Mikor melyik hitel a legjobb választás számomra? Segítünk dönteni
Szeretnél valamit vásárolni, de nincs rá elegendő pénzed? Nem tudod, hogy személyi kölcsön, autóhitel, hitelkártya vagy lakáshitel az, ami erre a legjobb? A hitelfelvétel az egyik legfontosabb pénzügyi döntés az életünkben, melynek hatásai hosszú évekre elkísérhetnek bennünket törlesztőrészletek és egyéb költségek formájában. Számít, hogy mire szeretnéd fordítani a felvett összeget, illetve, hogy egyszerre van szükséged nagyobb összegre, vagy kisebb részletekben kellene, hogy a pénz elérhető legyen. A bankoknak számos ajánlata van, melyek útvesztőjében könnyű eltévedni, ezért fontos lehet alaposan megismerned ezeket, és átgondolni a céljaidat, lehetőségeidet.
- Személyi kölcsön - a jolly joker, ami bármire jó
- Gyorskölcsön
- Jelenleg ilyen személyi kölcsönöket igényelhetsz
- Autóvásárlás - autóhitel vagy lízing?
- Jelzálog alapú hitelek, lakáshitelek - ha igazán nagy összeg kell
- Jelenleg ilyen lakáshiteleket kínálnak a bankok
- Folyószámlahitel - ha kis összeg kell
- A hitelkártya hasonlít a folyószámlahitelhez, de annál jobb
- Általánosságban a hitelválasztásról
- Hiteleknél a THM az egyik legfontosabb mutató
- Maradtak kérdéseid?
Személyi kölcsön - a jolly joker, ami bármire jó
A személyi kölcsön akkor lehet jó megoldás, ha nagyjából 1-6 millió forint körüli összegre van szükséged. Több banknál ennél kisebb összeg is igényelhető, a felső határ pedig magasabb is lehet, de az ideális összeg valahol középen van.
A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nem kell a bank felé elszámolnod azzal, hogy mire költöd az igényelt összeget.
A pénzt tényleg bármire költheted. Felhasználhatod lakásfelújításra, műszaki cikk vásárlására, de utazásra vagy tanulásra is.
A személyi kölcsön fogyasztóbarát formában is elérhető, igényelhető hitelösszeg pedig maximum 10 millió forint, a hitel futamideje pedig legfeljebb 10 év lehet. Sokfajta konstrukció létezik, és van, ahol már a 12 millió forintos összeg is elérhető.
A bankok gyakran kínálnak személyi kölcsönt adott hitelcélra is. Ha a kölcsönt a megadott célra használod - például felújításra vagy zöld célokra - akkor kedvezményeket kaphatsz. A futamidők és a hitelösszegek ilyenkor eltérhetnek.
A személyi kölcsön előnye, hogy a bank nem kér ingatlanfedezetet hozzá, mivel azonban arról meg kell győződnie, hogy a hitel törlesztőrészletét tudod majd fizetni, jövedelemigazolásra mindenképp szükség lesz. További előnye az egyszerűség és a gyorsaság.
A személyi kölcsönt gyakran online is igényelheted, a feltételek itt némileg szigorúbbak lehetnek. Az online igénylés kényelmes, de speciális esetekkel itt a bankok nem tudnak foglalkozni, inkább a problémamentes igénylőknek való, akiknek kellően magas a jövedelmük, lehetőleg nincs adóstársuk és nem hitelkiváltásra igénylik a kölcsönt.
A folyamat gyors, a pénz a saját bankodnál akár órák alatt a számládon lehet, ha minden feltételnek megfelelsz. Más banknál ez akár 5-7 nap lehet, viszont egyáltalán nem biztos, hogy a saját bankod nyújtja a legkedvezőbb feltételeket, így százezreket spórolhatsz, ha a többi bank ajánlatait is megnézed.
Mutatunk pár személyi kölcsönt, de az útmutatónak még nincs vége, érdemes maradnod.
Gyorskölcsön
A gyorskölcsön nem önálló hiteltípus, hanem egy kis összegű, rövid futamidejű személyi kölcsön.
A gyorskölcsön általában legfeljebb 1-2 millió forint, a futamideje pedig nem hosszabb 3 évnél. A kamata fix.
Az igényelt összeg szabadon felhasználható. A gyorskölcsön leginkább hirtelen támadt kiadásokra való, mint például autójavítás, háztartási gép cseréje, javítása.
