Szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor 2024

Jelzáloghitelt szabad felhasználásra is kaphatsz. Ez egy ingatlanfedezet mellett nyújtott olyan hitel, ahol a felvett hitelösszeget bármire elköltheted. Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, és találd meg könnyen a neked megfelelőt!

Erre figyelj kalkuláláskor és hiteligényléskor!Bezár

A szabad felhasználású jelzáloghitel mellé ingatlanfedezetre is szükség van. Ennek a hitelnek két nagy előnye is van.

Egyrészt alacsony kamat mellett nagy összeget igényelhetsz, másrészt az összeget bármire felhasználhatod, a bank nem szól bele, hogy mire költöd. A szabad felhasználású jelzáloghitel mellé önerőre nincs szükség, de a bank legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékáig hitelez.

A bankok ajánlatai azonban különbözők, az egyes konstrukciókban pedig más a törlesztőrészlet és a visszafizetendő összeg nagysága. Ha nem akarod átrágni magad a sokféle kondíción, és gyorsan szeretnél megfelelő szabad felhasználású hitelt találni, akkor a kalkulátor éppen neked való. A legpontosabb eredményt a kalkulátor személyre szabásával kapod.

Állítsd be a hitelösszeget, és hogy mennyi idő alatt fizetnéd vissza a hitelt. Ha a háztartásod jövedelmét is beállítod, akkor látod, hogy a kiszemelt összeg elérhető-e számodra a választott futamidő mellett, és a kalkulátor a kedvezményekkel is tud számolni.

Ha egy jelzáloghitel felkeltette az érdeklődésed, akkor a találatra kattintva a bank oldalára irányítunk, ahol elolvashatod a részletes feltételeket, és fel tudod venni a kapcsolatot a bankkal. Mi is összeszedtük neked a legfontosabb tudnivalókat az igénylési feltételekkel és a hitel adataival, ezeket a találatok alján láthatod.

Jó, ha tudod, hogy van néhány alapfeltétel, amelyet minden banknál teljesítened kell, ezekkel vagy csak hitelképes.

- Az igényléshez legalább 3-6 hónap munkaviszony, és igazolható jövedelem szükséges.
- A jövedelmednek legalább a havi nettó minimálbért el kell érnie.
- Legalább nagykorúnak kell lenned, de egyes bankoknál magasabb is lehet az elvárt életkori minimum.
- Nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján.

A hitelhez fedezetre is szükség van, amely belföldön található, magánszemély tulajdonában lévő tehermentes ingatlan lehet. A hitelbe bevonhatsz adóstársat.

Gergely Péter • frissítve 2024. április 14.
Vissza
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék hiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg jelzáloghitelt közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    jelzáloghiteleket...
    Rendezés:
    • CIB Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön
      Törlesztő 121 862 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,52% Kamat: 7,99%
      Visszafizetendő 14 630 015 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      • 40 000 Ft-os jóváírás akció
      Futamidő: 120-240 hó • THM: 8,42% - 9,58% • Hitel teljes díja: 4 630 015 Ft • Ebből kamat: 4 623 415 Ft • Kezdeti díj: 43 000 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,99%
    • Szabad felhasználású hitel
      Törlesztő 124 890 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,16% Kamat: 8,55%
      Visszafizetendő 14 999 404 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      • Kezdeti költség akciók
      Futamidő: 60-420 hó • THM: 9,03% - 11,67% • Hitel teljes díja: 4 999 404 Ft • Ebből kamat: 4 986 804 Ft • Kezdeti díj: 54 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,55%
    • MindigFIX 10 Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel
      Törlesztő 128 523 Ft Fix kamat
      THM 9,75% Kamat: 9,34%
      Visszafizetendő 15 422 779 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120 hó • THM: 10,13% - 10,46% • Hitel teljes díja: 5 422 779 Ft • Ebből kamat: 5 422 779 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 9,34%
    • Szabad felhasználású jelzáloghitel
      Törlesztő 131 266 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 10,46% Kamat: 9,84%
      Visszafizetendő 15 764 559 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      Futamidő: 24-360 hó • THM: 9,43% - 11,70% • Hitel teljes díja: 5 764 559 Ft • Ebből kamat: 5 751 959 Ft • Kezdeti díj: 63 400 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,84%
    • Szabad felhasználású jelzáloghitel
      Törlesztő 132 095 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 10,67% Kamat: 9,99%
      Visszafizetendő 15 897 644 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-240 hó • THM: 10,22% - 11,42% • Hitel teljes díja: 5 897 644 Ft • Ebből kamat: 5 851 444 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,99%
    • Végig Fix Forint Jelzáloghitel
      Törlesztő 141 511 Ft Fix kamat
      THM 12,98% Kamat: 11,50%
      Visszafizetendő 17 137 491 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-300 hó • THM: 12,46% - 13,90% • Hitel teljes díja: 7 137 491 Ft • Ebből kamat: 6 981 291 Ft • Kezdeti díj: 149 600 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 11,50%
    6 / 6 találat

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Nem találtad meg, amit keresel? Nézd meg a lenti szolgáltatók jelzáloghiteleit is!

    • CIB lakáshitelek

      Videóbanki csatornán keresztül is igényelhető akciós jelzáloghitelek, csak szerződéskötéskor kell fiókba menni. 6 hónapig érvényes előminősítés a lakáshitelekre.

      Tovább
    • Erste lakáshitelek

      Többféle kamatperiódusú jelzáloghitelek a kezdeti költségekre vonatkozó akciókkal. Kérésre előbírálati igazolást ad a bank a nyújtható lakáshitel összegéről és kondícióiról.

      Tovább
    • Gránit lakáshitelek

      Akár online is elindítható az igénylés a Digitális Ügyfélfiókban. Lakáshitelek 24 hónap türelmi idővel, 10 éves kamatperiódussal. Piaci CSOK Plusz hitel is elérhető. Kezdeti díj akciók és elengedések.

      Tovább
    • MagNet lakáshitelek

      10 éves kamatperiódusú hitelek többféle kamatkedvezménnyel és induló díj akciókkal. Mentor-Szféra Plusz programban és jövedelem átutalással csökkenthető a hitel díja.

      Tovább
    • MBH lakáshitelek

      Kiszámítható, 10 évig vagy 12-20 éves futamidőre végig fix kamattal. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és támogatott hitelek.

      Tovább
    • OTP lakáshitelek

      11-30 év futamidőre végig fix kamatozású lakáshitelek egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással és 12 hónap türelmi idővel is. Ingyenesen előzetes hitelbírálat kérhető bármelyik bankfiókban vagy visszahívással is.

      Tovább
    • Raiffeisen lakáshitelek

      Többféle kamatkedvezmény, köztük zöld lakásra is. Akciók a kezdeti költségekre. Végig fix kamatozású és hosszú kamatperiódusú hitelek. VideoBankon részletes előszűrés kérhető.

      Tovább

    Gyakori kérdések a szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorról

    • A hitelkalkulátor számol a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM)?

      Igen. A beállított jövedelmet, a futamidőt és a hitelösszeget is nézi a rendszer, és csak olyan hiteleket listázunk, amik megfelelnek a JTM szabályoknak.

      Ha a jövedelmedhez képest túl magas hitelösszeget vagy túl rövid futamidőt állítasz be, akkor vagy csak kevesebb találatot fogunk listázni, vagy az is előfordulhat, hogy egy hitelt sem tudunk megmutatni, mert egyik sem fér bele a jövedelmedbe. Ilyenkor egy hibaüzenetet fogsz látni, ami azt javasolja, hogy csökkentsd a hitelösszeget, vagy növeld meg a futamidőt.

      Ha tudod, hogy adóstársat be tudsz vonni, akkor érdemes a jövedelem mezőnél mindkettőtök havi nettó rendszeres jövedelmét beírni.

    • Mitől függ az ajánlatok sorrendje?

      A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.

    • Hitelfelvételnél mik a kizáró okok?

      Több olyan ok is van, ami miatt a bankok elutasíthatják a hitelkérelmedet. Ezek bankonként változhatnak és nem is biztos, hogy részletesen elmondják majd, hogy miért nem adnak hitelt, vagy csak kevesebbet, mint szerettél volna.

      Nézzük meg a leggyakoribb kizáró okokat!

