Lakástakarék – minden, amit tudni akarsz róla 2023-ban

A lakástakarék, ahogy a neve is mutatja, egy előtakarékossági forma, ahol lakáscélra gyűjthetsz. A lényege, hogy a lakástakarékpénztárnál vezetett számládra havi rendszerességgel egy előre meghatározott összeget befizetsz, amelyre kamatot kapsz.

De a lakástakarék több egyszerű bankbetétnél, mert itt a megtakarításaidra kamatprémium is jár.

A betéti kamat minimális, ezt viszont kiegészíti a kamatprémium vagy kamatbónusz. Régen ezt az állam adta támogatásként a lakástakarékpénztárba befizetett összeg után minden évben. A mértéke a befizetés 30%-a volt, legfeljebb évente 72 000 forint, méghozzá a futamidőtől függetlenül, és ez a támogatásrész tette a lakástakarékot igazán népszerűvé.

A kamatprémiumot most maga a lakástakarékpénztár (LTP) adja, a mértéke a konstrukciótól függ.

A megtakarításod után kapott nyereség kamatadó-mentes és mentes a szocho alól is.

Amikor a megtakarítási időszak lejárt, felveheted a lakástakarékból a pénzedet, és mellé kedvezményes kamattal lakáshitelt is igényelhetsz.

Ez tehát egy olyan lakáscélú megtakarítás, amely egy betétből (lakástakarékba tett megtakarítás), kamatból, kamatprémiumból (vagy bónuszból) és lakáshitelből áll. Ez a szerződéses összeg.

Lakáscélú megtakarítás + kamat + kamatprémium vagy bónusz + lakáshitel = szerződéses összeg.

Nézzük meg ezt jobban is.

A szerződésnek van egy futamideje, amit megtakarítási időszaknak hívnak. Ez alatt az idő alatt folyamatosan befizetsz a számládra. Érdemes havonta az előre meghatározott összeget fizetned, de ha nem fizetsz be rendszeresen, vagy nem az előre eltervezett összeget, akkor nem történik semmi, viszont a kamatprémiumod is kisebb lesz.

Amikor a gyűjtési időszak véget ért, jön a 2 hónapos kiutalási időszak. Ekkor kell nyilatkoznod arról, hogy pontosan mire használod majd a lakásszámládon összegyűlt pénzedet, és hogy élsz-e a kedvezményes hitelfelvételi lehetőséggel vagy sem.

Elég tehát itt pontosítanod, hogy milyen lakáscélra használod a pénzed. Továbbá attól függetlenül, hogy az eredeti szerződéses összegben az elérhető kedvezményes lakáshitel összege is benne van, nem kötelező azt tényleg felvenned.

Megteheted, hogy nem a lakástakarékpénzár által kínált hitelt veszed fel, hanem egy másikat. Ez lehet piaci lakáscélú jelzáloghitel, de támogatott hitel, például CSOK hitel is. A lakástakarékban gyűjtött összeget ezekhez a hitelekhez is felhasználhatod önerőként.

De lássuk, mi mindenre használhatod a lakástakarékban gyűjtött pénzedet, utána megnézünk pár konkrét ajánlatot!

A lakástakarékban gyűjtött pénzed csak lakáscélra használhatod. Ennek a megtakarításnak nem lehet szabad felhasználású része, minden pénzt a lakásra kell tehát költened. Azt viszont nem kell előre pontosan megmondanod, hogy ez milyen lakáscél lesz, erre ráérsz a kiutalási időszakban.

Ezekre a lakáscélokra gyűjthetsz:

A lakástakarékban gyűjtött pénzed felhasználhatod önerőként lakáscélú hitelekhez. Egy lakáshitelbe egyszerre több lakáskasszát is beletehetsz, sőt, emellé felhasználhatsz esetleg CSOK támogatást és Babaváró hitelt is önerőként.

Lakástakarékban akkor is tudsz tehát gyűjteni, ha már van lakáshiteled, mert az összegyűlt pénzedből előtörlesztheted a hiteled, méghozzá általában ingyenesen. A fogyasztóbarát lakáshiteleknél ez előírás, a lakáskasszából való előtörlesztésnél a bank nem számíthat fel előtörlesztési díjat.