A gyorskölcsön többnyire online igényelhető, és mivel alacsony kockázatú, a hitelbírálat többnyire rövid időt vesz igénybe.
Jelenleg ilyen személyi kölcsönöket igényelhetsz
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.
- Törlesztő szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
Teljes igénylési folyamat onlineTörlesztő 46 528 FtTHM 14,93%Visszafizetendő 2 791 672 Ft
- Online igénylésért 30 000 forint visszajár akció
Futamidő: 12-96 hó • THM: 12,53% - 14,93% • Hitel teljes díja: 791 672 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 13,80%PROMÓCIÓ -
Akár 2 munkanapon belüli folyósításTörlesztő 48 381 FtTHM 16,95%Visszafizetendő 2 902 887 Ft
- Teljes igénylési folyamat online + folyósítás akár 3 napon belül
Futamidő: 48-84 hó • THM: 13,90% - 16,95% • Hitel teljes díja: 902 887 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 15,76%PROMÓCIÓ -
7 millió Ft-ig online is igényelhetőTörlesztő 50 136 FtTHM 18,65%Visszafizetendő 3 008 144 Ft
- Akár 48 órán belül hitelbírálat
Futamidő: 12-84 hó • Hitel teljes díja: 1 008 144 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 16,99%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 53 286 FtTHM 22,26%Visszafizetendő 3 197 163 Ft
- Online igénylés akár 15 perc alatt - folyósítás akár 1 órán belül!
Futamidő: 24-84 hó • THM: 15,14% - 25,97% • Hitel teljes díja: 1 197 163 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 19,99%PROMÓCIÓ -
Törlesztő 53 658 FtTHM 23,24%Visszafizetendő 3 239 460 Ft
- Online hitelbírálat 6 perc alatt + teljes igénylési folyamat online
Futamidő: 24-96 hó • THM: 22,35% - 25,29% • Hitel teljes díja: 1 239 460 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 20,60%PROMÓCIÓ -
Törlesztő 56 207 FtTHM 25,40%Visszafizetendő 3 372 420 Ft
- 100% online, számlanyitás nélkül, 10 millió forintig
Futamidő: 36-84 hó • THM: 16,06% - 31,25% • Hitel teljes díja: 1 372 438 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 22,85%PROMÓCIÓ -
Törlesztő 58 975 FtAz első 3 hónapban 0 FtTHM 50,09%Visszafizetendő 3 538 514 Ft
- Az első 3 hónapban nem kell törlesztőt fizetned
Futamidő: 12-84 hó • THM: 0,00% - 38,71% • Hitel teljes díja: 1 568 492 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 16,99%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
A fix kamatozás és futamidő miatt a hitel törlesztése jól tervezhető már csak azért is, mert a legtöbb kölcsönnél a törlesztő a teljes futamidő alatt fix. Mivel azonban a hitel mögé nem kell jelzálogot bevonni fedezetként, és a bank meg sem kérdezi, hogy mire költöd a pénzt, ezeknek a hiteleknek a kamata jellemzően magasabb, mint a jelzáloghiteleké.
A hitelkártyának és a folyószámlahitelnek magasabb a kamata, bár azokat inkább átmenetileg érdemes használni, akár csak pár napra.
Van bármilyen hátránya a személyi kölcsönnek?
A személyi kölcsön veszélye éppen az egyszerűségében rejlik, könnyű vele túlzott mértékben eladósodni. Ezért érdemes figyelni arra, hogy milyen gyakran veszed fel és mire használod.
Személyi kölcsönt célszerű lehet inkább olyan dolgokra igényelni, amelyek tartósak, és a vagyonodat gyarapítják. Ilyen lehet az autóvásárlás, a lakásfelújítás, illetve hirtelen támadt kiadások esetén is jól jöhet, de annak érdekében, hogy elkerüld a túlzott eladósodást, célszerű csak annyit felvenni, amennyi elengedhetetlenül szükséges.
A hitel igényléséhez általában ugyanazokra a dokumentumokra van szükség, mint a hitelkártya esetében, azaz a személyi okmányokra és a jövedelemmel kapcsolatos igazolásokra.
Autóvásárlás - autóhitel vagy lízing?
