Lakástakarék – minden, amit tudni akarsz róla 2024-ben

A lakástakarék, ahogy a neve is mutatja, egy előtakarékossági forma, ahol lakáscélra gyűjthetsz. A lényege, hogy a lakástakarékpénztárnál vezetett számládra havi rendszerességgel egy előre meghatározott összeget befizetsz, amelyre kamatot kapsz.

De a lakástakarék több egyszerű bankbetétnél, mert itt a megtakarításaidra kamatprémium is jár.

A betéti kamat minimális, ezt viszont kiegészíti a kamatprémium vagy kamatbónusz.

A lakástakarék egy olyan lakáscélú megtakarítás, amely egy betétből (lakástakarékba tett megtakarítás), kamatból, kamatprémiumból (vagy bónuszból) és lakáshitelből áll. Ez a szerződéses összeg.

Lakáscélú megtakarítás + kamat + kamatprémium vagy bónusz + lakáshitel = szerződéses összeg.

Régen az állam adott a lakástakarékpénztárba befizetett összeg után minden évben legfeljebb évente 72 000 forint támogatást. Ez megszűnt.

A kamatprémiumot most maga a lakástakarékpénztár (LTP) adja, a mértéke a konstrukciótól függ.

A megtakarításod után kapott nyereség kamatadó-mentes és mentes a szocho alól is.

Amikor a megtakarítási időszak lejárt, felveheted a lakástakarékból a pénzedet, és mellé kedvezményes kamattal lakáshitelt is igényelhetsz.

A szerződésnek van egy futamideje, amit megtakarítási időszaknak hívnak. Ez alatt az idő alatt folyamatosan befizetsz a számládra. Érdemes havonta az előre meghatározott összeget fizetned, de ha nem fizetsz be rendszeresen, vagy nem az előre eltervezett összeget, akkor nem történik semmi, viszont a kamatprémiumod is kisebb lesz.

Amikor a gyűjtési időszak véget ért, jön a 2 hónapos kiutalási időszak. Ekkor kell nyilatkoznod arról, hogy pontosan mire használod majd a lakásszámládon összegyűlt pénzedet, és hogy élsz-e a kedvezményes hitelfelvételi lehetőséggel vagy sem.

Elég tehát itt pontosítanod, hogy milyen lakáscélra használod a pénzed. Továbbá attól függetlenül, hogy az eredeti szerződéses összegben az elérhető kedvezményes lakáshitel összege is benne van, nem kötelező azt tényleg felvenned.

Megteheted, hogy nem a lakástakarékpénzár által kínált hitelt veszed fel, hanem egy másikat. Ez lehet piaci lakáscélú lakáshitel, de támogatott hitel, például CSOK Plusz vagy a falusi CSOK hitel is. A lakástakarékban gyűjtött összeget ezekhez a hitelekhez is felhasználhatod önerőként.

A lakástakarékban gyűjtött pénzed csak lakáscélra használhatod. Ennek a megtakarításnak nem lehet szabad felhasználású része, minden pénzt a lakásra kell tehát költened. Azt viszont nem kell előre pontosan megmondanod, hogy ez milyen lakáscél lesz, erre ráérsz a kiutalási időszakban.

Ezekre a lakáscélokra gyűjthetsz:

A lakástakarékban gyűjtött pénzed felhasználhatod önerőként lakáscélú hitelekhez. Egy lakáshitelbe egyszerre több lakáskasszát is beletehetsz.

Lakástakarékban akkor is tudsz tehát gyűjteni, ha már van lakáshiteled, és az összegyűlt pénzedből előtörlesztheted a hiteled. A fogyasztóbarát lakáshiteleknél előírás, hogy a lakáskasszából való előtörlesztésnél a bank nem számíthat fel előtörlesztési díjat.

A lakástakarékpénztárból nem kötelező a szerződés lejártakor azonnal felvenned a megtakarítási időszak alatt összegyűjtött pénzedet. Ha szeretnéd, továbbra is bent tarthatod a pénztárban. Ilyenkor befizetned már nem kell, de ha akarod, gyűjthetsz tovább. Innentől kezdve kamatprémiumot viszont nem kapsz a megtakarításodra, csak a betéti kamatot, ami egy nagyon kis összeg. A számlavezetés díját fizetned kell.

