Lakásbiztosítás 2024: ezért köss a saját ingatlanodra

Sokat változtak a lakásbiztosítások az elmúlt időszakban. Ha 10-15 éve kötöttél lakásbiztosítást, vagy akár csak a vágtató inflációs időszak előtt, az nem biztos, hogy még mindig megtéríti a teljes vagyonod kárát, ha történik valamilyen nagyobb baj.

Ez az úgynevezett alulbiztosítás a legnagyobb veszély, amelyre legkésőbb 2 évente érdemes odafigyelni és konzultálni a biztosítóval vagy a biztosítási tanácsadóddal. A biztosító nem biztos, hogy szólni fog neked erről!

Azért is érdemes körbenézni, mert közben változhatott a piac, új biztosítási módozatok is megjelenhettek, például ilyen a kisállat biztosítás, vagy olyan új szolgáltatások is, mint például a felelősségbiztosítás, balesetbiztosítás vagy asszisztencia.

Figyelj oda arra, hogy mire kapsz kedvezményt, például elektronikus kapcsolattartásra, kárbejelentésre és elektronikus díjfizetésre biztosan. Arra is figyelj oda, mire nem vonatkozik a biztosítás fedezete.

Szükség esetén biztosítsd külön a nagy értékű vagyontárgyaidat, pl. nemesfémeket, ékszereket, festményeket is.

Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) választása esetén könnyebben összehasonlítható lakásbiztosítások közül választhatsz és gyakrabban válthatsz biztosítót, ha nem tetszik valami.

2024-től minden év március hónapjában plusz díjak és költségek nélkül válthatsz bármilyen lakásbiztosítást, tehát nem csak MFO-t és átszerződhetsz egy másik biztosítóhoz.

Magyarországon az INSURA 2024-es felmérése szerint az ingatlanok háromnegyedét védi lakásbiztosítás, így szerencsére egy elterjedt, ismert biztosításfajtáról van szó. A kutatásban részt vevők közül a lakásbiztosítással nem rendelkezők fele nem tudott viszont arról, hogy a lakásbiztosítás kizárólag ingóságra is megköthető, így lakásbérlet esetén is érvényes védelmet ad.

Mindenképpen javasolt lakásbiztosítást kötni és legalább kétévente javasolt felülvizsgálni és szükség szerint emelni a biztosítási összegeket, ami persze a rendszeresen fizetendő biztosítási díj emelkedésével is járhat.

A lakásbiztosítással megőrzöd az ingatlanod értékét a váratlan káresemények során. Egy tűzeset például megsemmisítheti a teljes ingatlanodat vagy annak nagy részét. Nyilván egy váratlan helyzetben érkező gyors anyagi segítség ilyenkor valóban segít, hiszen lehet, hogy neked nem lenne rá pénzed vagy a megtakarításaidhoz kéne nyúlnod.

A betöréses lopáshoz az ingatlanodnak fel kell lennie szerelve legalább az ún. minimális mechanikai védelemmel, mely viszonylag alacsony kártérítési limittel jár, mindössze néhány millió forintos értékhatárral.

A kiemelt értékű ingóságok, ékszerek külön elbírálást képezhetnek, és a védelem során a mechanikai védelmet részesítsd előnyben az elektromos riasztókhoz képest. Az elektromos riasztót ugyanis kevéssé szeretik a biztosítók, mivel az nem képes megakadályozni a lopást.

Ha bármilyen kár éri az ingatlanodat, az önrészen felül nem te fizeted a számlát. Ezen felül az ingóságaidat, értékeidet is megvéded vele.

Végül, azért köss online lakásbiztosítást, mert ezt megkötheted bárhonnan, akár az otthonodból is, mindössze néhány adat megadásával, és még a díjazás is lehet kedvezményes. A biztosításkötés során jó tudni a cím mellett az ingatlanod építési évét, a falazat anyagát, a tetőszerkezet típusát és az ingatlanod alapterületét is.

Az online kalkulátorban az adatok megadása után összehasonlíthatod az egyes biztosítók lakásbiztosítási ajánlatait, és egyből meg is kötheted azt. A biztosításba belefoglalhatod az ingóságaidat is.

