Egészségbiztosítás magánszemélyeknek

Mindenkinek ismerősek lehetnek az elérhetetlen időpontfoglaló telefonvonalak, a türelmetlen és fáradt dolgozók vagy a hosszú várólista. Az állami egészségügyben sokan szereznek olyan kellemetlen tapasztalatokat, amik valamilyen más alternatíva keresésére sarkallnak.

A helyzet súlyosságát jól mutatják a KSH adatai is. 2008-ban az egészségügyi kiadások a GDP 7,1 százalékát tették ki, 2020-ban ez a szám már csak 7,3 százalék. Sokkal több pénzre lenne szüksége az állami egészségügyi rendszernek ahhoz, hogy fejlődni tudjon.

A magánegészségügyi szolgáltatások ezzel szemben gyorsak, kényelmesek és minőségiek. Magyarországon főleg a fiatalabb korosztályban népszerű a magánegészségügy.

A Prémium Önkéntes Pénztárak felmérése szerint a 25-34 évesek közül körülbelül kétszer annyian fordulnak magánorvoshoz, mint az 55-64 évesek körében. A legnépszerűbb magánegészségügyi ellátások közé a fogászat, a járóbeteg-ellátás és a szűrővizsgálatok tartoznak.

A 2021-ben készült Egészségügyi Országprofil szerint a magyar lakosság 12 százalékának van szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítása. Ez első olvasatra soknak tűnik, de nem árt figyelembe venni a lakossági kiadásokban való arányt sem.

Az egészségügyre fordított lakossági kiadások 28,2 százaléka saját megtakarításból fizetett, 3,5 százalékát pedig az egészségbiztosítások finanszírozzák. A jövőben valószínűsíthető, hogy ez az arány javulni fog, hiszen a magánegészségügy árainak emelkedésével egyre kevesebben engedhetik majd meg maguknak, hogy a teljes ellátásukat saját zsebből oldják meg.

Ha valakinek nem csak egyszeri vizsgálatra van szüksége, a magánegészségügy rendkívül költséges megoldás. A Prémium Önkéntes Pénztárak felmérése alapján a magyarok nagy része úgy gondolja, hogy 20 000 forint alatti összeget, illetve 20 és 50 000 forint közötti összeget költ évente magánellátásra, gyógyszerekre és gyógyászati segédeszközökre, de a számok a valóságban nem ezt mutatják.

A magánegészségügy előnyei vitathatatlanok, de vajon lehetnének ezek a szolgáltatások egy kicsit olcsóbbak?

Magyarországon kötelező társadalombiztosítási rendszer van érvényben. Ez garantálja, hogy mindenki részesülhessen a szükséges orvosi ellátásban.

Oké, de milyen pénzből tartják fenn az állami egészségügyet?

A társadalombiztosítási járulékot a fizetésedből vonják le. Ez olyan pénzügyi szolgáltatásokra is feljogosít, mint például a táppénz.

Vannak olyan emberek is, akiknek alanyi jogon jár az egészségügyi ellátás. Ilyenek a 18 év alattiak, illetve a nappali tagozatos hallgatók és a nyugdíjasok is.

Fontos kiemelni, hogy a társadalombiztosítási díjból nem csak az állami egészségügyet tartják fenn, más szolgáltatások is ennek az összegnek köszönhetően működhetnek. Ilyen például az állami nyugdíj, a munkanélküli juttatás vagy a GYES.

Az Egészségbiztosítási Alapba nem kizárólag a társadalombiztosítási járulék kerül. Ezt az összeget még ki szokta egészíteni az állam (más területekről befolyt pénzzel), illetve hozzájárulnak a magánegészségügyi szolgáltatások adói is.

De vajon milyen szolgáltatásokat foglal magába az állami egészségügyi rendszer? És miért nem tudja tökéletesen betölteni a funkcióját?

Az állami egészségügyi ellátásba sokféle szolgáltatás beletartozik. A hosszú ápolási idejű kezelésektől kezdve az egynapos ellátásig. Gyakran a gyógyászati segédeszközök és a gyógyszerek is támogatottak.

Általában nem kell külön fizetned az olyan kiegészítő szolgáltatásokért sem, mint a diagnosztikai vagy nagy képalkotó eszközök segítségével történő vizsgálatok.

Vannak azonban olyan egészségügyi szolgáltatások, amiket nem fedez a társadalombiztosítás. Ezek olyan beavatkozások, amiket nem indokol a páciens állapota és nem az egészségmegőrzés vagy helyreállítás a céljuk. Gondolj például

Ahogy a fentiek mutatják, az állami egészségügy nagyon széles skáláját kínálja a különböző vizsgálatoknak.

Mivel kevés az egészségügyi dolgozó és nagyon leterhelt a rendszer, nem ritka a több hónapos várólista és a napokig tartó telefonálgatás időpontra vadászva.

Ha valamilyen kellemetlen tünetet észlelsz magadon, akkor nem jó érzés hónapokat várni az orvosi vizsgálatra. Azt se felejtsd el, hogy a várakozás súlyos állapotromlást is eredményezhet. Ráadásul a leterhelt és fáradt egészségügyi dolgozók gyakran nem tudnak olyan minőségű munkát végezni, mint egy magánellátásban dolgozó, jól megfizetett orvos.

