Mikor melyik hitel a legjobb választás?

A személyi kölcsön akkor lehet jó megoldás, ha nagyjából 1-6 millió forint körüli összegre van szükséged. Több banknál ennél kisebb összeg is igényelhető, a felső határ pedig akár 15 millió forint is lehet, de az ideális összeg valahol középen van.

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nem kell a bank felé elszámolnod azzal, hogy mire költöd az igényelt összeget.

A személyi kölcsön fogyasztóbarát formában is elérhető, igényelhető hitelösszeg pedig maximum 10 millió forint, a hitel futamideje pedig legfeljebb 10 év lehet.

A bankok gyakran kínálnak személyi kölcsönt adott hitelcélra is. Ha a kölcsönt a megadott célra használod - például lakásfelújításra vagy zöld célokra - akkor kedvezményeket kaphatsz.

A személyi kölcsön esetén nem kér a bank ingatlanfedezetet, az igénylés egyszerű és gyors.

A személyi kölcsönt gyakran online is igényelheted, a feltételek itt némileg szigorúbbak lehetnek.

A gyorskölcsön nem önálló hiteltípus, hanem egy kis összegű, rövid futamidejű személyi kölcsön.

A gyorskölcsön általában legfeljebb 1-2 millió forint, a futamideje pedig nem hosszabb 3 évnél. A kamata fix.

Az igényelt összeg szabadon felhasználható. A gyorskölcsön leginkább hirtelen támadt kiadásokra való, mint például autójavítás, háztartási gép cseréje, javítása.

A gyorskölcsön többnyire online igényelhető, és mivel alacsony kockázatú, a hitelbírálat többnyire rövid időt vesz igénybe.

Az autóhitel ma már nem önálló hitelfajta, hanem a személyi kölcsön egy célhoz kötött változata. Annyiban tér el az egyéb személyi kölcsönöktől, hogy az összeg és a futamidő egy tipikus - autóvásárláshoz illeszkedő - szinthez igazodik, illetve ha valóban autót veszel a pénzből, akkor ezért kedvezményt kaphatsz.

Új autóknál vagy céges autóvásárlásnál gyakori a lízing. A cégeknek valóban jobban megérheti, mert kedvezőbb adózású, de a magánszemélyeknek nem feltétlenül jobb. A vásárláshoz önerő szükséges, amelynek mértéke 20-40 százalék között mozog. Autólízing esetén a fedezet maga az autó, így a felvett összeg kizárólag ennek megvásárlására fordítható.

A személyi kölcsön esetében az autó a tulajdonodba kerül, lízingelt autó tulajdonosa a futamidő végéig a hitelező.

A személyi kölcsönből vásárolt autót akár el is adhatod a hitel futamideje alatt (a hitelt természetesen attól ugyanúgy ki kell fizetned).

A jelzálog alapú hitelek közül talán a legismertebb a lakáshitel. Ebben az esetben a hitel mögött egy ingatlan van fedezetként, ami a bank számára biztonságosabbá teszi a hitelnyújtást.

A hitel összege akár 60-100 millió forint is lehet, és a futamideje is hosszú, akár 25-30 év. Az ingatlant azonban nem lehet teljes egészében hitelből megvásárolni, a bank maximum az ingatlan értékének 80 százalékát nyújtja kölcsön formájában, a maradék 20 százalék az önerő.

A hitel kamata lehet változó és fix is. Ha magas kamat mellett vetted fel a hitelt, a drága lakáshiteledet kiválthatod olcsóbbal.

Mivel általában több tízmilliós hitelösszegről van szó, egy kis különbség a kondíciókban már százezres vagy akár milliós megtakarítást is jelenthet.

Vannak szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek esetében a bank a hitel fedezetéül egy vagy több ingatlant kér, de a felvett összeget arra költöd el, amire akarod.

Ebben az esetben alacsonyabb kamatra számíthatsz, mint a személyi kölcsön esetében, ahol a hitel fedezetét csak a jövedelmed jelenti, viszont általában - ha minimálisan is, de - drágább a lakáscélú hitelnél.

A bank a szabad cél miatt külön önerő bemutatását nem kéri.

Van adósságrendező hitel is, amely arra szolgál, hogy több különböző tartozásodat, ami lehet akár személyi kölcsön, áruhitel és jelzáloghitelt is, kiváltsd egyetlen hitellel, így jóval átláthatóbbá és olcsóbbá téve a havi törlesztésedet.