Ha ugyanannál a biztosítónál több biztosításod is van, akkor kedvezményt kaphatsz, ahogy ezt a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetén már megszokhattad.

Annak viszont nincs értelme, hogy egy ingatlanra több biztosítást köss, ugyanis így többet fizetsz bár, de nem fogsz nagyobb védelmet kapni. Káresemény kifizetése esetén ugyanis a biztosítók egymással egyeztetik a kifizetési összeget és felosztják egymás között. Te tehát ugyanannyi kártérítést kapsz. Ezért csak egy biztosítónál köss lakásbiztosítást, ha pedig valami nagyon értékes tárgy van a lakásodban, arra köss külön biztosítást!

Ha csak az alapszintű biztosítást szeretnéd megkötni, már az is fizet általában ezekre:

Lehetőséged van ezen felül külön biztosítani a nagy értékű vagyontárgyaidat is.

Ha már lakásbiztosítást kötsz, nem érdemes kihagyni a külön szolgáltatásokat sem. Hiszen köthető mellé felelősségbiztosítás, sőt még élet- és balesetbiztosítás is!

A felelősségbiztosítás akkor fizet, ha neked felróható okból keletkezett másnak kára. Például letört egy fa ága az ingatlanodról, másnak kárt okozva vagy beázik az alattad lévő lakó. De még olyan esetben is fizet a lakásbiztosításba foglalt felelősségbiztosításod, ha valaki elcsúszik a havas járdán, amit nem takarítottál el, holott a te felelősséged lett volna.

A balesetbiztosítás pedig fizet a biztosítás hatálya alá tartozó személyek otthoni balesete esetén, beleértve a csonttörést is.

De ezek még mindig nem merítik ki a lakásbiztosítás által kínált opciós lehetőségeket.

Kérhetsz asszisztencia szolgáltatást is, mely segít szakembert találni, ha valamilyen váratlan műszaki esemény (pl. csőtörés, dugulás, zártörés, ablaküvegtörés, stb.) történik. A segítség lehet telefonos, de akár szakembert is küldhet a helyszínre a biztosító. A munkadíjat és az alkatrész árát a biztosításban szereplő limit erejéig ki is fizeti a biztosító.

Az asszisztencia olyan esetben is segíthet, ha kíváncsi vagy a laboreredményeid magyarázatára, vagy számítástechnikai problémád van.

A biztosítási szerződés megkötése előtt fontos tudnod, hogy számos díjkedvezményt kaphatsz a díjfizetés módjától és sűrűségétől függően. Ha éves díjfizetéssel és elektronikusan fizeted ki a biztosítás díját, akkor kapod a legnagyobb kedvezményt.

De díjkedvezmény jár akkor is, ha vállalod, hogy elektronikusan tartod a kapcsolatot a biztosítóval, sőt még a kárrendezést is elektronikusan intézed. Kedvezményt kaphatsz a kiegészítő biztosítások vagy a biztosítónál töltött hűséges évek után is.

Riasztó adat, hogy az INSURA 2024-es kutatása alapján a lakásbiztosítási szerződések mindössze felét kötötték vagy aktualizálták két éven belül. A több mint 8 000 válaszadó 22 százaléka 2 évnél, 16 százaléka 5 évnél, 12 százaléka pedig 10 évnél is régebben kötötte lakásbiztosítását, ami azt jelenti, hogy a szerződések felénél már fennállhat az alulbiztosítottság, közel harmaduknál pedig ez kifejezetten súlyos mértékű is lehet.

Ha az éves értékkövetést elfogadod, az csak az infláció arányában növeli a biztosítás értékét, de ennél lehet, hogy jobban növekedett az ingatlanod értéke.

A nem aktualizált szerződésekből hiányoznak az új ingóságokra nyújtott fedezetek, nem számít bele a felújítás értéke, nincsenek benne a kertben található ingóságokban keletkezett károk, a tönkrement növények újratelepítésének kárai, vagy épp a házi kedvencek sincsenek biztosítva, pedig már lehetne.

