Babaváró hitel feltételei 2021 - egy helyen minden, amit tudnod kell róla

Babaváró hitel feltételei 2021 - egy helyen minden, amit tudnod kell róla Babaváró hitel feltételei 2021 - egy helyen minden, amit tudnod kell róla
Babaváró hitel feltételei 2021 - egy helyen minden, amit tudnod kell róla Babaváró hitel feltételei 2021 - egy helyen minden, amit tudnod kell róla

Lakásvásárlásnál a CSOK mellett a Babaváró hitel az, amit nem szabad kihagynotok, ha házastársak vagytok, és legalább egy gyermeket terveztek. A Babaváró hitellel 10 millió forinthoz juthattok, amit akár teljes egészében elenged az állam. A legjobb az, hogy nem kell előre megmondani, hogy hány gyermeket szeretnétek, ráadásul a pénzt is bármire elkölthetitek. Ki veheti igénybe, és vajon jogosultak vagytok rá? Segítünk megtudni, hogy megkaphatjátok-e a 10 milliós támogatást.

Mi az a Babaváró hitel? Hitel vagy állami támogatás?

Valójában mindkettő, amit csak házastársak igényelhetnek. A Babaváró hitel több részletből tevődik össze. Van benne hitel és támogatás is, de más, mint a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK). Leegyszerűsítve így működik:

A Babaváró hitelt egyrészt egy személyi kölcsönhöz lehetne hasonlítani, mert itt is van banki hitelbírálat és nem kell ingatlanfedezet. Ha minden rendben megy, akkor készpénzt kaptok, amit bármire elkölthettek.

Másrészről a Babaváró hitel egyfajta kamattámogatott hitel is, mert az állam már az első 5 évben is besegít a kamatok fizetésébe.

És a legjobb rész most következik:

A Babaváró hitel egyben állami támogatás is. Ha a hitel folyósítása után megszületik az első gyermeketek, akkor többé nem kell kamatot fizetnetek, mert az állam azt a teljes futamidőre kifizeti helyettetek.

A második gyermek megszületésénél az akkor fennálló tartozás 30 százalékát átvállalja az állam. A harmadik gyermek megszületésénél pedig a teljes tartozást elengedik.

A Babaváró hitelnél nem kell előre meghatározott számú gyermeket vállalnotok. Viszont ha nem születik a hitelfelvétel után egy gyermeketek sem, a futamidő alatt elváltok, vagy mindketten külföldre költöztök, akkor a kamattámogatást elveszítitek, és a Babaváró hitel egy személyi kölcsönhöz hasonló hitellé alakul át.

Babaváróval született kisbaba anyuka kezében

Hogyan működik a Babaváró hitel? Mikor kapunk az államtól pénzt?

A Babaváró hitel célja az, hogy az állam támogassa azokat a házaspárokat, akik saját gyermekeket szeretnének vagy fogadnak örökbe. Természetesen lehet már most is több gyermeketek, de velük nem tudjátok teljesíteni a gyermekvállalás feltételeit. Az egész támogatás és annak feltételei is úgy vannak kitalálva, hogy azoknak érje meg, akik a családjukat szeretnék bővíteni.

Nem kell nyilatkoznotok előre, hogy hány gyermeket szeretnétek, de fontos, hogy meglévő gyermekekre nem tudjátok a támogatásokat és a hitelelengedést igénybe venni.

Kezdetben ez is olyan, mint a többi hitel

Mint bármelyik hitelnél, itt is nektek kell eldöntenetek, hogy hány millió forintot igényeltek és milyen futamidőre. Maximum 10 millió Babaváró hitelt kaphattok, és a leghosszabb választható futamidő 20 év a szüneteltetések nélkül. Sok jogszabályi feltételnek meg kell majd felelnetek, és a banki hitelbírálaton is át kell mennetek.

A gyermekek megszületésétől függetlenül elméletileg folyamatosan kell a havi részleteket fizetni, mint bármelyik másik hitelnél. De van mód arra is, hogy egyetlen törlesztőt se kelljen kifizetnetek, és a teljes 10 milliót ajándékba kapjátok, ha három gyermeketek születik.

Jól hangzik, igaz?

Alapesetben, ahogy megkapjátok a Babaváró hitelt, a havi törlesztőket fizetni kell, de az állam az első 5 évben automatikusan fizeti helyettetek a hitel kamatát. Így az a törlesztő, amit fizettek, már az első hónaptól teljes egészében csökkenti a fennálló tartozást.

Ha a futamidő első 5 évében legalább egy gyermeketek születik, akkor az állam átvállalja a kamatfizetést a teljes futamidőre. Már csak ezzel is milliókat spórolhattok.

Ha második gyermeketek is lesz, függetlenül attól, hogy a futamidő alatt mikor születik, az akkori hiteltartozás 30 százalékát elengedik. Ha a maximális 10 milliót igénylitek, akkor ez az elengedés akár több, mint 3 millió forint is lehet. A Babaváró hitel tehát már két gyereknél is megéri.

És most jön a legjobb rész:

A harmadik gyerek születésével pedig az állam elengedi a teljes fennálló tartozásotokat, és ez az a pont, ahol a hitel támogatássá válik. Vagyis amennyi akkor még hátra volt a hitelből, azt az állam mind kifizeti a banknak, tehát ennyi támogatást kaptok. Ez az elengedett hitelrész a gyermekvállalási támogatás. Ha ezt jól használjátok ki, akkor a teljes 10 milliót zsebre tehetitek.

Nagyon jó a Babaváró hitelben, hogy a konstrukció rugalmas, nem kell előre megmondani, hogy mikor és hány gyermeket szeretnétek, bár az első gyermeknek érdemes a futamidő első 5 évében megszületnie.

A gyermekvállalási támogatásra, vagyis a hitel egy részének elengedésére, a hitelszerződés futamideje alatt bármikor jogosultak vagytok. Ehhez a második és harmadik gyermeket már nem szükséges az első 5 évben vállalnotok. Ezért is érdemes minél hosszabb futamidőt választani a Babaváró hitel igénylésénél.

Minden gyermek után 3 évnyi könnyítés is kérhető

Az első és a második gyermek születésekor a hiteltörlesztést 3-3 évre szüneteltethetitek. Így a gyermekek nagyjából hároméves koráig nem kell törlesztenetek a Babaváró hitel havi részleteit és a kezességvállalási díjat sem. Ez a 3 év fix időszak, ennek a hosszán nem lehet változtatni.

Erre a szüneteltetésre már a várandósság 12. hetét követően jogosultak vagytok, de a gyermek születése után is kérhetitek. A várandóságot, a gyermek születését vagy az örökbefogadást 60 napon belül kell bejelentenetek.

Ha 5 éven belül ugyan még nem születik meg a baba, de a feleség betöltötte a várandósság 12. hetét az 5 év letelte előtt, a feltétel akkor is teljesül. De ha a 6. évben vagy később születik meg az első gyermek, akkor már nem kérhetitek a törlesztés szüneteltetését.

Második gyerek esetén újra kérhetitek a törlesztés szüneteltetését, és itt már nem fontos, hogy a második gyermek is a futamidő első 5 évében szülessen meg. Ha a második gyermek az alatt a 3 év alatt születik meg, miután az első gyermek megszületett és ismét szeretnétek a 3 éves könnyítéssel élni, akkor a 3 + 3 év nem adódik össze.

Tehát függetlenül attól, hogy az első baba megszületése után a könnyítés 3 évéből mennyi telt el addig, miután megszületett a második baba, onnantól indul az új 3 éves könnyítés.

Ikrek esetén a 3 éves időtartam még 2 évvel meghosszabbítható, így összesen 5 éves törlesztési szünetet vehettek igénybe.

A törlesztés szüneteltetését azonban kérnetek kell, nem indul el automatikusan.

Az erre vonatkozó kérelmet a bankhoz nyújthatjátok be a szükséges dokumentumokkal együtt, a bank pedig a kérelem kézhezvételétől számított legfeljebb a 3. munkanaptól 3 évig szünetelteti a törlesztési kötelezettségeteket.

Fontos, hogy itt tartsátok a határidőt.

A kérelem benyújtására a gyerek születését vagy az örökbefogadást jóváhagyó határozat keltét követő 60 napig van lehetőségetek. Ikrek esetében a plusz 2 év hosszabbítást akkor kapjátok meg, ha erre a 3 éves törlesztési szünet lejárta előtt 60 nappal kérelmet adtok be a bankhoz.

Ha a Babaváró hitelt úgy vennétek fel, hogy a feleség már 12. hetet betöltött várandós, akkor a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet is beadhatjátok a hitelkérelemmel együtt. Ez azt jelenti, hogy azonnal a 3 éves szünettel indul a hitel törlesztése, ráadásul a teljes futamidőre is kamatmentességet kaptok.

Ebben az esetben a várandósgondozási könyvben tett utolsó bejegyzés legfeljebb 15 nappal előzheti meg a hitelkérelem benyújtásának időpontját, tehát a hitelkérelem benyújtása előtt legfeljebb bő két héttel az orvosnak látnia kell a várandós kismamát.

