Lakástakarék – minden, amit tudni akarsz róla 2024-ben

Hallottál az új OTP Lakástakarék Prémium termékekről és szeretnéd tudni mit tudnak? Vagy érdekelnek a lakáscélú megtakarítások? Jó helyen jársz! Ebben az útmutatóban megmutatjuk, hogy mit tud ma egy lakástakarék.

Mit mond szakértőnk?Bezár

Hallottál az új OTP Lakástakarék Prémium termékekről és szeretnéd tudni mit tudnak? Vagy érdekelnek a lakáscélú megtakarítások? Jó helyen jársz! Ebben az útmutatóban megmutatjuk, hogy mit tud ma egy lakástakarék.

A lakástakarék az elmúlt években nem tartozott a legnépszerűbb termékek közé, mivel megszűnt a hozzá kapcsolódó állami támogatás. A Fundamenta ennek ellenére mindvégig stabilan jelen volt a piacon. Emellé csatlakozott vissza 2023. március elején az OTP Lakástakarékpénztár két új prémium termékkel, és később az ERSTE Lakástakarék is.

Bár a magas kamatprémium csábítóan hangzik, érdemes alaposabban is megvizsgálni a lakástakarék termékeket, mielőtt szerződést kötsz. Azt javaslom, hogy mindig nézd meg, hogy mennyi kamatot kapsz a megtakarításodra, és mekkora kamat mellett veheted fel a lakáshitelt a megtakarítási időszak lejárta után. A kamatprémium vagy kamatbónusz ugyanis jól hangzik, de csak az új befizetéseidre kapod, és nem a számládon tartott összegre. Átszámolva pedig már nem olyan szép a kép.

Ennek ellenére lehet, hogy a lakástakarék neked való, de ehhez gondold át, hogy hogyan szeretnél megtakarítani. A lakástakarék azoknak is megfelelő, akik a befektetésekben nem túl járatosak, vagy nem szívesen fordítanak erre időt. Ez egy kényelmes termék, de nem lehet vele nagy hozamokat elérni. Ha azt szeretnéd, hogy a pénzed hosszú távon le legyen kötve, és hozamot is termeljen, akkor jobban jársz, ha állampapírba fekteted.

Görgess lejjebb, és elmondom részletesen.

Sokáig úgy tűnt, a lakástakarékpénztár egy kihalóban lévő állatfajta, amelynek már alig maradt élő példánya az országban. Most mégis újjáéledni látszik a termék, mert a lakástakarékpénztárak új konstrukciókkal rukkoltak elő, méghozzá magasabb hozamokkal, amelyek újra vonzók lehetnek a lakásvásárlóknak. Most előkapjuk a nagyítónkat, hogy közelebbről is megvizsgáljuk a lakástakarékokat. Útmutatónk végére eldöntheted, hogy érdemes-e lakástakarékba (vagy ahogy sokan ismerik lakáskasszába, LTP-be) tenni a pénzed, vagy jobb helyen lenne máshol.

Mi az a lakástakarék és hogyan működik?

A lakástakarék, ahogy a neve is mutatja, egy előtakarékossági forma, ahol lakáscélra gyűjthetsz. A lényege, hogy a lakástakarékpénztárnál vezetett számládra havi rendszerességgel egy előre meghatározott összeget befizetsz, amelyre kamatot kapsz.

De a lakástakarék több egyszerű bankbetétnél, mert itt a megtakarításaidra kamatprémium is jár.

A betéti kamat minimális, ezt viszont kiegészíti a kamatprémium vagy kamatbónusz. Régen ezt az állam adta támogatásként a lakástakarékpénztárba befizetett összeg után minden évben. A mértéke a befizetés 30 százaléka volt, legfeljebb évente 72 000 forint, méghozzá a futamidőtől függetlenül, és ez a támogatásrész tette a lakástakarékot igazán népszerűvé.

