Fogyasztóbarát lakáshitel - jól járok vele?

A fogyasztóbarát lakáshitelek 2017-től elérhetők, és a Magyar Nemzeti Bank (MNB) minősíti őket. Nem a bankokat, hanem magukat a hiteleket. Ez azt jelenti, hogy egy bank kínálhat fogyasztóbarát hiteleket is, és olyan lakáshiteleket is, amelyeknek nincs ilyen minősítése.

Mitől lesz egy lakáshitel fogyasztóbarát?

Attól, hogy megfelel az MNB fogyasztóbarát lakáshitelekre vonatkozó előírásainak. A bankok pályázhatnak a fogyasztóbarát minősítésre. Ha az MNB megfelelőnek ítéli a hitelt, akkor az megkapja a fogyasztóbarát címkét.

Ráadásul a fogyasztóbarát hiteleket CSOK-kal vagy otthonteremtési kamattámogatással (CSOK hitel) is kérheted.

A fogyasztóbarát minősítést csak olyan hitelek kaphatják meg, amiknek több évig fix a törlesztője. Ma már ettől függetlenül sem érdemes olyan hitelt választani, aminek pár havonta változhat a törlesztőrészlete, szerencsére alig vannak már ilyenek.

A fogyasztóbarát hitelek megjelenése előtt az összes új lakáshitel 40%-a változó kamatozású, vagy legfeljebb 1 évig fix volt. Ma már alig vesznek fel változó kamat mellett hitelt az emberek. A hitelfelvevők tehát tudatosabban választanak, és jobban törekednek a biztonságra.

Gondolj csak a sok költségre, amit ki kell fizetni. Az egyik bank felszámít bizonyos díjakat, míg a másik nem. Az egyiknél magasak a díjak, de a kamat alacsonyabb, a másiknál éppen fordítva, és akkor még ott vannak az akciók is.

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) valamelyest segít, mert ez egy olyan százalékos érték, ami a hitelfelvétel során felmerülő összes előre ismert költséget és díjat tartalmazza egy évre vetítve. Ebben benne van a kamat, és a hiteligényléssel kapcsolatos egyéb kiadások nagy része is.

Ez már kicsit könnyebben összehasonlíthatóvá teszi a hiteleket, de még mindig nem az igazi, mert még a THM sem tud megmutatni mindent.

A hitelek feltételeit egyszerűsíti és egységesíti. Így azokat könnyebben tudod összehasonlítani. Hogy eligazodj rajtuk, jó ha tudod mik ezek az egységes jellemzők.

Nézzünk is meg pár fogyasztóbarát lakáshitelt. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik.

Ahhoz, hogy egy hitel fogyasztóbarát lehessen, ezeknek a feltételeknek kell teljesülnie:

Ezt ugyan kiköti az MNB, de valójában már jó ideje minden lakossági hitel megfelel ennek a követelménynek. Az annuitásos törlesztés azt jelenti, hogy havonta egyenlő részletekben kell törleszteni a hitelt. Régebben voltak mindenféle befektetéssel meg életbiztosítással kombinált hitelek, amiknek sokszor rossz vége volt. Ilyenek már nincsenek szerencsére.

A fogyasztóbarát hitel csak 5, 10, 15 éves kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású lehet, ami azt jelenti, hogy csak ilyen időközönként változhat a törlesztőrészlete. A hosszabb időre rögzített kamatperiódus neked is nagyobb biztonságot jelent.

Olyan hitelajánlat már nem lehet fogyasztóbarát, aminek 3-12 havonta megváltozhat a törlesztőrészlete. Ezeket hívják változó kamatozású hitelnek, ami kicsit félreérthető, mert ha 20 évre veszel fel olyan lakáshitelt, aminek 5 éves a kamatperiódusa, tehát 5 évente változhat a törlesztő, akkor ott is többször változhat a törlesztőrészlet menet közben.

A törlesztő minél hosszabb időre való befixálása azért is jó egyébként - és ebbe sokan nem gondolnak bele -, mert ha például a következő 10 évben forintra ugyanannyi a törlesztőd, akkor az évek előrehaladtával jó eséllyel egyre könnyebben ki fogod tudni fizetni. Nyilván ez akkor igaz, ha a fizetésed is egyre magasabb lesz, mert arányaiban annál kevesebb pénz megy el a lakáskölcsön törlesztésére.

A változó kamatozású hitel kamata rosszabb esetben akár háromhavonta is változhat, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt számtalanszor módosul a hitel kamata és így a törlesztőd is. És a változás növekedést is jelenthet.

