Milyen államilag támogatott lakáshitelek érhetők el 2025-ben?
Ismerd meg, milyen államilag támogatott lakáshitelekre lehetsz jogosult 2025-ben! CSOK Plusz, kamattámogatott hitelek, Falusi CSOK, ÁFA-visszatérítés.
- Mi az az államilag támogatott lakáshitel?
- Milyen támogatott lakáshitel típusok léteznek 2025-ben?
- Egyéb lakáscélú támogatások 2025-ben
- Mik a támogatott lakáshitel feltételei?
- Milyen ingatlancélra igényelhetők az államilag támogatott hitelek?
- Hogyan zajlik a támogatott lakáshitel igénylés folyamata?
- Miben jobb egy támogatott lakáshitel, mint egy piaci?
- Maradtak kérdéseid?
Mi az az államilag támogatott lakáshitel?
Egy lakáshitel állami támogatással olyan hitelkonstrukció, melynél az állam kamattámogatást vagy közvetlen támogatást nyújt a hitelfelvevők számára a lakásvásárlás, építés vagy korszerűsítés megkönnyítésére.
Egy államilag támogatott lakáshitel mindig lakáscélhoz kötött, új vagy használt lakás vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére használható fel.
A kamattámogatott hitel jellemzője, hogy kamatkedvezményt, illetve a piaci hiteleknél alacsonyabban fixált kamatot nyújt. A különbözetet az állam megtéríti a banknak.
Ki vehet igénybe államilag támogatott lakáshitel?
Az államilag támogatott lakáshitelek jogosultsági feltételei közé tartozik általában, hogy gyermekvállaláshoz vagy meglévő gyermekekhez kötött, életkori és olykor területi korlátokat alkalmaz, valamint állandó magyarországi lakcím, büntetlen előélet és meghatározott időtartamú TB-jogviszony igazolását írja elő.
Kiemelt célcsoportjai a családosok, fiatal párok, első lakásvásárlók, vidéken építkezők. Az államilag támogatott lakáshitelek összege jellemzően gyermekek számától és lakáscéloktól függően változik.
Milyen támogatott lakáshitel típusok léteznek 2025-ben?
CSOK Plusz hitel
A CSOK Plusz 2025-ben is a gyermekvállalást tervező házaspárok, családok lakáshoz jutását segíti: új lakás vásárlására, építésére, valamint használt lakás vásárlásával egyidejű bővítésre, illetve külön bővítésre vehető igénybe.
Kamattámogatott hitel, legfeljebb 3%-os fix kamattal, 10-25 éves futamidővel.
Maximális összege a gyermekszámtól függ:
- 1 vállalt gyermek esetén 15 millió Ft;
- 2 vállalt vagy 1 meglévő és 1 vállalt gyermek esetén 30 millió Ft;
- 3 vállalt vagy 1 meglévő és 2 vállalt vagy 2 meglévő és 1 vállalt gyermek esetén 50 millió Ft.
A gyermek megszületésére (a hitelszerződés megkötésétől számítva) határidőt szab meg:
- 1. gyermek: 4 éven belül;
- 2. gyermek: 8 éven belül;
- 3. gyermek: 10 éven belül.
A magzat a várandósság betöltött 12. hetétől már vállalt gyermeknek minősül. Ha nem születnek meg a vállalt gyermekek, akkor a kamattámogatást vissza kell fizetni, büntetőkamattal (jegybanki alapkamat + 5%) 120 napon belül.
További jellemzői:
- A 2. gyermek után 10 millió forintos tartozáselengedés jár. A 3. gyermek után újabb 10 millió forintos tartozáselengedés kérhető (az 1. gyermek után még nincs tartozáselengedés).
- A törlesztés szüneteltethető az első gyermek születése után 1 évig, de szüneteltetési időszak alatt felhalmozódó kamatok a futamidő végén kerülnek elszámolásra, ami a futamidő meghosszabbodását eredményezi.
- Az első 12 hónapban csak a kamatot kell fizetni, a tőkét nem, ami jelentősen csökkenti az induló törlesztőrészletet.
- Az első közös ingatlan esetén elegendő a 10% önerő igazolása a bank felé.
A kamattámogatás feltételei:
- Házasok igényelhetik. A feleség nem töltheti be a 41. életévét, amennyiben vállalt gyermekre igénylik a hitelt.
- 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszony igazolása.
- Nem lehet köztartozásuk.
