Megtakarítási számla: megmutatjuk, mikor érdemes ebben tartanod a pénzed
A megtakarítási számla ötvözi a banki folyószámlák és a lekötött betétek előnyeit, bár inkább a folyószámlákra hasonlít. Bemutatjuk az előnyeit is és azt is, hogy mikor ne használd.
- Miért érdemes?
- Feltételek
- Nyitás
Mi a megtakarítási számla?
A megtakarítási számla egy elkülönített banki számla, amelyen a rövid távon félretett pénzedet tarthatod. Az egyenleg automatikusan, látra szólóan kamatozik, vagyis nem kell előre meghatározott időre lekötnöd a pénzt.
A használatában korlátozottabb lehet, mint egy hagyományos bankszámla. Előfordulhat, hogy nem tartozik hozzá bankkártya, nem indíthatsz róla bankon kívüli utalást, vagy csak egy kapcsolódó fizetési számlán keresztül mozgathatod a pénzt.
A megtakarítási számla legfontosabb előnye, hogy segít különválasztani a megtakarításodat a napi költésre szánt pénztől. Közben rugalmas marad: a pénzedhez lekötés feltörése nélkül hozzáférhetsz, bár a pénzkivétel a bónuszkamatot befolyásolhatja.
Kinek éri meg a megtakarítási számla?
A megtakarítási számla akkor lehet jó választás, ha:
- 3-6 havi vésztartalékot gyűjtesz;
- minden hónapban automatikusan félretennél egy fix összeget;
- rövid távú célra, például utazásra, felújításra vagy nagyobb kiadásra gyűjtesz;
- bármikor hozzá szeretnél férni a pénzedhez;
- nem szeretnéd a félretett összeget a napi költéseid között látni.
Nem feltétlenül a legjobb megoldás, ha elsősorban magas hozamot keresel, és több hónapig vagy évig nélkülözni tudod a pénzt. Nagyobb vagy hosszabb távú megtakarításnál érdemes a lekötött betéteket, az állampapírokat és más befektetéseket is összehasonlítanod.
Mekkora kamatot fizet a megtakarítási számla?
A megtakarítási számlák kamata bankonként és termékenként jelentősen eltérhet. Az alapkamatozás sok esetben alacsony, a magasabb vagy bónuszkamat pedig valamilyen feltételhez kapcsolódhat.
Összehasonlításkor ne csak a meghirdetett kamatot nézd meg, hanem azt is, hogy:
- mekkora összegre jár a magasabb kamat;
- meddig érvényes az akció vagy a bónuszkamat;
- kell-e hozzá kapcsolódó bankszámlát nyitnod;
- szükséges-e rendszeres havi jóváírás vagy megtakarítás;
- csökken-e a kamat, ha pénzt veszel ki a számláról;
- van-e számlavezetési, átutalási vagy egyéb költség.
Ha a kamat alacsonyabb az inflációnál, a pénzed vásárlóereje idővel csökkenhet. A megtakarítási számla ezért elsősorban nem hosszú távú hozamtermelésre, hanem könnyen hozzáférhető tartalék elkülönítésére szolgál.
Hogyan működik a megtakarítási számla?
A megtakarítási számlára egy összegben vagy rendszeresen is tehetsz pénzt. Sok banknál beállíthatsz automatikus átvezetést, így például minden fizetésnap után egy előre meghatározott összeg kerülhet a megtakarításodba.
A pénzmozgatás szabályai termékenként eltérhetnek. Van olyan számla, amelyről közvetlenül is indíthatsz átutalást, más esetben előbb vissza kell vezetned a pénzt a kapcsolódó fizetési számládra. Bankkártya jellemzően nem tartozik hozzá.
Forint mellett egyes bankok euróban, dollárban vagy más devizában is kínálhatnak megtakarítási számlát. A számla önállóan vagy egy meglévő bankszámla mellé is elérhető lehet.
Érdemes rendszeresen félretenni rá
A rendszeres megtakarítás egyik legegyszerűbb módja, ha állandó átutalási megbízást állítasz be. Így nem a hónap végén megmaradó pénzt próbálod félretenni, hanem már a bevétel érkezésekor elkülöníted a vállalt összeget.
Egyes termékek magasabb kamattal jutalmazhatják, ha minden hónapban legalább egy meghatározott összeggel növeled az egyenlegedet. Mielőtt választasz, nézd meg azt is, mi történik a kamattal, ha egy hónapban nem teljesíted a feltételt vagy pénzt veszel ki.
Hogyan kamatozik a megtakarítási számla?
A bank általában naponta, az aktuális egyenleg alapján számítja ki a kamatot, majd a szerződésben meghatározott időpontban jóváírja. Ez lehet havonta, negyedévente vagy más rendszerességgel.
A megtakarítási számlák kamatát a bank a piaci környezet és többek között a jegybanki alapkamat változására reagálva módosíthatja. Emiatt nem biztos, hogy hosszabb időn keresztül ugyanazt a kamatot kapod.
