Lakáshitel törlesztés támogatással? 5 megoldás, amiről kevesen tudnak
Lakáshitel-törlesztés támogatott forrásból is megvalósítható. Íme, öt lehetőség, amelyekkel kedvezményesen törlesztheted a hiteled.
1. Lakhatási támogatás a munkáltatótól
A 35 év alatti fiatal munkavállalóknak segítséget jelenthet a munkáltatótól kapható lakhatási támogatás, amennyiben azt a munkáltatójuk béren kívüli juttatásként elérhetővé teszi számukra. Feltételei:
- 35 év alatti munkavállaló (a hónap utolsó napjáig, amikor még nem töltik be a 35‑öt) számára nyújtható,
- magyarországi ingatlanra,
- lakáshitel támogatására vagy
- lakbértámogatásra.
A támogatás két célra fordítható:
- Hiteltörlesztésre, mint lakáshitel támogatás;
- lakásbérleti díjra.
A havi 150 ezer Ft-os munkáltatói támogatás kizárólag a munkáltató döntése alapján adható, de ezt kedvező adózással ösztönzi az állam. A lakhatási támogatás béren kívüli juttatásként adózik: 15% szja-t és 13% szochót kell utána fizetnie, vagyis összesen 28% közterhet jelent, ami kedvezőbb, mint a munkabérre eső teljes adóteher.
Hiteltörlesztésre csak akkor veheted igénybe, ha az a hitelszerződés szerint lakáscélú hitel. Habár fordíthattál egyéb hitelt is lakáscélra, a Babaváró hitel, a munkáshitel, a diákhitel, bármilyen személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel nem számít lakáscélú hitelnek.
A támogatás összege nem lehet magasabb, mint a törlesztőrészlet vagy a bérleti díj. Ha mégis több, akkor az azt meghaladó összeg 50 százalékát az adóévre vonatkozó adóbevallásban különbözetként kell feltüntetni és személyi jövedelemadóként megfizetni.
2. Lakáshitel törlesztése egészségpénztárból adóvisszatérítéssel
Egyes egészségpénztáraknál (pl. OTP Egészségpénztár, Patika Egészségpénztár, IZYS vagy Prémium Egészségpénztár) lakáshitel-törlesztésre is felhasználható a pénztári egyenleg a bruttó minimálbér 15%-áig.
Ez annyiból előnyös, hogy a befizetett összeg után 20% adó-visszatérítés jár (de évente legfeljebb 150 000 Ft), amivel tehát csökkenteni tudod a törlesztőrészleted összegét.
A lehetőség igénybevételének feltétele, hogy a lakáshitelben adósként vagy adóstársként szerepelj. Utóbbi esetben, ha nem a saját számládról törlesztesz, akkor erről a pénztár igazolást fog kérni.
Három hónapos törlesztési igazolással azt is bizonyítanod kell a pénztár felé, hogy a lakáshitelt folyamatosan törleszted. Ha mulasztottál a törlesztőrészletek fizetésénél, akkor nem használhatod fel ilyen célból az egészségpénztári megtakarítást.
Az szja-t az adóbevallásodban igényelheted vissza, amit a pénztár által kiállított adóigazolással tudsz megtenni. A visszatérítést az egészségpénztári számládra kapod meg, ahol aztán újra felhasználhatod.
A lakáshitel egészségpénztári törlesztése azonban nem minden pénztárnál elérhető lehetőség.
3. Előtörlesztés lakástakarékból állami támogatással
Lakástakarék előtörlesztésre is használható, ilyenkor a lakástakarékszámlán összegyűlt pénzt fordítod hitel előtörlesztésére. Ennek azonban vannak szabályai:
- Az LTP-pénz csak lejártakor használható fel hitel előtörlesztésére.
- Csak az LTP-szerződés kedvezményezettje vagy közeli hozzátartozója használhatja fel lakáshitel előtörlesztésére.
- Igazolni kell a lakáscélt és a banki tartozást.
- Többször kiváltott lakáshitel kiváltására nem biztos, hogy jóváhagyja a bank az LTP-megtakarítás felhasználását.
A 2018. október 16-ig megkötött LTP-szerződések még állami támogatásos lakástakarékpénztári szerződések, melyek után járt a 30%-os (évente max. 72 000 Ft) állami támogatás a befizetésekre. Ezek lejárat után adókedvezményes előtörlesztésként használhatók fel a lakáshitel csökkentésére.