A lakástakarékpénztárból nem kötelező a szerződés lejártakor azonnal felvenned a megtakarítási időszak alatt összegyűjtött pénzedet. Ha szeretnéd, továbbra is bent tarthatod a pénztárban. Ilyenkor befizetned már nem kell, de ha akarod, gyűjthetsz tovább. Innentől kezdve kamatprémiumot viszont nem kapsz a megtakarításodra, csak a betéti kamatot, ami egy nagyon kis összeg. A számlavezetés díját fizetned kell.

Ha tudod mire költenéd a pénzt, akkor kérheted a kiutalását. A felhasználást dokumentumokkal kell igazolnod, erre később még visszatérünk.

Ha a megtakarítási időszak végén mégsem tudod vagy szeretnéd lakáscélra felhasználni a pénzt, akkor kamatprémiumot nem kapsz utána. Megmaradhat viszont a kamatprémium, ha a lakástakarékban gyűjtött összeget egy közeli hozzátartozód használja fel saját lakáscéljára.

Jelenleg az OTP Lakástakarékpénztárnál, az Erste Lakástakarékpénztárnál és a Fundamentánál köthetsz új szerződéseket. Az OTP és az ERSTE régi-új szereplők a piacon, míg a Fundamentánál mindvégig lehetett lakásszámlákat nyitni. Ők egyébként a korábbi lakástakarék-piac első szereplői voltak.

Lássuk, mit tudnak a mostani lakástakarék konstrukciók! Itt először a feltételeket vesszük sorra, később pedig abban is segítünk, hogy eldönthesd, mennyire éri meg ezekben megtakarítanod.

Sok szám lesz benne, de ne ijedj meg. Szükség van rájuk, mert csak ezek ismeretében tudsz jó döntést hozni.

Két fontos mutatót érdemes figyelni a megtakarítási összegek és futamidők mellett.

Az EBKM, vagy Egységesített Betéti Kamatláb Mutató egy olyan mutatószám, ami azt mondja meg, hogy évente mennyi lehet a nyereséged, ha lekötött betétbe teszed a pénzed.

Nem elég ugyanis azt tudnod, hogy mekkora kamatot kapsz a betétben elhelyezett pénzedre, de azt is figyelembe kell például venned, hogy mekkora költséggel jár a számla megnyitása és fenntartása, és hogy mikor kapod a kamatot. A költségeket le kell vonnod a betéti kamatként kapott nyereségedből, a kamatokat pedig évesítve, méghozzá ugyanannyi napra számolva kell figyelembe venni. Az EBKM ezt teszi meg neked. A kamatadóval és a szochóval viszont az EBKM nem számol.

Ez olyasmi, mint a hiteleknél a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató.

A THM arról ad információt, hogy mekkora a hiteled teljes költsége, tehát nemcsak a kamatokat, hanem a hitelfelvétellel járó egyéb költségeket is figyelembe veszi.

A hitelnek ugyanis nem a hitelkamat az egyetlen költsége. Különösen lakáshiteleknél lehetnek magasak az induló költségek. Ezért nemcsak azt érdemes tudnod, hogy mekkora egy hitel kamata, hanem azt is, hogy mennyi egyéb kiadással kell még számolnod. Így könnyebb összehasonlítani a hiteleket.

Most pedig nézzük meg a lakástakarék ajánlatokat!

Kezdjük talán az első nagy visszatérővel, az OTP Lakástakarékpénztár két új konstrukciójával. Az OTP pár év kihagyás után 2023. március 1-jével tért vissza a lakáskasszák értékesítéséhez. Két új termékkel jelentkezett, egy 4 éves és egy 8 éves megtakarítással. Ez az OTP Lakástakarék Prémium termékcsalád.

A kamatprémiumot mindkét OTP lakástakarék terméknél egyben, a futamidő végén kapod meg a teljes addigi befizetésedre nézve. A kamatprémiumot tehát nem évente írja jóvá az OTP Lakástakarékpénztár a számládon, hanem a megtakarítási időszak végén, egy összegben.

