Mennyi hitelt kaphatok 2024-ben?

Akármilyen hitelt is veszel fel, a törlesztőrészleteit a havi nettó jövedelmedből fizeted majd. Ezért elsősorban ez határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz.

Ha a hiteltörlesztő a fizetésed túl nagy részét tenné ki, akkor nem maradna elég pénzed, amiből az egyéb kiadásaidat fedezni tudod.

Ezért szükség van egy határra, ameddig elmehetsz a hitelösszeg meghatározásánál. Hiába volna szükséged egy nagyobb összegű kölcsönre vagy lakáshitelre, ha utána nem tudod kigazdálkodni a törlesztőrészletet úgy, hogy az anyagi biztonságod ne kerüljön veszélybe.

Ezt a határt a JTM korlát, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató szabja meg. Ez a mutató az összes fizetendő havi törlesztőrészletedet állítja szembe az összes nettó havi jövedelmeddel.

A számítással egy százalékos értéket kapsz, ami megmutatja, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét tehetik ki a hiteleid törlesztőrészletei.

Ebben már az új hiteled törlesztője is benne kell, hogy legyen, és azonkívül tartalmaz minden kölcsönt, áruhitelt, lízingdíjat, hitelkártyát vagy folyószámla-hitelkeretet. Utóbbiakat még akkor is, ha csak rendelkezésedre állnak.

Ahogy a futamidő nő, úgy csökken a törlesztőrészlet. Ha 3 millió forintot 1 év alatt szeretnél visszafizetni, akkor havonta 250 000 forinttal kell számolnod. Ha 2 év alatt fizetnéd vissza, akkor az havonta 125 000 forintos kiadást jelentene.

A fentiek alapján ugyanolyan havi törlesztőre hosszabb futamidőre magasabb összegű hitel is beleférhet.

A BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátor segítségével nézd meg, hogy melyik legelőnyösebb ajánlat! A jövedelmet, a hitelösszeget és a futamidőt is át tudod állítani.

Fogyasztási hitelek esetében, mint amilyen a személyi kölcsön is, a JTM korlát alapján a bérednek maximum:

A bankok nem szoktak a maximumig elmenni, főleg alacsonyabb jövedelmek esetében. Hiába használhatnád mondjuk a 350 000 forintos nettó jövedelmed felét törlesztésre, a bank figyelembe veszi azt is, hogy szerinte és a bankszmlakivonatok szerint a maradék 175 000 forint elég lenne-e a havi kiadásaidra.

Nagyobb jövedelemnél ez már nem olyan fontos.

A legmagasabb személyi hitel összeg 15 millió forint, de a legtöbb banknál - inkább 7-8 millió forint az elérhető maximum.

A kamat és az egyéb díjak nem lehetnek akármilyen magasak, a banknak ebben nincs egészen szabad keze. A THM-nek maximuma is van, ami a mindenkori jegybanki alapkamathoz kötött. A hitelekre, személyi kölcsönökre vonatkozóan a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat + 24 százalékpont lehet.

A személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, ezért a kamatuk magasabb.

Általában a mindenkori nettó minimálbér összegével elérhető a személyi kölcsön. Ha nem tudod az elvárt minimális jövedelmet igazolni, akkor egy olyan adóstársra lesz szükséged, aki viszont tud.

Az első határ általában 300-350 000 forint körül van.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök általában kedvezőbb feltételek mellett igényelhetők, de magasabb jövedelem mellett elérhetők.

A bankoknak vannak elvárásai arra nézve, hogy milyen jövedelmet és munkaviszonyt tartanak megfelelőnek a hitelfelvételhez.

Vannak olyan jövedelmek, amelyeket önállóan is elfogad, és vannak olyanok, amelyeket csak kiegészítő jelleggel akkor, ha mellette önálló jövedelmet is tudsz igazolni.

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor elvárja a bank, hogy a jelenlegi munkahelyeden már legyen három teljes hónapnyi munkaviszonyod és legtöbbször azt is, hogy határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozz.

Egyes bankoknál a személyi kölcsönhöz elegendő, ha három havi jövedelemigazolást viszel, azt nem vizsgálja, hogy milyen régóta vagy a munkahelyeden. Lakáshitel esetében általában ennél komolyabb feltételeket támasztanak, mert ott nagyobb összeget kapsz, és hosszabb ideig törleszted.

Elvárás, hogy legalább egy éve működjön a vállalkozásod, és legyen egy lezárt teljes pénzügyi éved.

Ha a kata szabályai szerint adózol, akkor is legalább egy teljes évet várnak, és erre osztják rá a NAV igazolásában szereplő éves jövedelmedet, hogy a havi nettó összeget megkapják.

Nézzük meg, milyen típusú jövedelmek vannak, és hogy miért fontos ez.

A bankok általában elfogadják az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet, azaz a bérleti díjat, a cafeteriát, a bónuszt és az osztalékot is, de az egyes pénzintézetek gyakorlatában lehetnek eltérések. Néhány bank csak csökkentett értéken számítja be ezeket.

