Otthon Start: 3%-os lakáshitel az első lakásra – feltételek és részletek

2025. július 2-án Orbán Viktor miniszterelnök bejelentette, hogy egy új, támogatott hitelkonstrukciót kínálnak majd azoknak, akik az első saját tulajdonú lakásukat vásárolnák meg banki finanszírozással. Az új hitelprogram részletei a másnapi kormányinfón derültek ki.

Ez alapján a 2025. szeptemberben induló Otthon Start lakáshitel legfontosabb tulajdonságai a következők lesznek:

A maximális, 50 millió forintos hitelösszeg havi törlesztője körülbelül 237 000 forint. Ez azt jelenti, hogy a tőkén felül 21,1 millió forintot kell a maximális futamidő alatt visszafizetni a banknak.

Mivel az Otthon Start kamatozása fix 3%, így a futamidő alatt a kamat és a havi törlesztő nem módosulhat, ami komoly biztonságot és kiszámíthatóságot jelent.

Az Otthon Start hitelhez elegendő a 10%-os önerő, ami azt jelenti, hogy a maximális, 50 millió forint összegű hitel felvételéhez legalább 5 550 000 forint saját forrásra lesz szükség.

A 10%-os önerős lehetőség egyébként eddig is elérhető volt az első saját lakásukat vásárlók számára, de csak 41 éves kor alatt. Az Otthon Start hitelnél ilyen megkötés nincs.

Ugyanakkor nincs korlátozás:

Első lakásvásárlónak a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet szerint az számít, akinek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. Ha az érintett ingatlanokon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által), úgy az adós továbbra is elsőlakás-vásárlónak számít. Több adós esetén az adóstársak mindegyikének teljesítenie kell a feltételeket. Várhatóan itt is ez a szabály lesz majd érvényes.

Mivel csak lakóingatlan tulajdonjogát zárják ki, így ha valaki rendelkezik saját tulajdonú termőfölddel, zártkerti ingatlannal, az nem jelent akadályt.

Az előnye a 3%-os fix kamat és a 10%-os önerő. A piaci lakáshitelek kamata jelenleg 6-8%, míg a bankok alapesetben minimum 20% önerőt várnak el.

A BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora alapján ugyanis egy 50 millió forintos piaci lakáshitelnek fix kamattal jelenleg 330 000 - 386 000 forint között alakul a havi törlesztőrészlete, ami teljes visszafizetésben 28-44,7 millió forint többletköltséget jelent a 25 éves futamidő alatt.

Elsősorban abban, hogy nem kapcsolódik gyermekszámhoz vagy gyermekvállaláshoz, és nincs felső életkori korlát. De lássuk részletesen!

Igen, egyelőre úgy tűnik, hogy kombinálhatók lesznek a támogatások, ami még nagyobb pénzügyi előnyt jelenthet. Mivel azonban az egyes támogatások feltételei nem azonosak, mindegyiknek meg kell felelni igényléskor.

A CSOK Plusz egy ugyancsak fix 3%-os kamatú, 25 éves futamidejű államilag támogatott hitel, mely használt és új lakás vagy ház megvásárlására, építésére és bővítésére is fordítható.

A CSOK+ kizárólag a gyermekvállalást tervező házaspároknak szól (ahol a feleségnek igényléskor 41 év alattinak kell lennie), összege pedig a meglévő és a vállalt gyermekek együttes számától függően változik: 15, 30 és 50 millió forint lehet egy, kettő vagy három gyermek esetén.

A CSOK Plusznál ugyanakkor a második és harmadik gyermek megszületésekor 10-10 millió forintos tartozáselengedés történik. Ilyen opcióról egyelőre nem tudni az Otthon Start hitel esetében.

Várhatóan az egyetlen vissza nem térítendő otthonteremtési támogatás, a Falusi CSOK mellé is igényelhető lesz az Otthon Start hitel. Mivel azonban a Falusi CSOK kizárólag a jogszabályban nevesített preferált kistelepüléseken vehető igénybe, amennyiben kombinálod a két támogatást, akkor kizárólag ezekben a községekben és falvakban vásárolhatsz ingatlant.

