Hitelkártya: így hozd ki belőle a legtöbbet 2024-ben

A hitelkártya egy olyan bankkártya, mely hitelkeretet tartalmaz. A hitelkeretből szabadon költhetsz vásárlással és készpénzfelvétellel, akár ki is utalhatsz pénzt magadnak.

Egy bökkenő van csak. A kamat, amit a bank elkér ezért, az a legmagasabb hitelkamat, amit bármely hitelajánlatában felszámít. A legolcsóbbak a lakáshitelek, de ehhez kell egy ingatlanfedezet. Ennél már drágábbak folyószámlahitelek és a személyi kölcsönök. Itt már nem kell ingatlanfedezetet bevonni, hiszen ezekre a havi kereseted nyújt fedezetet. Végül a legdrágábbak a hitelkártyák. Nincs drágább hitelkamat egy banknál, mint a hitelkártya kamata.

Ez annyira igaz, hogy a bankok mindenhol havi hitelkamatot írnak a hirdetményeikben, pusztán kommunikációs fogásból, hogy olcsóbbnak tűnjön a kamat. Például, ha ezt látod, hogy a kamat „csak” havi 2,5 százalékos, akkor gondolj arra, hogy ennek éves szinten a 12-szeresét fizeted, azaz a kamat valójában évi 30 százalék!

Ha ezt olvasod, hogy a kamat „csak” havi 2,99 százalékos, akkor gondolj arra, hogy ez éves szinten közel 36 százalékos hitelkamatot jelent! Ezek után keress más olyan banki konstrukciót a hitelkártyán kívül, ahol az éves hitelkamat 30-36 százalékos! Nem fogsz találni.

Itt tehát véget is érhetne ez az útmutató, és te azzal a tudással felvértezve távozhatnál, hogy hitelkártyát nem éri meg igénybe venni, vannak ennél jobb megoldások is.

Van itt azonban két bökkenő, mely jelentősen árnyalja a hitelkártyák magas hitelkamatát. A következő két fejezetben erről lesz szó.

A hitelkártyák kamatmentes költést, azaz ingyenhitelt biztosítanak azokra a költésekre, melyekre együttesen igazak az alábbi feltételek:

Mivel minden hónapban csak egy számlakivonat-elkészítési időpont van, így két számlakivonat elkészülte között költve értelemszerűen legalább 0, legfeljebb 31 napnyi kamatmentes költés vár rád.

Mivel viszont a visszafizetési határidő - ameddig kamatmentes a költés - a számlakivonat után általában 14 nappal esedékes, ezért a kamatmentes költéseid napjainak száma legalább 14, legfeljebb 45 nap. Attól függően, hogy a havi számlakivonat elkészítése előtt hány nappal vásároltál.

Vagyis egy hitelkártyával legfeljebb 45 napnyi kamatmentes költést is összehozhatsz, de félhavit (14 nap) egész biztosan. Ez segíthet abban, hogy átvészeld a „hónap végét” úgy, hogy ne fizess érte hitelkamatot. Más szóval tovább nyújtózkodhatsz a hitelkártyáddal, mint amíg a takaród ér. De még egyszer hangsúlyozzuk, a fenti három feltételt együttesen be kell tartanod a kamatmentességhez!

A hitelkártyák ma már elképzelhetetlenek speciális vásárlási kedvezmények nélkül. Ezek a kedvezmények azonban bankonként mások, így igazából a hitelkártyához kapcsolt kedvezmények alapján kell kiválasztanod azt a kártyát, amelyik rád a legjobban illeszkedik.

Ezek a kedvezmények háromfélék lehetnek:

Ezeken felül sok esetben a bank azoknál a vásárlásoknál is ad 1 százalék kedvezményt - hóvégi visszatérítéssel - melyet nem a szerződött kereskedőknél költöttél a hitelkártyával. Mindenképpen kapsz tehát kedvezményt betéti bankkártyás vagy készpénzes fizetéshez képest.

A hóvégi visszatérítést szabadon elköltheted bármire, az elérhető egyenlegedet növeli vele a bank. Olyan, mintha te fizetted volna be a hitelkártya-számládra.