Fontos tudnod azt is, hogy ha a megtakarításodat nem lakáscélra használod, akkor a kamatprémiumot elveszíted.

Ez a rövidebb megtakarítási időszakra szóló módozat, azaz a kisebbik csomag. A számok onnan jönnek, hogy 4 évig takaríthatsz meg benne, és egyszeri 10% kamatprémiumot ad rá az OTP.

A megtakarítási időszak tehát 48 hónap. Legfeljebb 50 000 forintot fizethetsz be a lakáskasszába havonta. Ez a teljes futamidő alatt maximum 2 400 000 forint, amelyre 10%, vagyis akár 240 000 forint prémiumot kaphatsz. A betéti kamat 0,1%.

Az EBKM legfeljebb 3,44% kamatprémiummal együtt.

A szerződéses összeg (tehát a saját megtakarításod a hitellel együtt) 860 000 és 4 300 000 forint között lehet.

A kedvezményes lakáshitel összege legfeljebb a pénztárban gyűjtött megtakarításod 40%-a lehet. A kamata 7,9%.

A számlanyitás költsége a szerződéses összeg 1%-a, a számlavezetés díja 180 forint havonta.

Ez pedig a nagy dobás: a 8 éves futamidejű módozat, amely mellé az OTP Lakástakarékpénztár 30%-os kamatprémiumot kínál.

A megtakarítási időszak 96 hónap. Szintén 10 000 és 50 000 forint közötti összeget takaríthatsz meg havonta, így összesen legfeljebb 4 800 000 forintot fizethetsz be, amelyre egyszeri 30% kamatprémiumot kaphatsz. A maximális kamatprémium így 1 440 000 forint. Az EBKM legfeljebb 5,64% lehet.

A szerződéses összeg 2 000 000 és 10 000 000 forint között lehet, ez tehát a megtakarításod a hitellel együtt.

A lakáshitel összege 3 739 905 forint a maximális megtakarításnál, amelyet az OTP 7,9%-os kamat, és 10,4%-os THM mellett kínál. Ennek a kölcsönnek a kezdő törlesztőrészlete 53 510 forint.

A számlanyitási díj itt is a szerződéses összeg 1%-a, azaz legfeljebb 100 000 forint, a számlavezetési díj 180 forint havonta.

Az ERSTE szintén visszatérőként követte az OTP LTP-t 2023 májusától. Ő sem tűnt el teljesen, hiszen a meglévő szerződéseket mindvégig kezelte, kiegészítve az Aegon (Alfa) ügyfeleivel. Új szerződéseket viszont nem kötött.

Jelenleg is 80 000 ügyfele van, akiknek több, mint 130 milliárd forintos megtakarítását kezeli. Tapasztalatai szerint az emberek 5-10 évente nagyobb összeget költenek a lakásukra, például egy felújítás, korszerűsítés vagy költözés keretében. Ehhez pedig sokan célhoz kötötten szeretnek takarékoskodni.

Az ERSTE számít azokra az ügyfelekre, akik ezen az öngondoskodási formán keresztül szeretnének lakáscélú megtakarítást képezni. Ezenfelül pedig olyan új ügyfeleket is meg szeretnének nyerni, akiknek még nincs nagyobb mennyiségű befektethető pénzük, de félre tudnak tenni havi 20-50 000 forintot, és a lakáskasszát, mint befektetési formát választják.

És most lássuk a termékeiket!

2 új konstrukció közül választhatsz náluk, egy 4 és egy 8 éves futamidejű változatból.

Az ERSTE lakáskasszába 20, 30, 40 vagy 50 000 forintot tehetsz be havonta, választásod szerint. De ez nem jelenti azt, hogy ez a megtakarítás maximuma. Egyszerre ugyanis több számlát is nyithatsz, felső korlát nélkül, tehát bármennyi lakáskasszád lehet.

Köthetsz kettő, három vagy akár több szerződést is. Minden szerződésnél számlanyitási díjat számít fel az ERSTE, ami a szerződéses összeg 1%-a.