Sokan úgy válaszolnak az állami kórházak és rendelők rossz állapotára, hogy elkerülik az egészségügyi ellátást. Ez a módszer azonban nem fenntartható, hiszen előbb-utóbb úgyis szükséged lesz valamilyen vizsgálatra.

Azt se felejtsd el, hogy a megelőző (preventív) szűrések milyen fontos szerepet játszanak abban, hogy egy-egy betegség időben kezelhető legyen.

Nem árulunk el nagy titkot azzal, hogy az állami rendszertől független magánellátások egészen máshogyan működnek. Egy egészségbiztosítással pedig kiszámíthatóbb áron és kényelmesebben fordulhatsz sokféle magánintézményhez.

Nézzük meg, hogy miért lesz ez neked jó!

Az egészségbiztosítások olyan termékek, amelyek az egészségmegőrzéshez, egy betegség kezeléséhez vagy az állapotromlás enyhítéséhez kapcsolódnak.

Ahogy a neve is mondja, ez egy biztosítás, és a működése hasonló a lakásbiztosításhoz: miután kiválasztottad, hogy milyen összegű biztosítást szeretnél kötni és milyen kockázatokra, azután megkötöd a szimpatikus biztosítónál a biztosítást és fizeted a havi díjat.

Ezért azt kapod, hogy ha valamilyen megelőző vizsgálatra, kisebb műtétre (vagy amire biztosítottad magad, amilyen szolgáltatásokat választottál) vagy kezelésre szeretnél bejelentkezni, akkor ezeknek a költségét a biztosítód kifizeti.

Az egészségbiztosításoknak 3 fajtája van:

Nézzük meg mindet és hogy melyik lehet neked a legjobb.

A klasszikus összegtérítéses egészségbiztosításra jellemző, hogy a biztosítási összeg előre meg van határozva. Ez az egészségbiztosítási típus hasonlít a kockázati élet- és balesetbiztosításra, de többféle eseményre érvényes. Baleset és betegség esetén is fizet.

A biztosítási esemény (például egy műtét vagy egy végtagtörés) bekövetkeztekor utólagosan kapod meg a pénzt. A biztosító nem az egészségügyi szolgáltatást fizeti.

Hogyan?

Ha például megműtenek, akkor a zárójelentéssel kell igazolnod, hogy mennyi időt töltöttél kórházban, és milyen beavatkozásokat végeztek el rajtad. Függetlenül attól, hogy ez tb alapon finanszírozott eset volt vagy magánúton fizetetted, a biztosító mindenképpen téríteni fog.

Jó hír viszont, hogy az összegtérítéses egészségbiztosítás egyik legnagyobb előnye, hogy a kapott pénzt bármire felhasználhatod. Ez azért fontos, mert egy hosszabb lábadozási időszak rengeteg kiadással és anyagi veszteséggel járhat, amiért a biztosítási összeg kárpótol. Gondolj például a gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök, vizsgáltok díjára és a táppénz miatt kiesett jövedelmedre.

A második csoportba olyan szolgáltatásfinanszírozási biztosítási konstrukciók tartoznak, amelyek kritikus betegségek külföldi kezelését fedezik. Ennél a termékcsoportnál a biztosítási esemény bekövetkeztekor (például szívbillentyű-betegség vagy rák) a biztosító az egészségügyi szolgáltatást fizeti ki és nem egy előre meghatározott összeget ad.

A kritikus betegségek csoportjába általában a szív- és érrendszeri, illetve a daganatos megbetegedések tartoznak.

De miért jó ez a biztosítás?

A gyógyulás esélyét növeli, ha időben részesülhetsz a legmodernebb kezelésben. Sajnos a leghatékonyabb eszközök és módszerek nem mindig érhetők el Magyarországon, a külföldi gyógykezelés pedig sokkal drágább a hazainál.

Több olyan biztosítás is van, ami ilyenkor az oda-vissza utazás költségeit és ellátását is kifizeti, akár egy közeli családtag számára, gyermek biztosított esetén akár 2 fő részére is.

A harmadik csoportot a szolgáltatásfinanszírozó biztosítás néven ismert szolgáltatásalapú biztosítási konstrukciók alkotják. Ha a biztosítási esemény bekövetkezik (például fülgyulladás, sérv, esetleg szürkehályog), vagy csak egyszerűen elmennél éves szűrésekre megelőző céllal, akkor egészségügyi szolgáltatást kapsz és ezt fizeti ki helyetted a biztosító.

A fix biztosítási díjat folyamatosan fizetned kell. Cserébe a magánorvosi kezelésekért már nem kell pluszban fizetned, hiszen ezt a biztosító állja.

Az időpontfoglaláshoz az adott biztosító ellátásszervezőjét kell felhívnod (ilyen a Teladoc is). Ez egy külön cég, amely arra specializálódott, hogy jellemzően hétfőtől péntekig reggel 8-tól este 8-ig hívható szolgáltatásszervező vonala van. Ők tudnak időpontot foglalni a szerződött magánintézményekbe. Neked csak oda kell menned a megadott helyszínre és időpontra.