      1. Nincs igazolható jövedelmed: A bankok igazolható jövedelemként olyan rendszeres bevételre gondolnak, amit bankszámlakivonatokkal, előző évi adóbevallással, vagy más hivatalos papírral tudsz alátámasztani. Az, hogy valahonnan olyan készpénzes bevételed van, amit befizetsz a bankszámládra, nem számít igazolható jövedelemnek (még akkor sem, ha azt a munkádért kaptad és "igazolod" a bankszámlára történő befizetéssel).

      A banknak törvényi előírás miatt meg kell bizonyosodnia róla, hogy a havi törlesztőrészleteket biztonsággal ki tudod majd fizetni. Erről lentebb még részletesen írunk és a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóról szóló útmutatónkban is többet megtudhatsz arról, hogy a jövedelmednek mekkora része mehet el törlesztőrészletekre.

      2. Ha a KHR listán (régebbi nevén BAR listán) negatív státusszal vagy fent (aktív vagy passzív státuszban). Erről itt tudhatsz meg többet.

      3. Nem járt le még a próbaidőd vagy nincs elegendő folyamatos munkaviszonyod. Ez azt jelenti, hogy ha új munkahelyen kezdesz el dolgozni, és ott próbaidő van, akkor amíg ez nem jár le, vagy legalább 3 hónap nem telik el (bár a próbaidő lehet akár 6 hónapos is), addig a bankok nem adnak hitelt.

      Több bank is előír legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt (ugyanazon a munkahelyen akár) hiteligénylési feltételként.

      4. Nem megfelelő életkor. A bankok meghatároznak minimum és maximum életkort is az egyes hiteltípusokhoz. Ez általában minimum 18 éves kor szokott lenni, de ez lehet akár 21 vagy 23 év is. Ha fiatal vagy, akkor akár magasabb jövedelmet vagy adóstárs bevonását is kérhetik. Ugyanez igaz, ha túl idősen vennél fel hitelt, tehát ilyenkor egy fiatalabb adóstárs bevonására szükség lehet a bank döntésétől függően.

      5. Nincsenek érvényes igazolványaid, bejelentett lakcímed vagy telefonos elérhetőséged.

      6. Nincs megfelelő ingatlanfedezeted, amit fel tudsz ajánlani a banknak. Nem minden ingatlant fogad el mindegyik bank és az is lehet, hogy pótfedezet bevonását vagy magasabb önerőt kérnek majd. Azt az értékbecslés után tudják biztosan megmondani, de érdemes előre tájékozódnod, hogy a fedezetként felajánlott ingatlant elfogadják-e.

    • Mennyi a hitelügyintézés átfutási ideje? Milyen dokumentumok kellenek majd?

      Jelzáloghiteleknél az átlagos átfutási idő 4 hét körül van, de ez attól is függ, hogy milyen gyorsan szeded össze a dokumentumokat, milyen típusú jövedelmed van, milyen az ingatlan amit fedezetként bevonnál. Ezek mind befolyásolhatják az ügyintézési időt.

      Ezekre a dokumentumokra biztosan szükséged lesz, de a bank bekérhet még másokat is:

      - Személyes okmányaid, és ha van adóstárs, akkor az övé is

      - Bankszámlakivonatok, munkáltatói igazolás

      - Tulajdoni lap a fedezetként bevont ingatlanról (ezt le tudja a bank is kérni a legtöbb esetben a Takarnet rendszeren keresztül)

      - Lakásbiztosítás megkötéséről igazolás, kötvény.

    • Mik a hitelfelvétel lépései?

      1. Tájékozódás a hitelekről. Első lépésben azt kell átgondolnod, hogy mennyi hitelre lenne szükséged.

      Használd a kalkulátort és állítsd be, hogy mekkora hitelösszeget milyen futamidőre vennél fel és add meg a jövedelmedet is. A többi beállítást is érdemes személyre szabnod. Így megnézheted, hogy milyen kedvezményeket kaphatsz és hogy milyen törlesztőrészletekre számíthatsz.

      Kérhetsz visszahívást a bank honlapján keresztül vagy a bankfiókban is tudsz egyeztetni az ügyintézővel a kölcsön igénylési feltételeiről.

      2. Szükséges dokumentumok összegyűjtése. Ha már érdeklődtél a hitelről, vagy akár előminősítést is kértél, akkor valószínűleg már kaptál tájékoztatást arról, hogy a bank milyen dokumentumokat kér. Szedj össze mindent, amit tudsz, és figyelj, hogy minden dokumentumod érvényes és friss legyen. A lakásra vonatkozó dokumentumokat is gyűjtsd össze.

      3. Hiteligénylés benyújtása. Ha minden dokumentum együtt van, akkor benyújthatod a hiteligénylést a bank felé. Ezzel elkezdődik a hitelbírálat folyamata, amelynek során a bank megvizsgálja a jövedelmed és az ingatlant. A kérelmedet el is utasíthatja vagy hiánypótlást kérhet, de ha mindent rendben talál, akkor a szerződéskötés következik.

      4. Szerződéskötés. Jelzáloghitelnél két szerződést kötsz a bankkal. Egyik a kölcsönszerződés, a másik pedig a zálogszerződés. A szerződéseket közjegyzői okiratba kell foglalni, amely a bank számára lehetővé teszi a hiteltartozásod könnyebb behajtását, ha esetleg nem fizetnéd a hiteled.

      5. Folyósítás. Ahhoz, hogy a bank folyósítani tudja a kért hitelt, teljesítened kell a folyósítási feltételeket. Ilyen lehet például a bankszámla megnyitása vagy a lakásbiztosítás kötése.

      6. Törlesztés. Miután a bank folyósította a hitelt, a következő hónaptól törlesztened kell. Gondoskodj róla, hogy a törlesztési számládon, vagy a banknál vezetett folyószámládról, ahonnan a bank a törlesztőket vonja, mindig legyen elég pénz.

    • Minden jelzáloghitel benne van a kalkulátorban?

      Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető jelzáloghitelek, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

      Több banknál is újra megjelentek a türelmi idős konstrukciók, ezeket sem tartalmazza a kalkulátorunk. Ez azt jelenti, hogy a futamidő elején (jellemzően 1-2 évig) alacsonyabb a törlesztőrészlet, mert csak kamatot kell fizetned. Ennek az előnye, hogy egy ideig könnyebben kigazdálkodható a törlesztő, hátránya pedig, hogy a türelmi idő alatt nem csökken a tartozás, ráadásul összességében a futamidő alatt emiatt többet kell visszafizetned.

      Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

      Ezeknek a pénzintézeteknek is vannak lakáshitelei:

      CIB lakáshitel

      Erste lakáshitel

      Gránit lakáshitel

      K&H lakáshitel

      MagNet lakáshitel

      MBH lakáshitel

      OTP lakáshitel

      Raiffeisen lakáshitel

      UniCredit lakáshitel

    Azt talán már tudod, hogy a bankok azokat a hiteleket nyújtják alacsonyabb kamattal, amelyek konkrét hitelcélhoz kötöttek, azaz a hitel felhasználását a bank ellenőrzi. Ilyen lehet egy lakásvásárlási vagy egy építési hitel. Viszont előfordulhat, hogy olyan hitelt szeretnél felvenni, ahol a felvett összeget teljesen szabadon, kötöttségek nélkül használhatod fel. Erre valók a szabad felhasználású hitelek. Ebben az útmutatóban a szabad felhasználású jelzáloghitelről tudhatsz meg minden hasznos tudnivalót. Tarts velünk!

    Miért különleges a szabad felhasználású jelzáloghitel?

    Először is érdemes tisztázni, hogy milyen hitelről van szó. A jelzáloghitelek legfontosabb közös jellemzője, hogy van mögöttük egy ingatlan, ami a hitel fedezetét jelenti.

    Ez a bank számára egy biztosíték, ami arra szolgál, hogy ha a hiteledet nem tudod fizetni, a bank az ingatlanod értékesítésével hozzájuthasson a pénzéhez. Az ingatlanra a bank zálogjogot jegyeztet be a Földhivatalnál, innen a név.

    Jelzáloghitel a lakáshitel, az építési hitel és a felújítási hitel, sőt, a kamattámogatott CSOK hitel is, de az egyes típusok között kisebb eltérések vannak.

    A szabad felhasználású jelzáloghitel attól különleges, hogy – egyedüliként a jelzáloghitelek között – nincs hitelcélhoz kötve.

    A lakáshitelt új vagy használt lakás vásárlására, az építési hitelt lakóingatlan építésére, a felújítási hitelt lakásfelújításra használhatod. A hitelszerződésben ezeket is rögzíti a bank, és a pénz felhasználását kéri igazolni valamilyen dokumentummal, például adásvételi szerződéssel vagy számlákkal.

