Nyugdíjbiztosítás 2024 - ismerd meg az egyik legnépszerűbb megtakarítási formát!

Egy 1997-ben publikált kutatás két éven keresztül vizsgálta az emberek nyugdíjjal kapcsolatos érzéseit és gondolatait. Az eredmények azt mutatták, hogy a nyugdíjhoz való hozzáállást többféle tényező befolyásolja. Számít, hogy milyen szociális háttérrel rendelkezel, milyen terveid vannak a nyugdíjas éveidre, milyen az önmagadról kialakított képed, illetve az is lényeges, hogy az identitásodnak mennyire képezi fontos részét a munka.

A nyugdíjjal kapcsolatos érzéseket a nyugdíj várható összege is jelentősen befolyásolja. Ezek az eredmények illeszkednek a pénzügyi stabilitás és a mentális egészség kapcsolatáról folytatott kutatásokhoz. Például egy 2020-ban készült vizsgálat szerint a pénzügyi bizonytalanság és a mentális egészség romlása szoros összefüggést mutat.

Ezeket a kutatási eredményeket érdemes szem előtt tartanod, amikor a nyugdíjas éveidről gondolkodsz. Talán néhány évtizede még nem jelentett gondot az időskori pénzügyi stabilitás, hiszen az állami nyugdíj teljes mértékben el tudta látni ezt a feladatot. A nyugdíjrendszer problémái azonban már most is látszanak, és számolnod kell a helyzet súlyosbodásával.

A nyugdíjbiztosítás ebben segíthet. Nézzük meg hogy mi is ez, és milyen életkorban érdemes vele foglalkoznod!

A nyugdíjas évekre gondolva nem árt valamilyen befektetésben gondolkodnod. Sajnos az állami nyugdíj összege évről évre kevésbé fogja fedezni a megélhetést, ezért érdemes belevágnod az öngondoskodásba.

A nyugdíjaskori megélhetés nehézzé válásához, illetve a nyugdíj összegének csökkenéséhez alapvetően két társadalmi folyamat járul hozzá. Egyrészt a csökkenő születésszám, másrészt az egyre hosszabb várható élettartam.

Ez azt jelenti, hogy egyre kevesebb aktív dolgozónak kell eltartania egyre több nyugdíjas korút. Attól nem kell tartanod, hogy teljesen megszűnik az öregségi nyugdíj.

A kiegészítést sokan nyugdíjaskori munkavállalással szeretnék megoldani, de ez elég rizikós hozzáállás. Sajnos semmi sem garantálja, hogy a nyugdíjas éveidben alkalmas leszel a munkavégzésre, ezért érdemes inkább a megtakarítást választani.

Az sem mindegy, hogy havonta mekkora összeget teszel félre nyugdíjcélra. A rendszeresen félretett 5-10 000 forintból nem lesz túl nagy megtakarítás. Természetesen a havonta félretett összeg ideális nagysága attól is függ, hogy mikor kezdesz el foglalkozni a problémával. Nem mindegy, hogy a 30-as éveidben jut eszedbe a kérdés vagy csak az 50. születésnapodon. Minél előbb vágsz bele a megtakarításba, annál kevesebb pénz fog havonta hiányozni a pénztárcádból.

Szerencsére egyre több embernek fontos a nyugdíjcélú öngondoskodás. A 2017 és 2022 közötti időszakban a nyugdíjcélú biztosítások számottevő növekedést mutattak. A bevételük 48 milliárd forintról 110 milliárd forintra nőtt és jelenleg körülbelül 450 000 nyugdíjbiztosítási szerződés van érvényben.

A nyugdíjra való tudatos készülést az állam is támogatja. Az évi befizetéseid után 20 százalék adókedvezmény jár, amelyet a saját személyi jövedelemadódból igényelhetsz vissza. Ez az összeg nemcsak a nyugdíjbiztosítások esetén jár, hanem a nyugdíj-előtakarékossági számlák és az önkéntes nyugdíjpénztár esetében is.

