Érdemes áruhitellel vásárolnom, vagy jobban járok a személyi kölcsönnel?

Tegyük fel, hogy szeretnél vásárolni egy nagyobb értékű terméket. Ha ez egy nagyképernyős televízió, akkor megteheted, hogy pár hónapig spórolsz rá, és megveszed akkor, amikor összegyűlt az ára. De mi a helyzet, ha elromlik a hűtőszekrény vagy a mosógép? Vagy ha a televíziót nagyobb árengedménnyel kínálja az egyik áruház, vagy más okból előre hoznád a vásárlást?

Ekkor jöhet szóba az áruhitel vagy a személyi kölcsön.

Így hozzájuthatsz a termékhez, azonnal használhatod, az árát pedig kifizetheted a bank pénzéből, majd később részletekben törlesztheted. A vásárlás ilyenkor nem jelent akkora megterhelést számodra. Sőt, akár biztonságosabbá is teheti a vásárlást, mert nem feszíted ki annyira a költségvetésed.

De vajon mindegy, hogy milyen hitelt választasz a vásárláshoz?

Ez egy olyan speciális hitel, ahol az áruház szerződést köt egy bankkal, és lényegében a bank áruhitelét az áruházban is igényelheted, és ha jóváhagyja a bank, akkor a kinézett terméket rögtön haza is viheted.

Az áruházban gyakran van a banknak kihelyezett ügyintézője, akinél el lehet indítani a hitelfelvételt. Ha még aznap szeretnéd a megvásárolt terméket hazavinni, akkor érdemes magaddal vinned a szükséges dokumentumokat:

A hitelbírálat rövid idő alatt lezajlik, és azonnal meg is vásárolhatod az adott terméket.

Légy azonban óvatos, gondold át, hogy valóban szükséged van-e az adott árura. Csak azért, mert most akciósan hozzájuthatsz valamihez, nem feltétlenül szükséges adósságba verned magad.

Ha viszont fontos dologról van szó, amit sürgősen cserélni kell, akkor természetesen hitel árán is vásárolnod kell egy újat. Ilyen helyzetekben érdemes alaposan átnézned az egyes bankok ajánlatait, mert nagy különbségek lehetnek közöttük. Ez pedig a termékválasztásra és a vásárlás helyére is befolyással lehet.

Az áruhitel jellemzője, hogy általában kisebb összegekre lehet felvenni, azaz maximum 2 millió forintig adnak ilyen hitelt a bankok. A futamideje viszonylag rövid, és általában nem is olcsó, az áruhitel THM-je akár 50 százalék felett is lehet.

Az igényelt összeg nagyságának függvényében (egy bizonyos összeghatár felett) önerőt is meghatározhat a bank, azaz az áru egy részét (általában 10-20 százalékát) ki kell fizetned helyben, és az ezen felüli összeget hidalod át az áruhitellel.

A személyi kölcsön jóval nagyobb szabadságot ad. Magasabb hitelösszeg igényelhető, hosszabb futamidővel.

A személyi kölcsön összege általában legfeljebb 7-8 millió forint, de van olyan bank, ahol akár 12 millió forintot is igényelhetsz. A kölcsönt legfeljebb 10 évre veheted fel, de jellemzőbb a 7-8 éves maximum.

A jövedelmed szolgál a kölcsön fedezetéül, így nem kell hozzá fedezetet bevonnod. A kapott pénzt bármire elköltheted, annak felhasználását a bank nem korlátozza, és nem is kéri igazolni. A személyi kölcsönt könnyen és gyorsan, akár online is igényelheted. A pénzhez jutás is igen gyors, a hitel összege akár órákon belül, de legkésőbb pár napon belül a számládon lehet.

Itt megnézhetsz pár személyi kölcsönt, de az útmutatónak még nincs vége, érdemes tovább olvasnod.

Figyelembe véve, hogy az áruhitel jellemzően kisebb összegre és rövidebb futamidőre szól, és a kamata is magasabb, így a törlesztőrészlete is magas lehet. Ennek fényében talán úgy tűnhet, nem érdemes ezt a hiteltípust választanod, ez azonban nem mindig igaz. Adott esetben ugyanis nemcsak a termék lehet akciós, de maga a hitel is. Ez gyakran jelentős kedvezményeket jelent.

Az áruhitelhez nagyon egyszerű hozzájutni, a vásárláskor azonnal elbírálhatják a hitelkérelmet, illetve számos esetben online is igényelhetsz áruhitelt, így elkerülheted az ügyintézést az üzletben. Áruhitelt online vásárláshoz is kérhetsz a webáruház honlapján keresztül. Továbbá kisebb összegekre önrész nélkül vehetsz fel hitelt, azaz a terméket fizetés nélkül elhozhatod.

Az áruházak bizonyos időszakokban igen kedvező ajánlatokat kínálhatnak, például karácsonyi bevásárlások idején. Az üzletek egymással versengve adhatnak olcsóbb áruhiteleket, akár extra kedvezményekkel vagy juttatásokkal együtt.

A törzsvásárlói programokhoz is nagyon kedvező feltételű áruhitel kapcsolódhat, előfordul, hogy a törzsvásárlók alapesetben is alacsonyabb THM mellett kapnak áruvásárlási hitelt, és ez a kedvezmény ünnepi időszakokban tovább nőhet.

