A lakáshitel igénylés 5+1 lépése

Gyakran sokáig kell keresgélned, mire megtalálod azt a lakást, amiről úgy gondolod, hogy tényleg az otthonod lehetne. A hosszú várakozás után nem csoda, ha szeretnéd gyorsan lefoglalózni, és megkötni rá az adásvételi szerződést, nehogy valaki gyorsabb legyen nálad.

Ha lakáshitelből vásárolsz ingatlant, akkor nem mennek annyira gyorsan a dolgok.

Az adásvételi szerződésbe már azt is bele kell írni, hogy melyik banktól veszed fel a lakáshitelt. Tehát mire megkötöd a szerződést a lakásra, addigra már a bankot is ki kell választanod, amelyiktől a hitelt felveszed.

A banknak az adásvételi szerződés tartalmára vonatkozóan is lehetnek kérései, formai követelményei. Meghatározzák ugyanis, hogy mik azok az adatok, amelyeknek feltétlenül benne kell lenniük a szerződésben.

Itt nagy meglepetések nem fognak érni, mert minden bank hasonló dolgokat kér, és az ügyvédek általában tisztában is vannak ezekkel. Ha valami mégis hiányzik, az viszont tovább késleltetheti a hitelfelvételt.

Lakáshiteleket teljes mértékben online még nem lehet intézni, de több banknál van lehetőséged arra, hogy a folyamatot online elindítsd vagy visszahívást kérj.

A bank ügyintézője pontos tájékoztatást nyújt neked a náluk igényelhető hitelekről. Az ő vagy a hitelszakértő dolga, hogy részletesen elmondja a kölcsön feltételeit.

A szerződéskötés előtt már kifejezetten a neked ajánlott konstrukcióra vonatkozó pontos adatokat közlik majd veled.

Miről tájékoztat az ügyintéző?

A banki ügyintéző kiszámolja, hogy a JTM szabály, illetve a bank előírásai alapján mekkora hiteltörlesztőt vállalhatsz.

Szintén fontos számba venni, hogy milyen és mekkora önerőd van.

Jó, ha magaddal viszed az ingatlan tulajdoni lapját is.

Az előzetes hitelbírálat során a bank a jövedelmi helyzeted alapján elvégez egy adósvizsgálatot. Ez teljesen olyan, mint amit majd a tényleges hiteligényléskor végez, de itt még az ingatlanra vonatkozó adatok nincsenek benne a vizsgálatban.

Ebben a dokumentumban benne van, hogy a bank mennyi lakáshitelt tud neked adni, és milyen feltételek mellett.

A dokumentum általában fél évig érvényes.

Ezzel bátrabban indulhatsz lakást keresni, mert tudod, hogy mekkora hitellel vagy jó a banknál. Erről ráadásul papírod is van, így előnybe kerülsz más olyan lakásvásárlókkal szemben, akiknek szintén lakáshitelre lesz szükségük, de egyáltalán nem biztos, hogy megkaphatják a kívánt hitelt.

Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes, és meggyorsítja a későbbi hiteligénylést, de a szolgáltatás nem minden banknál elérhető.

Ugyanúgy zajlik, mint a normál értékbecslés, csak itt még azelőtt elvégzik, hogy a hiteligénylés dokumentumait benyújtanád. Itt sem vállalsz kötelezettséget, hogy majd fel is fogod venni a hitelt.

Az értékbecslést a bank ugyanúgy megrendeli, de arra figyelj, hogy míg a tényleges hiteligénylésnél gyakran akció keretében visszakapod a díját, itt ki kell fizetned, hiszen a bank nem tudja, hogy tényleg felveszed-e majd a hitelt. Előzetes értékbecslést a legtöbb banknál kérhetsz.

Akkor érdemes kérni az előzetes értékbecslést, ha bizonytalan vagy, hogy az ingatlant valóban elfogadja a bank, vagy ha nem tudod, hogy tényleg ér-e annyit, mint amennyit az eladó kér érte.