1. Sávos kamatozás
Sávos kamatozásnál az egyenleg különböző részei eltérő kamattal kamatoznak. Ha például az első 100 000 forintra évi 1 százalék, a 100 000 forint feletti részre pedig évi 2 százalék kamat jár, akkor 200 000 forintos egyenlegnél:
- az első 100 000 forint évi 1 százalékkal;
- a második 100 000 forint évi 2 százalékkal kamatozik.
Az éves kamat ebben az egyszerű példában összesen 3 000 forint, ami a teljes összegre vetítve 1,5 százalékos átlagos kamatnak felel meg.
2. Lépcsős kamatozás
Lépcsős kamatozásnál az elért egyenlegsávhoz tartozó kamat az egész összegre vonatkozik. Ha a 100 001 és 500 000 forint közötti sáv kamata évi 2 százalék, akkor 200 000 forintos egyenlegnél a teljes 200 000 forint 2 százalékkal kamatozik.
A sávok határait és azt, hogy a kamat az egész egyenlegre vagy csak az adott részre jár-e, mindig a bank hirdetményében ellenőrizd.
3. Rendszeres megtakarításhoz kötött kamatozás
Egyes számláknál a magasabb kamat feltétele, hogy havonta legalább egy meghatározott összeggel növeld az egyenlegedet. A bónuszkamat elveszhet, ha nem teljesíted a havi vállalást, vagy a megengedettnél több pénzt veszel ki.
Kamatjóváírás és kamatos kamat
Ha a bank a kamatot a megtakarítási számlán írja jóvá, akkor a következő kamatperiódusban már a jóváírt kamat is az egyenleg részévé válhat. Ez hozza létre a kamatos kamat hatását.
Alacsony kamat és rövid időtáv mellett ennek hatása kicsi lehet, hosszabb idő és magasabb kamat esetén azonban egyre jelentősebbé válhat.
Kell fizetni kamatadót a megtakarítási számla kamata után?
Igen. A normál megtakarítási számla kamata után 15 százalék személyi jövedelemadót és 13 százalék szociális hozzájárulási adót kell fizetned. Ez összesen a kamat 28 százaléka, nem a számlán tartott teljes megtakarításé.
A magyar bankok az adókat automatikusan levonják, így a számládon már az adózás utáni kamat jelenik meg. Külföldi szolgáltatónál előfordulhat, hogy a bevallásról és az adófizetésről neked kell gondoskodnod.
A megtakarítási számlát ne keverd össze a Tartós Befektetési Számlával (TBSZ). A TBSZ hosszabb távú megtakarításra szolgál: a feltételek teljesítésével a hozam kedvezményesen adózhat, a gyűjtőévet követő ötéves lekötési időszak végén pedig adómentessé válhat.
Milyen kockázata van a devizában vezetett megtakarítási számlának?
Ha euróban, dollárban vagy más devizában takarítasz meg, akkor árfolyamkockázatot vállalsz. A megtakarításod forintban számított értéke nőhet, de csökkenhet is attól függően, hogyan változik az árfolyam.
Devizaszámla akkor lehet praktikus, ha ugyanabban a devizában kapod a bevételedet, vagy később ugyanabban a pénznemben tervezel költeni. Ilyenkor elkerülheted a többszöri átváltást, de a számla kamata, díjai és a devizaváltás költsége továbbra is fontos.
Mennyire biztonságos a megtakarítási számla?
A Magyarországon működő, OBA-tagsággal rendelkező hitelintézetek biztosított betéteit az Országos Betétbiztosítási Alap védi. A védelem főszabály szerint betétesenként és hitelintézetenként legfeljebb 100 000 eurónak megfelelő forintösszegre terjed ki, a tőkével és a kártalanítás kezdő időpontjáig járó kamattal együtt.
Ha ugyanannál a banknál több bankszámlád, megtakarítási számlád vagy lekötött betéted van, ezeket az OBA a kártalanítási összeghatár szempontjából összeadja. A részletes feltételekről az OBA működéséről szóló útmutatónkban olvashatsz.
Nyitás előtt ellenőrizd, hogy az adott szolgáltató és termék valóban a magyar OBA vagy más uniós betétbiztosítási rendszer védelme alá tartozik-e.
Megtakarítási számla vagy lekötött betét?
A megtakarítási számla akkor lehet jobb, ha fontos a gyors hozzáférés és folyamatosan növelnéd az összeget. A lekötött betét akkor lehet előnyösebb, ha már van egy nagyobb összeged, amelyre a futamidő végéig várhatóan nem lesz szükséged.
Hosszabb távú cél esetén az állampapírt és más befektetési lehetőségeket is érdemes megvizsgálnod.
Hogyan nyithatsz megtakarítási számlát?
Sok banknál a meglévő bankszámlád mellé mobilbankban vagy netbankban is megnyithatod. Egyes termékek önállóan is igényelhetők, másokhoz azonban kapcsolódó fizetési számla szükséges.