Az autóhitel ma már nem önálló hitelfajta, hanem a személyi kölcsön egy célhoz kötött változata. Bár a személyi kölcsön alapvetően szabad felhasználású, van olyan konstrukció, amelyet a bankok kifejezetten autóvásárlához kínálnak.
Ez csak annyiban tér el az egyéb személyi kölcsönöktől, hogy az összeg és a futamidő egy tipikus - autóvásárláshoz illeszkedő - szinthez igazodik, illetve ha valóban autót veszel a pénzből, akkor ezért kedvezményt kaphatsz. Itt a bank kikötheti, hogy az összegnek legalább valamekkora részét az autóra kell költened, és ezt utólag kérheti igazolni.
Új autóknál vagy céges autóvásárlásnál gyakori a lízing. A cégeknek valóban jobban megérheti, mert kedvezőbb adózású, de a magánszemélyeknek nem feltétlenül jobb. A vásárláshoz önerő szükséges, amelynek mértéke 20-40 százalék között mozog, tehát a bank az autó értékének 60-80 százalékát finanszírozza. Továbbá lízing esetében a hitel fedezete maga az autó, így a felvett összeg kizárólag ennek megvásárlására fordítható.
A lízingből vásárolt autónál van néhány megkötés magára az autóra vonatkozóan is, fontos például a kora. A lízingcég nem fogad el akármilyen autót, és cascót is kötelező kötnöd rá.
Ha a személyi kölcsönt bármire költhetem, akkor érdemes inkább azt választanom?
Nem feltétlenül kell autóvásárláshoz kínált személyi kölcsönt igényelned ha autót veszel. Könnyen előfordulhat, hogy neked a célhoz nem kötődő, szabad felhasználású változat felel meg jobban.
Tekintve, hogy a kölcsön szabad felhasználású, nem szükséges a teljes összeget az autó megvásárlására fordítanod, ha egy részét inkább másra költenéd, vagy időközben meggondolnád magad, és mégsem vennél autót, azt is megteheted.
Az autó teljes vételárát fizetheted hitelből, önerő tehát nem szükséges a vásárláshoz.
A hitel igényléséhez szükséged van:
- jövedelemigazolásra,
- munkáltatói igazolásra,
- bankszámlakivonatra és a
- személyi okmányaidra
A személyi kölcsön jellemzően nem drágább, mint a gépjármű lízing. Viszont míg a személyi kölcsön esetében az autó a tulajdonodba kerül, lízingelt autó tulajdonosa a futamidő végéig a hitelező. A személyi kölcsönből vásárolt autót viszont akár el is adhatod a hitel futamideje alatt (a hitelt természetesen attól ugyanúgy ki kell fizetned).
Jelzálog alapú hitelek, lakáshitelek - ha igazán nagy összeg kell
Lakásvásárláshoz lakáshitel dukál
A jelzálog alapú hitelek közül talán a legismertebb a lakáshitel. Ebben az esetben a hitel mögött egy ingatlan van biztosítékként, ami a bank számára biztonságosabbá teszi a hitelnyújtást. A fedezet lehet az a lakás is, amelyet venni szeretnél a pénzből, illetve más ingatlan, sőt, akár több ingatlan is.
A hitel összege akár 60-100 millió forint is lehet, és a futamideje is hosszú, akár 25-30 év. Az ingatlant azonban nem lehet teljes egészében hitelből megvásárolni, a bank általában az ingatlan értékének 80 százalékát nyújtja kölcsön formájában, a maradék 20 százalék az önerő, vagyis saját megtakarítás.
41 év alatti első lakásvásárlók, illetve energiahatékony lakást építtetők, vásárlók vagy felújítók akár 10 százalék önerő mellett is igényelhetnek lakáshitelt, ha a feltételeknek megfelelnek.
A hitel kamata lehet változó és fix is. Mi azt ajánljuk, hogy a kamatot legalább 5 évre, vagy akár a futamidő végéig rögzítsd, mert így számodra biztonságosabb. Ugyan hátrányt jelenthet, ha magas kamat mellett vetted fel a hitelt, de a drága hiteledet később kiválthatod olcsóbbal.
Érdemes minden esetben előre tájékozódni a feltételekről és a kondíciókról, mert jelentős különbségek lehetnek a bankok ajánlatai között. Mivel általában több tízmilliós hitelösszegről van szó, egy kis különbség a kondíciókban már százezres-milliós többletköltséget vagy megtakarítást is jelenthet.
