Szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor 2023

Először is érdemes tisztázni, hogy milyen hitelről van szó. A jelzáloghitelek legfontosabb közös jellemzője, hogy van mögöttük egy ingatlan, ami a hitel fedezetét jelenti.

Ez a bank számára egy biztosíték, ami arra szolgál, hogy ha a hiteledet nem tudod fizetni, a bank az ingatlanod értékesítésével hozzájuthasson a pénzéhez. Az ingatlanra a bank zálogjogot jegyeztet be a Földhivatalnál, innen a név.

Jelzáloghitel a lakáshitel, az építési hitel és a felújítási hitel, sőt, a kamattámogatott CSOK hitel is, de az egyes típusok között kisebb eltérések vannak.

A lakáshitelt új vagy használt lakás vásárlására, az építési hitelt lakóingatlan építésére, a felújítási hitelt lakásfelújításra használhatod. A hitelszerződésben ezeket is rögzíti a bank, és a pénz felhasználását kéri igazolni valamilyen dokumentummal, például adásvételi szerződéssel vagy számlákkal.

A szabad felhasználású hitelt ezzel szemben arra használod, amire te akarod. A bank nem szól bele, hogy mire költöd a pénzt, és ha meg is kérdezi a hitelbírálatnál, hogy mire használnád, azt utólag akkor sem ellenőrzi.

A bankok ugyanis a szabad felhasználású hiteleknél is felteszik a kérdést, hogy mire igényelnéd a hitelt. Ennek viszont itt inkább csak biztonsági okai vannak, a bank számára ugyanis biztonságosabb, ha pontosan tudja, hogy mit csinálsz a pénzzel.

Gondolj bele, ha kiderülne, hogy a hiteligénylő a játékszenvedélyét finanszírozná a pénzéből, annak a bank – érthető módon – nem igazán örülne. Vagy egy olyan vállalkozást akar beindítani, amire a bank talán nem adna vállalkozói hitelt.

Ráadásul, mivel a hitel célja nincs meghatározva, szabad felhasználású hitelnél önerőt sem kell felmutatnod. Mivel nincs konkrét hitelcél, nem lehet előre megmondani, hogy minek a 20 vagy 30%-a legyen az önerő.

De ne szaladjunk ennyire előre, lássuk előbb, hogy mik egy szabad felhasználású jelzáloghitel fő paraméterei.

Mivel jelzáloghitelről van szó, az elérhető hitelösszeg magas, akár 100 millió forint is lehet. A bankok általában minimum 1 millió forintot, és legfeljebb 50-60 millió forintot adnak szabad felhasználásra.

Előfordul, hogy egy bank kínálatában a lakáscélra elérhető összeg magasabb, és szabad felhasználásra valamivel kisebb összeget ad, de így is elég nagy összeg igényelhető.

A lehetséges futamidő elméletben 1 és 30 év között van, de itt is előfordul, hogy szabad felhasználású hiteleknél a bank ezen rövidít.

Mivel a szabad felhasználású jelzáloghitel kockázatosabb a bank számára, ezért a kamat valamivel magasabb, mint a célhoz kötött hitelek esetében, viszont még mindig alacsonyabb, mint a személyi kölcsönnél, ahol a bank pénzét nem védi fedezet.

Arra kell számítanod, hogy a szabad felhasználású hitel kamata 0,5-1,5%-kal magasabb lesz, mint a lakáshitelé.

A szabad felhasználású jelzáloghiteleket szintén többféle kamatperiódus mellett kínálja a bank. A változó kamatozás ma már nem jellemző, de kérheted a hitelt 5, 10, 15 éves kamatperiódussal, vagy végig fix kamat mellett.

Minél hosszabb a kamatperiódus, a hitel annál biztonságosabb számodra, mivel annál ritkábban változhat a kamata. A hosszabb kamatperiódus nagyobb kiszámíthatóságot jelent.

Hogy az elérhető kereteken belül pontosan mekkora összeget ad neked a bank, az két dologtól függ:

Ebben a sorrendben.

Hiába jó az ingatlanfedezet, a jövedelem mégis a legfontosabb biztosítéka a hitelnek. Ebből kell ugyanis törlesztened a hitelt, méghozzá lehetőleg időben, és a futamidő végéig. A bank nem akar az ingatlan eladásával bajlódni, azt szeretné, ha a fizetésedből biztonságosan tudnál törleszteni.

