Hitel előtörlesztés / végtörlesztés: ezt érdemes tudnod róla
A meglévő hiteled előtörlesztése vagy végtörlesztése mindig jó döntés lehet, ha plusz pénz áll a házhoz. Az állampapírok kamatfizetése például sokaknak jelentett idén plusz bevételt, amellyel jelentős kamatköltséget spórolhatnak meg, ha egy hitel előtörlesztésére fordítják. Megmutatjuk, miért és hogyan érdemes előtörleszteni a meglévő lakáshiteled vagy személyi kölcsönöd, és mire érdemes közben odafigyelni.
Mi a hitel előtörlesztés?
Előtörlesztésnél a fennálló hitel egy részét fizeted vissza a bank felé, a havonta fizetendő törlesztőrészleteken felül. Ezzel csökkenteni tudod a fennálló hiteltartozásod, ami hosszabb távon kisebb kamatköltséget jelent. Előtörlesztésre van lehetőség lakáshitel és személyi kölcsön esetén egyaránt:
- Lakáshitel előtörlesztés: eltérőek lehetnek a feltételek attól függően, hogy milyen típusú jelzáloghitelt törlesztesz elő, illetve, hogy ezt milyen forrásból teszed meg.
- Személyi kölcsön előtörlesztés: az előtörlesztés feltételei ennél a hiteltípusnál is eltérhetnek, attól függően, hogy melyik banknál van a hiteled, és hogy minősített fogyasztóbarát hitellel rendelkezel-e.
A kamatköltség csökkentése két úton történhet meg az előtörlesztés után.
- az egyik lehetőség a futamidő rövidítése, ekkor a havi törlesztőrészlet nem változik, cserébe rövidebb ideig kell fizetni a kölcsönt.
- A másik opció, hogy a futamidő marad változatlan, de a havi törlesztőrészlet összege csökken.
Mielőtt belevágnál az előtörlesztésbe, érdemes kiszámolni, hogy melyik megoldással mennyivel tudod csökkenteni a kamatköltségeket.
Emellett azzal a lehetőséggel is érdemes számolni, hogy a teljes meglévő hiteled kiváltod abból a pénzből, amelyhez hozzájutottál, vagy ha az összeg nem fedezi a teljes fennálló tartozást, akkor egy másik kölcsön segítségével is kiválthatod a meglévő hitelt. Utóbbit akkor éri meg megtenni, ha az új kölcsön olcsóbb a meglévő hitelnél.
Ha a teljes meglévő hiteledet kifizeted, azt végtörlesztésnek hívjuk.
Milyen hatással van az előtörlesztés a havi törlesztőrészletre?
A fennálló hiteltartozásod csökkentése jelentősen mérsékelheti a havi törlesztőrészleted összegét, vagy a hátralévő törlesztési időt, attól függően, hogy melyiket választod.
Nézzük, melyik lehetőség miért jó és mikor érdemes valamelyiket választanod:
- Az előtörlesztés után a hátralévő futamidő változatlan marad, a törlesztőrészlet csökken: akkor érdemes ezt választani, ha lenne olyan havi szintű kiadásod, amit a törlesztés helyett valami másra fordítanál. Ha havonta “csak” 15-20 ezer forintot nyersz az előtörlesztéssel, azt akár valamilyen megtakarításba is fektetheted - ekkora összeggel például valamilyen nyugdíjmegtakarítást gond nélkül el tudsz kezdeni.
- A törlesztőrészlet változatlan marad, a futamidő csökken: ha a havi törlesztés nem terheli meg nagyon a jövedelmed és inkább az lenne a célod, hogy mielőbb kitisztázd a hitelt, ez lehet számodra a jobb megoldás.
Milyen díja van az előtörlesztésnek?
Az előtörlesztésnek általában van egy meghatározott díja, néhány helyzetben azonban akár ingyenes is lehet. Más szabályok vonatkoznak
- a hagyományos piaci hitelekre,
- a Minősített Fogyasztóbarát hitelekre,
- az állami támogatással felvehető hitelekre,
- a lakástakarékpénztárak által nyújtott hitelekre.
A hagyományos piaci hiteleknél az előtörlesztés mértéke az előtörlesztett összeg 1-2 százaléka, ez azonban bankonként és hiteltípusonként is eltérhet.
A fogyasztóbarát személyi hiteleknél az előtörlesztési díj nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka. Ha a hátralévő futamidő 1 évnél rövidebb, akkor az előtörlesztés díjmentes.
A fogyasztóbarát lakáshiteleknél az előtörlesztési díj nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 1 százaléka, bármely lakástakarékpénztári megtakarításból pedig díjmentes.
Az állami támogatással felvett kölcsönöknél, mint például a CSOK-nál, az előtörlesztés mértékét a szabályozó rendelet határozza meg. A maximum díj általában az előtörlesztett összeg 1 százaléka.
Még ennél is kedvezőbb a babaváró hitel előtörlesztése, ami díjmentes, egészen addig, amíg az első öt évben a felvett hitelösszeg legfeljebb felét lehet előtörleszteni következmény nélkül. Ha ennél többet szeretnél előtörleszteni és még nem született meg a vállalt gyermek, akkor büntetőkamattal is számolnod kell, ami az előtörlesztés pillanatában hatályos jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értéke. A kamatot a kölcsön folyósításának időpontja és az előtörlesztés időpontja közötti időszakra számolják fel.
Ha zöld hiteled van, akkor az előtörlesztés díja legfeljebb 1 százalék lehet, de nem haladhatja meg az összeg a 30 ezer forintot.
Mikor díjmentes az előtörlesztés?
Néhány esetben díjmentes az előtörlesztés, ilyen például, ha a lakástakarék számlán összegyűlt pénzt használod fel arra, hogy a meglévő fogyasztóbarát lakáshiteledet csökkentsd.