    A szabad felhasználású hitelt ezzel szemben arra használod, amire te akarod. A bank nem szól bele, hogy mire költöd a pénzt, és ha meg is kérdezi a hitelbírálatnál, hogy mire használnád, azt utólag akkor sem ellenőrzi.

    A bankok ugyanis a szabad felhasználású hiteleknél is felteszik a kérdést, hogy mire igényelnéd a hitelt. Ennek viszont itt inkább csak biztonsági okai vannak, a bank számára ugyanis biztonságosabb, ha pontosan tudja, hogy mit csinálsz a pénzzel.

    Gondolj bele, ha kiderülne, hogy a hiteligénylő a játékszenvedélyét finanszírozná a pénzéből, annak a bank – érthető módon – nem igazán örülne. Vagy egy olyan vállalkozást akar beindítani, amire a bank talán nem adna vállalkozói hitelt.

    Ráadásul, mivel a hitel célja nincs meghatározva, szabad felhasználású hitelnél önerőt sem kell felmutatnod. Mivel nincs konkrét hitelcél, nem lehet előre megmondani, hogy minek a 20 vagy 30%-a legyen az önerő.

    De ne szaladjunk ennyire előre, lássuk előbb, hogy mik egy szabad felhasználású jelzáloghitel fő paraméterei.

    Férfi mosolyog miközben a jelzáloghitel igénylési feltételeit olvassa laptopon

    Mekkora hitelösszeg érhető el szabad felhasználásra és milyen futamidővel?

    Mivel jelzáloghitelről van szó, az elérhető hitelösszeg magas, akár 100 millió forint is lehet. A bankok általában minimum 1 millió forintot, és legfeljebb 50-60 millió forintot adnak szabad felhasználásra.

    Előfordul, hogy egy bank kínálatában a lakáscélra elérhető összeg magasabb, és szabad felhasználásra valamivel kisebb összeget ad, de így is elég nagy összeg igényelhető.

    A lehetséges futamidő elméletben 1 és 30 év között van, de itt is előfordul, hogy szabad felhasználású hiteleknél a bank ezen rövidít.

    Mekkora kamatra számítsak?

    Mivel a szabad felhasználású jelzáloghitel kockázatosabb a bank számára, ezért a kamat valamivel magasabb, mint a célhoz kötött hitelek esetében, viszont még mindig alacsonyabb, mint a személyi kölcsönnél, ahol a bank pénzét nem védi fedezet.

    Arra kell számítanod, hogy a szabad felhasználású hitel kamata 0,5-1,5%-kal magasabb lesz, mint a lakáshitelé.

    A szabad felhasználású jelzáloghiteleket szintén többféle kamatperiódus mellett kínálja a bank. A változó kamatozás ma már nem jellemző, de kérheted a hitelt 5, 10, 15 éves kamatperiódussal, vagy végig fix kamat mellett.

    Minél hosszabb a kamatperiódus, a hitel annál biztonságosabb számodra, mivel annál ritkábban változhat a kamata. A hosszabb kamatperiódus nagyobb kiszámíthatóságot jelent.

    Mennyi pénzt kaphatok szabad felhasználásra?

    Hogy az elérhető kereteken belül pontosan mekkora összeget ad neked a bank, az két dologtól függ:

    1. A jövedelmed nagyságától és
    2. Az ingatlanfedezet értékétől.

    Ebben a sorrendben.

    Hiába jó az ingatlanfedezet, a jövedelem mégis a legfontosabb biztosítéka a hitelnek. Ebből kell ugyanis törlesztened a hitelt, méghozzá lehetőleg időben, és a futamidő végéig. A bank nem akar az ingatlan eladásával bajlódni, azt szeretné, ha a fizetésedből biztonságosan tudnál törleszteni.

    Erre ráadásul jogszabály is kötelezi. A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát megmondja, hogy a jövedelmed alapján, illetve a hitel kockázatossága függvényében legfeljebb mekkora hitelt kaphatsz.

    Ahogy már volt róla szó, a hitel annál kockázatosabb, minél rövidebb a kamatperiódusa. Hosszabb kamatperiódusú hitelnél a jövedelmed nagyobb részét költheted hiteltörlesztőre.

    JTM korlát jelzáloghiteleknél
    Kamatperiódus hossza5 év alatt5 évtől, de
    10 év alatt
    10 év vagy
    afelett
    600 000 Ft
    jövedelem alatt
    25%35%50%
    600 000 Ft vagy
    afeletti jövedelem
    30%40%60%

    Ha a háztartásod havi nettó jövedelme nem éri el az 600 000 forintot, akkor

    • 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél a jövedelem 25%-át,
    • legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél a jövedelem 35%-át,
    • 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusnál pedig 50%-át költheted hiteltörlesztőre.

    Ha a jövedelmed eléri az 600 000 forintot havonta, akkor

    • 5 évnél rövidebb kamatperiódusnál annak 30%-a
    • 5 és 10 év között 40%-a,
    • 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusnál pedig 60%-a lehet a hiteltörlesztő.

    Ha van már olyan hiteled, amit jelenleg is törlesztesz, folyószámla-hitelkereted vagy hitelkártyád (még ha nem is használod), akkor ezek is beleszámítanak a havi adósságodba. Az új hitel törlesztőjének ezek mellé kell beférnie, a kereten belül.

    A másik felső határt a fedezetként felajánlott ingatlan értéke jelenti. A jogszabály értelmében a bank nem adhat több hitelt, mint az ingatlan piaci értékének 80%-a. Ha tehát a fedezet 50 millió forintot ér, akkor legfeljebb 40 millió forint hitelt kaphatsz.

    Ez a Hitelfedezeti Mutató, vagy HFM.

    Vegyünk egy lakáshitelt példának:

    Ha az ingatlan értékének legfeljebb 80%-a lehet a hitel, akkor ez azt jelenti, hogy a maradék 20% az önerő. A fedezetül szolgáló lakás árának 80%-át tudja fizetni a bank, a többit pedig neked kell állnod.

    Ha te a lakás teljes árát hitelből szeretnéd fedezni, akkor további fedezetet kell bevonnod a hitelbe. Ezt pótfedezetnek hívják.

    De mi a helyzet a szabad felhasználású hitellel, ahol nincs semmilyen vételár?

    A szabály itt is ugyanaz. A fedezet értékének legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, függetlenül attól, hogy mire akarod költeni. Itt nincs vételár, de a fedezet piaci értékét egy értékbecslő megállapítja, és ennek kaphatod egy bizonyos részét hitelbe.

    A 80% a törvényi maximum, de a bankok ennél lehetnek szigorúbbak is. Hogy mennyire azok, az a fedezettől függ, például attól, hogy hol helyezkedik el, vagy milyen állapotú. De nehezebb gazdasági helyzetben is lehetnek óvatosabbak, és az sem mindegy, hogy mire igényelnéd a hitelt.

    Szabad felhasználású hiteleknél a nagyobb kockázat miatt általában nem adnak több pénzt a bankok, mint az ingatlan értékének 60%-a.

    A bankok ugyanis úgy gondolkodnak, hogy ha a hitelből egy lakást veszel, építesz, vagy bővítéssel, korszerűsítéssel az értékét növeled, akkor azzal gyarapodsz. A hitel segítségével lesz egy saját ingatlanod, ami addig nem volt.

    Ha viszont egy már meglévő lakásra veszel fel jelzáloghitelt, akkor az ellenkezője történik. A meglévő lakásod terhére veszel fel elkölthető pénzt. Persze lehet, hogy olyasmire költesz, ami előrevisz téged, például tanulásban, ami révén jobb munkát kaphatsz, de a bank ezt szabad felhasználásnál nem tudja ellenőrizni.

    Banki ügyintéző jelzáloghitel igénylésnél vizsgálja az igénylő jövedelemigazolását

    Milyen jövedelmet fogadnak el a bankok jelzáloghiteleknél?

    A hitelfelvételnél a bank az összes nettó jövedelmedet megvizsgálja, amit valamilyen dokumentummal igazolni tudsz.

    Ezek közül nem biztos, hogy minden bevételt elfogadhatónak tart majd a hitel szempontjából. Azok a jövedelmek felelnek meg a banknak, amelyeket rendszeresen és hosszabb ideig kapsz.