A lakáshitelek általában a legolcsóbbak, hiszen a személyi kölcsönnel és a hitelkártyával szemben itt nemcsak a jövedelmed nyújt biztosítékot a bank számára, hanem a bevont ingatlan is.
Jelenleg ilyen lakáshiteleket kínálnak a bankok
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
CSOK Plusz hitellel kombinálhatóTörlesztő 73 185 FtTHM 6,53%Visszafizetendő 17 584 432 Ft
- Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
Futamidő: 60-420 hó • THM: 6,45% - 12,43% • Hitel teljes díja: 7 584 432 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,18%PROMÓCIÓ -
Kezdeti költség akciókTörlesztő 75 977 FtTHM 7,04%Visszafizetendő 18 254 470 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,87% • Hitel teljes díja: 8 254 470 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,74%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 74 432 FtTHM 6,74%Visszafizetendő 17 874 343 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 8,76% • Hitel teljes díja: 7 874 343 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,39%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 76 293 FtTHM 7,21%Visszafizetendő 18 343 222 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 7,12% - 7,45% • Hitel teljes díja: 8 343 222 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,70%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 77 470 FtTHM 7,22%Visszafizetendő 18 592 771 FtFutamidő: 132-300 hó • THM: 7,33% • Hitel teljes díja: 8 592 771 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,99%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 76 871 FtTHM 7,26%Visszafizetendő 18 488 702 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,92% • Hitel teljes díja: 8 488 702 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,89%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 FtTHM 7,45%Visszafizetendő 18 807 219 FtFutamidő: 168-240 hó • THM: 7,31% - 10,15% • Hitel teljes díja: 8 807 219 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 81 135 FtTHM 7,95%Visszafizetendő 19 472 458 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 7,93% - 8,09% • Hitel teljes díja: 9 472 458 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,49%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Nem csak lakásvásárlásra igényelhető
Jelzálog alapú hiteleket azonban nem csak meghatározott hitelcélra lehet felvenni. Vannak szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek esetében a bank a hitel fedezetéül egy vagy több ingatlant kér, de a felvett összeget arra költöd el, amire akarod. Ebben az esetben alacsonyabb kamatra számíthatsz, mint a személyi kölcsön esetében, ahol a hitel fedezetét csak a jövedelmed jelenti, viszont általában - ha minimálisan is, de - drágább a lakáscélú hitelnél.
Lakáscélra szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelhetsz, ha már van a tulajdonodban olyan ingatlan, amit fedezetként fel tudsz ajánlani. Ennek előnye lehet az egyszerűbb felhasználás, illetve az, hogy a bank a szabad cél miatt külön önerő bemutatását nem kéri. Ugyanakkor vedd figyelembe, hogy némelyik támogatást csak akkor veheted igénybe, ha a hiteled lakáscélú.
Van továbbá adósságrendező hitel is, amely arra szolgál, hogy több különböző tartozásodat, ami lehet akár személyi kölcsön, áruhitel és jelzáloghitelt is, kiváltsd egyetlen hitellel, így jóval átláthatóbbá és olcsóbbá téve a havi törlesztésedet.
Ennek a hitelformának az előnye, hogy a kamata jóval alacsonyabb, mint a fedezet nélküli hiteleké. A célzott hitelezés, vagyis az, ha a bank előre tudja, hogy pontosan mire használod majd a pénzét, alacsonyabb kockázatot rejt.
Illetve az is jó, hogy a hitel mögött egy nagy értékű ingatlan van fedezetként, így a bank a jelzáloghiteleket (de leginkább a lakáshiteleket) kedvezőbb kamatokkal kínálja. A fedezet nélküli hitelekhez képest ennek a hitelnek a futamideje is hosszabb lehet. Az alacsonyabb kamat és a hosszabb futamidő miatt pedig az általad fizetendő havi törlesztőrészlet összege is kevesebb lesz.
Mi a lakáshitelek hátránya?
Bár a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, a futamidő hossza miatt jóval tovább is kell fizetned, amely idő alatt - ha nem fix kamat mellett vetted fel a hitelt - a kamat is változhat.
Bár a hiteledet a futamidő lejárta előtt bármikor visszafizetheted - sőt, gyakran érdemes is - az elő- vagy végtörlesztésnek 1-2 százalékos díja van.