A kamatprémiumot most maga a lakástakarékpénztár (LTP) adja, a mértéke a konstrukciótól függ.

A hasonlóság a régi állami támogatásra hajazó kamatprémiumok ellenére a mostani lakástakarék termékek nem teljesen olyanok, mint a régiek. A különbségről később részletesen is beszélünk.

A megtakarításod után kapott nyereség kamatadó-mentes és mentes a szocho alól is.

Amikor a megtakarítási időszak lejárt, felveheted a lakástakarékból a pénzedet, és mellé kedvezményes kamattal lakáshitelt is igényelhetsz.

Ez tehát egy olyan lakáscélú megtakarítás, amely egy betétből (lakástakarékba tett megtakarítás), kamatból, kamatprémiumból (vagy bónuszból) és lakáshitelből áll. Ez a szerződéses összeg.

Lakáscélú megtakarítás + kamat + kamatprémium vagy bónusz + lakáshitel = szerződéses összeg.

Nézzük meg ezt jobban is.

Boldog házaspár akik lakástakarékból vettek új lakást

A megtakarítási időszakkal indul az egész

A szerződésnek van egy futamideje, amit megtakarítási időszaknak hívnak. Ez alatt az idő alatt folyamatosan befizetsz a számládra. Érdemes havonta az előre meghatározott összeget fizetned, de ha nem fizetsz be rendszeresen, vagy nem az előre eltervezett összeget, akkor nem történik semmi, viszont a kamatprémiumod is kisebb lesz.

Amikor a gyűjtési időszak véget ért, jön a 2 hónapos kiutalási időszak. Ekkor kell nyilatkoznod arról, hogy pontosan mire használod majd a lakásszámládon összegyűlt pénzedet, és hogy élsz-e a kedvezményes hitelfelvételi lehetőséggel vagy sem.

Elég tehát itt pontosítanod, hogy milyen lakáscélra használod a pénzed. Továbbá attól függetlenül, hogy az eredeti szerződéses összegben az elérhető kedvezményes lakáshitel összege is benne van, nem kötelező azt tényleg felvenned.

Megteheted, hogy nem a lakástakarékpénzár által kínált hitelt veszed fel, hanem egy másikat. Ez lehet piaci lakáscélú jelzáloghitel, de támogatott hitel, például CSOK Plusz vagy a falusi CSOK hitel is. A lakástakarékban gyűjtött összeget ezekhez a hitelekhez is felhasználhatod önerőként.

De lássuk, mi mindenre használhatod a lakástakarékban gyűjtött pénzedet, utána megnézünk pár konkrét ajánlatot!

Mire való a lakástakarék?

A lakástakarékban gyűjtött pénzed csak lakáscélra használhatod. Ennek a megtakarításnak nem lehet szabad felhasználású része, minden pénzt a lakásra kell tehát költened. Azt viszont nem kell előre pontosan megmondanod, hogy ez milyen lakáscél lesz, erre ráérsz a kiutalási időszakban.

Ezekre a lakáscélokra gyűjthetsz:

  • Új vagy használt lakás vagy ház vásárlása, építési telek vásárlására.
  • Lakáshitel, vagy ingatlan lízing részleges vagy teljes előtörlesztésére.
  • Felújítás, korszerűsítés. Itt minden számít, ami a lakás része lesz, például konyha, fürdőszoba felújítása, nyílászárók cseréje, fűtés cseréje, korszerűsítése, világítás korszerűsítése, árnyékolástechnika, napelemes rendszer cseréje, kialakítása.
  • Építés, bővítés. Új lakást építhetsz, vagy új helyiségekkel bővítheted a meglévőt. Építhetsz teraszt vagy garázst, de a kertet is átépítheted.

A lakástakarékban gyűjtött pénzed felhasználhatod önerőként lakáscélú hitelekhez. Egy lakáshitelbe egyszerre több lakáskasszát is beletehetsz, sőt, emellé felhasználhatsz esetleg Babaváró hitelt is.