    Nem tud számolni a teljesítménytől függő vagy az esetlegesen felmerülő bevételekkel, mint amilyen mondjuk egy kiküldetéskor kapott jövedelem, vagy különböző pótlékok.

    Az adóstárs is számít

    Ráadásul nem csak a te jövedelmed jöhet számításba. Ha van házastársad, a bank őt is kötelezően bevonja a hitelbe adóstársként. Ez akkor is így van, ha csak a saját béredből törlesztesz, és abba is beleférne az egész törlesztőrészlet.

    Nem én döntöm el, hogy ki lesz az adós?

    Nem teljesen. A bank néhány személyt akkor is kötelezően bevon a hitelbe, ha egyedül te vagy a hiteligénylő, és csak te fogsz törleszteni. Kik lehetnek ezek?

    • A házastársad. Mivel ti ketten vagyonközösséget alkottok, a bank még akkor is bevonja, ha a házastársadnak egyáltalán nincs jövedelme. Egy esetleges válás ugyanis a te jövedelmi helyzetedet is érintené, ami a banknak kockázat, így mindkét felet szívesen tudja a hitelen belül. Az élettársadat viszont nem kötelező bevonni a hitelbe akkor sem, ha neki is van jövedelme.
    • Zálogkötelezett. A bankok többnyire lehetővé teszik, hogy ne a saját ingatlanod legyen a hitel mögötti fedezet. A legtöbb bank csak a közeli hozzátartozóid ingatlanát fogadja el, de van olyan pénzintézet is, amelyik nem ír elő rokoni kapcsolatot. Sőt, ha van a fedezetnek ingatlan-nyilvántartáson kívüli tulajdonosa is, ő is szerepelni fog a hitelben.
    • Haszonélvező, vagy özvegyi jog jogosultja. Ha a fedezetként használt ingatlanon valakinek haszonélvezeti vagy özvegyi joga van, akkor a hiteledben ő is szerepelni fog. Erre azért van szükség, mert a haszonélvezeti jog birtokosának beleegyezése nélkül a lakást nem lehet eladni, és a bank nem tudna hozzájutni a pénzéhez, ha te esetleg nem tudnál törleszteni.
    • Ha a szabad felhasználású jelzáloghitelt hitelkiváltásra igényelnéd, akkor a kiváltandó hitel adósai közül legalább egyet be kell vonni az új hitelbe.

    Adóstársat te is megjelölhetsz. A legtöbb bank egy vagy két adótársat enged bevonni a hitelbe. De miért lehet ez neked jó?

    Például azért, hogy az együttes jövedelmetekkel több hitelt vehetsz fel. Vagy mert az adóstársad tud teljesíteni olyan követelményeket, amiket te esetleg nem, például olyan életkori előírást, hogy a hitel futamidejének lejártakor nem lehetsz idősebb 65 vagy 70 évesnél.

    Adóstárs általában a közeli hozzátartozód lehet, de előfordul, hogy a bank nem köti ki, hogy rokonok legyetek.

    És most lássuk, hogy milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok!

    Banki ügyintéző nézi, hogy az az adós jövedelmi papírjai jól vannak-e kitöltve

    Elfogadható jövedelmek

    A bankok pontosan meghatározzák, hogy milyen jövedelmeket vesznek figyelembe hiteligényléskor. Az elfogadható jövedelmeket pedig két csoportba sorolják:

    1. Önállóan elfogadható jövedelmek és
    2. Kiegészítő jövedelmek.

    Az önállóan elfogadható jövedelmek közé, ahogy a nevük is mutatja, olyan bevételek tartoznak, amelyeket a bank önmagukban is elfogad. A bankok között van eltérés abban, hogy melyik jövedelmet melyik kategóriába sorolják, vagy egyáltalán elfogadják-e. Mi most egy általános listát mutatunk, ahol a leggyakrabban előforduló példákat soroljuk fel.

    Önállóan elfogadható jövedelmek:

    • Belföldi nettó munkabér
    • Vállalkozásból származó jövedelem
    • Nyugdíj
    • GYES, GYED, CSED és GYET (némelyik bank csak az adóstársnál fogadja el önállóan, egyébként csak kiegészítő jövedelem lehet)
    • Havi rendszeres pótlékok
    • Külföldi alkalmazotti munkabér
    • Külföldi nyugdíj
    • Kata jövedelem (némelyik banknál csökkentett értéken, azaz diszkontálva)

    A külföldi jövedelmekkel kapcsolatban némelyik bank szigorú.

    Kiegészítő jövedelmek:

    • Megbízási díj
    • Tiszteletdíj
    • Családi pótlék (van, ahol önálló is lehet)
    • Osztalék
    • Cafeteria (van, ahol ez is lehet önálló)
    • Különböző életjáradékok
    • Tartásdíjak (nem minden bank fogadja el)

    Ezeket a jövedelmeket általában nem fogadják el a bankok:

    • Bérelőleg
    • Árvaellátás
    • Jogdíj (szerzői vagy zenei)
    • Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem (ezt kiegészítésként több bank is elfogadja)
    • Munkanélküli segély
    • Őstermelő jövedelme
    • Üzemanyag-visszatérítés

    Gondold végig, hogy honnan mennyi bevételed van egy hónapban, (vagy egy hónapra vetítve), és ha összeállt egy listád, akkor ellenőrizd, hogy az általad választott bank ezeket elfogadja-e, illetve milyen feltételekkel. Ne feledd, hogy némelyik jövedelmet csak egyedi elbírálás alapján, esetleg csökkentett értéken fogják figyelembe venni.

    A bank megszabhatja, hogy az összes jövedelemnek legfeljebb mekkora része származhat kiegészítő jövedelemből, például azt mondja hogy a kiegészítő jövedelmek legfeljebb az összes igazolt jövedelem 30%-át tehetik ki.

    Banki ügyfélszolgálatán ellenőrzik az igénylők munkaviszonyi helyzetét

    Milyen munkaviszonyt fogadnak el a bankok?

    Legjobban a határozatlan idejű munkaviszonyt szeretik a bankok. Ezt biztosan elfogadják, feltéve, hogy már túl vagy a próbaidőn, és legalább 3 hónapot tudsz igazolni ugyanazon a munkahelyen.

    A határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, de szigorúbb követelményeket támasztanak. Általában elvárják, hogy a munkahelyeden már legalább egy éve dolgozz, egyszer már hosszabbítva legyen a szerződésed és hogy a munkáltatód szándéknyilatkozattal igazolja, hogy továbbra is alkalmazni szeretne téged.

    Többnyire elvárás, hogy a béredet a bankszámládra kapd, de vannak bankok, amelyek a készpénzes jövedelmet is elfogadják.

    Ha vállalkozásod van, akkor legalább egy lezárt üzleti éved kell legyen. Gyakran igazolnod kell, hogy már több, mint egy éve egy adott területen tevékenykedik a vállalkozásod.

    Milyen dokumentumokkal tudom igazolni a jövedelmem?

    Ha munkavállaló vagy, akkor munkáltatói igazolást, ha vállalkozásod van, akkor NAV igazolást kér tőled a bank. A nyugdíjadat a nyugdíjszelvényeddel vagy az éves nyugdíjértesítőddel igazolhatod.

    A kiegészítő jövedelmedről külön-külön be kell nyújtanod a hivatalos igazolást, például az azt folyósító hivataltól.

    Szükséged lesz még egy két- vagy háromhavi bankszámlakivonatra, amelyen jól látszik a munkabérutalás vagy a nyugdíj.

    A bankszámlakivonatnál érdemes pár dologra figyelned. Ez ugyanis fontosabb lehet, mint gondolnád. Ahhoz, hogy a bank meg tudja ítélni, hogy bízhat-e abban, hogy rendesen törleszted majd a hiteled, szeretné átlátni a költési szokásaidat.

    Ez ma már, hogy szinte bárhol fizethetsz kártyával, és egy csomó mindent interneten is megrendelhetsz, sokkal könnyebben nyomon követhető, mint régen. A bank pedig be is szeretne egy kicsit tekinteni az életedbe. Ezt nem érdemes zokon venned, hiszen csak azt akarja tudni, hogy jó helyen van-e nálad a pénze, viszont néhány nyilvánvaló csapdát érdemes elkerülnöd.

    Ezekre figyelj

    Ha például a bankszámlakivonatodon az látszik, hogy online szerencsejátékot fizettél a kártyáddal, akkor az akár meg is hiúsíthatja a hitelfelvételt. De az sem jó, ha minden hónapban az egész fizetésedet felveszed készpénzben, és aztán ebből fizeted a kiadásaidat.

