Babaváró hitel 2024

A Babaváró hitel szabályai 2024. január 1-jétől változtak.

A Babaváró hitel elérhető összege 2024-től 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedett, ugyanakkor a lehetséges igénylők köre leszűkült.

A Babaváró 2024-től már csak azon házaspárok számára lesz elérhető, ahol a feleség életkora 30 év alatt van, de 2024. december 31-ig ez alól van egy kivétel.

Azok a nők, akik már betöltötték a 30. évüket, de a 41-et még nem, igényelhetik a hitelt, ha legalább 12 hetes várandósságot tudnak igazolni.

A következő évben tehát a 30 és 41 év közötti nők igényelhetik ugyan a Babavárót, de számukra nem áll rendelkezésre az öt év arra, hogy gyermeket vállaljanak. A hitelt csak akkor kaphatják meg, ha már úton van a baba.

A Babaváró maximális összege 11 millió forintra nőtt, ezzel együtt a havi törlesztőrészlet maximuma is emelkedett. Az eddigi 50 000 forint helyett legfeljebb 51 000 forint lehet a havi törlesztőrészlet.

A Babaváró hitelnek 5 éves kamatperiódusa van, amely időszak alatt a kamat nem változhat. Ez a jövő évtől változik. A kamat először a futamidő első évének végén, majd egy évvel később, végül 3 év elteltével változhat, és ezt követően háromévente. Ezzel együtt változik a kamatszámítás alapjául szolgáló egyik érték is. Ezek inkább az állam és a bankok számára lesznek fontosak.

Valójában mindkettő, amit csak házastársak igényelhetnek. A Babaváró hitel több részletből tevődik össze. Van benne hitel és támogatás is, de más, mint a CSOK Plusz. Leegyszerűsítve így működik:

A Babaváró hitelt egyrészt egy személyi kölcsönhöz lehetne hasonlítani, mert itt is van banki hitelbírálat és nem kell ingatlanfedezet. Ha minden rendben megy, akkor készpénzt kaptok (a bankszámlátokra), amit bármire elkölthettek.

Másrészről a Babaváró hitel egyfajta kamattámogatott hitel is, mert az állam már az első 5 évben is besegít a kamatok fizetésébe.

És a legjobb rész most következik:

A második gyermek megszületésénél az akkor fennálló tartozás 30 százalékát átvállalja az állam. A harmadik gyermek megszületésénél pedig a teljes tartozást elengedik.

A Babaváró hitelnél nem kell előre meghatározott számú gyermeket vállalnotok. Viszont ha nem születik a hitelfelvétel után egy gyermeketek sem, a futamidő alatt elváltok, vagy mindketten külföldre költöztök, akkor a kamattámogatást elveszítitek, és a Babaváró hitel egy személyi kölcsönhöz hasonló hitellé alakul át.

A Babaváró hitel célja az, hogy az állam támogassa azokat a házaspárokat, akik saját gyermekeket szeretnének vagy fogadnak örökbe. Természetesen lehet már most is több gyermeketek, de velük nem tudjátok teljesíteni a gyermekvállalás feltételeit. Az egész támogatás és annak feltételei is úgy vannak kitalálva, hogy azoknak érje meg, akik a családjukat bővíteni szeretnék.

Nem kell nyilatkoznotok előre, hogy hány gyermeket vállaltok, de fontos, hogy meglévő gyermekekre nem tudjátok a támogatásokat és a hitelelengedést igénybe venni.

Mint bármelyik hitelnél, itt is nektek kell eldöntenetek, hogy hány millió forintot igényeltek és milyen futamidőre. Maximum 11 millió Babaváró hitelt kaphattok, és a leghosszabb választható futamidő 20 év a szüneteltetések nélkül. Sok jogszabályi feltételnek meg kell majd felelnetek, és a banki hitelbírálaton is át kell mennetek.

A gyermekek megszületésétől függetlenül elméletileg folyamatosan kell a havi részleteket fizetni, mint bármelyik másik hitelnél. De van mód arra is, hogy egyetlen törlesztőt se kelljen kifizetnetek, és a teljes 11 milliót ajándékba kapjátok, ha három gyermeketek születik.

Jól hangzik, igaz? Lássuk hogyan!

Alapesetben, ahogy megkapjátok a Babaváró hitelt, a havi törlesztőket fizetni kell, de az állam az első 5 évben automatikusan fizeti helyettetek a hitel kamatát. Így az a törlesztő, amit fizettek, már az első hónaptól teljes egészében csökkenti a fennálló tartozást.

Ha második gyermeketek is lesz, függetlenül attól, hogy a futamidő alatt mikor születik, az akkori hiteltartozás 30 százalékát elengedik. Ha a maximális 11 milliót igénylitek, akkor ez az elengedés 3,3 millió forint is lehet. A Babaváró hitel tehát két gyereknél még jobban megéri.

És most jön a legjobb rész:

A harmadik gyerek születésével pedig az állam elengedi a teljes fennálló tartozásotokat, és ez az a pont, ahol a hitel támogatássá válik. Vagyis amennyi akkor még hátra volt a hitelből, azt az állam mind kifizeti a banknak, tehát ennyi támogatást kaptok. Ez az elengedett hitelrész a gyermekvállalási támogatás. Ha ezt jól használjátok ki, akkor a teljes 11 milliót zsebre tehetitek.

Nagyon jó a Babaváró hitelben, hogy a konstrukció rugalmas. Nem kell előre megmondani, hogy mikor és hány gyermeket szeretnétek, bár az első gyermeknek a futamidő első 5 évében kell megszületnie, csak ekkor kamatmentes a hitel.

A gyermekvállalási támogatásra, vagyis a hitel egy részének elengedésére, a hitelszerződés futamideje alatt bármikor jogosultak vagytok. Ehhez a második és harmadik gyermeket már nem szükséges az első 5 évben vállalnotok. Ezért is érdemes minél hosszabb futamidőt választani a Babaváró hitel igénylésénél.

Az első és a második gyermek születésekor a hiteltörlesztést 3-3 évre szüneteltethetitek. Így a gyermekek nagyjából hároméves koráig nem kell törlesztenetek a Babaváró hitel havi részleteit és a kezességvállalási díjat sem. Ez a 3 év fix időszak, ennek a hosszán nem lehet változtatni.

Erre a szüneteltetésre már a várandósság 12. hetét követően jogosultak vagytok, de a gyermek születése után is kérhetitek. A várandósságot, a gyermek születését vagy az örökbefogadást 180 napon belül kell bejelentenetek.

Ha 5 éven belül ugyan még nem születik meg a baba, de a feleség betöltötte a várandósság 12. hetét az 5 év letelte előtt, a feltétel akkor is teljesül. De ha a 6. évben vagy később születik meg az első gyermek, akkor már nem kérhetitek a törlesztés szüneteltetését.

Második gyerek esetén újra kérhetitek a törlesztés szüneteltetését, és itt már nem fontos, hogy a második gyermek is a futamidő első 5 évében szülessen meg. Ha a második gyermek az alatt a 3 év alatt születik meg, miután az első gyermek megszületett és ismét szeretnétek a 3 éves könnyítéssel élni, akkor a 3 + 3 év nem adódik össze.

Tehát függetlenül attól, hogy az első baba megszületése után a könnyítés 3 évéből mennyi telt el addig, miután megszületett a második baba, onnantól indul az új 3 éves könnyítés.

Ikrek esetén a 3 éves időtartam még 2 évvel meghosszabbítható, így összesen 5 éves törlesztési szünetet vehettek igénybe.

Az erre vonatkozó kérelmet a bankhoz nyújthatjátok be a szükséges dokumentumokkal együtt, a bank pedig a kérelem kézhezvételétől számított legfeljebb a 3. munkanaptól 3 évig szünetelteti a törlesztési kötelezettségeteket.