Figyelembe kell venned, hogy jelzálog esetén a bank az ingatlanodra a földhivatalnál jelzálogjogot jegyeztet be, és ezt nem mindenki szereti. Továbbá a jelzálog alapú hitelek felvétele hosszadalmasabb, mint a többi kölcsöné, és magasabb költségekkel is jár. A hitel felvételéhez az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell mutatnod, például tulajdoni lapot, vagy az értékbecslési szakvéleményt.
Folyószámlahitel - ha kis összeg kell
Ha nincs szükséged több millió forintra, hanem csak egy kis plusz kellene, amit nem tudsz azonnal előteremteni, akkor talán a legkézenfekvőbb - bár gyakran nem a legjobb, és semmiképpen sem a legolcsóbb - megoldás az lehet, ha meglévő bankszámládhoz folyószámlahitelt igényelsz. Ha a jövedelmed bankszámlára érkezik, akkor ezt már biztos felkínálta a bankod.
Ennek a hitelnek a feltétele, hogy havi rendszeres jövedelem érkezzen a folyószámlára, például a munkabéred. Ez lesz a hitel fedezete, és a bank általában ennek két-háromszorosát adhatja hitelkeretként.
A folyószámlahitel átmenti pénzhiány fedezésére szolgál. Akkor lehet jó megoldás, ha sürgősen több pénzre van szükséged annál, mint ami a számládon van, vagy ha egyszerűen szeretnéd biztosítani, hogy ha váratlanul nagyobb kiadásod keletkezik, tudj mihez nyúlni (például lakáskár, autójavítás vagy betegség).
Képzelj el egy olyan helyzetet, hogy hamarosan bevételre számítasz (például megérkezik a számládra a béred), vagy tudod, hogy emelkedni fog a fizetésed, de még előtte szeretnél valamit megvenni (mondjuk különleges hóvégi ajánlat, vagy lejáró akció miatt), akkor áthidaló megoldásként is jó lehet.
Lényegében tehát ez a hiteltípus értelmezhető a bankszámlád kiterjesztéseként. Akkor is fizethetsz még róla, amikor már elfogyott a rajta tartott pénzed.
A folyószámlahitel könnyen igényelhető
A folyószámlahitel előnye, hogy gyorsan és egyszerűen hozzá lehet jutni, és bármikor hozzáférhető. Nem tartozik hozzá külön kártya, a normál bankkártyádon elérhető a hitelkeret összege. A visszafizetés is egyszerű, a jövedelem számlára érkezésével a hitelkeret töltődik fel először, és utána kerül pluszba a számlád.
Ez egyértelműen a hitelkeret legnagyobb hátránya. Attól a pillanattól kezdve, amikor a számlád összege negatívba fordul és a hitelkeretedet használni kezded, kamatot is fizetned kell, mely általában jóval magasabb, mint egy személyi kölcsön kamata, akár 40 százalék körül is lehet.
Ne tévesszen meg, hogy a bankok gyakran havi kamatot tüntetnek fel. A havi 3,4 százalékos kamat évente 40,8 százalék.
A kamatot a bank naponta számolja fel, tehát ahány napig mínuszban van a számlád, annyi napig fizeted a kamatot. Ezért célszerű ezt a hitelt minél hamarabb visszafizetni, de néhány banknál a fel nem használt hitelkeretnek is lehetnek díjai, felszámíthat például a bank rendelkezésre tartási jutalékot.
A hitelkeret igényléséhez lennie kell folyószámládnak, amire a fizetésed érkezik. Ha ez megvan, akkor az igénylés is könnyen megy, de az is lehet, hogy a bank már többször megkeresett, hogy felajánlja a folyószámlahitel aktiválását.
Úgy ügyfélként valószínű, hogy pár hónapot várnod kell, tehát ha épp most nyitottad a számlád, akkor a legtöbb banknál csak 3 hónap múlva kapsz hitelkeretet. Magasabb hitelkeretre számíthatsz viszont, ha régóta ugyanannál a banknál vezeted a számlád, és a bank azt látja, hogy stabil a jövedelmed. Ilyenkor gyakran a korábban beállított hitelkereted is megemeltetheted.
A hitelkártya hasonlít a folyószámlahitelhez, de annál jobb
A hitelkártya egy olyan dombornyomott kártya, amelyen a bank egy meghatározott hitelkeretet (limitet) biztosít a számodra. Ez az összeg bármire felhasználható. Célja a folyószámlahitelhez hasonló, átmeneti pénzhiány áthidalására szolgál, illetve biztonsági tartalék lehet váratlan kiadások esetére.