Van viszont számlanyitási akció, amelynek keretében elengedik a számlanyitási díjat, ha teljesíted az akcióban foglalt feltételeket.

A 4 éves futamidejű változatnál ez akár 65 000 forint, 8 éves futamidőnél pedig akár 140 000 forint megtakarítást is jelent, ennyi lenne a számlanyitási díj havi 50 000 forintos megtakarítás esetén.

Az akcióban való részvételnek több feltétele is van. Ezek egy részét együttesen kell teljesítened, de vannak specialitások is, amelyek közül egy feltételnek kell teljesülnie.

Ezeknek kell megfelelned:

Ezenfelül még egy feltételnek kell megfelelned az alábbiak közül:

Ha a feltételek bármelyikét nem teljesíted, akkor az ERSTE felszámítja neked a meg nem fizetett számlanyitási díjat, amit a megtakarításodból von le.

A 4 éves konstrukcióhoz az ERSTE évi 15%, a 8 éveshez pedig évi 30% kamatbónuszt ad a befizetések után.

50 000 forintos havi megtakarítás esetén tehát a 4 éves futamidejű változatnál évi 90 000 forintot, a 8 éves változatnál pedig 180 000 forintot kaphatsz pluszban kamatbónuszként. Ez olyan, mintha az ERSTE évi 1,8 havi, illetve 3,6 havi befizetéssel még megtoldaná a saját megtakarításaidat.

Ezek első hallásra az OTP termékeihez hasonló lakáskasszák, de azon túl, hogy a rövidebb futamidőre valamivel magasabb kamatbónuszt ad, van bennük egy érdekesség.

Ha tehát 8 éves szerződést kötöttél, és ebből már letelt 4 év, de még a teljes, 8 éves futamidő letelte előtt megszünteted a szerződést, akkor az olyan, mintha eleve 4 évre szerződtél volna, és az ehhez a futamidőhöz tartozó kamatbónuszt azért megkapod.

A magasabb, 30%-os kamatbónusz tehát akkor jár, ha 8 évig takarékoskodsz.

Ha 4 éves megtakarítási időt választasz, akkor 15%-os kamatbónuszt érhetsz el. Ezt az adott évben teljesített befizetéseidre kapod.

Ha havi 20 000 forinttal takarékoskodsz, akkor az EBKM kamatbónusszal együtt 4,48%, anélkül -1,47%.

Ebben a konstrukcióban a szerződéses összeg legfeljebb 6 500 000 forint lehet. Ebből 2 765 688 forint a megtakarításod a kamatbónusszal együtt, és 3 734 312 forint lehet a mellé felvehető lakáshitel maximális összege. A futamidő 48 hónap.

A hitel kamata 7,9%, THM-je 10,23%. A havi törlesztőrészlet 90 990 forint lenne.

Ezzel a 8 éves megtakarítással egy nagyobb, 30%-os kamatbónuszt érhetsz el.

Szintén havi 20 000 forint megtakarítással számolva az EBKM 5,09% kamatbónusszal együtt, és -0,94% anélkül.

A legmagasabb összegű havi megtakarítás, azaz 50 000 forint befizetése mellett a megtakarítási időszak végére kamatbónusszal és kamattal (0,1%) együtt 6 265 008 forintod gyűlik össze. Emellé 8 484 992 forint hitelt vehetsz fel legfeljebb 96 hónapra, 7,9%-os kamat, illetve 9,42%-os THM mellett.

A legnagyobb szerződéses összeg tehát 14 750 000 forint lehet.

A Fundamenta közben egy kicsit más irányba ment. Nem szüntette be a tevékenységét soha, így egy darabig ő volt a piacon az egyetlen lakástakarékpénztár. A konstrukcióin változtatott annak érdekében, hogy állami támogatás nélkül is versenyképes alternatívát kínáljon a lakáskasszában takarékoskodóknak.

Jelenleg 3 konstrukció közül választhatsz náluk:

A Fundamenta a kamatbónuszokat évente egyszer írja jóvá a számládon.