Lakástakarékban akkor is tudsz tehát gyűjteni, ha már van lakáshiteled, mert az összegyűlt pénzedből előtörlesztheted a hiteled, méghozzá általában ingyenesen. A fogyasztóbarát lakáshiteleknél ez előírás, a lakáskasszából való előtörlesztésnél a bank nem számíthat fel előtörlesztési díjat.

A lakástakarékpénztárból nem kötelező a szerződés lejártakor azonnal felvenned a megtakarítási időszak alatt összegyűjtött pénzedet. Ha szeretnéd, továbbra is bent tarthatod a pénztárban. Ilyenkor befizetned már nem kell, de ha akarod, gyűjthetsz tovább. Innentől kezdve kamatprémiumot viszont nem kapsz a megtakarításodra, csak a betéti kamatot, ami egy nagyon kis összeg. A számlavezetés díját fizetned kell.

Ha tudod mire költenéd a pénzt, akkor kérheted a kiutalását. A felhasználást dokumentumokkal kell igazolnod, erre később még visszatérünk.

Ha a megtakarítási időszak végén mégsem tudod vagy szeretnéd lakáscélra felhasználni a pénzt, akkor kamatprémiumot nem kapsz utána. Megmaradhat viszont a kamatprémium, ha a lakástakarékban gyűjtött összeget egy közeli hozzátartozód használja fel saját lakáscéljára.

Férfi nézi a kertjében számítógépen a lakástakarék ajánlatokat

Milyen lakástakarékpénztárak ajánlatai közül választhatok?

Jelenleg az OTP Lakástakarékpénztárnál, az Erste Lakástakarékpénztárnál és a Fundamentánál köthetsz új szerződéseket. Az OTP és az ERSTE régi-új szereplők a piacon, míg a Fundamentánál mindvégig lehetett lakásszámlákat nyitni. Ők egyébként a korábbi lakástakarék-piac első szereplői voltak.

Lássuk, mit tudnak általánosságban a mostani lakástakarék konstrukciók, miben más ez, mint volt annak idején. Segítünk, hogy eldönthesd, mennyire éri meg ezekben megtakarítanod.

Lesz benne néhány szám, de ne ijedj meg. Szükség van rájuk, mert csak ezek ismeretében tudsz jó döntést hozni.

Két fontos mutatót érdemes figyelni a megtakarítási összegek és futamidők mellett.

Az egyik az EBKM, a másik a THM. Előbbi a betétekre, utóbbi a hitelekre vonatkozik, és a reklámokban valószínűleg mindkettőt láttad már.

Az EBKM, vagy Egységesített Betéti Kamatláb Mutató egy olyan mutatószám, ami azt mondja meg, hogy évente mennyi lehet a nyereséged, ha lekötött betétbe teszed a pénzed.

Nem elég ugyanis azt tudnod, hogy mekkora kamatot kapsz a betétben elhelyezett pénzedre, de azt is figyelembe kell például venned, hogy mekkora költséggel jár a számla megnyitása és fenntartása, és hogy mikor kapod a kamatot. A költségeket le kell vonnod a betéti kamatként kapott nyereségedből, a kamatokat pedig évesítve, méghozzá ugyanannyi napra számolva kell figyelembe venni. Az EBKM ezt teszi meg neked. A kamatadóval és a szochóval viszont az EBKM nem számol.

Ez olyasmi, mint a hiteleknél a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató.

A THM arról ad információt, hogy mekkora a hiteled teljes költsége, tehát nemcsak a kamatokat, hanem a hitelfelvétellel járó egyéb költségeket is figyelembe veszi.

A hitelek kapcsán ugyanis nem a hitelkamat az egyetlen kiadás. Különösen lakáshiteleknél lehetnek magasak az induló költségek. Ezért nemcsak azt érdemes tudnod, hogy mekkora egy hitel kamata, hanem azt is, hogy mennyi egyéb kiadással kell még számolnod. Így könnyebb összehasonlítani a hiteleket.