Ez a legjobb ideje a Babaváró kölcsönnek, mert így telik el a legkevesebb idő a kölcsön felvétele és a kamatmentessé válása között. Ráadásul, ha a következő 3 évben a második, az azt követő 3 évben pedig a harmadik gyermek is megszületik, akkor a teljes 10 milliós fennálló tartozást kifizeti helyettetek az állam.

A törlesztés szüneteltetésének lejárta után a törlesztés újraindul, erről a bank értesítést küld nektek.

Meghosszabbodik a futamidő

Az első gyerek születése vagy örökbefogadása utáni törlesztési szünet nem számít bele a hitel futamidejébe, azaz a futamidőt a törlesztési szünet 3 évvel kitolja. Tehát ha a maximális 20 éves futamidőt választottátok, akkor az első gyerek születésénél az 23 évre kitolódik.

23 évnél nem lehet hosszabb a futamidő, tehát hiába kérsz szüneteltetést a második gyermek után is, nem lehet tovább nyújtani a futamidőt.

Ha ikrek születnének

Ha a Babaváró hitelt ikerterhesség ideje alatt igénylitek, akkor a gyermekvállalási támogatás iránti kérelmet is beadhatjátok ezzel egyidejűleg. Ebben az esetben, mivel egyből két gyermek is születik, a hiteltartozás 30 százalékát azonnal el is engedi az állam, illetve a futamidő végéig kamatmentesen törleszthetitek majd a hitelt. Ennyivel kevesebb lesz tehát a visszafizetendő kölcsönötök.

Itt is kérhetitek azonnal a törlesztés szüneteltetését, ikrek esetén 3 + 2 év jár. Ha ezt kihasználjátok, akkor a kölcsön folyósításától számítva csak 5 év múlva kezditek törleszteni a kamatmentes, 30 százalékkal csökkentett hitelösszeget. De ha közben esetleg harmadik babátok is születik, akkor egyből elengedik a teljes tartozást.

Két gyermek születése esetén maradni fog még hiteltartozásotok a 30 százalékos elengedés után is. A hitel futamideje változatlan marad, tehát nem rövidül azzal, hogy a hitel egy részét elengedte az állam. Viszont így az elengedést követően a törlesztőrészlet csökkenésével számolhattok.

Ha a futamidő alatt a babák bármikor megszületnek, akkor kérhetitek az utánuk járó állami támogatást. Ugyanazon gyermek után viszont csak egyszer vehetitek ezt igénybe.

Örökbefogadás esetén

Az a gyermek számít, akit közösen fogadtok örökbe. Az örökbefogadást engedélyező határozat a hitelkérelem benyújtása után, de legkésőbb a folyósítást követő 5 éven belül kell, hogy véglegessé váljon. Tehát ebben az esetben az örökbefogadást engedélyező határozatot a hitel futamidejének első 5 évében kell megkapnotok.

Ágyban fekszik a család

Babaváró hitelnél milyen feltételeknek kell megfelelnünk?

A Babaváró hitelt csak házaspárként igényelhetitek. Élettársak nem kaphatják meg. Ezen felül életkori megkötés is van, a feleségnek 18 és 40 éves kor között kell lennie, azaz már nagykorú, de még nem töltötte be a 41. életévét.

A vészhelyzet alatt érvényes néhány könnyítés. Ezek egyike az, hogy ha a feleség a vészhelyzet alatt lesz 41 éves, attól még beadhatjátok a Babaváróra a hiteligényléseteket a vészhelyzet megszűnését követő 30 napon belül.

A vészhelyzet alatt a hiteligényléshez a várandósok meghatalmazhatják a férjüket, hogy a nevükben intézzék a banki ügyeket. Ehhez teljes bizonyító erejű magánokiratba kell foglalnotok a meghatalmazást.

Mindkettőtöknek magyar állampolgárnak kell lenni, Magyarországon kell tartózkodnotok, vagy lehettek hontalan jogállásúak.

Büntetlen előéletűnek kell lennetek, és nem lehet 5000 forintot meghaladó tartozásotok az adóhatóság felé. Ha van köztartozásotok, és az több mint 5000 forint, akkor 10 napotok van arra, hogy rendezzétek a tartozást.

Nem szerepelhettek a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartásában negatív státusszal. Az nem számít, hogy van-e olyan hiteltartozásotok, ami még nem éri el azt a küszöböt, ami miatt a KHR negatív listájára kerültök, és a közüzemi tartozások sem számítanak.

De arra figyeljetek, hogy a bank hitelbírálatán is át kell mennetek, és ott ezek a tényezők is számíthatnak.

Mindkettőtöknek rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel. Itt fontos, hogy ne csak a hiteligénylés pillanatában legyen magyar címetek. A teljes támogatási időszak alatt, azaz a hitel futamideje alatt végig itthon kell laknotok. Ha külföldre költöztök, elveszítitek a támogatást.

Legalább az egyikőtöknek igazolnia kell minimum hároméves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt. Akkor számít folyamatosnak a jogviszony, ha abban legfeljebb 30 napos megszakítás van például munkahelyváltás miatt. Ha a jogviszonyban több rövidebb megszakítás van, az nem számít, de egybefüggően nem lehet benne 30 napnál hosszabb szünet.

TB jogviszonnyal akkor rendelkezel, ha munkavégzésből vagy vállalkozásból származó jövedelmed van. Ha munkakeresőként fizeted magad után az egészségbiztosítást, akkor az nem lesz jó, nem fogadják el.

Az utolsó 3-6 hónapban lennie kell TB jogviszonyodnak

A Babaváró hitel megkötését megelőző 180, külföldi munka esetén 90 napban kell, hogy legyen társadalombiztosítási jogviszonyod. Ez azt jelenti, hogy nappali tagozatos hallgatóként, illetve diplomás GYED-ben részesülőként is feltétel, hogy a hitelfelvételt megelőző fél évben legyen munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelmed.

Ha pedig külföldön dolgoztok, akkor legalább az egyikőtöknek a Babaváró hitel felvétele előtti három hónapban már rendelkeznie kell magyar TB jogviszonnyal a feltételek teljesítéséhez.

De ha külföldön dolgozott valamelyikőtök:

Akkor nem elég az, hogy vállaljátok, hogy a Babaváró hitel felvétele után majd hazaköltöztök. Legalább az egyikőtöknek a hitelfelvétel előtt minimum három hónappal már itthon kell dolgoznia.

A jogszabály elfogadja a felsőoktatás nappali tagozatos képzéseit is, magyar igénylők esetén beleértve a külföldi felsőoktatási tanulmányokat is, illetve a diplomás GYED-et és a külföldi TB jogviszony is megfelel a feltételeknek. Tanulói jogviszony és a GYED esetében közvetlenül a Babaváró hitel igénylése előtti 180 napban kell, hogy legyen jövedelmed munkaviszonyból vagy vállalkozásból Magyarországon. Külföldi munkavégzés esetén pedig a hiteligénylés előtti 90 napban.

A számításnál az előbbiek összeadódnak, tehát ha egymást követően voltál felsőoktatásban részt vevő nappali tagozatos hallgató, volt állásod Magyarországon, majd külföldön, akkor ezeket az időszakokat összeadhatod. Közfoglalkoztatási jogviszonyból is beszámíthatsz maximum egy évet.

Ha egy tragédia folytán a feleség a férje halála miatt egyedül igényelné a Babaváró hitelt, akkor a TB jogviszonyra vonatkozó követelményeket a férje jogviszonyával is igazolhatja. Ehhez az kell, hogy az elhunyt a halálakor vagy az azt megelőző 3 hónapban rendelkezett az előírásoknak megfelelő 3 éves TB jogviszonnyal, illetve, hogy a halála és az igénylés közt egy évnél hosszabb idő ne teljen el.

A TB jogviszonnyal kapcsolatos elvárások tehát szigorúak, összefoglalva erre figyelj:

  • A Babaváró felvételét megelőző 3 évben TB jogviszonyt kell igazolnotok. Ez hosszú idő, de könnyebbség, hogy elég, ha egyikőtök megfelel ennek a feltételnek.
  • A TB jogviszony igazolásához megfelel a magyarországi munkavállalói vagy vállalkozói jogviszony, a külföldi munkavégzés, a nappali tagozatos hallgatói jogviszony, külföldi felsőoktatási hallgatói jogviszony, a diplomás GYED és egy évet közfoglalkoztatási jogviszonyból is beszámíthatsz.
  • Ha közfoglalkoztatott vagy, akkor figyelj arra, hogy 2 év munkaviszonyod is legyen.
  • A jogviszonyban maximum 30 napos megszakítás lehet, de ha többször rövidebb szünet van, akkor nem számít. Ha tehát mondjuk 20 napig, utána 2 év múlva még 15 napig nem dolgoztál, az rendben van, de ha egyben 35 napig nem dolgoztál, akkor elveszíted a jogosultságodat a Babaváróra.
  • A Babaváró hitel felvétele előtt fél évvel szigorodnak a feltételek. Itt már valójában csak a magyarországi munkavállalói és vállalkozó jogviszonyt fogadják el.
  • Ha korábban külföldön dolgoztál, akkor a hitel felvétele előtt 3 hónappal már magyar állásodnak kell lennie.
  • Ha eddig felsőfokú nappali tagozatos hallgató voltál akár Magyarországon akár külföldön, akkor az utolsó fél évben már munkaviszonyra lesz szükséged, vagy vállalkozónak kell lenned.
  • Ha eddig diplomás GYED-et kaptál, akkor szintén az utolsó fél évben munkában kell állnod.
  • Ha eddig hallgató voltál, akkor 6 hónapod van munkát találni, itt tehát nem érvényes rád a maximum 30 napos megszakítás a TB jogviszonyban.
  • A TB jogviszonyra vonatkozó követelmény az elhunyt házastárs TB jogviszonyával is igazolható.
  • A normál hiteleknél is érvényes, így itt is, hogy a próbaidőn túl kell lenned, és a határozott munkaszerződést nem szokták elfogadni.

