Szabad felhasználású hitelek 2023

Igen, némi megkötéssel. Hiába szabad felhasználású egy kölcsön, a bank attól még megkérdezi, hogy mire költöd a pénzt. Ennek az az oka, hogy szabad felhasználás esetén is szeretné biztosítani, hogy a kölcsönt valóban vissza tudd fizetni. Ezért nem mindegy, hogy mit csinálsz vele.

Persze a hitelbírálat alatt is megvizsgálja, hogy mennyire van nálad biztonságban a pénze. Megnézi, hogy van-e olyan állandó vagy rendszeres kiadás a számládon, ami kockázatot jelenthet.

Például, ha online szerencsejátékot fizetsz a számládról, akkor a bank azt kockázatosnak tartja, hisz félő, hogy játékszenvedélyed van, és ha megszorulsz, előbb költöd a pénzt játékra, mint a hiteltörlesztőre.

Vagy ha rendszeres utalás látszik egy másik magánszemély számlájára, akkor előfordulhat, hogy egy adósságot törlesztesz, ami – mivel nem hitelintézet folyósította – nem jelenik meg a JTM számításnál. (Ez az, ahol a bank megvizsgálja, hogy milyen hiteleket törlesztesz már most is, és ezzel szemben mennyi a nettó jövedelmed. Ennek fényében határozza meg, hogy legfeljebb mekkora összeget kaphatsz hitelbe.)

Ha egy hitel hitelcélhoz kötött, akkor a pénzt csak arra a célra használhatod, ami a kölcsönszerződésben szerepel. Ha lakásvásárlási hitelt veszel fel, akkor az összes pénzt a vételárra kell fordítanod, ha pedig felújítási hitelt, akkor abból csak a lakásodat csinosíthatod. Építési hitelből csak építőanyagot és kivitelezőket fizethetsz, áruhitelből pedig csak azt a terméket, amire a hitelt kérted.

Sőt, ha az egyébként szabad felhasználású kölcsönre kamatkedvezményt kapsz, ha egy bizonyos célra használod a pénzt, vagy annak egy részét, akkor ott sem teljesen szabadon használhatod fel a banktól kapott összeget. Legalábbis, ha a kedvezményt valóban meg akarod kapni. Ilyenkor a bank számlával vagy más módon kéri igazolni a pénz felhasználását.

Szabad felhasználású kölcsönöknél nem határoz meg a bank hitelcélt. Csak biztonsági okokból szeretné tudni, hogy hogyan használod fel a pénzt, és ha ezt túl kockázatosnak tartja, akkor nem ad neked hitelt. Minden bank maga döntheti ugyanis el, hogy kinek ad hitelt, és milyen összegben.

Szabad felhasználásnál viszont az előzetes kérdések ellenére sem kell igazolnod a hitel felhasználását, és a bank nem is szól bele, hogy végül mire költötted a pénzt. Ha akarod, meggondolhatod magad, több, vagy más dologra fordítod, mint ahogy eredetileg tervezted.

A saját érdekedben persze érdemes előre megtervezned, hogy mit szeretnél megvalósítani hitelből, és lehetőleg ragaszkodj is ehhez. Ezzel a hitel hatékony felhasználását biztosítod, és visszafizetni is könnyebb lesz.

A hitelfelvétel általában úgy zajlik, hogy kitalálod, hogy mire kellene pénz és pontosan mekkora összeg, majd ha kifejezetten erre kínál a bank hitelt, akkor azt igényled.

Ha akarod, így egyszerre vehetsz fel kölcsönt mondjuk egy szakmai továbbképzésre és a konyhabútor cseréjére, vagy vásárolhatsz elektromos autót, hozzá kiépíthetsz egy töltőállomást az otthonodba, és vehetsz a gyereknek egy elektromos rollert is.

A szabad felhasználású kölcsönök kamata magasabb lehet, mint a kötött felhasználású társaiké.

Ilyen szabad felhasználású hitelek közül választhatsz:

Ahogy látod, a kölcsönök mellett érdemes megemlíteni a megújuló hiteleket is, mint amilyen a folyószámla-hitelkeret vagy a hitelkártya. Ezek úgy működnek, hogy egy bizonyos összegkeret minden hónapban a rendelkezésedre áll. Itt tehát nem egy nagyobb összeget kapsz, hanem minden hónapban egy kisebbet.

A felsoroltakon túl szabad felhasználásra kaphatsz még munkáltatói kölcsönt, és bár technikailag nem kölcsön, munkabérelőleget is. Ezeknek a kamatát, futamidejét és részletes feltételeit a munkáltatód határozza meg.