Mennyire jók a lakástakarékpénztári megtakarítások más megtakarításokhoz képest?

Ahhoz, hogy ezt megtudd, az egyes lakástakarékpénztári konstrukciók közül is tudnod kell választani, és ezt össze kell hasonlítanod nemcsak egymással, de más megtakarítási formákkal is.

Erre használjuk a korábban már említett EBKM és THM mutatókat. Előbbi a betétekre, utóbbi a hitelekre vonatkozik, és nekünk azért kell mindkettő, mert a lakástakarék egy betétből és egy hitelből áll, így kapjuk meg a szerződéses összeget.

Akkor jársz jól, ha a befizetett pénzedre minél több kamatot kapsz, tehát az EBKM minél magasabb, a felvett hitelre pedig minél alacsonyabb kamatot fizetsz, tehát a THM minél alacsonyabb lesz.

Jó, ha tudod, hogy a megtakarításodat az előre meghatározott megtakarítási időszak vége előtt is felveheted, ha szerződésmódosítást kérsz. Sőt, a Fundamentánál arra is van lehetőséged, hogy a hitelt hamarabb felvedd, mint ahogy lejárt volna a gyűjtési időszak. Ehhez az kell, hogy legalább egy bizonyos ideje, általában 2 éve már fizesd a havi megtakarítást.

Arra viszont figyelj, hogy így kamatprémiumot veszítesz és a hiteled is drágább lehet.

Ha a kiutalási időszak 2 hónapján szeretnél rövidíteni, külön díj ellenében ezt is megteheted.

A lakáskassza kamatáról tájékoztatja ez a tanácsadó az érdeklődő ügyfeleket a lakásukban

Mennyi lesz a megtakarításom kamata?

Nagyon jól hangzik az egyszeri 30 százalékos kamatprémium, de valójában ezt csak a befizetéseid után kapod. A dolog akkor lenne az igazi, és akkor érné meg lakástakarékba tenni a pénzt, ha mellette a betéti kamat is magas lenne.

Mivel az LTP kamatprémiumot vagy kamatbónuszt csak a befizetéseid után kapod, tehát minden évben csak az abban az évben újonnan befizetett pénzed után, az egész - folyamatosan halmozódó - megtakarításodhoz képest ez egy viszonylag kis nyereség.

Így fordulhat elő, hogy ha közelebbről megvizsgálod, akkor az OTP 30 százalékos kamatprémiumával sem érhetsz el többet, mint 5,54 százalékos EBKM-et, tehát évente 5,54 százalék a nyereséged még kamatprémiummal együtt is. A Fundamentánál ez a szám még alacsonyabb.

A kisebb összegű, rövidebb futamidejű változatokkal nem valószínű, hogy jól jársz. Kamatprémium nélkül számolva pedig az OTP-nél már negatív az EBKM, így tehát ráfizetés lenne itt tartani a pénzed, és a Fundamenta sem mutat sokkal szebb képet.

Ennél jelenleg jobban járhatsz, ha inflációkövető állampapírba teszed a megtakarításod, ahol lényegesen magasabb hozamot érhetsz el, de néhány bank betéti kamatokra is kínál 10 százalék feletti kamatot.

Mennyi lesz a hitelem kamata?

Mivel a szerződéses összeg egy része lakáshitelből áll, nézzük meg a hitelkamatot is.

A lakástakarék konstrukció akkor igazán jó, ha nemcsak a megtakarítás jó, de a hitel is, amit mellé kaphatunk. Azaz akkor vonzó igazán a megtakarításunkat az LTP-nél elhelyezni és hosszú időn túl ott tartani, ha a megtakarított pénzedre is jó kamatot kapsz, de a hitellehetőség is kedvező.