Fontos, hogy itt tartsátok a határidőt.

A kérelem benyújtására a gyerek születését vagy az örökbefogadást jóváhagyó határozat keltét követő 180 napig van lehetőségetek. Ez korábban 60 nap volt, de a jogszabály változása nyomán most már 180 nap a rendelkezésetekre álló idő. Ha elmulasztottátok a 60 napos határidőt, illetve abból kevesebb, mint 60 nap van már hátra, akkor számotokra a határidő 180 nappal meghosszabbodik.

Ikrek esetében a plusz 2 év hosszabbítást akkor kapjátok meg, ha erre a 3 éves törlesztési szünet lejárta előtt 60 nappal kérelmet adtok be a bankhoz.

Ha a Babaváró hitelt úgy vennétek fel, hogy a feleség már 12. hetet betöltött várandós, akkor a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet is beadhatjátok a hitelkérelemmel együtt. Ez azt jelenti, hogy azonnal a 3 éves szünettel indul a hitel törlesztése, ráadásul a teljes futamidőre is kamatmentességet kaptok.

A várandósságot a várandósgondozást végző szakorvos által kiállított igazolással tudod bizonyítani.

Az igazolásban ezeknek az adatoknak kell szerepelniük:

Szeretnéd tudni, hogy mikor jársz igazán jól?

A Babaváró kölcsön felvételének a várandósság a legjobb ideje, mert így telik el a legkevesebb idő a kölcsön felvétele és a kamatmentessé válása között. Ráadásul, ha a következő 3 évben a második, az azt követő 3 évben pedig a harmadik gyermek is megszületik, akkor a teljes fennálló 11 milliós tartozást kifizeti helyettetek az állam.

A törlesztés szüneteltetésének lejárta után a törlesztés újraindul, erről a bank értesítést küld nektek.

Az első gyerek születése vagy örökbefogadása utáni törlesztési szünet nem számít bele a hitel futamidejébe, azaz a futamidőt a törlesztési szünet 3 évvel kitolja. Tehát ha a maximális 20 éves futamidőt választottátok, akkor az első gyerek születésénél az 23 évre kitolódik.

23 évnél nem lehet hosszabb a futamidő, tehát hiába kérsz szüneteltetést a második gyermek után is, nem lehet tovább nyújtani a futamidőt.

Talán arra gondolsz, hogy ha egyébként nem okoz gondot a törlesztés, akkor miért ne akarnál minél előbb megszabadulni a hiteledtől. Ez a legtöbb esetben jó hozzáállás, de a Babaváró hitel kivétel. Itt ugyanis, ha már van, vagy lesz egy gyermeketek, a hitel kamatmentes, tehát ingyen használhatod a bank pénzét. Ezért nem kell törekedned a minél gyorsabb visszafizetéssel.

Ha pedig több gyermeket is szeretnétek, akkor kifejezetten előnyös, ha az elsőnél kéritek a törlesztési szünetet. Ha ugyanis a két gyerek között végig törlesztitek a Babavárót, akkor a második gyermek születésénél (vagy a 12 hetes várandósságnál) már kevesebb lesz a fennálló hiteltartozásotok, aminek a 30%-át az állam elengedi.

Ha tehát kéritek a törlesztési szünetet az első gyereknél, akkor a másodiknál több lesz a fennálló tartozásotok, így az állami támogatásként elengedett összeg is. Ugyanez igaz a második gyereknél kérhető törlesztési szünetnél is.

A törlesztési szünetet akkor nem érdemes kérnetek, ha egész biztosak vagytok benne, hogy nem akartok több gyereket vállalni.

Ha a Babaváró hitelt ikerterhesség ideje alatt igénylitek, akkor a gyermekvállalási támogatás iránti kérelmet is beadhatjátok ezzel egyidejűleg. Ebben az esetben, mivel egyből két gyermek is születik, a hiteltartozás 30 százalékát azonnal el is engedi az állam, illetve a futamidő végéig kamatmentesen törleszthetitek majd a hitelt. Ennyivel kevesebb lesz tehát a visszafizetendő kölcsönötök.

Itt is kérhetitek azonnal a törlesztés szüneteltetését, ikrek esetén 3 + 2 év jár. Ha ezt kihasználjátok, akkor a kölcsön folyósításától számítva csak 5 év múlva kezditek törleszteni a kamatmentes, 30 százalékkal csökkentett hitelösszeget. De ha közben esetleg harmadik babátok is születik, akkor egyből elengedik a teljes tartozást.

Két gyermek születése esetén maradni fog még hiteltartozásotok a 30 százalékos elengedés után is. A hitel futamideje változatlan marad, tehát nem rövidül azzal, hogy a hitel egy részét elengedte az állam. Viszont így az elengedést követően a törlesztőrészlet csökkenésével számolhattok.

Az a gyermek számít, akit közösen fogadtok örökbe. Az örökbefogadást engedélyező határozat a hitelkérelem benyújtása után, de legkésőbb a folyósítást követő 5 éven belül kell, hogy véglegessé váljon. Tehát ebben az esetben az örökbefogadást engedélyező határozatot a hitel futamidejének első 5 évében kell megkapnotok.

A Babaváró hitelt csak házaspárként igényelhetitek. Élettársak nem kaphatják meg. Ezenfelül életkori megkötés is van, a feleségnek 18 év felett, de 30 év alatt kell lennie, azaz már nagykorú, de még nem töltötte be a 30. életévét.

2024-ben a 30 és 40 év közötti hölgyek várandósan még igényelhetik a Babaváró hitelt a házastársukkal. Számukra tehát a jogszabály kivételt tesz az életkori szigorítás alól, ugyanakkor a gyermekvállalásra nem áll rendelkezésükre az 5 év türelmi idő.

Mindkettőtöknek magyar állampolgárnak kell lennetek, Magyarországon kell tartózkodnotok, vagy lehettek hontalan jogállásúak.

Büntetlen előéletűnek kell lennetek, és nem lehet 5 000 forintot meghaladó tartozásotok az adóhatóság felé. Ha van köztartozásotok, és az több mint 5 000 forint, akkor 10 munkanapotok van arra, hogy rendezzétek a tartozást.

Nem szerepelhettek a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartásában negatív státusszal. Az nem számít, hogy van-e olyan hiteltartozásotok, ami még nem éri el azt a küszöböt, ami miatt a KHR negatív listájára kerültök, és a közüzemi tartozások sem számítanak.

Mindkettőtöknek kell, hogy legyen magyarországi lakcíme. Itt fontos, hogy ne csak a hiteligénylés pillanatában legyen magyar címetek. A teljes támogatási időszak alatt, azaz a hitel futamideje alatt végig itthon kell laknotok. Ha külföldre költöztök, elveszítitek a támogatást.

Legalább az egyikőtöknek igazolnia kell minimum hároméves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt. 2024. október 1-től a legalább 1 éve átalányadózó egyéni vállalkozók és az őstermelők, illetve a kisadózó vállalkozások 1 év TB-jogviszonnyal is igényelhetik a Babavárót.

A TB-jogviszony gyakran gyenge pontja az igénylésnek, és nem mindenki teljesíti könnyen ezt a feltételt könnyedén. Ezért a következőkben megnézzük a TB-jogviszonyra vonatkozó szabályokat részletesen.

A Babaváróhoz tehát legalább 3 éves (bizonyos vállalkozások esetében 1 éves) folyamatos TB-jogviszonyt kell igazolnotok.

Akkor számít folyamatosnak a jogviszony, ha abban legfeljebb 30 napos megszakítás van, például munkahelyváltás miatt. Ha a jogviszonyban több rövidebb megszakítás van, az nem számít, de egybefüggően nem lehet benne 30 napnál hosszabb szünet.