- A hitelképességet igazolni kell (megfelelő jövedelem és munkaviszony).
- Az ingatlan minimális hasznos alapterületére vonatkozó feltételek:
- Lakás esetén 1 gyereknél min. 40 m2, 2 gyermeknél min. 50 m2, 3 gyermeknél min. 60 m2.
- Családi ház: 1 gyereknél min. 70 m2, 2 gyereknél min. 80 m2, 3 gyereknél min. 90 m2. - Első lakás támogatása esetén az ingatlan értéke legfeljebb 80 millió forint lehet, nem első lakás vásárlásakor (költözés) ez az értékhatár 150 millió forint.
Falusi CSOK hitel
A Falusi CSOK hitel ugyancsak egy államilag támogatott, kedvezményes kamatozású (maximum 3%) lakáshitel, ami a Falusi CSOK támogatás mellé igényelhető. Legfőbb jellemzője, hogy preferált, 5 ezer fő alatti kistelepüléseken, illetve külterületi (tanya, birtokközpont) ingatlanoknál vehető igénybe. CSOK Plusz mellett nem igényelhető!
Ez is gyermekszámhoz kötött, a hitel összege
- 2 gyermek esetén 10 millió forint;
- 3 gyermek esetén 15 millió forint lehet.
Legfeljebb fix 3%-os kamatú támogatott hitel, 6-25 éves futamidővel.
Felhasználható:
- Új egylakásos lakóépület építésére vagy vásárlására.
- Használt ház vásárlására és ezzel egyidejű bővítésére és/vagy korszerűsítésére.
- Használt lakás vásárlására (és korszerűsítésére).
- Korszerűsítésre.
Jogosultsági feltételek:
- Mivel csak Falusi CSOK-kal együtt vehető fel, így a Falusi CSOK feltételeit is teljesíteni kell.
- Igényelhetik házaspárok, élettársak és egyedülálló szülők is.
- Lehetőség van meglévő vagy vállalt gyermekek után is igényelni.
- Hitelképesnek kell lenni (rendszeres jövedelem): a bank JTM-vizsgálatot végez.
- Az egyik félnek minimum 2 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie (legalább 1 éve átalányadózást választó egyéni vállalkozók, őstermelők, illetve kisadózó vállalkozások esetében elegendő 1 év TB jogviszonyt igazolni).
- Büntetlen előélet és köztartozásmentesség.
Zöld hitel
Az úgynevezett zöld hitel olyan kedvezményes lakáshitel, amelyet energetikailag korszerű, környezetbarát otthonok építésére, vásárlására vagy felújítására lehet igénybe venni. Ezekben az esetekben:
- Új lakás építése és vásárlására akkor, ha az legalább A+ energetikai besorolású és primer energiaigénye legfeljebb 68 kWh/m2/év. Telek vásárlására, ha 4 éven belül energiahatékony épületet építesz rá.
- Használt lakás felújítására, ha a hitelkérelem befogadásakor az energetikai besorolása rosszabb, mint A, de a felújítás után eléri ezt a szintet, és a maximum 76 kWh/m2/éves primer energiaigényt sem haladja meg.
- Más esetben akkor, ha legalább 30%-os primer energiaigény csökkentést érsz el a felújítással.
Jellemzői:
- 2025 januárjától kedvezőbb hitelfedezeti mutató (HFM): a szokásos 80% helyett akár 90%-ig is terjedhet az ingatlan forgalmi értékének arányában felvehető hitelösszeg.
- Kedvezőbb jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabály: a havi törlesztőrészlet az igazolt nettó jövedelem akár 60%-át is elérheti a végig fix kamatú, a legalább 10 éves kamatperiódusban rögzített és az 5 évnél nem hosszabb futamidejű forinthiteleknél.
- A bankok által kínált zöld kamatkedvezmény mértéke 0,25-0,5% között alakul.
Az energiahatékony ingatlanokra elérhető egy legfeljebb 5%-os kamatú lakáshitel is (2025. április 1-jétől 2025. október 31-ig igényelve), de csak abban az esetben
- ha az igénylő 35 év alatti első lakásszerző;
- az ingatlan alapterülete maximum 60 négyzetméter;
- a bruttó négyzetméterára maximum 1,2 millió forint.
- Ilyenkor nincs folyósítási és hitelbírálati díj sem.