A veszélyhelyzetre vonatkozóan van néhány könnyítés a szabályokban.

  1. Ha a munkádat a veszélyhelyzet ideje alatt, vagy a veszélyhelyzet vége utáni 30 napban veszítetted el, akkor utána még 90 napod van arra, hogy újra munkába állj, és itt nem lesz elvárás a maximum 30 napos megszakítás. A veszélyhelyzet időszakát, vagyis abból legfeljebb 180 napot folyamatos jogviszonynak számolnak.
  2. A 3 éves jogviszonyba beleszámítják a vészhelyzet idejét, vagyis abból legfeljebb 180 napot, ha a veszélyhelyzet vége után 90 napon belül állást találsz.

Mi van akkor, ha nem lehet gyerekünk?

A Babaváró hitelnél kizáró ok, ha valamilyen okból a közös gyermekvállalás nem lehetséges. Ezenfelül vállalnotok kell, hogy a házasságban születendő vagy örökbefogadott gyermekeiteket legalább az egyikőtök a saját háztartásában neveli, amíg nagykorúak lesznek, vagy amíg le nem telik a hitel futamideje.

Viszont a másik oldalon:

Ha a hitelfelvétel után derül ki, hogy nem születhet gyermeketek, akkor van még lehetőségetek örökbefogadásra. Ekkor is ugyanúgy jár a kamattámogatás és a hitelelengedés, ha a többi feltételnek megfeleltek.

A banki hitelbírálaton is át kell mennetek

A hitelszerződés megkötése előtt, mint bármely más hitel esetében, a bank hitelképességi vizsgálatot végez. A hitelminősítés teljes egészében a bank belső szabályai alapján történik.

Ha ez alapján nem minősültök hitelképesnek, akkor ezt a kormányhivatal nem bírálhatja felül, és nem is szólhat bele a bank döntésébe. A bankoknál lehetnek különbségek, és előfordulhat, hogy míg az egyiknél nem vagytok hitelképesek, egy másiknál igen.

Mi a lényeg?

Hiába köti sok jogszabály a bankokat, a Babaváró hitelnek a kondíciói mindegyik banknál szinte ugyanolyanok. Ennek ellenére számít az, hogy melyik banknál igénylitek meg. Ez különösen akkor igaz, ha a Babaváró hitel mellé CSOK-ot vagy akár még lakáshitelt is szeretnétek.

A törlesztőnek bele kell férnie a havi jövedelmekbe

A Babaváró hitelnél is be kell tartaniuk a bankoknak a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) korlátait. Ez a mutató határozza meg, hogy a jövedelmetek milyen mértékben terhelhető hitelfizetéssel.

A mutató számítását és alkalmazását jogszabály írja elő a bankok számára, és annak megakadályozására szolgál, hogy a havi törlesztő túl magas legyen a jövedelmetekhez képest.

Ez azt jelenti, hogy mielőtt jóváhagyná a bank egy új hitel felvételét, megvizsgálja, hogy mennyi a jövedelmetek, és milyen meglévő hiteltörlesztéseitek vannak.

Utána attól függően számolja ki, hogy a JTM szabályai szerint még mennyi havi törlesztő fér bele az igazolt jövedelmetekbe, hogy az újonnan igénylendő hitel személyi kölcsön-e vagy lakáshitel, illetve, hogy mennyi a kamatperiódusa.

A JTM-korlát számításánál minden hitel számít. Egy már meglévő kölcsön, lakáshitel vagy akár folyószámla-hitelkeret, hitelkártya is csökkenti az újonnan felvehető hitel összegét, mert a jövedelmeteknek el kell bírnia ennek az új hitelnek a havi törlesztőrészletét is.

Ha nem elég a jövedelmetek, vagy ha a bank ezt kéri, akkor személyi kölcsönöknél és lakáshiteleknél be lehet vonni adóstársat. Babaváró hiteleknél ez nem lehetséges. Tehát csak a házastársak jövedelmével számol a bank.

De várj, fontos tudnod:

A Babaváró hitelnél a jogszabály nem engedi, hogy a havi törlesztőrészlet 50 000 forintnál magasabb legyen. Így, hacsak nem nagyon alacsony az igazolt jövedelmetek, akkor a JTM korlát miatt nem érdemes aggódnotok. Még ha a maximális 10 milliót igénylitek is 20 éves futamidőre, akkor is 50 000 forint alatt lesz a havi törlesztő.

JTM korlát fogyasztási hiteleknél táblázat

Életkori előírás van a bankoknál?

Ugyan a jogszabály az életkor vonatkozásában annyit köt ki, hogy a feleség 18 és 40 éves kor között kell, hogy legyen, de a bankok ennél szigorúbb feltételeket is megszabhatnak.

Van olyan bank, amelyik 21 év alatt nem ad hitelt. Van olyan is, amelyik a férj életkorára is meghatároz feltételeket, például, hogy a futamidő lejártakor nem lehet idősebb 70 évesnél. 20 éves futamidő esetén tehát ez a férj a hitelfelvételkor legfeljebb 50 éves lehet.

Babaváró hitel igénylése özvegyként

A Babaváró hitelt alapvetően házaspárok igényelhetik, de a férj halála után 300 nappal a gyermek megszületése napjáig a feleség egyedül, özvegyként is igényelheti a kölcsönt.

Ha az igénylést már benyújtottátok a bankhoz és a férj ezt követően hal meg, akkor a túlélő feleség a szerződést egyedül is megkötheti.

Ugyanez fordítva is lehetséges, ha az igénylést követően meghal a feleség, akkor a férj egyedül is megkötheti a kölcsönszerződést.

Ha a túlélő házastársnak nincs megfelelő TB jogviszonya, akkor a követelményeket a házastársa TB jogviszonyával is teljesítheti.

Összegezve

  • házasok együttes igénylőként vehetik igénybe
  • haláleset esetén a túlélő feleség egyedül is köthet szerződést a férje halála után 300 nappal legkésőbb a gyermek szülestése előtti napig. Ha a házaspár egyik tagja az igénylést követően hunyt el, akkor a túlélő házastárs a szerződést egyedül is megkötheti.
  • a feleség 18-40 év közötti
  • mindkét házastárs rendelkezik magyarországi lakcímmel
  • legalább az egyik fél minimum 3 éves társadalombiztosítási jogviszonnyal rendelkezik vagy főiskolán/egyetemen nappali tagozatos hallgató, vagy GYED-ben részesül. Itt is igazolni kell a hitelfelvétel előtt 180 nap TB jogviszonyt.
  • külföldi TB jogviszony számít, de a hitelfelvétel előtti 90 nap magyar TB jogviszony kell legyen
  • magyar állampolgárság vagy tartózkodási engedély
  • büntetlen előélet
  • KHR státusz nem lehet negatív
  • nem lehet 5000 forintnál több köztartozás
  • a gyermekvállalás lehetséges
  • a gyermeket legalább az egyik fél saját háztartásában neveli annak nagykorúvá válásáig, de legfeljebb a hitel futamideje alatt
  • a banki hitelbírálaton is át kell menni, és a jövedelemarányos törlesztőrészletbe bele kell férnetek
Kislány fakockával játszik

Hol és hogyan igényelhetjük a Babaváró hitelt?

A Babaváró hitelt jelenleg ezeknél a bankoknál igényelhetitek:

  1. Budapest Bank
  2. CIB Bank
  3. Erste Bank
  4. Gránit Bank
  5. K&H Bank
  6. MKB Bank
  7. OTP Bank
  8. Raiffeisen Bank
  9. Sberbank
  10. Takarékbank
  11. UniCredit Bank

Több banknál már online is igényelhetitek a Babaváró hitelt, ami sokkal kényelmesebb. Előfordul, hogy a végén be kell mennetek aláírni a szerződést, de van, ahol teljesen digitális az egész folyamat.

A feltételek a jogszabály szerint ugyanazok minden banknál. Ennek ellenére vannak különbségek, amelyek a bankok belső szabályzataiból adódnak, mert nem mindegyik banknál működik ugyanúgy a hitelbírálat.