A Falusi CSOK támogatás összege:

Mivel a Falusi CSOK esetében nem szükséges gyermeket vállalni, mint ahogy házasnak sem kell lenni, a két támogatás kombinálásakor sem lesznek ilyen kötöttségek.

A Falusi CSOK támogatás mellé felvehető, szintén fix, maximum 3%-os kamatozású hitel: Ennek összege 2 meglévő vagy vállalt gyerekre 10 millió, 3 gyerekre pedig 15 millió forint.

A 35 év alattiak október 31-ig igényelhetnek 5%-os lakáshitelt az első saját tulajdonú lakásuk megvásárlására. Kikötés ugyanakkor, hogy az ingatlannak legalább A+ energetikai besorolásúnak kell lenne, valamint a primer energiaigénye legfeljebb 68 kWh/m2/év lehet. További kikötés, hogy az alapterülete maximum 60 négyzetméter, a bruttó négyzetméterára pedig maximum 1,2 millió forint lehet.

Ennél a hitelnél nem szükséges gyermekvállalás, azonban szigorúbb az életkori és ingatlanra vonatkozó korlát, ami gyakorlatilag új ingatlan megvásárlását teszi csak lehetővé, mégpedig olyan négyzetméteráron, ami rendkívüli módon leszűkíti az elérhető ingatlanok körét.

A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül igényelhető hitel, amelynek összege akár 11 millió forint is lehet. A kölcsön az első öt évben kamatmentes, amennyiben pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, a második és a harmadik baba érkezésekor pedig elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét. A Babaváró önerőként használható egy lakáshitelhez, ami nagy segítség lehet az első saját otthon megvásárlásához.

A Babavárót ugyanakkor kizárólag olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség nem töltötte még be a 35. életévét.

Az akár 4 millió forint összegű, ingatlanfedezet nélkül igényelhető, szabad felhasználású munkáshitel is kombinálható a 3 százalékos lakáshitellel. Ez is felhasználható önerőként.

Ha a munkáshitel hitel igénylője nő, akkor gyermekvállalási támogatás is igényelhető: a futamidő alatt született második gyermek után a fennálló tartozás 50 százalékát, a harmadik gyermek érkezése esetén a teljes fennálló (nem lejárt) tartozást elengedik.

A munkáshitelt ugyanakkor csak 26 évnél fiatalabbak igényelhetik, és többek között elvárás az is, hogy az igénylőnek ne legyen felsőfokú végzettsége, illetve ne is legyen felsőoktatási intézmény tanulója.

Az első szakértői várakozások szerint a tavasszal lelassuló ingatlanpiac új erőre kaphat az ősszel a kedvezményes lakáshitel hatására. Elsősorban a fiatalok megjelenése várható vevőként, akik az 50 millió forintos maximális hitelösszeg és a 100 milliós vételi korlát hatására inkább a kisebb méretű lakások megvételére fordíthatják a hitelt.

Leginkább a garzonok és a panellakások forgalmának élénkülésére lehet számítani, ugyanakkor előbbiek esetében már korlátot jelenthet az 1,5 millió forintos négyzetméterár. A garzonok négyzetméterára ugyanis négyzetméterre vetítve lényeges magasabb, mint a nagyobb alapterületű ingatlanoké, Budapesten már igencsak az említett limit körül jár.

Az árak is elsősorban ebben a két szegmensben emelkedhetnek az átlagos ingatlanárnövekedésnél nagyobb mértékben. Ugyanakkor már az elmúlt hónapokban is jelentős mértékben drágultak a panelek, ráadásul az erős vételi nyomás hatására már most is kényelmetlenül szűkké vált a kínálat: kevés az eladó lakás ebben a szegmensben.

Ezen pedig nem fog javítani az új hitel beindulása. Még abban az esetben sem, ha a remélt magasabb ár új eladókat vonzana a piacra, mivel a hitelösszeg korlátja nemcsak a vevők lehetőségeinek, hanem az eladók vágyainak is határt szab majd.