Vidéki Otthonfelújítási Program
A Vidéki Otthonfelújítási Program egy olyan állami támogatási forma, amely a 5 ezer fő alatti településeken élők számára érhető el. Ez egyrészt egy legfeljebb 3 millió forint vissza nem térítendő támogatás, amely a felújítási költségek 50%-ára igényelhető.
Másrészt az utófinanszírozási jelleg miatt a támogatás mellé egy legfeljebb 6 millió forintos, 3%-os kamattámogatású (az igénylőknek csak az e feletti kamatot kell megfizetni), legfeljebb 10 év futamidejű hitel is igénybe vehető.
Feltételei:
- Legalább 1 év TB-jogviszonnyal rendelkezik az egyik szerződő.
- Egy 25 év alatti gyermeket nevelnek vagy nyugdíjasok.
- Elvárás a köztartozásmentesség.
- Az ingatlanban legalább 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkeznek.
Elfogadott felújítások köre rendkívül széles:
- külső-belső felújítások, akár festés vagy burkolás;
- fűtésrendszer korszerűsítése;
- klímaberendezés beépítése;
- hőszigetelés;
- nyílászárócsere;
- tetőfelújítás;
- fürdőszoba, konyha felújítása;
- terasz, erkély, télikert építése/felújítása;
- napelemek cseréje/bővítése stb.
A támogatás 2025. január 1. és 2026. június 30. között igényelhető.
Energetikai célú Otthonfelújítási Program
Az energetikai célú Otthonfelújítási Program egy 2025-ben újraindított államilag támogatott program, amelynek elsődleges célja a magyarországi lakóépületek energiahatékonyságának javítása és primerenergia-fogyasztásának csökkentése.
A program legfeljebb 3 millió forint vissza nem térítendő támogatást és hozzá legfeljebb 3 millió forint 0% kamatozású, max 12 év futamidejű hitelt kínál. Ebben az esetben ezek mellé legalább 1 millió forint önerő szükséges.
Felhasználható külső hőszigetelésre, nyílászárók cseréjére, fűtési rendszer korszerűsítésére (kivéve gázkazán telepítése vagy cseréje), melegvíz-rendszer korszerűsítése, illetve ezek kombinációja úgy, hogy legalább 30%-os primerenergia-megtakarítást érjenek el. Ezt energetikai tanúsítvánnyal kell igazolni a felújítás után.
Feltételei:
- 2007. január 1. előtt kapott használatbavételi engedélyt az egylakásos ingatlan.
- Az ingatlanban életvitelszerűen laknak.
- Magyar állampolgárok.
- Állandó lakcímük az adott ingatlanban van.
- Legalább 50%-os tulajdoni hányad.
2027. március végéig vagy a keretösszeg kimerüléséig lehet pályázni. Az MFB Pont Plusz fiókokban érhető el.
Egyéb lakáscélú támogatások 2025-ben
ÁFA-visszatérítési támogatás
Az ÁFA-visszatérítési támogatás lehetővé teszi, hogy
- új, egylakásos, legfeljebb 300 m2 hasznos alapterületű lakóépület vásárlásánál (Falusi CSOK igénybevételével együtt), építésénél,
- bővítésnél és korszerűsítésnél
visszaigényeld az ÁFÁ-t legfeljebb 5 millió forintig.
Kizárólag az 5 ezer fő alatti lakosságszámú preferált kistelepüléseken, tanyákon és birtokközpontokon érhető el a lehetőség.
- Az ÁFA-visszatérítés újépítésű ingatlan vásárlásánál (vagy generálkivitelezős építtetésénél) az 5%-os ÁFA visszatérítését jelenti.
- Saját erős építkezésnél a 27%-os áfát igényelheted vissza.
- Bővítésnél és korszerűsítésnél szintén a 27%-os áfa igényelhető vissza.
Első lakásszerzőknek járó további támogatások
10% önerős lakáshitel feltételei:
- 41 év alatti első lakást vásárlók számára, vagy
- ha a tulajdoni hányaduk korábban nem haladta meg az 50%-ot egy ingatlanban, vagy
- csak olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely haszonélvezeti joggal terhelt.
Illetékmentesség és illetékkedvezmény:
- Az első lakásukat vásárlók, akik CSOK Plusz hitelt is igényelnek, teljes illetékmentességet kapnak, amennyiben az ingatlan értéke nem haladja meg a 80 millió forintot.
- A fiatalok illetékkedvezményét a 35 év alattiak az első új építésű lakásuk megvásárlásakor igényelhetik, amennyiben az ingatlan értéke nem haladja meg a 15 millió forintot. Az illetékkedvezmény 50%-os: 4% helyett 2%-ot kell fizetni.
Mik a támogatott lakáshitel feltételei?
A pontos feltételek az adott támogatástól függenek, de általában elvárás
- a lakáscél;
- a gyermekvállalás vagy meglévő gyermek(ek);
- a büntetlen előélet;
- a folyamatos TB-jogviszony;
- igazolt, rendszeres jövedelem és hitelképesség;
- magyarországi lakóhely.
Milyen ingatlancélra igényelhetők az államilag támogatott hitelek?
Általában az adott támogatástól függ, hogy pontosan mire használható, de létezik állami támogatás
- új és használt ingatlanra;
- családi házra;
- vidéki kistelepülésen lévő ingatlanra (Falusi CSOK esetén);
- építkezésre és bővítésre;
- korszerűsítésre is.
Hogyan zajlik a támogatott lakáshitel igénylés folyamata?
1. Konzultáció a bankkal / előbírálat
Első körben a jogosultsági feltételeknek való megfelelést kell ellenőrizni, majd érdemes egy előzetes hitelbírálatot kérni a banktól.
2. Szükséges dokumentumok benyújtása
Olyan dokumentumokra lesz szükség, mint a személyi igazolvány, a házassági anyakönyvi kivonat, a gyermekek születési anyakönyvi kivonata vagy a gyermekvállalási nyilatkozat, a TB-jogviszony igazolás, jövedelemigazolások, az adásvételi szerződés, illetve különböző támogatás-specifikus (pl. Falusi CSOK) dokumentumok.
3. Támogatási és hitelkérelem benyújtása
A támogatás és a hozzá kapcsolódó lakáshitel együtt igényelhető, a bank továbbítja az állami szervek felé a támogatási kérelmet.
4. Értékbecslés és hitelbírálat
Állami szerv és a bank is jóváhagyja a kérelmet: megvizsgálják a dokumentumokat, a bank elvégzi az értékbecslést.
5. Szerződéskötés és folyósítás
Jóváhagyás után kerül sor a szerződéskötésre a támogatásról és a hitelről is. A folyósítási feltételek teljesítését követően bank átutalja a hitelösszeget. A támogatás is a bankon keresztül történik.
Miben jobb egy támogatott lakáshitel, mint egy piaci?
- Alacsonyabb, fix kamat a piaci hitelekhez képest: például a CSOK Plusz hitel kamata maximum 3%, ami a futamidő végéig nem változik.
- Kisebb kezdeti költség: elengedhetik a folyósítási vagy a hitelbírálati díjat, vagy például az első 12 hónapban csak a kamatot kell fizetni, a tőkét nem.
- Kedvezőbb önerő és jövedelemfeltételek például energiahatékony ingatlanokra.
- Tartozáselengedés: CSOK Plusznál például 10-10 millió forint tartozáselengedés a 2. és 3. gyermek után.
Maradtak kérdéseid?
-
Mikortól igényelhető a CSOK Plusz?
2024. január 1-től elérhető, így 2025-ben is igényelhető.
-
Mekkora összegű támogatást kaphatok Falusi CSOK-ra?
Céltól és gyerekszámtól függően akár 15 millió Ft támogatás és 15 millió Ft hitel igényelhető
-
Kell önerő a támogatott hitelekhez?
Igen, 10% vagy 20% céltól és ingatlantól függően, de a Falusi CSOK támogatás önrészként is beszámítható.
-
Kaphatok támogatást, ha magam után fizetem a TB-t?
Nem, ehhez minimum 1 éves folyamatos biztosított jogviszony kell. -
Hány gyerek után jár a legnagyobb hitelösszeg?
3 gyermek esetén már akár 50 millió Ft támogatott hitel is igényelhető CSOK Plusszal.
-
Igényelhetek több támogatást egyszerre?
Változó. Például a Falusi CSOK, a CSOK Plusz, az ÁFA-visszatérítés és az illetékmentesség kombinálható. A CSOK Plusz és a Falusi CSOK hitel viszont kizárják egymást.
-
Igényelhetek lakhatási támogatást CSOK Plusz vagy Falusi CSOK hitel mellé?
Igen, amennyiben az igénylő megfelel az adott lakhatási támogatás feltételeinek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