Ha a Babaváró kölcsön mellé még CSOK támogatást vagy akár még lakáshitelt is felvesztek, akkor mindenképpen érdemes ugyanannál a banknál intézni mindegyiket.

Melyik banknál számíthatunk a legkevesebb költségre?

A Babaváró hitel kamata minden banknál ugyanannyi, és a hitel bírálatára megszabott maximum 10 munkanapos határidő is egységes.

A kamaton felül még ki kell fizetned az állami kezességvállalás díját. Ezt a fennálló tartozás alapján számolják ki, annak a fél százalékát kell a havi törlesztőkben megfizetned. Ez a 10 millió forintos Babaváró hitelnél kezdetben havi 4 167 forint, és aztán évente csökken.

Ha a gyermek megszületése után kéritek a törlesztés szüneteltetését, akkor ezalatt a kezességvállalási díjat sem kell fizetnetek.

A bankok semmilyen kezdeti költséget nem számolhatnak fel, ezt jogszabály rögzíti.

Értem, de akkor nem mindegy, hogy melyik banknál igénylem?

Nem, mert a költségeken túl számos eltérés van. A bankok különböző módszertan alapján vizsgálják meg a jövedelmeiteket, így könnyen előfordulhat, hogy az egyik banknál nem kaptok hitelt, de egy másiknál igen.

A Babaváró hitelnél a törlesztőrészlet meghatározásakor némelyik bank a kamattámogatásnál figyelembe vett kedvezményes kamattal számolja a törlesztő mértékét, és van, amelyik a kamattámogatás nélküli magasabb kamattal. Így – maximált törlesztőrészlet mellett – az egyik esetben magasabb, míg a másikban alacsonyabb összegű Babaváró hitelt kaphatsz.

Mindkettőnknek kell majd jövedelmet igazolni?

Van olyan bank, amelyik mindkettőtök jövedelméről kér igazolást. De van olyan is, amelyik nem, viszont magasabb jövedelmet vár el, ha csak az egyikőtöknek van jövedelme. Ezek alapján ítéli meg az adott bank, hogy milyen összeget és milyen futamidőre kaphattok náluk.

Ezeket a dokumentumokat kell beadni a hitelkérelemhez

Miután kiválasztottátok a számotokra megfelelő hitelintézetet, ahová a hiteligénylést be szeretnétek adni, elkezdhetitek összeállítani a dokumentumokat. Az állami támogatás miatt, illetve mivel a jogszabály elég sok feltételt támaszt, a normál hitelkérelemhez képest több dokumentumot kell beadnotok.

A hitelkérelmet a bankhoz kell benyújtani, de a bank az adatokat továbbítja a kincstár, az adóhatóság és a kormányhivatal felé, mert az adatok ellenőrzése, kezelése és nyilvántartása az ő feladatuk.

A hiteligényléshez ezekre lesz szükség:

  • banki hitelbírálathoz szükséges dokumentumok (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok az utolsó 3 lezárt hónapra)
  • személyi igazolvány vagy útlevél vagy jogosítvány
  • lakcímkártyák (a jogszabály nem köti ki, hogy a lakcímetek megegyezzen, különböző címek is szerepelhetnek a lakcímkártyátokon)
  • adóigazolvány
  • nem magyar állampolgár esetén tartózkodási kártya vagy hontalan jogállást igazoló hatósági igazolás
  • GYED esetén igazolás az ellátás időtartamáról (ezt az ellátást megállapító szerv állítja ki)
  • a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó igazolás (Ezt a kormányhivatal állítja ki, de van olyan bank, amelyik beszerzi közvetlenül a kormányhivataltól. Ebben az esetben egy erre vonatkozó kérelmet és hozzájáruló nyilatkozatot kell beadnotok a banknak.)
  • külföldi munkaviszony esetén az illetékes külföldi hatóság igazolása és annak hiteles magyar nyelvű fordítása
  • hallgatói jogviszony esetén a felsőoktatási intézmény által kiállított igazolás

Ezenfelül nyilatkozatot kell benyújtani a fennálló házasságotokról, melyben szerepel a házastársak neve, születési helye és ideje, és a házasságkötés helye és ideje. Tehát a házassági anyakönyvi kivonatra nem lesz szükség, elég csak nyilatkoznotok, hogy házasok vagytok.

Szükséges még a hozzájárulásotok ahhoz, hogy az adataitokat a bank, a kincstár, az adóhatóság és a kormányhivatal kezelje, és hogy ugyanezt tegye a meglévő és a jövőben születendő vagy örökbefogadott gyerekeitek személyes adataival is.

Ezután kezdődhet a hitelbírálat:

Ha mindennel megvagytok, akkor a hitelkérelmet beadhatjátok a banknak. A banknak 10 munkanapja van, hogy a kérelmet elbírálja, de ebbe nem számít bele az az idő, amíg a bank az adatokat a megfelelő hatóságoknál ellenőrzi.

A hivatalok ügyintézési határideje általában 30 munkanap. A bank a benyújtott dokumentumokhoz kérhet tőletek kiegészítést, erre nektek is 10 napotok lesz.

A hitelképességeteket saját szabályzata alapján a bank bírálja el. Ha a kérelmeteket a támogatáshoz szükséges jogszabályi feltételek hiánya miatt utasítja el – tehát nem azért, mert nem vagytok hitelképesek, hanem mert valamelyik feltételnek nem feleltek meg – akkor a kormányhivatalhoz fordulhattok.

És mennyi időnk van erre?

A kérelmet a bank tájékoztatásának kézhezvételétől számított 15 napon belül nyújthatjátok be a kormányhivatalhoz. Ha a hivatal döntése alapján megfeleltek, akkor a bank a feltételek hiányára hivatkozva nem utasíthatja el a hitelkérelmeteket.

Ennyi lehet a Babaváró hitel kamata és futamideje

A hitel kamata az ötéves futamidejű állampapírok árfolyamához kötött és jogszabály írja elő, hogy maximum mekkora lehet. Ez azt is jelenti, hogy a kamat az állampapírok árfolyamának függvényében változik.

Tehát lehet, hogy most 5 százalék körüli, de ha jövőre kötnétek szerződést, akkor már más kamatra számíthattok. A kamat pontos nagyságáról akkor érdemes érdeklődnötök, amikor aktuálissá válik a hitelfelvétel.

Bonyolultnak tűnik, de ez a lényeg:

A kamat a kamattámogatás ideje alatt csak ötévente változhat, de ez csak akkor fontos, ha valamiért nem születik gyereketek az első 5 évben, esetleg elváltok, vagy külföldre költöztök. Ha legalább egy gyermeketek születik a Babaváró felvétele utáni 5 évben, akkor nem kell foglalkoznotok a kamat mértékével, mert az állam azt a teljes futamidőre átvállalja.

A jogszabály által meghatározott állampapírok hozama alapján számított maximális kamat és az 5 éves kamatperiódusra vonatkozó megkötés a kamattámogatás időszakára érvényes.

Ha valami okból kifolyólag megszűnik a kamattámogatás, és a továbbiakban kamattal együtt kell törlesztenetek a hitelt, akkor az általatok fizetendő kamat valószínűleg valamivel magasabb lesz, mint a kedvezményes kamat, amit addig kaptatok. A kamattámogatás nélküli kamat maximális mértékét is meghatározza a jogszabály, ez is az állampapírok hozamától függ.

Ez 3 százalékponttal lehet magasabb, mint a hitel első 5 évében felszámított kamat, amit az állam fizet ki helyettetek a kezdeti, maximum 5 éves periódusban. Tehát például a kezdeti, az állam által fizetett 5 százalékos kamat esetén a támogatás nélküli kamat 8 százalék lehet.

Kezességvállalási díjat is kell havonta fizetni

A hitelre az állam kezességet vállal, így a felvett összeg után kezességvállalási díjat is fizetnetek kell. Ennek mértéke a fennálló hiteltartozás 0,5 százaléka. A díjat évente egyszer határozzák meg, de havonta – azaz tizenkét részre elosztva – kell fizetnetek a havi törlesztő részeként. A törlesztőrészlet ezzel együtt nem lehet magasabb, mint 50 000 forint.

Talán azon gondolkodsz:

Hogy ha kezességvállalási díjat is fizettek, és esetleg nem tudjátok a havi törlesztőket fizetni, akkor se lesz baj, hiszen az állam kezességet vállal? Erre azonban még nincs gyakorlat és tapasztalat a Babaváró hitelnél. Így mi nem számítanánk arra, hogy ilyenkor az állam – ha nem születik három gyermek – belép majd és mindenki helyett átvállalja a teljes tartozást.

Ilyen esetben először biztos, hogy a bankok próbálnák elérni, hogy az elmaradást fizessétek be, akár végrehajtást is indíthatnának és a KHR listára is felkerülnétek negatív státusszal. Ez azt jelentené, hogy erről más bankok is értesülnének, és nagyon megnehezedne a jövőben bármilyen más hitel felvétele.

Rosszabb esetben a meglévő hiteleiteket illetően – még talán akkor is, ha azt rendesen törlesztitek – a bank extra fedezetet kérne tőletek.