De vajon miért jó választás a nyugdíjbiztosítás? Nézzük meg az előnyeit és utána a hátrányait is!

A nyugdíjbiztosítás egy kényelmes és biztonságos módja a nyugdíj-előtakarékosságnak. Ennek az öngondoskodási terméknek számos előnye van:

A nyugdíjbiztosításnak két alaptípusát különböztetjük meg:

A hagyományos nyugdíjbiztosítások esetében a befektetésedet egy pénzügyi szakember kezeli. Ő dönt arról, hogy milyen eszközalapba kerüljön a megtakarításod. Ilyenkor a pénzintézet fix kamatot garantál neked.

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetében te dönthetsz arról, hogy melyik eszközalapba kerüljön a pénzed, de itt nincsen garantált hozam (ezért a kockázat is nagyobb).

A befektetési egységekhez között nyugdíjbiztosítások esetében akár 5-9 százalékos kamatot elérhetsz, míg a hagyományos nyugdíjbiztosítások akár 4 százalék hasznot is hozhatnak. Ha van egy kis időd arra, hogy utánanézz a pénzügyeknek, esetleg tájékozottabb vagy a befektetések világában, akkor van lehetőséged kiteljesedni egy unit linked nyugdíjbiztosítás segítségével.

Ha nincs időd vagy kedved foglalkozni a pénzügyeiddel, akkor arra is van lehetőséged, hogy egy profira bízd a feladatot és inkább hagyományos nyugdíjbiztosítást köss.

Ne felejtsd el, hogy a klasszikus nyugdíjbiztosítások után kapható garantált hozam maximális értékét 2022. december 14-én megemelte a MNB, így már nincs olyan nagy különbség az unit linked és a hagyományos nyugdíjbiztosítás között.

Az állami nyugdíjrendszer problémái miatt várható a nyugdíjkorhatár további emelése, hiszen így növelhető az aktív dolgozók aránya. A nyugdíjbiztosítás segítségével akár arra is van lehetőséged, hogy korábban nyugdíjba vonulj.

A nyugdíjbiztosítás futamideje a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz igazodik. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a most megkötött szerződés mindenképp a 65. születésnapodon jár le attól függetlenül, hogy meddig emelkedik az állami nyugdíjkorhatár.

Az eseti számlán rugalmasan takaríthatsz meg eseti és rendszeres jelleggel is. Az eseti számlán gyűjtögetett pénz ugyanúgy hozhat hozamot, mint a nyugdíjbiztosítási számlán félretett összeg. Az eseti számláról pár év után már levehetsz pénzt és bármikor be is fizethetsz, ezért nagyon jó eszköz arra, hogy egy általános megtakarítást vagy vésztartalékot képezz.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint az eseti számla népszerűsége sajnos csökkent az elmúlt időszakban. 2021 és 2022 között 10 százalékot esett az eseti befizetések értéke. Ebben a csökkenésben valószínűleg nagy szerepe van az inflációnak, ami abból is jól látszik, hogy a 2022-es befizetések 70 százaléka az év első félévében történt.

Természetesen a nyugdíjbiztosításnak is vannak hátrányai, amelyekkel érdemes tisztában lenned.

A nyugdíjbiztosítások éves költsége 1,5 és 4,5 százalék között szokott mozogni. Ez magasabb, mint a nyugdíj-előtakarékossági számlák esetében jellemző 0,1 és 0,2 százalék, illetve az önkéntes nyugdíjpénztárak 2-4 százalékos díjai. Ugyanakkor nem szabad elfelejtkezned a rejtett költségekről és a kapott szolgáltatásokról sem.

Például a nyugdíj-előtakarékossági számlák költsége jelentősen megnövekedhet, ha sok tranzakcióra kerül sor. Azt sem érdemes figyelmen kívül hagyni, hogy a nyugdíjbiztosítás magasabb költségeiért cserébe milyen szolgáltatásokat kapsz. Szemben a nyugdíj-előtakarékossági számlákkal vagy az önkéntes nyugdíjpénztárral, egy szakértőgárda foglalkozik a pénzügyeiddel, neked csak annyi a dolgod, hogy rendszeresen befizesd a biztosítási díjat.

