Falusi CSOK hitel és feltételek 2021 – egy helyen minden tudnivaló

Falusi CSOK hitel és feltételek 2021 – egy helyen minden tudnivaló Falusi CSOK hitel és feltételek 2021 – egy helyen minden tudnivaló
Falusi CSOK hitel és feltételek 2021 – egy helyen minden tudnivaló Falusi CSOK hitel és feltételek 2021 – egy helyen minden tudnivaló

Lakást szeretnél venni, és állami támogatást is igényelnél hozzá? Akkor valószínűleg találkoztál már a CSOK és falusi CSOK támogatásokkal. De mi az a CSOK, és miben különbözik tőle a falusi CSOK? Hogyan veheted igénybe, és milyen feltételeknek kell megfelelned? A CSOK már 2016 óta létezik, és azóta több ponton változtak a szabályai. A falusi CSOK 2019-ben indult, de szintén átesett már néhány módosításon. Ezeket nem könnyű nyomon követni. Útmutatónk segítségével megtudhatod, hogy hogyan használhatod ki elsősorban a falusi CSOK adta lehetőségeket, és azt is megmutatjuk, hogy melyek azok az esetek, ahol mégis inkább a normál CSOK-kal jársz jobban.

Mi az a CSOK, a falusi CSOK, és miért ilyen népszerűek?

A CSOK, vagy családok otthonteremtési kedvezménye egy vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet meglévő vagy vállalt gyermekek után kaphatsz, és kizárólag ingatlancélra használhatod fel. Lehet belőle lakást építeni, vásárolni vagy bővíteni. Felújításra viszont nem használható.

A falusi CSOK feltételeiben megegyezik a normál CSOK-kal, de az ingatlan nem lehet akármelyik városban vagy faluban, mint a CSOK-nál, ahol nincs a településre vonatkozó előírás.

A falusi CSOK célja kifejezetten az, hogy azokat segítse, akik külterületen (tanyán, birtokközponton) vagy a jogszabályban listázott kistelepülések egyikén szeretnének ingatlant vásárolni. Így közel 2 700 kistelepülésen elérhető. A falusi CSOK-ot építésre és felújításra nem használhatod. Ha preferált kistelepülésen építkeznél, akkor a normál CSOK-ról szóló útmutatónk kell neked, itt találod.

Ha viszont preferált kistelepülésen vásárolsz, az még nem jelenti azt, hogy csak a falusi CSOK elérhető számodra. Választhatsz, hogy melyiket veszed igénybe.

És a legjobb:

Hogy a támogatás mellé 2 vagy 3 gyermek esetén igényelhetsz CSOK hitelt is. Ez egy kamattámogatott hitel, amit CSOK és falusi CSOK mellé kérhetsz, ha teljesíted a feltételeket és hitelképes vagy. A kamata a kamattámogatással a futamidő végéig fix 3%.

Ennél kedvezőbb lakáshitel jelenleg nincs a piacon.

Ezenfelül maximum 5 millió forint értékben a vásárlás, korszerűsítés és bővítés költségei után adó-visszatérítést is igényelhettek.

A CSOK és falusi CSOK méltán népszerű támogatások, mert komoly segítséget nyújthatnak, ha lakást szeretnétek.

Talán arra gondolsz, hogy ez szép és jó, de mégis mi jelenti itt a nehézséget?

Két dolog is.

Az egyik, hogy számos feltételnek kell megfelelnetek, ha meg szeretnétek kapni a támogatást. Ezek egyrészt személyi feltételek, másrészt az ingatlanra vonatkozó szabályok. Azt is megköti a jogszabály, hogy pontosan mi számít korszerűsítésnek és bővítésnek (nem lehet bármit elszámolni), ami pedig a falusi CSOK egy fontos eleme.

Család 2 gyerekkel

Ha pedig CSOK hitelt is szeretnél, akkor még a bank hitelképesség vizsgálatán is át kell menned. A CSOK hitel esetében a bank ugyanazt a hitelbírálati folyamatot viszi végig, amit más hitelek esetében is, így itt is csak akkor kapod meg a kölcsönt, ha a bank hitelképesnek ítél.

A másik az, hogy a lakásra, amelyet a támogatás segítségével megszerzel, az állam jelzálogjogot, elidegenítési jogot és terhelési tilalmat jegyeztet be a következő 10 évre. Ez azt jelenti, hogy ez alatt az idő alatt a lakást nem adhatod el, nem adhatod ki albérletbe és nem használhatod fedezetként más hitelekhez. A támogatási időszakban, ebben a 10 évben, neked kell ott laknod a családoddal.

A falusi CSOK 2022. június 30-ig vehető igénybe.

Akkor mégis miért jó?

Mert a támogatás, az adó-visszatérítés és a CSOK hitel révén igen magas összeghez juthatsz hozzá. Összeadva a maximális mértékű támogatásokat és a hitelt akár 35 millió forintot is kaphatsz, ami már jelentős segítség egy lakásvásárlásnál. De ha nem is vállaltok 3 vagy 4 gyereket és veszitek fel az elérhető legnagyobb összegű hitelt, akkor is kaphattok komoly összegeket.

Ezenfelül a CSOK-ot kombinálhatod Babaváró hitellel, de akár kiegészítheted normál lakáshitellel vagy személyi kölcsönnel is. (Ebben az esetben a határt a jövedelmetek szabja, mert a törlesztőrészleteket ennek el kell bírnia.)

Akkor tehát nektek megéri?

Bemutatjuk a falusi CSOK feltételeit részletesen, megtudhatod, hogy jogosultak vagytok-e a kedvezményre, mit kell tudnia a választott lakásnak, pontosan mennyi pénzt kaphattok és hogyan juthattok hozzá. Útmutatónk végére tudni fogod, hogy érdemes lehet-e nektek falusi CSOK-ot igényelni.

Mekkora összeget kaphatok?

Falusi CSOK és CSOK hitel

A falusi CSOK összege attól függ, hogy hány gyereket neveltek vagy vállaltok, és hogy mire szeretnétek a pénzt felhasználni.

Amire a támogatást használhatod:

  • lakás vásárlása, bővítése és/vagy korszerűsítése, valamint
  • meglévő lakás bővítése és/vagy korszerűsítése.

Felújításra a támogatást nem használhatod. Hogy pontosan mit fogad el a jogszabály korszerűsítés és bővítés címén, arról bővebben itt olvashatsz.

A támogatási összegek lakás vásárlása, korszerűsítése és bővítése esetén:

  • 1 gyereknél 600 000 forint,
  • 2 gyereknél 2 600 000 forint,
  • 3 gyereknél pedig 10 000 000 forint.

Ha 2 vagy 3 gyermeket neveltek vagy vállaltok, akkor a fenti összegek mellé CSOK-hitelt igényelhettek. 2 gyermeknél a hitel maximális összege 10 millió forint, 3 gyereknél 15 millió forint.

Táblázat Falusi CSOK támogatási és hitel összegekkel

A támogatás és hitel révén tehát akár 25 millió forinthoz is hozzájuthatsz, amelyből 15 millió forintot kell visszatörlesztened, 10 millió forint a tiéd.

Egy fontos dolgot azonban érdemes észben tartanod.

A támogatási összeget nem lehet teljesen szabadon felhasználni. Annak csupán a felét költheted lakásvásárlásra. A másik felét bővítésre és/vagy korszerűsítésre kell használnod. A 3 gyerek esetén felvehető 10 millió forintos támogatásból tehát legfeljebb 5 millió mehet a lakás árába.

A másik feléből

  • korszerűsíthetsz,
  • bővítheted az ingatlant,
  • vagy korszerűsíthetsz és bővíthetsz egyszerre.