Ennek több oka is van.

Egyrészt a magánegészségügy nem annyira felszerelt és felkészült, hogy bonyolultabb és nagyobb beavatkozásokat, illetve kezeléseket elvégezhessen. Többnyire arra sem alkalmas, hogy egy hosszabb kórházi ápolást igénylő problémát megfelelően ellásson.

Szerencsére ma már vannak olyan magánintézmények, ahol a fekvőbeteg-ellátás is megoldott, de ez elég ritka.

Léteznek olyan speciális eszközök is, amiket csak az állami egészségügyben lehet megtalálni. Másrészt vannak olyan beavatkozások, amik rendkívül drágák, és ezért csak az állami rendszeren keresztül végezhetők széles körben. Gondolj például egy szívműtétre!

A magánegészségügy a sürgősségi ellátás feladatát sem tudja megoldani. Ha a problémád gyors kezelésére vágysz, akkor jó ötlet a magánegészségügyhöz fordulni, hiszen általában nincsen hosszú várólista. Ráadásul a szolgáltatásszervezők orvosi vonala éjjel-nappal elérhető, így bármikor beszélhetsz képzett orvossal.

Mivel a TB fizetése minden 18. életévét betöltő magyar állampolgár számára kötelező, aki nem nappali tagozaton tanul, nem is érdemes azon gondolkozni, hogy vajon kiválthatja-e a magánegészségügy az államit. Mindenképpen be kell fizetned a hozzájárulásodat, viszont a minőségi egészségügyi ellátás érdekében érdemes egészségbiztosítást is kötnöd.

Nézzünk meg az aktuális egészségbiztosítási ajánlatokat. Olyan ügyfelek véleményét is elolvashatod, akik igazoltan annál a biztosítónál kötöttek szerződést és használják is a szolgáltatást.

Talán neked is van egészségpénztárad. De ez csak nevében hasonlít az egészségbiztosításhoz, teljesen más a kettő. Nézzük meg jobban, hogy melyik mire jó!

Az egészségpénztárak az önkéntes pénztárak egy csoportját alkotják. Az önkéntes pénztárak arra jók, hogy a segítségükkel célzottan tudj takarékoskodni. Az általad befizetett összeget a pénztár kezeli és egy előre meghatározott cél érdekében felhasználhatod az összegyűlt megtakarításodat.

Ez az előre meghatározott cél az egészséged is lehet. Erre a célra specializálódtak az egészségpénztárak, amelyek Magyarországon az 1990-es évek óta elérhetőek.

Az egészségpénztári számládon összegyűlt pénzt fordíthatod gyógyászati segédeszközök vagy gyógyszerek vásárlására, orvosi szolgáltatások igénybevételére vagy olyan termékek, illetve olyan szolgáltatások használatára, amelyek az egészségmegőrzést segítik.

Az egészségpénztárak nagy előnye, hogy a befizetett pénz után 20 százalékos adóvisszatérítést lehet igényelni, amelynek az összege maximum 150 000 forint. Ha a számládon tárolt pénzt két évre lekötöd, vagy ha valamilyen preventív szűrést veszel igénybe (például rákszűrést), akkor további 10 százalék adóvisszatérítésre vagy jogosult a 20 százalékon felül, de a maximum összeg így is 150 000 Ft.

A pénztárral leszerződött egészségügyi szolgáltatók további kedvezményeket is adnak.

Ha szeretnél többet megtudni az egészségpénztárakról, akkor nézd meg az egészségpénztár kalkulátort és az alatta lévő minden részletet tartalmazó útmutatót.

Ennek az az oka, hogy van átfedés a két fogalom között, ráadásul mindkettő elérhető cafeteriaelemként is. Mindkét szolgáltatás jól jöhet, főleg, ha vannak nagyobb egészségügyi kiadásaid.

De vajon mi a különbség a kettő között?

A nagyobb felhasználhatósági kategóriák közé tartoznak a gyógyszerek, az optikai termékek, a magánorvosi ellátás, a gyógyászati segédeszközök és a csecsemő- illetve babaápolási cikkek. Ezenkívül számos egészségpénztárban önsegélyező szolgáltatások is igénybe vehetők. Az így megtakarított összeget szinte bármilyen céllal felhasználhatod.

Ezzel szemben az egészségbiztosítás csak bizonyos szolgáltatásokra érvényes és sokkal szűkebb a felhasználhatósági köre, mint az egészségpénztári befizetéseknek.

Az egészségpénztár esetében a befizetett pénzt költheted el, amihez hozzáadódik még az adóvisszatérítés összege és a hozamok.

Az egészségbiztosításnál nincsen megtakarítás, hanem biztosítási alapon működik a szolgáltatás. Egy fix díjért cserébe bizonyos egészségügyi szolgáltatásokra jogosult vagy. Előfordulhat, hogy egyszer többe kerül a magánorvosi ellátásod, mint a biztosítónak fizetett havi díj, máskor pedig kevesebb ez az összeg.