    Ha szeretnéd valóban megkapni a kért hitelt, akkor érdemes átláthatóvá tenned a pénzügyeidet. A titkolózást a bank nem fogja díjazni. Gondolj bele, ha te több 10 millió forintot adnál oda valakinek, te is szeretnéd tudni, hogy az illető megbízható-e.

    Ne legyen a számládon minden hónapban teljesen kimerített hitelkeret. Ezt a bank úgy értékeli majd, hogy nem jössz ki a jelenlegi bevételedből.

    Ha van állandó utalásod más magánszemélyeknek, akkor az arra enged következtetni, hogy valamilyen tartozást törlesztesz, amivel a banknak számolnia kell.

    Jó tehát, ha eleve felelősen gazdálkodsz a pénzeddel, de a hitelfelvételt megelőző hónapokban erre különösen érdemes odafigyelned.

    Jelzáloghitelbe fedezetként bevont lakás konyhája

    Milyen ingatlan lehet fedezet a szabad felhasználású jelzáloghitelnél?

    A szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelekhez ugyanolyan ingatlant tudsz fedezetként felajánlani, mint a lakásvásárlási hitelekhez. A különbség itt az, hogy a lakás már megvan, és nem most, a hitel révén szerzed meg.

    Arra figyelj, hogy ahogy minden más jelzáloghitelnél, itt is elvárás, hogy az ingatlan tehermentes legyen. Ha a megvásárlásához már vettél fel hitelt, és azt még jelenleg is fizeted, akkor az ingatlanon már van jelzálog.

    A bankok nem fogadják el az ingatlant, ha előttük más nevére van már bejegyezve zálogjog.

    Esetleg akkor lehet jó az ilyen ingatlan, ha az előző hitelt is ugyanannál a banknál vetted fel, és a lakás értéke lehetővé teszi, hogy mellé ugyanannak a banknak egy másik zálogjoga is beférjen.

    Ezenkívül elfogadható lehet még, ha az államnak van rajta zálogjoga, de erről is külön érdeklődj a banknál.

    Ha a lakásodon van már jelzálog, akkor általában másik ingatlant kell felajánlanod. Ez lehet a saját ingatlanod, de egy közeli hozzátartozódé is, és néhány bank azt is elfogadja, ha nem rokonod az ingatlan tulajdonosa.

    A jelzáloghitelben ő lesz a zálogkötelezett. Tehát míg te a jövedelmeddel, ő az ingatlanával felel majd a hiteltartozásodért, a jövedelmével viszont már nem.

    A fedezet csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában álló ingatlan lehet. Általában lakás vagy lakóház lehet, de a bank elfogadhatja a vegyes funkciójú ingatlant, az irodát, üzlethelyiséget, hétvégi házat, garázst, tárolót vagy építési telket is.

    Az ingatlan értéke sem mindegy. Általában legalább 5-6 millió forintot el kell érnie a lakás értékének, a kisebb értékű ingatlanokat a bank nem fogadja el.

    A hitel mögé több ingatlant is bevonhatsz. Hogy legfeljebb mennyit, azt az adott bank mondja meg, de többnyire maximum három fedezet lehet egy hitelben. A pótfedezetek értéke már lehet alacsonyabb is.

    Van olyan ingatlan, ami csak pótfedezet lehet. Ma már egy garázs is akár tízmilliós értéket képviselhet, de ettől még nem használhatod csak ezt fedezetként. Pótfedezet viszont lehet, ha nagyobb összeget szeretnél igényelni, és ehhez nagyobb értékű fedezetre van szükséged.

    Fedezetként általában nem elfogadható:

    • Használatbavételi engedéllyel nem rendelkező ingatlan
    • Termőföld
    • Erdő
    • Építési tilalom alatt álló ingatlan
    • Természetvédelmi jellegű ingatlan
    • Vályog vagy vegyes szerkezetű ingatlan, amelyben vályog is van.

    Az ingatlan értékét független értékbecslő határozza meg. Az érték azért is fontos, mert a bankok szabad felhasználásra az ingatlannak csak 50-60%-át szokták adni.

    Ahogy már korábban volt szó róla, ha meglévő ingatlanra veszel fel olyan hitelt, ami nem az ingatlan értékét gyarapítja (mint mondjuk egy korszerűsítésre igényelt hitel), akkor az ingatlan értékéhez képest alacsonyabb összegű hitelre számíthatsz.

    Ha tehát sok pénzt szeretnél felvenni, akkor a megfelelő jövedelem mellett nagyobb értékű ingatlanra lesz szükséged.

    Hitelfelvevő kiszámolja, hogy a jelzáloghitelnek mennyi lesz a kezdeti költsége

    Jelzáloghitelnél milyen induló költségekre számítsak?

    A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költségei a lakáshitelekéhez hasonlóan viszonylag magasak, legalábbis sokkal magasabbak, mint a személyi kölcsönöké, ahol alig kell ilyen kiadással számolni.

    Az előzetes költségek nagy része az ingatlanfedezet miatt merül fel, de a hitelbírálattal összefüggésben is vannak költségek.

    Ilyenek lehetnek:

    • Értékbecslés díja
    • Közjegyző díja
    • Tulajdoni lap és térképmásolat díja
    • Zálogjog bejegyzésének díja
    • Hitelbírálati díj
    • Folyósítási díj

    A kezdeti költségek akár a százezres nagyságrendet is elérhetik, de azért ne ijedj meg. A bankok az induló díjak egy részét akció keretében elengedhetik, ezért érdemes megnézni, hogy tartozik-e az adott hitelhez valamilyen kedvezmény.

    Az is árulkodó jel lehet, ha a kamat és a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) értéke között nagy a különbség. A THM ugyanis a kamaton túl tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget.

    Azért ez a mutató sem foglal magában mindent. A közjegyző díját például nem tartalmazza, és az az egyik legnagyobb induló kiadás, a hitelösszeg 0,5-1,0%-a is lehet.

    Mennyi időt vesz igénybe a jelzáloghitel igénylése?

    A szabad felhasználású jelzáloghitel hitelbírálata ugyanannyi ideig tart mint a lakáshiteleké. Ez viszont sokkal hosszabb idő, mint amit a személyi kölcsön hitelbírálata igényel.

    A banknak itt a jövedelmed mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is meg kell vizsgálnia, így a hitelbírálat akár 4-6 hét is lehet.

    Ez egy jelzáloghitel, nem számíthatsz tehát arra, hogy hamar megkapod majd a pénzt.

    Szabad felhasználású jelzáloghitelből nincs fogyasztóbarát

    Lakáshiteleknél létezik a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. Ez egy, az MNB (Magyar Nemzeti Bank) által kiadott minősítés, amit a hitel akkor kap meg, ha megfelel az MNB által előírt feltételeknek.

    Ennek a hitelfelvevő számára nem csak az az előnye, hogy a bank csak előre meghatározott költségeket számíthat fel, és előre megszabott határidőkkel dolgozhat. Az egységes feltételek miatt ezeket a hiteleket sokkal könnyebb összehasonlítani. Ha ismered a feltételeket, rövid idő alatt átláthatod a bankok kínálatát.

    A fogyasztóbarát hiteleket viszont csak lakáscélra vagy lakáscélú hitelek kiváltására használhatod. Nincs tehát belőlük szabadon felhasználható verzió.

    Emiatt valamivel jobban bele kell ásnod magad a bankok által előírt feltételekbe.

    Személyi kölcsönökből viszont létezik fogyasztóbarát változat, ezért ha te fogyasztóbarát kölcsönt szeretnél szabad felhasználásra, akkor a fogyasztóbarát személyi kölcsönök között kell szétnézned.

    Hiteligénylő papírra feljegyzeteli telefonbeszélgetés közben, hogy a mik a szabadfelhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön előnyei

    Mi a szabad felhasználású jelzáloghitel előnye a személyi kölcsönhöz képest?

    Mivel a hitelhez felajánlott ingatlanod a bank kockázatát csökkenti, ezért a bank a jelzáloghiteleket alacsonyabb kamat mellett kínálja. A hitelfelvételnél azonban figyelembe kell venned a magasabb induló költségeket, amelyek általában az ingatlannal kapcsolatosak, szükség lesz értékbecslésre is.