Csábító lehet az ingyenhitel kedvezménye és a kapott vásárlási kedvezmény együttesen. Ezért fontos lehet a pénzügyi tudatosságod fejlesztése és a pénzügyeid felelőssége iránti elköteleződésed. Azokat a kedvezményeket használd ki, amelyeket olyan vásárlásokra szólnak, melyekre amúgy is költöttél volna, vagy tervezett vásárlásod volt.

Kifejezetten kerüld az impulzusvásárlásokat, tehát amikor hirtelen érzelmi döntésből vásárolnál! A hitelkártya hitelkerete önmagában is hatalmas csábítóerő, nagyon könnyű vele annyit költeni, aminek a visszafizetése már nem futja a havi fizetésed fedezetéből.

Tehát semmi értelme egy 5 százalékos kedvezményért cserébe valami olyan árut vásárolnod, amire valójában nincs szükséged. Ez esetben ugyanis valójában nem 5 százalékot spóroltál, hanem 95 százalékot feleslegesen költöttél!

Mérlegeld tehát a hitelkártya által biztosított vásárlási szabadságot, vásárlási kedvezményeket és használd ezeket tudatosan úgy, hogy valódi pénzbeli előnnyé formáld a hitelkártya-használatot!

A Magyar Nemzeti Bank adósságfék szabályokat hozott létre annak érdekében, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását, egyben csökkentse a veszélyét annak, hogy nem fizetik vissza a hitelt. Ezért 2015. január 1-től megszületett a JTM, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. A JTM a nettó igazolható jövedelmedet nem engedi egy, a rendelet által előírt mértéknél jobban terhelni. Ez a mérték 50 százalék 600 000 forint alatti havi nettó jövedelem esetén és 60 százalék afelett.

Nem számolnak JTM-et 450 000 forintnál kisebb összegű kölcsönök igénylésekor, ami reális lehet egy hitelkártya-igénylés esetében, azonban a 450 000 forintnál kisebb kölcsönöket is beleszámolják egy másik, következő hiteledbe.

A hitelkártyád hitelkeretének 5 százalékát számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.

Tehát ha a havi nettó jövedelmed például 200 000 forint, akkor ebből 100 000 forintot fordíthatsz hiteltörlesztésre összesen. Mivel a hitelkártyát 5 százalékkal számolják bele, ezért ha nincs más hiteled, akkor elvileg a 100 000 forint húszszorosára rúgó hitelkeretet is kaphatsz, ha nincs semmilyen más hiteled, ami 2 millió forintos hitelkártya hitelkeretet jelent.

A gyakorlatban azonban egy teljesen új ügyfélnek, akiről semmit sem tud a bank, nem szoktak ekkora hitelkeretet adni. Ilyenkor jellemzően a legkisebb keretösszeggel számolhatsz, ami egy kb. 150 - 300 000 forintos nagyságrend.

Ha már meglévő ügyfél vagy, és jó a pénzügyi múltad, akkor a fenti példa esetében megkaphatod az akár 1 millió forintos hitelkeretet is, ha nincs más hiteltörlesztésed.

A kamatmentesség érdekében a havi számlakivonaton szereplő határidőig - ami számlakivonat elkészülte utáni kb. 14-15 napos határidő - ki kell fizetned a teljes feltüntetett tartozást.

Ha nincs ennyi pénzed, vagy nem szeretnéd mind visszafizetni, akkor arra is van lehetőséged, hogy csak a minimum összeget fizesd vissza. Ez a teljes tartozásod vagy a teljes hitelkereted 5 százaléka. Ezt viszont kötelező befizetni minden hónapban, különben a bank szerződést bont.

Hiszen ennek a nagy része kamat - havi 2,5-3 százalék közöttiek a hitelkártya kamatok -, így a tőkére csak mintegy 2-2,5 százalék jut. Ezért célszerű többet befizetni a minimális visszafizetendő összegnél, még akkor is, ha nem tudod a teljes tartozást visszafizetni.