Ha a megtakarítási időszak végén úgy döntesz, hogy mégsem használod még fel a pénzedet, akkor a szerződést meghosszabbítva a megtakarításod továbbra is a Fundamentánál tarthatod és tovább gyarapíthatod. Van egy Ráadás Bónusz 30 nevű akciójuk, amelynek keretében minden évben 30% kamatbónuszt kapsz, de legfeljebb 72 000 forintot.

Ennél a hosszabbításnál új számlanyitási díj van, és a feltétele, hogy legalább még 24 hónappal és 1 millió forinttal növeld a szerződéses összeget.

Ez a konstrukció akkor lehet jó, ha a lakáscélodhoz megtakarítást és hitelfelvételt is tervezel, tehát akkor, ha úgy számolsz, hogy előreláthatóan hitelre is szükséged lesz majd.

A megtakarítási összeg magas, akár havi 100 000 forint is lehet. A kamatbónusz évente egyszeri 5%, a betéti kamat 0,1%. A szerződéses összeg legfeljebb 40 millió forint lehet, ez tehát a megtakarításod a hitellel együtt.

Az EBKM megtakarítási időszaktól és befizetett összegtől függően 0,32 és 1,07% között van kamatbónusszal együtt.

A lakáshitel kamata 3,9 és 4,9% között van.

Négy megtakarítási idő közül választhatsz:

Ha havonta 20 000 forintot tennél félre, akkor a legrövidebb futamidővel 1 220 680 forint lesz a saját megtakarításod, a hitellel együtt 2 500 000 forint. A hitel THM-je 5,57%.

Ha viszont havonta 100 000 forintot fizetsz be a lakásszámládra, és ehhez a leghosszabb futamidőt választod, akkor a szerződéses összeg 40 millió forint, amiből a saját megtakarításod 16 803 290 forint. A hitel – mint minden konstrukciónál, itt is fix kamatozású, a THM 5,05%.

A számlanyitás díja a szerződéses összeg 1%-a, a számlavezetési díj 168 forint.

A konstrukció érdekessége, hogy a hitelt akkor is igényelheted, ha még nem telt le a megtakarítási időszak. Ebben az esetben magasabb THM-mel kell számolnod. Ha 40 millió forintnál magasabb összeget szeretnél, akkor érdemes több lakásszámlát is nyitnod.

Ez a konstrukció akkor lehet jó, ha valószínű, hogy hosszú időn keresztül tudsz majd megtakarítani. A kamatbónusz 5 és 22,5% között lehet, magasabb bónuszt hosszabb futamidő esetén érhetsz el. A 22,5%-os kamatbónusz havi 100 000 forint megtakarítás és 16 év 7 hónap futamidő mellett jár.

A megtakarítás havonta 10 000 és 100 000 forint között lehet, a szerződéses összeg pedig akár 50 millió forint is lehet, futamidőtől függően.

A pénzedre 0,1% betéti kamatot kapsz, a EBKM kamatbónusszal együtt legfeljebb 2,07% lehet.

A megtakarítás lejártakor kínált lakáshitel kamata 5,5%, a THM 6,45%.

A lehetséges futamidők:

Havi 20 000 forintos megtakarítással a legrövidebb futamidő mellett a megtakarításod hitellel együtt (tehát a szerződéses összeg) 4 millió forint lehet. Itt az EBKM 0,53%, a hitel THM-je 6,34%

Havi 100 000 forintos takarékoskodás mellett a leghosszabb, 16 év 7 hónapos futamidő végére a hitellel együtt 50 millió forint összeggel gazdálkodhatsz. A betét EBKM-je itt 2,07%, a hitel THM-je 5,67%.

Ez a konstrukció egy kakukktojás a lakáskasszák között, mert itt nem a saját, hanem a gyermeked lakáscéljára gyűjthetsz. Itt már elérheted az egyszeri 30%-os kamatbónuszt is.

A futamidő 16 év 7 hónap, és havonta 20 000 és 100 000 forint közötti összeget helyezhetsz el a számlán. Érdemes tehát minél korábban elkezdeni a takarékoskodást, ha szeretnéd, hogy a gyermeked nagykorúvá válása után minél hamarabb hozzájuthasson a pénzhez.

Itt is 1%-os betéti kamatot kapsz, így a kamatbónusszal együtt 2,66-2,73%-os lehet az EBKM.

20 000 forint megtakarítás esetén a szerződéses összeg 10 millió forint lesz, amiben a saját megtakarításod 5 207 452 forint, a többi a lakáshitel, amelyet 5,8%-os THM mellett kapsz.

100 000 forint esetén akár 50 millió forint felett is rendelkezhet a gyermeked, ebből a saját megtakarításod 26 039 005 forint. A hitel THM-je 5,67%.

Ennél szerintünk sokkal jobb alternatíva a babakötvény, ahol szintén a gyermeked számára fizetsz be. Évente 12 000 forint állami támogatást is kaphatsz a megtakarítások után és a mindenkori infláció +3%-os kamat jár a pénzre, amit ráadásul a gyermeked bármire elkölthet majd.

Ahhoz, hogy ezt megtudd, az egyes lakástakarékpénztári konstrukciók közül is tudnod kell választani, és ezt össze kell hasonlítanod nemcsak egymással, de más megtakarítási formákkal is.

Erre használjuk a korábban már említett EBKM és THM mutatókat. Előbbi a betétekre, utóbbi a hitelekre vonatkozik, és nekünk azért kell mindkettő, mert a lakástakarék egy betétből és egy hitelből áll, így kapjuk meg a szerződéses összeget.

Jó, ha tudod, hogy a megtakarításodat az előre meghatározott megtakarítási időszak vége előtt is felveheted, ha szerződésmódosítást kérsz. Sőt, a Fundamentánál arra is van lehetőséged, hogy a hitelt hamarabb felvedd, mint ahogy lejárt volna a gyűjtési időszak. Ehhez az kell, hogy legalább egy bizonyos ideje, általában 2 éve már fizesd a havi megtakarítást.

Arra viszont figyelj, hogy így kamatprémiumot veszítesz és a hiteled is drágább lehet.

Ha a kiutalási időszak 2 hónapján szeretnél rövidíteni, külön díj ellenében ezt is megteheted.

Nagyon jól hangzik az egyszeri 30%-os kamatprémium, de valójában ezt csak a befizetéseid után kapod. A dolog akkor lenne az igazi, és akkor érné meg lakástakarékba tenni a pénzt, ha mellette a betéti kamat is magas lenne.

Így fordulhat elő, hogy ha közelebbről megvizsgálod, akkor az OTP 30%-os kamatprémiumával sem érhetsz el többet, mint 5,54%-os EBKM-et, tehát évente 5,54% a nyereséged még kamatprémiummal együtt is. A Fundamentánál ez a szám még alacsonyabb.

A kisebb összegű, rövidebb futamidejű változatokkal nem valószínű, hogy jól jársz. Kamatprémium nélkül számolva pedig az OTP-nél már negatív az EBKM, így tehát ráfizetés lenne itt tartani a pénzed, és a Fundamenta sem mutat sokkal szebb képet.

Ennél sokkal jobban járhatsz, ha inflációkövető állampapírba teszed a megtakarításod, ahol lényegesen magasabb hozamot érhetsz el, de néhány bank is kínál 10% feletti betéti kamatot.

Mivel a szerződéses összeg egy része lakáshitelből áll, nézzük meg a hitelkamatot is.

A lakástakarék konstrukció akkor igazán jó, ha nemcsak a megtakarítás jó, de a hitel is, amit mellé kaphatunk. Azaz akkor vonzó igazán a megtakarításunkat az LTP-nél elhelyezni és hosszú időn túl ott tartani, ha a megtakarított pénzedre is jó kamatot kapsz, de a hitellehetőség is kedvező.

És bár nem kötelező azt a hitelt felvenned, amit ők ajánlanak, és az is lehet, hogy ennek a hitelnek az összege nem is fedi le a teljes hiteligényedet, a legjobb mégis az, ha legalább a hitelek egy részét olcsóbb hitel teszi ki.