A vásárlásnak tehát a korszerűsítés vagy a bővítés (vagy mindkettő) mindenképp része kell, hogy legyen. A jogalkotó célja ezzel az, hogy a kiválasztott kistelepüléseken és külterületeken ne csak gazdára találjanak a házak, lakások, de egyben szépüljenek, modernizálódjanak is. A korszerűsítési munkák elvégzésére 3 évetek van.

Felmerülhet benned a kérdés, hogy mi a helyzet akkor, ha a meglévő lakásodat bővítenéd. Itt ugyanis nincs szükség a vásárlásra szánható fél összegre.

Ha nem vásárolsz új ingatlant, hanem a meglévő lakásotokat szeretnétek bővíteni, illetve korszerűsíteni, akkor az erre elérhető összeg a fentiek fele.

Meglévő lakás korszerűsítése és bővítése esetén tehát:

  • 1 gyereknél 300 000 forint,
  • 2 gyereknél 1 300 000 forint,
  • 3 gyereknél 5 000 000 forint

a támogatás összege.

A mellé elérhető CSOK hitel szintén feleződik:

  • 2 gyerek esetén 5 000 000 forintot,
  • 3 gyerek esetén 7 500 000 forintot

igényelhettek. A kamattámogatás mértéke ugyanaz, mint a vásárlással egybekötött bővítésnél és felújításnál, a kamat itt is fix 3% a futamidő végéig.

Táblázat Falusi CSOK támogatási és hitel összegekkel meglévő ingatlanhoz

A falusi CSOK tehát felerészben tartalmaz vásárlást és felerészben korszerűsítést és/vagy bővítést.

De mi a helyzet, ha te nem akarsz bővíteni, sem korszerűsíteni?

A falusi CSOK-ot csak egyszer veheted fel. Azt viszont eldöntheted, hogy CSOK-ot vagy falusi CSOK-ot igényelsz. Ha preferált kistelepülésen építkezel, akkor CSOK-ot tudsz hozzá igényelni, a falusi CSOK nem használható építéshez. Viszont ha vásárolni szeretnél, akkor felhasználhatod a falusi CSOK-ot.

De tegyük fel, hogy jó állapotú az ingatlan amit kinéztetek, és nem akarsz bővíteni vagy korszerűsíteni. Ilyen esetben dönthetsz úgy, hogy normál CSOK-ot igényelsz hozzá, és nem falusi CSOK-ot.

A falusi CSOK és a normál CSOK nem feltételnül zárják ki egymást. Falusi CSOK-ot akkor is igényelhetsz, ha korábban már megkaptad a CSOK-ot. Ha vásárolni is szeretnél, akkor az elérhető falusi CSOK összegéből le kell vonni azt az összeget, amit korábban normál CSOK keretében egy másik ingatlanra már megkaptál.

Tehát ha új ingatlanba költöztök, akkor a korábbi lakásotokra felvett CSOK-ot le kell vonni az új támogatásból. A fennmaradó összeget kaphatod meg az ingatlan vásárlásához és bővítéséhez, korszerűsítéséhez. Kivétel ez alól a 2011. december 31. után felvett lakáscélú támogatás, amit a falusi CSOK igényléséig már visszafizettetek.

Ha a meglévő CSOK-os ingatlanodat szeretnéd falusi CSOK-ból bővíteni vagy korszerűsíteni, például mert egy preferált kistelepülésen laktok, akkor erre a jogszabály szerint felhasználható teljes falusi CSOK-ot igénybe vehetitek.

Ez a vásárlás nélküli, csak bővítésre és korszerűsítésre használható felezett összegű falusi CSOK lesz, mivel új lakást nem vásárolsz. Ebből az összegből viszont nem kell levonni a vásárláshoz korábban már igénybe vett normál CSOK összegét.

Lakásfelújítási támogatást (hivatalos nevén Gyermeket nevelő családok otthonfelújítási kedvezménye) igénybe vehettek a falusi CSOK mellett, vagy azzal egyidejűleg is. A lakásfelújítási támogatást nem kell levonni a falusi CSOK-ból.

Mindkét támogatás teljes összegét megkaphatjátok, de arra figyeljetek, hogy a számlákat vagy az egyiknél, vagy a másiknál számolhatjátok csak el, mindkettőnél nem. Javasoljuk, hogy nézzétek végig, hogy mely munkálatokat fogadják el a falusi CSOK, és melyeket a lakásfelújítási támogatás keretében, mert más-más munkákat számolhattok el bővítés és korszerűsítés, valamint felújítás keretében.

Adó-visszatérítés

A falusi CSOK és a kamattámogatott CSOK hitel mellett igényelhetsz adó-visszatérítési támogatást is, maximum 5 millió forint értékben.

A támogatást a telek vételárához és az építési bekerülési költségek kifizetéséhez igényelheted. A lakás hasznos alapterületét a jogszabály maximálja. Ha az épülő CSOK-os ingatlanodhoz adó-visszatérítést szeretnél, akkor legfeljebb 150 m2-es lakást vagy 300 m2-es házat építhetsz.

Az adó-visszatérítési támogatást falusi CSOK mellé igényelheted a vásárláshoz, a korszerűsítéshez és a bővítéshez is. A támogatás összegét utólag kapod meg a bemutatott számlák alapján. Csak olyan számlákat tudsz elszámolni, amelyek 27%-os áfát tartalmaznak, és amelyeket 2018. január 1-je után állítottak ki.

Az adó-visszatérítésre szóló igénylést csak egyszer nyújthatod be, a CSOK vagy falusi CSOK igényléseddel együtt. Ha ezt elmulasztottad, akkor utólag már nem kérheted. A támogatás 2022. június 30-ig igényelhető.

Akkor pontosan mennyi pénzt kaphatok adó-visszatérítésként?

A támogatás összege az ingatlan vételáráról és a felhasznált anyagokról, igénybe vett munkáról szóló számlákban szereplő áfa összege, de nem lehet több 5 millió forintnál. Ez a támogatás maximuma.

Vagyonátruházási illeték elengedése

Ha ingatlant vásárolsz, akkor a vásárlás után vagyonátruházási illetéket kell fizetned. Ez új és használt lakásnál vagy háznál is a vételár 4%-a. Ha a vásárláshoz CSOK-ot vagy falusi CSOK-ot igényelsz, akkor viszont nem kell megfizetned az illetéket. Ez a támogatás mellé járó kedvezmény, az állam elengedi az illetéket.

Ha a támogatás mellé hitelt is igényelsz: a CSOK hitel részletei

A falusi CSOK mellé CSOK hitelt is felvehetsz, ha már van, vagy vállaljátok, hogy lesz 2 vagy 3 gyermeketek. A hitel egy remek lehetőség, ha a CSOK vagy falusi CSOK összegénél több pénzre van szükségetek, de a támogatáshoz nem kell hitelt is felvennetek. A CSOK egy támogatás, a hitelfelvétel nem része és nem is feltétele, hanem (2 vagy 3 gyermek esetén) kiegészítője lehet.

De igényléskor gondolj erre is:

A falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás, az államtól kapjátok, ha megfeleltek a feltételeknek, ezért azt nem kell visszafizetnetek. A CSOK hitel viszont egy jelzálogkölcsön, amelynek pár paraméterét a jogszabály ugyan rögzíti, de ettől függetlenül ugyanúgy törlesztened kell, mint minden más hitelt.

A hitelbírálati folyamat is ugyanolyan, mint bármelyik más kölcsön esetében, és az a bank végzi, amelynél a CSOK hitelt igényled, a saját szabályzata alapján.

Korábban már volt szó arról, hogy mennyi hitelt kaphatsz:

A hitel összege a gyermekek számától függ, és attól, hogy most vásárolod meg azt a lakást, amit majd korszerűsítesz és bővítesz, vagy már megvan.

