Hitelkiváltás kalkulátor 2025

Mit tehetsz, ha drágán vettél fel kölcsönt, és némi idő elteltével a kamatok jelentősen csökkentek?

Különösen igaz lehet ez akkor, ha 20 százalék körüli kamat mellett veszel fel személyi kölcsönt. Nagyobb különbség esetén kiváltképpen érdemes kihasználni a lehetőséget, hiszen hosszú távon rengeteg pénzt spórolhatsz meg.

A hitelkiváltás még akkor is jó ötlet, ha egyébként nem megterhelő a havi törlesztőrészleted kifizetése. Ugyanakkora törlesztőrészletet vállalva ugyanis sokkal rövidebb idő alatt letudhatod a hiteled visszafizetését.

A személyi kölcsön előnye, hogy kevés dokumentum kell hozzá, és egyszerű igényelni.

A legfontosabb, hogy hitelképesnek kell lenned. Ha van már fennálló hiteltartozásod, akkor ennek valószínűleg megfelelsz, de emlékeztetőül:

Ha megfelelsz az alapkövetelményeknek, az még nem jelenti azt, hogy biztosan megkapod a kért összeget.

Mindenképpen szükséged lesz megfelelő jövedelemre. Minél magasabb jövedelmed van, annál több hitelt kaphatsz és annál kedvezőbbek a feltételek. A bank kiszámolja, hogy mekkora törlesztőrészlet fér bele a bevételeidbe.

Bár alapfeltételként gyakran elég a minimálbér körüli jövedelem, nagyobb összeget csak magasabb jövedelem mellett kaphatsz. 3,5 millió forintnál nagyobb kölcsönt minimálbérrel már nem nagyon kapsz, azt is legfeljebb 7 éves futamidőre.

A magasabb jövedelem azért is fontos, mert ha vállalod, hogy a béred a bankhoz utaltatod, akkor kedvezőbb kamatokat érhetsz el. Növelheted az igazolt jövedelmed, ha a kölcsönbe adóstársat is bevonsz. Ebben az esetben az adóstársadnak ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint neked.

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor lehetőleg határozatlan idejű munkaviszonyod legyen, ahol már nem vagy próbaidős. A határozott munkaszerződést csak szigorú feltételek mellett fogadják el a bankok.

Lennie kell egy bármely banknál vezetett bankszámládnak, amelyet aktívan használsz. A bank erről számlakivonatot kér majd.

A személyi kölcsön egyszerű és gyors módja a hitelkiváltásnak. Épp olyan könnyű hitelkiváltásra igényelni, mint minden más hitelcélra, de egy pár extra dokumentumra szükséged lesz hozzá.

Ugyan a személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké, – általában ott kezdődnek, ahol a jelzáloghitelek kamata véget ér – mégis megérheti velük kiváltani a hiteleidet.

Ha személyi kölcsönöd van, akkor azt olyankor érdemes kiváltanod, amikor a kamatok jóval alacsonyabb szinten vannak. Érdemes kicsit számolgatnod, mert a hitelkiváltásnak, pontosabban a meglévő hitel végtörlesztésének is van díja, ez személyi kölcsönöknél legfeljebb a fennálló tartozás 1 százaléka szokott lenni.

Ha drágább hiteleid is vannak, például áruhitel, hitelkártya tartozás vagy folyószámla-hitelkeret, akkor még jobban járhatsz, ha ezeket személyi kölcsönre cseréled.

A személyi kölcsön nagy előnye, hogy szabad felhasználású, tehát ha a jövedelmedbe belefér, akkor a kiváltott kölcsöneiden felül is kérhetsz hitelt, ezt a részt pedig szabadon elköltheted amire szeretnéd.

Ha csak hitelkiváltásra igényelnéd a kölcsönt, akkor épp a fennálló tartozásod összegét igényelheted.

Végül, ha úgy döntesz, hogy szabad hitelrészt is igényelsz, magasabb is lehet az új hiteled, mint a kiváltandó hiteleid összesen, de mivel egyben olcsóbb is, így a havi törlesztőrészleted összességében alacsonyabb lehet.

Ha több hitelt is kiváltasz, akkor kényelmesebbé válik a törlesztés, hiszen csak egy törlesztésre kell figyelned, és azt is automatizálhatod, ha állandó beszedési megbízással vagy átutalással törlesztesz. Így könnyebb elkerülni a késedelmi kamatokat.

Ingatlanfedezetre nem lesz szükséged, a hiteligénylés általában legfeljebb pár napot igényel. A személyi kölcsön gyakran online is igényelhető, de hitelkiváltás esetén a bankok nem mindig teszik lehetővé az online hiteligénylést.

Hitelkiváltásnál ez különösen fontos kérdés. Mivel a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, a kölcsön fedezetét egyedül a jövedelmed jelenti. A törlesztőrészlet mellett viszont a megélhetésedre is elegendő pénzednek kell maradnia, ezért a fizetésednek csak egy részét költheted hiteltörlesztésre.

A biztonságos törlesztés olyannyira fontos, hogy jogszabály is köti, hogy milyen jövedelemnél legfeljebb mekkora lehet a törlesztőd. Ezt hívják JTM-korlátnak. Személyi kölcsönöknél, ha a jövedelmed 600 000 forint alatt van, akkor annak 50 százalékát, ha 600 000 forint vagy afeletti, akkor 60 százalékát költheted törlesztőrészletek fizetésére.

A JTM-korlát számításánál csak az új kölcsön törlesztőrészletével számol – illetve ha marad más hiteled is, akkor azzal is, ha viszont szabad felhasználásra igényelnéd a kölcsönt, akkor az régi és új kölcsönök törlesztőinek is bele kellene férnie a korlátba. Erre később még visszatérünk.

Amikor kölcsönt keresel, akkor elsősorban ne a kamatot nézd, hanem inkább a THM-et. Személyi kölcsönöknél ez a mutató tartalmazza az összes olyan költséget, amit egy normál hitelfelvételnél ki kell fizetned. A THM legnagyobb része a kamat, de tartalmazza a hiteligényléskor felmerülő egyéb díjakat is.

Csak az extra kiadások nincsenek benne, mint a szerződésmódosítás díja vagy az előtörlesztés költsége, és ezekkel nem is fogsz találkozni, ha a terv szerint fizeted a havi törlesztőket.

A THM-en túl persze érdemes a választásnál figyelned más dolgokra is, például hogy milyen egyéb hitelei vannak a banknak vagy hogy milyen számlacsomagokat kínál.

Nézd meg, hogy milyen kedvezmények elérhetők a kölcsönhöz, és milyen feltételek mellett ad hitelt a bank, különös tekintettel a hitelkiváltásra. Ne feledd, hogy nem minden banknál kapod meg ugyanazt a kölcsönt, van olyan bank, amelyik elutasít, míg egy másik ad neked hitelt.

Hitelkiváltásra elérhetők a fogyasztóbarát személyi kölcsönök is. A fogyasztóbarát elnevezést csak olyan kölcsönök kaphatnak, amik megszerezték a Magyar Nemzeti Bank minősítését. Ehhez teljesíteniük kell néhány olyan feltételt, ami a kedvező árakat és az ügyfelek korrekt tájékoztatását garantálja.

Ettől függetlenül nem biztos, hogy ez a számodra legkedvezőbb kölcsön, és nem is mindig ezek a legolcsóbbak. Érdemes szétnézned a hagyományos személyi kölcsönök között is szétnézned, hiszen ezek akár 10 éves futamidővel is igényelhetők.