Még hogy válságban a kiskereskedelem? – egy adat, ami mindezt cáfolja
Soha még ekkora összeget nem folyósítottak a bankok áruhitelből, mint tavaly év végén: a kiskereskedelmi forgalom közel 8 százalékos zuhanása ellenére 2023-ban 8,5 százalékkal nőtt az ügyfelek által felvett áruhitelek összege – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője arra is figyelmeztet, hogy a 0 százalékos akcióknak köszönhetően ma kisebb átlagkamaton elérhetőek az áruhitelek, mint amilyen kamatot egy-egy személyi kölcsönért fizetni kell.
Történelmi csúcsokat döntöget az áruhitelpiac. Tavaly decemberben 4,89 milliárd forint értékű áruhitelt helyeztek ki a kereskedelmi bankok az ügyfelekhez, ez 14 százalékkal haladja meg a 2022 decemberi értéket.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint az áruhitelpiacon eddig még nem fordult elő, hogy három egymást követő hónapban is 4 milliárd forint fölött legyen az emberek által igényelt áruhitel összege, márpedig a tavalyi IV. negyedév adatai ezt mutatják. A növekedés ebben a három hónapban a 20 százalékot közelítette.
Térnyerés a lakossági hiteleken belül
Szemmel láthatóan a karácsonyi bevásárlások finanszírozására tavaly is sokkal inkább a kisebb összegű áruhitelt választották az ügyfelek, mint ha személyi kölcsönnel adósodtak volna el. A decemberben megkötött 19 581 áruhitel-szerződés 10,5 százalékkal haladta meg az év utolsó hónapjában megkötött személyi kölcsön szerződések 17 718-as darabszámát.
Mégsem ez számít igazán nagy meglepetésnek - emlékeztetett Gergely Péter arra, hogy a jegybanki statisztikák szerint decemberben majd’ minden évben fordul a kocka és a boltokban megvásárolni szándékozott termékekre helyben igényelt áruhitelek összege rendre meghaladja a személyi kölcsön igénylések darabszámát.
Arra ugyanakkor a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint eddig még nem volt példa, hogy az adott évben folyósított összes hitel 2,6 százaléka áruhitel legyen. Márpedig 2023-ban ez történt: az ügyfelek által tavaly felvett 1 585 milliárd forint értékű nem folyószámla jellegű hitel 2,6 százaléka áruhitel volt.
Mi lett volna, ha a boltokban is több fogy?
Az év végi kiváló teljesítménynek köszönhetően 2023-ban összesen 41 milliárd forint értékű áruhitelt vettek fel a boltokban a magyar fogyasztók, ami 8,5 százalékos növekedést jelent. A BiztosDöntés.hu szakértője arra hívta fel a figyelmet, hogy az áruhitel-értékesítés volumene akkor tudott ilyen szépen emelkedni, amikor a kiskereskedelmi forgalom éves összevetésben 7,9 százalékkal zsugorodott. Ezen belül az áruhitelezés tekintetében kiemelten fontos területnek számító bútor- és műszaki cikk forgalom közel 15 százalékkal csökkent, de még a számítástechnikai termékek és berendezések értékesítése is 4,6 százalékkal esett.
A két egymásnak ellentmondó forgalmi adatból Gergely Péter szerint jól kikövetkeztethető, hogy az emberek az elmúlt hónapokban csak a valóban a szükséges berendezések és műszaki cikkek megvásárlására/pótlására használták fel az áruhitelt.
Kisebb a kamat, mint a személyi kölcsönöknél
A szakértő szerint emellett az áruhitel-ügyletek átlagos hitelösszegének növekedése is azt mutatja, hogy rendkívül különleges volt az elmúlt év. Míg 5 évvel ezelőtt, 2018-ban átlagosan 163 000 forint értékű áru kifizetését segítette egy-egy áruhitel, addig 2023-ban már közel 90 000 forinttal magasabb rövid lejáratú hitelt igényeltek egy-egy (vagy több) árucikk megvásárlásához a fogyasztók: a 252 000 forintos átlagos hitelösszeg közel 6 százalékkal haladja meg a 2022-es 238 000 forintos átlagértéket. Ez pedig az infláció megjelentét jelzi.
Gergely Péter szerint az áruhitelek másik sajátossága is visszaköszön a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adataiban. Annak köszönhetően, hogy a finanszírozó bankok és a termékeket hitelre kínáló kereskedők rendszeresen akcióznak, és akár 0 százalékos teljes hiteldíj mutató (thm) melletti finanszírozást is biztosítanak, az áruhitelek alacsonyabb kamaton érhetőek-el, mint a személyi hitelek.
Tavaly decemberben az áruhitelek esetében megszokott, maximum egy éves futamidőre kínált fix áruhitelek átlagos thm-szintje 14,05% volt. Eközben a legkedvezőbb fix kamatú személyi hitelek átlagosan 18,31 százalékos thm-je több mint négy százalékkal magasabb. Ez – az egyébként 2020 elejétől fennálló kamatkülönbség is odavezethetett, hogy az áruhitelek keresettebbek a személyi hitelnél - emlékeztetett a BiztosDöntés.hu szakértője.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