A Magyar Nemzeti Bank kimutatásai alapján a nyugdíjbiztosítások között már nem találhatod meg a kimagaslóan költséges termékeket, amelyek korábban jellemzőek voltak erre a biztosítástípusra. Ez a változás annak köszönhető, hogy a MNB az életbiztosítások és a nyugdíjbiztosítások esetében meghatároz egy felső TKM limitet, amit csak indokolt esetben lehet átlépni.

A nyugdíjbiztosítás esetében egy szakember hozza meg helyetted a döntést vagy előre összeállított eszközalapok közül választhatsz. Ezek a keretek a pénzügyi biztonságodat szolgálják, ugyanakkor nem adják meg a teljes döntési szabadságot.

Ha járatos vagy a befektetésekben és szeretnél teljesen kötetlenül kísérletezni, akkor érdemes inkább nyugdíj-előtakarékossági számlában (NYESZ) gondolkodnod. Azt azonban ne felejtsd el, hogy ezzel nagyobb kockázatot vállalsz és akár az is előfordulhat, hogy veszteségesen zárul a befektetésed.

2024. február 2 óta nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) nyithatsz a Magyar Államkincstárnál is, amelyen bármely forint alapú magyar állampapírt meg lehet vásárolni. Ez esetben nem nő a kockázatod. A NYESZ-hez díjmentes értékpapírszámlával kell rendelkezni a kincstárnál, ha ez megvan, akkor arra 5 000 forintot be kell fizetni előbb, majd utána azonnal megnyitható a NYESZ az ügyfélkapun keresztül online, vagy személyesen a kincstári kirendeltségeken. A kincstári NYESZ a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is kezelhető.

A nyugdíjbiztosítások fejnehéz költségszerkezetű biztosítási termékek. Ez azt jelenti, hogy a költségek az első években a legmagasabbak. A kiadásaid szerencsére később megtérülnek. A biztosító bónuszok formájában visszafizeti a levont költségeket, ha kitartó ügyfél vagy.

Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjbiztosítás csak hosszú távú elköteleződés esetén éri meg. Sajnos drága mulatság lehet, ha a futamidő lejárta előtt akarsz hozzáférni a pénzedhez.

A nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy nyugdíjcélhoz számos kiegészítő szolgáltatás kapcsolódhat. Ezeket érdemes mérlegre állítani, amikor egy nyugdíjbiztosítás díjszabását átgondolod. Nézd meg, hogy mit kapsz a pénzedért, hiszen ezek a szolgáltatások szerződésenként változhatnak. Ilyenek lehetnek például:

A kockázatkezelés stratégiája szerint a választott eszközalapok az árfolyam szerint váltakoznak. Ha a választott eszközalap árfolyamának süllyedése elér egy határértéket, akkor a rendszer vagy küld erről értesítést és dönthetsz a kérdésről, vagy automatikus átváltás történik. Ugyanez érvényes fordított esetben. Ha az árfolyamnövekedés elér egy kritikus felső értéket, akkor átváltásra kerül sor. Ezek a folyamatok akár teljesen automatikusan végbemehetnek, anélkül, hogy foglalkoznod kellene a kérdéssel.

A kockázatkezeléshez kapcsolódik a céldátum/életciklus stratégia. Ezen fogalom alatt azt értjük, hogy a futamidő elején kockázatosabb befektetések szerepelnek az eszközalapokban, hiszen az a cél, hogy minél nagyobb hozamra tehess szert. A futamidő vége felé ezeknek a helyét átveszik az alacsonyabb kockázatú megoldások, hiszen ilyenkor már nem érdemes veszélyeztetni a meglévő hozamot.

A kockázat témaköréhez szorosan illeszkedik a portfólió fix stratégia kifejezése is. Ez a funkció felel azért, hogy a kockázat az általad meghatározott szinten maradjon. Fontos, hogy ez a kockázati szint nem azonos egész évben, hanem az elérhető hozamnak megfelelően ingadozik. Azonban az általad meghatározott rizikófokozathoz igazítva minden biztosítási évfordulón felülvizsgálásra kerül sor, és a kockázati szintet visszaállítják a kívánt szintre. Ez is egy olyan funkció, amelyet automatikusan magába foglal a nyugdíjbiztosítás.