A hitelkártya-tartozás teljes visszafizetésére egyébként nincs határidő, bármeddig elhúzhatod, amíg te vagy a bank nem bontjátok fel a hitelkártya-szerződést. Azonban ha csak a minimum összeget fizeted be minden hónapban - és nem nyúlsz a már visszafizetett hitelkeret-részhez, hiszen azt mindig újra elköltheted -, akkor havi 2 százalékos törlesztéssel számolva 50 hónapig, azaz több mint 4 évig tart egy hitelkártya-tartozás visszafizetése.

A hitelkártya-igénylést meglévő ügyfélként bankfiókban, telefonon vagy az internetbankon vagy mobilapplikáción keresztül is elintézheted, attól függően, hogy a bankod milyen csatornákon biztosítja ezt.

Új ügyfélként célszerű bankfiókban kezdeni az igénylést, hiszen szükség lesz a személyi irataidra. Ha a bank nyújt teljesen online hitelkártya-igénylési folyamatot, akkor természetesen otthonról is igényelhetsz hitelkártyát.

A hiteligényléshez általában szükséged lesz egy érvényes magyar személyazonosító igazolványra, ennek hiányában útlevélre vagy jogosítványra. Kell a lakcímkártyád is. Szükség lesz az utolsó 3 havi bankszámlakivonatod bemutatására is, kivéve, ha ugyanannál a banknál igényelsz hitelkártyát, ahol a bankszámlád is vezeted. A jövedelmednek bankszámlára kell érkeznie, ellenkező esetben szükséged lesz a jövedelmed írásos igazolására.

Személyi feltételként általában legalább a minimálbérrel rendelkezned kell, természetesen nem szerepelhetsz a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, volt BAR lista) negatív adósként, 18 évesnek, egyes bankoknál még ennél is idősebbnek kell lenned. Alkalmazottként legalább 3 hónapos munkaviszonyodnak kell lennie és lehetőleg legyen határozatlan idejű.

Bizonyos kereskedőknél van lehetőséged azonnali hitelkártya-igénylésre is. Ennek az a lényege, hogy a hiteligénylésed azonnal elbírálják és máris költhetsz a frissen megkapott hitelkártya-keretedből az igénylés helyén. Ezeket a hitelkártya igénylő pultokat könnyedén megtalálod az áruház területén.

Ennek az értelme az azonnaliságban rejlik: ha nincs pénzed megvenni egy akciós terméket, de nagyon szeretnél élni a kedvezménnyel, akkor egy gyors hitelkártya-igénylés sokat segíthet.

A végleges, teljes értékű hitelkártyát ebben az esetben is hetek múlva kapod meg.

Az útmutató további részében bemutatjuk neked a legnépszerűbb igényelhető hitelkártyákat.

Ahogy utaltunk is rá, mivel a hitelkamat és a vásárlási kedvezmények számítanak igazán, ezért ezeket minden hitelkártyánál feltüntetjük.

Javasoljuk, hogy a teljes jelen útmutató elolvasása után, az itt szereplő ismeretek birtokában válassz közülük!

A Magyar Cetelem Bank Cetelem hitelkártyája akár 45 napnyi kamatmentes hitelkártya költést kínál. Nagyobb vásárlásaid fix részletekben is törlesztheted az Áruhitel Expresszel vagy a Joker Részletfizetéssel, ahol 3 hónapra a THM 0%.

Az engedélyezett hitelkeret mértéke 230 000 és 1 000 000 forint között lehet, a havi törlesztőrészlet pedig nemcsak 5 százalékos lehet, hanem az igényelt hitelkeret 5, 6, 7, 8, 9, vagy 10 százaléka. Minél többet vállalsz, annál hamarabb kifizeted a teljes tartozást.

A CIB Banktól a CIB Optimum Hitelkártya ajánlható, mely a vásárlások utáni visszatérítésből lehetővé teszi a Világszép Alapítvány támogatását 1 500 forinttal. Az alapítvány több, mint 10 éve állami gondoskodásban élő gyerekek számára szervez rendszeres foglalkozásokat, mentor-, valamint önkéntes mesemondó programot és nyári táborokat.

A CIB-nél a negyedévente akár 7 500 forintos visszatérítést is kaphatsz. Új igénylés esetén az első éves kártyadíj felét elengedi a bank. A hitelkeret a közüzemi számlák kamatmentes kiegyenlítésére is használható. A maximális kamatmentes napok száma 45. A kiemelt visszatérítéshez választható üzletkategóriák negyedévente változhatnak.