És bár nem kötelező azt a hitelt felvenned, amit ők ajánlanak, és az is lehet, hogy ennek a hitelnek az összege nem is fedi le a teljes hiteligényedet, a legjobb mégis az, ha legalább a hitelek egy részét olcsóbb hitel teszi ki.

Jó, ha tudod, hogy kamattámogatott lakáscélú hitelt is illeszthetsz a lakáskasszádhoz. A CSOK Plusz vagy a falusi CSOK hitel, például ilyen, bár azt, hogy a jövőbeli hitelfelvételed időpontjában milyen állami támogatások lesznek majd, azt senki sem tudja előre.

A lakáshitelek kamata jelenleg 6,5-7 százalék körül mozog, tehát most kissé magasak a kamatok, legalábbis az elmúlt évek 3-5 százalék körüli – egyébként kivételesen kedvező – kamataihoz képest. Azt is mondhatnám, hogy el voltunk kényeztetve a nagyon alacsony kamatokkal, és ma már csak a kamattámogatott hitelek viselik magukon ennek a jeleit.

Ez persze még nem jelenti, hogy ez így is marad, hisz a kamatok a gazdasági környezet függvényében folyton változnak.

Lakáshitel igénylő csodálkozva nézi laptopon, hogy miért ilyen magasak a hitelkamatok

Az OTP Lakástakarék Prémium konstrukciói mellé 7,9 százalékos kamattal, több, mint 10 százalékos THM mellett kaphatsz lakáshitelt. Ez most épp olyan, mint a többi piaci hitel.

Ha most kötöd meg a szerződést az OTP Lakástakarékpénztárral, akkor vagy 4, vagy 8 év múlva veheted fel a lakáshitelt, attól függően, hogy melyik konstrukciót választod.

Azt sem tudjuk pontosan, hogy hol állnak majd a hitelkamatok 4 év múlva, de 8 év pláne hosszú idő, addigra már benne van a pakliban, hogy olcsóbban is találsz hitelt.

A Fundamenta valamivel kedvezőbb hiteleket ígér. Náluk most rövidebb futamidő mellett is 4-5,5 százalékos kamat mellett kaphatsz hitelt, ami jelenleg kedvezőbb, mint a piaci lakáshitelek. Kérdés persze, hogy mi lesz a kamatokkal 12 vagy 16 év múlva.

Összefoglalva tehát jelenleg sem a betéti, sem a hitelkamatok nem tűnnek olyan kecsegtetőnek, ami miatt most megérné a lakástakarékot választani más megtakarítási formák helyett. Ugyanakkor azt is figyelembe kell venni, hogy mit várunk a jövőre nézve, hisz a lakástakarékpénztár hosszú távú megtakarítás.

Különösen igaz ez, ha nem csupán megtakarítást keresel, hanem valóban lakáscélra használnád a pénzed, és nem öntenéd össze más - mondjuk vészhelyzetre - szánt megtakarításaiddal.

Ilyen piaci lakáshiteleket kínálnak most a bankok lakásvásárlásra.

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmetek
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 113 520 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,90% Kamat: 6,69%
      Visszafizetendő 27 244 836 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • THM: 7,01% • Hitel teljes díja: 12 244 836 Ft • Ebből kamat: 12 244 836 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,69%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 113 965 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,04% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 27 442 305 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 8,00% • Hitel teljes díja: 12 442 305 Ft • Ebből kamat: 12 351 705 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 115 306 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,26% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 27 874 798 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,02% - 8,10% • Hitel teljes díja: 12 874 798 Ft • Ebből kamat: 12 673 558 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 115 984 Ft Fix kamat
      THM 7,26% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 27 836 079 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 12 836 079 Ft • Ebből kamat: 12 836 079 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 116 937 FtAz első hónapban 88 082 Ft
      THM 7,33% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 28 051 708 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 13 051 708 Ft • Ebből kamat: 13 036 108 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Miben más a mostani lakástakarék, mint a korábbi konstrukciók?