A bankok ezért az extra biztonságért persze magasabb kamatot kérnek, de a különbség általában nem túl nagy. Ha azt tervezed, hogy 5 éven belül visszafizeted a hitelt, akkor megfelel az 5 éves kamatperiódus is. Ha viszont tovább, vagy esetleg egész végig fizetnéd, akkor érdemes lehet hosszabb kamatperiódusban gondolkodnod.

A fogyasztóbarát lakáshiteleknél a kamatfelár nem lehet magasabb, mint a bank által választott referenciakamat + 3,5%, vagyis ezek általában kedvezőbb hitelek, mint egy átlagos lakáshitel. Igazából ez a lényeg.

Az MNB pontosan meghatározza, hogy a bank milyen költségeket számíthat fel, és bizonyos költségeknél azt is, hogy az maximum mennyi lehet.

Ezekre a díjakra számíthatsz a fogyasztóbarát hitelnél:

A folyósítási díj a hitelösszegnek legfeljebb 0,75%-a lehet, de nem több, mint 150 000 forint.

Az előtörlesztés díja pedig legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a.

Ha lakás-takarékpénztári számláról törlesztesz elő, akkor a bank azért nem számíthat fel díjat.

Ez nagyon kedvező, mert például sok olyan CSOK-os támogatott lakáshitel van, ahol akár 1,5%-ot is felszámítanak, ha a lakástakarékban felgyűlt pénzedből betörlesztesz a hiteledbe.

Ez egy 10 milliós összegnél 150 000 Ft-os kiadás is lehet, amit például a fogyasztóbarát hiteleknél egyből megspórolhatsz.

Lakás-takarékpénztár esetén miből törleszthetek?

A teljes pénztári számládon lévő összegből, azaz magából a megtakarításodból, az erre kapott állami támogatásból, és a mindezekre kapott kamatokból is.

Ha a pénztári számládon lévő összegen felül még magasabb összeggel törleszted a hiteled, az a feletti részre már felszámolja a bank a díjat.

Fogyasztóbarát hiteleknél a hitelbírálati időt is próbálták egységesíteni. Erre a banknak maximum 15 munkanapja van onnantól kezdve, hogy az értékbecslés eredménye megérkezett. Ez jónak számít, mivel a lakáshitelek bírálati ideje jellemzően 4-6 hét szokott lenni.

A folyamat úgy néz ki, hogy az értékbecslő megkeresi az ingatlan tulajdonosát, hogy időpontot egyeztessenek a lakás megnézésére. Maga a felmérés nem tart sokáig, és utána még pár nap amíg az értékbecslő elkészíti a banknak az erről készült dokumentumot. Amikor ez megvan, onnantól indul a 15 munkanap.

Ha pedig minden folyósítási feltételt teljesítettél, akkor a folyósítási határidő 2 munkanap, azaz 2 napon belül meg kell, hogy érkezzen a számládra a hitel összege. Lakásvásárlásnál a bank az eladó által megjelölt számlára utal.

Ezalatt a bank ellenőriz minden dokumentumot, és ha minden rendben van, utalja a hitelösszeget.

Mivel mindig lakásvásárlást említünk, adódhat a kérdés, hogy mire lehet felvenni a fogyasztóbarát lakáshitelt. Erről szól a következő fejezet.

Fogyasztóbarát lakáshitelt csak lakáscélra vehetsz fel:

Az egyes bankok maguk határozhatják meg, hogy a fentiek közül melyik célra adják a hitelt, így nem mindenhol találod meg mindegyiket.

Kell, hogy legyen magyarországi lakcímed és telefonszámod, megfelelő jövedelmed és munkaviszonyod. Ha a hitel lejártakor idősebb lennél, mint 70 év, akkor a bank jó eséllyel adóstársat is kér bevonni, aki a futamidő végén nem lehet több 70 évesnél.

Mint minden hitelnél, itt is alapfeltétel, hogy nem szerepelhetsz negatív státusszal a KHR-ben. Ide akkor kerülsz fel, ha egy hiteleddel legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeggel tartozol legalább 3 hónapja. Ezt régen BAR listának hívták, és ha szerepelsz rajta, akkor hitelt nem kaphatsz.

A hitelfelvételhez megfelelő jövedelemre is szükséged lesz. Ez származhat munkaviszonyból vagy vállalkozásból is.

A munkaviszonynál elvárás, hogy legalább 3 hónapja ott legyél, és már túl legyél a próbaidőn. A legjobb a határozatlan idejű munkaszerződés, határozott idejű szerződésnél egyéb feltételeket is szabhatnak a bankok.

Elvárás, hogy legalább egy éve már a munkahelyeden dolgozz, vagy hogy már túl legyél egy szerződéshosszabbításon.