    Ugyanezen okból jellemzően nagyobb hitelösszeg igényelhető jelzáloghitelként. Ha 10 millió forintnál magasabb összegre van szükséged, a jelzáloghitel az egyetlen megoldás, mert személyi kölcsönként ennél több pénz nem kérhető. Jelzáloghitel esetében a felső határ 60 millió forint körül van.

    A hitel futamideje is jóval hosszabb, mint a személyi kölcsönöké. Míg a kölcsönnél maximum 10 évre vehetsz fel hitelt, jelzáloghitelként 30 év is lehet a futamidő. Emiatt, attól függően, hogy milyen futamidőt választottál, a havi törlesztő is jóval alacsonyabb lehet, mint egy személyi kölcsönnél.

    Figyelned kell a kamatperiódusokra, mert ezekből a hitel futamideje alatt több is lehet. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt egy adott kamat nem változik. Ennek letelte után a kamat, és így a törlesztő mértéke is változhat.

    Személyi kölcsönnél kamatperiódus nincs, a kölcsön kamata a futamidő végéig fix.

    A szabad felhasználású jelzáloghitel is előtörleszthető. Ez szerződésmódosításnak minősül, aminek költségvonzata is van, ami általában a betörlesztett összeg maximum 2%-a, de még így is érdemes lehet a futamidő lejárta előtt törleszteni a hiteledet.

    Egyre népszerűbb a szabad felhasználású jelzáloghitel

    Az elmúlt 10 évben egyre kevesebben igényeltek szabad felhasználású jelzáloghitelt, és inkább a gyorsan felvehető, egyre olcsóbb személyi kölcsönt választották. Viszont az utóbbi időben ez változik, egyre többen választják inkább a jelzáloghiteleket.

    Ennek oka részben az, hogy a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, azaz a hitelfelvevő nem veszélyezteti a lakását, házát a hitelfelvétellel. Másrészt a pénzhez így gyorsan és könnyen hozzá lehet jutni, akár napok alatt is. Nincs hosszadalmas banki hitelbírálat, nem kell egy halom dokumentumot összeszedni az ügyintézéshez, és jelentős induló költségek sincsenek. Ugyanakkor nem mindenkinek a személyi kölcsön a legjobb.

    Az, hogy a személyi kölcsönhöz jutás egyszerű, még nem jelenti azt, hogy ez a megfelelő a számodra, és ne érné meg inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenned.

    Ha pedig 10 millió forintnál nagyobb összegre van szükséged, akkor mindenképpen a szabad felhasználású jelzáloghitelek között kell válogatnod.

    Sokan a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is lakáscélra használják, mert itt nem kell önerőt bemutatni, és ha mondjuk építkeznél belőle, akkor nem kell a szakaszos folyósítással bajlódni.

    Azt viszont érdemes észben tartanod, hogy szabad felhasználású hitelekhez lakáscélú támogatást nem tudsz igénybe venni, és a jelzáloghitel-elengedést sem kérheted utána.

    Adósok megkötötték a bankkal a hitelszerződést jelzáloghitelre

    Lakástakarékom van. Betörleszthetem szabad felhasználású jelzáloghitelbe?

    Nem. Lakástakarékban felgyűlt megtakarítást (beleértve a kamatokat és a támogatást) vagy akár az onnan igényelhető lakácskölcsönt csak meglévő lakáscélú jelzáloghitelbe törlesztheted be.

    A szabad felhasználású jelzáloghitel és a lakáscélú jelzáloghitel is ugyanolyan abból a szempontból, hogy mindkettő mögött van egy ingatlan fedezetként bevonva (ezért van a nevében a jelzáloghitel) viszont vannak köztük fontos különbségek.

    Egy lakáscélú jelzáloghitellel lakást tudsz vásárolni vagy építeni, esetleg meglévő ingatlanodat felújítani vagy bővíteni. Mivel a lakás-takarékpénztári megtakarítás célja a lakástámogatás volt, így csak olyan jelzáloghitelbe lehet betörleszteni, amit vásárlási, építési célokra használtál fel és a hitel nevében a lakáscélú vagy lakáshitel megnevezés is benne van.

    Tehát ha szabad felhasználású jelzáloghitelt vettél fel a lakásod bővítéséhez (mert egyszerűbb volt és nem kellett a banknak a költségeket igazolni), akkor abba sem törlesztheted be a lakástakarékban felgyűlt megtakarításodat.

    Mikor érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelt választanom?

    Ha van olyan ingatlanod, amit a hitel fedezetéül fel tudsz és fel szeretnél ajánlani. Ebben az esetben jellemzően jóval alacsonyabb kamatok mellett tud kölcsönt nyújtani számodra a bank.

    Ha 10 millió forintnál magasabb összeget szeretnél felvenni, akkor a jelzáloggal fedezett hitel az egyetlen választás lehet, de alacsonyabb összeg esetén is jobban járhatsz egy jelzálogkölcsönnel.

    Ha alacsonyabb törlesztőrészletet szeretnél, akkor is mindenképpen érdemes lehet jelzáloghitelben gondolkodnod. Illetve fordítva is igaz, ha a hitel nemfizetése azzal jár, hogy elveszítheted az ingatlanodat, akkor érdemes olyan törlesztőrészletre törekedned, amelyet biztonsággal ki tudsz fizetni még abban az esetben is, ha mondjuk az anyagi helyzetedben valami negatív változás következik be.

    Ezekre figyelj oda

    Természetesen a hitel árának számításakor figyelembe kell venned, hogy a hitelfelvétel ennél a hiteltípusnál magasabb induló költségekkel jár, akár a 100 000 forintos nagyságrendet is elérheti. Az alacsonyabb kamatok azonban már önmagukban is alacsonyabb törlesztőrészletet eredményeznek, de ha ezt még hosszabb futamidő alatt is fizeted vissza, akkor lényegesen alacsonyabb terhekkel számolhatsz.

    A szabad felhasználású jelzáloghitelek tehát adott feltételek teljesülése mellett versenyképesek lehetnek a manapság népszerű személyi kölcsönök mellett.

    Ha tudod teljesíteni a bank által előírt feltételeket, egy kedvezőbb kamatozású hitelhez juthatsz, ami egy biztonságosan megválasztott törlesztőrészlet mellett kevésbé terheli meg a költségvetésedet. Így elkerülheted a nagyobb terheket és a túlzott eladósodást.

    A szabad felhasználású jelzáloghitel előnyei és hátrányai a személyi kölcsönhöz képest

    • Akár több tízmillió forintot is igényelhetsz (személyi kölcsönöknél inkább 5 millió forint alatt szeretnek a bankok hitelezni)
    • Alacsonyabb a THM és ezáltal a törlesztő is
    • A futamidő lehet akár 30 év is
    • Ingatlanfedezetet kell bevonnod
    • Általában 4-6 hét az ügyintézési idő
    • Ha van házastársad vagy a felajánlott ingatlan más nevén van, akkor be kell őket vonni a hitelbe

    Gondold meg, hogy tényleg szükséged van-e hitelre

    Egy-egy rosszul megválasztott hitellel könnyű eladósodni, ezért különösen fontos átgondolni, hogy valóban szükséged van-e rá.

    Általánosságban elmondható, hogy az a jó hitelcél, ami hosszú távon a jövedelmedet növeli és a vagyonodat gyarapítja, például tanulsz vagy a munkavégzéshez szükséges eszközöket vásárolsz belőle. Ide tartoznak azok a dolgok is, amelyek az egészséged megóvását vagy javítását szolgálják.

    A szép élmények nem segítik elő a gyarapodásodat, és az sem, ha a fizetésed megtoldására használsz bármilyen hitelt. Ezek olyan dolgok, amelyeket a költségvetésed hosszú távon nem fedezne, így ezekre nem érdemes hitelt felvenni. Ugyanebbe a kategóriába esnek azok a dolgok, amelyek elveszítik az értéküket, mint egy autó, vagy egyes műszaki cikkek, ha ezek nem a munkádhoz szükségesek.

    Maradtak kérdéseid?

    • Kell önerő a szabad felhasználású jelzáloghitelhez?

      Nem, a szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelhez önerőt nem kell bemutatnod.

    • Használhatom a szabad felhasználású jelzáloghitelt lakáscélra?

      Igen, a szabad felhasználású hitelt bármire használhatod, így lakáscélra is fordíthatod. De ha valóban lakáscélra igényelnéd, akkor érdemes szétnézned a lakáscélú hitelek között, mert könnyen lehet, hogy azzal jobban járnál.
    • Kiegészíthetem a kamattámogatott hitelemet szabad felhasználású jelzáloghitellel?