Ha most vásárolod, akkor

  • 2 gyerek esetén 10 000 000 forintot igényelhetsz,
  • 3 gyerek esetén 15 000 000 forintot.

Ha a lakás már megvan, és most csak a felújítási és bővítési munkákat végezteted el rajta, akkor az elérhető hitel

  • 2 gyerek esetén 5 000 000 forint,
  • 3 gyerek esetén 7 500 000 forint.Táblázat
Táblázat Falusi CSOK támogatás és hitel lakás bővítésnél, korszerűsítésnél

A hitel kamata 3%, és a futamidő teljes hossza alatt változatlan. Ez kedvezőbb a jelenleg a piacon elérhető lakáshiteleknél. A futamidő hossza legfeljebb 25 év lehet, de ennél rövidebb időre is felveheted a hitelt.

Bármelyik banknál kaphatok CSOK hitelt?

Nem. Az igaz, hogy a CSOK hitelt annál a banknál kell felvenned, ahol a falusi CSOK-ot is igényelted, de ezek nem mindegyik bank kínálatában szerepelnek. Azon bankok között viszont, amelyek kínálják a CSOK-ot és a CSOK hitelt, van néhány különbség.

Mutatunk néhány hitelt, ha pedig további információk érdekelnek, maradj velünk, az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik.

Jelenleg ilyen CSOK-os hiteleket kínálnak a bankok

Lakáshitel kalkulátor
5 000 000 Ft hitelösszeggel, 10 éves futamidővel és 2 gyerek figyelembevételével számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Új Otthonteremtési Hitel
      Törlesztő 48 280 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,2% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 833 245 Ft
      THM 3,2% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 833 245 Ft
      Tovább
    • Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel
      Törlesztő 48 280 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,4% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 869 745 Ft
      THM 3,4% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 869 745 Ft
      Tovább
    • K&H lakáscélú hitel állami támogatással extra - induló díjakkal
      Törlesztő 48 280 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,6% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 852 835 Ft
      THM 3,6% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 852 835 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel többgyermekes családok részére
      Törlesztő 48 377 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,3% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 853 342 Ft
      THM 3,3% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 853 342 Ft
      Tovább
    • Otthonteremtési kamattámogatott hitel
      Törlesztő 48 377 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,4% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 837 292 Ft
      THM 3,4% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 837 292 Ft
      Tovább
    • Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott hitele
      Törlesztő 48 725 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,5% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 860 992 Ft
      THM 3,5% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 860 992 Ft
      Tovább

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott lakáshitele
      Törlesztő 48 280 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,6% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 879 325 Ft
      THM 3,6% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 879 325 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék CSOK+10 Otthonteremtő Kamattámogatott Hitel
      Törlesztő 48 512 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,5% Kamat: 3,00%
      Visszafizetendő 5 871 640 Ft
      THM 3,5% (kamat: 3,00%)
      Visszafizetendő 5 871 640 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

    Kezdjük a hitelképességi vizsgálattal.

    A hitelbírálat minden hitelfelvételnek része, így a CSOK hitelnek is. Az eljárást a bankok a saját módszertanuk alapján folyatják le úgy, ahogy bármely más kölcsön esetében is eljárnak. Megvizsgálják a jövedelmeteket és a hitel fedezetéül szolgáló ingatlant.

    Mikor kapom meg a hitelt?

    Akkor veheted fel a CSOK hitelt, ha a bank szerint hitelképes vagy, és elfogadja az általad felkínált ingatlant fedezetként. Minden banknál igaz, hogy a KHR listán nem szerepelhetsz rossz adósként.

    A jövedelem és a fedezet tekintetében viszont vannak különbségek. Van amelyik bank elfogad bizonyos jövedelmeket, van, amelyik nem, és némelyik bank nem fogad el fedezetként vályogházat vagy bizonyos tanyákat. Mivel a falusi CSOK éppen ezeket az épületeket célozza, erre érdemes figyelned.

    Előtörleszthetem a CSOK hitelemet?

    A CSOK hitelt lehet elő- és végtörleszteni is. A feltételei viszont különbözőek lehetnek az egyes bankoknál. Az előtörlesztésért és a végtörlesztésért a bankok díjat számolnak fel, amely eltérő lehet az egyes bankoknál. A kamat nagyságát a jogszabály meghatározza, így az mindenhol 3%, de az elő- és végtörlesztési díjak esetében a bankok a saját díjszabásukat alkalmazhatják.

    Ez a tétel a THM-ben is megjelenik, magasabb előtörlesztési díj magasabb THM-et eredményez (az egyéb feltételek változatlansága mellett, mert a THM-et más paraméter is befolyásolja, például a futamidő hossza). Ha tehát valószínű, hogy a futamidő vége előtt előtörleszted majd a hitelt, akkor érdemes olyan bankot választanod, ahol ezek a díjak alacsonyabbak.

    Itt is van JTM korlát?

    Igen, van. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlátot a bankoknak minden hitel esetében alkalmazniuk kell, akár kamattámogatott kölcsönről van szó, akár nem. Ez mondja meg, hogy a jövedelmedhez képest maximum mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz be anélkül, hogy túlzottan eladósodnál.

    Mivel a CSOK hitel törlesztőrészlete is terheli a jövedelmedet, így minden más hitelhez hasonlóan ezt is számításba kell venni. Mivel a hitel kamata alacsony, és a futamidő végéig fix, ezért jól tervezhető és kiszámítható a havi törlesztő.

    Az alacsony kamat és a hosszú futamidő pedig nagy segítség az alacsony jövedelműeknek, mert így megfelelően alacsony havi törlesztőrészletet tudnak elérni.

    Használhatok önerőként CSOK-ot vagy Babaváró hitelt?

    Némelyik bank lehetővé teszi, hogy a CSOK támogatás azon részét, amelyet már meglévő gyerekekre igényeltetek, felhasználhasd önerőként a CSOK hitelhez. Ha már vannak gyermekeitek, akkor ez nagy könnyebbség lehet számotokra.

    A Babaváró hitel és a CSOK nem zárják ki egymást, és ráadásul a Babaváró hitel 75%-a felhasználható önerőként más hitelekhez, így a CSOK hitelhez is. Ha a Babaváró hitel felvétele és a másik hitel igénylése között több mint 3 hónap eltelik, akkor viszont már a Babaváró hitel teljes egésze lehet önerő. Ezért az időzítés is fontos.

    Összességében tehát, mint bármely más hitel esetében, itt is érdemes meggondolni, hogy melyik bankkal kötsz szerződést. Érdemes időt szánnod arra, hogy megkeresd azt a bankot, amelyik a te lehetőségeidnek és igényeidnek leginkább megfelelő feltételek mellett ad neked kölcsönt.

    Milyen feltételek mellett kaphatom meg a falusi CSOK-ot?

    Ahhoz, hogy igénybe vehesd a támogatást, meg kell felelned egy sor feltételnek. Ezek között vannak az igénylőre vonatkozó feltételek, de az ingatlanra vonatkozóak is. Itt most az igénylőkre vonatkozó előírásokat olvashatod, a lakásra vonatkozókat itt találod.

    Általános feltételek

    A CSOK támogatásokat, így a falusi CSOK-ot is magyar állampolgárok kérhetik, illetve olyan külföldiek, akiknek letelepedési engedélyük van, és legalább három hónapja itt élnek, vagy bevándorolt, letelepedett vagy hontalan státuszúak.

    Előírás továbbá a büntetlen előélet (erről erkölcsi bizonyítványt kell kérned), illetve nem lehet nyilvántartott 5000 forintot meghalaód köztartozásod az adóhatóság felé. Ha van, akkor 14 napon belül rendezned kell.