Tekintve, hogy a hitelkártya egy különálló kártya, az itt lévő álló pénz elkülönül az egyéb jövedelmeidtől. A használata ezért biztonságosabb lehet, ha például külföldre utazol, interneten vásárolsz, vagy ha esetleg elveszíted a kártyát. A bankok a hitelkártyákat kiemelten figyelik, így elvesztés vagy internetes visszaélés esetén azonnal letiltják, a kárt pedig megtérítik a kártyatulajdonos számára.
Ha a hitelkeretből felhasznált pénzösszeget egy bizonyos időszakon belül (maximum 45 nap) visszafizeted, akkor a hitel erre az időszakra kamatmentes.
A kártya a hitelkereten túl általában egyéb előnyöket és kedvezményeket is nyújt számodra, például tartozik hozzá utasbiztosítás vagy engedményeket kaphatsz bizonyos vásárlások esetén. Néhány hitelkártyával akciókban is részt vehetsz, illetve némelyik bank akár százalékos visszatérítést is adhat bizonyos üzletkategóriákban való költésnél (például benzinkút, élelmiszerbolt stb.).
Nézzük, hogy mik a hátrányai
Hátránya, hogy bár a türelmi idő lejárta előtti visszafizetéssel ingyen használhatod a bank pénzét (nem számolva azzal, hogy némely kártyának éves kártyadíja és akár havi számlavezetési díja is van), az ennek letelte után felszámított kamat igen magas, akár 40-50 százalék is lehet.
Nem szükséges a teljes felhasznált összeget visszafizetni a zárás előtt, de a tartozás mindig átkerül a következő hónapra. A hitelkártyát célszerű továbbá csak kártyás vásárlásokra használni, a készpénzfelvétel az ilyen típusú kártyáról igen drága, ráadásul ekkor nem él ez a maximum 45 napos türelmi idő, hanem a felvett összegre azonnal számolódik a magas kamat. A törvényileg ingyenes készpénzfelvétel sem vonatkozik a hitelkártyás ATM-es felvételekre.
Melyik jobb? Hitelkártya vagy folyószámlahitel?
Tehát a folyószámlahitel és a hitelkártya is keret jellegű, nincs havi törlesztőrészletük, hanem mindig az adott keretből felhasznált részt kell visszatölteni a számlára, illetve a kártyára. Mivel azonban lejáratuk sincs, könnyű átcsúszni a folyamatos kerethasználatba, így viszont ezek a hitelek igen költségesek lehetnek, és adósságspirálba is kerülhetsz velük.
Figyelned kell a visszafizetésre is.
Utóbbinál van egy minimum összeg is, amit mindenképpen törlesztened kell.
Használni is kicsit másként tudod őket. A folyószámla-hitelkeret csak akkor nyílik meg, ha a számládon lévő saját pénzed már elfogyott, a hitelkártyát viszont a folyószámládtól függetlenül is használhatod, akkor is, amikor annak az egyenleg még pozitív.
Szerintünk azoknak érdemes hitelkártyát igényelni, akik tudatosan és nagy odafigyeléssel használnák, és így akár évente több tízezer forintot is meg tudnak spórolni a visszatérítéseknek, kedvezményeknek köszönhetően. Ha sokat utazol külföldre, akkor is érdemes igényelni. Sok autóbérlő cég például méregdrága biztosítást fizettet ki veled, ha nincs hitelkártyád.
Hitelkártya-igényléshez nem szükséges, hogy folyószámlád legyen az adott banknál, de lennie kell egy legalább 3 hónapja meglévő bankszámládnak valamelyik banknál. Három havi jövedelemigazolást és munkáltatói igazolást kérnek, valamint szükséged lesz a személyi okmányaidra is. Közüzemi számlát is kérhet a bank, illetve néhány további feltételnek is teljesülnie kell, például 18 évnél magasabb életkor és magyarországi lakcím.
Általánosságban a hitelválasztásról
Hitelfelvétel előtt érdemes tehát átgondolnod, hogy mi a célod a hitellel. A sorrend fontos, először azt találd ki, hogy mit szeretnél megvalósítani, és utána válassz hozzá hitelt. Ha pontosan tudod, hogy mire használod fel a pénzt, akkor szinte mindig jobban jársz, ha célzott hitelt veszel fel, azaz az általad meghatározott hitelcélra fordítod a felvett összeget.
