Lakáshitel kiváltás kalkulátor 2024

A lakáshitel kiváltás során egy olyan hitelt, amit jelenleg törlesztesz, kiváltasz egy másik, kedvezőbb hitellel.

A cél, hogy az új hitel feltételei jobbak legyen, például alacsonyabb a kamata vagy rövidebb a futamideje.

Egy lakáshitel futamideje általában hosszú. Ha egy hitelt 15-20, vagy akár 25 évig fizetsz, akkor a futamidő alatt könnyen lehet, hogy lesz olyan időszak, amikor a kamatok alacsonyabbak, mint akkor, amikor a hitelt felvetted.

Volt, hogy lakáshitelt már 3 százalékos kamat mellett is lehetett hitelt igényelni, vagy épp ellenkezőleg, 10 százalék alatt alig lehetett ajánlatot találni. Ez nagy különbség ahhoz, hogy elgondolkozz rajta, hogy talán érdemes lehet a drága hitelt olcsóra cserélni, amikor van rá mód.

Egyszerre több hiteledet és kölcsönödet is kiválthatod, és egyetlen hitelbe vonhatod össze, ezt hívják adósságrendezésnek. Így a hitelfizetés sokkal kényelmesebb lesz, mint többfelé törleszteni, ráadásul komoly összeget tudsz megspórolni, ha a drága hiteleidet egy olcsóbbra cseréled. Adósságrendező hiteleket itt találsz.

Igen, bármelyik banknál, amelyik kínál jelzáloghiteleket. Ez persze lehet a saját bankod is, ahol a jelenlegi hiteled van.

Mindenekelőtt remélhetőleg pénzt, de a hitelkiváltás célja nem csak a spórolás lehet. Több oka is lehet annak, ha a hitelkiváltás mellett döntesz.

A lakáshitel kiváltás elsődleges oka az, hogy olcsóbb hitelt fizess tovább az eddigi helyett. Ha olyan hitellel tudod kiváltani a jelenlegit, aminek a kamata és a THM-je alacsonyabb, akkor több dolgot is tehetsz, hogy kényelmesebb legyen a hitel törlesztése a továbbiakban.

Lehet, hogy a régi hiteleddel nem az a problémád, hogy drága, hanem az, hogy túl kockázatos. Ha például változó kamat mellett vetted fel a hitelt annak idején, akkor azt mindenképpen érdemes lehet lecserélned, amint véget ér a kamatstop.

A hosszabb kamatperiódusú hitelek kamata magasabb is lehet, mint a változó kamat mellett kínált hiteleké, viszont a hosszabb kamatperiódus sokkal biztonságosabb.

A kamatperiódus azt jelenti, hogy legfeljebb hány évente változhat a hitel kamata és törlesztőrészlete. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál kevesebbszer. Ha egy 20 éves futamidejű hitel 10 éves kamatperiódusú, akkor például csak egyszer a 10. év végén. A végig fix kamatú hitelé pedig egyáltalán nem változik.

Előfordulhat, hogy amióta felvetted a hitelt, jelentősen emelkedett a fedezetként bevont ingatlanod értéke. Lehet, hogy a vásárláskor az ingatlan akkori vételárának akár 70-80 százalékát is hitelből fizetted ki és nehéz volt olyan bankot találni, aki ennyi hitelt adott. Viszont mivel azóta törlesztetted a hitelt, illetve az ingatlanod is jó eséllyel többet ér, így ha eddig pontosan fizetted a törlesztőket, akkor könnyebben találhatsz több olyan bankot is, aki szívesen kiváltaná a meglévő hiteledet egy újra.

Ráadásul azóta nagy valószínűséggel többet is keresel, így ugyanaz a havi törlesztő még könnyebben kigazdálkodható a fizetésedből.

Mivel a hitelkiváltás egy újabb hitelfelvétel, ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelned, mint minden más hitelfelvételnél. Ha nem vagy hitelképes, akkor nem tudsz hitelt kiváltani sem.

Ha szerepelsz a KHR negatív adóslistáján, tehát bármelyik korábbi hiteleddel elmaradásban vagy, akkor hitelkiváltásra sem kapsz hitelt.

Ezen túl a bankok nem váltanak ki késedelmes vagy felmondott hiteleket. Csak olyan hitelt válthatsz ki, aminek a törlesztőit rendesen fizetted.

Ha jelzáloghitelt váltanál ki, de a fedezet, ami a hitel mellett szerepel, valami miatt sokat veszített az értékéből és jelenleg kevesebbet ér, mint amennyi hitel rajta van, akkor azt sem célszerű bolygatni. Ilyenkor a fennálló tartozásod magasabb, mint maga a jelzálog értéke, tehát túlterhelt az ingatlanod. Az ilyen hitelt csak úgy tudnád kiváltani, ha még egy ingatlant felajánlanál a banknak fedezetként.