Érdemes még megemlíteni a Babaváró hitelt is, amely szintén szabad felhasználású. A Babaváró viszont támogatott kölcsön, így a hitelképességen túl egy sor más feltételnek is meg kell felelned. Ráadásul nem is igényelheted önállóan, csak a házastársaddal együtt.

Most pedig lássuk a szabad felhasználású kölcsönöket részletesen. Megmutatjuk, hogy melyiknek mi az előnye és a hátránya, és hogy melyik mire jó. Tarts velünk!

A személyi kölcsönnel kezdünk, mert ez a legnépszerűbb hitel szabad felhasználásra. Ez nem is csoda, mert számos előnye van, ami miatt a legtöbben ezt választják.

A személyi kölcsön fedezet nélküli hitel, ingatlan tehát nem kell hozzá. Emiatt a hiteligénylés gyors, egyszerű és nem jár magas induló költségekkel.

Alapvetően minden személyi kölcsön szabad felhasználású, pontosabban szabad felhasználásra és hitelkiváltásra használhatod.

Vannak viszont olyan személyi kölcsönök, amelyeket a bankok néhány gyakrabban előforduló felhasználási módhoz igazítanak, és kedvezményt nyújtanak, ha a kölcsönt ezekhez kéred. Ilyen lehet például:

Személyi kölcsön keretében legfeljebb 12 millió forintot kaphatsz, a futamidő pedig maximum 10 év lehet. Ezek maximumok, a legtöbb bank inkább 7-8 millió forintot kínál legfeljebb 7-8 évre.

A legkisebb igényelhető összeg jellemzően 500 000 forint, a futamidő minimuma pedig 1 év.

A személyi kölcsön kamata minden esetben fix, azaz a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanannyi, és menet közben nem változhat.

Mivel a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, az egyedüli biztosítékot a jövedelmed jelenti. Ezért előfordul, hogy a bank magasabb jövedelmet vár el, mint a jelzáloghitelek esetében. Ezt minden hitelintézet egyedileg határozza meg, és különböző konstrukciókhoz is más jövedelmi elvárás tartozhat.

A kölcsönhöz jóváírási akciók vagy kamatkedvezmények is kapcsolódhatnak.

A személyi kölcsön előnye, hogy akár teljes mértékben online is igényelheted, így előfordulhat, hogy az otthonodat sem kell elhagynod hozzá. Ezt akkor is megteheted, ha még nincs számlád az adott banknál.

Néhány bank pedig lehetővé teszi a saját ügyfelei számára, hogy akár netbankon vagy applikáción keresztül is igényeljenek kölcsönt.

Arra figyelj, hogy előfordul, hogy a bankok online hiteligénylésnél valamivel szigorúbb feltételeket határoznak meg. Például magasabb az elvárt minimum életkor, nem lehet adóstársad a hitelben, alacsonyabb lehet a hitelösszeg vagy nem tudod hitelkiváltásra használni.

A személyi kölcsön igénylésénél az ügyintézés gyors, akár néhány nap alatt is megkaphatod a kért összeget. Mindössze pár dokumentumra lesz szükséged:

Az induló költségek általában alacsonyak, és előfordul, hogy a bankok akció keretében ezeket is elengedik.

Bármilyen hitelt igényelsz, a bank a jövedelmedet mindig megvizsgálja. Ebből fogja meghatározni, hogy mekkora összeget adhat neked, és közben azt is megpróbálja eldönteni, hogy mennyire leszel megbízható adós. Ezért érdemes odafigyelned néhány dologra a bankszámláddal kapcsolatban, már hónapokkal az előtt, hogy beadod az igénylésedet.

A bank nem szereti, ha gyakran negatívba megy a számlád, vagy azt látja, hogy minden hónapban hitelkeretbe húzod. Ebből arra következtet, hogy túlköltekezel, és ez nem jó.

Az is rossz jel, ha a bankszámládról szerencsejátékot vagy erotikus tartalmat fizetsz. Ebből arra következtethet, hogy fennáll nálad a függőség veszélye, ez pedig veszélybe sodorhatja a törlesztést.

Ha rendszeresen megjelenő utalásokat lát egy másik magánszemély számlájára, akkor viszont feltételezheti, hogy magánkölcsönt törlesztesz. Ez nem feltétlenül kizáró ok, de a bank számol vele, amikor a meglévő hiteleidet veszi számba.