    Azt gondolhatnád, hogy a negatív KHR státusz kizáró ok, de nem az.

    A CSOK nem hitel, így ha a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listáján negatív státusszal szerepelsz, az még nem jelenti, hogy nem kaphatsz CSOK-ot vagy falusi CSOK-ot. A CSOK hitel viszont kölcsön, így ha rossz adósnak minősülsz, a bankok nem fognak neked hitelt adni.

    Ha korábban vettél már igénybe valamilyen lakáscélú állami támogatást, és az elmúlt öt évben a feltételek nem teljesítése miatt a támogatás visszafizetésére köteleztek, akkor falusi CSOK-ot sem kaphatsz.

    Feltétele a CSOK-nak a házasság?

    A CSOK-ot és falusi CSOK-ot igényelhetik párok, azaz együtt élő pár vagy házaspár. Ebben az esetben együttes igénylők vagytok, és a szerződéskötéssel mindketten támogatott személyek lesztek.

    A házasság nem előírás, csak abban az esetben, ha nemcsak a meglévő gyerekeitek után veszitek fel a támogatást, hanem vállaljátok további gyermek megszületését is.

    Ha egyedülálló szülőként saját háztartásodban nevelsz gyermekeket, akkor utánuk egyedül is igényelhetsz CSOK-ot és falusi CSOK-ot is.

    Van továbbá lehetőségetek megelőlegezett CSOK-ot igényelni. Ha párként vennétek igénybe a támogatást, és még nincs gyermeketek, vagy a meglévőeken túl további gyermekek születését vállaljátok, akkor ezt is megtehetitek. Ennek feltétele, hogy házasok legyetek és legalább az egyikőtök életkora 40 év alatt legyen.

    Társadalombiztosítási jogviszony is szükséges

    TB támogatott vagy abban az esetben, ha van munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelmed. A munka lehet teljes vagy részmunkaidős is, sőt, az is elfogadható, ha ugyan nincs állásod, de álláskeresési járadékot kapsz.

    Közalkalmazottként, katás vállalkozóként és őstermelőként is kell legyen társadalombiztosítási jogviszonyod, és a munkádat vállalkozási vagy megbízási szerződéssel is végezheted. Viszont nem elfogadható az, ha magad után fizeted a TB járulékot, mert az egészségbiztosítási jogviszonyt hoz létre, ami különbözik a társadalombiztosítási jogviszonytól. Nem elfogadható a közfoglalkoztatási jogviszony sem.

    A CSOK-ot nyugdíj mellett is igénybe veheted, ha 25 év alatti gyermeket nevelsz. (Megváltozott munkaképességű gyermeknél nincs felső életkori határ.) A nyugdíj mellett kiegészítő tevékenységednek is kell lennie, azaz dolgoznod kell. A TB jogviszony tehát itt is előírás.

    Ha a CSOK-ot párként veszitek igénybe, akkor legalább egyikőtöknek rendelkeznie kell társadalombiztosítási jogviszonnyal, amelynek a minimum hosszát a jogszabály meghatározza. Ez a hossz függ a vállalt vagy meglévő gyermekek számától és attól, hogy milyen lakáscélra veszed fel a támogatást. Ha a házaspár egyik tagja meghalt, akkor a TB jogviszonyt az elhunyt házasárs megfelelő jogviszonyával is is igazolhatja az özvegye.

    Falusi CSOK esetében 1 év a minimum elvárt TB jogviszony, kivéve lakás vásárlása és bővítése vagy korszerűsítése esetén 3 vállalt gyermeknél, ott 2 év. Egyszerűsítve, 2 év TB támogatottság szükséges akkor, ha a 10 millió forintos támogatást szeretnéd igénybe venni. A TB jogviszonynak folyamatosnak kell lennie, azaz nem lehet benne 30 napnál hosszabb megszakítás.

    Táblázat Falusi CSOK elvárt TB jogviszonyra

    A jogosultsági időszakokat össze kell számítani, ha ezek közben voltak 30 napnál rövidebb megszakítások, azt nem veszik figyelembe. Ez azt jelenti, hogy ha például egyszer 25 napig, egy másik alkalommal pedig 15 napig nem volt állásod, attól még folyamatosnak számít a TB jogviszonyod.

    Ha viszont két váltás közben volt egy egybefüggő 30 napnál hosszabb szünet, akkor nem felelsz meg a feltételnek.

    Ha a veszélyhelyzet alatt elveszítetted a munkádat, akkor az erre vonatkozó jogszabály megengedi, hogy ezt az időszakot (illetve ebből legfeljebb 180 napot) beleszámíts a folyamatos TB jogviszonyba. Ha pedig sikerül munkát találnod a veszélyhelyzet lejárta után 3 hónapon belül, a TB jogviszonyod akkor is folyamatosnak számít.

    Külföldi munkavégzés

    A jogszabály elfogadja a külföldi munkavégzést is. A külföldi társadalombiztosítási jogviszonyról a külföldi hatóságnak kell kiállítania igazolást.

    Az Egyesült Királyságban élők számára a jogszabály megenged egy könnyítést. Ha a bank elutasítaná a igényléseteket, akkor az általatok benyújtott kérelem alapján a kormányhivatal méltányossági alapon jóváhagyhatja, hogy a hatósági igazolás helyett elfogadják az angliai munkáltatód által kiállított hatósági igazolást is.

    Ezt a munkáltatói igazolást teljes bizonyító erejű magánokiratba kell foglalni, hivatalos magyar fordítás kell róla, és nem lehet régebbi 30 napnál. Ilyen módon a TB jogviszonyból maximum 1 évet igazolhattok. A 10 millió forintos támogatáshoz 2 év TB jogviszonyt kell igazolnod, ezért ott továbbra is szükséges a hatóság igazolása a másik 1 évről.

    Ha még nem költöztetek haza

    Ha külföldi jogviszonyt igazoltok, akkor nyilatkoznotok kell arról, hogy 180 napon belül legalább az egyikőtöknek Magyarországon lesz társadalombiztosítása. Ez azt jelenti, hogy vállaljátok, hogy a következő fél évben legalább az egyikőtök itthon helyezkedik majd el.

    Ha még iskolába jársz

    Igényelhetsz CSOK-ot akkor is, ha nem dolgozol még, de egy felsőfokú oktatási intézményben tanulsz nappali tagozaton. A középfokú tanulmányokat itt nem fogadják el, de normál CSOK-nál igen.

    Erről nyilatkozatot kell benyújtanod, amelynek tartalmaznia kell a képzésre vonatkozó adatokat, a kezdés és a várható befejezés időpontját, valamint az iskola adatait.

    Milyen gyerekek után igényelhetem a támogatást?

    A CSOK és falusi CSOK támogatások célja, hogy otthonhoz segítse a gyermeket nevelő vagy vállaló családokat. Ezért különösen nagy hangsúlyt kapnak benne a gyermekek, a támogatás összege is tőlük függ és az ő számuk határozza meg a leendő lakás méretét is.

    A jogszabály több kikötést tartalmaz rájuk, például meghatározza, hogy ki számít pontosan gyereknek, mikor lehet utánuk támogatást igényelni, hány gyermek megszületését lehet vállalni és ezt a vállalást hány éven belül kell teljesíteni.

    Életkor

    A támogatás a várandósság betöltött 12. hetétől kezdve igényelhető, tehát már a magzat is gyermeknek számít. A gyermek lehet vér szerinti és örökbefogadott, de egy háztartásban kell, hogy éljen a támogatást igénylőkkel, és az új lakásba is velük kell költöznie.

    A gyerekekre 25 éves korukig kaphattok támogatást. A gyermek 25 éven felüli is lehet abban az esetben, ha megváltozott munkaképességű.

    Ez jól hangzik. És mi történik, ha elköltözik?

