Személyi kölcsön: kisebb hitelösszegeknél is elindult az árverseny
Az ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök idén nagy valószínűséggel újabb rekordot döntenek majd, legalábbis az év első hónapjaiban soha nem látott összegű ilyen szerződést kötöttek a hazai bankok. A pénzintézetek is látnak fantáziát a termékben, amit az is jelez, hogy ma már nem csak a nagy összegű hiteleknél találkozhatunk 10 százalék körüli kamatokkal.
Bár a Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint áprilisban valamelyest nőtt a személyi kölcsönök átlagos éves kamatlába (15,6 százalékról 15,80 százalékra), a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátor alapján egyre több bank kínál 10 százalék alatti kamatot, akár kisebb hitelösszeg esetén is.
Ez ellentmondásnak tűnhet, de csak látszólag. A személyi kölcsönök kamatszintje ugyanis nagyon különböző, az igényelt összegtől, az igazolt nettó jövedelemtől és a választott banktól függően 9,64 és 26 százalék között szóródnak a kamatok.
Átlagosnak számító, 3 millió forintos hitelösszegre, 450 ezer forint nettó jövedelemmel az UniCredit, az Erste, a CIB, a K&H és a Raiffeisen Bank is 10 százalék alatti kamatot ad, vagyis szó sincs arról, hogy kuriózum volna az ilyen ajánlat.
Ne csak a kamara figyelj!
A kamaton túl azonban érdemes a THM-re – teljes hiteldíj mutató – is figyelni, ez ugyanis a kamaton felül az egyéb kapcsolódó költségeket is tartalmazza. A személyi kölcsönöknél az úgynevezett folyósítási díj jellemzően az egyetlen kezdeti költség, ez ugyanis – már, ha van – jellemzően a hitelösszeg 1 százaléka szokott lenni, ami egy 3 millió forintos hitelnél bizony 30 ezer forint kiadást jelent. Ezt a hitelösszegből vonják le a bankok.
Az OTP Bank például nem számol fel folyósítási díjat személyi kölcsön igénylésénél, ha az OTP Internetbankon keresztül igényli valaki a hitelt, míg fióki igénylésnél 0,75 százalék a költség.
A 9,89 százalékos kamattal elérhető Erste Most Extra személyi kölcsön esetén 400 ezer forintnak kell a banknál vezetett számlára érkeznie ehhez. Az Ersténél ráadásul lehetőség van akár teljesen online igénylésre is, ami azt jelenti, hogy akár 3 napon belül megtörténhet a folyósítás.
Egyes bankok ugyanakkor még kedvezményt is adnak az egy számjegyű kamathoz. Az UniCredit például 30 ezer, illetve 50 ezer forint visszatérítést ad, ha valaki 2025. augusztus 31-ig online igényel legalább 1,5 millió, illetve 3 millió forint személyi kölcsönt náluk.
Az UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön esetében ugyanakkor elvárás a jövedelemérkeztetés: 1,5 és 10 millió forint hitelösszeg között 450 ezer forintnak, 10 millió forint felett pedig 600 ezer forintnak kell a banknál vezetett számlára érkeznie minden hónapban.
A kamatkedvezményt illetőn találkozhatunk egyedi banki megoldásokkal is. A MagNet Bank például 1 százalék „civil kamatkedvezményt” ad a szabad felhasználású személyi kölcsönének kamatából, ha az igénylő 12 hónapnál nem régebbi bankszámla-kivonattal igazolja, hogy legalább egyszer valamely civil szervezetet támogatott vagy valamely civil szervezet munkavállalója.
A nagyobb összegű hitelek húzzák felfelé az átlagot
Valamivel 3 millió forint felett van a személyi hitelek átlagos összege jelenleg, ám ezek többsége kifejezetten kis összegű kölcsön, az átlagot a nagyobb, akár 10 millió forintos vagy azt meghaladó hitelösszegek húzzák fel.
10 millió forint hitelösszeget a BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint 7 éves futamidőre jelenleg 8 bank kínál, a kamatok pedig 9,64 és 13,99 százalék között szóródnak. Mindössze 5 bank közül lehet választani, ha a futamidőt 8 évre húzzuk fel, ami akkor lehet előnyös, ha valaki a havi törlesztőt szeretné ezzel csökkenteni.
10 millió forint hitelösszegre – 7 és 8 éves futamidőnél egyaránt – az UniCredit és a CIB adja a legkedvezőbb, 9,64 százalékos kamatot. A havi törlesztő az UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön és a CIB Előrelépő Személyi Kölcsön esetében 7 évre egyaránt 164 846 forint, míg 8 évre 150 548 ezer forintot kell fizetni.
Akár 15 millió forintot is fel lehet venni ingatlanfedezet nélkül
Minél inkább elhagyjuk a 10 millió forintos határt, úgy csökken a szóba jövő bankok száma. 10 millió forintra – 7 éves futamidővel – még 8 bank, 12 millió forintra 5 bank, míg 15 millió forintra már csak 2 bank ad ajánlatot.
15 millió forintnál a CIB Előrelépő Személyi Kölcsön kamata 9,64 százalék, ez alapján a havi törlesztő 247 269 forint 7 éves futamidőnél, a teljes visszafizetés pedig 20,8 millió forint.
A másik alternatíva 15 millió forintra az Erste Most Extra Személyi Kölcsön, ennek kamata 9,89 százalék, a havi törlesztő és a teljes visszafizetés pedig 248 166, illetve 21 millió forint. Itt az igénylőnek számolnia kell a folyósítási díjjal, ami 1 százalék, vagyis ennél a hitelösszegnél 150 ezer forint. Az Erste esetében ennél a hitelösszegnél is lehetőség van online igényelni a kölcsönt, így a pénz akár 3 napon belül megtörténhet.
Gyorskölcsön ajánlatok
Az ilyen hiteleket sokan gyorskölcsön néven ismerik, de valójában ezek is személyi kölcsönök. Ha a számlavezető bankunktól, vagy olyan hitelintézettől igénylünk hitelt, amelyik képes elektronikus úton lekérni más bank rendszeréből a jövedelmünket, akkor akár percek alatt megtörténhet a hitelbírálat.
Az utóbbira példa a Trive Bank, ahol kizárólag online igényelhetünk személyi kölcsönt, akár munkaidőn kívül és hétvégén is, a pénz pedig 15 percen belül a számlánkon lehet. Előny még, hogy 11 hazai bank netbankjával működik az információmegosztás, így gyakorlatilag bárhol is van számlánk, igényelhetjük a hitelüket.
Az OTP Banknak szintén van a nap 24 órájában igényelhető személyi kölcsön ajánlata meglévő ügyfelek számára. A kölcsönt akkor igényelhetjük, ha rendszeres jövedelmünk az OTP-hez érkezik, és rendelkezünk internetbank hozzáféréssel.
A Cofidis Bank Fapados kölcsönét akár 20 perc alatt is igényelhetjük, az adataink elektronikus átadásával. A lehetséges hitelösszeg 20 perces igénylés esetén 1 millió és 3 millió forint között lehet. A 20 perces kölcsön feltétele, hogy rendelkezzünk kártya alapú személyi igazolvánnyal, illetve a számlavezető bankunk a K&H, az MBH vagy az OTP legyen.
Az Erste Bank George applikációján keresztül mindössze néhány kattintással tudunk személyi kölcsönt igényelni a bank ügyfeleként. Ha még nem vagyunk a bank ügyfelei, akkor a jövedelmünket munkáltatói igazolással kell igazolni, valamint szükség lesz személyes iratokra és bankszámlakivonatra is.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