Az Erste Max hitelkártya belföldi és külföldi vásárlásainak összegéből akár 4 százalékot is visszaad a bank. A nagyobb kiadásokra Erste EasyPay, Tele-kölcsön és Könnyített törlesztés konstrukciók állnak rendelkezésedre, melyek kedvezőbb feltételeket biztosítanak az általános törlesztésnél.

A kártyához díjmentes utasbiztosítás is tartozik, mely a külföldi utakon jöhet jól. A bankfiókban igényelt főkártya és a társkártya kibocsátási díja levásárolható, a hitelkártyához továbbá kapcsolható a hitelkártyás vásárlások utáni pénzvisszatérítést nyújtó Moneyback Kedvezményprogram.

A bevezetési kedvezmények mellett (pl. 10 000 forinttal felérő 10 000 Clubcard pont) alkalmi kedvezmények - pl. minden tejtermék árából 20 százalék visszatérítés - is járnak rendszeresen.

Az OTP Banknál többféle hitelkártya közül is lehet választani. Mi közülük a három legnépszerűbb hitelkártyát ajánljuk. Ezek az általános vásárlási kedvezményeket kínáló OTP Bonus hitelkártya, az OTP lakáshitel mellé kérhető OTP Otthon hitelkártya és a telekomos készülékkedvezményt biztosító Telekom hitelkártya.

A visszatérítések nemcsak a vásárlások, de hitelkártya-számlára tett csoportos beszedések után is járnak. A kedvezményeket utólag, év végén legfeljebb 30 000 forint értékben írja jóvá az OTP Bank. Belépéskor 2 000 forintos Belépési Bónuszt is kapsz. A hitelkártyával maximum 45 napig kamatmentesen vásárolhatsz.

Az OTP Otthon hitelkártya egy keresett hitelkártyatípus, mert minden lakáscélú, 2 millió forintot elérő hitel mellé jár és az első évben kamatmentes részletfizetést biztosít lakáscélú vásárlásokra. Legfeljebb 45 napos kamatmentes költést biztosít.

A lakáscélú hitelesek 0%-os THM-mel 10 havi futamidővel fizethetik vissza bármely, minimum 20 000 Ft összegű lakáscélú vásárlásaikat az első évben, utólagos részletfizetés szolgáltatással. Így 10 havi kamatmentes részletre is berendezhetik az otthonukat. Otthon Hitelkártyával az első évben összesen 120 000 forint (havonta 10 000 forint), a második évtől évente összesen 30 000 forint (havonta 2 500 forint) is visszajárhat. A hitelkártyával csoportos beszedések is kiegyenlíthetőek.

A Telekom Hitelkártyára ingyenes első éves díj mellett 5 000 forint összegű Belépési Bónuszt kaphatsz, 5 000 Ft azonnal érvényesülő készülékkedvezményt a Telekom Hitelkártya igénylésekor vásárolt készülék árából.

0%-os THM-mel, 24 havi egyenlő részletben fizetheted ki a Telekomnál megvásárolt készüléket. Telekom Hitelkártyával évente akár 50 000 forinttal csökkentheted a Telekomnál vásárolt készülékek árát.

A klasszikus bankválasztással szemben a hitelkártyák közül nem a banki díjak alapján kell választani.

Ennek az az oka, hogy a díjak nagyságrendileg mindenhol azonosak, viszont a hitelkártya két fontos jellemzői gyökeres eltérést mutatnak. Így ezek határozzák meg a választásodat is.

Ezekről az útmutató első részében már olvashattál részletesen, de a legfontosabb ismereteket itt, a hitelkártyák ismertetése után is összefoglaljuk neked röviden, mivel kiemelkedően fontosnak tartjuk.

Mivel a hitelkártya kamata a legmagasabb hitelkamat, amit a bankok felszámítanak, ezért ha arra számítasz, hogy készpénzt vennél fel vagy tartósan tartoznál, akkor a legalacsonyabb kamatozást válaszd!

Ezek a kamatok általában nem, vagy csak ritkán változnak.