Ilyenkor megoldás lehet, hogy a saját megtakarításaidból annyit előtörlesztesz a hitelbe, hogy a bank elfogadja a fedezetet.

A hitelek cseréje lényegében egy újabb hitelfelvétel.

Mivel egy jelzálogalapú hitelt készülsz kiváltani, Itt van ingatlanfedezet, amihez a bank értékbecslést kér, neked tulajdoni lapot kell lekérned, és egy csomó dokumentumot kell benyújtanod a bank felé. A hitelbírálat hosszú, általában 4-6 hét.

Ez ijesztő lehet, és persze senkinek sem ez a kedvenc elfoglaltsága, de komolyabb kamatkülönbségnél mindenképp megéri a fáradságot, mert több millió forintot spórolhatsz a hitelkiváltással.

A bank tájékoztat a hitel feltételeiről, elmondja a fontosabb tudnivalókat a hitellel és a törlesztéssel kapcsolatban.

Ezután összeállítod a szükséges dokumentumokat, és benyújtod a hiteligénylésedet a bankhoz. A normál hitelfelvételhez képest a hitelkiváltásnál van egy plusz dokumentum, amire szükséged lesz. Az előző bankodtól kérned kell egy nyilatkozatot, amin szerepelnek a jelenlegi hiteled adatai és a tartozásod összege. Ezért a bank díjat számíthat fel.

A hiteligényléshez ezt az igazolást is mellékelned kell, az új bankod ebből tudja majd, hogy pontosan mennyi a fennálló hiteltartozásod, amit ki szeretnél váltani.

Ha nem veszel fel plusz hitelt a hitelkiváltás mellett, akkor a hitelösszeg forintra annyi lesz, amennyi az igazoláson szerepel.

Ha minden megfelelő és rendben van, akkor megkötitek a szerződést.

A bank hitelkiváltásnál nem neked folyósít, hanem a másik banknak. Ilyenkor a két bank intézi egymással a szükséges dolgokat, a végtörlesztést és a díjakat is rendezik egymás között, nem neked kell szaladgálnod egyik banktól a másikig.

Nézzük meg, hogy mennyivel lesz olcsóbb az új hiteled!

Ez attól függ, hogy milyen hitellel váltanád ki a korábbi hiteledet, de a hitelkiváltáshoz használt jelzáloghitelek és adósságrendező hitelek kamata alapvetően nem különbözik a sima piaci hitelek kamatától.

Hogy pontosan mekkora kamat mellett kaphatsz kölcsönt, az függ a hitel típusától, összegétől, futamidejétől, vagy jelzáloghitelnél a kamatperiódus hosszától.

A bank egyedileg bírál el minden hitelkérelmet, így egy sor egyéb tényezőt is figyelembe vehet, mint például a jövedelmed nagyságát, vagy a pozitív hitelfizetési múltadat is.

Különösen jelzáloghitelnél érdemes figyelni arra, hogy a választásnál ne csak a kamat nagysága alapján dönts. Vedd figyelembe a THM-et is, mert a hitelfelvétellel járó induló költségek is elég magasra rúghatnak.

A felvett hitel után kamatot kell fizetni, de ezenkívül más költségeid is lesznek, akár több százezer forint. Fizetned kell például a hitelbírálatért, a folyósításért, de a szerződéskötésnek is lehet díja.

Ezek nem a törlesztőrészletbe vannak beépítve, hanem a hiteligényléskor egyszerre fizeted ki őket.

A THM tartalmaz minden fontos díjat és költséget, amivel a hitelfelvétel jár. Ez egy százalékos mutató, és azt mondja meg, hogy mennyi egy hitel teljes díja egy évre vetítve.

Hitelkiváltáskor mindképpen számolnod kell az előtörlesztés díjával. Ez nincs benne a THM-ben, de nem is az új hiteledhez kapcsolódik, hanem a régihez, amit végtörlesztesz. Ezt a hitelszerződésedben találod meg. Egy százalékos díj, ami általában a fennálló tartozásod 1-2 százaléka szokott lenni.

Sok hitelnél a futamidő alatt is változik a díj, az elején általában magasabb, a vége felé alacsonyabb, vagy éppen ingyenes. Nem minden hitelnél magas a díj, és néha maximálva is van, például 2 százalék, de nem több, mint 150 000 forint. Ez akkor számít igazán, ha a futamidőnek még viszonylag az elején váltanád ki a hitelt és nagy a hitelösszeg.

