Fogyasztóbarát lakáshitel: mit kapsz a minősítéssel, és mikor éri meg?
A minősített fogyasztóbarát jelző jól hangzik, de lakáshitel választásakor tudnod kell, mik a jellemzői és számodra megéri-e. Megmutatjuk, mit kapsz a minősítéssel, milyen költségekkel számolj, és hogyan döntsd el, hogy neked egy ilyen hitel vagy egy másik banki ajánlat kedvezőbb.
Mit jelent a fogyasztóbarát lakáshitel?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, röviden MFL, olyan forintalapú banki lakáshitel, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank minősítéshez kapcsolódó előírásainak. A minősítés többek között a kamatrögzítésre, bizonyos díjak felső határára és az ügyintézés határidejére vonatkozó követelményeket jelent.
Fogyasztóbarát lakáshitelt számos hazai bank kínál, ugyanakkor az egyes lakáshitel termékek a minősítés ellenére igen eltérőek lehetnek. Más lehet a kamat, az igényelhető összeg, a futamidő és az elfogadott hitelcél is.
Milyen előnyöket kapsz a minősítéssel?
A fő előny a kiszámíthatóbb feltételrendszer: meghatározott ideig rögzített kamat, korlátozott díjak és határidőhöz kötött ügyintézés.
A fogyasztóbarát lakáshitel kamata 5, 10 vagy 15 évre, illetve a futamidő végéig rögzíthető. Ugyanakkor nem minden bank kínálja valamennyi változatot, és nem is minden pénzintézetnél érhető el ilyen termék.
A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a hitel kamata nem változik. Egy 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú hitelnél tehát tíz év után változhat a kamat és a törlesztőrészlet. A végig fix konstrukciónál viszont a kamat a teljes futamidőre rögzített.
Ezért a fogyasztóbarát jelző mellett mindig nézd meg azt is, meddig szól a kamatrögzítés.
A minősített lakáshiteleknél a folyósítási díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka, de maximum 150 ezer forint lehet. Egy 10 millió forintos kölcsönnél ez legfeljebb 75 ezer, egy 30 milliósnál legfeljebb 150 ezer forint. A bank ennél kevesebbet is kérhet, vagy elengedheti a díjat. Az előtörlesztés díja pedig legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka ezeknél a hiteleknél.
Lakástakarék megtakarításból a szerződés szerint elérhető megtakarítás, az ahhoz kapcsolódó állami támogatás és az ezekre jóváírt kamatok összegéig díjmentesen törleszthetsz elő. Ez a kedvezmény nem jelenti azt, hogy a lakástakarékhoz kapcsolódó hitelből is automatikusan díjmentes az előtörlesztés.
A fogyasztóbarát lakáshitelnél a bírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított legfeljebb 15 munkanap. Ha valamennyi folyósítási feltétel teljesült, a banknak legfeljebb 2 munkanapon belül kell átutalni a kölcsönt. Ha az adott fogyasztóbarát hitel állami kamattámogatással is rendelkezik, ezek a határidők 20, illetve 7 munkanapra módosulnak.
Ez ugyanakkor nem azt jelenti, hogy az első érdeklődéstől számítva 17 munkanapon belül biztosan megkapod a pénzt. Előbb össze kell gyűjteni a dokumentumokat, el kell készülnie az értékbecslésnek, majd teljesítened kell a folyósítás feltételeit is. Az adásvételi szerződés fizetési határidejét a bankkal egyeztetett teljes menetrendhez érdemes igazítani.
Olcsóbb a fogyasztóbarát lakáshitel?
Nem feltétlenül. A fogyasztóbarát minősítés bizonyos feltételeket és díjkorlátokat garantál, de nem jelenti azt, hogy a hitel minden más ajánlatnál olcsóbb. Nem jár hozzá egységes kamatkedvezmény sem: a bankok maguk határozzák meg az ajánlataikat a minősítési követelményeken belül.
Egy fogyasztóbarát lakáshitel lehet kedvezőbb, hasonló árú vagy drágább is egy nem minősített konstrukciónál. Ezért mindkét típusból kalkulálj, vagy kérj ajánlatot ugyanakkora hitelösszegre, azonos futamidővel és kamatrögzítéssel.
A havi törlesztő mellett a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget és a kedvezmények feltételeit is hasonlítsd össze. Ha később előtörlesztenél, annak költségét is vedd figyelembe.
Gyakori félreértés az MFL-hiteleknél meghatározott 3,5 százalékpontos kamatfelárplafon. Ez nem 3,5 százalékos hitelkamatot jelent: a korlát a bank által választott referenciaérték felett felszámított felárra vonatkozik. A referenciaérték a hitel árazásának alapjául szolgáló piaci kamatszint vagy hozam, amelyhez a bank felára hozzáadódik.
Kinek lehet jó választás, és mikor lehet jobb más ajánlat?
Fogyasztóbarát lakáshitelt nemcsak lakásvásárláshoz kereshetsz: a konstrukció építést, felújítást, korszerűsítést, bővítést és meglévő lakáscélú hitel kiváltását is lehetővé teszi. A bankok azonban eltérhetnek abban, mely célokra kínálnak ilyen kölcsönt.
Más konstrukció lehet kedvezőbb, ha azonos hitelösszeg, futamidő és kamatrögzítés mellett alacsonyabb teljes költséget jelent. Egy nem minősített hitelt ezért nem kell pusztán a minősítés hiánya miatt kizárnod: a tényleges feltételeket hasonlítsd össze.
Zöld lakáscél esetén fogyasztóbarát konstrukcióban is elérhetők külön kedvezmények. A zöld és a fogyasztóbarát jelző tehát nem egymás alternatívája, de az energetikai feltételeket külön kell ellenőrizni.
Mit nézz meg a döntés előtt?
Az ajánlatokat ugyanakkora hitelösszeggel, azonos futamidővel és kamatrögzítéssel hasonlítsd össze. Ha ezek eltérnek, a kisebb havi törlesztő önmagában nem mutatja meg, melyik hitel kedvezőbb.
Az alábbiakat érdemes ellenőrizned:
- a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget;
- a THM-et, vagyis a hitel költségeit éves százalékos mutatóban összefoglaló értéket;
- az induló költségeket és az elengedett díjak feltételeit;
- a kamatkedvezményhez előírt vállalásokat, és azt, mi történik, ha később nem teljesíted őket;
- az előtörlesztés díját, valamint az esetleges akciós kedvezmények visszafizetésének feltételeit.
A fogyasztóbarát minősítés jó kiindulópont az ajánlatok szűréséhez. A választást viszont a saját adataidra kapott ajánlat alapján hozd meg: abból derül ki, mennyit fizetsz, meddig kiszámítható a törlesztőd, és milyen feltételeket kell vállalnod.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