Nem számít a TB-jogviszony megszakításának az, ha szünetelteted a TB-jogviszonyodat. Ez előfordulhat például olyankor, ha egy időre szünetelteted a vállalkozásod tevékenységét.

TB-jogviszonnyal akkor rendelkezel, ha munkavégzésből vagy vállalkozásból származó jövedelmed van. Ha munkakeresőként fizeted magad után az egészségbiztosítást, akkor az nem lesz jó, nem fogadják el.

A Babaváró hitelhez 3 év társadalombiztosítási jogviszonyt kell igazolnod, de a szerződés megkötését megelőző 180, külföldi munka esetén 90 napban már nem mindegy, hogy ez honnan származik. Itt a feltételek szigorodnak, és nappali tagozatos hallgatóként, illetve diplomás GYED-ben részesülőként is feltétel, hogy a hitelfelvételt megelőző fél évben legyen munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelmed.

Ha Magyarországon dolgozol, de külföldön adózol, akkor ez is beleszámít a TB-jogviszonyodba, ebben a szigorúbb időszakbank is.

Legalább az egyikőtöknek a Babaváró hitel felvétele előtti három hónapban már rendelkeznie kell magyar TB-jogviszonnyal a feltételek teljesítéséhez.

Nem elég az, hogy vállaljátok, hogy a Babaváró hitel felvétele után majd hazaköltöztök. Legalább az egyikőtöknek a hitelfelvétel előtt minimum három hónappal már itthon kell dolgoznia.

A jogszabály elfogadja a felsőoktatás nappali tagozatos képzéseit is, magyar igénylők esetén beleértve a külföldi felsőoktatási tanulmányokat is, illetve a diplomás GYED-et és a külföldi TB-jogviszony is megfelel a feltételeknek. Tanulói jogviszony és a GYED esetében közvetlenül a Babaváró hitel igénylése előtti 180 napban kell, hogy legyen jövedelmed munkaviszonyból vagy vállalkozásból Magyarországon. Külföldi munkavégzés esetén pedig a hiteligénylés előtti 90 napban.

A számításnál az előbbiek összeadódnak, tehát ha egymást követően voltál felsőoktatásban részt vevő nappali tagozatos hallgató, volt állásod Magyarországon, majd külföldön, akkor ezeket az időszakokat összeadhatod. Közfoglalkoztatási jogviszonyból is beszámíthatsz maximum egy évet.

Ha egy tragédia folytán a feleség a férje halála miatt egyedül igényelné a Babaváró hitelt, akkor a TB-jogviszonyra vonatkozó követelményeket a férje jogviszonyával is igazolhatja. Ehhez az kell, hogy az elhunyt a halálakor vagy az azt megelőző 3 hónapban rendelkezett az előírásoknak megfelelő 3 éves TB-jogviszonnyal, illetve, hogy a halála és az igénylés közt egy évnél hosszabb idő ne teljen el.

A TB-jogviszonnyal kapcsolatos elvárások tehát szigorúak, összefoglalva erre figyelj:

A veszélyhelyzetre vonatkozóan van néhány könnyítés a szabályokban.

Előfordulhat, hogy szeretnétek Babaváró hitelt igényelni, és ezt mielőbb megtennétek, de nem vagytok még házasok. A házasság fontos feltétele a Babavárónak, enélkül nem kaphatjátok meg.

Olyannyira, hogy ha elváltok, akkor a kamattámogatást elveszítitek, és a szerződésben meghatározott kamattal kell tovább fizetnetek a Babavárót.

Ha tehát Babaváró hitelt igényelnétek, először össze kell házasodnotok. Ehhez az anyakönyvvezetőhöz kell mennetek, de ott 30 napos várakozási idővel kaphattok időpontot. Ha ezt soknak találjátok, akkor néhány esetben van arra lehetőség, hogy ezt lerövidítsétek.

Ilyen lehet például az, ha már várjátok a babát, de az is, hogy szeretnétek lakást venni, és ehhez házassághoz kötött támogatott hitelt igényelni. Ekkor méltányosságból elengedhetik a 30 napos kötelező várakozási időt.

A Babaváró hitelnél kizáró ok, ha valamilyen okból a közös gyermekvállalás nem lehetséges. Ezenfelül vállalnotok kell, hogy a házasságban születendő vagy örökbefogadott gyermekeiteket legalább az egyikőtök a saját háztartásában neveli, amíg nagykorúak lesznek, vagy amíg le nem telik a hitel futamideje.

Viszont a másik oldalon:

Ha a hitelfelvétel után derül ki, hogy nem születhet gyermeketek, akkor van még lehetőségetek örökbefogadásra. Ekkor is ugyanúgy jár a kamattámogatás és a hitelelengedés, ha a többi feltételnek megfeleltek.

A Babaváró hitelt alapvetően házaspárok igényelhetik, de a férj halála után 300 nappal a gyermek megszületése napjáig a feleség egyedül, özvegyként is igényelheti a kölcsönt.

Ha az igénylést már benyújtottátok a bankhoz és a férj ezt követően hal meg, akkor a túlélő feleség a szerződést egyedül is megkötheti.

Ugyanez fordítva is lehetséges, ha az igénylést követően meghal a feleség, akkor a férj egyedül is megkötheti a kölcsönszerződést.

Ha a túlélő házastársnak nincs megfelelő TB-jogviszonya, akkor a követelményeket a házastársa TB-jogviszonyával is teljesítheti.

A hitelszerződés megkötése előtt, mint bármely más hitel esetében, a bank hitelképességi vizsgálatot végez. A hitelminősítés teljes egészében a bank belső szabályai alapján történik.

Ha ez alapján nem minősültök hitelképesnek, akkor ezt a kormányhivatal nem bírálhatja felül, és nem is szólhat bele a bank döntésébe. A bankoknál lehetnek különbségek, és előfordulhat, hogy míg az egyiknél nem vagytok hitelképesek, egy másiknál igen.

Mi a lényeg?

Mivel sok jogszabály köti a bankokat, a Babaváró hitelnek a kondíciói mindegyik banknál szinte ugyanolyanok. Ennek ellenére számít az, hogy melyik banknál igénylitek meg. Ez különösen akkor igaz, ha a Babaváró hitel mellé CSOK-ot vagy akár még lakáshitelt is szeretnétek.

A Babaváró hitelnél is be kell tartaniuk a bankoknak a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) korlátait. Ez a mutató határozza meg, hogy a jövedelmetek milyen mértékben terhelhető hitelfizetéssel.

A mutató számítását és alkalmazását jogszabály írja elő a bankok számára, és annak megakadályozására szolgál, hogy a havi törlesztő túl magas legyen a jövedelmetekhez képest.

Ez azt jelenti, hogy mielőtt jóváhagyná a bank egy új hitel felvételét, megvizsgálja, hogy mennyi a jövedelmetek, és milyen meglévő hiteltörlesztéseitek vannak.

Ha átalányadózást választó egyéni vállalkozó vagy őstermelő vagy, akkor a jövedelmed számításához alapul vett bevétel 50 százaléka számít jövedelemnek.

Utána attól függően számolja ki, hogy a JTM szabályai szerint még mennyi havi törlesztő fér bele az igazolt jövedelmetekbe, hogy az újonnan igénylendő hitel személyi kölcsön-e vagy lakáshitel, illetve, hogy mennyi a kamatperiódusa.

A JTM-korlát számításánál minden hitel számít. Egy már meglévő kölcsön, lakáshitel vagy akár folyószámla-hitelkeret, hitelkártya is csökkenti az újonnan felvehető hitel összegét, mert a jövedelmeteknek el kell bírnia ennek az új hitelnek a havi törlesztőrészletét is.