A bevételed nagyságára vonatkozóan is vannak elvárások. A bankok jellemzően 150 000 forintos jövedelem felett adnak csak hitelt.

A bank kötelezően kiszámítja a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM-korlátnak nevezik sokszor), ami megmutatja, hogy az új hitel törlesztőjével együtt mekkora összeget kell hitelekre fizetned egy hónapban. Ebbe beletartozik minden hitel, személyi kölcsön, folyószámla hitelkeret és hitelkártya is, tehát bármilyen törlesztés, ami havonta terheli a béred.

Ezt hasonlítják össze a havi teljes jövedelmeddel. Ez csak hivatalosan igazolt nettó összeg lehet, amit a bank is önállóan elfogadható és kiegészítő jövedelem kategóriákba sorol.

A kiegészítő jövedelmeket csak akkor fogadja el, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is igazolni tudsz.

A teljes jövedelmednek csak egy részét költheted törlesztőrészletek fizetésére, erről jogszabály rendelkezik. Minél nagyobb a bevételed, és minél hosszabb a hiteled kamatperiódusa, annál nagyobb részét. A felső határon túl (ez a JTM-korlát) a béred nem terhelhető.

Nemcsak a jövedelmedtől függ, hogy mennyi lakáshitelt kaphatsz, hanem a fedezet értékétől is. A szabály az, hogy a fedezet piaci értékének 80%-ánál magasabb hitelt nem vehetsz fel. Ez a Hitelfedezeti mutató.

A maradék legalább 20% az önerő, amit neked kell kifizetned.

A gyakorlatban a 80% ritkán teljesül. Előfordul, hogy a bank csak az ingatlan 70 vagy 60%-áig ad hitelt. Ilyenkor akár 40% önerőre is szükséged lehet, amit elő kell teremtened a hitelhez.

A fogyasztóbarát lakáshitelek jellemzője - a maximált díjak és határidők mellett - az is, hogy maga a hiteligénylési folyamat is egységesített. Bármelyik banknál is igényelsz fogyasztóbarát hitelt, ezek a feltételek mindenhol ugyanazok lesznek.

Kapsz egy listát, amely tartalmazza, hogy milyen dokumentumokra lesz szükséged. A bank nem kérhet tőled olyan papírt, ami ezen nincs rajta. Ezalól csak az kivétel, ha közben felmerül valami olyan körülmény, amit eddig a bank nem tudott.

Munkáltatói igazolásra egészen biztosan szükséged lesz. Ehhez a bank általában formanyomtatványt ad. Van olyan bank, amelyiknek a honlapján a saját mintáját megtalálod.

Az MNB minősített fogyasztóbarát lakáshitelekről szóló honlapján kalkulátort is találsz, amivel össze tudod hasonlítani az egyes bankok ajánlatait.

Azzal, hogy az összes dokumentumot benyújtod, a bank pedig befogadja a hitelkérelmedet, visszavonhatatlan (ezt kötelező érvényű ajánlatnak is szokták nevezni) ajánlatot ad neked.

Az ajánlat legfeljebb 90 napig érvényes, és ez alatt a hitel paraméterei nem változhatnak meg. Megkötésekkel ugyan, de nem fordulhat elő például az, hogy a hitel befogadása és a szerződéskötés között nő a kamat azért, mert közben változott a referenciakamat.

Vannak azért olyan esetek, amikor a bank az ajánlattól eltérhet. Ilyen lehet:

Arra érdemes figyelned, hogy az adott banknál meddig érvényes az ajánlat. 90 napnál ugyanis lehet jóval rövidebb is, ezt a bank határozza meg.

A fogyasztóbarát lakáshitelek további előnye, hogy a földhivatali ügyintézést a bank teljes mértékben elvégzi helyetted, méghozzá ingyenesen. Csak azokat a díjakat számíthatja fel, amelyeket fent már listáztunk, magáért az ügyintézésért nem kell fizetned.

Ez nagy könnyebbséget jelent, mivel így nem neked kell a Földhivatalba mászkálnod. Sokan szeretik az olyan hiteleket, aminek a felvételekor ki sem kell mozdulni otthonról. Bár a lakáshitelt nem lehet teljesen online intézni, talán értékelni fogod, hogy a földhivatali kört megspórolhatod.

Persze ha nem akarod, nem muszáj ezt elfogadnod. Ha te magad szeretnéd intézni az ingatlannal kapcsolatos ügyeket, megteheted. Ezt írásban kell kérned a banktól.

Ha valami miatt a hitelszerződés mégsem jönne létre, minden eredeti dokumentumot, amin neked és az adóstársadnak szerepel az aláírásotok, visszakérhetsz a banktól. Erre 7 napod van, és írásban kell kérned.