Milyen futamidőre igényelhetjük?

A Babaváró hitel futamideje 5-20 év között lehet. A legrövidebb futamidő viszont bankonként eltérhet. A jogszabály 5 évet határoz meg legrövidebb futamidőként, de van olyan bank, amelyik 6 éves futamidő alatt nem kínál Babaváró hitelt.

A havi törlesztőrészlet a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb 50 000 forintnál. Tehát ha például csak nagyon rövid futamidőt szeretnétek, az nem fog menni a 10 milliós támogatással. Egyébként is érdemes minél hosszabb futamidőt választani, mert annál több idő van, hogy bővüljön a családotok.

Általában minél rövidebb egy hitel futamideje, annál kevesebb kamatot kell a banknak kifizetni. De a Babaváró hitelnél már egy gyermek megszületésénél is sokkal jobban jártok a hosszabb futamidővel, hiszen nem kell kamatot fizetnetek. Minél hosszabb a futamidő, annál többet nyertek azzal, hogy az állam fizeti ki helyettetek a kamatokat.

Csak 10 millió Babavárót lehet felvenni?

A Babaváró hitellel maximum 10 millió forintot kaphattok. Előfordulhat, hogy nem szeretnétek ennyi pénzt felvenni. Természetesen erre is van lehetőség, nem muszáj a legmagasabb elérhető összeget igényelnetek.

Viszont tudnotok kell, hogy a Babaváró hitelt csak egyszer kaphatjátok meg. Tehát ha kisebb összeget kértek, akkor később a 10 milliós összegig fennmaradó részt egy újabb Babaváró hitel igénylésével már nem adják oda.

Ha tényleg alacsony hitelösszegre gondoltatok, akkor érdemes a bankok ajánlatait részletesen megnéznetek, mert a felvehető legalacsonyabb hitelösszegek eltérőek a bankoknál. Van, amelyik már 1 millió forint alatt is ad Babaváró hitelt és van, amelyik csak 2,5 millió forint felett.

Megéri felvennünk a Babaváró hitelt?

Ha tudjátok teljesíteni a feltételeket, akkor a Babaváró hitel egy nagyon kedvező lehetőség. Ha például már úton van a baba, és a hitel biztosan kamatmentes lesz, akkor talán azt is fontolóra veszitek, hogy akkor is igényeljétek a Babaváró hitelt, ha valójában nem is terveztetek kölcsönt felvenni.

Ezt annál is inkább megtehetitek, mert a Babaváró hitel szabadon felhasználható arra, amire ti szeretnétek. Felhasználhatjátok lakásvásárlásra, felújításra, új bútorokra vagy nagyobb műszaki cikkek vásárlására. Sőt, nem is muszáj elkölteni, akár be is fektethetitek.

Ha nincs szükségetek a hitelre, de a kedvező feltételek miatt mégis igénylitek, arra azért mindenképpen figyeljetek, hogy ez egy hitel. Vissza kell fizetnetek, hacsak nem lesz három gyereketek, habár már egy és két gyermek születésénél is akár több milliós segítséget is kaphattok az államtól.

Mindenképpen fontoljátok meg, hogy szeretnétek-e több évig havi törlesztőket fizetni.

Itt is érvényes az, ami minden hitelnél, hogy kölcsönt csak jól megválasztott hitelcéllal vegyetek fel, és akkor is csak az indokolt mértékben.

Azzal is számolnotok kell, hogy ha valami miatt mégsem sikerül teljesítenetek a gyerekvállalásra vonatkozó követelményeket, akkor vissza kell fizetnetek az első 5 évben elengedett kamatokat, és a továbbiakban magasabb kamattal törlesztitek majd a hitelt. Így már nem biztos, hogy megéri.

Babaváró támogatást kapott kisfiú

Felvehetjük a Babavárót és a CSOK-ot egyszerre? Mi a különbség közöttük?

A CSOK kifejezetten lakáscélú támogatás, a feltételek teljesülése esetén a mellé felvehető hitel is egy jelzálog alapú lakáshitel. A CSOK támogatást és a hitelt csak ingatlan építésére, vásárlására vagy korszerűsítésére használhatjátok. A lakásra az állam jelzálogjogot jegyeztet be, és a támogatás ideje alatt, azaz 10 évig ott kell élnetek.

A Babaváró hitel ezzel ellentétben egy szabad felhasználású hitel, tehát a felvett hitelösszeget bármire elkölthetitek. Akár a megtakarításaitokat is növelhetitek vele, kamatoztathatjátok lekötött betétben, állampapírban vagy bármi másban. Nincs mögötte ingatlanfedezet, mert az állam vállal érte kezességet.

Egyedül vagy közösen lehet felvenni?

A Babaváró hitelt csak házastársakként vehetitek igénybe.

A CSOK-nál elég az is, ha együtt éltek. Sőt, a CSOK támogatást egyedülálló szülőként is megkaphatod. Csak gyermek vállalása esetén feltétel a házasság, meglévő gyerekeknél nem muszáj, hogy házasok legyetek.

A CSOK és a Babaváró feltételei néhány ponton egyeznek, például rendelkeznetek kell magyar lakcímmel, TB jogviszonnyal – bár ennek hossza eltérő a CSOK-nál és a Babavárónál. Nem lehet tartozásotok az adóhatóság felé és büntetlen előéletűnek kell lennetek.

Egyszerre is lehet igényelni mindkettőt?

Igen, egyszerre is igénybe vehetitek mindkettőt.

CSOK-ból kétféle van, mert van a „normál” CSOK, amit az ország egész területén fel tudtok használni és van a Falusi CSOK, ami csak bizonyos településeken lévő ingatlanoknál elérhető. A két CSOK közül csak az egyiket igényelhetitek, de bármelyiket is választjátok, mellé még kérhetitek a Babaváró hitelt is.

Tekintve, hogy a Babaváró egy hitel, ahhoz, hogy megkapjátok, a KHR-ben nem szerepelhettek negatív státusszal. A CSOK támogatás esetében ez nem előírás, de az e mellé igényelhető CSOK hitel igénylésénél nem lehettek rajta a negatív KHR listán.

Lehetnek meglévő gyerekeink?

A Babaváró hitelt akkor is felvehetitek, ha már van gyermeketek. Viszont a meglévő gyerekek nem számítanak a támogatás során, azaz utánuk nem kaptok kamattámogatást és hitelelengedést sem, ehhez új gyermekeknek kell születniük.

A CSOK estében 26 éves korukig számítanak a meglévő gyerekek. A jövőbeni gyermekvállalás pedig egy plusz lehetőség, ha olyan összegű támogatást igényelnétek, amihez több gyermek szükséges, mint amennyi jelenleg van.

Mi a célja a támogatásoknak?

A CSOK célja az, hogy segítsen, hogy lakáshoz juthasson a családotok.

A Babaváró hitelnél az a cél, hogy gyermekeitek szülessenek vagy fogadjatok örökbe. A Babaváró hitelnek nincs lakáscélja, a pénzt bármire elkölthetitek, és azt sem kell előre megmondani, hogy hány gyermeket szeretnétek.

A CSOK esetében erről előre kell nyilatkozni, mert ott ettől függ a támogatás összege. A Babavárónál ilyen nincs, itt mindenképp 10 millió forint a legmagasabb igényelhető hitelösszeg, de a kamatmentességet és az elengedéseket csak a gyermekek születése esetén kapjátok meg.

Különbözőek az igénylési feltételeik

A CSOK és a Babaváró hitel különböző támogatási formák. Bár a feltételeik sok esetben egyeznek vagy hasonlóak, az, hogy megfelelsz az egyiknek, nem jelenti, hogy automatikusan megfelelsz a másiknak is.

A Babaváró hitel esetében az igénylési feltételeken túl a bankok hitelbírálata is mérvadó, amely bankonként eltérő.

A CSOK feltételeinek meglétét jogszabály alapján ellenőrzik, így itt a bankok nem térhetnek el a jogszabályban leírtaktól.

Ha mindkettőt igénybe szeretnéd venni, érdemes külön-külön megnézni, hogy megfeleltek-e a követelményeknek.

A Babaváró lehet önerő, ha lakáshitelből vennénk lakást?

Ha lakást vásárolnátok és lakáshitelre is szükségetek lesz, akkor a bankok általában azt várják el, hogy a lakás vételárának körülbelül harmada önerőként, készpénzben meglegyen.

A Babaváró hitel önerőként is felhasználható akár egy lakáshitelből tervezett lakásvásárláshoz is, de nem mindig teljes egészében. A Babaváró hitel legfeljebb 75 százalékát számolják be önerőként a bankok lakásvásárlásnál, ha kevesebb, mint 3 hónap (90 nap) telt el a Babaváró hitel felvétele és az új lakáshitel igénylése között.

Tehát ha a lakásvásárláshoz még lakáshitelt is felvesztek és kevés saját pénzetek van, amit be tudtok tenni a vásárlásba, akkor érdemes jó előre megigényelni a Babaváró hitelt, így annak teljes összege lehet önerő a lakáshitelhez.