Ráadásul a Babaváró hitelnél sem ugyanúgy számolja a havi törlesztőt minden bank. Van, ahol a kedvezményes, kamat nélküli törlesztővel számolnak akkor, ha az igénylő várandós, mert akkor biztos, hogy a hitel a futamidő végégig kamatmentes marad. Nem várandós igénylő esetén pedig a kedvezmények nélküli törlesztővel, hiszen ha nem teljesül a gyermekvállalás, akkor a hitelt kamattal kell fizetnetek tovább.

Ha nem elég a jövedelmetek, vagy ha a bank ezt kéri, akkor személyi kölcsönöknél és lakáshiteleknél be lehet vonni adóstársat. Babaváró hiteleknél ez nem lehetséges. Tehát csak a házastársak jövedelmével számol a bank.

De várj, fontos tudnod:

A Babaváró hitelnél a jogszabály nem engedi, hogy a havi törlesztőrészlet 51 000 forintnál magasabb legyen. Így, hacsak nem nagyon alacsony az igazolt jövedelmetek, akkor a JTM korlát miatt nem érdemes aggódnotok. Még ha a maximális 11 milliót igénylitek is 20 éves futamidőre, akkor is 51 000 forint alatt lesz a havi törlesztő.

Ugyan a jogszabály az életkor vonatkozásában annyit köt ki, hogy a feleség legalább 18 éves, és 30 év alatti legyen, de a bankok ennél szigorúbb feltételeket is megszabhatnak.

Van olyan bank, amelyik 21 év alatt nem ad hitelt. Van olyan is, amelyik a férj életkorára is meghatároz feltételeket, például, hogy a futamidő lejártakor nem lehet idősebb 65 vagy 70 évesnél. 20 éves futamidő esetén tehát ez a férj a hitelfelvételkor legfeljebb 50 éves lehet.

A Babaváró hitelt jelenleg ezeknél a bankoknál igényelhetitek:

Több banknál már online is igényelhetitek a Babaváró hitelt, ami sokkal kényelmesebb. Előfordul, hogy a végén be kell mennetek aláírni a szerződést, de van, ahol teljesen digitális az egész folyamat.

A feltételek a jogszabály szerint ugyanazok minden banknál. Ennek ellenére vannak különbségek, amelyek a bankok belső szabályzataiból adódnak, mert nem mindegyik banknál működik ugyanúgy a hitelbírálat.

Ha a Babaváró kölcsön mellé még CSOK Pluszt vagy akár még lakáshitelt is felvesztek, akkor mindenképpen érdemes ugyanannál a banknál intézni mindegyiket.

A Babaváró hitel kamata minden banknál ugyanannyi, és a hitel bírálatára megszabott maximum 10 munkanapos határidő is egységes.

A kamaton felül még ki kell fizetned az állami kezességvállalás díját. Ezt a fennálló tartozás alapján számolják ki, annak a fél százalékát kell a havi törlesztőkben megfizetned. Ez a 11 millió forintos Babaváró hitelnél kezdetben havi 4 583 forint, és aztán évente csökken.

Ha a gyermek születésekor kéritek a törlesztés szüneteltetését, akkor ezalatt a kezességvállalási díjat sem kell fizetnetek.

Értem, de akkor nem mindegy, hogy melyik banknál igénylem?

Nem, mert a költségeken túl számos eltérés van. A bankok különböző módszertan alapján vizsgálják meg a jövedelmeiteket, így könnyen előfordulhat, hogy az egyik banknál nem kaptok hitelt, de egy másiknál igen.

Ugyan a Babaváró hitelt csak egyszer vehetitek fel, de ha egy bank elutasítja az igényléseteket, akkor bátran próbálkozhattok egy másikkal. Az elutasított igénylés nem számít.

2023. szeptember 1-je óta akkor is újra igényelhető a Babaváró hitel, ha a támogatási szerződést megkötöttétek, de a folyósítás valami okból mégsem történt meg.

Szintén új szabály, hogy ha a kamattámogatást válás miatt elveszítitek, de a Babaváró hitelt a kapott támogatásokkal együtt visszafizetitek, akkor később újra igényelhetitek a támogatást.

A Babaváró hitelnél a törlesztőrészlet meghatározásakor némelyik bank a kamattámogatásnál figyelembe vett kedvezményes kamattal számolja a törlesztő mértékét, és van, amelyik a kamattámogatás nélküli magasabb kamattal. Így – maximált törlesztőrészlet mellett – az egyik esetben magasabb, míg a másikban alacsonyabb összegű Babaváró hitelt kaphatsz.

Van olyan bank, amelyik mindkettőtök jövedelméről kér igazolást. De van olyan is, amelyik nem, viszont magasabb jövedelmet vár el, ha csak az egyikőtöknek van jövedelme. Ezek alapján ítéli meg az adott bank, hogy milyen összeget és milyen futamidőre kaphattok náluk.

Babaváró hitelnél a bank általában legalább 200 000 forintos jövedelmet vár el. Ez összeállhat úgy is, hogy a feleség és a férj is igazol 100-100 000 forintos bért, de ha csak a férjnek van jövedelme, akkor minimum 150 000 forintot kell keresnie. Van bank amelyik a feleség jövedelemét nem fogadja el egyedüli bevételként, mert a Babavárónál várható, hogy egy ideig nem dolgozik majd.

Miután kiválasztottátok a számotokra megfelelő hitelintézetet, ahová a hiteligénylést be szeretnétek adni, elkezdhetitek összeállítani a dokumentumokat. Az állami támogatás miatt, illetve mivel a jogszabály elég sok feltételt támaszt, a normál hitelkérelemhez képest több dokumentumot kell beadnotok.

A hitelkérelmet a bankhoz kell benyújtani, de a bank az adatokat továbbítja a kincstár, az adóhatóság és a kormányhivatal felé, mert az adatok ellenőrzése, kezelése és nyilvántartása az ő feladatuk.

A hiteligényléshez ezekre lesz szükség:

Ezenfelül nyilatkozatot kell benyújtani a fennálló házasságotokról, melyben szerepel a házastársak neve, születési helye és ideje, és a házasságkötés helye és ideje. Tehát a házassági anyakönyvi kivonatra nem lesz szükség, elég csak nyilatkoznotok, hogy házasok vagytok.

Szükséges még a hozzájárulásotok ahhoz, hogy az adataitokat a bank, a kincstár, az adóhatóság és a kormányhivatal kezelje, és hogy ugyanezt tegye a meglévő és a jövőben születendő vagy örökbefogadott gyerekeitek személyes adataival is.

Ezután kezdődhet a hitelbírálat:

Ha mindennel megvagytok, akkor a hitelkérelmet beadhatjátok a banknak. A banknak 10 munkanapja van, hogy a kérelmet elbírálja, de ebbe nem számít bele az az idő, amíg a bank az adatokat a megfelelő hatóságoknál ellenőrzi.

A hivatalok ügyintézési határideje általában 30 munkanap. A bank a benyújtott dokumentumokhoz kérhet tőletek kiegészítést, erre nektek is 10 napotok lesz.

A hitelképességeteket saját szabályzata alapján a bank bírálja el. Ha a kérelmeteket a támogatáshoz szükséges jogszabályi feltételek hiánya miatt utasítja el – tehát nem azért, mert nem vagytok hitelképesek, hanem mert valamelyik feltételnek nem feleltek meg – akkor a kormányhivatalhoz fordulhattok.

És mennyi időnk van erre?

A kérelmet a bank tájékoztatásának kézhezvételétől számított 15 napon belül nyújthatjátok be a kormányhivatalhoz. Ha a hivatal döntése alapján megfeleltek, akkor a bank a feltételek hiányára hivatkozva nem utasíthatja el a hitelkérelmeteket.

