Személyi kölcsön 2026-ban: mi változott a feltételekben?
2026 elején átalakult a személyi kölcsönök világa: egyszerre szigorodtak a JTM-szabályok, miközben a minimálbér emelése és az új adókedvezmények sokaknál növelték a hivatalosan elismerhető jövedelmet. Ez a kettő együtt egészen eltérően hat az adósokra: vannak, akiknek milliókkal nőtt a hitelkerete, másoknak viszont beszűkültek a lehetőségei.
A 2026-os év a kettősség éve a hitelezésben. Míg a bérek nominálisan nőttek, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-szabályainak szigorítása miatt a "középosztály" egy jelentős része kiszorult a legkedvezőbb finanszírozási kategóriából. Nézzük részletesen, hogyan alakítják át a személyi kölcsön felvételt az új számok.
Új JTM-szabályok 2026-tól: Magasabbra tették a lécet
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) az a szabály, amely megmondja, hogy a nettó fizetésünk hány százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Ez a korlát 2026. január 1-től jelentősen módosult.
A magasabb terhelhetőséget - 60 százalék - biztosító jövedelmi küszöbérték a korábbi nettó 600 000 forintról nettó 800 000 forintra emelkedett. Így már nettó 800 ezer forintos jövedelemig legfeljebb 50 százalék terhelhető hiteltörlesztőkkel, amibe a meglévő és az új hitelek havi terheinek is bele kell férnie.
Mit jelent ez a maximális törlesztő szempontjából?
Eddig, ha valaki például 650 000 forintot keresett, a fizetése 60 százalékát fordíthatta törlesztésre .
Mostantól, aki nettó 800 000 forint alatt keres, az automatikusan a szigorúbb (jellemzően 50 százalékos, vagy banki belső szabályzat szerint még alacsonyabb) kategóriába esik. Azonos jövedelem mellett tehát alacsonyabb havi törlesztő vállalható, ami kisebb felvehető hitelösszeget eredményez.
Az MNB emellett a kis összegű hitelekre vonatkozó mentesítési küszöböt is megemelte: 450 000 forintról 550 000 forintra. Eddig az összegig a pénzintézet dönti el, hogy milyen arányban hitelezi az igénylőt. Mindez a kisebb hitelek felvételét megkönnyítheti, de a nagy összegű személyi kölcsönöket nem érinti.
Kik érzik meg leginkább a szigorítást?
A változás legnagyobb vesztesei a nettó 600 000 és 800 000 forint közötti jövedelmű adósok.
Eddig ők a "prémium" kategóriába estek, magasabb terhelhetőséggel. 2026-tól viszont visszakerültek az "átlagos" kategóriába.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy 2026-ban számukra vagy alacsonyabb az elérhető maximális hitelösszeg, vagy a kívánt összeghez hosszabb futamidőt kell választaniuk, hogy a törlesztőrészlet beleférjen a szűkebb keretbe.
Több személyi kölcsönt vehetnek fel a minimálbért keresők?
2026-ra megszületett a bérmegállapodás, amely alapján a minimálbér bruttó 290 800 forintról 322 800 forintra nő, míg a garantált bérminimum bruttó 348 800 forintról 373 200 forintra. Ez az előbbinél 11%-os, utóbbinál 7%-os emelkedést jelent a 2025-ös értékekhez képest. A nettó összegek, amelyek hitelbírálat szempontjából is számítanak a következőképpen alakulnak:
- nettó minimálbér: 214 662 Ft
- garantált bérminimum: 248 178 Ft
A 2026-os minimálbérrel a jelenlegi kamatok mellett a legjobb esetben 5,5 millió forintos személyi kölcsönhöz juthatsz 6 éves futamidőre. Ennél magasabb összeget csak akkor kaphatsz, ha hosszabb futamidőt választasz, vagy adóstársat is bevonsz. Egy 10 millió forintos személyi kölcsönhöz legalább 370 000 forint nettó jövedelem szükséges jelenleg.
Bár a jövedelem nőtt, a JTM-korlátba való ütközés továbbra is probléma. A minimálbér növekedése ugyanis önmagában nem ellensúlyozza a JTM szigorítását és az inflációt.
