Jelzáloghitel kalkulátor 2023

Az elmúlt 10 évben egyre kevesebben igényelnek szabad felhasználású jelzáloghitelt és inkább a gyorsan felvehető, egyre olcsóbb személyi kölcsönt választják.

Ennek oka részben az, hogy a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, azaz a hitelfelvevő nem veszélyezteti a lakását, házát a hitelfelvétellel. Másrészt a pénzhez így gyorsan és könnyen hozzá lehet jutni, akár napok alatt is. Nincs hosszadalmas banki hitelbírálat, nem kell egy halom dokumentumot összeszedni az ügyintézéshez és jelentős induló költségek sincsenek. Ugyanakkor nem mindenkinek a személyi kölcsön a legjobb.

Az, hogy a személyi kölcsönhöz jutás egyszerű, még nem jelenti azt, hogy ez a megfelelő a számodra, és ne érné meg inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenned.

Egy-egy rosszul megválasztott hitellel könnyű eladósodni, ezért különösen fontos átgondolni, hogy valóban szükséged van-e rá.

Általánosságban elmondható, hogy az a jó hitelcél, ami hosszú távon a jövedelmedet növeli és a vagyonodat gyarapítja, például tanulsz vagy a munkavégzéshez szükséges eszközöket vásárolsz belőle. Ide tartoznak azok a dolgok is, amelyek az egészséged megóvását vagy javítását szolgálják.

A szép élmények nem segítik elő a gyarapodásodat, és az sem, ha a fizetésed megtoldására használsz bármilyen hitelt. Ezek olyan dolgok, amelyet a költségvetésed hosszú távon nem fedezne, így ezekre nem érdemes hitelt felvenni. Ugyanebbe a kategóriába esnek azok a dolgok, amelyek elveszítik az értéküket, mint egy autó, vagy egyes műszaki cikkek, ha ezek nem a munkádhoz szükségesek.

A jelzáloghitel felvételéhez mindenekelőtt kell legyen egy fedezetként bevonható ingatlanod. Viszont ez egyben azt is jelenti, hogy alacsonyabb jövedelem esetén jobb ajánlatra számíthatsz, ha van egy, a hitel mögé bevonható ingatlanod, mivel a bank számára a fedezet többletbiztosítékot jelent. A bank az ingatlanodra jelzálogjogot jegyeztet be a földhivatalnál.

Bankonként változó lehet, hogy milyen ingatlan jöhet szóba jelzálogként. Mindegyik elfogadja a lakóingatlanokat (családi házat, társasházi lakást), de az építési telket, nyaralót (hétvégi házat, üdülőt), garázst már nem minden esetben és akkor is általában csak kiegészítő fedezetként.

Némely esetben egy jelzálogjog mellé további is bejegyezhető egy ingatlanra, tehát terhelt ingatlan is bevonható, de ez bankonként eltérő.

Egy hitel mögé maximum három ingatlan vonható be fedezetként. A bank az ingatlan értékének szabad felhasználású hiteleknél általában maximum 60%-át nyújtja hitel formájában, de ez az adott ingatlan típusától és értékétől függően alacsonyabb is lehet.

Szükséged lesz munkáltatói, vagy vállalkozás esetén NAV igazolásra.

Jövedelem lehet a béred vagy származhat a vállalkozásodból, illetve a saját jogon kapott nyugdíj is elfogadható. Figyelembe vehet a bank még GYES-t, GYED-et és a családi pótlékot is, de ezeket önállóan nem, csak valamilyen munkabér jellegű jövedelemmel együtt fogadja el. A bank ezáltal szeretne megbizonyosodni arról, hogy a hitel törlesztőrészletét lesz miből kifizetned.

A bank kér továbbá utolsó három havi bankszámlakivonatot. Ebből látszik, hogy mennyi bevételed van és milyen állandó kiadásaid vannak (akár más hiteleid is). A bank megpróbálja megbecsülni, hogy a béredből milyen törlesztőrészlet az, amit biztonsággal ki tudsz fizetni, és ehhez mérten ad neked ajánlatot.

A hiteligényléshez szükséges dokumentumok teljes listáját a bankok határozzák meg, és általában a honlapjukon is közzéteszik.