Nyitás előtt ellenőrizd:
- az online igénylés lehetőségét;
- kell-e hozzá meglévő bankszámla;
- van-e minimum nyitóösszeg;
- hogyan tehetsz be és vehetsz ki pénzt;
- milyen díjakat számít fel a bank;
- milyen feltételekkel jár az akciós vagy bónuszkamat.
Milyen költségei és buktatói lehetnek a megtakarítási számlának?
A meghirdetett kamat önmagában nem mutatja meg, hogy mennyit keresel a számlán. A hozamot csökkenthetik a kapcsolódó díjak és az adók.
Ezekre figyelj különösen:
- számlavezetési díj;
- a kapcsolódó bankszámla havi díja;
- átutalási vagy átvezetési költség;
- rendszeres jóváírási feltétel;
- a bónuszkamat elvesztése pénzkivétel esetén;
- akciós kamat lejárata;
- devizaszámlánál az átváltás költsége és az árfolyamváltozás.
Egy alacsony egyenlegű megtakarítási számlánál már egy kisebb havi díj is elviheti a teljes kamatot. Választás előtt ezért a teljes éves költséget és a feltételek teljesíthetőségét is nézd meg.
A megtakarítási számla előnyei és hátrányai
Nézzük meg a megtakarítási számla előnyeit és hátrányait:
- Nem kell lekötnöd a pénzedet
- Rugalmas, bármikor tehetsz be vagy vehetsz ki pénzt
- Magasabb kamatokra számíthatsz, ha rendszeresen takarékoskodsz
- Betétbiztosítás védi, főszabály szerint betétesenként és bankonként 100 000 euróig
- Általában alacsony kamatot kapsz
- Ha nem a saját bankodnál vezeted, akkor az oda-vissza utalás költségei elvihetik a kapott kamatot
Magasabb kamatot keresel?
Ha a pénzed egy részére néhány hónapig biztosan nem lesz szükséged, egy lekötött betét magasabb kamatot kínálhat a megtakarítási számlánál. Az aktuális ajánlatokat a lekötött betét-kalkulátorunkban hasonlíthatod össze.
Fontos: a kalkulátor lekötött betéteket mutat, nem megtakarítási számlákat.
Maradtak kérdéseid?
-
Lekötött betétes akciós ajánlatokban gyakran van befektetési rész is, amelyeknél akár pénzt is veszíthetek. Kell-e félnem bármi hasonlótól a megtakarítási számla esetében?
Nem. A bankok nem szokták a megtakarítási számlát más, kockázatosabb befektetési formákkal kombinálni. A megtakarítási számla ebből a szempontból a tisztán lekötött betéthez áll közelebb, nem a befektetési ajánlatokhoz.
-
Mi értelme van megtakarítási számlán tartani a pénzem, ha annak is éppolyan nulla közeli a kamata, mint a folyószámlának?
A megtakarítási számlán a kamatot tekintsd csak habnak a tortán. A lényeg az egyre növekvő megtakarításod. Ebből a szempontból a betett pénzed, vagyis a remélhetőleg egyre növekvő megtakarításod fontos igazán, nem a rá fizetett kamat.
-
Önálló bankszámlaszámot kapok-e a megtakarítási számlához?
Ez bankonként és termékenként eltérhet. A saját számlaszám önmagában nem jelenti azt, hogy más bankból közvetlenül utalhatsz a megtakarítási számlára, vagy arról szabadon indíthatsz átutalást. Előfordulhat, hogy csak a kapcsolódó folyószámládon keresztül mozgathatod a pénzt. A közvetlen utalás lehetőségét a bank feltételeiben ellenőrizd. -
Milyen buktatói lehetnek egy megtakarítási számlának?
Egyes megtakarítási számláknál a magasabb kamat feltétele a rendszeres befizetés vagy az egyenleg növelése. Ha pénzt veszel ki, az adott időszakra elveszítheted a bónuszkamatot, és a pénzmozgatásnak díja is lehet. Ez nem minden számlánál van így, ezért választás előtt ellenőrizd a feltételeket.
Ezért pontosan érdeklődj utána a pénzkivétel feltételeinek, mielőtt kiválasztod, hogy melyik banknál nyiss megtakarítási számlát, illetve mielőtt a meglévő folyószámlád mellé megtakarítási számlát igényelsz!
-
Mi a különbség a takarékszámla és a megtakarítási számla között?
Semmi. A takarékszámla és a megtakarítási számla ugyanazt jelenti, ezekre nincs pontos definíció.
Ha egy számla nem klasszikus folyószámla, hanem korlátai vannak a rajta elvégezhető műveletek szempontjából, a kamat viszont magasabb, mint egy banki folyószámla esetében, ott szinte biztos, hogy megtakarítási számláról beszélhetünk, függetlenül a nevétől.
Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben. 20 éves tapasztalatom van a bankszámla, banki betét, hitelkártya, állampapír és nyugdíjmegtakarítások területén. 2003-ban végeztem a Corvinus Egyetemen közgazdászként.