A választott eszközalapokat te magad is módosíthatod. Átirányításról akkor beszélgetünk, ha a jövőben befizetett biztosítási díjat szeretnéd más eszközalapokba elhelyezni. Ilyenkor a már befizetett pénz marad az eredeti eszközalapokban. Az áthelyezés pont fordítva működik. Ilyenkor a már befizetett pénzt helyezed át más eszközalapokba, a jövőben befizetésre kerülő összeg pedig a korábban meghatározott befektetésbe kerül.

A bónuszok funkciója, hogy növeljék az ügyfelek elkötelezettségét. Ezek olyan jóváírt összegeket jelentenek, amelyekkel a biztosító jutalmazza a hűségedet. A pénzösszeg a 10. évben már akár akkora is lehet, mint az első éves biztosítási díjad.

Azt se felejtsd el, hogy a nyugdíjbiztosításhoz alapbiztosítás is kapcsolódik. Ez anyagi segítséget nyújthat például a biztosított váratlan halála, betegsége vagy balesete esetére is. Fontos, hogy ezeknek a részleteit alaposan ismerd, hiszen érdemes minél teljeskörűbb védelemre törekedned. Azt is tartsd szem előtt, hogy a fenti kockázatokra léteznek külön élet-, baleset- és egészségbiztosítások.

Ideális futamidő és biztosítási díj nem létezik, hiszen ezeket a tényezőket sok minden befolyásolja, ráadásul egymástól is függenek.

Elsőként azt érdemes meghatároznod, hogy mekkora magánnyugdíjra lesz szükséged. Tévhit hogy nyugdíjasként alacsonyabb összegből is kényelmesen meg tudsz élni. Például a gyermekeiddel kapcsolatos költségek megszűnnek, de ezzel párhuzamosan emelkednek az egészségügyi kiadások.

Számold ki, hogy mekkora állami nyugdíjra számíthatsz és akkora összeget tegyél félre, hogy ne változzon meg a jelenlegi anyagi helyzeted. A szükséges megtakarítás kiszámításához számolj legalább 20 év nyugdíjjal.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint jelenleg körülbelül havi 21 000 forintot tudnak megtakarítani azok, akik nyugdíjcélra gyűjtenek. Természetesen ez csak az átlag és könnyen előfordulhat, hogy ennél kisebb vagy nagyobb összegre lesz szükséged. Ez a 21 000 forintos havi megtakarítás nagyjából évi 50 000 forint állami adóvisszatérítésre ad lehetőséget. Ha szeretnéd megkapni a teljes lehetséges 150 000 forintos támogatást, akkor az átlagnál több pénzt kell havonta félretenned.

A futamidő esetében érdemes minimum 10 évben gondolkodnod. Ha már nincs 10 éved a nyugdíjba vonulásig, akkor a nyugdíjbiztosítás se igazán jelenthet megoldást a megtakarítási igényedre.

A megfelelő biztosítási díjat érdemes alaposan megfontolni. Olyan összeget célszerű választani, amely elég nagy a kívánt megtakarítás felépítéséhez, de elég alacsony ahhoz, hogy ne okozzon kényelmetlenséget. Természetesen a gondos mérlegelés ellenére is előfordulhat, hogy a futamidő alatt valamikor fizetési nehézségeid adódnak.

Oké, de ilyenkor mi a teendő? Hagyjam abba a megtakarítást és vegyem ki a pénzem? Vagy van más lehetőségem is?

Szerencsére a fizetési nehézségek helyzetére a biztosítók is gondoltak és nem a nyugdíjbiztosítás megszüntetése az egyetlen opció. Anyagi problémák esetén érdemes inkább:

Díjcsökkentés esetén átmenetileg alacsonyabb havi díjat kell fizetned. Ez a könnyebb időszak, akár egy 1-2 éves periódus is lehet.