    Igaz, hogy a jogszabály kiköti, hogy a családnak a következő 10 évig az újonnan vásárolt lakásban kell laknia. De ez nem vonatkozik a felnövő és elköltöző gyerekekre. Ha nagykorúak lesznek és elköltöznek, vagy ha ideiglenesen másik városban laknak a tanulmányaik miatt, azt a jogszabály nem tekinti a feltételek megszegésének.

    CSOK és falusi CSOK támogatás nem közös gyerekek esetében

    Ha vannak olyan gyermekeitek, akik korábbi kapcsolataitokból származnak, akkor utánuk is igénybe lehet venni a támogatást, bizonyos megkötésekkel. Ilyenkor azonban kicsit számolni kell.

    • Ha csak közös gyerekek után veszitek igénybe a támogatást, akkor a teljes összeg jár, amire jogosultak vagytok.
    • Ha együttes igénylők vagytok, és az egyikőtök saját gyerekei után kéritek a támogatást, akkor szintén a teljes összeg jár nektek.
    • Ha mindkettőtök saját nem közös gyerekei után szeretnétek igényelni, akkor ki kell számolni, hogy mennyi támogatás járna nektek, ha külön-külön igényelnétek egyedülálló szülőként a saját gyerekeitek után, és azt kell figyelembe venni, amelyik számotokra kedvezőbb.
    • Ha közös gyerekek és egyikőtök saját gyerekei után kéritek, akkor is a teljes összeg jár.
    • Ha mindkettőtöknek vannak saját gyerekei, és ezenfelül közös gyerek is van, akkor itt ugyanúgy kell eljárni, mint feljebb. Ki kell számolni, hogy külön-külön mekkora támogatást kaphatnátok úgy, hogy a közös gyerekeket csak az egyikőtöknél veszitek figyelembe, és a számotokra kedvezőbb összeg jár nektek.

    Egy gyerek után csak egyszer vehettek igénybe a falusi CSOK támogatást. A korábban lakásvásárláshoz vagy vásárláshoz és bővítéshez vagy korszerűsítéshez igénybe vett normál CSOK támogatást nem kell figyelembe venni a falus CSOK-nál.

    Ha korábban már vállaltátok, hogy gyerekeitek születnek, akkor CSOK keretében új vállalást csak akkor tehettek, ha a korábban vállalt gyerekek már megszülettek, azaz teljesítettétek ezt a feltételt.

    Falusi CSOK esetében, ahol használt lakás vásárlására kaphattok támogatást, legfeljebb 2 gyerek megszületését vállalhatjátok. Ha egy pár elveszít egy magzatot vagy gyermeket, akkor a vállalást teljesítettnek kell tekinteni.

    Az örökbefogadás ugyanúgy gyermekvállalásnak számít, mint a vér szerinti gyermek, itt az örökbefogadást engedélyező határozatnak kell beleférnie a megadott időkeretbe.

    Mennyi időnk van a gyerekvállalásra?

    A jogszabály meghatározza, hogy a vállalt gyerekeknek hány éven belül kell megszületniük.

    • 1 gyereknek 4 éven belül,
    • 2 gyereknek 8 éven belül,
    • gyermekek számától függetlenül 10 éven belül meg kell születniük, ha 10 millió forint támogatást vesztek fel.

    Örökbefogadásnál kicsit megengedőbb a jogszabály. Ha a megadott időkereten belül nem sikerült még az örökbefogadás, és hamarosan lejár az erre szánt idő, akkor két évvel meg lehet hosszabbítani, ha a pár bemutatja a határozatot az örökbefogadásra való alkalmasságukról.

    Ha a határidő a vészhelyzet alatt járt le, akkor a határidő 2022. június 30-ig meghosszabbodik.

    Babaváró hitelt igényeltünk a gyerekeink után, akkor falusi CSOK-ot már nem kaphatunk rájuk?

    De igen. A CSOK és falusi CSOK lakáscélú támogatás, a Babaváró hitel viszont nem. Ezért nem zárják ki egymást, mindkettőt fel lehet venni egyszerre is, ugyanazon gyermekekre. A Babaváró hitelről ebben az útmutatónkban olvashatsz bővebben.

    Milyennek kell lennie a kiszemelt lakásnak?

    A lakással szemben alapvető követelmény, hogy az ottlakásra alkalmasnak kell lennie. A jogszabály előírja, hogy a család a támogatási időszak alatt, azaz a szerződéskötést követő 10 évig a CSOK segítségével megvásárolt lakásban kell, hogy éljen, így az ingatlannak meg kell felelnie ennek a célnak.

    A falusi CSOK segítségével vásárolt ingatlanban lennie kell egy minimum 12 m2-es lakószobának és egy konyhával, vagy ha az nincs a házban, akkor egy olyan legalább 4 m2-es helyiséggel, ahol lehet főzni.

    Felújítás és bővítés után lennie kell egy fürdőnek és egy mellékhelyiségnek is, továbbá elektromos áramnak, vezetékes víznek vagy ivóvizes kútnak, fűtésnek és szennyvízelvezetésnek vagy emésztőnek. Az ingatlan tehát lehet lakhatatlan is, de a munkálatok elvégzése után alkalmasnak kell lennie arra, hogy ott lakjatok.

    Figyelj arra, hogy az épület jogi helyzete rendben legyen, azaz a Földhivatali nyilvántartásban tényleg az szerepeljen, ami a valóság. Ha a térképmásolaton más szerepel, például van egy plusz melléképület, ami nincs rajta, akkor előfordulhat, hogy nem kapjátok meg a támogatást.

    A falusi CSOK kötelező eleme a korszerűsítés és/vagy a bővítés, ezért előfordulhat, hogy előbb le akarod bontani az épület egy részét. Azt javasoljuk, hogy még a bontás megkezdése előtt kösd meg a CSOK szerződést, hogy az épület megfeleljen a helyiségekre vonatkozó előírásoknak.

    Ha lebontod mondjuk a főzésre alkalmas helyiséget, akkor a lakásra nem tudsz CSOK-ot igényelni. De a WC-t és a fürdőt kialakíthatod a korszerűsítés keretében is.

    Csak olyan ingatlan elfogadható, amely a telekkönyvön lakóépületként van bejegyezve (még ha az állapotát tekintve lakhatatlan is). Ez azt jelenti, hogy olyan épület nem felel meg a követelményeknek, amely jelenleg nem lakóingatlan, hanem csak a korszerűsítés és bővítés során válna azzá, és ehhez a telekkönyvi bejegyzést is módosítani kellene.

    A minimális hasznos alapterület falusi CSOK esetében

    • 1 gyereknél 40 m2,
    • 2 gyereknél 50 m2,
    • 3 gyereknél 60 m2,
    • 4 vagy több gyereknél 70 m2.
    Táblázat Falusi CSOK ingatlan méretről

    A hasznos alapterületnek nincs felső határa, a fentieknél nagyobb épületeket is lehet vásárolni, de ez a minimum. Ez alól van kivétel, de ez a preferált kistelepüléseken épülő ingatlanokat érinti, ott lakás esetében 150 m2, ház esetében 300 m2 a maximális alapterület.

    A preferált kistelepüléseken épített ingatlanokról a normál CSOK-ról szóló útmutatónkban találsz bővebb információt.

    Ezen túl, ha igénybe szeretnéd venni az adó-visszatérítést, ami egy kiegészítő támogatása a CSOK-nak és a falusi CSOK-nak, akkor is érvényes a lakásnál a 150 m2, háznál 300 m2 maximális alapterületre vonatkozó korlát. Ha ennél nagyobb ingatlant vásárolnál, akkor az adó-visszatérítést nem veheted igénybe.

    Mi a helyzet, ha az általad választott lakás kisebb ennél, de bővíteni szeretnéd?