A lényeg, hogy az orvosi ellátás mindig a rendelkezésedre áll, amikor szükséged van rá. Nem fogod halogatni a szakorvosi vizsgálatodat vagy a rákszűrést, hiszen a havi díjat úgyis folyamatosan fizetned kell.

Ugyanakkor a havi díjhoz képest az elkölthető keret többszöröse az éves befizetésnek. Ezeket a kereteket szolgáltatásonként szokta meghatározni a biztosító és azt jelenti, hogy a meghatározott felső értékig használhatod a biztosító által nyújtott biztosítási összeget. Ha túlléped a maximum összeget, akkor saját zsebből kell fizetned a vizsgálatokat.

A legtöbb esetben nem kell az egyiket a másik helyett választanod, vagyis mindkettőt választhatod és a kombinálásukkal további előnyökhöz is jutsz.

Ha csak az egyiket szeretnéd igénybe venni, akkor mérlegeld alaposan az előnyöket és a hátrányokat. Az egészségpénztár inkább abban az esetben előnyös, ha a családodban rendszeres egészségügyi kiadások vannak és nem szeretnétek mindenki nevében egészségbiztosítást kötni.

Az egészségbiztosítás a magánegészségügyi vizsgálatok fedezésére alkalmas és nagyon jó megoldás, ha hajlamos vagy halogatni a preventív szűréseket. Egy-egy vizsgálat ára több 10 000 forint, egy műtét pedig több 100 000 forint körül is mozoghat. Ezeket nem muszáj a saját egészségpénztári megtakarításodból kifizetned, ha van egészségbiztosításod.

Azok számára is jobb megoldás az egészségbiztosítás, akik nem fizetnek szja-t. A katás vállalkozók vagy a külföldi munkaviszonnyal rendelkezők nem igényelhetik vissza a 20 százalékos adókedvezményt, mert nincs miből. Azonban az egészségbiztosítással ők is garantálhatják az egészségügyi ellátottságukat.

Nézzük meg mindkét lehetőség előnyeit és hátrányait!

De vajon miért jó, ha az embernek egészségbiztosítása és egészségpénztári számlája is van?

Mert a két szolgáltatás nem ugyanarra való.

Az egészségbiztosítás segítségével olcsóbban és gyorsabban juthatsz minőségi orvosi ellátáshoz. Elkerülheted a néha több hónapos várólistákat és egy kényelmes magánorvosi szolgáltatásban részesülhetsz, ami ráadásul nem kerül egy vagyonba. Az egészségpénztári befizetésedből a többi egészséggel kapcsolatos kiadásodat fedezheted. Például ilyen egy új szemüveg, a gyógyszerek vagy a gyermeked pelenkája.

Szerencsére az egészségpénzárak lehetőséget kínálnak arra, hogy olcsóbb csoportos egészségbiztosítási csomagokhoz csatlakozz rajtuk keresztül. Így kedvezményesen hozzájuthatsz a magánegészségügyi ellátáshoz és közben spórolhatsz azokon a dolgokon is, amiket az egészségbiztosítás nem fedez.

Az állami egészségügyben több olyan problémával is szembe találhatod magad, ami miatt inkább a magánegészségügyet választod.

Az állami egészségügy várólistái gyakran nagyon hosszúak és sokszor neked kell összehangolnod a különböző vizsgálati időpontokat, ha egy összetettebb probléma felderítéséről van szó. Habár krónikus betegség esetén kötelező 14 napon belül vizsgálatot végezni, még ez is hosszú idő a magánegészségügy gyorsaságához képest.

Ha súlyos panaszaid vannak, akkor nem várhatsz hónapokat az ok kiderítésével. Azt se felejtsd el, hogy akár életmentő lehet, ha időben diagnosztizálják és kezelik a betegségedet.

Sokakat a türelmetlen dolgozók és a felületes vizsgálat is visszariaszt. Mivel az állami rendszer nagyon túlterhelt, nem jut annyi idő és energia egy-egy páciensre.

Ha azonban saját zsebből fizeted ki a magánegészségügyi szolgáltatás költségeit, az drága mulatság is lehet. Mivel bárkinek szűksége lehet egy-egy szűrővizsgálatra, diagnosztikai vizsgálatra vagy kisebb beavatkozásra, életkortól és egészségi állapottól függetlenül jól jön, ha van egészségbiztosításod.

Sajnos a biztosításokkal szemben rengeteg előítélet és téves vélekedés él a közhiedelemben. A biztosítások valójában hozzátartoznak a pénzügyeid tudatos kezeléséhez és rengeteg olyan előnyük van, amire valószínűleg még nem is gondoltál.

Általánosságban elmondható, hogy 30 éves kor felett már érdemes szétnézni az egészségbiztosítási ajánlatok között.

A válasz elsősorban attól függ, hogy a biztosítód milyen szolgáltatásokat nyújt és azon belül te milyen csomagot választottál.