Ha tudod mire költenéd a pénzt, akkor kérheted a kiutalását. A felhasználást dokumentumokkal kell igazolnod.

Ha a megtakarítási időszak végén mégsem tudod vagy szeretnéd lakáscélra felhasználni a pénzt, akkor kamatprémiumot nem kapsz utána. Megmaradhat viszont a kamatprémium, ha a lakástakarékban gyűjtött összeget egy közeli hozzátartozód használja fel saját lakáscéljára.

Jelenleg az OTP Lakástakarékpénztárnál, az Erste Lakástakarékpénztárnál és a Fundamentánál köthetsz új szerződéseket. Az OTP és az ERSTE régi-új szereplők a piacon, míg a Fundamentánál mindvégig lehetett lakásszámlákat nyitni. Ők egyébként a korábbi lakástakarék-piac első szereplői voltak.

Két fontos mutatót érdemes figyelni a megtakarítási összegek és futamidők mellett.

Az EBKM, vagy Egységesített Betéti Kamatláb Mutató egy olyan mutatószám, ami azt mondja meg, hogy évente mennyi lehet a nyereséged, ha lekötött betétbe teszed a pénzed.

Nem elég ugyanis azt tudnod, hogy mekkora kamatot kapsz a betétben elhelyezett pénzedre, de azt is figyelembe kell például venned, hogy mekkora költséggel jár a számla megnyitása és fenntartása, és hogy mikor kapod a kamatot.

A költségeket le kell vonnod a betéti kamatként kapott nyereségedből, a kamatokat pedig évesítve, méghozzá ugyanannyi napra számolva kell figyelembe venni. Az EBKM ezt teszi meg neked. A kamatadóval és a szochóval viszont az EBKM nem számol.

Az EBKM és THM mutatók segítségével más megtakarítási formákkal is össze tudod hasonlítani az LTP-t.

Előbbi a betétekre, utóbbi a hitelekre vonatkozik, és nekünk azért kell mindkettő, mert a lakástakarék egy betétből és egy hitelből áll, így kapjuk meg a szerződéses összeget.

Nagyon jól hangzik az egyszeri 30 százalékos kamatprémium, de valójában ezt csak a befizetéseid után kapod. A dolog akkor lenne az igazi, és akkor érné meg lakástakarékba tenni a pénzt, ha mellette a betéti kamat is magas lenne.

Így fordulhat elő, hogy ha közelebbről megvizsgálod, akkor az OTP 30 százalékos kamatprémiumával sem érhetsz el többet, mint 5,54 százalékos EBKM-et, tehát évente 5,54 százalék a nyereséged még kamatprémiummal együtt is. A Fundamentánál ez a szám még alacsonyabb.

A kisebb összegű, rövidebb futamidejű változatokkal nem valószínű, hogy jól jársz. Kamatprémium nélkül számolva pedig az OTP-nél már negatív az EBKM, így tehát ráfizetés lenne itt tartani a pénzed, és a Fundamenta sem mutat sokkal szebb képet.

Ennél jelenleg jobban járhatsz, ha állampapírba teszed a megtakarításod.

Mivel a szerződéses összeg egy része lakáshitelből áll, nézzük meg a hitelkamatot is.

A lakástakarék konstrukció akkor igazán jó, ha nemcsak a megtakarítás jó, de a hitel is, amit mellé kaphatunk. Azaz akkor vonzó igazán a megtakarításunkat az LTP-nél elhelyezni és hosszú időn túl ott tartani, ha a megtakarított pénzedre is jó kamatot kapsz, de a hitellehetőség is kedvező.

És bár nem kötelező azt a hitelt felvenned, amit ők ajánlanak, és az is lehet, hogy ennek a hitelnek az összege nem is fedi le a teljes hiteligényedet, a legjobb mégis az, ha legalább a hitelek egy részét olcsóbb hitel teszi ki.

A hitelfelvétellel nem muszáj megvárnod a megtakarítási időszak végét, ha a konstrukció megengedi, akár hamarabb is igényelhetsz hitelt. Figyelj arra, hogy ilyenkor kamatprémiumot veszíthetsz.

Jó, ha tudod, hogy kamattámogatott lakáscélú hitelt is illeszthetsz a lakáskasszádhoz. A CSOK Plusz vagy a falusi CSOK hitel, például ilyen, bár azt, hogy a jövőbeli hitelfelvételed időpontjában milyen állami támogatások lesznek majd, azt senki sem tudja előre.