Nézzük meg egy példán keresztül.

Képzeljétek el, hogy egy 40 millió forintos lakást szeretnétek venni. A bank azt várja el, hogy 25 százalékos önerőtök legyen. Saját megtakarításotok nincs a lakásvásárláshoz. Habár ilyenkor a Babaváró hitel mellett még akár a CSOK támogatással is extra pénzhez juthattok, most ezzel ne bonyolítsuk.

1. eset

December elseje van és megigénylitek a 10 milliós Babavárót, amit január elsején meg is kaptok. Megtaláltátok a szimpatikus lakást, megegyeztetek a 40 milliós vételárban az eladóval. Lefoglalózzátok a lakást 10 millió forinttal és erről szerződést is írtok. A további 30 milliós összegre lakáshitelt igényeltek egy banktól február 15-én. Elfogadja a bank önerőnek azt a 10 milliót, amit foglalóként kifizettetek és ami a vételár 25 százaléka?

Nem. Habár valóban a lakás árának a negyedét kifizettétek, de nem telt el 3 hónap a Babaváró hitel folyósítása és a hiteligénylés között, így a 10 milliós összeget csak 7,5 millióként számolja be a bank.

Vagyis ha minden más rendben van az ingatlannal és a jövedelmetekkel, akkor sem fog 30 milliót lakáshitelként adni, hanem csak 27,5 milliót. A maradék 2,5 millió forintot nektek kell még előteremtenetek.

2. eset

Január elsején megkaptátok a Babavárós 10 milliót és május közepén találtok egy szimpatikus 40 millió forintos lakást. 10 millióval lefoglalózzátok, és a maradék 30 millióra lakáshitelt igényeltek.

Elfogadja a bank önerőnek azt a 10 milliót, amit foglalóként kifizettetek, és ami a vételár 25 százaléka?Igen, mert a Babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel igénylése között több, mint 3 hónap telt el.

Ha a lakásvásárláshoz nincs szükségetek a Babaváró hitelen kívül más lakáshitelre, akkor a teljes összeget belerakhatjátok a lakás vételárába, hiszen bármire elkölthetitek a Babaváró hitelből kapott pénzt.

Ha lakáscélra fordítjátok a Babavárót, akkor előnye a lakáshitellel szemben, hogy nem jelzáloghitel, azaz nem kell bevonni mögé a kinézett vagy más ingatlant fedezetként.

Lakásvásárlásnál mikor igényeljük a Babavárót?

Felvehetitek a Babaváró hitelt előre is, és kereshettek lakást később. A lakásvásárlásnál sokat segíthet, hogy nem kell a hitelfelvétellel bajlódni a vásárláskor, hanem eleve készpénzzel fizethetitek ki a lakást, vagy legalább a foglalóhoz, előleghez szükséges összeg a bankszámlátokon van. Minden eladó ezt szereti a legjobban.

Mivel a Babaváró hitelnél kimarad az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés, így az értékbecslés, az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok összeszedése és a hitelbírálat ideje is rövidebb.

A Babaváró hitel feltételei ugyan szigorúak, de ha tudjátok és szeretnétek is teljesíteni, akkor egy olyan hitelhez juthattok, amelynél nincsen jobb ingatlanfedezet nélküli kölcsön.

A 10 millió forintos Babaváró hitel viszonylag sok pénz, de lakásvásárlásnál mindenképpen nézzétek meg, hogy a CSOK-kal még mennyi támogatást és kedvezményes hitelt kaphattok. Ha még ezen felül is szükségetek van pénzre, akkor többféle fogyasztóbarát lakáshitelből is válogathattok.

Hitelkiváltásra is használhatjuk a Babavárót?

Igen, akár korábbi, rosszabb feltételekkel felvett hiteleitek kiváltására is felhasználhatjátok. A Babaváró hitel során kapott pénzt bármire elkölthetitek.

Arra kell figyelnetek, hogy nem minden bank engedi a Babaváró hitelt hitelkiváltásra használni. És ha igen, akkor sem egységes a gyakorlatuk, hanem többféleképpen is eljárhatnak.

Van olyan bank, amelyik csak a nála felvett hitelt engedi Babaváróval kiváltani.

Van, ahol a bank közvetlenül a másik banknak utalja a kiváltandó hitel összegét, tehát azt a részt, amivel a régi hitelt végtörleszted. Ha a régi tartozásodnál magasabb összegű Babavárót igényeltél, akkor a maradékot azután tudja neked folyósítani, miután hoztál egy igazolást a régi bankodtól, hogy lezárta a korábbi hiteledet.

Ilyenkor a JTM korlát számításakor a bank a régi, kiváltandó hiteled törlesztőrészletével nem, csak a most felvett Babaváró törlesztőjével számol. Számodra ez volna a legjobb eset, de erre nem minden banknál van lehetőség.

Az is előfordul, hogy hitelkiváltásnál a bank a Babaváró teljes összegét folyósítja neked amit igényeltél, és rád bízza, hogy ebből végtörleszd a korábbi hiteledet. Ilyenkor viszont a JTM korlát számításakor számolnia kell a régi hiteled törlesztőrészletével is, az igényelt Babavárót pedig akkor kapod meg, ha a korlátba annak a törlesztője is belefér.

Hogyan történik a Babaváró visszafizetése?

Ha minden tervszerűen működik:

Akkor a második vagy a harmadik gyermek megszületéséig a szüneteltetést kivéve folyamatosan törlesztenetek kell a havi részleteket. A harmadik gyereknél az egész fennálló tartozást az állam kifizeti helyettetek. De ha csak egy vagy két gyermeketek születik, akkor a futamidő végéig a havi törlesztőkkel számolnotok kell.

Hamarabb is visszafizethetitek a hitelt

A Babaváró hitelt bármikor előtörleszthetitek, és ezért a bank díjat vagy egyéb költséget nem számíthat fel. Ez jogszabályi előírás, és emiatt ez minden banknál így van.

Ettől függetlenül szerintünk akkor érdemes betörlesztenetek vagy akár a teljes fennálló tartozást kifizetnetek, ha úgy döntötök, hogy mégsem akartok gyermeket vállalni vagy örökbe fogadni.

De ha akár csak egy gyereketek is született, akkor nem érdemes hamarabb visszafizetni a hitelt, mivel ekkor már a teljes futamidőre kamattámogatást kaptok, azaz ingyen használhatjátok a pénzt. A fennálló tartozásotok ezután a havi törlesztők összegével folyamatosan csökken.

Ha a hitel felvételétől számítva 5 éven belül a hitelösszeg legalább felét visszafizetitek, de gyermeketek nem születik, nem él veletek vagy a magyarországi címetek megszűnik, akkor az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetnetek.

Tehát amit a kezdeti 5 évben – amikor automatikusan járt az állami kamattámogatás – előtörlesztettetek, utólag arra is rá kell számolni a kamatot, ha a feltételek nem teljesülnek.

Mit jelent ez?

Azt, hogy ha a Babaváró hitel felvétele után úgy alakul, hogy mégsem szeretnétek gyermekeket, vagy különmentek, akkor ne számoljatok úgy, hogy ingyen hitelt kaptok, mert a kezdeti 5 évben elengedett kamatokat vissza kell fizetni.

Tehát ha biztosan tudjátok, hogy egy gyermek sem fog születni, akkor érdemes minél hamarabb minél többet visszafizetni a Babaváróból.

Ha elmaradásotok lenne a hiteltörlesztésben

Ha hátralékotok van a hitel törlesztésében, akkor ezt a hátralékot nem fedezi az állami támogatás.

Tegyük fel, hogy hátralékotok van a hitel törlesztésében, és megszületik a második vagy harmadik gyermeketek. A gyerekek után az állam a fennálló tartozásotok 30, illetve 100 százalékát elengedi, de ez a hátralékra nem terjed ki.

Az állami támogatás nem fedezi a hátralékot, a támogatás összege csak a hátralévő hiteltartozás összege lesz. Amit már be kellett volna fizetnetek, azt a hitelelengedés mellett is törlesztenetek kell.

Mi történik, ha nem születnek meg a gyermekek vagy haláleset történik?

Mivel a Babaváró hitel a gyermekek megszületése esetén biztosít kedvezményeket, van számotokra a hitelfelvételben némi bizonytalanság. Legjobb szándékotok és pontos terveitek ellenére is előfordulhat, hogy nem tudjátok teljesíteni a jogszabály által előírt feltételeket.

Például az élet úgy hozza, hogy mégsem lesz gyereketek, vagy nem akkor, amikor szerettétek volna.

Mi történik ilyenkor?

A kedvezményeket sajnos ekkor elveszítitek. Ha a hitel követelményeit nem teljesítitek, akkor vissza kell fizetnetek a kapott kamattámogatást, ráadásul büntetőkamattal együtt. A hitel ezután továbbra is megy tovább a választott futamidő szerint, csak így már a kamatokat is nektek kell havonta megfizetnetek.

Létezik olyan is, amikor a támogatás megmarad, vagy legalábbis nem kell visszafizetni az addig kapott összeget.