A leggyakoribb, szinte minden biztosítónál megtalálható szolgáltatások:

Természetesen ezek csak a leggyakoribb szolgáltatások. Előfordul az is, hogy kórházi ellátást, betegszállítást vagy gyógytornát is magában foglal a biztosítási konstrukció.

Az alapbiztosításokban általában nincsenek benne a preventív szűrések, ezek csak drágább csomag választásával vehetők igénybe.

Legtöbbször az előzménybetegségedhez kapcsolódó kezelésekre sem érvényes az egészségbiztosítás. A szerződéskötés előtt már diagnosztizált betegségekkel kapcsolatos szolgáltatásokat kizárják a biztosítás érvényességi köréből, de van ez alól kivétel is.

A biztosító általában azt is megszabja, hogy egy évben mennyi vizsgálaton vehetsz részt. Vannak olyan helyek, ahol az éves kezelések számát maximalizálják. Máshol egy felső összeghatárt húznak meg. Természetesen az is lehetséges, hogy az igénybe vehető szolgáltatások száma korlátlan, de ezért cserébe magasabb biztosítási díjat kell fizetni.

Az egészség fontosságára és értékére sokan csak akkor ébrednek rá, amikor elveszítik azt. Az egészségbiztosítás egy nagyon jó eszköz arra, hogy megelőzd az anyagi károkat, amit egy betegség eredményezhet. Arra is jó, hogy ne kelljen annyit fizetned egy-egy magánorvosi ellátásért.

Ha azt szeretnéd, hogy egy hosszabb betegség ne veszélyeztesse a megélhetésedet, akkor válaszd az összegtérítéses egészségbiztosítást. Mivel a táppénz csak a napi átlagkereset 70 százaléka, súlyos jövedelemkiesést jelent, ha sokáig nem tudsz dolgozni. A problémát fokozza, hogy sok betegség extra kiadásokat jelent, amit ráadásul a csökkent bevételedből kell kifizetned.

Ha katás vállalkozó vagy akkor a helyzet még rosszabb. Az orvos megállapítása nyomán ugyan kaphatsz táppénzt, de csak egy elég alacsony összegre vagy jogosult. A katás ez esetben egyhavi adót még köteles befizetni.

Ha havi 50 000 forint adót fizetsz, akkor 102 000 forintos táppénzt kaphatsz. Ha a 75 000 forintos adót választod, akkor egy magasabb összeg jár, 170 000 forint. Ezek a nem túl jó kilátások mutatják, hogy egy főállású katás vállalkozó számára kiemelten fontos, hogy rendelkezzen egészségbiztosítással.

Ez azok számára előnyös, akik szeretnék igénybe venni a magánegészségügy szolgáltatásait, de el akarják kerülni a nagy és váratlan kiadásokat. A magánegészségügy árai nagyon változóak, de egy összetettebb kivizsgálás biztosan nagy költséget jelent.

Ehelyett választhatod az egészségbiztosítást és egy kiszámítható havi díjat. A szolgáltatásnak a preventív egészségügyi szűrések is részét képezhetik. A megelőzés pedig a leghatékonyabb módja annak, hogy elkerülj egy súlyos megbetegedést.

A daganatos megbetegedések, illetve a szív- és érrendszeri problémák esetében kiemelt fontosságú a korai diagnózis, a megfelelően képzett orvosok, a modern technikai eszközök, illetve a korszerű kezelés.

Gyakori, hogy külföldön olyan hatékony módszerek érhetők el, amik Magyarországra még nem jutottak el. Ezek igénybevétele azonban több millió forintba is kerülhet, ha saját zsebből szeretnél fizetni. Szerencsére a kritikus betegségek külföldi gyógykezelése az Egészségvízum vagy MedTopDoc névre hallgató egészségbiztosítás segítségével azok számára is elérhetővé válnak, akik saját megtakarításaikból nem tudnák állni a költségeket.

Ha a családodban előfordult ilyen kritikus megbetegedés, akkor fontos ilyen típusú egészségbiztosítást is kötnöd. Ne felejtsd el, hogy csak akkor vagy jogosult a szolgáltatásra, ha már a diagnózis megkapása előtt rendelkeztél biztosítással és nem volt előzménye a kialakult betegségnek.

Az egészségbiztosítások díjai nagyon sokfélék lehetnek és nagyban meghatározza az árakat, hogy ki köti a biztosítást és melyik típusú biztosítást választod.

Az is befolyásolja a díjat, hogy mikre kötsz biztosítást. Az sem mindegy, hogy csak kiválasztasz egy csomagot, vagy olyan verziót szeretnél, ahol magad válogathatod össze a biztosítási elemeket. Ezenkívül a szerződés időtartama és a biztosítási összeg is meghatározó az árak szempontjából.

Van például olyan biztosítás, ahol akár 5 évig fix a biztosítási díj. Viszont vannak olyan biztosítások is, ahol akár évente emelheti a díjat a biztosító és az is lehet, hogy 3 év múlva dupla annyit kellene majd fizetned.