A diákhitelek előtörlesztés és végtörlesztése is minden esetben díjmentes, ezzel a lehetőséggel is érdemes élni.
Így ne bukd el a kedvezményeket!
A bankok sok esetben elengedik az induló díjakat, mint amilyen például az értékbecslés vagy a folyósítás költsége. Ha túl korán túl sokat előtörlesztesz, akkor azonban ezeket elbukod. De akár még így is megérheti.
Mely hitelek esetében érdemes előtörleszteni?
A legtöbbet értelemszerűen a lakáshitelek esetében tudsz spórolni az előtörlesztéssel a hosszabb futamidő miatt.
Annuitásos törlesztésnél minél előbb törleszted elő a hiteled, annál jobban jársz, hiszen a futamidő elején arányaiban több kamatot fizetsz, mint amennyivel a tőketartozásod csökkented. Ez azt jelenti, hogy egy korai előtörlesztéssel spórolhatsz igazán sokat a kamatokon.
Érdemes ellenőrizni a szerződésben vállalt feltételeket, ugyanis a bankok kiköthetik, hogy elesel bizonyos kedvezményektől, ha az általuk megjelölt időpont előtt előtörleszted a hiteled.
Ha egy kisebb összegű személyi kölcsönt szeretnél előtörleszteni, arra is van lehetőség. A rövidebb futamidő miatt nem feltétlenül tudsz akkora összeget spórolni, mint egy hosszabb futamidejű lakáshitelnél, de ha még a futamidő elején jársz, érdemes lehet lépni. Ma már akár 10-12 millió forintos személyi kölcsönöket is fel lehet venni, ekkora összegnél kifizetődő lehet az előtörlesztés.
Hogyan történik a hitel előtörlesztése lépésről lépésre?
Az előtörlesztés menete az alábbiak szerint alakul abban az esetben, ha saját erőből történik az előtörlesztés:
- Szükséged lesz egy igazolásra a banktól, amelyen szerepel, hogy pontosan mennyi a hátralévő tartozásod. Ezt az információt látod a netbankban is, de az igazolást mindenképp szükséges kikérni.
- Be kell adnod a kérelmet az előtörlesztéssel kapcsolatban. Ehhez szükséged lesz a személyes okmányaidra. Ez fontos, mert ha csak egyszerűen többet utalsz, azt nem veszi előtörlesztésnek a bank.
- A bank ellenőrzi, hogy elegendő pénz van-e a számládon az előtörlesztéshez, beleértve az előtörlesztés díját is.
- A bank teljesíti az előtörlesztést, körülbelül öt munkanapon belül.
Előtörlesztés menete lakástakarékból
Ha az előtörlesztés lakástakarékpénztári megtakarításból történik, akkor a pénztártól kapott kiutalási értesítés után jelezni kell a pénztár felé, hogy a pénzt a meglévő hiteled előtörlesztésére szeretnéd felhasználni. Ezután ki kell kérni a banktól az igazolást a fennálló tartozásról, amit a pénztárnak kell eljuttatni. A lakástakarék-pénztári előtörlesztés folyamata akár 2-3 hónapot is igénybe vehet, attól függően, hogy pontosan mikor kaptad meg a kiutalással kapcsolatos értesítést.
Mikor éri meg előtörleszteni?
Az előtörlesztés számos esetben jó döntés lehet, ha olyan pénzösszeg áll a rendelkezésedre, amit az adott pillanatban nem szeretnél másra fordítani - ilyen lehet például egy munkahelyi bónusz vagy egy örökség is.
Jó döntés lehet az előtörlesztés, ha:
- A futamidő első időszakában törlesztesz elő, hiszen ekkor jelentős kamatköltség megfizetését kerülheted el,
- Ha olyan megtakarításod volt, ami után nagyobb összegű hozamot vehettél fel - például az inflációkövető állampapírok esetében.
- Ha szeretnéd csökkenteni a havi törlesztőrészleted.
- Ha szeretnéd előbb letudni a hiteled a futamidő rövidítésével.
Végtörlesztés
A fentiekben részletezett előtörlesztés a fennálló tőketartozás részletes csökkentését jelenti, de arra is van lehetőség, hogy a teljes tartozást kifizesd egy összegben. Ezt nevezzük végtörlesztésnek. Ezt megteheted önerőből, a már meglévő lakástakarék-pénztári megtakarításod segítségével, de akár egy új kölcsönből is, amely olcsóbb, mint a meglévő.
Maradtak kérdéseid?
-
Mennyi idő alatt zajlik le az előtörlesztés?
A banki átfutási idő általában pár munkanap, de ez pénzintézetenként változhat. Függ attól is, hogy milyen típusú kölcsönt törlesztesz elő, illetve, hogy mekkora összegről van szó.
-
Van minimális előtörlesztési összeg?
Igen, egyes bankok meghatározhatnak minimális előtörlesztendő összeget. -
Milyen dokumentumok szükségesek az előtörlesztéshez?
Személyi igazolvány, hitelszerződés és a bank által kért egyéb dokumentumok. Utóbbiak közül a legfontosabb, amit biztosan ki kell kérni a banktól, az a fennálló tartozás összegéről szóló igazolás.
-
Lehet-e előtörleszteni államilag támogatott hitelt?
Igen, az előtörlesztésnek semmi akadálya. Az előtörlesztés maximum díjáról általában az a rendelet szabályozza, amely a többi feltételt is részletezi. Bizonyos támogatások esetében speciális szabályok érvényesek.
-
Előtörlesztésnek számít, ha többet utalok?
Nem. Az előtörlesztést minden esetben külön, előre kell jelezni.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