Az LTP-ből történő (akár a futamidő alatti többszöri) előtörlesztés emiatt egy korábban gyakran használt hitelcsökkentő megoldás volt. Ezzel jelentős megtakarítás volt elérhető a banknak eredetileg visszafizetendő összeghez képest, főként hosszabb távú, magas összegű és magas kamatú lakáshiteleknél. Ilyenkor a lakáshitel felvételével párhuzamosan LTP-szerződést is kötött a hitelfelvevő.
Az állami támogatás megszűnése miatt ez ma már kevésbé éri meg, azonban még mindig van létjogosultsága a megoldásnak. Az előtörlesztés révén csökkenthető a tőketartozás, így a futamidő vagy a törlesztőrészlet is. Emellett számolhatsz az LTP-megtakarítás hozamával, mely akár 6% felett is alakulhat a kamatbónuszok, a futamidő és a megtakarított összeg függvényében. Ráadásul Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén az előtörlesztés díjával sem kell számolnod.
4. Kamatmentes előtörlesztés Babaváró hitelből
A Babaváró hitel egy
- állami kamattámogatású,
- szabad felhasználású,
- 0%-os kamatozású,
- legfeljebb 20 éves futamidejű,
- maximum 11 millió Ft összegű kölcsön,
amelyet gyermekvállalást tervező házaspároknak érdemes felvenniük. A kamatmentesség ugyanis csak akkor érhető el a hitelnél, ha a tervezett gyermek 5 éven belül megszületik.
Ha második, illetve harmadik gyermek születik a családba, akkor előbbi esetben a tartozás 30%-át, utóbbi esetben pedig 100%-át elengedik, vagyis a hitel állami támogatássá alakul át. A törlesztés ráadásul az első két új gyermek érkezésekor 3-3 évre szüneteltethető, igaz a futamidő ennyivel meghosszabbodik.
Mindez azt jelenti, hogy a Babaváró hitel előtörlesztésre is használható, mégpedig egy gyermek születésekor egy kamatmentes kölcsönnel, míg több gyermek esetén már állami támogatással valósul meg a lakáshitel előtörlesztése.
Feltételei közé tartozik:
- csak házaspárok vehetik fel;
- a feleségnek 18 és 35 év közötti életkorúnak kell lennie;
- köztartozásmentesség;
- magyarországi lakcím;
- 3 éves TB-jogviszony legalább az egyik fél esetében (kivétel: felsőoktatási tanulmányok)
- legalább egy éve átalányadózó egyéni vállalkozó vagy mezőgazdasági őstermelő, illetve legalább egy éve kisadózó egyéni vállalkozó esetében elegendő az 1 év TB is;
- a TB-jogviszonyban legfeljebb 30 nap megszakítás lehet.
5. Adómentes előtörlesztés munkáltatói kölcsönből vagy támogatásból
A munkáltató adómentesen adhat lakáscélú hitelt, támogatást a munkavállalójának, amely akár hiteltörlesztésre is felhasználható. A hitel kamatát és futamidejét és egyéb feltételeit a munkáltató határozhatja meg, de jellemzően kamatmentes vagy kedvezményes kamatú.
Jellemzői:
- Mivel a munkáltatói lakáskölcsön egy jelzáloghitel, így ilyenkor a cég zálogjoga kerül rá az ingatlanra.
- Előnyt jelent, hogy a munkáltatói hitelfelvételnél nem kell átmenni a banki hitelbírálati folyamaton.
- Ha a munkavállaló nem fizeti meg időben a törlesztőrészleteket, akkor emiatt is felkerülhet a negatív KHR-listára.
- A munkáltatói kölcsön beleszámít a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatóba (JTM), ezzel csökkentve a munkavállaló által később felvehető hitelek összegét.
Az adómentességhez szükséges, hogy a munkáltató által nyújtott hitel összege ne haladja meg a 10 millió Ft-ot a folyósítás évét megelőző 4 évben. A 10 millió Ft feletti részre kapott kamatkedvezmény már adóköteles jövedelem.
Ez a kölcsön azonban csak valamely bankon vagy a Magyar Államkincstáron keresztül, annak igazolása alapján nyújtható.
Maradtak kérdéseid?
-
Jár még állami támogatás a lakástakarékra?
Nem, új szerződésekre már nem jár állami támogatás, csak a 2018. október 16-ig megkötött és még aktív szerződésekre vonatkozóan maradt meg.
-
Egészségpénztárból bármilyen hitelt törleszthetsz?
Nem. Csak lakáscélú jelzáloghitelt, és csak a pénztár által elfogadott módon. Az előtörlesztéshez hitelcél igazolás is szükséges.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