Jó, ha tudod, hogy kamattámogatott lakáscélú hitelt is illeszthetsz a lakáskasszádhoz. A CSOK hitel, amit 2 vagy 3 gyerek mellé felvehetsz, például ilyen. Ebben az is jó, hogy a CSOK támogatás pedig önerő lehet, mint ahogy a lakáskassza megtakarítás része is, tehát lehet, hogy az önerőre nem is lesz gondod. Bár, hogy a jövőbeli hitelfelvételed időpontjában milyen állami támogatások lesznek azt senki se tudja előre.

A lakáshitelek kamata jelenleg 10% körül mozog, tehát most elég magasak a kamatok, legalábbis az elmúlt évek 3-5% körüli – egyébként kivételesen kedvező – kamataihoz képest. Azt is mondhatnám, hogy el voltunk kényeztetve a nagyon alacsony kamatokkal, és ma már csak a kamattámogatott hitelek viselik magukon ennek a jeleit.

Ez persze még nem jelenti, hogy ez így is marad, hisz a kamatok a gazdasági környezet függvényében folyton változnak.

Az OTP Lakástakarék Prémium konstrukciói mellé 7,9%-os kamattal, több, mint 10%-os THM mellett kaphatsz lakáshitelt. Ez most épp olyan, mint a többi piaci hitel.

Ha most kötöd meg a szerződést az OTP Lakástakarékpénztárral, akkor vagy 4, vagy 8 év múlva veheted fel a lakáshitelt, attól függően, hogy melyik konstrukciót választod.

Azt sem tudjuk pontosan, hogy hol állnak majd a hitelkamatok 4 év múlva, de 8 év pláne hosszú idő, addigra már benne van a pakliban, hogy olcsóbban is találsz hitelt.

A Fundamenta valamivel kedvezőbb hiteleket ígér. Náluk most rövidebb futamidő mellett is 4-5,5%-os kamat mellett kaphatsz hitelt, ami jelenleg kedvezőbb, mint a piaci lakáshitelek. Kérdés persze, hogy mi lesz a kamatokkal 12 vagy 16 év múlva.

Összefoglalva tehát sem a betéti, sem a hitelkamatok nem tűnnek olyan kecsegtetőnek, ami miatt most megérné a lakástakarékot választani más megtakarítási formák helyett.

Ilyen piaci lakáshiteleket kínálnak most a bankok lakásvásárlásra.

A lakástakarékpénztárak nagyon népszerűek voltak egészen 2018-ig. A megtakarításhoz az állam 30% támogatást adott – ez volt a kamatprémium –, és hozzá kedvezményes lakáshitelt is lehetett felvenni.

Sokan tudtak így kedvező feltételek mellett hitelhez jutni úgy, hogy közben már az önerőhöz szükséges megtakarítás, vagy annak egy része is a kezükben volt.

Az sem volt ritka, hogy valakinek egynél több lakáskasszája is volt. Annál is inkább, mert akkoriban a maximális megtakarítási összeg egy szerződésre vonatkozóan mindössze 20 000 forint lehetett, szemben a mai akár 100 000 forintos összeggel.

Négy LTP ajánlatai közül is válogathattak a lakásra vágyók, de a kormány 2018-ban megszüntette a megtakarításhoz járó 30%-os állami támogatást, és enélkül már nem volt olyan vonzó a lakástakarék. Így a Fundamentán kívül minden takarékpénztár sorban felfüggesztette az új szerződések kötését.

Először az Aegon Lakástakarékpénztár, majd a meglévő állományát is átadta az Erste Lakástakarékpénztárnak, amely szintén nem kötött új szerződéseket, mint ahogy az OTP Lakástakarék sem.

Maradt tehát a piacon a Fundamenta, ami viszont némileg átalakította a termékeit, és a kiesett állami támogatást – kisebb mértékben ugyan, de – maga pótolta.

Az OTP és ERSTE Lakástakarékpénztárak visszatérésével már három helyen is köthetsz lakástakarék szerződést, és majd az új konstrukciók sikere dönti el, hogy követik-e még további pénztárak.

Lényeges különbség a régi lakástakarék konstrukciókhoz képest, hogy a 30%-os állami támogatás egységes volt minden befizetésre, futamidőtől függetlenül. Így rövidebb, 4 éves megtakarítás mellett egész magas EBKM-ek jöttek ki, de hosszabb futamidőnél sem volt olyan rossz a helyzet.