    Ezt megteheted. A lényeg, hogy a bővítés végére elérje az ingatlan a minimális hasznos alapterületet, és rendelkezzen az előírt helyiségekkel.

    A hasznos alapterülethez számításba lehet venni a következő helyiségeket:

    1. előszoba, közlekedő,
    2. nappali,
    3. hálószoba,
    4. étkező,
    5. konyha, étkezőkonyha,
    6. fürdőszoba,
    7. WC,
    8. kamra, tároló,
    9. gardrób,
    10. mosókonyha,
    11. kazánhelyiség és
    12. egyéb fűthető helyiség.

    A garázs, a terasz és a pincehelyiségek nem számítanak bele a hasznos alapterületbe.

    A CSOK keretében megvásárolni kívánt lakás alapterületét tehát a gyerekek száma alapján kell meghatározni. Ehhez a fenti helyiségek területét lehet figyelembe venni, de arra is figyelnetek kell, hogy az összes gyermekkel számoljatok, akikkel egy háztartásban laktok.

    Ha például van egy olyan gyermeketek, akire korábban már igénybe vettetek lakáscélú támogatást, és most úgy döntöttetek, hogy a CSOK igénylésnél nem veszitek őt figyelembe, és két olyan gyermek, akire viszont kéritek a támogatást, akkor a két gyerek után járó összeget fogjátok támogatásként megkapni. Ha most vásároljátok meg a lakást, akkor 2 600 000 forintot.

    De összesen három gyermekkel éltek, így a minimális alapterület, amit a lakásnak el kell érnie, a három gyerekhez tartozó 60 m2 lesz. Hiába van tehát két támogatott gyermeketek, a harmadik nem támogatottnak is el kell férnie a közös háztartásotokban, és ezt a jogszabály figyelembe is veszi.

    Ki lehet a CSOK-os ingatlan tulajdonosa?

    A támogatás keretében vásárolt ingatlanotoknak csak ti lehettek a tulajdonosai. Ha a pároddal együttes igénylők vagytok, akkor mindkettőtöknek szerepelnie kell a tulajdoni lapon, és csak nektek.

    Ez alól kivétel, ha az igénylő pár egyik tagjának a halálával az örökösei, például a gyermekei vagy más harmadik személy tulajdonrészt vagy haszonélvezeti jogot szereznek a lakásban.

    A támogatásból nem lehet tehát házrészt vásárolni, és nem lehet egy szülői házat kibővíteni többgenerációs lakássá. A lakás lehet viszont egy osztatlan közös tulajdonú többlakásos épületben, de ilyen esetben nyilatkoznotok kell arról, hogy azt a lakást, amelyben ti laktok, kizárólag ti használjátok.

    A munkálatok befejezése után 90 nappal lakcímkártyával igazolnotok kell, hogy a falusi CSOK-kal érintett személyek, azaz ti, mint igénylők és a gyermekeitek az ingatlanban laktok.

    Én vállalkozó vagyok, aki otthon dolgozik. Lehet a CSOK-os lakás a munkahelyem?

    A jogszabály megengedi, hogy a lakást vállalkozás székhelyéül használd. Erről a banknak is nyilatkoznod kell, mert a CSOK támogatás ebben az esetben csekély összegű (vagy „de minimis”) támogatásnak számít, aminek jogszabály szerint van egy maximális összege. A lakás, amire a támogatást felveszed, nem lehet viszont a vállalkozás telephelye.

    A székhely és a telephely nem ugyanaz. A vállalkozást a CSOK-os ingatlanba bejelentheted (székhely), de a tényleges üzleti tevékenységet (telephely) ott nem folytathatod, tehát nem lehet benne üzlet, műhely vagy raktár.

    Azt, hogy a lakás megfelel-e a jogszabály által támasztott követelményeknek, egy ingatlan-értékbecslő ellenőrzi. Az értékbecslő kimegy, és felméri, hogy az ingatlan alkalmas-e arra, hogy benne lakjatok, megvannak-e a megfelelő helyiségei, és az alapterülete eléri-e a meghatározott nagyságot.

    Ha az értékbecslő nem találja lakhatásra alkalmasnak a lakást, akkor az igénylő felkérhet egy statikust, hogy vizsgálja meg az épületet. Ha ő viszont megfelelőnek találja az ingatlant, és ezt szakmai véleménnyel is alátámasztja, akkor a bank már nem utasíthatja el erre hivatkozva az igénylést.

    Az értékbecslő a lakás értékét is megállapítja. Ez az érték befolyásolja a lakás vételárát, mert az legfeljebb 20%-kal térhet el attól az értéktől, amit az értékbecslő meghatározott.

    A vételárnak legfeljebb a 10%-át lehet készpénzben fizetni. Ne felejtsd el, hogy a foglaló is része a vételárnak.

    Bővítés és korszerűsítés

    Bővítésnek minősülnek az olyan munkálatok, amelyek az ingatlan hasznos alapterületét legalább egy lakószobával növelik, és a tetőtér-beépítés vagy emelet-ráépítés ide tartozik. A tetőtér beépítésével vagy emelet-ráépítéssel nem hozhatsz létre két önálló lakást, és az újonnan létrejövő területet minden családtag használhatja.

    A munkálatoknak a lakhatási körülményeket javítaniuk kell. Ha új lakást szeretnél létrehozni a tetőtér beépítésével vagy egy újabb emelet építésével, akkor arra normál CSOK-ot igényelhetsz, erről itt olvashatsz.

    Korszerűsítésnek számítanak a következőkben felsorolt munkálatok. Közülük egyszerre többet is el lehet végeztetni:

    • víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése,
    • fürdőhelyiség vagy WC létesítése olyan lakásban, amely korábban nem rendelkezett ilyen helyiséggel,
    • központi fűtés kialakítása vagy cseréje, akár megújuló energiaforrások alkalmazásával,
    • az épület szigetelése (hő-, hang-, és vízszigetelés),
    • a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje,
    • tető cseréje, felújítása, szigetelése,
    • kémény építése, korszerűsítése,
    • belső tér felújítása (beleértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos és vízhálózat cseréjét, valamint a fürdő, a WC és a konyha felújítást),
    • melléképület felújítása vagy kerítés építése a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30%-áig, és
    • a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20%-áig.

    A munkálatok közül csak olyan számlát számolhattok el, amelyet a Gyermeket nevelő családok otthonfelújítási támogatása (vagy ismertebb nevén Lakásfelújítási támogatás) keretében nem számoltatok el.

    A lakásfelújítási támogatást tehát a falusi CSOK-tól függetlenül, vagy a mellett is igénybe vehetitek felújításhoz, de a számlákat vagy az egyik, vagy a másik keretében számolhatjátok csak el, mindkettőnél nem.

    Mi történik, ha menet közben kiderül, hogy módosítani kell a terven?

    Ha meglévő lakást bővítetek vagy korszerűsítetek, akkor a terven utólag nem változtathattok.

    Ha a lakás vásárlásához is kéritek a támogatást, akkor előfordulhat, hogy menet közben derül ki, hogy valamit változtatni kell a terven. Ez azért fordulhat elő, mert úgy kell felmérnetek, hogy milyen munkákra van szükség, hogy a lakás még nincs a tulajdonotokban és nem ismeritek elég jól. A korszerűsítésre vagy bővítésre a költségvetési tervet viszont az igényléssel együtt kell beadnotok a banknak.

    Ilyen esetben akkor módosíthatjátok a tervet, ha a lakásvásárlásra már megkaptátok a támogatást, de az egyéb munkálatokra még nem. Ha változtattok, akkor azt mindenképpen jelezzétek a banknak, mert ha a munkák nem a tervek szerint készülnek el, akkor elveszíthetitek a támogatást.

