Nyugdíjbiztosítás 2024

A nyugdíjbiztosítás az egyik államilag támogatott öngondoskodási forma. Egy olyan életbiztosítás, amit kifejezetten azért kötsz, hogy a nyugdíjas korodban gondoskodj magadról. A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjas kor elérésekor fizet. Ezenkívül súlyos betegség vagy rokkantság, illetve elhalálozás esetén is térít.

A nyugdíjbiztosítás olyan, mintha félretennél pénzt a jövőre, amikor már nem dolgozol. Ha bármi történik veled, a biztosító segít, hogy ne kelljen anyagi gondokkal szembesülnöd neked vagy a családodnak.

Alapesetben az lehet biztosított, aki még nem szerzett jogosultságot saját jogú nyugdíjellátásra, valamint a rá vonatkozó nyugdíjkorhatárt sem érte el. Az egyes biztosítók bizonyos termékei más feltételeket, például alacsonyabb korhatárt is megszabhatnak.

Sajnos az állami nyugdíj összege évről évre kevésbé fogja fedezni a megélhetést, ezért érdemes belevágnod az öngondoskodásba, és valamilyen befektetésben gondolkodnod.

Nem mindegy, hogy a 30-as éveidben jut eszedbe a kérdés vagy csak az 50. születésnapodon. Minél előbb vágsz bele a megtakarításba, annál kevesebb pénz fog havonta hiányozni a pénztárcádból.

A nyugdíjra való tudatos készülést az állam is támogatja. Az évi befizetéseid után 20 százalék adókedvezmény jár, amelyet a saját személyi jövedelemadódból (szja) igényelhetsz vissza.

A nyugdíjbiztosítás után évente maximum 130 000 forintot igényelhetsz vissza. Ehhez havonta 54 200 forintot (évente 650 000 forintot) kell befizetned a fizettünk a nyugdíjbiztosítási számládra.

Ha nem fizetsz szja-t, egy közeli hozzátartozód adóját is visszaigényelheted.

A befizetésekről a biztosító igazolást kap. Ezt neked kell az éves adóbevállásodban feltünteti és igényelni a adóvisszatérítést az adóhatóságnál (nav). Ezek után az adóhatóság jóváírja a támogatást a nyugdíjbiztosítási számládon

A nyugdíjbiztosítás egy kényelmes és biztonságos módja a nyugdíj-előtakarékosságnak. Ennek az öngondoskodási terméknek számos előnye van:

A nyugdíjbiztosításnak két alaptípusát különböztetjük meg:

A hagyományos nyugdíjbiztosítások esetében a befektetésedet egy pénzügyi szakember kezeli. Ő dönt arról, hogy milyen eszközalapba kerüljön a megtakarításod. Ilyenkor a pénzintézet fix kamatot garantál neked.

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetében te dönthetsz arról, hogy melyik eszközalapba kerüljön a pénzed, de itt nincsen garantált hozam (ezért a kockázat is nagyobb).

A befektetési egységekhez között nyugdíjbiztosítások esetében akár 5-9 százalékos kamatot elérhetsz, míg a hagyományos nyugdíjbiztosítások akár 4 százalék hasznot is hozhatnak.

Ha van egy kis időd arra, hogy utánanézz a pénzügyeknek, esetleg tájékozottabb vagy a befektetések világában, akkor van lehetőséged kiteljesedni egy unit linked nyugdíjbiztosítás segítségével.

Ha nincs időd vagy kedved foglalkozni a pénzügyeiddel, akkor arra is van lehetőséged, hogy egy profira bízd a feladatot és inkább hagyományos nyugdíjbiztosítási szerződést köss.

A klasszikus nyugdíjbiztosítások után kapható garantált hozam maximális értékét 2022. december 14-én megemelte a MNB, így már nincs olyan nagy különbség az unit linked és a hagyományos nyugdíjbiztosítás között.

Az állami nyugdíjrendszer problémái miatt várható a nyugdíjkorhatár további emelése, hiszen így növelhető az aktív dolgozók aránya. A nyugdíjbiztosítás segítségével akár arra is van lehetőséged, hogy korábban nyugdíjba vonulj.

A nyugdíjbiztosítás futamideje a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz igazodik. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a most megkötött szerződés mindenképp a 65. születésnapodon jár le attól függetlenül, hogy meddig emelkedik az állami nyugdíjkorhatár.

Az eseti számlán rugalmasan takaríthatsz meg eseti és rendszeres jelleggel is. Az eseti számlán gyűjtögetett pénz ugyanúgy hozhat hozamot, mint a nyugdíjbiztosítási számlán félretett összeg.