A hitel kamata az ötéves futamidejű állampapírok árfolyamához kötött és jogszabály írja elő, hogy maximum mekkora lehet. Ez azt is jelenti, hogy a kamat az állampapírok árfolyamának függvényében változik.

Tehát lehet, hogy most 9 százalék körüli, de ha jövőre kötnétek szerződést, akkor már más kamatra számíthattok. A kamat pontos nagyságáról akkor érdemes érdeklődnötök, amikor aktuálissá válik a hitelfelvétel.

Bonyolultnak tűnik, de ez a lényeg:

A jogszabály által meghatározott állampapírok hozama alapján számított maximális kamat és az 5 éves kamatperiódusra vonatkozó megkötés a kamattámogatás időszakára érvényes.

Ha valami okból kifolyólag megszűnik a kamattámogatás, és a továbbiakban kamattal együtt kell törlesztenetek a hitelt, akkor az általatok fizetendő kamat valószínűleg valamivel magasabb lesz, mint a kedvezményes kamat, amit addig kaptatok. A kamattámogatás nélküli kamat maximális mértékét is meghatározza a jogszabály, ez is az állampapírok hozamától függ.

Ez 3 százalékponttal lehet magasabb, mint a hitel első 5 évében felszámított kamat, amit az állam fizet ki helyettetek a kezdeti, maximum 5 éves periódusban. Tehát például egy kezdeti, az állam által fizetett 12 százalékos kamat esetén a támogatás nélküli kamat 15 százalék lehet.

A hitelre az állam kezességet vállal, így a felvett összeg után kezességvállalási díjat is fizetnetek kell. Ennek mértéke a fennálló hiteltartozás 0,5 százaléka. A díjat évente egyszer határozzák meg, de havonta – azaz tizenkét részre elosztva – kell fizetnetek a havi törlesztő részeként. A törlesztőrészlet ezzel együtt nem lehet magasabb, mint 51 000 forint.

Talán azon gondolkodsz:

Hogy ha kezességvállalási díjat is fizettek, és esetleg nem tudjátok a havi törlesztőket fizetni, akkor se lesz baj, hiszen az állam kezességet vállal? Erre azonban még nincs gyakorlat és tapasztalat a Babaváró hitelnél. Így mi nem számítanánk arra, hogy ilyenkor az állam – hacsak nem születik három gyermek – belép majd és mindenki helyett átvállalja a teljes tartozást.

Ilyen esetben először biztos, hogy a bankok próbálnák elérni, hogy az elmaradást fizessétek be, akár végrehajtást is indíthatnának és a KHR listára is felkerülnétek negatív státusszal. Ez azt jelentené, hogy erről más bankok is értesülnének, és nagyon megnehezedne a jövőben bármilyen más hitel felvétele.

Rosszabb esetben a meglévő hiteleiteket illetően – még talán akkor is, ha azt rendesen törlesztitek – a bank extra fedezetet kérne tőletek.

A Babaváró hitel futamideje 5-20 év között lehet. A legrövidebb futamidő viszont bankonként eltérhet. A jogszabály 5 évet határoz meg legrövidebb futamidőként, de van olyan bank, amelyik 6 éves futamidő alatt nem kínál Babaváró hitelt.

A havi törlesztőrészlet a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb 51 000 forintnál. Tehát ha például csak nagyon rövid futamidőt szeretnétek, az nem fog menni a 11 milliós támogatással. Egyébként is érdemes minél hosszabb futamidőt választani, mert annál több idő van, hogy bővüljön a családotok.

Általában minél rövidebb egy hitel futamideje, annál kevesebb kamatot kell a banknak kifizetni. De a Babaváró hitelnél már egy gyermek megszületésénél is sokkal jobban jártok a hosszabb futamidővel, hiszen nem kell kamatot fizetnetek. Minél hosszabb a futamidő, annál többet nyertek azzal, hogy az állam fizeti ki helyettetek a kamatokat.

A Babaváró hitellel maximum 11 millió forintot kaphattok. Előfordulhat, hogy nem szeretnétek ennyi pénzt felvenni. Természetesen erre is van lehetőség, nem muszáj a legmagasabb elérhető összeget igényelnetek.

Ha tényleg alacsony hitelösszegre gondoltatok, akkor érdemes a bankok ajánlatait részletesen megnéznetek, mert a felvehető legalacsonyabb hitelösszegek eltérőek a bankoknál. Van, amelyik már 1 millió forint alatt is ad Babaváró hitelt és van, amelyik csak 2,5 millió forint felett.

Ráadásul a Babaváró mellé a legtöbb bank akciósan visszatérítést ad, de ez némelyik konstrukciónál egy minimum hitelösszeghez kötött. (Például akkor kapjátok meg a visszatérítést, ha mondjuk legalább 8 millió forintot igényeltek.)

Ha tudjátok teljesíteni a feltételeket, akkor a Babaváró hitel egy nagyon kedvező lehetőség. Ha például már úton van a baba, és a hitel biztosan kamatmentes lesz, akkor talán azt is fontolóra veszitek, hogy akkor is igényeljétek a Babaváró hitelt, ha valójában nem is terveztetek kölcsönt felvenni.

Ezt annál is inkább megtehetitek, mert a Babaváró hitel szabadon felhasználható arra, amire ti szeretnétek. Felhasználhatjátok lakásvásárlásra, felújításra, új bútorokra vagy nagyobb műszaki cikkek vásárlására. Sőt, nem is muszáj elkölteni, akár be is fektethetitek.

Ha nincs szükségetek a hitelre, de a kedvező feltételek miatt mégis igénylitek, arra azért mindenképpen figyeljetek, hogy ez egy hitel. Vissza kell fizetnetek, hacsak nem lesz három gyereketek, habár már egy és két gyermek születésénél is akár több milliós segítséget is kaphattok az államtól.

Mindenképpen fontoljátok meg, hogy szeretnétek-e több évig havi törlesztőket fizetni.

Itt is érvényes az, ami minden hitelnél, hogy kölcsönt csak jól megválasztott hitelcéllal vegyetek fel, és akkor is csak az indokolt mértékben.

Azzal is számolnotok kell, hogy ha valami miatt mégsem sikerül teljesítenetek a gyerekvállalásra vonatkozó követelményeket, akkor vissza kell fizetnetek az első 5 évben elengedett kamatokat, és a továbbiakban magasabb kamattal törlesztitek majd a hitelt. Így már nem biztos, hogy megéri.

A falusi CSOK kifejezetten lakáscélú támogatás, a feltételek teljesülése esetén a mellé felvehető CSOK hitel és a CSOK Plusz pedig jelzálog alapú lakáshitelek. A falusi CSOK támogatást, CSOK hitelt és CSOK Pluszt csak ingatlan építésére, vásárlására vagy korszerűsítésére, illetve bővítésre használhatjátok (feltételektől függően). A lakásra az állam jelzálogjogot jegyeztet be, és a támogatás ideje alatt, azaz 10 évig ott kell élnetek.

A Babaváró hitel ezzel ellentétben egy szabad felhasználású hitel, tehát a felvett hitelösszeget bármire elkölthetitek. Akár a megtakarításaitokat is növelhetitek vele, kamatoztathatjátok lekötött betétben, állampapírban vagy bármi másban. Nincs mögötte ingatlanfedezet, mert az állam vállal érte kezességet.

A Babaváró hitelt csak házastársakként vehetitek igénybe. A CSOK Pluszt szintén.

A falusi CSOK-nál viszont elég az is, ha együtt éltek. Sőt, a falusi CSOK támogatást egyedülálló szülőként is megkaphatod. Csak gyermek vállalása esetén feltétel a házasság, meglévő gyerekeknél nem muszáj, hogy házasok legyetek.

