babaváróval egyik bank sem enged.

Az is a pénzintézettől függ, hogy van-e lehetőség ugyanott igényelni az új hitelt, mint ahol felvetted a régit.

Többgyermekes családok számára van lehetőség, hogy a már meglévő tartozásaikat vissza nem térítendő állami támogatás segítségével csökkentsék. Ezt az alkalmat akkor használhatod ki, ha jelzáloghitelt vettél fel lakás, lakóház, tanya vagy birtokközpont vásárlására, esetleg építési telekhez jutottál hozzá így.

Fontos feltétel, hogy a hitelt még az igénylésre jogosító gyermek születése előtt vetted fel. Az is lényeges, hogy nem felmondott, problémamentes hitelről beszélünk. Szerencsére azonban a korábban megszületett gyerekek is számítanak, illetve életkori megkötés nincs.

Oké, de mennyi támogatást kaphatok így?

A második gyermek megszületése után 1 millió forintot igényelhetsz, a harmadik gyermek megszületése után 4 millió forintot, majd ezután minden megszületett gyermek után 1-1 millió forint jár. Fontos, hogy ez a felállás csak akkor érvényes, ha a második, illetve a harmadik gyerek 2019. július 1. után született.

Ha a harmadik gyermek 2018. előtt született akkor sajnos nem vagy jogosult a támogatásra. Jó hír viszont, hogy az előtörlesztés költségét is magában foglalja a támogatás és 2020-tól már akár több meglévő jelzáloghitelt is rendezhetsz a kapott összegből.

A támogatás igényléshez szükséges dokumentumot innen töltheted le. A kitöltött nyomtatvány a helyi járásügyi hivatalnál nyújthatod be.

A KHR lista (Központi Hitelinformációs Rendszer), avagy BAR lista a problémás adósok nyilvántartása.

Ezt a helyet úgy lehet kiérdemelni, hogy 90 napnál régebbi, a minimálbért meghaladó tartozást halmozol fel. Ettől azért kell óvakodnod, mert a negatív KHR listán szereplő adósok nem kaphatnak adósságrendező hitelt.

Létezik pozitív és negatív KHR lista. A pozitív névsorban érdemes szerepelned, mert itt az időben törlesztő, problémamentes ügyfelek találhatóak. Fontos azonban, hogy csak akkor kerülsz bele az adatbázisba, ha külön hozzájárulsz. Ne feledd, hogy a zökkenőmentes múlt jól jöhet egy következő hitelfelvételnél.

A negatív KHR listán való megjelenés azonban nem önkéntes, és mindenképpen meg fog itt jelenni a neved, ha túl nagy lejárt tartozást halmozol fel.

Ha már megtörtént a baj, akkor legyen az elsődleges célod a listáról való lekerülés. Ehhez először is vissza kell fizetned azt az összeget, amivel elcsúsztál. Ha már nincs lejárt tartozásod akkor passzív státuszba kerülsz, de még mindig szerepelsz a KHR listán.

Már ez sem rossz helyzet, hiszen ilyenkor már vannak olyan hitelkiváltási lehetőségek, amik elérhetők (például a Babaváró kölcsön). Az adataid végleges törlésére egy év problémamentes törlesztés után kerülhet sor.