Ha a kiváltandó hitel futamidejéből még sok van hátra, akkor előfordulhat, hogy előtörlesztéskor ki kell fizetned olyan költségeket, amik annak idején a hitelfelvételnél akciósak voltak, vagy a bank elengedte őket.

A 11 millió forintos Babaváró hitelt házaspárok vehetik fel, akik gyermeket szeretnének.

Szabad felhasználású, így hitelkiváltásra is használhatod, de a Babaváró hitellel a bankok általában óvatosabbak.

Van olyan bank, amelyik Babavárót egyáltalán nem ad hitelkiváltásra, mások csak a saját meglévő ügyfeleiknek engedik. Van, hogy nem használhatod hitelkiváltásra a teljes Babavárót, csak egy részét, illetve részleges hitelkiváltásra egyáltalán nem használhatod.

Az attól függ, hogy milyen hitellel váltod ki a lakáshiteled. Ha hitelkiváltásra lakáscélú jelzálogkölcsönt, azaz újabb lakáshitelt használsz, akkor az új hiteled is lakáshitel marad. Ebben az esetben továbbviheted például a második és harmadik gyermek után járó jelzáloghitel-elengedés lehetőségét.

A jelzáloghitel-elengedés lehetősége akkor marad meg, ha a hitelkiváltáshoz lakáshitelt használsz, és a fennálló tartozásodon túl nem igényelsz magasabb hitelt.

Nem. Ezeket kifejezetten arra találták ki, hogy a gyermeket vállaló és nevelő családok lakáshoz jutását támogassák, tehát csak új lakás építésére, vásárlására, használt lakás vásárlására, vagy bővítésre és korszerűsítésre használhatók.

A bank, mint minden más hitelfelvételkor, itt is az igazolt jövedelmed alapján számolja ki, hogy mennyi pénzt vehetsz fel hitelkiváltásra. Az összes jövedelmedet és hiteltörlesztődet, hitelkeretedet számba veszi, és megnézi, hogy a fizetésed mekkora részét költöd már most is mindenféle törlesztőrészletek fizetésére.

Lakáshitel kiváltásnál ugyanazok a JTM-szabályok érvényesek, mint lakáshitel felvételnél.

A JTM számításakor a bank a kiváltandó hiteled törlesztőrészletével már nem számol.

Ugyanazokat, mint lakáshitel felvételnél és a megfelelő dokumentumokkal igazolt nettó jövedelmet. A mindenkori nettó minimálbér alatt nem kapsz hitelt, de a bankok gyakran szigorúbbak ennél.

A jövedelmeket két kategóriába sorolják, lehetnek önállóan elfogadható és kiegészítő jövedelmek. A kiegészítő jövedelmeket csak akkor tudják beszámítani, ha van mellette önállóan elfogadható jövedelmed is.

Önállóan elfogadható jövedelmek:

Kiegészítő jövedelmek:

Ha lakáshitellel szeretnéd kiváltani a meglévő hiteledet, akkor szükséged lesz ingatlanfedezetre. Itt mindig dilemma, hogy hitelkiváltásnál kell-e új ingatlan, vagy jó lehet a korábbi is. A régi lakáshitel úgyis megszűnik, és a bank jelzálogjoga lekerül róla, így logikusnak tűnhet, hogy használhatod ugyanazt az ingatlant az új hitelnél is.

Amikor egy jelzáloghiteled megszűnik, akkor a bank által kiadott igazolással általában neked kell elmenned a Földhivatalhoz és kérned, hogy vegyék le róla a jelzálogjogot. Ez az igazolás a törlési kérelem.

Ha ezt nem teszed meg, akkor automatikusan nem kerül le a lakásodról a jelzálogjog.

A megfelelő ingatlan értéke mindenképp 3 millió forint felett kell legyen.

A jogszabály maximum az ingatlan becsült értékének 80 százalékáig enged hitelt felvenni, de sokkal jellemzőbb, hogy a valóságban csak az 50-60 százalékát kapod meg.

Hitelkiváltásnál a hitelfelvétel alapfeltételei ugyanazok, mint minden más hitelnél.

Akkor kaphatsz jelzáloghitelt, ha

Ezekre a dokumentumokra lesz szükséged:

A jövedelmedet igazoló dokumentumok lehetnek:

A fentieken túl be kell még nyújtanod az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumokat is.

Az ingatlannal kapcsolatos papírok:

Az ingatlanra biztosítást is kell kötnöd, és az erről szóló szerződést is kérni fogja a bank.