A falusi CSOK, a CSOK Plusz és a Babaváró feltételei néhány ponton egyeznek, például kell legyen magyar lakcímetek, TB-jogviszonyotok – bár ennek hossza eltérő a lakástámogatásoknál és a Babavárónál. Nem lehet tartozásotok az adóhatóság felé és büntetlen előéletűnek kell lennetek.

Igen, egyszerre is igénybe vehetitek a Babaváró hitelt és a számotokra elérhető otthonteremtési támogatást vagy támogatott hitelt.

Tekintve, hogy a Babaváró egy hitel, ahhoz, hogy megkapjátok, a KHR-ben nem szerepelhettek negatív státusszal. A falusi CSOK támogatás esetében ez nem előírás, de az emellé igényelhető CSOK hitel, illetve a CSOK Plusz igénylésénél ugyancsak nem lehettek rajta a negatív KHR listán.

A Babaváró hitelt akkor is felvehetitek, ha már van gyermeketek. Viszont a meglévő gyerekek nem számítanak a támogatás során, azaz utánuk nem kaptok kamattámogatást és hitelelengedést sem, ehhez új gyermekeknek kell születniük.

A falusi CSOK estében 26 éves korukig számítanak a meglévő gyerekek. A jövőbeni gyermekvállalás pedig egy plusz lehetőség, ha olyan összegű támogatást igényelnétek, amihez több gyermek szükséges, mint amennyi jelenleg van.

A CSOK Plusznál feltétel a jövőbeli gyermekvállalás, ugyanakkor a meglévő gyermekek az elérhető hitelösszeg meghatározása miatt számítanak.

A falusi CSOK és CSOK Plusz célja az, hogy segítsen, hogy lakáshoz juthasson a családotok.

A Babaváró hitelnél az a cél, hogy gyermekeitek szülessenek vagy fogadjatok örökbe. A Babaváró hitelnek nincs lakáscélja, a pénzt bármire elkölthetitek, és azt sem kell előre megmondani, hogy hány gyermeket szeretnétek.

A falusi CSOK és a CSOK Plusz esetében erről előre kell nyilatkozni, mert ott ettől függ a támogatás összege. A Babavárónál ilyen nincs, itt mindenképp 11 millió forint a legmagasabb igényelhető hitelösszeg, de a kamatmentességet és az elengedéseket csak a gyermekek születése esetén kapjátok meg.

A falusi CSOK, a CSOK Plusz és a Babaváró hitel különböző támogatási formák. Bár a feltételeik sok esetben egyeznek vagy hasonlóak, az, hogy megfelelsz az egyiknek, nem jelenti, hogy automatikusan megfelelsz a másiknak is.

A Babaváró hitel és a CSOK Plusz esetében az igénylési feltételeken túl a bankok hitelbírálata is mérvadó, amely bankonként eltérő.

A falusi CSOK feltételeinek meglétét jogszabály alapján ellenőrzik, így itt a bankok nem térhetnek el a jogszabályban leírtaktól.

Ha mindkettőt igénybe szeretnéd venni, érdemes külön-külön megnézni, hogy megfeleltek-e a követelményeknek.

Látszólag talán semmi közük egymáshoz, de a gyakorlatban nagyon is jól kombinálható a Babaváró hitel az egészségpénztárak nyújtotta születési szolgáltatással.

Az egészségpénztárból ugyanis nem csak gyógyszereket vásárolhatsz és magánorvoshoz járhatsz. A pénztárak önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtanak, ezek egyike a születési támogatás.

Az egészségpénztárban legalább 180 napja tartott megtakarításodból legfeljebb 1 millió forint kifizetését kérheted a gyermeked születésekor. Ezt a pénzt bármire felhasználhatod, számlákat nem kell bemutatnod a pénztárnak.

De miért éri meg az egészségpénztárba ennyi pénzt betenni?

Mert az egészségpénztári befizetésekhez kapcsolódik egy állami támogatás.

A pénztári befizetéseidből ugyan az egészségpénztár pár százalék működési költséget von le, de az adó-visszatérítésből nem von semmit, és az így visszakapott pénzt azonnal felhasználhatod.

Jó, de hogy jön ide a Babaváró hitel?

A Babaváró hitel szabad felhasználású, ezért bármire elköltheted. Kiegészítheted vele a lakáshiteledet, vehetsz autót vagy felújíthatsz. Így az egészségpénztári számládra is befizethetsz belőle. Az egészségpénztárba betett összeg után következő adóbevalláskor megkapod az adó-visszatérítést, a pénzből (költséglevonás utáni összegből) pedig 1 millió forint kifizetését kérheted a gyermeked születésekor.

Számoljunk egy kicsit!

Ha 1 millió forintot szeretnél felvenni az egészségpénztárból, akkor ahhoz a pénztár működési költségével növelt összeget kell elhelyezned a számlán. Legyen ez most 6%.

Két határidőre kell figyelned:

Ez azt jelenti, hogy a gyermek születése előtt legfeljebb 60 nappal meg kell nyitnod az egészségpénztári számládat, és be kell fizetned a pénzt a pénztárba. A helyzet szerencsére általában nem ennyire szigorú, mert több pénztárnál van arra lehetőség, hogy ha még nincs meg az igénylés bejelentésekor a 180 napos egyenleg, akkor a pénztár vár, amíg eltelik a 180 nap, és akkor fizeti ki neked a pénzt.

A baba születésekor kéred az 1 millió forintot, és következő adóbevalláskor kéred az adó-visszatérítést a befizetésed után (most az egyszerűség kedvéért azt feltételezzük, hogy több pénzt nem tettél a pénztárba abban az évben).

Az 1 millió forintot a pénztár kifizeti neked, és továbbra is bármire felhasználhatod. Az egész tranzakció után a számládon marad 150 000 forint adó-visszatérítés összege, amelyet onnan elkölthetsz, és amiből további költséget a pénztár nem von le.

Némelyik pénztárnál van lehetőséged még jobban opitmalizálni a szolgáltatást. Van pénztár, amelyik több részletben is teljesít kifizetést, és van, ahol magasabb összeg kifizetését is kérheted. Ha épp úgy jön ki az időzítés, akkor befizethetsz 750 000 forintot év végén, és még 250 000-et a következő év elején, így két év viszonylatában tovább növelheted az adókedvezmény összegét.

Itt nincs vége, mert az egészségpénztárból még többet is ki tudsz hozni.

Ha a közeli hozzátartozóidnak is van saját egészségpénztári számlája, akkor a születési támogatás szolgáltatást a te gyermekedre vonatkozóan ők is igénybe vehetik. Ehhez mindössze a gyermek születési anyakönyvi kivonatát kell bemutatniuk a pénztárban.

Ne feledd, hogy a kedvezményt azok érvényesíthetik, akik adót fizetnek. Ha viszont van mondjuk két testvéred, még dolgozó szüleid és a házastársad, akkor a család összesen 900 000 forint adó-visszatérítést kaphat.

Ha lakást vásárolnátok és lakáshitelre is szükségetek lesz, akkor a bankok általában azt várják el, hogy a lakás vételárának körülbelül harmada önerőként, készpénzben meglegyen.

A Babaváró hitelt önerőként is felhasználhatod akár egy lakáshitelből tervezett lakásvásárláshoz is, de nem mindig teljes egészében.

A Babaváró hitelnek legfeljebb a 75 százalékát számolják be önerőként a bankok lakásvásárlásnál, ha kevesebb, mint 3 hónap (90 nap) telt el a Babaváró hitel felvétele és az új lakáshitel igénylése között.

Tehát ha a lakásvásárláshoz még lakáshitelt is felvesztek és kevés saját pénzetek van, amit be tudtok tenni a vásárlásba, akkor érdemes jó előre megigényelni a Babaváró hitelt, így annak teljes összege lehet önerő a lakáshitelhez.