Az eseti számláról pár év után már levehetsz pénzt és bármikor be is fizethetsz, ezért nagyon jó eszköz arra, hogy egy általános megtakarítást vagy vésztartalékot képezz.

Természetesen a nyugdíjbiztosításnak is vannak hátrányai, amelyekkel érdemes tisztában lenned.

A nyugdíjbiztosítások éves költsége 1,5 és 4,5 százalék között szokott mozogni. Ez magasabb, mint a nyugdíj-előtakarékossági számlák (NYESZ) esetében jellemző 0,1 és 0,2 százalék, illetve az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) 2-4 százalékos díjai.

Ugyanakkor nem szabad elfelejtkezned a rejtett költségekről és a kapott szolgáltatásokról sem. Például a nyugdíj-előtakarékossági számlák költsége jelentősen megnövekedhet, ha sok tranzakcióra kerül sor. Azt sem érdemes figyelmen kívül hagyni, hogy a nyugdíjbiztosítás magasabb költségeiért cserébe milyen szolgáltatásokat kapsz. Szemben a nyugdíj-előtakarékossági számlákkal vagy az önkéntes nyugdíjpénztárral, egy szakértőgárda foglalkozik a pénzügyeiddel, neked csak annyi a dolgod, hogy rendszeresen befizesd a biztosítási díjat.

Az MNB az életbiztosítások és a nyugdíjbiztosítások esetében meghatároz egy felső TKM limitet, amit csak indokolt esetben lehet átlépni.

A nyugdíjbiztosítás esetében egy szakember hozza meg helyetted a döntést vagy előre összeállított eszközalapok közül választhatsz. Ezek a keretek a pénzügyi biztonságodat szolgálják, ugyanakkor nem adják meg a teljes döntési szabadságot.

Ha járatos vagy a befektetésekben és szeretnél teljesen kötetlenül kísérletezni, akkor érdemes inkább nyugdíj-előtakarékossági számlában gondolkodnod. Azt azonban ne felejtsd el, hogy ezzel nagyobb kockázatot vállalsz és akár az is előfordulhat, hogy veszteségesen zárul a befektetésed.

A nyugdíjbiztosítások fejnehéz költségszerkezetű biztosítási termékek. Ez azt jelenti, hogy a költségek az első években a legmagasabbak. A kiadásaid szerencsére később megtérülnek. A biztosító bónuszok formájában visszafizeti a levont költségeket, ha kitartó ügyfél vagy.

Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjbiztosítás csak hosszú távú elköteleződés esetén éri meg. Sajnos drága mulatság lehet, ha a futamidő lejárta előtt akarsz hozzáférni a pénzedhez.

A nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy nyugdíjcélhoz számos kiegészítő szolgáltatás kapcsolódhat. Ezeket érdemes mérlegre állítani, amikor egy nyugdíjbiztosítás díjszabását átgondolod. Nézd meg, hogy mit kapsz a pénzedért, hiszen ezek a szolgáltatások szerződésenként változhatnak. Ilyenek lehetnek például:

A kockázatkezelés stratégiája szerint a választott eszközalapok az árfolyam szerint váltakoznak. Ha a választott eszközalap árfolyamának süllyedése elér egy határértéket, akkor a rendszer vagy küld erről értesítést és dönthetsz a kérdésről, vagy automatikus átváltás történik. Ugyanez érvényes fordított esetben. Ha az árfolyamnövekedés elér egy kritikus felső értéket, akkor átváltásra kerül sor. Ezek a folyamatok akár teljesen automatikusan végbemehetnek, anélkül, hogy foglalkoznod kellene a kérdéssel.

A kockázatkezeléshez kapcsolódik a céldátum/életciklus stratégia. Ezen fogalom alatt azt értjük, hogy a futamidő elején kockázatosabb befektetések szerepelnek az eszközalapokban, hiszen az a cél, hogy minél nagyobb hozamra tehess szert. A futamidő vége felé ezeknek a helyét átveszik az alacsonyabb kockázatú megoldások, hiszen ilyenkor már nem érdemes veszélyeztetni a meglévő hozamot.

A kockázat témaköréhez szorosan illeszkedik a portfólió fix stratégia kifejezése is. Ez a funkció felel azért, hogy a kockázat az általad meghatározott szinten maradjon. Fontos, hogy ez a kockázati szint nem azonos egész évben, hanem az elérhető hozamnak megfelelően ingadozik.

Az általad meghatározott rizikófokozathoz igazítva minden biztosítási évfordulón felülvizsgálásra kerül sor, és a kockázati szintet visszaállítják a kívánt szintre. Ez is egy olyan funkció, amelyet automatikusan magába foglal a nyugdíjbiztosítás.