    A bővítés és korszerűsítés eredményeképpen tehát egy megfelelően nagy méretű, jól használható, modern ingatlannak kell elkészülnie a választott preferált kistelepülésen.

    Az állam ezt a falusi CSOK-kal, az adó-visszatérítési támogatással, a vagyonszerzési illeték elengedésével és a CSOK-hitellel is támogatja, ami már komoly segítséget jelenthet egy ingatlancél megvalósításakor. Ne felejtsd el azonban, hogy a támogatási időszak 10 év, ami alatt ez a lakás szolgál majd a családod lakhelyéül. Ez alatt az idő alatt nem adhatod el, nem adhatod ki, és másak nem lehet ez az állandó lakcíme.

    Ha idővel mégis kicsinek bizonyulna az ingatlan, vagy más okból költöznétek el, és vásárolnátok új lakást, akkor előfordulhat, hogy a támogatást vissza kell fizetnetek, de a lakáscsere akár visszafizetés nélkül is megoldható.

    Hogyan kaphatom meg a falusi CSOK-ot? Néhány technikai részlet

    A falusi CSOK igényléséhez az erre kijelölt bankok közül választhatsz. Érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítanod, mert néhány költségben (például az előtörlesztés díja) és feltételben (hitelképesség-vizsgálat, ha hitelt is igényelsz) lehetnek különbségek. A választásban a kalkulátorok és a hitelszakértők sokat segíthetnek.

    Ha megtaláltátok azt a bankot, amely a számotokra legkedvezőbb feltételeket kínálja, akkor ide kell benyújtanotok a szükséges dokumentumokat. A bank ellenőrzi, hogy teljesítitek-e a jogszabályban foglalt követelményeket, és ha úgy ítéli, hogy jogosultak vagytok a támogatásra, akkor folyósítani is ő fog.

    Ha igénybe veszitek az adó-visszatérítési támogatást, akkor arra is most kell benyújtanotok az igénylést. Ha CSOK-hitelt is kértek, akkor a bank hitelbírálatot is végez, és ha ennek során hitelképesnek talál, akkor folyósítja számotokra a kért összeget.

    A támogatás igénylésének a folyamatát ezen az ábrán láthatod.

    Ha lakást vásárolsz, akkor a bank a vételárat egy összegben utalja át neked az erről szóló számla alapján. (A számlának a teljes vételárat tartalmaznia kell, és az az értékbecslő által meghatározott értéktől legfeljebb 20%-kal térhet el.) A bővítési és korszerűsítési munkálatok elvégzését szintén számlával kell igazolnod, ezt a pénzt a bank utólag fizeti ki neked.

    Milyen dokumentumok szükségesek az igényléshez?

    A falusi CSOK és normál CSOK igényléséhez is ugyanazokra a dokumentumokra lesz szükség.

    Egyrészt kellenek személyes dokumentumok:

    • személyi azonosságot igazoló dokumentum (személyi igazolvány)
    • lakcímkártya
    • adókártya (az igénylők és gyermek adókártyája is kell)
    • külföldi állampolgár tartózkodási, letelepedési engedélye
    • erkölcsi bizonyítvány
    • 30 napnál nem régebbi igazolás a TB jogviszonyról (az egyik fél részéről)
    • ha az igénylő elvált, akkor a válási határozat, illetve rendelkezés a gyermek elhelyezéséről
    • várandósság esetén várandósgondozási könyv vagy orvosi igazolás a várandósságról

    Szükség van továbbá a lakással kapcsolatos dokumentumokra:

    • adásvételi szerződés
    • építési engedély vagy határozat
    • tervdokumentáció
    • költségvetés az építéshez, bővítéshez vagy korszerűsítéshez (ehhez a bank formanyomtatványt ad)
    • társasház esetén alapító okirat
    • osztatlan közös tulajdon esetén használati megosztás (ezt ügyvéd is ellenjegyzi), illetve ha vásároltok is, akkor a többi lakó nyilatkozata az elővásárlási jogról való lemondásról.

    Azért, hogy az ügyintézés egyszerűbb legyen, számos dologról elég nyilatkozni, nem kell mindenről hivatalos igazolás. A nyilatkozatok tartalmát a NAV ellenőrizni fogja. Nyilatkozatot adhattok be:

    • arról, hogy nincs köztartozásotok
    • hogy házastársak vagytok (ha gyermeket is vállaltok, és ez feltétel)
    • a meglévő gyermekekről
    • arról, hogy a gyermekek az igénylővel közös háztartásban élnek
    • az örökbefogadásról
    • arról, ha a gyermek az igénylő gyámsága alatt áll
    • a hallgatói jogviszonyról
    • arról, hogy külföldről hazaköltözve vállalod, hogy 180 napon belül Magyarországon lesz TB jogviszonyod
    • arról, hogy az ingatlant nem családtagtól vásárolod
    • vállalkozás esetén a de minimis támogatásról
    • a korábban felvett támogatásokról.

    A nyilatkozat lehetősége segítséget jelenthet a dokumentumok összeállításában, de természetesen az eredeti dokumentumokat is benyújthatjátok a nyilatkozatok helyett.

    Mikor kell visszafizetni a CSOK-ot?

    A CSOK és falusi CSOK vissza nem térítendő állami támogatások. Ha viszont nem teljesíted a jogszabályban meghatározott feltételeket, akkor vissza kell fizetned a kapott támogatást.

    Ha tudod, hogy visszafizetésre kerül sor, akkor

    • dönthettek úgy, hogy önként visszafizetitek a kapott támogatást,
    • vagy köteleznek a visszafizetésre, méghozzá késedelmi kamattal együtt és egy összegben, és a következő öt évben nem kaphattok CSOK-ot újra.

    Ha vettetek igénybe adó-visszatérítési támogatást is, akkor azt is vissza kell fizetnetek. Ha elengedték a vagyonszerzési illetéket, azt pedig utólag meg kell fizetnetek.

    A NAV ellenőrizheti, hogy a támogatási feltételek teljesülnek-e. A CSOK szerződés megkötésével azt is vállalod, hogy az ellenőrzést végző személlyel együttműködsz és ellenőrzés céljából beengeded a lakásba. A NAV visszamenőleg is ellenőrizhet.

    Mikor kell visszafizetnünk a támogatást?

    A támogatást vissza kell fizetnetek például,

    • ha nem születnek meg a vállalt gyerekek (ha a vállaltnál kevesebb születik, akkor a különbözetet kell visszafizetnetek),
    • ha elváltok,
    • ha a lakásra vonatkozó feltételek nem teljesülnek (eladjátok, kiadjátok, lebontjátok vagy nem lakáscélra használjátok),
    • ha a korszerűsítési vagy bővítési munkák nem készülnek el,
    • ha a beadott nyilatkozatok tartalma nem felel meg a valóságnak.

    Mi történik, ha nem lakik az egész család a lakásban 10 évig?

    Jogszabály szerint a családnak 10 évig a vásárolt lakásban kell laknia, de előfordulnak olyan esetek, amikor élhetnek egy ideig távol. Munkaügyben például maximum 5 évig élhetnek a szülők is másik városban. Lehet máshol élni akkor is, ha a családból valaki közeli családtagot ápol, vagy ha börtönbüntetését tölti.

    A gyerekek is elköltözhetnek ideiglenesen a tanulmányaik miatt, és ha felnőve elköltöznek otthonról, azt sem tekinti a jogszabály az előírások megszegésének.

    És ha elválunk?

    Ha a CSOK-ot vagy CSOK hitelt meglévő gyermekekre vettétek fel, vagy a vállalt gyermekek születése után váltok el, akkor nem kell visszafizetnetek a támogatást. Ha a vállalt gyerekek nem születnek meg, akkor viszont kamatokkal együtt vissza kell fizetnetek, és a CSOK hitel is piaci kamatozásúvá alakul.

    A CSOK-os lakást a támogatási időszak végéig nem adhatjátok el. Ahhoz, hogy ne kelljen visszafizetni a támogatást, az egyik félnek a gyerekekkel a lakásban kell maradnia. A másik fél pedig nem lesz támogatott, és a tulajdonrészét a lakásban meg kell szüntetnie (például ki lehet vásárolni, de át is ruházhatja a tulajdonát).

    Van olyan eset, amikor mégsem kell visszafizetni a támogatást?

    Egy pár esetben eltekinthetnek a visszafizetéstől. Ilyen eset lehet, ha a támogatott személyek valamelyike megváltozott munkaképességűvé vált, és így már nem vállalnának gyermeket. Ide tartozik az is, ha egy pár igazolja, hogy a gyermekvállalás ellenjavallt számukra orvosilag, vagy valami okból nem lehetséges.

    Ha ezt már a támogatás igénylésekor is tudják, akkor meg sem kapják a CSOK-ot, de ha közben derül ki, akkor nem feltétlenül von maga után visszafizetési kötelezettséget. A jogszabály az ilyen eseteket részletesen ismerteti.

    Lecserélnéd a CSOK-os ingatlanodat, de nem szeretnéd visszafizetni a támogatást?

    Erre néhány esetben van lehetőség. Bármilyen gondosan választottátok ugyanis ki a jövőbeli otthonotokat, 10 év hosszú idő, és előfordulhat, hogy ezalatt történik valami, ami miatt elköltöznétek. Például az eredeti terveken felül bővül a családotok, vagy más városban kaptok munkát, ami miatt költöznötök kell.

    A falusi CSOK segítségével vásárolt lakásotokat azonban a támogatás miatt állami jelzálogjog és elidegenítési jog terheli, ezért sem elcserélni, sem eladni nem tudjátok. Megtehetitek, hogy eladjátok a CSOK-os lakást, visszafizetitek a támogatást és új lakást vesztek, de ezt nem feltétlenül szeretnétek.

    Ha szeretnétek elköltözni, de mégis megtartanátok a kapott falusi CSOK összegét, akkor több ilyen megoldást is lehet találni, de nem mindegyik van ingyen. Eladhatod a CSOK-os lakásodat, és vásárolhatsz egy újat.

    Az eladást 30 nappal előbb be kell jelentened az illetékes járási hivatalnál, az új lakást pedig az eladástól számított 60 napon belül meg kell venned. Ha a támogatás teljes összegét meg szeretnéd tartani, akkor az új lakás értéke és hasznos alapterülete nagyobbnak kell, hogy legyen, mint a jelenlegi lakásotoké.

    Ha kisebb, akkor a különbözetre eső visszafizetési kötelezettség meghatározásához alapul kell venni mind a hasznos alapterületek különbségét, mind a vételárak különbözetét. Amelyik ezek közül magasabb, az lesz az alapja a visszafizetésnek. Ez a kitétel nem érvényes lakáscsere esetén.

    Megteheted, hogy előbb vásárolsz egy lakást, és csak később adod el a CSOK-os ingatlant. Ebben az esetben a támogatás az új lakásra kerül át. A CSOK támogatással szerezett lakás eladására egy év áll rendelkezésedre. Itt a támogatást nem kell visszafizetned, viszont az új lakást saját pénzből kell megvenned úgy, hogy még nem adtad el a régi ingatlanotokat.

    Előfordulhat, hogy eladod a jelenlegi lakásotokat, de nem sikerül 60 napon belül megvenni az új ingatlant. Ebben az esetben vissza kell fizetni a kapott támogatást, de ha 1 éven belül új lakást vásárolsz, akkor a CSOK összegét visszakapod.

    Az 1 éves határidőt egyszer meghosszabbíthatod 2 évvel. Az új lakásnak itt is nagyobbnak és a vételárnak magasabbnak kell lennie, mint a korábbi CSOK-os ingatlan. Itt tehát a támogatást vissza kell fizetned, de később újra megkapod.

    A jogszabály tehát sok követelményt támaszt mind az igénylővel, mind a megvásárolni kívánt ingatlannal kapcsolatban. Ráadásul aki felveszi a CSOK-ot, az hosszú távra, 10 évre kötelezi el magát. Ugyanakkor a CSOK komoly támogatást jelenthet egy család számára, amit nem feltétlenül érdemes kihagyni.

    Ha a normál CSOK-ról olvasnál, akkor ebben az útmutatónkban találsz bővebb információt. Ha a jogszabályt szeretnéd megnézni, akkor a falusi CSOK-ról a 17/2016. számú, a normál CSOK-ról pedig ugyanott, illetve a 16/2016. számú kormányrendeletekben olvashatsz.

    Maradtak kérdéseid?

    • A kiszemelt ingatlan nem éri el az előírt nagyságot. Igénybe vehetem rá a falusi CSOK-ot?

      Igen, ha a bővítés és korszerűsítés után minden feltételnek megfelel. Előzetesen elég, ha van egy legalább 12 m2-es lakószoba, és egy 4 m2-es főzésre alkalmas helyiség.
    • A leendő házunkban csak nyári konyha van külön épületben. Elfogadható így?

      Nem. A különálló épületben álló konyhát nem fogadják el. A főzésre alkalmas helyiség és a lakószoba egy épületben kell, hogy legyenek.
    • Végezheti a bővítési és korszerűsítési munkálatokat hozzátartozó?

      vállalkozásával, és az ingatlant sem vásárolhatod tőle.
    • Kiderült, hogy több munkát kell elvégezni, mint eredetileg gondoltuk. Módosíthatjuk a bankhoz benyújtott tervet?

      Abban az esetben módosíthatjátok a tervet, ha a ház vásárlásához már megkaptátok a támogatást, de a bővítéshez, korszerűsítéshez nem. A változtatást be kell jelenteni a banknak. A költségvetés változását is jóvá kell hagynia. A támogatás összege a módosítás miatt nem változhat.
    • Szükség van erkölcsi bizonyítványra a falusi CSOK-hoz?

      Igen. Míg a normál CSOK-nál elég nyilatkozni a büntetlen előéletről, a falusi CSOK-nál kérik a bankok az eredeti, 90 napnál nem régebbi erkölcsi bizonyítványt.
    • Mi fel szeretnénk használni a felújítási támogatást is, lehetséges ez falusi CSOK mellett?

      Igen, a két támogatás nem zárja ki egymást, de a számlákat csak vagy az egyiknél vagy a másiknál használhatjátok fel. A falusi CSOK-nál felsorolt korszerűsítési munkálatok és a lakásfelújítási támogatásnál elvégeztethető munkálatok között van különbség.
    • Megkaphatjuk a falusi CSOK-ot és a lakásfelújítási támogatást egyszerre?

      Mindkét támogatást igénybe tudjátok venni ugyanarra az ingatlanra. De különböző típusú támogatásokról van szó. Míg a falusi CSOK-ot előre igényeled, a lakásfelújítási támogatást csak a munkák elkészülte után kell megigényelni, és visszatérítik az elvégzett munkák egy részét.
    • Preferált kistelepülésen építkeznénk. Megoldható falusi CSOK segítségével?

      Nem. A falusi CSOK építéshez nem használható, építéshez preferált kistelepülésen is normál CSOK-ot vehettek igénybe, ha a feltételeknek megfeleltek.
    Gergely Péter
    Gergely Péter
    LinkedinE-mail

    Hiszek abban, hogy sokkal nyugodtabb és jobb életünk lehetne, ha jól átgondolt döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra és kérdésekre, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni. A BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

    Tartalomjegyzék