Nézzük meg egy példán keresztül.

Képzeljétek el, hogy egy 40 millió forintos lakást szeretnétek venni. A bank azt várja el, hogy 25 százalékos önerőtök legyen. Saját megtakarításotok nincs a lakásvásárláshoz. Habár ilyenkor a Babaváró hitel mellett még akár a falusi CSOK támogatással is extra pénzhez juthattok, most ezzel ne bonyolítsuk.

December elseje van és megigénylitek a 11 milliós Babavárót, amit január elején meg is kaptok. Megtaláltátok a szimpatikus lakást, megegyeztetek a 40 milliós vételárban az eladóval. Lefoglalózzátok a lakást 10 millió forinttal és erről szerződést is írtok. A további 30 milliós összegre lakáshitelt igényeltek egy banktól február 15-én. Elfogadja a bank önerőnek azt a 10 milliót, amit foglalóként kifizettetek és ami a vételár 25 százaléka?

Nem. Habár valóban a lakás árának a negyedét kifizettétek, de nem telt el 3 hónap a Babaváró hitel folyósítása és a hiteligénylés között, így a 10 milliós összeget csak 7,5 millióként számolja be a bank.

Vagyis ha minden más rendben van az ingatlannal és a jövedelmetekkel, akkor sem fog 30 milliót lakáshitelként adni, hanem csak 27,5 milliót. A maradék 2,5 millió forintot nektek kell még előteremtenetek.

Január elején megkaptátok a Babavárós 11 milliót és május közepén találtok egy szimpatikus 40 millió forintos lakást. A Babaváróból 10 millióval lefoglalózzátok, és a maradék 30 millióra lakáshitelt igényeltek. Elfogadja a bank önerőnek azt a 10 milliót, amit foglalóként kifizettetek, és ami a vételár 25 százaléka?

Igen, mert a Babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel igénylése között több, mint 3 hónap telt el.

Ha a lakásvásárláshoz nincs szükségetek a Babaváró hitelen kívül más lakáshitelre, akkor a teljes összeget belerakhatjátok a lakás vételárába, hiszen bármire elkölthetitek a Babaváró hitelből kapott pénzt.

Ha lakáscélra fordítjátok a Babavárót, akkor előnye a lakáshitellel szemben, hogy nem jelzáloghitel, azaz nem kell bevonni mögé a kinézett vagy más ingatlant fedezetként.

Felvehetitek a Babaváró hitelt előre is, és kereshettek lakást később. A lakásvásárlásnál sokat segíthet, hogy nem kell a hitelfelvétellel bajlódni a vásárláskor, hanem eleve készpénzzel fizethetitek ki a lakást, vagy legalább a foglalóhoz, előleghez szükséges összeg a bankszámlátokon van. Minden eladó ezt szereti a legjobban.

Mivel a Babaváró hitelnél kimarad az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés, így az értékbecslés, az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok összeszedése és a hitelbírálat ideje is rövidebb.

A 10 millió forintos Babaváró hitel viszonylag sok pénz, de lakásvásárlásnál mindenképpen nézzétek meg, hogy a CSOK-kal még mennyi támogatást és kedvezményes hitelt kaphattok. Ha még ezen felül is szükségetek van pénzre, akkor többféle fogyasztóbarát lakáshitelből is válogathattok.

A Babaváró hitel során kapott pénzt bármire elkölthetitek, így hitelkiváltásra is jó lehet, de számíthattok korlátozásokra.

Arra kell figyelnetek, hogy nem minden bank engedi a Babaváró hitelt hitelkiváltásra használni. És ha igen, akkor sem egységes a gyakorlatuk, hanem többféleképpen is eljárhatnak.

Részleges hitelkiváltásra egyik banknál sincs mód, tehát ha Babaváró hitellel intéznétek a hitelkiváltást, akkor a teljes hitelösszeget rendeznetek kell.

Van, ahol Babaváróval csak lakáshitelt vagy személyi kölcsönt válthatsz ki, más típusú hiteleket nem. Így például áruhitel vagy hitelkártya-tartozás kiváltására nem mindenhol elérhető. Diákhitelt és munkáltatói kölcsönt egyik banknál sem tudsz kiváltani.

Van, ahol a bank közvetlenül a másik banknak utalja a kiváltandó hitel összegét, tehát azt a részt, amivel a régi hitelt végtörleszted. Ha a régi tartozásodnál magasabb összegű Babavárót igényeltél, akkor a maradékot azután tudja neked folyósítani, miután hoztál egy igazolást a régi bankodtól, hogy lezárta a korábbi hiteledet.

Ilyenkor a JTM korlát számításakor a bank a régi, kiváltandó hiteled törlesztőrészletével nem, csak a most felvett Babaváró törlesztőjével számol. Számodra ez volna a legjobb eset, de erre nem minden banknál van lehetőség.

Az is előfordul, hogy hitelkiváltásnál a bank a Babaváró teljes összegét folyósítja neked amit igényeltél, és rád bízza, hogy ebből végtörleszd a korábbi hiteledet. Ilyenkor viszont a JTM korlát számításakor számolnia kell a régi hiteled törlesztőrészletével is, az igényelt Babavárót pedig akkor kapod meg, ha a korlátba annak a törlesztője is belefér.

Ha minden tervszerűen működik:

Akkor a második vagy a harmadik gyermek megszületéséig a szüneteltetést kivéve folyamatosan törlesztenetek kell a havi részleteket. A harmadik gyereknél az egész fennálló tartozást az állam kifizeti helyettetek. De ha csak egy vagy két gyermeketek születik, akkor a futamidő végéig a havi törlesztőkkel számolnotok kell.

A Babaváró hitelt bármikor előtörleszthetitek, és ezért a bank díjat vagy egyéb költséget nem számíthat fel. Ez jogszabályi előírás, így ez minden banknál így van.

Ettől függetlenül szerintünk akkor érdemes betörlesztenetek vagy akár a teljes fennálló tartozást kifizetnetek, ha úgy döntötök, hogy mégsem akartok gyermeket vállalni vagy örökbe fogadni. Akkor is érdemes lehet előtörleszteni, ha szeretnétek külföldre költözni vagy elválnátok. Ilyenkor érdemes visszafizetni a hitelt, mielőtt elveszítenétek a kamattámogatást.

De ha akár csak egy gyereketek is született, akkor nem érdemes hamarabb törleszteni a hitelt, mivel ekkor már a teljes futamidőre kamattámogatást kaptok, azaz ingyen használhatjátok a pénzt. A fennálló tartozásotok ezután a havi törlesztők összegével folyamatosan csökken.

Ha a hitel felvételétől számítva 5 éven belül a hitelösszeg legalább felét visszafizetitek, de gyermeketek nem születik, nem él veletek vagy a magyarországi címetek megszűnik, akkor az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetnetek.

Tehát amit a kezdeti 5 évben – amikor automatikusan járt az állami kamattámogatás – előtörlesztettetek, utólag arra is rá kell számolni a kamatot, ha a feltételek nem teljesülnek.

Mit jelent ez?

Tehát ha biztosan tudjátok, hogy egy gyermek sem fog születni, akkor érdemes minél hamarabb minél többet visszafizetni a Babaváróból.

Ha hátralékotok van a hitel törlesztésében, akkor ezt a hátralékot nem fedezi az állami támogatás.

Tegyük fel, hogy hátralékotok van a hitel törlesztésében, és megszületik a második vagy harmadik gyermeketek. A gyerekek után az állam a fennálló tartozásotok 30, illetve 100 százalékát elengedi, de ez a hátralékra nem terjed ki.

Az állami támogatás nem fedezi a hátralékot, a támogatás összege csak a hátralévő hiteltartozás összege lesz. Amit már be kellett volna fizetnetek, azt a hitelelengedés mellett is törlesztenetek kell.

Mivel a Babaváró hitel a gyermekek megszületése esetén biztosít kedvezményeket, van számotokra a hitelfelvételben némi bizonytalanság. Legjobb szándékotok és pontos terveitek ellenére is előfordulhat, hogy nem tudjátok teljesíteni a jogszabály által előírt feltételeket.

Például az élet úgy hozza, hogy mégsem lesz gyereketek, vagy nem akkor, amikor szerettétek volna.

Mi történik ilyenkor?

A kedvezményeket sajnos ekkor elveszítitek.

A hitel ezután továbbra is megy tovább a választott futamidő szerint, csak így már a kamatokat is nektek kell havonta megfizetnetek.

Létezik olyan is, amikor a támogatás megmarad, vagy legalábbis nem kell visszafizetni az addig kapott összeget. De ez csak akkor jár, ha egyikőtök meghal, vagy a gyermek halva születik.

Ha például az egyikőtök a futamidő első 5 évén belül meghal, akkor az özvegye a kamattámogatásra akkor is jogosult, ha nem született gyermeketek. Ráadásul ilyenkor a korábban kapott kamattámogatást sem kell visszafizetni.

Új elem a jogszabályban, hogy a házastárs futamidő első 5 évében bekövetkezett halálakor a kamatmentesség is megmarad a futamidő végéig.

Ehhez a halotti anyakönyvi kivonat kiállításának dátumától számított 180 napon belül kérelmet kell benyújtani a bankhoz. A támogatás két esetben tovább is vihető.

És ha halva születik a gyermek?

A jogszabály teljesítettnek veszi a gyerekvállalásra vonatkozó feltételt akkor, ha a feleség a magzatot a várandósság 12. hete után elveszíti, ha a gyermek halva születik, vagy ha meghal. Ezt a megfelelő dokumentumokkal 60 napon belül igazolni kell.

A kamattámogatás a hátralévő futamidőre megszűnik, ha

És ez még csak egy része a rossz hírnek:

A továbbiakban a törlesztésnél a kedvezmények nélkül számított magasabb kamat lesz érvényes, ezzel együtt kell tovább fizetnetek a hitelt. Az addig igénybe vett kamattámogatást pedig a jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetnetek a kincstárnak.

Jó, ha tudjátok, ha a Babavárót kamatokkal együtt kell törlesztenetek tovább, akkor már nem érvényes az 51 000 forintos felső határ a törlesztőrészletnél. A futamidő nem nőhet ettől, tehát a havi törlesztőtök sokkal magasabb lesz, akár a jelenlegi duplája is, kamattól függően.

A legújabb jogszabály-módosítás alapján, ha 5 éven túl mégis születik gyermeketek, akkor a kamatmentességet visszakaphatjátok, és a törlesztési szünetet is kérhetitek.

Előfordulhat olyan eset, amikor nem tudjátok teljesíteni a támogatáshoz szükséges feltételeket, de méltányosságból a kormányhivatal felmentést ad a visszafizetési kötelezettség alól. Ilyen lehet az, amikor az egyikőtök megváltozott munkaképességűvé válik, és emiatt nem vállaltok gyereket.

Szintén nem kell visszafizetni a kamattámogatást akkor, ha egészségügyi okból nem születhet gyermeketek, vagy ha részt vettetek meddőségi programban, de így sem jött össze a baba. Ilyenkor igazolnotok kell, hogy bizonyos számú reprodukciós eljárásban részt vettetek, vagy hogy az egyikőtök nem alkalmas ilyen eljárásra, vagy hogy az egyikőtök számára ellenjavallt a gyermekvállalás.

Azért van egy kis jó hír is.

Ha vissza kell fizetnetek a támogatást, akkor méltányosságból erre részletfizetést kérhettek. Ez maximum 2 év lehet, azaz legfeljebb 24 hónapra elosztva engedi a kormányhivatal részletekben törleszteni a tartozást.

Az is megeshet, hogy esetleg elválnak az útjaitok. Ha a futamidő alatt bármikor elváltok, akkor a kamattámogatás a továbbiakban nektek már nem jár, és a kedvezmény nélküli kamattal törlesztitek tovább a hitelt.

A korábban kapott kamattámogatást akkor kell visszafizetnetek, ha az első öt évben a válás időpontjáig nem született gyermeketek. Ebben az esetben 120 napon belül egy összegben kell visszautalnotok a kapott kamattámogatást.

Ha elváltál, de új házasságot kötöttél, akkor a Babaváró hitelt az új házastársaddal újra igényelheted, ha a korábban felvett Babavárót a kapott kamattámogatással együtt visszafizetted.

Azt is megengedi a jogszabály, hogy új házasság esetén – ha az új házastárs megfelel a feltételeknek – a kedvezményeket az új házastársaddal vegyétek igénybe, azaz tovább vigyétek a Babaváró hitelt. Erre akkor van mód, ha a Babaváró hitel felvételétől számított öt éven belül újraházasodsz.

Ha újraházasodsz, de 5 éven túl, akkor is visszakaphatod a kamatmentességet, ha legalább 12 hetes várandósságot igazolsz.

Az új házasságból származó gyermek második gyermeknek számít akkor, ha az előző házasságból származó gyermeket az új háztartásban együtt nevelitek tovább. Ekkor a 30%-os hitelelengedés és a törlesztési szünet is jár a második gyermek után.

Ha tehát a támogatástól azért esnétek el, mert megszűnik a házasság, akkor a jogszabály lehetővé teszi, hogy új házasság esetén is megkapjátok a kedvezményeket. Viszont ilyenkor először a házasság alatt felvett kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben.

Aztán pedig, ha nem fizetitek vissza az egész hitelt, akkor a futamidő hátralévő részében tovább kell fizetnetek a törlesztőrészleteket, ráadásul már kamatot is fel fog számítani a bank.

Viszont, ha az új házasságban mindkét félnek volt előtte felvett Babaváró hitele, ami továbbra is fut, akkor el kell döntenetek, hogy melyik fél szerződése legyen érvényben.

Ha a Babaváró hitelt tovább vittétek, de az új házastársaddal egyikőtök megváltozott munkaképességűvé válása miatt vagy egyéb orvosi ok miatt nem sikerül a gyermekvállalás, akkor méltányosságból itt is kérhetitek, hogy a kamattámogatást ne kelljen visszafizetnetek.

A Babaváró hitel 2024-ben biztosan igényelhető. A Babaváró eredetileg csak 2022. december 31-ig lett volna elérhető, de ezt a dátumot a kormány előbb két évvel kitolta, majd a 2024. január 1-jén életbe lépő módosítás a jelenleg hatályos határidőt is eltörli, így a Babavárónak nem lesz végdátuma. A feltételek azonban 2024. január 1-jétől jelentősen változtak, ami szűkíti az igénylők körét.

A Babaváró hitelt 2024-től már csak olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség 30 év alatti. Ez alól 2024-ben még kivételt jelentenek azok a párok, ahol a feleség legfeljebb 40 éves, de már 12 hetet meghaladó várandósság mellett nyújtják be az igénylésüket.

A Babaváró hitellel akkor jártok jól, ha a futamidő első 5 évében születik legalább egy gyermeketek. Az életkori és a többi feltételre figyeljetek, hogy ne csússzatok le a támogatásról.

Egy házaspárnak legfeljebb egy Babaváró hitele lehet. Tehát ha már igényeltetek például 6 millió forint Babaváró hitelt, amit meg is kaptatok, akkor, ha utána igényelnétek még mondjuk 4 milliót – hogy a maximális 10 millió forintos támogatást kihasználjátok – azt már nem kaphatjátok meg.