A választott eszközalapokat te magad is módosíthatod. Átirányításról akkor beszélgetünk, ha a jövőben befizetett biztosítási díjat szeretnéd más eszközalapokba elhelyezni. Ilyenkor a már befizetett pénz marad az eredeti eszközalapokban. Az áthelyezés pont fordítva működik. Ilyenkor a már befizetett pénzt helyezed át más eszközalapokba, a jövőben befizetésre kerülő összeg pedig a korábban meghatározott befektetésbe kerül.

A bónuszok funkciója, hogy növeljék az ügyfelek elkötelezettségét. Ezek olyan jóváírt összegeket jelentenek, amelyekkel a biztosító jutalmazza a hűségedet. A pénzösszeg a 10. évben már akár akkora is lehet, mint az első éves biztosítási díjad.

Azt se felejtsd el, hogy a nyugdíjbiztosításhoz alapbiztosítás is kapcsolódik. Ez anyagi segítséget nyújthat például a biztosított váratlan halála, betegsége vagy balesete esetére is. Fontos, hogy ezeknek a részleteit alaposan ismerd, hiszen érdemes minél teljeskörűbb védelemre törekedned. Azt is tartsd szem előtt, hogy a fenti kockázatokra léteznek külön élet-, baleset- és egészségbiztosítások.

Elsőként azt érdemes meghatároznod, hogy mekkora magánnyugdíjra lesz szükséged. Tévhit hogy nyugdíjasként alacsonyabb összegből is kényelmesen meg tudsz élni. Például a gyermekeiddel kapcsolatos költségek megszűnnek, de ezzel párhuzamosan emelkednek az egészségügyi kiadások.

Számold ki, hogy mekkora állami nyugdíjra számíthatsz és akkora összeget tegyél félre, hogy ne változzon meg a jelenlegi anyagi helyzeted. A szükséges megtakarítás kiszámításához számolj legalább 20 év nyugdíjjal.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint jelenleg körülbelül havi 21 000 forintot tudnak megtakarítani azok, akik nyugdíjcélra gyűjtenek. Ez a 21 000 forintos havi megtakarítás nagyjából évi 50 000 forint állami adóvisszatérítésre ad lehetőséget. Ha szeretnéd megkapni a teljes lehetséges 150 000 forintos támogatást, akkor az átlagnál több pénzt kell havonta félretenned.

A futamidő esetében érdemes minimum 10 évben gondolkodnod. Ha már nincs 10 éved a nyugdíjba vonulásig, akkor a nyugdíjbiztosítás se igazán jelenthet megoldást a megtakarítási igényedre.

Szerencsére a fizetési nehézségek helyzetére a biztosítók is gondoltak és nem a nyugdíjbiztosítás megszüntetése az egyetlen opció. Anyagi problémák esetén érdemes inkább:

Díjcsökkentés esetén átmenetileg alacsonyabb havi díjat kell fizetned. Ez a könnyebb időszak, akár egy 1-2 éves periódus is lehet.

A díjszüneteltetés alatt azt értjük, hogy maximum egy évig egyáltalán nem kell biztosítási díjat fizetned. Az egyéves periódus lejárta után folytathatod a megtakarítást az eredeti feltételek mellett.

Ha 1-2 évnél tovább tart rendezni a kialakult helyzetet, akkor választhatod a díjmentesítés opcióját is. Ez azt jelenti, hogy véglegesen lezárod a számlát, de a megtakarításaid tovább kamatoznak. Vannak olyan pénzintézetek, ahol a számla újranyitására is van lehetőség. Ezt is érdemes figyelembe venni, amikor biztosítót választasz.

Az is előfordulhat, hogy szükséged van a már megtakarított összegre. Ehhez a megoldáshoz azonban csak végső esetben érdemes nyúlni. A nyugdíjbiztosítás visszavásárlása költséges mulatság, ráadásul ezzel a lépéssel veszélyezteted a nyugdíjaskori anyagi biztonságodat.

Különösen igaz ez a nyugdíjbiztosításra, amely az első években kifejezetten drága öngondoskodási megoldás. A nyugdíjbiztosításban összegyűjtött összegre nem érdemes általános megtakarításként tekinteni. Inkább képezz egy kifejezetten vésztartalék céljával gyűjtött tartalékot.

A nyugdíjbiztosítás visszavásárlásának súlyos költségei vannak, ezért érdemes alaposan átgondolnod a visszavásárlást. Gondolnod kell például a:

Komoly veszteségek érhetnek egy meggondolatlan visszavásárlás miatt. A futamidő vége előtti felhasználást érdemes inkább elkerülni és olyan pénz befektetni, amit biztosan tudsz nélkülözni a nyugdíjas évekig.