De ez csak akkor jár, ha egyikőtök meghal, vagy a gyermek halva születik.

Ha például az egyikőtök a futamidő első 5 évén belül meghal, akkor az özvegye a kamattámogatásra akkor is jogosult, ha nem született gyermeketek. Ráadásul ilyenkor a korábban kapott kamattámogatást sem kell visszafizetni. Ez csak a kamattámogatásra vonatkozik, a tovább fizetendő hitelre már nem.

Ehhez 60 napon belül csatolni kell a halotti anyakönyvi kivonatot. Ha az özvegy új házasságot köt és a feltételeknek a házastárs is megfelel, akkor a születendő közös gyermekeikre kérhetik a törlesztés szüneteltetését és a hitel elengedését is.

És ha halva születik a gyermek?

A jogszabály teljesítettnek veszi a gyerekvállalásra vonatkozó feltételt akkor, ha a feleség a magzatot a várandósság 12. hete után elveszíti, ha a gyermek halva születik, vagy ha meghal. Ezt a megfelelő dokumentumokkal 60 napon belül igazolni kell.

Mi van, ha nem teljesülnek a feltételek?

A kamattámogatás a hátralévő futamidőre megszűnik, ha 5 éven belül nem születik gyermeketek, egyikőtöknek sincs már magyarországi lakcíme, vagy a kiskorú gyermeketeket egyikőtök sem neveli tovább a saját háztartásában.

És ez még csak egy része a rossz hírnek:

A továbbiakban a törlesztésnél a kedvezmények nélkül számított magasabb kamat lesz érvényes, ezzel együtt kell tovább fizetnetek a hitelt. Az addig igénybe vett kamattámogatást pedig a jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetnetek a kincstárnak.

Méltányosságot is kérhettek

Előfordulhat olyan eset, amikor nem tudjátok teljesíteni a támogatáshoz szükséges feltételeket, de méltányosságból a kormányhivatal felmentést ad a visszafizetési kötelezettség alól. Ilyen lehet az, amikor az egyikőtök megváltozott munkaképességűvé válik, és emiatt nem vállaltok gyereket.

Szintén nem kell visszafizetni a kamattámogatást akkor, ha egészségügyi okból nem születhet gyermeketek, vagy ha részt vettetek meddőségi programban, de így sem jött össze a baba. Ilyenkor igazolnotok kell, hogy bizonyos számú reprodukciós eljárásban részt vettetek, vagy hogy az egyikőtök nem alkalmas ilyen eljárásra, vagy hogy az egyikőtök számára ellenjavallt a gyermekvállalás.

És a jó hír?

Ha vissza kell fizetnetek a támogatást, akkor méltányosságból erre részletfizetést kérhettek. Ez maximum 2 év lehet, azaz legfeljebb 24 hónapra elosztva engedi a kormányhivatal részletekben törleszteni a tartozást.

Mi történik, ha elválunk?

Az is megeshet, hogy esetleg elválnak az útjaitok. Ha a futamidő alatt bármikor elváltok, akkor a kamattámogatás a továbbiakban nektek már nem jár, és a kedvezmény nélküli kamattal törlesztitek tovább a hitelt.

A korábban kapott kamattámogatást akkor kell visszafizetnetek, ha az első öt évben nem született gyermeketek. Ebben az esetben 120 napon belül egy összegben kell visszautalnotok a kapott kamattámogatást.

És ha újraházasodunk?

Itt is megengedi a jogszabály, hogy új házasság esetén – ha az új házastárs megfelel a feltételeknek – a kedvezményeket igénybe vegyétek. Erre akkor van mód, ha a Babaváró hitel felvételétől számított öt éven belül újraházasodik valamelyikőtök. Az sem baj, ha az új házasságban mindkét fél előtte elvált és az előző házasságból már vannak gyermekeik.

Ilyenkor a gyerekvállalásra rendelkezésre álló 5 év számítása újrakezdődik. Ismét megkaphatjátok a kamattámogatást, a törlesztési szünetet és a hitel egy részét vagy az egészét is elengedik, amint a második vagy a harmadik gyermek megszületik.

Ha tehát a támogatástól azért esnétek el, mert megszűnik a házasság, akkor a jogszabály lehetővé teszi, hogy új házasság esetén is megkapjátok a kedvezményeket. Viszont ilyenkor először a házasság alatt felvett kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben.

Aztán pedig, ha nem fizetitek vissza az egész hitelt, akkor a futamidő hátralévő részében tovább kell fizetnetek a törlesztőrészleteket, ráadásul már kamatot is fel fog számítani a bank.

Viszont, ha az új házasságban mindkét félnek volt előtte felvett Babaváró hitele, ami továbbra is fut, akkor el kell döntenetek, hogy melyik fél szerződése legyen érvényben.

Meddig igényelhető?

A Babaváró hitel 2022. december 31-ig elérhető, tehát eddig tudjátok megkötni a hitelszerződést. Ha 2022. végéig nem tervezitek a családbővítést, akkor is érdemes lehet a határidő lejárta előtt megigényelnetek a Babaváró hitelt. Így ki tudjátok tolni azt a kezdeti 5 éves időszakot, aminél feltétel nélkül megkapjátok az állami támogatást.

Úgy jártok a legjobban, ha ebben az első 5 évben megszületik legalább egy gyermeketek. Az életkori és a többi feltételre figyeljetek, hogy ne csússzatok le a támogatásról.

Egy házaspárnak legfeljebb egy Babaváró hitele lehet. Tehát ha már igényeltetek például 6 millió forint Babaváró hitelt, amit meg is kaptatok, akkor, ha utána igényelnétek még mondjuk 4 milliót – hogy a maximális 10 millió forintos támogatást kihasználjátok – azt már nem kaphatjátok meg.

Gyakori kérdések a babaváró hitelről

  • Élettársak vagyunk. Igényelhetjük a Babavárót?

    Nem. A babváró hitelt csak házastársak igényelhetik. Ezenfelül még sok feltételnek meg kell felelni.
  • A Babaváró hitelnek fix vagy változó a kamata?

    5 éves kamatperiódusa van minden Babaváró hitelnek, vagyis a kamat csak 5 évente változhat. Más hiteleknél, ha a kamat változik, akkor a törlesztőrészlet is változni szokott, de ez a Babavárónál máshogy van.

    Egyrészt a kezdeti 5 évre is teljes kamattámogatást ad az állam és ez alatt nem is változhat a törlesztő, kivéve, ha nem tudjátok a feltételeket teljesíteni. A második gyermek megszületésénél elengedik a tartozás 30 százalékát, így egyből csökkenni fog a törlesztő.

  • Hogyan lehet a 10 millióból minél többet megkapni az államtól?

    Úgy, hogy a Babavárót csak közvetlen az első gyermek megszületése előtt igénylitek, így egyből kamatmentes lesz a hitel a teljes futamidőre. Ekkor rögtön kérhetitek a 3 éves felfüggesztést is a havi törlesztések befizetése alól.

    Ez alatt a 3 év alatt kellene, hogy megszülessen a következő gyermek, aki után ugyancsak kérhettek 3 év szüneteltetést, illetve a fennálló tőkéből elengednek 30 százalékot. Ha ez alatt a 3 év alatt a harmadik gyerek is megszületik, akkor egy forint befizetése nélkül, ajándékba kapjátok az államtól a 10 milliót.

    Ez az ideális eset.

    A másik lehetőség az, hogy ikrek is vannak a történetben. Ha a Babavárót ikervárandósság alatt veszitek fel, akkor azonnal kérhettek 3 év törlesztési szünetet, és mivel ikrekről van szó, ennek letelte előtt 60 nappal kérhettek még plusz 2 év szünetet.

    Ha ez alatt az összesen 5 év alatt születik egy harmadik gyereketek, akkor az állam a teljes fennálló hiteltartozásotokat elengedi, azaz mivel szünettel kezdtetek, a teljes 10 millió forintot állami támogatásként megkapjátok.

    Így egyetlen törlesztőrészlet befizetése nélkül tiétek az egész 10 millió forint.

  • A Babaváró hitel előtörleszthető lakástakarékpénztári megtakarításból vagy hitelből?

    Nem. A lakástakarékban felgyűlt megtakarításaitokat vagy bármilyen lakástakarékos hitelt csak lakáscélra lehet használni. Mivel a Babaváró hitelnél nincs kötelező érvényű lakáscél és a pénzt bármire elkölthetitek, így az nem egyezik a lakástakarékok céljával.
  • A törlesztési moratórium a Babaváró hitelekre is vonatozik?

    Igen.
  • Mindenkinek érdemes a maximális 10 milliót igényelni a leghosszabb 20 éves futamidőre?

    Ha minden feltételnek megfeleltek, a havi törlesztő is belefér az életetekbe és legalább egy gyermeket mindenképpen szeretnétek 5 éven belül, akkor igen.

    Csak akkor érdemes kevesebbet igényelnetek, ha sehogyan sem férne bele a havi törlesztő a bevételeitekbe, vagy ha nagyon féltek, hogy nem jön össze a baba. Viszont ha kevesebbet igényeltek, akkor a 10 milliós maximális hitelből „hátralévő” összeget már nem igényelhetitek.

