A legdrágább kamatozású hitel segítette leginkább az ajándékozást
A tavalyi karácsonyi ajándékok jó része impulzusvásárlásként került a fa alá – Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint ezt bizonyítja, hogy történelmi csúcsra futott a hitelkártya-tartozás.
Úgy fest, a karácsonyt impulzus ajándék-vásárlásokkal oldották meg az emberek – vélekedik Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője mindezt azzal látja bizonyítottnak, hogy miközben a fogyasztási hitel jellegű termékek keresete az év végére jelentősen visszaesett, addig a hitelkártya hitelkeretek kihasználtsága történelmi csúcsra, 161,6 milliárd forintra emelkedett.
A karácsony előtti hetekben, decemberben személyi hitelből 64,2 milliárd forint volt a kihelyezés, ami 12%-kal alacsonyabb a novemberi 73,2 milliárdhoz képest és ötödével kisebb folyósítást jelent az októberi adatokhoz képest, amikor 80,6 milliárd forint személyi kölcsönt vettek fel a háztartások.
Az elmúlt év utolsó hónapjában folyósított 4,3 milliárd forint értékű áruhitel pedig 25%-kal múlja alul a novemberi 5,7 milliárdos kihelyezést.
Meglátom és veszem
Ehhez képest a hitelkártya-keretek kihasználtsága példátlanul megugrott az elmúlt év végén. A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint 2021 ősze óta nem látott mértékben, egyetlen hónap alatt közel 10%-al, 14 milliárd forintot meghaladó értékben nőtt a háztartások fennálló hitelkártya tartozása a már említett 161,6 milliárd forintra.
Éves összevetésben 8,7%-os volt a hitelkártya-tartozás növekedése – ennél magasabb dinamikára utoljára áprilisban volt példa. Gergely Péter szerint érdekes, hogy a családok „rápihentek” a decemberi kiköltekezésre, hiszen novemberben az előző hónaphoz képest öt százalékkal, 147,4 milliárd forintra csökkent a hitelkártya kinnlevőség.
A szakértő szerint az eddig példátlan megugrás annak köszönhető, hogy az emberek szemmel láthatóan könnyebben mondtak igent a fizikai vagy online boltokban szemük elé kerülő termékekre – azt, hogy valóban a pillanat hevében született döntések emelték a tartozást, jól mutatja a hitelkártyánál számottevően olcsóbb, de „előkészületet” igénylő személyi kölcsön és áruhitel igénylések összegének visszaesése.
Csak a hitelkártya tartozás ugrott meg
Gergely Péter arra is felhívja a figyelmet, hogy a korábbi évek tendenciáival szemben - amikor a hitelkártya tartozások emelkedése a folyószámla hitelkeretek kihasználtságával párhuzamos volt - ezúttal nem erről van szó: december végén a fennálló folyószámlahitel tartozások összege ugyanúgy 160 milliárd forint volt, mint novemberben. Igaz, ez az összeg 8,1% százalékkal magasabb, mint a 2023 decemberi szint, ugyanakkor elmarad a négyéves csúcsot jelentő, szeptember végi 165,4 milliárd forintos tartozástól.
Havi 2-3 százalékos kamat az ára
A BiztosDöntés.hu szakértője arra is emlékeztet, hogy az elmúlt évek tapasztalatai alapján elmondható, hogy a karácsonyi bevásárlások idején jobban kimerített hitelkártya hitelkeretek visszafizetése az év elején csak szerény mértékben érvényesül. Ennek oka, hogy a fogyasztóknak a leghosszabb hónapnak tartott januárban - épp az év végi kiköltekezések miatt - szerény mértékben nyílik csak lehetősége a korábban kihasznált hitelkeretek csökkentésére.
Gergely Péter szerint épp ez – a túl hosszú január - lehet a magyarázata annak, hogy a családok nem a folyószámla-hitelkeretekből vásároltak karácsony előtt: a bankok ugyanis a számlára érkező pénzekből automatikusan levonják a fennálló tartozás összegét. Ellentétben a hitelkártya tartozásoknál a fennálló tartozásnak mindössze 5-10 százalékát kell az adott hónapban visszafizetniük az ügyfeleknek.
A fennmaradó tartozás ugyanakkor a magyar hitelpiac lemagasabb, akár havi 2-2,5%-os mértékben kamatozik.
Januártól ugyanakkor kismértékben csökkent a maximális hitelkamat, hiszen a jogszabályok szerint annak mértéke az adott év június, illetve december 1-jén érvényes jegybanki alapkamat 39%-al növelt mértéke lehet. Miután a tavaly nyári 7,25%-ról 6,5%-ra mérséklődött az irányadó kamat, így a hitelkártya kamatplafon 46,25%-ról 45,5%-ra korrigált.
Gergely Péter szerint a hitelkártya továbbra is azok számára a legoptimálisabb megoldás, akik a felhasznált hitelkeretet az elszámolási határidőig teljes egészében vissza tudják fizetni. Az ő esetükben a hitel teljesen költségmentes, azaz akár 45 napig ingyen használják a bank pénzét.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
