Válás és Babaváró hitel: mi a helyzet most, és mit ígér a Tisza?
Bár a Tisza Párt programjából az olvasható ki, hogy válás esetén a korábbiaktól eltérően nem kellene visszafizetni egyes lakástámogatásokat, a részletszabályok egyelőre hiányoznak, és a Babaváró hitelre nem tér ki a szöveg. A jelenlegi rendelet szerint váláskor ugyan nem kell visszafizetni a kamattámogatást – már amennyiben megszületett a vállalt gyermek –, a hitel azonban piaci kamatozásúvá válik. A kérdés most az, hogy az új kormány a Babaváró esetében is méltányosabb szabályozást vezet‑e be.
A Tisztelet és Szabadság Párt (Tisza) választási programjában (A működő és emberséges Magyarország alapjai) szerepel egy mondat, amelyet a sajtó az elmúlt hetekben sokat idézett. Ez úgy hangzik: “biztosítjuk, hogy válás esetén ne kelljen visszafizetni a CSOK-ot vagy a CSOK Plusz-t.”
Ennek részleteit azonban a párt a 243 oldalas programjában nem fejti ki, illetve a Babaváró hitel sem szerepel az ígérettel érintett támogatások között. Az is igaz ugyanakkor, hogy a Babaváró hitel kamattámogatását kifejezetten a válás miatt nem kell visszafizetni, csak a kamatmentesség szűnik meg. A kamattámogatást ugyanis csak a gyermekszületés elmaradása miatt kell visszafizetni.
Mit mond a Babaváró rendelet a válásról?
“16. § (1) Ha a támogatott személyek közötti házasságot a kölcsönszerződés futamideje alatt felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, az erről szóló bírósági ítélet jogerőre emelkedését követő törlesztési esedékesség napjától a kamattámogatás megszűnik” - áll a Babaváró támogatásról szóló, 44/2019. (III. 12.) kormányrendeletben.
Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben válásra kerül sor a Babaváró hitel futamideje alatt, akkor a hitel a továbbiakban kamatmentesből piaci kamatozásúvá alakul, azonban ennek maximumát is szabályozza a rendelet:
“A kamattámogatás megszűnését követően a támogatott személyek által fizetendő ügyleti kamat mértéke nem lehet magasabb, mint az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukciókon kialakult – a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló kormányrendeletnek megfelelően számított – átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 5 százalékponttal növelt értéke.”
A támogatás nélküli kölcsönnél fizetendő ügyleti kamat egyébként szerepel a Babaváró hitel szerződésében is. Természetesen innentől kezdve a jogszabályban meghatározott 50 ezer forintos törlesztőrészlet-plafon sem érvényes a továbbiakban.
Hogyan működik a gyakorlatban?
Váláskor ez praktikusan úgy történik, hogy a két fél megállapodik abban, mekkora részt vállalnak a törlesztésből. Dönthetnek akár úgy, hogy csak az egyik fél törleszt, de úgy is, hogy eltérő arányban osztoznak a terheken. Azt azonban tudni kell, hogy a bank irányába a felek egyetemlegesen kötelesek helytállni. Ez azt jelenti, hogy a bank bármelyik féltől követelheti a teljes tartozás megfizetését.
A törlesztés hatással lesz a további hitelfelvételekre, hiszen a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) számításakor a Babaváró havi törlesztőrészleteit is figyelembe kell vennie a banknak. Ez pedig a törlesztőrészleteken keresztül csökkentheti egy következő hitel összegét.
Ezt csak úgy tudjátok elkerülni, ha visszafizetitek, azaz végtörlesztitek a felvett Babaváró hitelt. Ennek kapcsán annyi a könnyítés, hogy a jogszabály alapján az elő- vagy végtörlesztésnek nincs külön díja, azaz: “A hitelintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.”
Ha a Babaváró hitel továbbtörlesztése után az egyik fél ismét megházasodik – és az új házastárs is megfelel a feltételeknek – akkor a hitel ismét támogatott kölcsönné alakulhat. Az új házasságban születő gyermekek pedig ugyanúgy csökkentik a tőketartozást a születést követően, amennyiben az eredeti szerződésben vállalt határidőn belül születnek meg.
Ugyanakkor a rendelet azt is leszögezi, hogy “ugyanazon igénylővel kölcsönszerződés csak egy alkalommal köthető.”
Visszafizetni, csak a gyermekvállalás elmaradása miatt kell
A válás tehát nem jelenti azt, hogy a korábban kapott kamattámogatást vissza kellene fizetni. Ez csak abban az esetben szükséges, amennyiben a rendelet által előírt gyermekvállalást nem sikerült teljesíteni, vagyis akkor, ha nem született gyermek a hitel folyósításától számított 5 éven belül.
A vállalt gyermek meg nem születése esetén nemcsak az állami támogatás szűnik meg, hanem az addig törlesztett hitelösszegre már kifizetett kamattámogatást is vissza kell fizetnie az elvált házaspárnak. Ezt a válás jogerőre emelkedését követő 120 napon belül kell megtenniük.
Ez alól csak a jogszabályban felsorolt kivételek esetén mentesülhetnek, így akkor, ha valamelyikük a kölcsönszerződés megkötését követően megváltozott munkaképességűvé válik, vagy pedig igazolt orvosi probléma esetén.
Emellett érdemes tudni, hogy jelenleg még érvényben van az a rendelkezés az első gyermek születési határidejére vonatkozóan, hogy azok, akik 2021. június 30. előtt vették igénybe a Babaváró hitelt, haladékot kapnak a gyermekvállalás teljesítésére. Ez a haladék 2026. június 30-áig érvényes.
Milyen változások várhatók?
Utóbbi kapcsán is kérdéses, hogy az új kormány hozzányúl-e a Babaváró szabályaihoz vagy sem. Ahogy az is, hogy a CSOK Plusz esetén jelzett engedményhez hasonló megjelenik-e a Babaváró hitelre vonatkozóan is. Így például az, hogy válás esetén nem alakul át piaci kamatozásúvá a hitel.
Ezt ugyan nem jelentették még ki a párt részéről, azonban a Tisza programja és eddigi kommunikációja arra enged következtetni, hogy a Babaváró esetén is méltányosabbá válhat a jogszabály szövege, és sor kerülhet a válás miatti felülvizsgálatra.
Ez annál is inkább valószínű, mivel a Tisza a programban azt is többször leszögezi, hogy különböző intézkedésekkel célzottan próbálják majd segíteni a gyermeküket egyedül nevelő szülőket. Így például a deklarált terveik szerint elsőbbséget biztosítanak az egyszülős családoknak mind a bérlakás-programokban, mind pedig a lakhatási támogatások rendszerében.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