Az egészségbiztosítás alapvetően egy egyéni biztosítási forma, ha magánszemélyként szeretnéd megkötni. Azonban néhány szolgáltatónál elérhetők csoportos konstrukciók is. Ilyen módon köthetsz családi egészségbiztosítást is, ami összességében olcsóbb, mintha minden családtagnak külön szerződése lenne.

Nézzünk egy példát:

Bence 25 éves és irodai munkát végez, nem dohányzik és hetente négyszer jár kosárlabdaedzésre.

András 55 éves, biztonsági őrként dolgozik és már régóta dohányzik. Nagyon hosszúak a műszakjai, így nem jut ideje a sportolásra. Vajon kinek lesz magasabb a biztosítási díja?

A biztosítók a díjkalkuláció során figyelembe veszik, hogy:

Ezek alapján András valószínűleg jóval magasabb biztosítási díjra számíthat, mint Bence.

Az összegtérítéses egészségbiztosítás díjai nagyon különbözőek lehetnek attól függően, hogy ki a biztosított. Ha egészséges vagy és nincsenek káros szokásaid, akkor már havi néhány ezer forinttól is van lehetőséged a biztosításkötésre. Például egy harmincas éveiben járó személy számára már havi 10 000 forinttól elérhető az összegtérítéses egészségbiztosítás.

Az is előfordulhat, hogy számodra nem a havi díj a legelőnyösebb formája a fizetésnek. Arra is van lehetőséged, hogy negyedévente, félévente vagy évente fizess ki egy nagyobb összeget.

Ne felejtsd el, hogy a fizetés gyakorisága is befolyásolja az árakat. Gyakran a havi díj drágább, mintha egyben fizetnéd ki az egész év biztosítási díjait.

A díjait is nagyban meghatározzák a személyes jellemzőid és a biztosítás módozata.

Konkrét számokra vagy kíváncsi? Egy harmincas éveiben járó személy már 15-25 000 forintos díjjal köthet egészségbiztosítást.

Ennek a biztosításnak a díját legjobban az életkorod határozza meg. Gyermekek számára körülbelül évi 55 000 forintért már lehet ilyen típusú biztosítást kötni. Ha aktív korú felnőttként egyéni szerződést szeretnél, akkor évi 120 000-140 000 forintos díjra kell számítanod.

65 éves kor felett megnő a kritikus betegségek előfordulásának esélye, így a biztosító is több pénzt kér el a kockázatviselésért. Nagyjából évi 240-260 000 forintos költségre kell számítanod. Azt se felejtsd el, hogy csak 65 éves kor előtt van lehetőséged ilyen biztosítás megkötésére, ami legfeljebb a 85. születésnapodig van érvényben.

Ennél a biztosításfajtánál is van lehetőség csoportos szerződéskötésre. Mivel ez az opció olcsóbb, mint az egyéni biztosítás, érdemes fontolóra venni a lehetőséget.

A szolgáltatásfinanszírozó és összegtérítéses egészségbiztosítás esetében két alapverzió létezik:

A határozatlan időre szóló szerződés esetében is bizonyos időközönként megújulhat a szerződésed. Ez a periódus általában egy év.

Módosítani szeretnél a biztosításon vagy fel szeretnéd mondani a szerződésedet? Ezt minden évben legkésőbb az évfordulót megelőző 30 napban teheted meg.

A módosítás, illetve felmondása joga azonban nem csak téged illet meg, hanem a biztosítót is. Ilyenkor előfordul, hogy a biztosító csak díjemelés mellett hajlandó meghosszabbítani a szerződésedet.

Természetesen ilyen esetben elutasíthatod az ajánlatukat. Fontos azonban, hogy a biztosítónak 50 nappal az évfordulót megelőzően jeleznie kell a felmondási vagy díjemelési szándékát. Az új feltételek elfogadásáról vagy elutasításáról az évfordulót megelőző 30. napig döntened kell.

A fix futamidejű szerződéseknek több olyan előnye van, ami miatt érdemes ezt a megoldást választani.

Az összegtérítéses egészségbiztosítások esetében a futamidő jellemzően 5-20 év. Ez idő alatt a biztosító semmilyen indokkal nem emelhet a díjakon és nem bonthatja fel a szerződést.

A szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás is lehet fix futamidejű, általában 1-5 éves.

Ha jelenleg jó egészségi állapotban vagy, akkor érdemes hosszabb futamidőre szerződni. Ilyen módon olcsón biztosíthatod a későbbi egészségügyi ellátásodat.

A biztosító csak akkor szüntetheti meg a szerződést, ha sokat késel a díjfizetéssel. A biztosítóknál 90 nap a türelmi idő, ez után díjnemfizetéssel törlésre kerül a szerződés.

A tartamos egészségbiztosítás előnye még, hogy neked jogod van a szerződésfelmondásra a biztosítóval ellentétben. A tartam nélküli egészségbiztosításokhoz hasonlóan a szerződéskötés évfordulóját megelőző legkésőbb 30 nappal van lehetőséged a biztosítás felmondására.

A biztosítók rengeteg egészségbiztosítási opciót kínálnak és nem könnyű eligazodni a sokféle információ között.