Ez olyankor fordul elő, amikor a lakás anyaga, szerkezete miatt nem egyértelmű, hogy megfelel-e a bank feltételeinek. Ha ezek közül bármelyik vonatkozik az ingatlanra, akkor mindenképp jobb biztosat tudni:

Megmutatjuk a bankok lakáshitel ajánlatait.

Ha mindent tudsz, és úgy döntesz, hogy igényled a hitelt, akkor benyújthatod a hiteligénylési csomagot, amihez a bankod formanyomtatványait is ki kell majd töltened. Ehhez kell csatolnod minden olyan igazolást és nyilatkozatot, amit előzetesen átbeszéltél az ügyintézővel.

A hiteligényléshez már az adásvételi szerződést is vinned kell, méghozzá a Földhivatal által érkeztetett formában.

Ilyenkor még nem vagy hivatalosan tulajdonos, mert a tényleges adásvétel nem történt meg, a vételárat még nem fizetted ki, de már várakozik a kérelmed a Földhivatalnál. Ez azt is jelenti hogy másnak már nem tudják eladni az ingatlant.

A földhivatali érkeztetést az ügyvéd szokta intézni.

A hiteligényléshez szükséges egyéb papírok még a személyes dokumentumaid, a munkaviszonyodra és jövedelmedre vonatkozó igazolások, és bankszámlakivonatok.

Ha minden rendben megy, akkor is 4–6 hét telik el, amíg a pénzt megkapod, pontosabban a bank elutalja az eladónak.

A te feladatod, hogy átutald az értékbecslés díját, illetve az értékbecslővel és az eladóval időpontot egyeztess, hogy mihamarabb felmérhesse a szakértő az ingatlant.

Amikor minden dokumentum együtt van, a bank befogadta a hiteligénylést, és az értékbecslés is megvan, akkor elkezdődik a hitelbírálat.

A vizsgálat során a bank ellenőrzi:

Habár ekkor már a bankszámlakivonatok és a munkáltatói igazolás is a banknál van, azért szeretik az extra ellenőrzést is megtenni. A bank megkeresheti a munkáltatódat, hogy ellenőrizze a munkaviszonyodat.

A számlakivonatodat sem véletlenül kéri el a bank, ezért érdemes is odafigyelned a költéseidre, mielőtt hitelt igényelsz.

Akár meg is hiúsíthatja a hitelfelvételt például az, ha rendszeresen mínuszba húzod a bankszámládat, hónap végén mindig hitelkeretbe csúszol, vagy a szolgáltatók sikertelenül próbálkoznak leemelni valamelyik közműszámlád ellenértékét.

Kerüld az online szerencsejátékokat, mert ha a bank ilyen tételt lát a számládon, akkor arra következtet, hogy fennállhat nálad a függőség veszélye. Ha a számládhoz mások is hozzáférnek, vagy a család egy közös számlát tart fenn, akkor az is problémás lehet.

Előfordulhat, hogy a hitelbírálónak még szüksége van valamilyen dokumentumra, amit pótlólag bekér tőled.

Ilyenkor hiánypótlást kér a bank. Gyakori hiba, hogy amíg beszerzed, amit a bank kért, addig a többi dokumentum lejár.

Ilyen lehet a munkáltatói igazolás, ami 30 napnál frissebb kell, hogy legyen. A hitelbírálat eredményéről a bank e-mailben vagy telefonon értesít.

A banktól a pozitív hitelbírálat után 1-2 napon belül megkapod a szerződéstervezetet, amelyet részletesen át tudsz olvasni.

Lakáshitel esetében két szerződést fogsz aláírni:

Leghamarabb 3 nap múlva tudod aláírni a szerződést, de mindenképpen szánj időt arra, hogy a tervezetet alaposan elolvasd és értelmezd. Ebben van minden kötelezettséged a hitellel kapcsolatban, fontos, hogy értsd, hogy mit írsz alá. A banki ügyintéző segít, ha valamelyik pont nem egyértelmű.