A mostani termékek a magas kamatprémiumot csak a leghosszabb futamidők mellett kínálják, így ez sokkal alacsonyabb EBKM-et eredményez. A legjobb esetben is csupán 5-6%-os nyereség nem olyan vonzó, mint amit a régi állami támogatott verzióval el lehetett érni.

A lakástakarékpénztár azoknak való, akik szeretik a célhoz kötött megtakarításokat. Ha úgy gondolod, hogy nem szívesen bajlódnál azzal, hogy betéti kamatokat nézegetsz és hozamokat számolgatsz, akkor jó döntés lehet a lakáskassza.

Talán nem akarsz időt tölteni azzal, hogy időről időre átnézed a befektetéseidet, és ha szükséges, új eszközökbe teszed át a pénzed. Vagy talán nem takarékoskodsz elég szigorúan, és hajlamos vagy elkölteni a pénzt, ha nincs nehezen elérhető helyen.

Akkor is jól jöhet az ilyen típusú megtakarítás, ha nem áll rendelkezésedre egyszerre nagyobb összeg, amit befektetnél. Ha tehát tényleg a nulláról vagy kis megtakarítással indulsz, és havonta tudsz ehhez hozzátenni kis összegeket, akár csak 10-20 000 forintot.

Ilyen esetekben a hosszabb távú, célhoz kötött megtakarítások nagyon hasznosak lehetnek. Nemcsak a lakáskassza, de a nyugdíjcélú vagy az egészségügyi célú megtakarítások is, mint amilyenek a pénztárak vagy biztosítások.

Gondold át a pénzügyi, költési szokásaidat, és ennek fényében dönts. Nem mindenkinek a legnagyobb hozamot ígérő befektetés a legmegfelelőbb. Ha biztosabbnak érzed a takarékoskodást úgy, hogy nyitsz egy lakásszámlát és arra havi csoportos beszedési megbízást vagy rendszeres átutalást állítasz be, akkor válassz a lakástakarékpénztárak közül.

A lakástakarék előnye továbbá, hogy az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) a bankban tartott pénzedhez hasonlóan védi a takarékpénztári megtakarításod biztonságát.

A megtakarításra kapott nyereség pedig kamatadó-mentes és szocho-mentes.

Kiemelkedő hozamot ezek a termékek nem fognak biztosítani, de mire a futamidő lejár, lesz a kezedben egy nagyobb összeg, amit lakáscélra használhatsz fel. Ezt az eredményt viszont ugyanúgy tudod produkálni egy állampapírral és egy piaci hitellel is.

Amikor a megtakarítási időszak lejár, 2 hónap kiutalási időszak kezdődik. Ezalatt kapod meg a lakástakarékban félretett pénzt, és a lakáshitelt is ekkor veheted fel. A lakáscélt minden esetben igazolnod kell.

Ha lakást vásárolnál, akkor be kell nyújtanod az adásvételi szerződést és az ingatlan tulajdoni lapját. A pénzt teljes egészében a vételárra kell költened.

Ha nemcsak te vagy a tulajdonos, akkor csak a tulajdonod arányában fizethetsz lakástakarékból. Tehát ha az ingatlanban 50%-ban leszel tulajdonos, akkor a vételárnak legfeljebb 50%-a származhat a lakástakarékpénztárból.

Ha építésre vagy bővítésre használod a pénzt, akkor az építési engedélyre vagy azzal egyenértékű dokumentumra is szükség lesz.

A felújítást, bővítést vagy korszerűsítést általában számlákkal is kell igazolnod.

Csak első kiváltásra használhatod, és kizárólag lakáscélú hitelt törleszthetsz elő. Munkáltatói kölcsönt csak akkor válthatsz ki, ha a kölcsönt bank folyósította. Az eredeti hitelben adósnak, adóstársnak vagy zálogkötelezettnek kell lenned.

A tartozásod nem lehet kevesebb, mint a lakástakarékpénztári megtakarításod, erről a banktól igazolást kell kérned.