Elméletben van lehetőség arra, hogy önállóan köss egészségbiztosítást. Azonban a számodra legmegfelelőbb ajánlat megtalálása nem könnyű feladat.

Tedd fel magadnak a kérdést: tényleg van időd és energiád végigböngészni az összes lehetőséget?

Szerencsére ma már nincs olyan nehéz dolgod, mint néhány évvel ezelőtt. Az egészségbiztosítási kalkulátorunk segítségével gyorsan leszűkítheted a lehetőségek körét. Fontosak a szubjektív és objektív tényezők is.

A leghatékonyabb módja az egészségbiztosítás megkötésének, ha igénybe veszed egy független tanácsadó segítségét. Ez a szolgáltatás általában ingyenes, hiszen az alkuszok a biztosítóktól kapják a fizetésüket. Egy független szakértő a te érdekeidet tartja szem előtt. Tapasztalatának és szakértelmének köszönhetően biztosan megtaláljátok az igényeidnek és körülményeidnek leginkább megfelelő ajánlatot.

Fontos, hogy különbséget kell tenni a független alkusz és a függő ügynök között. Az utóbbiak a biztosítótársaság alkalmazásában állnak és az intézmény érdekeit képviselik. Ha egyetlen biztosító ajánlatai közül válogatsz, akkor nagyon leszűkíted a lehetőségeidet.

Ezzel szemben a független alkuszok több opciót figyelembe véve segítenek kiválasztani a lehető legjobb ajánlatot. Ráadás, hogy egy alkusz még az adminisztratív feladatok terhétől is megszabadít.

Ha inkább előre összeállított csomagokból szeretnél válogatni, akkor könnyebb dolgod van a döntésnél, viszont a biztosítás nem biztos, hogy teljesen passzolni fog az igényeidhez.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésére vonatkozó biztosításokból nincs túl sok Magyarországon, de azért fontos, hogy ennél a típusnál is alaposan utánanézz a lehetőségeknek.

A legtöbb biztosítónál nem kötelező az egészségügyi vizsgálat. Van olyan eset ahol elég ha részletesen nyilatkozol az egészségi állapotodról. De a szolgáltatásfinanszírozó biztosításoknál többnyire erre sincs szükség.

Általában kérdőívek segítségével felmérik a jelenlegi egészségi állapotodat, a korábbi betegségeidet és a családban előforduló problémákat is. Az egészségbiztosítások esetében a biztosító akár elkérheti az egészségügyi adataidat az olyan intézményektől, amikkel szerződése van és ahol korábban már megfordultál, de jogosult a tb rendszerhez is hozzáférni.

Biztos érdekel, hogy hogyan kell elképzeli a gyakorlat szintjén egy egészségbiztosítás működését. Az egészségbiztosítások három fajtája a gyakorlati működés szempontjából is eltér egy kicsit.

Az összegtérítéses biztosítás működését meghatározza, hogy önálló (más néven stand alone) vagy kombinált fajtát választasz-e.

A stand alone termékekben nincsen életbiztosítási elem, ami azt jelenti, hogy a biztosított halála esetén az egészségbiztosítás nem fizet.

Ezzel szemben a kombinált összegtérítéses egészségbiztosítások esetében megnevezhető kedvezményezett, aki a biztosított halála esetén kézhez kap egy előre meghatározott biztosítási összeget.

A két változatot még az is megkülönbözteti, hogy mennyire variálhatod a biztosításba foglalt elemeket. A stand alone biztosítások esetében általában előre meghatározott csomagok közül választhatsz. A kombinált egészségbiztosítások lehetővé teszik, hogy te jelöld ki azokat az elemeket, amikre szükséged van. Ezenkívül azt is meghatározhatod, hogy milyen biztosítási összeget szeretnél hozzárendelni az egyes elemekhez.

A pontos határidőket a biztosítók egyénileg határozzák meg, úgyhogy elengedhetetlen, hogy ismerd a dátumokat, amikben megállapodtatok. Azzal is érdemes tisztában lenned, hogy milyen dokumentumok szükségesek a kárbejelentéshez. Például az orvosi zárójelentés biztosan egy nélkülözhetetlen irat. Ezekről az információkról alaposan tájékozódhatsz a biztosítód honlapján.

Mielőtt megkapod a biztosítási összeget, a biztosító fedezetellenőrzési eljárást fog végezni. Például megnézi, hogy a szerződésed érvényes-e az adott biztosítási eseményre. Azt is ellenőrzik, hogy nem vagy-e elmaradásban a díjfizetéssel. Ha mindent rendben találnak, akkor megkapod azt a biztosítási összeget, amiben megállapodtatok.

Ez az egészségbiztosítási forma nem egy biztosítási összeget nyújt, hanem egészségügyi szolgáltatást. A biztosító és az egészségügyi intézet vagy szakember egymás között rendezi a pénzügyeket, neked pedig nem kell fizetned az igénybe vett szolgáltatásért (a havi biztosítási díjat leszámítva).

Ha valamilyen egészségügyi problémád van, akkor ezt a ellátássszervező telefonszámán jelezheted az ellátásszervezőnek.