Nemcsak a jövedelmed nagysága számít tehát, hanem az is, hogy mit csinálsz vele.

Itt megnézheted, hogy milyen feltételek mellett kaphatsz személyi kölcsönt. A kalkulátorban beállíthatod, hogy mekkora összeget szeretnél, és milyen futamidőre gondoltál hozzá. Így pontosabb találatokat kapsz.

A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

Ez a személyi kölcsönöknek egy, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által minősített változata. A fogyasztóbarát minősítést azok a kölcsönök kaphatják meg, amelyek megfelelnek az MNB által előírt követelményeknek.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök jellemzője, hogy egységesített feltételek mellett kínálják a bankok, így könnyebb őket összehasonlítani, és közöttük választani.

A fogyasztóbarát kölcsönök jellemzői:

A személyi kölcsön kalkulátort le tudod szűrni a fogyasztóbarát kölcsönökre.

A gyorskölcsönökről már hallottál? Épp erről szól a következő rész.

A gyorskölcsön szintén a személyi kölcsönök egy változata. Nem különálló termék, hanem a kis összegű, rövid határidőre igényelt kölcsönöket jelöli.

Akár 40 000 forintot is kaphatsz egészen rövid, pár hónapos futamidőre is. Előfordul, hogy ezeknek a kölcsönöknek a futamidejét hónapokban vagy hetekben számolják.

A kamatuk jellemzően magas, és inkább hirtelen támadt pénzügyi nehézségek áthidalására használhatók. Olyan helyzetekben jöhetnek jól, ha mondjuk elromlott a mosógéped vagy kaptál egy magasabb éves elszámoló számlát, és nincs olyan rokon vagy barát, aki ki tudna segíteni.

Igyekezz csak egyszeri segítségként tekinteni erre a kölcsönre, és lehetőleg ne használd rendszeresen, mert könnyen adósságspirálba kerülhetsz vele.

Most pedig lássuk, hogy milyen hitelt kaphatsz, ha van egy fedezetként használható ingatlanod.

A szabad felhasználású jelzáloghitel régen nagyon népszerű hitelfajta volt. Ezen a 2008-as hitelválság változtatott. Ettől azért még lehet létjogosultsága egy ilyen hitelnek, mutatjuk, hogy mikor.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek keretében nagy összeget, akár 60-100 millió forintot is igényelhetsz. A leghosszabb futamidő 30 év is lehet.

A hitelnek többféle kamatperiódusa lehet, kérheted 5, 10, 15 évente változó kamattal, illetve végig fix kamat mellett is. A hitel kamata a kamatperiódus hosszától is függ.

A szabad felhasználású hitelhez tehermentes ingatlanfedezetre is szükség van. Ez lehet a jelenlegi lakásod, de egy közeli hozzátartozód ingatlana is, aki hozzájárul ahhoz, hogy a lakására jelzálogot jegyezzen be a bank. Ő a zálogkötelezett.

A szabad felhasználású jelzáloghitelnél viszonylag magas induló költségekre és hosszú, akár 4-6 hetes hitelbírálati folyamatra számíts.

Az ingatlannal kapcsolatban is felmerülnek előzetes díjak, mint például az értékbecslés díja, a közjegyző díja vagy a hitelbírálati és folyósítási díjak. Ez akár több százezer forint is lehet, de szerencsére a bankoknak szoktak lenni kezdeti költség elengedési akcióik.

A szabad felhasználású jelzáloghitel előnye, ahogy a neve is mutatja, a szabad felhasználás. A pénzt arra költöd, amire akarod, és mivel a bank nem szól bele az összeg felhasználásába, így klasszikus értelemben vett önerőt nem kell felmutatnod (mint például lakásvásárlási jelzáloghiteleknél).

Ettől persze még van a számodra igényelhető összegnek felső határa. Ezt egyrészt a jövedelmed jelenti, másrészt pedig a fedezetként felajánlott ingatlan értéke. A bank a lakás piaci értékének legfeljebb 80%-át adhatja hitelbe. Ez a HFM, vagy hitelfedezeti mutató.

Szabad felhasználású jelzáloghitelnél előfordul, hogy a bank ennél szigorúbb, és az ingatlan értékének mondjuk csak 60%-át nyújtja neked.

A jövedelem itt is fontos, mert ebből kell fizetned a hiteltörlesztőket. Hiába engedne meg a fedezet értéke magasabb összeget, ha már jelenleg is törlesztesz más kölcsönöket, vagy alacsony a béred, akkor ennek megfelelő összeget kaphatsz kölcsönbe.