  • Ha gyermekünk születik a Babaváró felvétele után és kérjük a 3 éves szüneteltetést, akkor közben kell a kezességvállalási díjat fizetni?

    Nem kell.
  • A gyermekek megszületése utáni szüneteltetés ideje csak 3 év lehet?

    Igen, ez fixen csak 3 év lehet. A szüneteltetést a Babaváró hitelt nyújtó banknál kell majd kérvényeznetek, mert automatikusan nem jár.
  • Házasok vagyunk és szeretnénk gyerekeket. Ugyanazokra a gyermekekre igénybe vehetjük a Babaváró hitelt és a CSOK-ot is?

    Igen. Mindenképpen érdemes kihasználni mindegyik állami támogatást, mert 3 gyermek esetén 10 milliós Babavárót és a 10 milliós CSOK-ot is kaptok az államtól.
  • A Babaváró hitelt meglévő gyerekekre is igénybe tudom venni?

    Nem. Csak olyan gyermekekre, akik az igénylés után születnek.
  • Munkakereső vagyok, és magam után fizetem az egészségbiztosítást. Ez így jó lesz a Babaváró igényléséhez?

    Nem. Társadalombiztosítási jogviszonyod akkor van, ha valahol dolgozol alkalmazottként, vállalkozóként vagy nappali tagozatos tanuló vagy felsőoktatási intézményben. Az egészségbiztosítási jogviszony egészen más.

  • A második gyermeknek mikor kell megszületnie?

    A futamidő során bármikor megszülethet a második és a harmadik gyermek. Csak az első gyermeknél van az a korlát, hogy 5 éven belül meg kell születnie ahhoz, hogy a teljes futamidőre kamatmentességet kapjatok
  • Mi csak két gyereket tervezünk. Így is megéri felvennünk a Babaváró hitelt?

    Igen.

    Ha két gyereket terveztek, akkor a legjobban akkor jártok, ha az első várandósság alatt veszitek fel a hitelt, azonnal kéritek a törlesztés szüneteltetését, és ennek 3 éve alatt megszületik a második gyereketek is. Ekkor a hiteltartozásotok 30%-át, azaz 3 millió forintot elenged az állam.

    Így a fennmaradó hiteletek a kezességvállalással együtt kb. 7,3 millió forint marad, amit kamat nélkül kell törlesztenetek.

  • Igényelhetjük a Babaváró hitelt online is?

    Igen, de nem mindenhol. Van már több olyan bank, amelyik kínál teljesen online Babaváró hitelt.
  • Igénybe vehetjük Babaváró hitelnél a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedést?

    Nem. A Babaváró hitel nem jelzáloghitel, így ez a kedvezmény nem jár utána. Ez még akkor is igaz, ha a Babavárót lakáscélra használtátok fel.
  • Ha a negatív KHR-en rajta vagyok, akkor nem igényelhetem a Babaváró hitelt?

    Attól függ, hogy aktív vagy passzív státusszal vagy a negatív KHR (régebbi nevén BAR) listán. Ha aktív státusszal tartanak nyilván, akkor nem igényelheted a Babavárót. Ha most még aktív vagy és kifizeted a fennálló tartozást, akkor passzív státuszod lesz 1 évig.

    Ezzel megigényelheted a Babavárót, de tapasztalatunk szerint egyik bank sem fogja jóváhagyni a hiteledet, vagy ha mégis, akkor is csak alacsonyabb összeggel.

  • Tudom, hogy szüneteltethető a Babaváró hitel 3 évig, miután az első vagy a második gyermekünk megszületik. Mi mégis fizetnénk tovább a törlesztőket. Ezt lehet kérni?

    Igen.

    A ti döntésetek, hogy éltek-e a felfüggesztéssel vagy sem. Ha három gyermeket terveztek, akkor jobban jártok, ha éltek a felfüggesztéssel, mert ezzel is időt nyertek. Az első gyerek utáni törlesztési szünet ugyanis kitolja a futamidőt három évvel.

    Ráadásul, ha a végén úgyis elengedik majd a fennálló hiteltartozást, akkor azzal jártok a legjobban, ha minél nagyobb összeg hátra van még a Babaváróból.

  • Vannak már meglévő hiteleink. Így is igényelhetjük a Babaváró hitelt?

    Ha megfeleltek minden feltételnek és a Babaváró törlesztőrészlete belefér a bank szerint is a jövedelmetekbe, akkor megkaphatjátok. Hitelkiváltáskor a bankok különbözően járnak el.

    Van olyan bank, ahol van lehetőség hitelkiváltásra, és van ahol nincs, és ha van, akkor is különböző az egyes bankok gyakorlata.

  • Katás vagyok. Én is igényelhetem a Babavárót?

    Igen, de arra figyelj oda, hogy a 3 éves folyamatos munkaviszonynak meg kell lennie. Ebben legfeljebb 30 napos megszakítás lehet.
  • Közmunkás vagyok. Én is megkaphatom a Babavárót?

    Az igénylés előtt igazolni kell 3 év munkaviszonyt és ebből csak egy évet fogadnak el, ha közfoglalkoztatásban vagy közmunkában voltál. Tehát még kell lennie 2 év munkaviszonynak vagy vállalkozói jogviszonynak.

    Illetve a közmunka összege nem lesz elég a jövedelemarányos törlesztési mutató miatt, így a házastársadnak mindenképpen kell jövedelmet igazolnia.

  • Mindketten elmúltunk 40 évesek. Igényelhetjük a Babavárót?

    Nem. A feleségnek mindenképpen 41 év alattinak kell lennie, a férj akárhány éves lehet, számára nincs életkori megkötés a jogszabályban. Ennek ellenére a banki hitelbírálaton is át kell menni, és ha a férj túl öreg, akkor előfordulhat, hogy nem mindegyik bank ad Babaváró hitelt.
  • Ha ikreink születnek, akkor mi történik?

    Mivel két gyereknek számítanak az ikrek, így ha előttük nem született másik gyermeketek, akkor a Babaváró hitel

    - az egész futamidőre kamatmentes lesz számotokra, mert azt az állam kifizeti,

    - a tartozás 30 százalékát kifizeti az állam helyettetek,

    - akár 5 éves felfüggesztést is kérhettek, ami alatt a törlesztőrészleteket és a kezességvállalási díjat sem kell kifizetnetek.

    Ha az ikrek előtt már született egy gyermeketek mióta felvettétek a Babaváró hitelt, akkor mivel ezzel már a második és a harmadik gyermeketek is megvan, így többé nem kell a Babaváró hitelt törleszteni, a teljes tartozást kifizeti helyettetek az állam.

  • A Babaváró hitel bevezetése, tehát 2019. júliusa óta született gyermekünk. Utólag is megkaphatjuk rá a Babavárót?

    Nem. Csak azokra a gyermekekre ad a Babaváró hitelnél az állam támogatást, akik a hitel banki jóváhagyása után születtek, vagy fogadtátok őket örökbe. A CSOK-nál viszont a meglévő gyermekek is számítanak.
  • Mindkettőnknek igazolnia kell a 3 éves TB jogviszonyt a Babaváró igényléséhez?

    Nem. Elég, ha az egyikőtök tudja igazolni.
  • Hogyan lehet a TB jogviszonyt igazolni?

    Legegyszerűbben az e-Papír szolgáltatáson vagy a helyi kormányhivatalon keresztül tudod igényelni. Ügyfélkapus regisztrációdnak kell lennie, hogy az e-Papír szolgáltatást használhasd. Az így kapott igazolás 30 napig érvényes és nem kell érte fizetned.
  • Mennyi támogatást kapunk, ha a 6. évben születik meg az első gyerek?

    Ahhoz, hogy a teljes futamidőre átvállalja a hitel kamatát az állam, kritikus, hogy a futamidő első 5 évében legyen legalább 12 hetes a magzat vagy szülessen meg az első gyermek. Ha ez nem történik meg, akkor az 5. év végén vissza kell fizetnetek az addig kapott állami kamattámogatást.

    Ami ennél rosszabb hír, hogy ezután a havi törleszőrészletekben már kamatot is kell fizetnetek, így jó eséllyel magasabb lesz a havi törlesztendő összeg. Az első 5 év után elveszítitek a lehetőséget az állami kamattámogatásra.

    Röviden: sajnos nem kaptok semmilyen kedvezményt vagy elengedést az első gyermekre, ha nem születik meg a futamidő első 5 évében, vagy a magzat legalább nem 12 hetes. A második és a harmadik gyerekre ettől függetlenül ugyanúgy járnak az elengedések, náluk az egyetlen időbeli korlát az, hogy akkor még legyen hátra a hitel futamidejéből.

    Ezért is érdemes a maximális 20 éves futamidőt választani.

Gergely Péter
Gergely Péter
LinkedinE-mail

Hiszek abban, hogy sokkal nyugodtabb és jobb életünk lehetne, ha jól átgondolt döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra és kérdésekre, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni. A BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

Tartalomjegyzék