Előfordulhat, hogy a bank a szerződés aláírását feltételhez köti. Ilyen lehet például az, ha már van az ingatlanon zálogjog, és a szerződésnek feltétele, hogy az új zálogjog bejegyzéséhez az előző zálogjogosult hozzájáruljon. Ilyen előfordulhat például hitelkiváltáskor.

Ha még nincs a banknál bankszámlád, azt a szerződés aláírása előtt meg kell nyitnod. Erre folyósítja a hitelösszeget a bank, és törleszteni is innen fogsz. A bank csak akkor fogja a kamatkedvezményeket megadni, ha a fizetésed a náluk vezetett számlára érkezik, vagy megtörténik bizonyos összeg jóváírása.

A kölcsönszerződést és a biztosítéki szerződést is közokiratba kell foglalni. Ha magát a teljes szerződést nem foglalják közokiratba, akkor is alá kell írnod közjegyző előtt egy egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozatot, ami rögzíti a szerződés minden fontos adatát.

Azért fontos, hogy a szerződés közokirat legyen, mert ennek birtokában a bank vita nélkül tudja elindítani a végrehajtási eljárást, azaz a lakásod elárverezését, ha esetleg nem tudnád fizetni a hiteled.

Ezért közjegyzői díjat kell fizetned, ami elég magas tétel a fizetendők listáján, százezres nagyságrendű is lehet. Sok banknak vannak erre akciói, ahol utólagosan visszatérítik a közjegyzői díj egy részét.

A közokiratba foglalt szerződést a bank eljuttatja a Földhivatalba, aki bejegyzi a bank zálogjogát.

A hitelt akkor folyósítja a bank, ha ehhez minden feltételt teljesítettél, ezek a folyósítási feltételek.

Ha minden megvan, akkor a bank átutalja a hitel összegét az eladó bankszámlájára.

Ez egyben azt is jelenti, hogy átveheted a lakást.

Gratulálunk! A nehezén túl vagy.

Ebben az útmutatóban azt mutatjuk be hogyan lehet olcsóbb a költözés és ebben meg azt, hogy a beköltözés után mikről érdemes gondoskodnod.

A következő hónaptól kezdődhet a kölcsön törlesztése. A törlesztőrészletet a bank minden hónap elején automatikusan leemeli a számládról, neked nem kell ezzel külön foglalkoznod.

Ha valami okból kifolyólag nincs elég pénz a számládon, akkor a bank fizetési felszólítást küld, és késedelmi kamatot számít fel.

A kamatkedvezményt elveszítheted, ha nem teljesíted a feltételeket.

A bank minden évben tájékoztat arról, hogy mennyi a fennálló hiteltartozásod, és hogy a következő évben mennyi lesz a törlesztőrészleted.

Ha a hiteled kamata nem végig fix, akkor a kamatperiódus végén is tájékoztat, hogy hogyan változik a következő periódusban a kamat és a törlesztőrészlet.

A hiteledet bármikor elő-, vagy végtörlesztheted, azaz a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizetheted. Ennek általában díja van. Szintén díjat kell fizetned akkor, ha módosítani szeretnéd a szerződést, például változtatsz a futamidőn, vagy le szeretnéd cserélni a fedezetet. Ezekhez a banknak is hozzá kell járulnia.

Amikor a teljes hitelösszeget visszafizetted a banknak, a bank kiad egy igazolást, hogy nem tartozol már neki, illetve kiad egy engedélyt a zálogjog és az elidegenítési tilalom törléséhez.

Ezzel neked kell elmenned a Földhivatalhoz és töröltetni a lakásodról a bank zálogjogát. Ha ezt nem teszed meg, nulla forinttal rajta marad, és addig nem tudsz újabb jelzáloghitelt felvenni, vagy a lakást eladni, amíg nem törölteted.