Amikor a hitelt teljes egészében visszafizetted és megszűnik a szerződésed, a banknak 7 napja van arra, hogy a jelzálogjog törléséhez kiadja az engedélyt.

Minden bank számára előírás, hogy ha úgy látja, hogy a lakáscéljaid megvalósítása egy fogyasztóbarát lakáshitellel is megoldható, akkor kötelessége azt ajánlani neked.

A fogyasztóbarát hiteleket hitelkiváltásra is használhatod, így ha van olyan lakáshiteled, amit olcsóbbra cserélnél, a fogyasztóbarát hitel jó és gyors opció lehet.

Ezzel együtt sem biztos azonban, hogy a minősített fogyasztóbarát lakáshitellel (MFL) jársz a legjobban.

Itt érdemes figyelned a THM-et, mert az jobban mutatja a hitelekkel járó költségeket, de mindenképpen nézd meg, hogy milyen induló költséggel számolhatsz, és erre milyen akciókat kínálnak éppen a bankok. Nem mindegy, mennyi pénzt kell kifizetned a hiteligényléskor, amit az önerőbe is betehetnél.

A bankok fogyasztóbarát lakáshitelei végig fix kamatozásban nem annyira erősek. Az egyes bankoknál majd látni fogod, hogy a futamidő végéig fixált kamatozású hiteleknek gyakran a futamideje is fix. Előtörleszteni ezeket is ugyanúgy lehet, de ha te ragaszkodsz a stabilan végig ugyanakkora törlesztőrészlethez, akkor nem biztos, hogy találsz megfelelő fogyasztóbarát hitelt.

Ráadásul a végig fix kamatozású hitelek futamidejét gyakran nem is engedik a bankok túl hosszúra.

A következő kalkulátorban megnézheted, hogy milyen lakáshiteleket kínálnak a bankok, ha 30 millió forintra van szükséged 25 évre. Ebben nem csak fogyasztóbarát hitelek szerepelnek. Ilyen paraméterek mellett lehet, hogy van olcsóbb lakáshitel is, mint a legkedvezőbb fogyasztóbarát társa.

A fogyasztóbarát lakáshiteleket szeretik a hiteligénylők, 2021. 2. félévében az összes új lakáshitel 67,7%-a volt fogyasztóbarát.

Ezeknél a bankoknál igényelhető:

A fixált kamatozású lakáshitelek egyre népszerűbbek a hitelfelvevők körében. A fogyasztóbarát lakáshitel 2017-ben jelent meg, és egy évvel később már 10% alatt volt az új változó kamatozású hitelek aránya.

A legnépszerűbb 2018 vége óta a 10 éves kamatperiódus, az összes új hitelnek most már a fele ilyen.

A bankoknál elérhető fogyasztóbarát lakáshitelek néhány jellemzője:

A Budapest Banknál a minimum hitelösszeg 2 millió forint, a maximum pedig 55 millió. A futamidő 5 és 30 év között lehet.

A kamatperiódus 5, 10 év vagy végig fix lehet.

A hitelt igényelheted új vagy használt lakás vásárlására és lakáshitel kiváltására.

Amikor a bank befogadja a hitelkérelmedet, akkor a hitelszerződés tervezet átvételétől számítva 15 napig tartja az ajánlatát.

A CIB Banknál 5 és 10 éves kamatperiódussal igényelheted a fogyasztóbarát lakáshiteleket. A legalacsonyabb hitelösszeg 1 millió forint, a legmagasabb 100 millió.

Új vagy használt lakás vásárlására, építésre, építési céllal való telekvásárlásra, üdülő építésére vagy vásárlására, lakáshitel kiváltására és lakóház, lakás vásárlásához kapcsolódóan gépkocsitároló vásárlására használhatod.

Bizonyos feltételek mellett online is igényelheted. Online intézheted a dokumentumok benyújtását is, csak a szerződéskötéshez kell bemenned a bankba.

5, 10 vagy fix 15 éves kamatperiódus mellett kérheted, vásárlásra, építésre, építési céllal való telekvásárlásra, üdülő építésére és vásárlására, illetve igazoltan lakáscélú kölcsön vagy üdülő építésére, vásárlására, korszerűsítésére, bővítésére, felújítására felvett hitel kiváltására.

A hitelösszeg 4 és 100 millió forint között lehet.

A K&H Banknál 5 és 10 éves kamatperiódussal vagy a 10, 15 és 20 éves futamidő végéig fix kamatozással is választhatsz fogyasztóbarát lakáshitelt.