A lakáshitelek kamata jelenleg 6,5-7 százalék körül mozog, tehát most kissé magasak a kamatok, legalábbis az elmúlt évek 3-5 százalék körüli kivételesen kedvező kamataihoz képest.

Az OTP Lakástakarék Prémium konstrukciói mellé 7,9 százalékos kamattal, több, mint 10 százalékos THM mellett kaphatsz lakáshitelt. Ez most épp olyan, mint a többi piaci hitel.

Ha most kötöd meg a szerződést az OTP Lakástakarékpénztárral, akkor vagy 4, vagy 8 év múlva veheted fel a lakáshitelt, attól függően, hogy melyik konstrukciót választod.

Azt sem tudjuk pontosan, hogy hol állnak majd a hitelkamatok 4 év múlva, de 8 év pláne hosszú idő, addigra már benne van a pakliban, hogy olcsóbban is találsz hitelt.

A Fundamenta valamivel kedvezőbb hiteleket ígér. Náluk most rövidebb futamidő mellett is 4-5,5 százalékos kamat mellett kaphatsz hitelt, ami jelenleg kedvezőbb, mint a piaci lakáshitelek. Kérdés persze, hogy mi lesz a kamatokkal 12 vagy 16 év múlva.

A lakástakarékpénztár azoknak való, akik szeretik a célhoz kötött megtakarításokat. Ha úgy gondolod, hogy nem szívesen bajlódnál azzal, hogy betéti kamatokat nézegetsz és hozamokat számolgatsz, akkor jó döntés lehet a lakáskassza.

Talán nem akarsz időt tölteni azzal, hogy időről időre átnézed a befektetéseidet, és ha szükséges, új eszközökbe teszed át a pénzed. Vagy talán nem takarékoskodsz elég szigorúan, és hajlamos vagy elkölteni a pénzt, ha nincs nehezen elérhető helyen.

Akkor is jól jöhet az ilyen típusú megtakarítás, ha nem áll rendelkezésedre egyszerre nagyobb összeg, amit befektetnél. Ha tehát tényleg a nulláról vagy kis megtakarítással indulsz, és havonta tudsz ehhez hozzátenni kis összegeket, akár csak 10-20 000 forintot.

A lakástakarék előnye továbbá, hogy az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) a bankban tartott pénzedhez hasonlóan védi a takarékpénztári megtakarításod biztonságát.

A megtakarításra kapott nyereség pedig kamatadó-mentes és szocho-mentes.

Kiemelkedő hozamot ezek a termékek nem fognak biztosítani, de mire a futamidő lejár, lesz a kezedben egy nagyobb összeg, amit lakáscélra használhatsz fel. Ezt az eredményt viszont ugyanúgy tudod produkálni egy állampapírral és egy piaci hitellel is.

Amikor a megtakarítási időszak lejár, 2 hónap kiutalási időszak kezdődik. Ezalatt kapod meg a lakástakarékban félretett pénzt, és a lakáshitelt is ekkor veheted fel. A lakáscélt minden esetben igazolnod kell.

Ha lakást vásárolnál, akkor be kell nyújtanod az adásvételi szerződést és az ingatlan tulajdoni lapját. A pénzt teljes egészében a vételárra kell költened.

Ha nem csak te vagy a tulajdonos, akkor csak a tulajdonod arányában fizethetsz lakástakarékból. Tehát ha az ingatlanban 50 százalékban leszel tulajdonos, akkor a vételárnak legfeljebb 50 százaléka származhat a lakástakarékpénztárból.

Ha építésre vagy bővítésre használod a pénzt, akkor az építési engedélyre vagy azzal egyenértékű dokumentumra is szükség lesz.

A felújítást, bővítést vagy korszerűsítést általában számlákkal is kell igazolnod.

Csak első kiváltásra használhatod, és kizárólag lakáscélú hitelt törleszthetsz elő. Munkáltatói kölcsönt csak akkor válthatsz ki, ha a kölcsönt bank folyósította. Az eredeti hitelben adósnak, adóstársnak vagy zálogkötelezettnek kell lenned.

A tartozásod nem lehet kevesebb, mint a lakástakarékpénztári megtakarításod, erről a banktól igazolást kell kérned.