Kerüld el az alulbiztosítottságot, mert a magas infláció, az építőanyagipari árak jelentős emelkedése, az egyre melegebb időjárás egyre több kárt okozhat, ha bármire nincs elég fedezet a biztosításodban, amire eddig nem is gondoltál. De gondolj az okostelefonok, tabletek, notebookok, egyéb műszaki cikkek, bútorok árára, amelyből több millió forintos érték is születhet, ha összeadod az értéküket.

De a nagy értékű beruházások, pl. fürdőszoba-felújítások, konyhai felújítások, festés, fűtéskorszerűsítés, tetőfelújítás, ingatlan szigetelése, napelem telepítése szintén több millió forinttal növelheti az ingatlanod értékét.

Márpedig, ha az ingatlanod és ingóságaid valós értéke több, mint a biztosító által a szerződésben vállalt biztosítási összeg, akkor veszteséged keletkezik és a saját zsebedbe kell nyúlnod az ingatlanban vagy ingóságaidban keletkezett károk helyreállítása érdekében. Fontos az is, hogy az ingatlanodnak, ingóságaidnak ne a pillanatnyi értéke, hanem az aktuális újjáépítési, illetve beszerzési értéke legyen a biztosítás értéke. Tehát akkora biztosítási összeg legyen a szerződésedben, amelyből a teljes ingatlant újjá tudod építeni.

Végül, legyél azzal is tisztában, milyen káresemények esetén nem fizet a biztosító!

Most már évek óta lehet Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítást (MFO) is kötni, melynek feltételeit és fogyasztóbarátságát a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabta meg és betartását ellenőrzi. Ezek egységes minimum feltételű, egymással könnyen összehasonlítható termékek.

Az MFO alapcsomagja húsz elemi kárt és káreseményt nevesít, mint

Az alapcsomag mellé választhatsz kiegészítő biztosításokat is, melyet minden biztosítónál ugyanúgy hívnak, ezáltal könnyű összehasonlítani ezeket az MFO konstrukciókat.

Kiegészítő biztosítást köthetsz az alábbiakra:

Az elektronikus kapcsolattartásért és díjfizetésért a biztosító kedvezményt nyújthat. De kedvezmény járhat a ritkább időközű díjfizetésért is, több önrész vállalása esetén és a hűségidőre is.

Az önrész azért érdemel külön odafigyelést, mert eddig a határig nem fizet a biztosító, illetve eddig az összegig neked kell a zsebedbe nyúlnod.

Ez elsőre jól hangzik, de ne feledd, hogy ilyenkor többet kell fizetned, ha valami kár ér és azt sem, hogy a legtöbb biztosítási esemény kisebb összegű kár szokott lenni.

2024-től minden év márciusában minden kötelezettség nélkül, költségmentesen köthetsz új biztosítást meglévő lakásbiztosítás esetén, hasonlóan a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításhoz.

A meglévő szerződésedet minden év március 1-je és 31-e között tudod felmondani, úgy, hogy a felmondás addig meg is érkezzen a biztosítóhoz. Az új lakásbiztosítás kiválasztása és megkötése a te felelősséged. A jelenlegi biztosítód február 15-ig küld értesítést a biztosítóváltás lehetőségéről.

Korábban felmondásra csak a lakásbiztosítási szerződés évfordulója előtti 30 napban volt lehetőséged. Illetve az év március hónapján kívül ez továbbra is így marad. (Nem ideértve azt az esetet, ha 60 napnál tovább elmaradsz a biztosítási díj fizetésével, mert ekkor a biztosítás automatikusan megszűnik.)

A Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások (MFO) a naptári negyedév végére is felmondhatók, legkésőbb a negyedév végét megelőző 30. nap előtt felmondva és be is érkeztetve a biztosítóhoz. Új szerződés esetén legkorábban a negyedik negyedév végére mondhatod fel a szerződést.

A felmondási idő mindig 30 nap, addig tehát még él a biztosítás, de eddig a határidőig szól a díjfizetési kötelezettséged is!

Értelemszerűen eddig meg kell kötnöd az új biztosítást is.