Erre ráadásul jogszabály is kötelezi. A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát megmondja, hogy a jövedelmed alapján, illetve a hitel kockázatossága függvényében legfeljebb mekkora hitelt kaphatsz.

Ahogy már volt róla szó, a hitel annál kockázatosabb, minél rövidebb a kamatperiódusa. Hosszabb kamatperiódusú hitelnél a jövedelmed nagyobb részét költheted hiteltörlesztőre.

Ha a háztartásod havi nettó jövedelme nem éri el az 600 000 forintot, akkor

Ha a jövedelmed eléri az 600 000 forintot havonta, akkor

Ha van már olyan hiteled, amit jelenleg is törlesztesz, folyószámla-hitelkereted vagy hitelkártyád (még ha nem is használod), akkor ezek is beleszámítanak a havi adósságodba. Az új hitel törlesztőjének ezek mellé kell beférnie, a kereten belül.

A másik felső határt a fedezetként felajánlott ingatlan értéke jelenti. A jogszabály értelmében a bank nem adhat több hitelt, mint az ingatlan piaci értékének 80%-a. Ha tehát a fedezet 50 millió forintot ér, akkor legfeljebb 40 millió forint hitelt kaphatsz.

Ez a Hitelfedezeti Mutató, vagy HFM.

Vegyünk egy lakáshitelt példának:

Ha az ingatlan értékének legfeljebb 80%-a lehet a hitel, akkor ez azt jelenti, hogy a maradék 20% az önerő. A fedezetül szolgáló lakás árának 80%-át tudja fizetni a bank, a többit pedig neked kell állnod.

Ha te a lakás teljes árát hitelből szeretnéd fedezni, akkor további fedezetet kell bevonnod a hitelbe. Ezt pótfedezetnek hívják.

A szabály itt is ugyanaz. A fedezet értékének legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, függetlenül attól, hogy mire akarod költeni. Itt nincs vételár, de a fedezet piaci értékét egy értékbecslő megállapítja, és ennek kaphatod egy bizonyos részét hitelbe.

A 80% a törvényi maximum, de a bankok ennél lehetnek szigorúbbak is. Hogy mennyire azok, az a fedezettől függ, például attól, hogy hol helyezkedik el, vagy milyen állapotú. De nehezebb gazdasági helyzetben is lehetnek óvatosabbak, és az sem mindegy, hogy mire igényelnéd a hitelt.

A bankok ugyanis úgy gondolkodnak, hogy ha a hitelből egy lakást veszel, építesz, vagy bővítéssel, korszerűsítéssel az értékét növeled, akkor azzal gyarapodsz. A hitel segítségével lesz egy saját ingatlanod, ami addig nem volt.

Ha viszont egy már meglévő lakásra veszel fel jelzáloghitelt, akkor az ellenkezője történik. A meglévő lakásod terhére veszel fel elkölthető pénzt. Persze lehet, hogy olyasmire költesz, ami előrevisz téged, például tanulásban, ami révén jobb munkát kaphatsz, de a bank ezt szabad felhasználásnál nem tudja ellenőrizni.

A hitelfelvételnél a bank az összes nettó jövedelmedet megvizsgálja, amit valamilyen dokumentummal igazolni tudsz.

Ezek közül nem biztos, hogy minden bevételt elfogadhatónak tart majd a hitel szempontjából. Azok a jövedelmek felelnek meg a banknak, amelyeket rendszeresen és hosszabb ideig kapsz.

Nem tud számolni a teljesítménytől függő vagy az esetlegesen felmerülő bevételekkel, mint amilyen mondjuk egy kiküldetéskor kapott jövedelem, vagy különböző pótlékok.

Ráadásul nem csak a te jövedelmed jöhet számításba. Ha van házastársad, a bank őt is kötelezően bevonja a hitelbe adóstársként. Ez akkor is így van, ha csak a saját béredből törlesztesz, és abba is beleférne az egész törlesztőrészlet.

Nem én döntöm el, hogy ki lesz az adós?

Nem teljesen. A bank néhány személyt akkor is kötelezően bevon a hitelbe, ha egyedül te vagy a hiteligénylő, és csak te fogsz törleszteni. Kik lehetnek ezek?

Adóstársat te is megjelölhetsz. A legtöbb bank egy vagy két adótársat enged bevonni a hitelbe. De miért lehet ez neked jó?