      Igen. Szabad felhasználású jelzáloghitelt bármilyen más hitel mellé felvehetsz, így kamattámogatott hitelhez is. Még akkor is, ha az viszont lakáscélú.
    Gergely Péter
    Gergely Péter pénzügyi szakértő
    Linkedin
    Gergely Péter pénzügyi szakértő

    Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

    • Lakáshitel termékváltozás összefoglalók

      2024-04-12 - CIB Bank - Futamidő-változás

      2024.04.12-től a Végig Fix Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönnél a választható futamidő 15 évről 11-20 évre módosul, a Végig Fix Lakáskölcsönnél a választható futamidő 11-20 évről 11-30 évre módosul.

      2024-04-01 - MBH Bank - Díjemelés a fogyasztói árindex mértékével

      A bank 2024. április 1-től a 2023. évi éves fogyasztói árindex mértékével (17,6%) emeli az értékbecslési és felülvizsgálati díjakat, valamint emelkedik a fedezetcsere díja, az ügyintézési díj és a szerződésmódosítás díja is.

      2024-04-01 - Raiffeisen Bank - Akciók meghosszabbítása és díjemelés a fogyasztói árindex mértékével

      A Kondíciós Listában 2024. április 1-től életbe lépő módosítások:
      - A díjak emelésre kerülnek a 2023. évre vonatkozó fogyasztói árindex 17,6%-os mértékével, 
      - Referenciakamat érvényes mértéke,
      - Akciók meghosszabbítása.

      2024-04-01 - UniCredit Bank - Díjemelés, akció meghosszabbítása, ökokedvezmény megszűnése, elvárt jövedelem változása

      2024. április 1-től a Szerződésmódosítási díj 30 000 Ft-ró 35 280 Ft-ra, a fedezetcsere/kivonás díja 38 000 Ft-ról 44 688 Ft-ra, valamint a hiteligazolás kiadás ügyintézési díja 5 000 Ft-ról 5 880 Ft-ra emelkedett. A Partner Csomag akciót meghosszabbították 2024. május 31-ig, és piaci lakáshitelek esetében kiterjesztették építésre és felújításra is. Az Ökokedvezmény megszűnt.

      Az minimálisan elvárt nettó jövedelem 165 000 Ft-ról 177 400 Ft-ra emelkedett április 1-től

      2024-04-01 - OTP Bank - Díjemelés a fogyasztói árindex mértékével

      2024. április 1-től a KSH honlapján közzétett 2023. évi éves fogyasztói árindex 17,6%-os mértékével emelkednek a jelzáloghitelek díjai. Az emelés érinti többek között az értékbecslési díjat, a felülvizsgálati díjat, a szerződésmódosítási díjat a levelezési költséget, a hátralékos tartozásokkal kapcsolatos banki tevékenység díját is. A támogatott hitel értékesítési akcióban változott az értékbecslési díjra vonatkozó akció, mostantól a 31 000 Ft feletti részt engedik el.  

      2024-04-01 - Erste Bank - Zöld piaci kamatozású lakáshitelek indulása

      2024. április 2-től igényelhető zöld új lakás vásárlására, zöld lakásépítésre, zöld korszerűsítésre, zöld felújítás 30 és zöld felújítás BB hitelcélokra piaci kamatozású lakáshitel. Az alábbi akciók vehetők igénybe zöld hitelcéloknál:

      - 0,5% kamatkedvezményt adnak, ha a zöld hitelcél megfelelően igazolásra kerül,
      - 1 db, a zöld hitelcél megvalósulását igazoló Hiteles Energetikai tanúsítvány díját visszatérítik,
      - 1 db közjegyzői díjat max. 50 000 forintig visszatérítenek,
      - 2 db tulajdoni lap másolat illetve 1 db térképmásolat TAKARNET rendszerből történő lekérdezésének díját 0 Ft-ban állapítják meg,
      - 1 db ingatlanszakértői díjat visszatérítenek.

      2024-04-01 - K&H Bank - Magasabb THM-ek, referenciakamatok változása

      2024. április 1-től néhány kategóriában 0,1%-kal magasabbak lettek a THM értékek a Zöld Lakáshitel és a Minősített Fogyasztóbarát Laksáhitel esetében. Az emelkedést a bankszámlavezetési díjak április 1-jei növekedése indokolja. Ezenkívül csak a referenciakamatokat frissítette a bank a hirdetményekben.

      2024-04-01 - Gránit Bank - A CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata csökkent

      2024. április 1-től a CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata (az 5 éves ÁKKH) csökkent, így a kamat és a támogatás mértéke is változott.

      2024-04-01 - CIB Bank - Akciók meghosszabbítása

      2024. április 1-től az Induló díj akciót, a 40 000 Ft jóváírás akciót és a lakáshitelek Előtörlesztés akcióját meghosszabbítja a bank 2024. június 30-ig.

      2024-03-28 - MBH Bank - Kedvezmények változása

      2024. március 28-tól a bank ismét megváltoztatta a kedvezményrendszert:

      - a KK1 kedvezménykategóriában 150 000 Ft-ról 0 Ft-ra csökkentették az elvárt jóváírás minimum összegét,
      - a KK2 kedvezménykategóriában 600 000 Ft-ról 150 000 Ft-ra csökkentették az elvárt jóváírás minimum összegét,
      - a KK3 kedvezménykategóriában 1 millió Ft-ról 700 000 Ftra csökkentették az elvárt jóváírás miniumum összegét.
      - KK0 kategória csak a nem lakáshiteleknél van, itt nem várnak el jóváírást, és ez nem változott.

      A hitelösszegsávogk is változtak, az eddigi 24 millió Ft-os sáv 30 millió Ft-ra emelkedett, a kamatok nem változtak.

      A 10 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, valamint Végig fix kamatozású Standard jelzáloghitel és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciókat a módosítások nem érintik.

      2024-03-01 - MBH Bank - Díjemelés április 1-től, akciók változása

      A bank 2024. március 1-jei hirdetményeiben közzétette, hogy április 1-től a 2023. évi éves fogyasztói árindex mértékével (17,6%) emeli az értékbecslési és felülvizsgálati díjakat, valamint emelkedik a fedezetcsere díja, az ügyintézési díj és a szerződésmódosítás díja is.

      Megszűnt az egyes akciókhoz előírt azon feltétel, hogy az ügyfél jóváhagyott Jóljáró csomag igényléssel és megnyitott hitelkártya számlával rendelkezzen. Ilyen például a MFL közjegyzői munkadíj visszatérítési akció.

      2024-03-01 - Gránit Bank - A CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata csökkent

      2024. március 1-től a CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata (az 5 éves ÁKKH) csökkent, így a kamat és a támogatás mértéke is változott.

      2024-03-01 - OTP Bank - CSOK Plusz díjelengedési akciók meghosszabbítása, futamidó-módosítás

      A CSOK Plusz hitelprogramról szóló 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet alapján igényelt vagy módosított törlesztés szüneteltetéssel összefüggő szerződésmódosítási díj elengedésére vonatkozó, valamint az ugyanezen Korm. rendelet alapján igényelt gyermekvállalási támogatással kapcsolatban felmerülő ügyintézési díj elengedésére vonatkozó akciókat 2024. március 1-től visszavonásig, de legkésőbb 2024. március 31-ig meghosszabbította a bank.

      A Végig Fix Lakáshitel, az 1x1 Lakáshitel, a Végig Fix Jelzáloghitel és a Zöld Lakáshitel minimum futamideje 11 évről 6 évre csökkent.

      2024-03-01 - K&H Bank - Minimum hitelösszeg és maximum futamidő emelkedése

      2024. március 1-től a K&H CSOK Plusz jelzáloghitel maximum futamideje 288 hónapról 300 hónapra, a K&H Minősített Fogyasztóbartát Lakáshitel és a K&H Zöld Lakáshitel termékeknél az eddigi 2 000 000 forintos minimum hitelösszeg 4 000 000 forintra emelkedik.

      2024-03-01 - CIB Bank - A szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata csökkent

      Március 1-től a CIB 10 éves kamatperiódusú Szabad felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön kamata 0,9-2,0 százalékponttal, a CIB Végig FIX Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsönét 1,24-1,54 százalékponttal csökkent.