Bizonytalan vagy abban, hogy milyen orvosi kezelésre vagy vizsgálatra van szükséged? Az ellátásszervező előtt hívd fel a nap 24 órájában elérhető orvosi vonalat! Itt szakemberektől kérhetsz tanácsot egészségügyi kérdésekben.

Például szívesen segítenek abban, hogy hogyan tudod ideiglenesen enyhíteni a kellemetlen tüneteidet vagy megfelelő szakembert javasolnak a probléma orvoslásához. Az orvosi vonalon általában rezidens orvosok dolgoznak, így biztosan megfelelő minőségű szakmai segítségnyújtásban lesz részed.

A biztosító alapesetben megszervezi az egészségügyi ellátásodat és ahhoz a szakemberhez kerülsz, aki a közeledben a legrövidebb időn belül elérhető. Ha a biztosítóval szerződött magánegészségügyi intézmények közül valamelyiket előnyben részesíted, akkor ragaszkodhatsz ehhez a helyhez (persze ilyen esetben előfordulhat, hogy egy kicsit többet kell várnod).

Van olyan is, hogy olyan orvoshoz is mehetsz, akinek nincs szerződése a biztosítóddal. Ilyen esetben jelezd előre az egészségügyi ellátásra való igényedet és várd meg, hogy a biztosító engedélyezze a vizsgálat elvégzését. Fontos, hogy az orvosnál neked kell fizetned és a biztosító utólag megtéríti a költségeidet. A fenti kalkulátorunkban ezt a szolgáltatást (mert nem mindegyik csomagnál elérhető) szabad orvosválasztásnak hívják.

Ilyen egészségbiztosítást, csak abban az esetben köthetsz, ha még nem rendelkezel diagnózissal és ha még nem vizsgáltak az adott súlyos betegséggel kapcsolatosan vagy azzal összehozhatóan, amikre a biztosítás szól.

Ha a diagnosztizálás időpontjában volt érvényes biztosítási szerződésed, akkor a vizsgálati eredményeid egy nemzetközi orvosszakértő csoporthoz kerülnek. Ez a szakértői gárda másodvéleményt alkot a leletedről és egy listát állít össze számodra, amelyen az adott betegségre specializálódott legjobb kórházak és szakemberek találhatók meg.

A rendelkezésedre álló opciók közül szabadon kiválaszthatod, hogy melyik intézmény, illetve szakember szolgáltatásait szeretnéd igénybe venni. A biztosító állja a műtét, a rehabilitáció és a kórházi tartózkodás költségeit.

Jó hír, hogy nem kell egyedül utaznod a külföldi kezelésre! A biztosítás nemcsak a te utad és szállásod költségeit fedezi, hanem egy hozzátartozódét is. Ezenkívül az egészségbiztosítás a szervezés terheit is leveszi a válladról, neked csak meg kell jelenned a megbeszélt helyeken és időpontokban.

A biztosítók egyénileg határozzák meg, hogy mely esetekre nem érvényes a biztosítási szerződés, úgyhogy fontos, hogy tisztában legyél a saját szerződésedben a kizárások és kivételekben foglaltakkal. Vannak azonban olyan esetek, amelyekre egyik egészségbiztosítás sem érvényes.

Ezekben az esetekben nem fizetnek a biztosítók:

Egyéni egészségbiztosítások helyett lehetőséged van egyetlen biztosítással garantálni az egész család védelmét. Ez a fajta egészségbiztosítás az egyéni változathoz hasonlóan működik, csak összességében olcsóbb, mint minden egyes családtagnak külön szerződést kötni.

A díjakat nagyban meghatározza, hogy hány főre érvényes a biztosítás és hogy ezek a személyek milyen életkorúak, illetve milyen egészségi állapotúak.

A csoportos családi egészségbiztosítás jellemzően általában 2-15 emberre szokott vonatkozni. Ha összegtérítéses biztosítást szeretnél kötni, akkor még azt is variálhatod, hogy melyik családtagra milyen kockázatok és milyen biztosítási összegek legyenek érvényesek.

Ha a családi kórtörténetben gyakran felbukkan egy kritikus betegség, akkor ennek a külföldi gyógykezelésére is érdemes családi biztosítást kötni.

Fontos azonban odafigyelned a korhatárokra. Az újszülötteket általában a születést követő 6 hónap múlva lehet bevonni a biztosítási szerződésbe, gyereknek pedig 6 hónap és 18 éves kora között számíthat valaki. Arra is fontos odafigyelni, hogy a szerződéskötés felső korhatára 68 év, ami a családi biztosításokra is vonatkozik.

A csoportos egészségbiztosítások egy speciális fajtáját képezik a céges egészségbiztosítások. Néhány munkahely béren kívüli juttatásként egészségbiztosítást köt az alkalmazottai számára.

Ez egyrészt egy olyan extra szolgáltatás, ami a munkavállaló számára vonzóvá teszi a munkahelyet. Másrészt a betegszabadságon töltött idő is lerövidül, a dolgozók egészségesebbek és kevésbé stresszesek a megfelelő egészségügyi szolgáltatásoknak köszönhetően.