Például azért, hogy az együttes jövedelmetekkel több hitelt vehetsz fel. Vagy mert az adóstársad tud teljesíteni olyan követelményeket, amiket te esetleg nem, például olyan életkori előírást, hogy a hitel futamidejének lejártakor nem lehetsz idősebb 65 vagy 70 évesnél.

Adóstárs általában a közeli hozzátartozód lehet, de előfordul, hogy a bank nem köti ki, hogy rokonok legyetek.

És most lássuk, hogy milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok!

A bankok pontosan meghatározzák, hogy milyen jövedelmeket vesznek figyelembe hiteligényléskor. Az elfogadható jövedelmeket pedig két csoportba sorolják:

Az önállóan elfogadható jövedelmek közé, ahogy a nevük is mutatja, olyan bevételek tartoznak, amelyeket a bank önmagukban is elfogad. A bankok között van eltérés abban, hogy melyik jövedelmet melyik kategóriába sorolják, vagy egyáltalán elfogadják-e. Mi most egy általános listát mutatunk, ahol a leggyakrabban előforduló példákat soroljuk fel.

Önállóan elfogadható jövedelmek:

A külföldi jövedelmekkel kapcsolatban némelyik bank szigorú.

Kiegészítő jövedelmek:

Ezeket a jövedelmeket általában nem fogadják el a bankok:

Gondold végig, hogy honnan mennyi bevételed van egy hónapban, (vagy egy hónapra vetítve), és ha összeállt egy listád, akkor ellenőrizd, hogy az általad választott bank ezeket elfogadja-e, illetve milyen feltételekkel. Ne feledd, hogy némelyik jövedelmet csak egyedi elbírálás alapján, esetleg csökkentett értéken fogják figyelembe venni.

A bank megszabhatja, hogy az összes jövedelemnek legfeljebb mekkora része származhat kiegészítő jövedelemből, például azt mondja hogy a kiegészítő jövedelmek legfeljebb az összes igazolt jövedelem 30%-át tehetik ki.

Legjobban a határozatlan idejű munkaviszonyt szeretik a bankok. Ezt biztosan elfogadják, feltéve, hogy már túl vagy a próbaidőn, és legalább 3 hónapot tudsz igazolni ugyanazon a munkahelyen.

A határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, de szigorúbb követelményeket támasztanak. Általában elvárják, hogy a munkahelyeden már legalább egy éve dolgozz, egyszer már hosszabbítva legyen a szerződésed és hogy a munkáltatód szándéknyilatkozattal igazolja, hogy továbbra is alkalmazni szeretne téged.

Többnyire elvárás, hogy a béredet a bankszámládra kapd, de vannak bankok, amelyek a készpénzes jövedelmet is elfogadják.

Ha vállalkozásod van, akkor legalább egy lezárt üzleti éved kell legyen. Gyakran igazolnod kell, hogy már több, mint egy éve egy adott területen tevékenykedik a vállalkozásod.

Ha munkavállaló vagy, akkor munkáltatói igazolást, ha vállalkozásod van, akkor NAV igazolást kér tőled a bank. A nyugdíjadat a nyugdíjszelvényeddel vagy az éves nyugdíjértesítőddel igazolhatod.

A kiegészítő jövedelmedről külön-külön be kell nyújtanod a hivatalos igazolást, például az azt folyósító hivataltól.

A bankszámlakivonatnál érdemes pár dologra figyelned. Ez ugyanis fontosabb lehet, mint gondolnád. Ahhoz, hogy a bank meg tudja ítélni, hogy bízhat-e abban, hogy rendesen törleszted majd a hiteled, szeretné átlátni a költési szokásaidat.

Ez ma már, hogy szinte bárhol fizethetsz kártyával, és egy csomó mindent interneten is megrendelhetsz, sokkal könnyebben nyomon követhető, mint régen. A bank pedig be is szeretne egy kicsit tekinteni az életedbe. Ezt nem érdemes zokon venned, hiszen csak azt akarja tudni, hogy jó helyen van-e nálad a pénze, viszont néhány nyilvánvaló csapdát érdemes elkerülnöd.

Ha például a bankszámlakivonatodon az látszik, hogy online szerencsejátékot fizettél a kártyáddal, akkor az akár meg is hiúsíthatja a hitelfelvételt. De az sem jó, ha minden hónapban az egész fizetésedet felveszed készpénzben, és aztán ebből fizeted a kiadásaidat.

Ha szeretnéd valóban megkapni a kért hitelt, akkor érdemes átláthatóvá tenned a pénzügyeidet. A titkolózást a bank nem fogja díjazni. Gondolj bele, ha te több 10 millió forintot adnál oda valakinek, te is szeretnéd tudni, hogy az illető megbízható-e.

