Személyi kölcsön: mikor érdemes rövidebb futamidőt választani?

A futamidő nem csak azt határozza meg, hány évig fizeted a hitelt: a havi törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendő összeget is jelentősen befolyásolja.

Nézd meg a saját számaiddal is: állítsd be ugyanazt a hitelösszeget 3, 5 és 7 évre, majd hasonlítsd össze, mekkora különbséget jelent a havi törlesztőben és a teljes visszafizetésben. Kiindulásként 3 millió forint hitelösszeggel kalkulálhatsz, de a jövedelmedet és a számodra szükséges összeget is érdemes megadnod.

Ha számodra az is fontos, hogy a hiteligénylést bankfióki ügyintézés nélkül indíthasd el, nézd meg az online igényelhető személyi kölcsönöket is. Itt olyan ajánlatokat hasonlíthatsz össze, amelyeknél az igénylés teljesen vagy nagyrészt digitálisan intézhető.

A következő példa azt szemlélteti, hogyan módosíthatja a futamidő a havi törlesztőt és a teljes visszafizetést. Az összegek tájékoztató jellegűek, hiszen a konkrét ajánlatot a jövedelmed, a választott bank, az aktuális kamat és az igénylés feltételei is befolyásolják.

A gyakorlatban a különbség látványos lehet. Az összehasonlítás akkor mutatja meg tisztán a futamidő hatását, ha ugyanazzal a hitelösszeggel, jövedelemmel és azonos kamatozású konstrukcióval számolsz. Ha közben bankot vagy kamatsávot is váltasz, a különbség egy része már nem a futamidőből, hanem az eltérő árazásból adódik.

A rövidebb futamidő akkor lehet előnyös, ha a magasabb havi törlesztőrészlet hosszú távon is kényelmesen belefér a költségvetésedbe. Ilyenkor gyorsabban megszűnik a tartozásod, és általában a teljes kamatköltséged is alacsonyabb.

A 3 éves futamidőt érdemes mérlegelni, ha:

A rövidebb futamidő egyik legnagyobb előnye, hogy hamarabb felszabadul a havi költségvetésed. Három év után már nincs törlesztőrészlet, így könnyebben tudsz nagyobb célra félretenni, vagy később lakáshitelhez szükséges jövedelmi mozgásteret teremteni.

Az 5 éves futamidő sok esetben a középutat jelenti. A havi törlesztőrészlet általában már érezhetően alacsonyabb, mint 3 évre, de a teljes költség még nem nő annyira, mint egy hosszabb, például 7 éves futamidőnél.

Az 5 éves futamidő különösen akkor lehet jó kompromisszum, ha:

Az 5 év jó kiindulópont lehet. Érdemes ehhez viszonyítani a 3 és a 7 éves ajánlatot, majd azt választani, amelynél a törlesztőrészlet és a teljes visszafizetés együtt is vállalható.

A 7 éves futamidő nem feltétlenül rossz döntés. Indokolt lehet, ha az alacsonyabb havi törlesztőrészlet segít megőrizni a pénzügyi mozgásteredet, és a rövidebb futamidő miatt túl kevés maradna a megélhetésre, a megtakarításra vagy a váratlan kiadásokra.

A hosszabb futamidő különösen akkor lehet racionális, ha:

A hosszú futamidőt azonban ne kizárólag azért válaszd, mert a kalkulátorban kisebbnek tűnik a havi részlet. Nézd meg a teljes visszafizetendő összeget is: ebből látod, mennyibe kerül hosszú távon a kisebb havi teher.

Előfordulhat, hogy valaki szándékosan hosszabb futamidőt választ az alacsonyabb kötelező havi törlesztő miatt, majd bónuszból, prémiumból, adóvisszatérítésből vagy más pluszbevételből előtörleszt a hitelösszegből. Ez rugalmasabbá teheti a havi költségvetést, miközben a későbbi előtörlesztés csökkentheti a futamidőt vagy a teljes visszafizetendő összeget.

Ez akkor lehet működő megoldás, ha a többletpénz valóban várható, és nem egy bizonytalan bevételre építed a hiteltervedet. Az előtörlesztés feltételeit és díját még a szerződéskötés előtt érdemes ellenőrizni.

Személyi kölcsönnél az előtörlesztési díj jellemzően nem lehet több az előtörlesztett összeg 1 százalékánál, ha több mint egy év van hátra a futamidőből, és 0,5 százaléknál, ha egy évnél rövidebb idő van hátra. Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelnél az előtörlesztési díj legfeljebb 0,5 százalék lehet, egy évnél rövidebb hátralévő futamidőnél pedig díjmentes.

A rövidebb futamidő nem automatikusan jobb, a hosszabb futamidő pedig nem automatikusan rossz. A jó döntés az, amely egyszerre tartja kordában a teljes kamatköltséget és a havi pénzügyi kockázatot.

Ha a 3 éves törlesztőrészlet mellett is kényelmesen marad tartalékod, a rövidebb futamidő rendszerint olcsóbb választás. Ha viszont a magas havi részlet kiszolgáltatottá tenné a költségvetésedet, egy 5 vagy 7 éves futamidő lehet a biztonságosabb megoldás — feltéve, hogy a teljes visszafizetést is tudatosan vállalod.

Hasonlítsd össze a saját törlesztődet 3, 5 és 7 éves futamidővel!