Minden bevételednek legális forrásból kell származnia, amelynek a megszerzését valamilyen dokumentummal is alá kell támasztanod (tehát ha eddig feketén adtad ki a lakásodat, akkor bérleti díjból származó jövedelmedet nem fogják figyelembe venni). Ilyen igazolás lehet a bérpapírod, adóbevallásod, NAV igazolás vagy bankszámla-kivonat.

A lakáshitel egy ingatlan fedezete mellett igénybe vehető hitel, tehát a felvett hitelt a bank számára ingatlannal biztosítod, ami lehet lakás, ház, nyaraló vagy garázs. Nem minden ingatlant fogad el a bank, és van, amit csak kiegészítő fedezetként használhatsz.

Mivel a bank kockázata kisebb, a felvehető hitelösszeg és a lehetséges futamidő nagyobb, a kamat pedig alacsonyabb.

Az ingatlanfedezet miatt a lakáshitelek kezdeti költségei viszont jóval magasabbak lehetnek.

A JTM korlát jövedelmi határa jelzáloghiteleknél is 600 000 forint. Alatta kisebb, felette nagyobb részét költheted a jövedelmednek hiteltörlesztésre. Itt viszont számít a hitel kamatperiódusa is.

A bankok több szempont alapján határozzák meg, hogy egy adott ingatlan elfogadható fedezetként vagy sem. Nem mindegy, hogy az épület hol van, milyen anyagból épült, mi a rendeltetése (pl. lakóingatlan, üzlethelyiség), mekkora az értéke, kik a tulajdonosai, stb.

Az MNB rendelete alapján a bank az ingatlan piaci értékének legfeljebb 80 százalékát adhatja hitelként. Ez az HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató.

A bank gyakran kevesebb hitelt ad, például 70 vagy 65 százalékot.

A fennmaradó összeg lesz az önerő. Ez leggyakrabban készpénz, de nem csak az lehet. Lehet állami támogatás vagy további ingatlan is, és a bank egyedileg bírálja el, hogy az adott önerő megfelelő-e.

Hiába tudnád kifizetni a béredből egy 30 millió forintos hitel törlesztőrészletét, ha a fedezet értéke 25 millió forint, akkor ennek 80 százalékánál, azaz 20 millió forintnál több hitelt erre az ingatlanra semmiképpen nem kaphatsz.

Itt megnézhetsz pár lakáshitelt:

Az állami támogatások komoly segítséget is jelenthetnek a hitelfelvételkor.

A jelenleg elérhető támogatások legtöbbje lakáscélú.

A CSOK Plusz kamattámogatott hitel, amelynek keretében akár 50 millió forint hitelt is kaphatsz legfeljebb 3 százalékos kamat mellett, 3 gyermek mellé, ha közülük legalább 1 gyermeket most vállalsz. 1 gyermek mellé 15 millió forint a hitel felső határa.

A preferált kistelepüléseken továbbra is elérhető a falusi CSOK, ráadásul emelt összegekkel. A gyermekek számától függően 1-15 millió forint vissza nem térítendő támogatás igényelhető. A falusi CSOK önerő is lehet.

Elérhető a falusi CSOK hitel is, 2 gyermek mellé 10 millió, 3 gyermek mellé 15 millió forint értékben.

A Babaváró hitel nem támogatás, hanem kölcsön, de lakáshitelhez önerőként is felhasználhatod. Hogy milyen mértékben, azt a bank határozza meg, de akár a teljes Babaváró is lehet önerő.

A kamattámogatott hitelek esetében ugyanazokat a szabályokat alkalmazza a bank, mint a normál piaci hiteleknél. Ugyanúgy figyelembe veszi lakáshiteleknél az ingatlan értékét, és a JTM korlátot is minden esetben alkalmazza.

Nézzük meg mi a helyzet az olyan hitelekkel, ahol állami támogatás is van!

A 25 év alattiak személyi jövedelemadó kedvezményét 559 100 forint jövedelemig megkaphatod, ezzel havonta 83 865 forintot takaríthatsz meg.

Magasabb bérből magasabb hiteltörlesztőt fizethetsz.

Szeretnél mondjuk 20 millió forintot felvenni 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal. A fenti átlagjövedelemmel számolunk. Ebben az esetben a JTM korlát alapján a béred 50 százalékát költheted hiteltörlesztőre.

Kedvezmény nélküli nettó jövedelem mellett havonta legfeljebb 185 900 forintos törlesztőt vállalhatsz be. Az adókedvezménnyel viszont 279 550 forintot is költhetsz hiteltörlesztőre.

Ha magasabb hiteltörlesztőt tudsz vállalni, akkor magasabb hitelösszeget kaphatsz. És ha olcsóbb hitelt is kaphatsz, akkor rövidebb futamidő vagy több hitel is beleférhet.

Van olyan bank, amelyik a 10 éves fogyasztóbarát lakáshitelét csak minimum 300 000 forintos jövedelem felett kínálja, így ha az átlagbérnek megfelelő a béred, akkor az adókedvezménnyel ez is elérhető lesz számodra.

Vannak olyan személyi kölcsönök, amelyek csak 300 000 forintos nettó jövedelem mellett elérhetők, néhány bank fogyasztóbarát kölcsönt is csak efelett kínál.