Ne legyen a számládon minden hónapban teljesen kimerített hitelkeret. Ezt a bank úgy értékeli majd, hogy nem jössz ki a jelenlegi bevételedből.

Ha van állandó utalásod más magánszemélyeknek, akkor az arra enged következtetni, hogy valamilyen tartozást törlesztesz, amivel a banknak számolnia kell.

Jó tehát, ha eleve felelősen gazdálkodsz a pénzeddel, de a hitelfelvételt megelőző hónapokban erre különösen érdemes odafigyelned.

A szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelekhez ugyanolyan ingatlant tudsz fedezetként felajánlani, mint a lakásvásárlási hitelekhez. A különbség itt az, hogy a lakás már megvan, és nem most, a hitel révén szerzed meg.

Arra figyelj, hogy ahogy minden más jelzáloghitelnél, itt is elvárás, hogy az ingatlan tehermentes legyen. Ha a megvásárlásához már vettél fel hitelt, és azt még jelenleg is fizeted, akkor az ingatlanon már van jelzálog.

Esetleg akkor lehet jó az ilyen ingatlan, ha az előző hitelt is ugyanannál a banknál vetted fel, és a lakás értéke lehetővé teszi, hogy mellé ugyanannak a banknak egy másik zálogjoga is beférjen.

Ezenkívül elfogadható lehet még, ha az államnak van rajta zálogjoga, de erről is külön érdeklődj a banknál.

Ha a lakásodon van már jelzálog, akkor általában másik ingatlant kell felajánlanod. Ez lehet a saját ingatlanod, de egy közeli hozzátartozódé is, és néhány bank azt is elfogadja, ha nem rokonod az ingatlan tulajdonosa.

A jelzáloghitelben ő lesz a zálogkötelezett. Tehát míg te a jövedelmeddel, ő az ingatlanával felel majd a hiteltartozásodért, a jövedelmével viszont már nem.

A fedezet csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában álló ingatlan lehet. Általában lakás vagy lakóház lehet, de a bank elfogadhatja a vegyes funkciójú ingatlant, az irodát, üzlethelyiséget, hétvégi házat, garázst, tárolót vagy építési telket is.

Az ingatlan értéke sem mindegy. Általában legalább 5-6 millió forintot el kell érnie a lakás értékének, a kisebb értékű ingatlanokat a bank nem fogadja el.

A hitel mögé több ingatlant is bevonhatsz. Hogy legfeljebb mennyit, azt az adott bank mondja meg, de többnyire maximum három fedezet lehet egy hitelben. A pótfedezetek értéke már lehet alacsonyabb is.

Van olyan ingatlan, ami csak pótfedezet lehet. Ma már egy garázs is akár tízmilliós értéket képviselhet, de ettől még nem használhatod csak ezt fedezetként. Pótfedezet viszont lehet, ha nagyobb összeget szeretnél igényelni, és ehhez nagyobb értékű fedezetre van szükséged.

Fedezetként általában nem elfogadható:

Az ingatlan értékét független értékbecslő határozza meg. Az érték azért is fontos, mert a bankok szabad felhasználásra az ingatlannak csak 50-60%-át szokták adni.

Ahogy már korábban volt szó róla, ha meglévő ingatlanra veszel fel olyan hitelt, ami nem az ingatlan értékét gyarapítja (mint mondjuk egy korszerűsítésre igényelt hitel), akkor az ingatlan értékéhez képest alacsonyabb összegű hitelre számíthatsz.

Ha tehát sok pénzt szeretnél felvenni, akkor a megfelelő jövedelem mellett nagyobb értékű ingatlanra lesz szükséged.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költségei a lakáshitelekéhez hasonlóan viszonylag magasak, legalábbis sokkal magasabbak, mint a személyi kölcsönöké, ahol alig kell ilyen kiadással számolni.

Az előzetes költségek nagy része az ingatlanfedezet miatt merül fel, de a hitelbírálattal összefüggésben is vannak költségek.

Ilyenek lehetnek:

A kezdeti költségek akár a százezres nagyságrendet is elérhetik, de azért ne ijedj meg. A bankok az induló díjak egy részét akció keretében elengedhetik, ezért érdemes megnézni, hogy tartozik-e az adott hitelhez valamilyen kedvezmény.