Mivel a hitelhez felajánlott ingatlanod a bank kockázatát csökkenti, ezért a bank a jelzáloghiteleket alacsonyabb kamat mellett kínálja. A hitelfelvételnél azonban figyelembe kell venned a magasabb induló költségeket, amelyek általában az ingatlannal kapcsolatosak, szükség lesz értékbecslésre is.

Ugyanezen okból jellemzően nagyobb hitelösszeg igényelhető jelzáloghitelként. Ha 10 millió magasabb összegre van szükséged, a jelzáloghitel az egyetlen megoldás, mert személyi kölcsönként ennél több pénz nem kérhető. Jelzáloghitel esetében a felső határ 60 000 000 forint körül van.

Figyelned kell a kamatperiódusokra, mert ezekből a hitel futamideje alatt több is lehet. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt egy adott kamat nem változik. Ennek letelte után a kamat, és így a törlesztő mértéke is változhat.

A jelzáloghitel előtörleszthető. Ez szerződésmódosításnak minősül, aminek költségvonzata is van, ami általában a betörlesztett összeg maximum 2%-a, de még így is érdemes lehet a futamidő lejárta előtt törleszteni a hiteledet.

Nem. Lakástakarékban felgyűlt megtakarítást (beleértve a kamatokat és a támogatást) vagy akár az onnan igényelhető lakácskölcsönt csak meglévő lakáscélú jelzáloghitelbe törlesztheted be.

A szabad felhasználású jelzáloghitel és a lakáscélú jelzáloghitel is ugyanolyan abból a szempontból, hogy mindkettő mögött van egy ingatlan fedezetként bevonva (ezért van a nevében a jelzáloghitel) viszont vannak köztük fontos különbségek.

Egy lakáscélú jelzáloghitellel lakást tudsz vásárolni vagy építeni, esetleg meglévő ingatlanodat felújítani vagy bővíteni. Mivel a lakás-takarékpénztári megtakarítás célja a lakástámogatás volt, így csak olyan jelzáloghitelbe lehet betörleszteni, amit vásárlási, építési célokra használtál fel és a hitel nevében a lakáscélú vagy lakáshitel megnevezés is benne van.

Tehát ha szabad felhasználású jelzáloghitelt vettél fel a lakásod bővítéséhez (mert egyszerűbb volt és nem kellett a banknak a költségeket igazolni), akkor abba sem törlesztheted be a lakástakarékban felgyűlt megtakarításodat.

Ha van olyan ingatlanod, amit a hitel fedezetéül fel tudsz és fel szeretnél ajánlani. Ebben az esetben jellemzően jóval alacsonyabb kamatok mellett tud kölcsönt nyújtani számodra a bank.

Ha 10 millió forintnál magasabb összeget szeretnél felvenni, akkor a jelzáloggal fedezett hitel az egyetlen választás lehet, de alacsonyabb összeg esetén is jobban járhatsz egy jelzálogkölcsönnel.

Ha alacsonyabb törlesztőrészletet szeretnél, akkor is mindenképpen érdemes lehet jelzáloghitelben gondolkodnod. Illetve fordítva is igaz, ha a hitel nemfizetése azzal jár, hogy elveszítheted az ingatlanodat, akkor érdemes olyan törlesztőrészletre törekedned, amelyet biztonsággal ki tudsz fizetni még abban az esetben is, ha mondjuk az anyagi helyzetedben valami negatív változás következik be.

Természetesen a hitel árának számításakor figyelembe kell venned, hogy a hitelfelvétel ennél a hiteltípusnál magasabb induló költségekkel jár, akár a 100 000 forintos nagyságrendet is elérheti. Az alacsonyabb kamatok azonban már önmagukban is alacsonyabb törlesztőrészletet eredményeznek, de ha ezt még hosszabb futamidő alatt is fizeted vissza, akkor lényegesen alacsonyabb terhekkel számolhatsz.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek tehát adott feltételek teljesülése mellett versenyképesek lehetnek a manapság népszerű személyi kölcsönök mellett.

Ha tudod teljesíteni a bank által előírt feltételeket, egy kedvezőbb kamatozású hitelhez juthatsz, ami egy biztonságosan megválasztott törlesztőrészlet mellett kevésbé terheli meg a költségvetésedet. Így elkerülheted a nagyobb terheket és a túlzott eladósodást.