      2024-02-26 - OTP Bank - Új Prémium kamatkedvezmény bevezetése

      A bank a Prémium Next és Privát Banki ügyfelei részére 2024. február 26-tól új, 50 bázispontos kamatkedvezményt vezet be piaci kamatozású lakáshitelek, illetve szabad felhasználású jelzáloghitelek igénylése esetén. Ezzel egyidejűleg 2024. február 26-tól befogadott ingatlanhitelek esetén a minimum hiteldíjat 6,25%-ra csökkentik.

      2024-02-14 - CIB Bank - CSOK Plusz Jóváírási akció meghirdetése

      A bank CSOK Plusz jóváírási akció keretében egyszeri 120 000 forintot ír jóvá az ügyfél bankszámláján, ha 2024. február 14. – 2024. április 30. között a hitelkérelem hiánytalanul befogadásra kerül és a befogadott hitelkérelem alapján legkésőbb 2024. december 31-ig megtörténik a kölcsön folyósítása, szakaszos folyósítás esetén az első részlet folyósítása.

      Ha az alábbi feltételek teljesülnek, a 120 000 Ft jóváíráson felül további jóváírást biztosít a bank:

      • Ha a CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitel hiánytalan befogadása a cib.hu weboldalon keresztül online csatornán, videóbankár segítségével történik, és az ügyfél megfelel az„Ügyféltájékoztató a cib.hu weboldalon keresztül benyújtott jelzáloghitel igénylésekről, feltételeiről és a folyamatról” című dokumentumban előírt igénylési és technikai feltételeknek, úgy további 40 000 Ft-ot.
      • Ha a CIB CSOK Plusz Kamattámogatott Hitel hiánytalan befogadását több, mint 60 naptári nappal megelőzően az Ügyfél bármely hitelintézetnél Babaváró kölcsön folyósítására kötött szerződést, további 40 000 Ft-ot.

      Az akció keretében elérhető maximális jóváírás mértéke 200 000 Ft, mely hitelügyletenként értendő és egyéb jóváírási kedvezménnyel nem vonható össze.

       

      2024-02-13 - Gránit Bank - Lakáshitel kamatcsökkenés

      Az előzetesen közzétett hirdetmény szerint 2024. február 14-től a Gránit Lakáshitel kamata 6,80%-ról 6,18%-ra csökken.

      2024-02-13 - Raiffeisen Bank - Zöld lakásvásárlási akció feltételeinek kiegészítése

      A jelzáloghitelek 2024. február 13-i hirdetményében a Zöld lakásvásárlási akció feltételei kiegészültek azzal, hogy a megvásárolandó ingatlan energetikai minőség szerinti besorolása el kell, hogy érje a 9/2023. (V.25.) ÉKM rendelet szerinti A besorolást, vagy annál jobb minősítésű kell legyen.

      2024-02-09 - OTP Bank - 17,6% díjemelés április 1-től és ÁKK referenciakamat március 1-től

      2024. február 9-én előzetesen közzétették, hogy 2024. április 1-től a 2023. évi éves inflációnak megfelelő mértékben emelkednek a jelzáloghitelek díjai. Az emelés érinti többek között az értékbecslési díjat, a felülvizsgálati díjat és a szerződésmódosítási díjat is. Előre közölték azt is, hogy 2024. március 1-től a támogatott hitelek referenciakamata, az 5 éves ÁKKH csökkenni fog, és így 6,54%- lesz. 

      2024-02-01 - UniCredit Bank - Referenciakamatok aktualizálása és a lejárt követelések céljából indított eljárások díjai

      2024. február 1-től az otthonteremtő hitelek referenciakamata, az 1 és 5 éves ÁKKH csökkent, emiatt a támogatott hitelek hirdeményében változtak a kamatok. Továbbá midnen hirdetményben közzéteszik mostantól a lejárt követelések céljából indított eljárások díjait.

      2024-02-01 - OTP Bank - A szabad felhasználású hitelekhez adható díjkedvezményes akció meghosszabítása

      2024. február 1-től a szabad felhasználású jelzálog típusú hitelekhez adható OTP díjkedvezményes akciót 2024. június 30-ig meghosszabbították.

      2024-02-01 - MBH Bank - Végig fix Kiváltó 2 hitel kamatainak módosítása

      A végig fix Kiváltó 2 hitel Külső (ami kizárólag más pénzügyi intézmény által nyújtott nem lakáscélú jelzáloghitel kiváltására fordítható) kamata a hirdetmény szerint eddig a lakáshitelek kamatával megegyezett, mostantól azonban értelemszerűen a szabad felhasználású hitelek kamatai vonatkoznak rá, tehát 6,79% helyett 10,25%-10,95% lesz hitelösszegtől függően. 

      2024-02-01 - K&H Bank - Hitelösszeg-forgalmi érték arány változása

      2024. február 1-től 80%-ról 90%-ra emelkedett a hitelösszeg-forgalmi érték arány.

      2024-02-01 - Gránit Bank - A CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata csökkent

      2024. február 1-től a CSOK Plusz Lakáshitel referenciakamata (az 5 éves ÁKKH) csökkent, így a kamat és a támogatás mértéke is változott.

      2024-02-01 - Raiffeisen Bank - Kamatcsökkenés

      2024. február 1-től egységesen 0,3 százalékponttal csökkent a bank jelzáloghiteleinek kamata. A lakáshitelek így 6,34-6,69%-os kamattal igényelhetők mostantól.

      2024-02-01 - CIB Bank - Kamatcsökkenés

      2024. február 1-től a CIB 10 MFL kamata 0,3 százalékponttal a Végig FIX Lakáskölcsöné 0,4 százalékponttal csökkent a Zöld kedvezménykategóriában. Így a kamat mostantól mindkét hitel esetében 6,39% lett. A Végig Fix Lakáskölcsönnél továbbá a Kamatkedvezmény Extra kategória újból igénybe vehető 6,79%-os kamattal. Ennek feltétele havi 450 000 Ft jóváírás vállalása.

      2024-01-31 - Erste Bank - A késedelmes teljesítés díjai változnak 2024. április 1-től

      A hátralékos tartozások kezelésének díja havi 4 750 Ft-ról 3 060 Ft-ra csökken, a személyes felkeresés díja alkalmanként 4 700 Ft-ról 5 500 Ft-ra és a felszólító levél díja levelenként 500 Ft-ról 580 Ft-ra emelkedik 2024. április 1-től.

      2024-01-29 - Erste Bank - Falusi CSOK hitel újraindulása

      2024. január 29-től újra igényelhető Falusi CSOK hitel (Preferált kistelepülésen Többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatott hitele) új lakás vásárlására, építésére, meglévő használt lakás bővítésére, korszerűsítésére. A hitelre az eddig futó kezdeti költség akciók igénybe vehetők.

      2024-01-23 - Raiffeisen Bank - CSOK Plusz hitelprogram indulása új és használt lakás vásárlására

      2024. január 23-tól a bank bevezeti a CSOK Plusz hitelprogramot új és használt lakás vásárlására az eddig megszokott kezdeti költség akciókkal.

      2024-01-23 - OTP Bank - CSOK Plusz hitel kezdeti költség akciók változása

      A 2024. január 1-től meghirdetett Támogatott  hitel értékesítési akcióban és Összevont támogatott hitel értékesítési akcióban az alábbi változások történtek:

      - A rendelkezésre tartási jutalék elengedését visszavonta a bank
      - A folyósítási díjat csak Groupama biztosítás kötése és 3 éves fenntartása mellett engedik el

      A Támogatott hitel értékesítési akció továbbá kibővült az értékbecslési díj 24 500 Ft feletti részének elengedésével, ha az ügyfél hozzájárul személyes adatainak ajánlattétel céljából történő kezeléséhez és
      az erről szóló tájékoztatóban megjelölt valamennyi OTP bankcsoporttag tekintetében. 

      2024-01-22 - Erste Bank - CSOK Plusz lakáshitel kezdeti költség akciók meghirdetése

      2024. január 22-től a CSOK Plusz lakáshitelekre az alábbi kezdeti költség akciókat hirdették meg:

      - Folyósítási jutalékot nem számítanak fel
      - Az értékbecslési díjat visszatérítik
      - 2 db tulajdoni lap másolat, illetve 1 db térképmásolat TakarNetből történő lekérdezésének díja 0 Ft
      - A közjegyzői díjból 50 000 Ft-ot visszatérítenek.

    Itt találkozhattál velünk
    telex forbes Hold hvg szamlazz.hu hazipatika.hu