    A lakástakarékpénztárak nagyon népszerűek voltak egészen 2018-ig. A megtakarításhoz az állam 30 százalék támogatást adott – ez volt a kamatprémium –, és hozzá kedvezményes lakáshitelt is lehetett felvenni.

    Sokan tudtak így kedvező feltételek mellett hitelhez jutni úgy, hogy közben már az önerőhöz szükséges megtakarítás, vagy annak egy része is a kezükben volt.

    Az sem volt ritka, hogy valakinek egynél több lakáskasszája is volt. Annál is inkább, mert akkoriban a maximális megtakarítási összeg egy szerződésre vonatkozóan mindössze 20 000 forint lehetett, szemben a mai akár 100 000 forintos összeggel.

    Négy LTP ajánlatai közül is válogathattak a lakásra vágyók, de a kormány 2018-ban megszüntette a megtakarításhoz járó 30 százalékos állami támogatást, és enélkül már nem volt olyan vonzó a lakástakarék. Így a Fundamentán kívül minden takarékpénztár sorban felfüggesztette az új szerződések kötését.

    Először az Aegon Lakástakarékpénztár, majd a meglévő állományát is átadta az Erste Lakástakarékpénztárnak, amely szintén nem kötött új szerződéseket, mint ahogy az OTP Lakástakarék sem.

    Maradt tehát a piacon a Fundamenta, ami viszont némileg átalakította a termékeit, és a kiesett állami támogatást – kisebb mértékben ugyan, de – maga pótolta.

    Az OTP és ERSTE Lakástakarékpénztárak visszatérésével már három helyen is köthetsz lakástakarék szerződést, és majd az új konstrukciók sikere dönti el, hogy követik-e még további pénztárak.

    Lényeges különbség a régi lakástakarék konstrukciókhoz képest, hogy a 30 százalékos állami támogatás egységes volt minden befizetésre, futamidőtől függetlenül. Így rövidebb, 4 éves megtakarítás mellett egész magas EBKM-ek jöttek ki, de hosszabb futamidőnél sem volt olyan rossz a helyzet.

    A mostani termékek a magas kamatprémiumot csak a leghosszabb futamidők mellett kínálják, így ez sokkal alacsonyabb EBKM-et eredményez. A legjobb esetben is csupán 5-6 százalékos nyereség nem olyan vonzó, mint amit a régi állami támogatott verzióval el lehetett érni.

    Szomorú egy ügyfél, hogy a lakáskassza ilyen alacsony kamatokat ad

    Kinek éri meg a lakástakarék?

    A lakástakarékpénztár azoknak való, akik szeretik a célhoz kötött megtakarításokat. Ha úgy gondolod, hogy nem szívesen bajlódnál azzal, hogy betéti kamatokat nézegetsz és hozamokat számolgatsz, akkor jó döntés lehet a lakáskassza.

    Talán nem akarsz időt tölteni azzal, hogy időről időre átnézed a befektetéseidet, és ha szükséges, új eszközökbe teszed át a pénzed. Vagy talán nem takarékoskodsz elég szigorúan, és hajlamos vagy elkölteni a pénzt, ha nincs nehezen elérhető helyen.

    Akkor is jól jöhet az ilyen típusú megtakarítás, ha nem áll rendelkezésedre egyszerre nagyobb összeg, amit befektetnél. Ha tehát tényleg a nulláról vagy kis megtakarítással indulsz, és havonta tudsz ehhez hozzátenni kis összegeket, akár csak 10-20 000 forintot.

    Ilyen esetekben a hosszabb távú, célhoz kötött megtakarítások nagyon hasznosak lehetnek. Nemcsak a lakáskassza, de a nyugdíjcélú vagy az egészségügyi célú megtakarítások is, mint amilyenek a pénztárak vagy biztosítások.