Az is árulkodó jel lehet, ha a kamat és a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) értéke között nagy a különbség. A THM ugyanis a kamaton túl tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget.

Azért ez a mutató sem foglal magában mindent. A közjegyző díját például nem tartalmazza, és az az egyik legnagyobb induló kiadás, a hitelösszeg 0,5-1,0%-a is lehet.

A szabad felhasználású jelzáloghitel hitelbírálata ugyanannyi ideig tart mint a lakáshiteleké. Ez viszont sokkal hosszabb idő, mint amit a személyi kölcsön hitelbírálata igényel.

A banknak itt a jövedelmed mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is meg kell vizsgálnia, így a hitelbírálat akár 4-6 hét is lehet.

Ez egy jelzáloghitel, nem számíthatsz tehát arra, hogy hamar megkapod majd a pénzt.

Lakáshiteleknél létezik a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. Ez egy, az MNB (Magyar Nemzeti Bank) által kiadott minősítés, amit a hitel akkor kap meg, ha megfelel az MNB által előírt feltételeknek.

Ennek a hitelfelvevő számára nem csak az az előnye, hogy a bank csak előre meghatározott költségeket számíthat fel, és előre megszabott határidőkkel dolgozhat. Az egységes feltételek miatt ezeket a hiteleket sokkal könnyebb összehasonlítani. Ha ismered a feltételeket, rövid idő alatt átláthatod a bankok kínálatát.

A fogyasztóbarát hiteleket viszont csak lakáscélra vagy lakáscélú hitelek kiváltására használhatod. Nincs tehát belőlük szabadon felhasználható verzió.

Emiatt valamivel jobban bele kell ásnod magad a bankok által előírt feltételekbe.

Személyi kölcsönökből viszont létezik fogyasztóbarát változat, ezért ha te fogyasztóbarát kölcsönt szeretnél szabad felhasználásra, akkor a fogyasztóbarát személyi kölcsönök között kell szétnézned.

Mivel a hitelhez felajánlott ingatlanod a bank kockázatát csökkenti, ezért a bank a jelzáloghiteleket alacsonyabb kamat mellett kínálja. A hitelfelvételnél azonban figyelembe kell venned a magasabb induló költségeket, amelyek általában az ingatlannal kapcsolatosak, szükség lesz értékbecslésre is.

Ugyanezen okból jellemzően nagyobb hitelösszeg igényelhető jelzáloghitelként. Ha 10 millió forintnál magasabb összegre van szükséged, a jelzáloghitel az egyetlen megoldás, mert személyi kölcsönként ennél több pénz nem kérhető. Jelzáloghitel esetében a felső határ 60 millió forint körül van.

Figyelned kell a kamatperiódusokra, mert ezekből a hitel futamideje alatt több is lehet. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt egy adott kamat nem változik. Ennek letelte után a kamat, és így a törlesztő mértéke is változhat.

Személyi kölcsönnél kamatperiódus nincs, a kölcsön kamata a futamidő végéig fix.

A szabad felhasználású jelzáloghitel is előtörleszthető. Ez szerződésmódosításnak minősül, aminek költségvonzata is van, ami általában a betörlesztett összeg maximum 2%-a, de még így is érdemes lehet a futamidő lejárta előtt törleszteni a hiteledet.

Az elmúlt 10 évben egyre kevesebben igényeltek szabad felhasználású jelzáloghitelt, és inkább a gyorsan felvehető, egyre olcsóbb személyi kölcsönt választották. Viszont az utóbbi időben ez változik, egyre többen választják inkább a jelzáloghiteleket.

Ennek oka részben az, hogy a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, azaz a hitelfelvevő nem veszélyezteti a lakását, házát a hitelfelvétellel. Másrészt a pénzhez így gyorsan és könnyen hozzá lehet jutni, akár napok alatt is. Nincs hosszadalmas banki hitelbírálat, nem kell egy halom dokumentumot összeszedni az ügyintézéshez, és jelentős induló költségek sincsenek. Ugyanakkor nem mindenkinek a személyi kölcsön a legjobb.

Az, hogy a személyi kölcsönhöz jutás egyszerű, még nem jelenti azt, hogy ez a megfelelő a számodra, és ne érné meg inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenned.

Ha pedig 10 millió forintnál nagyobb összegre van szükséged, akkor mindenképpen a szabad felhasználású jelzáloghitelek között kell válogatnod.