A szabad felhasználású jelzáloghitel kamata általában valamivel magasabb, mint a lakáshiteleké, viszont alacsonyabb, mint a személyi kölcsöné.

Most megmutatjuk, hogy milyen feltételek mellett kaphatsz jelzáloghitelt szabad felhasználásra. Ha pontosabb eredményt szeretnél, ne felejtsd el beállítani a hitelösszeget, a futamidőt, és hogy mekkora a jövedelmed.

A folyószámla-hitelkeret a bankszámládhoz kapcsolódik. A bankok akkor kínálják, ha a fizetésed minden hónapban hozzájuk érkezik, és ennek a jövedelemnek a nagyságától függ, hogy mekkora hitelkeretet biztosítanak számodra.

A folyószámla-hitelkeret általában legfeljebb a havi nettó fizetésed két-háromszorosa lehet, de lehet sokkal kisebb összeg is. A bank egy maximumot ajánl, de te is meghatározhatsz ennél alacsonyabb összeget.

A pénzt bármire felhasználhatod, teljesen ugyanúgy költheted, mint a saját fizetésedet, csak ez a bank pénze, amiért kamatot kell fizetned.

Ilyenkor, ha pénz érkezik a számládra, az a hiteltartozásodat automatikusan csökkenti, ha pedig költesz, akkor a tartozásod nő.

Ha a hitelkereted nem nagyobb, mint a fizetésed, akkor a béred minden hónapban feltölti a hitelkeretedet, tehát a tartozásod megszűnik, de a keret újra rendelkezésedre áll.

Ha a hitelkeret nagyobb, mint a fizetésed, akkor fizetéskor az csak részben fogja feltölteni, valamennyi tartozásod marad. A hitelkeret ugyan kényelmet és szabadságot nyújt, viszont adósságcsapdába is könnyű vele kerülni.

A folyószámla-hitelkerettel több költség is együtt jár. Ilyen például a rendelkezésre tartási jutalék, a folyósítási díj és természetesen a hitelkamat. Ezek egy részét a bank akkor is felszámítja, ha nem használod a hitelkeretedet.

A folyószámla-hitelkeret, ha nem töltöd fel minden hónapban az egyenleged, akkor az egyik legdrágább hiteltípus. Ha minden hónapban lenullázod a tartozásod, akkor hasznos lehet, de ha mindig marad tartozásod, akkor rosszul járhatsz vele.

A hitelkártya annyiban hasonlít a folyószámla-hitelkerethez, hogy ez is egy számlához kapcsolódik, de ez egy különálló keret, amihez egy külön hitelkártya tartozik.

Ez igen nagy szabadságot adhat, de azt érdemes tudnod, hogy a hitelkártya kamata a bankok kínálatában a legmagasabb kamat. A reklámokban gyakran havi kamatot mondanak, ami nem tűnik olyan soknak, de egy havi 3,2%-os kamat éves szinten közel 39%-os kamatot jelent.

Érdemes a kamat helyett inkább a THM-et figyelned, mert az éves szinten számolva mutatja a hitelek kamatát.

A hitelkártya veszélyeit tehát ismerned kell, de jó, ha tudod, hogy okos használattal akár jól is járhatsz vele.

A hitelkártyával kamatmentes kölcsönhöz juthatsz, ha

A kamatmentes költés időszaka akár 45 nap is lehet. Ha ezen túl fizeted vissza a tartozásod, akkor a bank már kamatot is felszámol.

A hitelkártya-tartozásod nem töltődik fel automatikusan, amikor fizetést kapsz. A hitelkártya-adósságodat neked kell minden hónapban visszafizetned. Nem muszáj egyben az egész tartozásod törlesztened. A bank meghatároz egy minimum összeget, amit minden hónapban vissza kell fizetned, ez a hiteltartozásod 5%-a.

A hitelkártya előnye, hogy vásárlási vagy visszatérítési kedvezmények tartozhatnak hozzá. Bizonyos hitelkártyákat kifejezetten egy-egy típusú költéshez találtak ki, és van, amelyikhez kedvezményes utasbiztosítás is tartozik.

Arra figyelj, hogy készpénzt felvenni nagyon drága hitelkártyáról, és erre nem vonatkozik a kamatmentesség.

A hitelkártya csak nagyon tudatos embereknek való. Ha nem fizeted vissza a teljes tartozásod a határidőig, akkor magas kamatot fizetsz, és ha csak a minimumot törleszted, akkor sokáig görgetheted magad előtt a tartozásodat.