A díjszüneteltetés alatt azt értjük, hogy maximum egy évig egyáltalán nem kell biztosítási díjat fizetned. Az egyéves periódus lejárta után folytathatod a megtakarítást az eredeti feltételek mellett.

Ha 1-2 évnél tovább tart rendezni a kialakult helyzetet, akkor választhatod a díjmentesítés opcióját is. Ez azt jelenti, hogy véglegesen lezárod a számlát, de a megtakarításaid tovább kamatoznak. Vannak olyan pénzintézetek, ahol a számla újranyitására is van lehetőség. Ezt is érdemes figyelembe venni, amikor biztosítót választasz.

Az is előfordulhat, hogy szükséged van a már megtakarított összegre. Ehhez a megoldáshoz azonban csak végső esetben érdemes nyúlni. A nyugdíjbiztosítás visszavásárlása költséges mulatság, ráadásul ezzel a lépéssel veszélyezteted a nyugdíjaskori anyagi biztonságodat.

Különösen igaz ez a nyugdíjbiztosításra, amely az első években kifejezetten drága öngondoskodási megoldás. A nyugdíjbiztosításban összegyűjtött összegre nem érdemes általános megtakarításként tekinteni. Inkább képezz egy kifejezetten vésztartalék céljával gyűjtött tartalékot.

Az utóbbi időben különösen fontos kérdéssé vált a díjszüneteltetés, díjcsökkentés és díjmentesítés kérdése. Az Allianz Life Insurance Company 2022 szeptemberében végzett egy reprezentatív kutatást, amely az Egyesült Államok lakosságának a nyugdíjmegtakarítással kapcsolatos viselkedését és hozzáállását vizsgálta.

Egy európai szintű felmérés szerint a magyarok rosszul állnak a nyugdíjcélú megtakarítások tekintetében az európai átlaghoz képest. A 2021-es adatok szerint a lakosság 48 százalékának nincs semmilyen nyugdíjcélú megtakarítása. A megkérdezettek 30 százaléka nyilatkozta azt, hogy a COVID-19 járvány hatással volt a nyugdíjcélú megtakarításaira. A jelenlegi helyzetre vonatkozó adatok még nincsenek, de valószínűleg hasonló nagyságrend lesz az aktuális felmérésekből is.

A nyugdíjbiztosítás visszavásárlásának súlyos költségei vannak, ezért érdemes alaposan átgondolnod a visszavásárlást. Gondolnod kell például a:

Komoly veszteségek érhetnek egy meggondolatlan visszavásárlás miatt. A futamidő vége előtti felhasználást érdemes inkább elkerülni és olyan pénz befektetni, amit biztosan tudsz nélkülözni a nyugdíjas évekig.

A nyugdíjbiztosítás egy széleskörű szolgáltatásokat kínáló biztosítási termék, amely tud illeszkedni a pénzügyi tudásodhoz és a feladatra fordítható energiádhoz. Azok számára is megoldás lehet, akik nem szeretnének aktívan foglalkozni a befektetéseikkel, de akkor is megfelelő lehet, ha tevőleges szerepet vállalnál a nyugdíjmegtakarításodban.

Természetesen a nyugdíjbiztosítás sem tökéletes termék, ezért érdemes tisztában lenned a hátrányokkal is és összehasonlítanod a nyugdíjbiztosítást a többi nyugdíj-előtakarékossági opcióval.

A nyugdíjbiztosítás egyik fontos hátránya a magasabb költség. Az díjszabás mérlegelésekor fontos ismerned, hogy milyen szolgáltatásokat tartalmaz pontosan a nyugdíjbiztosításod, hiszen nem mindegy, hogy mit kapsz a pénzedért.

Fontos ismerned azt is, hogy milyen anyagi következményekkel jár a nyugdíjbiztosítás visszavásárlása. A szerződés felmondása helyett érdemes inkább a díjszüneteltetésben, a díjcsökkentésben vagy a díjmentesítésben gondolkodnod.