Gondold át, hogy szeretnél-e, illetve tudsz-e fedezetet bevonni a hiteled mögé mondjuk egy új autó vagy lakás vásárlása esetén. Mindig próbálj figyelni arra, hogy elkerüld, hogy túlzottan eladósodj.
Ne a fizetésed megtoldásaként gondolj a hitelre. Ne olyan dolgokat vásárolj belőle, amelyeket hosszabb távon nem engedhetnél meg magadnak, például ne drága utazásokra vagy karácsonyi ajándékok vásárlására költsd. Azt pedig mindenképpen igyekezz elkerülni, hogy a mindennapi életed valamilyen hitelből finanszírozod.
A hiteleket okosan használd, és számodra fontos célra fordítsd. Ha így teszel, a hitelek komoly segítséget jelenthetnek, és igen jól járhatsz velük.
Hiteleknél a THM az egyik legfontosabb mutató
A hitel választásakor jó szolgálatot tehet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, amely tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget. Ez valójában a hitel ára, azt mutatja meg, hogy éves szinten ténylegesen mennyibe kerül neked a hitel.
Tartalmazza a hitel felvételével kapcsolatos kamatokat, illetve a legtöbb díjat és egyéb költséget. A legtöbbet, de nem mindet. Jelzáloghiteleknél nem tartalmazza azokat a díjakat, amelyek nem feltétlenül merülnek fel, vagy amelyeknek az összege előre nem ismert, például a közjegyzői díjat.
A THM-et ettől függetlenül ne használd önmagában. Mindig nézd meg a hitel feltételeit, kamatperiódusát, vagy hogy milyen kedvezmények, akciók tartoznak hozzá. Ne feledd, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb hitel a legjobb neked, hanem az, ami a te igényeidnek leginkább megfelel, és ezek közül a legolcsóbb.
Maradtak kérdéseid?
-
Honnan tudom, hogy milyen típusú hitelt válasszak?
A döntés nem mindig könnyű. Abból indulj ki, hogy mit szeretnél megvalósítani. Ha tudod, hogy mekkora összegre van szükséged, és ezt mennyi idő alatt fizetnéd vissza, akkor már előrébb vagy. Nézd meg, hogy a te hitelcélodhoz milyen hitelek elérhetők. A jövedelmed nagysága is fontos, illetve az, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz vállalni. -
Drágábbak a könnyebben hozzáférhető hitelek?
Általában igen. Minden fedezet nélküli kölcsön drágább a jelzáloghiteleknél. Ahol tehát a jövedelmed jelenti a kölcsön egyetlen fedezetét, ott magasabb kamatra számíthatsz, és az elérhető hitelösszeg is alacsonyabb. Viszont mivel nincs ingatlan, ezért a hiteligénylés is gyorsabb és egyszerűbb.
A legdrágább pedig a folyószámládhoz kötődő hitelkeret, a hitelkártya vagy az áruhitel. Igényelni ezeket is egyszerű, és utána könnyedén és állandóan hozzáférhetők. Ne feledd azonban, hogy ezek is kiválthatók.
-
Milyen hitelt kaphatok, ha negatív státusszal szerepelek a KHR-ben?
Ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz, az nagyon megnehezíti a hiteligénylést. Ha fennálló hitelmulasztásod van, vagy nem telt el egy bizonyos idő a korábbi tartozásod rendezése óta, akkor a bankok nem adnak neked hitelt. Ez bosszantó lehet, de téged is megvéd attól, hogy hiteltartozást halmozz fel.
-
Miért fontos a jövedelmem a hitelfelvételnél?
A jövedelmed nagysága azért fontos, mert ebből kell fizetned a hitel törlesztőrészleteit. Mivel azonban a megélhetésedre is maradnia kell elegendő pénznek, a fizetésednek csak egy bizonyos részét költheted hitelek törlesztésére.
Hogy pontosan mekkora részét, azt a jövedelmed nagysága és a hitel típusa határozza meg. Ez a JTM-korlát. A jövedelmed legalább 40 százaléka a legmagasabb bér és legolcsóbb hitel esetén is nálad kell, hogy maradjon.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.