    Gondold át a pénzügyi, költési szokásaidat, és ennek fényében dönts. Nem mindenkinek a legnagyobb hozamot ígérő befektetés a legmegfelelőbb. Ha biztosabbnak érzed a takarékoskodást úgy, hogy nyitsz egy lakásszámlát és arra havi csoportos beszedési megbízást vagy rendszeres átutalást állítasz be, akkor válassz a lakástakarékpénztárak közül.

    A lakástakarék előnye továbbá, hogy az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) a bankban tartott pénzedhez hasonlóan védi a takarékpénztári megtakarításod biztonságát.

    A megtakarításra kapott nyereség pedig kamatadó-mentes és szocho-mentes.

    Kiemelkedő hozamot ezek a termékek nem fognak biztosítani, de mire a futamidő lejár, lesz a kezedben egy nagyobb összeg, amit lakáscélra használhatsz fel. Ezt az eredményt viszont ugyanúgy tudod produkálni egy állampapírral és egy piaci hitellel is.

    Hogyan kapom meg a megtakarításom?

    Amikor a megtakarítási időszak lejár, 2 hónap kiutalási időszak kezdődik. Ezalatt kapod meg a lakástakarékban félretett pénzt, és a lakáshitelt is ekkor veheted fel. A lakáscélt minden esetben igazolnod kell.

    Ha lakást vásárolnál, akkor be kell nyújtanod az adásvételi szerződést és az ingatlan tulajdoni lapját. A pénzt teljes egészében a vételárra kell költened.

    Ha nemcsak te vagy a tulajdonos, akkor csak a tulajdonod arányában fizethetsz lakástakarékból. Tehát ha az ingatlanban 50 százalékban leszel tulajdonos, akkor a vételárnak legfeljebb 50 százaléka származhat a lakástakarékpénztárból.

    Ha építésre vagy bővítésre használod a pénzt, akkor az építési engedélyre vagy azzal egyenértékű dokumentumra is szükség lesz.

    A felújítást, bővítést vagy korszerűsítést általában számlákkal is kell igazolnod.

    A lakástakarékból meglévő lakáshiteledet is kiválthatod.

    Csak első kiváltásra használhatod, és kizárólag lakáscélú hitelt törleszthetsz elő. Munkáltatói kölcsönt csak akkor válthatsz ki, ha a kölcsönt bank folyósította. Az eredeti hitelben adósnak, adóstársnak vagy zálogkötelezettnek kell lenned.

    A tartozásod nem lehet kevesebb, mint a lakástakarékpénztári megtakarításod, erről a banktól igazolást kell kérned.

    Maradtak kérdéseid?

    • Vannak olyan jók az OTP és az ERSTE lakástakarék konstrukciói, mint a Fundamenta termékei?

      Az OTP és az ERSTE új termékei egy kicsit mást tudnak, és a Fundamentánál is elérhető több változat. A kamatprémium kétségkívül magas, de nem ez az egyetlen szempont. Mindig figyeld, hogy mekkora EBKM mellett tudsz megtakarítani, és mekkora THM mellett vehetsz fel lakáshitelt.

    • Megéri lakástakarékba tennem a pénzem?

      Ha magas hozamú befektetést keresel, akkor valószínűleg nem. A lakáskassza nem ígér kiemelkedő hozamot, jelenleg sokkal jobbak is vannak nála. De ettől függetlenül neked is megérheti lakáskasszát indítanod.

      Ha szereted a célhoz kötött takarékoskodást, és nem tudsz vagy akarsz sok időt fordítani a megtakarítás nyomon követésére, akkor megfelelhet neked a lakáskassza. Így nagyobb biztonsággal gyűjthetsz lakáscélra.

    • Kell adót fizetnem a kamatokra?

      Nem. A lakástakarékpénztári megtakarítás kamatadó-mentes, szocho mentes és a pénzed az OBA védi.

    Simondán Eszter
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
    Linkedin
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.