A hitel célja használt és használatbavételi engedéllyel rendelkező új lakóház/lakás vásárlása, építési céllal való telekvásárlás, üdülő (beleértve hétvégi ház, nyaraló, apartman) vásárlása, amennyiben az ingatlan minimum komfortfokozata komfortos és használatbavételi engedéllyel rendelkezik, igazoltan lakáscélú kölcsön kiváltása, a kölcsönnel érintett lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló, tároló vásárlása lehet.

A legalacsonyabb hitelösszeg 2 millió forint, és többféle kamatkedvezményt is kaphatsz.

10 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitelt kaphatsz 10-30 éves futamidőre.

Ezenkívül van fix kamatozású is, 15 vagy 20 éves futamidőre. Az egyik csak 15 évre, a másik pedig csak 20 évre felvehető. Ebben az esetben a futamidő a kamatperiódus hosszával egyenlő, azaz ha 15 vagy 20 évre vennéd fel a hitelt, akkor kérheted végig fix kamat mellett is, de ekkor a futamidő sem rövidebb, sem hosszabb nem lehet, mint 15 és 20 év.

Korábban volt 15 éves kamatperiódusú hitelük is, de 2021. októberétől felfüggesztették.

A hitelt megkaphatod lakás/lakóház építésére, társasházban (3-50 közötti lakásos társasházban) történő lakás építésére/vásárlására, új és használt lakóház/lakás vásárlására, építési céllal történő telekvásárlásra üdülő építésére/vásárlására, igazoltan lakáscélú kölcsön kiváltására vagy lakóház, lakás építéséhez/vásárlásához kapcsolódóan gépkocsitároló, tároló építése/vásárlása (önállóan gépkocsi tároló építésére/vásárlására hitel nem igényelhető).

Szintén 5, 10 éves kamatperiódus mellett, vagy végig fix kamattal veheted fel, és bármilyen lakáscélra választhatod. Sőt, választhatsz Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt új vagy használt lakásra 5 éves kamatperiódussal, illetve Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt új lakás vásárlásra, építésre, használt lakás vásárlására, tanyán, birtokközponton, preferált kistelepülésen lévő lakás vásárlására és bővítésére, illetve korszerűsítésére, többgyermekes család esetén a futamidő végéig fix kamattal. Ennél az egy banknál vannak fogyasztóbarát otthonteremtési hitelek.

Lehetőség van videóhívásra is.

5 vagy 10 éves kamatperiódus elérhető 25 éves maximális futamidő mellett. A Raiffeisen Banknak 3 féle fix kamatozású fogyasztóbarát hitele van, fix 5, 10 vagy 15 éves futamidőre. A hitel célja csak új és használt lakóház/lakás vásárlása és igazoltan lakáscélú kölcsön kiváltása lehet. A hitelösszeg 1-80 millió Ft.

A hiteligénylést videóbankon keresztül is elindíthatod.

A Takarékbanknál találsz 5 éves és 10 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshiteleket. 5 éves kamatfixálás esetén a legrövidebb futamidő 3 év, 10 éves esetén pedig 6 év, a leghosszabb mindkét esetben 30 év.

Van a Takarékbanknak két olyan fogyasztóbarát hitele is, amelynek a kamata végig fix, ezek futamideje 15 és 20 év.

A legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint.

A hitelt igényelheted új vagy használt ingatlan vásárlására, építési céllal való telekvásárlásra, üdülő vásárlására, igazoltan lakáscélú kölcsön kiváltására vagy lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló, garázs vásárlására is.

Magasabb jövetelem mellett kamatkedvezményt kaphatsz.

Az UniCreditnél 5 és 10 éves kamatperiódus mellett 4-30 évre, fix kamat mellett pedig 5-20 évre vehetsz fel fogyasztóbarát lakáshitelt.

A hitelt használt lakóház/lakás vásárlására, vagy lakáshitel kiváltására használhatod.

Minden banknál jellemző, hogy több akciót is kínálnak, és van, amelyiknél többfajta kamatkedvezmény is elérhető. Kaphatsz kedvezményt, ha havonta bizonyos összegű jóváírás érkezik a számládra, ha magas a béred, vagy magas a felvett hitelösszeg, vagy például ha az ingatlan értékéhez képest kevesebb hitelt igényelsz (alacsony finanszírozás).

Több szempontból nagyon kedvezőek a fogyasztóbarát lakáshitelek, de nem mindig ezek a legjobbak. Lakáshitel felvétele előtt érdemes megnézni a zöld hitelt is, ha új építésű lakást veszel vagy építesz. A CSOK támogatott lakáshitel is nagyon kedvező és a teljes futamidőre be van fixálva a kamata.