Fontold meg, hogy tényleg hitelkártyát szeretnél-e, nem jobb-e egy személyi kölcsön!

A másik szempont, ami segíthet a választásban, az a hitelkártya által kínált kedvezmények köre. Ha kevésbé a hosszú távú tartozásra építed a hitelkártya igénybevételét és vissza tudod fizetni a teljes hitelkártya-tartozást minden hónapban, akkor válassz a vásárlási kedvezmények szerint hitelkártyát!

Ha nem szeretnéd hosszú távon tartósan kihasználni a hitelkártya hitelkeretét, vagy hamar visszafizetnéd azt, akkor azt javasoljuk, hogy elsősorban a vásárlási kedvezmények legyenek a fő hitelkártya választási szempontjaid!

Sok banknál választhatsz törlesztési biztosítást. A bankok gyakran meg is keresnek ilyen ajánlatokkal. Ezek a biztosítások akkor segítenek, ha keresőképtelenné válsz munkanélküliség, vagy betegség, baleset miatt, de a hitelkártya-tartozást fizetned kéne, illetve haláleset során.

A biztosítási konstrukciótól függően a biztosító jellemzően fél évig kifizeti a havi kötelező díjfizetést vagy akár az egész tartozást. A biztosítás díja a tartozásoddal arányos és havonta kell fizetned.

A pontos szabályokról és a fizetnivalókról a bankod tájékoztat, mivel az egyes hitelkártya törlesztési biztosítási konstrukciók eltérnek egymástól.

Ha úgy érzed, hogy ki tudod fizetni a biztosítás díját, akkor javasoljuk ennek a biztosításnak az igénylését.

A hitelkártyákra vonatkozó törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért.

A törlesztési moratórium a hitelkártyákra is vonatkozott, de csak arra a hitelösszegre és kamattartozásra, melyet 2020. március 18. éjfélig halmoztál fel. A moratórium automatikusan meghosszabbodott 2022. július 31-ig. Eddig nyilatkozhattál, hogy továbbra is igénybe veszed-e a moratóriumot. Ha igen, akkor a moratórium 2022. december 31-ig meghosszabbodott.

A 2020. március 18. után a hitelkártya keretedből felvett hitelösszegekre vagy ezt követően megkötött új szerződésekre nem vonatkozik a moratórium.

A 537/2021. (IX. 15.) számú kormányrendelet a moratórium ideje alatt felhalmozott hitelkártya tartozások kamatát egységesen, évi 11,99 százalékban határozta meg. Ez amúgy egy nagyon olcsó hitelkártya kamatnak számítana, a piacon ilyen kamatozású hitelkártya nem létezik. A tényleges és a kormányrendelet által maximált kamat közti különbséget a bankok rendezték még a moratórium lejárta előtt vagy legkésőbb annak lejártával.

Fontos tudnod azonban, hogy ez a kedvezmény csak a moratórium alatti kamatokra vonatkozik, a moratórium előtt felgyűlt kamatokra és a moratórium utáni kamatokra már nem.

Az eredeti - legelső - bankkártyák hitelkártyák voltak. Részben ebből fakad az a tulajdonságuk, hogy autókölcsönzésnél vagy egyes szállásfoglalásoknál csak hitelkártyát fogadnak el, betéti kártyát nem.

A hitelkártyáknak mára egy teljesen másik tulajdonsága került előtérbe, ez pedig a pénzvisszatérítés a vásárlások után. Ez komoly, akár több ezer, vagy több tízezer forint összegű kedvezményeket is hozhat neked ahhoz képest, mintha más bankkártyával vagy készpénzzel fizetnél. Ezért önmagában is megérheti hitelkártyát igényelned és használnod, még akkor is, ha nincs szükséged magára a hitelkeretre.

Arra viszont vigyáznod kell, hogy lehetőség szerint okosan használd a hitelkártyát. Ez azt jelenti, hogy csak vásárolj vele és a teljes tartozást fizesd vissza a határidőre, amit a számlakivonat - vagy a hóvégi egyenleg - tartalmaz.

Csak így lehet teljesen kamatmentes a hitelkártyád. Ellenkező esetben a legdrágább hitelkamatot fizeted, amit a bankok bármely hitelért kínálnak.