A bankok a hitelezhetőségi limit kiszámításakor levonják a becsült megélhetési költségeket. Mivel az infláció miatt a megélhetés költségei is nőttek, a "szabadon elkölthető jövedelem" (amiből a törlesztőt fizetjük) nem nőtt olyan arányban, mint a bruttó bér.
Egy minimálbért kereső pár (kb. 430 000 Ft közös nettó) még mindig nagyon messze van a 800 000 forintos JTM-határtól, így ők továbbra is a szigorúbb hitelezési sávban maradnak. Sőt, még a KSH szerinti nettó átlagbér (kb. 470-480 ezer Ft) sem közelíti meg az új, 800 ezres prémium küszöböt.
Több személyi kölcsönt vehetnek fel az édesanyák
2026 egyik legnagyobb pénzügyi nyertesei az édesanyák lehetnek. A kormány döntése értelmében 2026. január 1-től a két gyermeket nevelő, 40 év alatti édesanyák is mentesülnek a személyi jövedelemadó (SZJA) fizetése alól.
Miért fontos ez a hitelfelvételnél?
Az SZJA-mentesség azonnal, 15 százalékkal növeli a nettó bért, anélkül, hogy a bruttó változna. Ez a 15%-os plusz közvetlenül növeli a hitelképességet.
Egy bruttó 500 000 forintot kereső kétgyermekes anyuka nettója eddig kb. 332 000 Ft volt, az SZJA-mentességgel ez 407 000 Ft-ra ugrik. Ez a 75 000 forintos különbség havi szinten azt jelenti, hogy 2-3 millió forinttal magasabb személyi kölcsönre lehet jogosult, vagy ugyanazt a hitelt rövidebb futamidőre veheti fel.
Több banknál már 15 millió a felső összeghatár
Az ingatlanárak és felújítási költségek emelkedésére reagálva a bankok is emeltek a téteken. Míg pár éve a 7-10 millió forint volt a plafon a fedezet nélküli hiteleknél, 2026-ra már általánossá vált a 15 millió forintos felső határ a nagybankoknál. Ez különösen előnyös azoknak, akik akár lakáscélra vagy autóvásárlásra vennék igénybe a kölcsönt, és nem akarnak jelzálogot bevonni.
Hol érhető el jelenleg a 15 milliós személyi kölcsön?
Jelenleg az összes nagybanknál elérhető már akár 15 milliós összegű személyi kölcsön. Az jövedelmi elvárások és a kamatok eltérőek, de jellemzően nagy összegeknél már 10 százalék alatti kamattal lehet szabad felhasználású kölcsönhöz jutni.
15 milliós személyi kölcsönt kínáló bankok:
- CIB Bank
- Erste Bank
- K&H Bank
- MBH Bank
- Raiffeisen Bank
- OTP Bank
- UniCredit Bank
Maradtak kérdéseid?
-
2026-ban nehezebb személyi kölcsönt felvenni?
Néhány esetben igen. Bár a maximális hitelösszegek nőttek (akár 15 millióig), a közepes jövedelmű (nettó 600-800 ezer Ft közötti) ügyfelek számára a JTM szigorítása miatt csökkent a mozgástér, ők kevesebb hitelt kaphatnak azonos jövedelemre, mint 2025-ben.
-
Kik járhatnak jobban 2026-ban személyi kölcsönnel?
2026-ban három csoport van igazán előnyös helyzetben:
A minimálbéresek és garantált bérminimumot keresők: A béremelés miatt magasabb a bank felé igazolható nettó jövedelmük, így javul a hitelképességük.
A többgyermekes édesanyák: Az új SZJA-mentesség miatt a nettó bérük (a hitelbírálat alapja) 15%-kal magasabb, mint egy azonos bruttót kereső kollégájuké.
A magas jövedelműek (nettó 800 ezer Ft felett): Ők továbbra is élvezhetik a magasabb (60%-os) terhelhetőséget, és akár kamatkedvezményeket jövedelmük érkeztetése esetén.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