Sokan a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is lakáscélra használják, mert itt nem kell önerőt bemutatni, és ha mondjuk építkeznél belőle, akkor nem kell a szakaszos folyósítással bajlódni.

Azt viszont érdemes észben tartanod, hogy szabad felhasználású hitelekhez lakáscélú támogatást nem tudsz igénybe venni, és a jelzáloghitel-elengedést sem kérheted utána.

Nem. Lakástakarékban felgyűlt megtakarítást (beleértve a kamatokat és a támogatást) vagy akár az onnan igényelhető lakácskölcsönt csak meglévő lakáscélú jelzáloghitelbe törlesztheted be.

A szabad felhasználású jelzáloghitel és a lakáscélú jelzáloghitel is ugyanolyan abból a szempontból, hogy mindkettő mögött van egy ingatlan fedezetként bevonva (ezért van a nevében a jelzáloghitel) viszont vannak köztük fontos különbségek.

Egy lakáscélú jelzáloghitellel lakást tudsz vásárolni vagy építeni, esetleg meglévő ingatlanodat felújítani vagy bővíteni. Mivel a lakás-takarékpénztári megtakarítás célja a lakástámogatás volt, így csak olyan jelzáloghitelbe lehet betörleszteni, amit vásárlási, építési célokra használtál fel és a hitel nevében a lakáscélú vagy lakáshitel megnevezés is benne van.

Tehát ha szabad felhasználású jelzáloghitelt vettél fel a lakásod bővítéséhez (mert egyszerűbb volt és nem kellett a banknak a költségeket igazolni), akkor abba sem törlesztheted be a lakástakarékban felgyűlt megtakarításodat.

Ha van olyan ingatlanod, amit a hitel fedezetéül fel tudsz és fel szeretnél ajánlani. Ebben az esetben jellemzően jóval alacsonyabb kamatok mellett tud kölcsönt nyújtani számodra a bank.

Ha 10 millió forintnál magasabb összeget szeretnél felvenni, akkor a jelzáloggal fedezett hitel az egyetlen választás lehet, de alacsonyabb összeg esetén is jobban járhatsz egy jelzálogkölcsönnel.

Ha alacsonyabb törlesztőrészletet szeretnél, akkor is mindenképpen érdemes lehet jelzáloghitelben gondolkodnod. Illetve fordítva is igaz, ha a hitel nemfizetése azzal jár, hogy elveszítheted az ingatlanodat, akkor érdemes olyan törlesztőrészletre törekedned, amelyet biztonsággal ki tudsz fizetni még abban az esetben is, ha mondjuk az anyagi helyzetedben valami negatív változás következik be.

Természetesen a hitel árának számításakor figyelembe kell venned, hogy a hitelfelvétel ennél a hiteltípusnál magasabb induló költségekkel jár, akár a 100 000 forintos nagyságrendet is elérheti. Az alacsonyabb kamatok azonban már önmagukban is alacsonyabb törlesztőrészletet eredményeznek, de ha ezt még hosszabb futamidő alatt is fizeted vissza, akkor lényegesen alacsonyabb terhekkel számolhatsz.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek tehát adott feltételek teljesülése mellett versenyképesek lehetnek a manapság népszerű személyi kölcsönök mellett.

Ha tudod teljesíteni a bank által előírt feltételeket, egy kedvezőbb kamatozású hitelhez juthatsz, ami egy biztonságosan megválasztott törlesztőrészlet mellett kevésbé terheli meg a költségvetésedet. Így elkerülheted a nagyobb terheket és a túlzott eladósodást.

Egy-egy rosszul megválasztott hitellel könnyű eladósodni, ezért különösen fontos átgondolni, hogy valóban szükséged van-e rá.

Általánosságban elmondható, hogy az a jó hitelcél, ami hosszú távon a jövedelmedet növeli és a vagyonodat gyarapítja, például tanulsz vagy a munkavégzéshez szükséges eszközöket vásárolsz belőle. Ide tartoznak azok a dolgok is, amelyek az egészséged megóvását vagy javítását szolgálják.

A szép élmények nem segítik elő a gyarapodásodat, és az sem, ha a fizetésed megtoldására használsz bármilyen hitelt. Ezek olyan dolgok, amelyeket a költségvetésed hosszú távon nem fedezne, így ezekre nem érdemes hitelt felvenni. Ugyanebbe a kategóriába esnek azok a dolgok, amelyek elveszítik az értéküket, mint egy autó, vagy egyes műszaki cikkek, ha ezek nem a munkádhoz szükségesek.