Fontos az is, hogy az áruvásárlási hitel keretében pontosan akkora a hitelösszeg, amennyit el is költesz az adott termék megvásárlására, azaz nem veszel fel több hitelt, mint amennyire szükséged van. Ezáltal nem adósodsz el nagyobb mértékben, mint szeretnél.

Gyakran látni rendkívül vonzó ajánlatokat, ilyen például a 0%-os kamat mellett kínált áruhitel. Fontos tudnod, hogy ez nem azt jelenti, hogy lényegében egy részletfizetési lehetőséget kaptál, és valóban azt az összeget fogod visszafizetni a banknak, amit felvettél. Ilyen esetekben ugyanis egyéb költségek még felmerülhetnek, így a hitel THM-je magasabb lesz, mint 0 százalék (ha nem így lenne, akkor úgy reklámoznák, hogy 0%-os THM-ű áruhitel).

A banknak kötelessége minden felmerülő költségről a hitelfelvételt megelőzően tájékoztatni az ügyfeleit, és jó esetben az értékesítő tisztában is van mindezekkel.

A 0%-os THM esetében is lehetnek buktatók. Lehet, hogy a hitel költsége eleve be van építve a termék árába, így, könnyen lehet, hogy a terméket más üzletben jóval olcsóbban megkapnád.

Előfordulnak továbbá árukapcsolásos megoldások is, ilyen lehet például az, hogy az áruházzal szerződésben álló, és neked az áruhitelt nyújtó banknál számlát kell nyitnod. Ebben az esetben a hiteled ugyan 0%-os THM-mel fut, de a számlának már vannak költségei, számlavezetési díja, havi zárlati díja stb.

Lehetséges az is, hogy hitelkártya-igényléséhez kötik az áruhitel felvételét, ebben az esetben is vannak költségek, csak a kártya éves díja például 10 000 forint felett is lehet. Továbbá, az áruhitel kifutásától függetlenül, ha használod a hitelkártyát, és nem fizeted vissza türelmi időn belül a felhasznált összeget, akkor nagyon magas kamatokat kell megfizetned, ami akár 40-50 százalék felett is lehet.

Ezt gyakran úgy tálalja a bank, hogy a hitelkártyával ingyenesen használhatod a pénzt, és még akár spórolni is tudsz vele, ami igaz is, ha valóban tudatosan kezeled. Ha így veszel fel áruhitelt, ne felejts el gondoskodni utána a hitelszámláról. Ha nem használod, célszerű megszüntetned, mert még ha a fiókod mélyén tartod is a hitelkártyát, attól még sokszor fizetned kell a havi számlavezetési költséget és az éves kártyadíjat, miután aktiváltad.

Figyelni kell a futamidőre is, mert a nagyon kedvező kamatú és THM-ű hitelek futamideje lehet sokkal rövidebb, mint a drágább hiteleké.

Természetesen léteznek igazán jó áruhitel-ajánlatok. Előfordul, hogy az áruház és a bank között van egy olyan kedvező feltételekkel megkötött szerződés vagy jutalékrendszer, ami lehetővé teszi, hogy nagyon alacsony kamatok és THM mellett is megérje nekik áruhitelt ajánlani.

Nagy készletkisöprésekkor is kifoghatsz nagyon kedvező hitellehetőségeket. Viszont mindig nézd meg a részleteket és személyre szabott kalkulációt kérj, ne érd be az általános tájékoztatással, ami mindig egy törvényileg meghatározott futamidőre és hitelösszegre szól (és ez szinte biztosan nem pont annyi, mint amire neked van szükséged).

Nagyon alacsony összegnél előfordulhat, hogy a személyi kölcsön még nem elérhető - a minimum hitelösszeg általában 300 000 forint - és ebben az esetben csak az áruhitel jöhet szóba. Ha viszont nagy összeget szeretnél felvenni, akkor sokkal kedvezőbb lehet számodra a személyi kölcsön. Ennél a hiteltípusnál hosszabb lehet a futamidő, a kamat is alacsonyabb, így a törlesztőrészlet is alacsonyabb lesz, ha időben jobban elnyújtod a fizetést.

Előfordulhat továbbá az is, hogy nem pont azt a terméket szeretnéd megvásárolni, amihez az áruházak az akciós áruhiteleiket kapcsolják, vagy esetleg több terméket is szeretnél venni az adott összegből. Ilyenkor nem érdemes csak azért egy másik típust választanod, mert az akciós hitel mellett kapható. Ha pedig több dolog beszerzése is tervben van, érdemesebb ezeket egy kölcsön alá bevenni, mint hogy különböző akciós vagy épp nem akciós áruvásárlási hitelek törlesztőit fizeted több bank felé.

A személyi kölcsönhöz ma már nem feltétlenül nehezebb hozzájutni, mint áruhitelhez. Némi előre tervezést igényel, de a pénzt rövid időn, akár órákon vagy napokon belül megkaphatod, akár online is, mindössze pár dokumentum csatolásával. Ez a hitel kényelmes és korlátozás nélkül felhasználható, sok esetben pedig jóval olcsóbb, mint egy áruvásárlási hitel. Ráadásul több pénzt is felvehetsz, mint a termék ára, vagy több terméket is megvehetsz egy kölcsönből.

Ha nagyobb értékű terméket vásárolnál, akkor az áruhitel és a személyi kölcsön is jó megoldás lehet. A döntésben segít, ha átgondolod, hogy mi az, amit szeretnél: