Nem ad lakáshitelt a bank nyaralóra, hobbikertre? Mutatunk egy trükköt!

Azért, mert a bankok nem adnak lakáshitelt nyaralóra, nem feltétlenül kell lemondanod a vásárlásról. A hiányzó összeg pótlására két másik hiteltípus közül választhatsz: a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel jöhet még szóba. De mikor, melyiket érdemes választani, és mire kell figyelni a bankoknál? Cikkünkben körbejárjuk a lehetőségeket, előnyöket és a buktatókat.

Az ingatlanhirdetéseket böngészve igazi gyöngyszemeket találhatunk 10 és 30 millió forint közötti áron. Az elhelyezkedéstől, az állapottól, a terület méretétől függően akár téliesített kis üdülők, komplett nyaralók is felbukkannak a gyümölcsösök, termőterületek, zártkerti ingatlanok között. Ugyanakkor a nyaralók ára 10 százalékkal nőtt az elmúlt egy évben, és a balatoni árak is rekord magasságokban vannak: már 1,4-1,7 millió forintért kínálják az ingatlanok négyzetméterét.

15 millió forint alatt inkább csak a nyári pihenésre szolgáló kis hétvégi házak, vagy erősen felújítandó ingatlanok találhatók. Téliesített, egész évben lakható házat ebben az árkategóriában a Balatonnál szinte lehetetlen találni. Ugyanakkor más vizek, például a Tisza mellett, ahol a négyzetméterárak jóval alacsonyabbak, már felbukkanhatnak jobb lehetőségek.

15-25 millió forint között már elfogadható minőségű, 40-80 négyzetméteres, részben felújított nyaralókat is találhatunk. Egyre több a fűthető (például klímás), így akár egész évben használható ingatlan. A Velencei-tó környékén már elérhetők ekkora házak, bár a szépen felújítottak ára inkább a sáv felső határát súrolja. A Tisza vagy a Duna mellett jó állapotú nyaralókat találhatunk, de akár a Balaton környékén is akadnak 20-25 millióért kisebb nyaralók, faházak, panorámás telkek.

25-30 millió forint között már a teljesen felújított, hőszigetelt, 40-90 négyzetméteres, klímával felszerelt, egész évben kényelmesen használható nyaralók is jellemzők. Akár a Dunakanyarban, a Börzsönyben, vagy a Tisza-tó mellett is találhatunk ilyen ingatlanokat. A közvetlen balatoni vízpart azonban ebben az árkategóriában még mindig elérhetetlen álom, a prémium ingatlanok négyzetméterára itt már a 2-5 millió forintot is elérheti.

Az, hogy személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel lesz a számunkra jobb megoldás, pár alapvető szempont gyorsan eldönti. A legfontosabb különbség, hogy a jelzáloghitelhez szükségünk van egy fedezetként bevonható ingatlanra.

Emellett a jövedelmünk és a meglévő hiteleink mértéke (JTM-szabály) ugyanolyan súlyú, mint minden más hitel esetén. A személyi kölcsön gyorsabb és adminisztrációs szempontból is egyszerűbb, valamint, ha nincs bevonható ingatlanunk, ez a kézenfekvő megoldás.

Tegyük fel, hogy van 10 millió forint önerőnk, és egy 25 milliós nyaralót szeretnénk megvenni. A hiányzó 15 millió forintot kell előteremteni. Melyik úton induljunk el?

Az összehasonlításban 600 ezer forintos leigazolható jövedelemmel számoltunk, a személyi kölcsön esetében 8 éves, míg a szabad felhasználású jelzáloghitelnél 10 éves futamidővel, fix kamatozással. Fontos kiemelni, hogy a bankok a jelzáloghitel esetén is kedvezményt adnak a felvenni kívánt összeg, a fedezetként bevont ingatlan és a leigazolható jövedelem mértékének függvényében.

A személyi kölcsön legnagyobb előnye továbbra is a gyorsaság és az egyszerűség. Nincs ingatlanfedezet, nincsenek járulékos költségek (értékbecslési díj, közjegyzői díj).

Fontos tudni, hogy a nagy összegű, 10-12 millió forint feletti személyi kölcsönt nem mindegyik bank kínálja és nem is mindenkinek elérhető. Jelenleg 15 millió forintos összeget a CIB Bank és az Erste Bank kínál. 12 millió forintos hitelösszeg az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit bankoknál is elérhető.

Személyi kölcsön esetén tehát alapvető elvárás a magasabb jövedelem, a stabil munkáltatói háttér. A rövidebb maximális futamidő miatt a havi törlesztő magasabb, 8 éves futamidővel számolva 15 millió forint esetén 225 159 - 225 822 Ft lehet.

Ennél az összegnél az Erste Banknál 9,69 százalékos éves kamaton kaphatunk hitelt, míg a CIB Banknál 9,64 százalékon.

Amennyiben 10 millió forint is elegendő a céljaink eléréshez, több bank is szóba jöhet, ráadásul alacsonyabb jövedelem is elegendő lehet egy sikeres igényléshez.

A K&H Banknál például 400 ezer forintos jövedelemtől igényelhető K&H kiemelt személyi kölcsön, 9,99 százalékos kamaton. Ha legalább fél éve a bank ügyfele vagy, azaz a jövedelmed a náluk vezetett bankszámládra érkezik, akár teljesen online is igényelheted.

A MagNet Banknál már 350 001 forintos nettó havi leigazolt jövedelemmel elérhető kedvezményes ajánlat és ingyenes bankszámlacsomag is. Aktív számlahasználat mellett 8 millió forint feletti összeg 12,50 százalékos kamaton igényelhető, emelett évente 1 százalékos "civil" kamatkedvezményt is szerezhetünk, amennyiben egy évben legalább egyszer támogatunk valamely civil szervezetet és ezt a bankszámla-kivonattal igazolni tudjuk, vagy pedig civil szervezetnél dolgozunk.

Ez a hiteltípus több esetben kedvezőbb kamatozású lehet, mint a személyi kölcsön, azonban bankonként eltérő feltételekkel és kondíciókkal találkozhatunk. 10 éves futamidővel kalkulálva a legolcsóbb és legdrágább ajánlat között több, mint 25 ezer forint a különbség a havi törlesztőrészletben (186 845 - 212 266 Ft), a teljes visszafizetendő összegben pedig több mint 3 millió 250 ezer forint a futamidő alatt.

Előnyei közé tartozik, hogy hosszabb futamidő is választható, így a havi törlesztője lényegesen alacsonyabb lehet, ha 15 vagy akár 20 éves futamidőt választunk. A teljes visszafizetendő összeg azonban ezzel együtt magasabb, mint a maximum 8 éves futamidejű személyi kölcsön esetében. (Azért, mert hosszabb ideig kell a tartozás után kamatot fizetni a bank részére.)

Ennél a hiteltípusnál ingatlanfedezet szükséges, ami egy meglévő, tehermentes ingatlan lehet, akár a családi otthon is, ha nincs rajta hitel. A lassabb ügyintézéssel (4-6 hét) és a magasabb induló költségekkel (például értékbecslés, közjegyzői díj) számolni kell. A kezdeti költségek egy részét a bankok elengedik, valamint utólagos visszatérítést is adnak, de a hitel elindításához készülni kell 50-100 ezer forinttal.

Nagyobb a banki kínálat is a szabad felhasználású jelzáloghitelek terén. Ha megfelelő az ingatlanunk és a jövedelmünk, akár online is elindíthatjuk az igénylést.

A CIB Banknál 15 millió forintos hitelösszeg 8,49 százalékos éves kamaton elérhető, amennyiben a jövedelmed legalább havi 500 ezer forint. A kezdeti költség 66 600 forint, amiből 56 ezer forintot a folyósítást követően visszatérítenek és a jelenlegi akció keretében 40 ezer forint bónusz is jár a feltételek teljesítése esetén. A folyósítási díjat, ami 150 ezer forint lenne, a bank szintén elengedi.

Online hitelügyintézéssel, már a havi nettó minimálbér összegétől (193 382 Ft) elérhető a Gránit Bank szabad felhasználású jelzáloghitele, akár 8,55 százalékos éves kamattal. A kezdeti költségekre itt is akció vonatkozik, és a 78 600 forintból a folyósítást követően 48 ezer forintot visszatérítenek, emellett a közjegyzői díjból is maximum 52 000 forintot. A folyósítási díjat, ami jelen esetben 150 000 forint lenne, a Gránit Bank is elengedi.

Kedvezmények érhetők el az Erste Banknál is. A kezdeti költségek visszatérítése mellett, ami 75 000 forintból 55 000 forintot folyósítás után jóváír a bank, a közjegyzői díjból is visszaadnak legfeljebb 50 ezer forintot. Legalább havi 400 ezer forintos jövedelem esetén 9,54 százalékos éves kamattal elérhető 15 millió forintos hitelösszeg.

Jár a kezdeti költségek utólagos visszatérítése a MagNet Banknál is, ahol 80 600 forintból 50 ezret jóváírnak folyósítás után, valamint maximum 50 ezer forint visszajárhat a közjegyzői díjból is. Többféle kamatkedvezményt kínál a bank, így a jövedelem és a hitelösszeg függvényében 10 éves kamatperiódus esetén az éves kamat akár 9,55 százalék is lehet. A folyósítási díjat a MagNet Bank is elengedi.

Az MBH Banknál havi 250 ezer forintos jövedelemmel elérhető kedvezményes szabad felhasználású jelzáloghitel. 15 millió forintot 10 éves kamatperiódussal 9,94 százalékos éves kamaton kaphatunk. A kezdeti költségeket szintén elengedik, illetve a 72 578 forintból folyósítást követően 52 578 forint járhat vissza, valamint maximum 30 ezer forint a közjegyzői díjból.