Ennek a hitelformának az előnye, hogy a kamata jóval alacsonyabb, mint a fedezet nélküli hiteleké. A célzott hitelezés, vagyis az, ha a bank előre tudja, hogy pontosan mire használod majd a pénzét, alacsonyabb kockázatot rejt.

Bár a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, a futamidő hossza miatt jóval tovább is kell fizetned, amely idő alatt - ha nem fix kamat mellett vetted fel a hitelt - a kamat is változhat.

Az elő- vagy végtörlesztésnek 1-2 százalékos díja van.

A bank az ingatlanodra a földhivatalnál jelzálogjogot jegyeztet be. A jelzálog alapú hitelek felvétele hosszadalmasabb, mint a többi kölcsöné, és magasabb költségekkel is jár. A hitel felvételéhez az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell mutatnod, például tulajdoni lapot, vagy az értékbecslési szakvéleményt.

Ha csak egy kis plusz kell, amit nem tudsz azonnal előteremteni, akkor talán a legkézenfekvőbb - bár gyakran nem a legjobb, és semmiképpen sem a legolcsóbb - megoldás az lehet, ha meglévő bankszámládhoz folyószámlahitelt igényelsz. Ha a jövedelmed bankszámlára érkezik, akkor ezt már biztos felkínálta a bankod.

Ennek a hitelnek a feltétele, hogy havi rendszeres jövedelem érkezzen a folyószámlára, például a munkabéred. Ez lesz a hitel fedezete, és a bank általában ennek két-háromszorosát adhatja hitelkeretként.

A folyószámlahitel átmenti pénzhiány fedezésére szolgál. Akkor lehet jó megoldás, ha sürgősen több pénzre van szükséged annál, mint ami a számládon van, vagy ha egyszerűen szeretnéd biztosítani, hogy ha váratlanul nagyobb kiadásod keletkezik, tudj mihez nyúlni (például lakáskár, autójavítás vagy betegség).

A folyószámlahitel előnye, hogy bármikor hozzáférhető. Nem tartozik hozzá külön kártya, a normál bankkártyádon elérhető a hitelkeret összege.

A visszafizetés is egyszerű, a jövedelem számlára érkezésével a hitelkeret töltődik fel először, és utána kerül pluszba a számlád.

Ne tévesszen meg, hogy a bankok gyakran havi kamatot tüntetnek fel. A havi 3,4 százalékos kamat évente 40,8 százalék.

A kamatot a bank naponta számolja fel, tehát ahány napig mínuszban van a számlád, annyi napig fizeted a kamatot.

A hitelkártya konstrukció hasonlít a folyószámlahitelhez, de annál jobb.

Maga a hitelkártya egy dombornyomott kártya, amelyen a bank egy meghatározott hitelkeretet (limitet) biztosít a számodra. Ez az összeg bármire felhasználható. A hitelkártyán lévő pénz elkülönül az egyéb jövedelmeidtől. A használata ezért biztonságosabb lehet, ha például külföldre utazol, interneten vásárolsz, vagy ha esetleg elveszíted a kártyát.

A bankok a hitelkártyákat kiemelten figyelik, így elvesztés vagy internetes visszaélés esetén azonnal letiltják, a kárt pedig megtérítik a kártyatulajdonos számára.

Ha a hitelkeretből felhasznált pénzösszeget egy bizonyos időszakon belül (maximum 45 nap) visszafizeted, akkor a hitel erre az időszakra kamatmentes.

A kártya a hitelkereten túl általában egyéb előnyöket és kedvezményeket is nyújt számodra, például tartozik hozzá utasbiztosítás vagy engedményeket kaphatsz bizonyos vásárlások esetén.

Hátránya, hogy a türelmi idő lejárta után felszámított kamat igen magas, akár 40-50 százalék is lehet.

Nem szükséges a teljes felhasznált összeget visszafizetni a zárás előtt, de a tartozás mindig átkerül a következő hónapra és van egy minimum összeg is, amit mindenképpen törlesztened kell.

Akik tudatosan használják a hitelkártyát, akár évente több tízezer forintot is meg tudnak spórolni a visszatérítéseknek, kedvezményeknek köszönhetően.

A folyószámlahitel és a hitelkártya is keret jellegű, nincs havi törlesztőrészletük, hanem mindig az adott keretből felhasznált részt kell visszatölteni a számlára, illetve a kártyára.

Míg a folyószámla hitelkeretet a számládra érkező fizetésed automatikusan feltölti, a hitelkártya-tartozásodat neked kell minden hónapban kifizetned.